小額貸款公司面臨的尷尬問題

1、遇到擔(dān)保法問題？贏了網(wǎng)律師為你 免費(fèi)解惑！訪問小額貸款公司面臨的尷尬問題作為適應(yīng)我國基本國情、推行普惠型金融體系的一種創(chuàng)新、以為三農(nóng)” 和微小型企業(yè)提供金融服務(wù)的金融毛細(xì)血管”一一小額貸款公司，在 中央銀行與銀監(jiān)會的著力推動下，已在全國各地如雨后春筍般涌起， 在短短的一年多的時(shí)間里全國已經(jīng)有 1500多家小額貸款公司成立。 但隨著小額貸款公司的深入發(fā)展，出現(xiàn)了運(yùn)行屢見尷尬、改制遭遇瓶 頸的問題，迫切需要政策的進(jìn)一步扶持和多方的共同努力，營造出有利于小額貸款公司持續(xù)發(fā)展的環(huán)境，使小額貸款公司穩(wěn)健成長。小額貸款公司成立之初可以說是一腔熱情， 但在實(shí)際操作運(yùn)行中卻

2、屢 見尷尬，陷入進(jìn)一步發(fā)展的困境。尷尬一：小額貸款公司的身份之議銀監(jiān)會2008年發(fā)布的關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見（以下簡 稱為指導(dǎo)意見）規(guī)定，小額貸款公司是由省政府主管部門審批、 到工商部門領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨(dú)立法人， 不需要領(lǐng)取經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可 證，因此不屬于金融機(jī)構(gòu)。但是，小額貸款公司卻經(jīng)營貨幣、發(fā)放貸款，卻在履行著金融機(jī)構(gòu)的職能，這樣就使得小額貸款公司出現(xiàn)了身 份上的尷尬，使得小額貸款公司：一是在銀行的存款僅按一般工商戶 的活期存款利率執(zhí)行，遠(yuǎn)低于金融企業(yè)同業(yè)存放款項(xiàng)利率， 也沒有存 放中央銀行款項(xiàng)利率高。二是向銀行類金融機(jī)構(gòu)融資時(shí)，無法享受銀 行同業(yè)拆借利率優(yōu)惠，只能按一般企業(yè)貸款利率

3、執(zhí)行，融資成本較高。 三是由于小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，也不利于其金融債權(quán)維護(hù)。 四是由于小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，因此既不能享受金融機(jī)構(gòu)的 稅費(fèi)優(yōu)惠政策，又不能享受各種針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財(cái)政補(bǔ)貼資金，卻要按一般企業(yè)繳納稅費(fèi)，造成小額貸款公司稅費(fèi)負(fù)擔(dān)較重，據(jù)調(diào)查目 前小額貸款公司一般要繳納5.56%的營業(yè)稅及附加、25%勺企業(yè)所得 稅、1.5%的價(jià)格調(diào)控基金和0.15 %o的印花稅。尷尬二：小額貸款公司的定位之議指導(dǎo)意見規(guī)定：小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服 務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持小額、 分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)

4、， 著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。根據(jù)這一規(guī)定小額貸款公司定位應(yīng) 主要為三農(nóng)”及微小企業(yè)提供金融服務(wù)，且放貸數(shù)額相對要小，但在 實(shí)際發(fā)放貸款中小額貸款公司卻出現(xiàn)了與這一規(guī)定相悖的現(xiàn)象，有些小額貸款公司貸款發(fā)放主要以非農(nóng)企業(yè)為主，貸款額也隨之變得較 大”，這與小額貸款公司設(shè)計(jì)的初衷有了一定的出入， 定位比較模糊。同時(shí)小額貸款公司資金運(yùn)用模式比較單一， 僅發(fā)放貸款，不能經(jīng)營如 票據(jù)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、委托貸款等低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，也使小額貸款公司定位 起點(diǎn)較低。尷尬三：小額貸款公司的監(jiān)管之議按照指導(dǎo)意見的有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司不屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)， 由省級政府明確一個(gè)主管部門負(fù)責(zé)對小額貸款公司的監(jiān)督管理。 這就

5、 出現(xiàn)了兩種情況：一種是在省政府一般有金融辦進(jìn)行監(jiān)管， 到了市縣 兩級由金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)監(jiān)管。由于金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組是一個(gè)由 政府主辦、人民銀行、銀監(jiān)部門、工商部門、財(cái)政部門、稅務(wù)部門、 審計(jì)部門等多部門負(fù)責(zé)人組成的非常設(shè)機(jī)構(gòu)，造成了多頭監(jiān)管”到頭來變成無人監(jiān)管”的虛擬化問題。另一種情況是由于人民銀行和銀監(jiān) 部門不直接負(fù)責(zé)對小額貸款公司的監(jiān)管，使上述兩部門在對小額貸款 公司利率、貸款投向、資金流向等進(jìn)行監(jiān)測統(tǒng)計(jì)時(shí)，小額貸款公司態(tài) 度不積極，經(jīng)常出現(xiàn)提供數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、報(bào)送資料不及時(shí)的現(xiàn)象。另外, 既然小額貸款公司不屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)， 是一般工商企業(yè)，但卻要 受銀監(jiān)會及人民銀行指導(dǎo)意見的指揮”，

6、頗讓人費(fèi)解。尷尬四：小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)防控之議一方面小額貸款公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制還很不到位， 主要表現(xiàn)在：一是部 分小額貸款公司對于風(fēng)險(xiǎn)控制重視還不夠，并沒有設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制部 門，不能對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測、識別、度量、監(jiān)測、分析、檢查和控 制，風(fēng)險(xiǎn)管理職能零散在各業(yè)務(wù)部門，難以形成風(fēng)險(xiǎn)管理合力，存在 較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是小額貸款公司信貸管理人員數(shù)量不足， 造成人 員兼崗現(xiàn)象較為普遍，也不利于風(fēng)險(xiǎn)防范和控制。三是貸款審批出現(xiàn) 一人說了算”的現(xiàn)象，貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查等制度形同虛 設(shè)，根本起不到應(yīng)有的作用，也增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，小額貸款公司的主要服務(wù)對象是農(nóng)戶和微小企業(yè)，而很多微小企業(yè)和農(nóng)

7、戶根本沒有征信記錄。 雖然人民銀行的企業(yè)、個(gè)人征信 系統(tǒng)近幾年有了很大發(fā)展，但在縣市地區(qū)卻不能進(jìn)行信息查詢， 即使 能查詢小額貸款公司也因沒有合法資格” 不能進(jìn)行查詢，再加上目前 農(nóng)村信用體系建設(shè)還很落后，信用評級還不科學(xué)，也不能為小額貸款 公司發(fā)放貸款提供信用參考，從而造成貸款對象征信記錄缺失， 也增 加了小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。 還有一方面，小額貸款公司由于 自有資金較少，若按照風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定提取提足損失準(zhǔn)備金，這在實(shí)際操作中幾乎得不到落實(shí)，在一定程度上增加了其資金損失后的 補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)。尷尬五：小額貸款公司的后續(xù)資金補(bǔ)充之議目前已經(jīng)開業(yè)的小額貸款公司由于只貸不存”模式的限制，要繼續(xù)發(fā)

8、放貸款已經(jīng)是囊中羞澀” 了，資金流動出現(xiàn)了捉襟見肘”的窘迫局勢。 盡管根據(jù)指導(dǎo)意見的政策安排，小額貸款公司可以向兩家銀行機(jī) 構(gòu)融入不超過資本凈額50%勺資金進(jìn)行經(jīng)營，但一方面小額貸款公司 的貸款產(chǎn)品、服務(wù)行業(yè)以及客戶群體都與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社有高度的同 質(zhì)性，出于競爭及縣域商業(yè)銀行信貸政策信貸條件等原因，小額貸款公司很少能從當(dāng)?shù)劂y行獲得貸款。另一方面小額貸款公司即使從當(dāng)?shù)?銀行機(jī)構(gòu)獲得資金，也是以一般工商企業(yè)的身份獲得貸款，資金成本較高，其本身利用這部分資金再發(fā)放貸款盈利能力有限，也在一定程度上制約了小額貸款公司從當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)獲得資金的積極性。法律上遺失物品的界定方法是什么http:/s.yi n

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