AFP理財規(guī)劃方案

1、朱先生一家的幸福生活朱先生一家的幸福生活 2012afp培訓班四組 精英成員介紹 組長：居麗妮(飾朱圓彰先生) 責任編輯：劉長玉(飾理財經理) 策劃：李慧(旁白)、劉辰怡 劇務：勞慧穎(飾朱太太)、劉佳 制作：林琳(飾大堂經理) 客戶背景 1、家庭成員背景資料 朱先生與朱太太現(xiàn)年30歲，在同一旅行社工作，朱先生為司機，朱太太為 導游。有一個兩歲的女兒。 2、家庭收支資料 朱先生朱太太月稅前薪資各5000元，年生活費開銷4萬元，房租2萬元，另 每年給父母照顧女兒的費用2萬元。兩人均未參加養(yǎng)老醫(yī)療等社保體系，但旅 行社幫兩夫妻投保團體意外險各50萬。 3、家庭資產負債資料 朱先生一家目前銀行存款3

2、0萬元，股票基金10萬元，無貸款。 理財目標 1、兩人準備盡快購買1部價值60萬元的觀光巴士自行創(chuàng)業(yè)（夫妻 合伙事業(yè)）。創(chuàng)業(yè)后的首年稅后收入可望達到24萬。 2、準備5年后購置100萬元的房產，將女兒接來一起住。 3、女兒大學前教育金每年1萬元，大學學費每年2萬元。 4、兩夫妻打算30年后退休，退休后的生活費每年5萬元。 備注：以上數(shù)據(jù)均為現(xiàn)值。 理財規(guī)劃制作過程：理財經理分析客戶財務情況及目標，完成 理財規(guī)劃報告書，需3-5個工作日。 第二次會面：理財經理出示理財規(guī)劃報告，并與客戶確定規(guī)劃 內容。 理財規(guī)劃流程理財規(guī)劃流程 1 2 3 4 實施理財方案并提供后續(xù)服務：確定理財規(guī)劃方案后，理財

3、經 理監(jiān)督客戶執(zhí)行理財方案，并在下一年度出具該理財方案實施 的結果，確認是否完成理財目標。 第一次會面：理財經理向客戶告知理財規(guī)劃聲明等事項；客戶 需真實準確的向理財經理反饋制作理財規(guī)劃所需內容。 聲明聲明 1、本理財規(guī)劃報告書是在您提供的資料作為基礎的情況下，基于通?？山邮?的假設、合理的估計，綜合考慮您的資產負責狀況、理財目標、現(xiàn)金收支狀況 而制定的。 2、本理財規(guī)劃報告書作出的所有的分析都是基于您當前的家庭情況、財務狀 況、生活環(huán)境、未來目標和計劃以及對一些金融參數(shù)的假設和當前所處的經濟 形式，以上內容都有可能發(fā)生變化，建議您定期評估自己的目標和計劃，特別 是在人生階段發(fā)生較大變化的時候

4、，如家庭結構轉變或更換工作等。 3、 本理財規(guī)劃書中所推薦的理財產品僅代表理財師個人觀點，供您參考，同 時我們鄭重承諾所薦理財產品與理財師個人無任何利益關系 4、保密條款：本規(guī)劃報告書將由金融理財師直接交與客戶，充分溝通討論后 協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的建議方案，未經客戶書面許可本公司負責的金融理財 師與助理人員，不得透漏任何有關客戶的個人信息。 5、其他事項包括（1）本規(guī)劃報告書收取報酬的方式或各項報酬的來源：如顧 問契約。（2）推薦專業(yè)人士時，該專業(yè)人士與理財師的關系：相互獨立，如 顧問契約。（3）所推薦產品與理財師個人投資是否有利益沖突：經確認無利 益沖突狀況。（4）與第三方簽訂書面代理或者

5、雇傭關系合同：收取顧問咨詢 費，未與第三方簽訂書面代理或者雇傭合同。 基本資料 家庭成員家庭成員本人本人配偶配偶 目前年齡3030 年稅后收入$120,000 $120,000 目前支出$20,000 $20,000 個人收入增長率5% 5% 個人支出增長率5% 5% 社保養(yǎng)老金收入替代率40% 55% 現(xiàn)有壽險保額0 0 年繳保費00 年繳貸款本息$48,254$48,254 資產負債情況 資產資產 金額負債負債金額金額 現(xiàn)金與存款$40,000短期負債$0 債券與債券基金$0 房屋貸款$0 股票與股票基金$0 購車貸款$240,000 投資性車產$600,000負債總額$240,000 資

6、產總額$640,000凈值$400,000 注：30歲當年即買車，股票基金賣出，貸款24萬，本表顯示為購車第一年資產負債表。 數(shù)據(jù)假設 創(chuàng)業(yè)后收入增長率創(chuàng)業(yè)后收入增長率5% 生活費增長率5% 學費增長率5% 假設條件比率假設條件比率比率比率假設條件年數(shù)假設條件年數(shù)年數(shù)年數(shù) 房貸利率7%購房目標貸款年數(shù)25 購房目標貸款成數(shù)70%現(xiàn)有房貸剩余年數(shù)0 房屋折舊率2%保險規(guī)劃的折現(xiàn)率0% 車貸利率10%現(xiàn)有車貸剩余年數(shù)3 車價增長率3% 車折舊率6.7% 理財目標 理財目標理財目標 準備年限準備年限 年現(xiàn)值目標年現(xiàn)值目標 持續(xù)年數(shù)持續(xù)年數(shù) 年增長率年增長率 子女大學前教育5$10,000125% 贍

7、養(yǎng)父母0$20,00020 5% 購房5$1,000,00015% 子女大學教育17$20,00045% 房租0$20,00050% 本人退休后生活費30$25,000255% 配偶退休后生活費30$25,000255% 營運車輛險保費支出0$30,000300% 15年后購車15$600,00013% 相關財務比率分析 衡量指標衡量指標數(shù)值數(shù)值合理范圍合理范圍診斷分析診斷分析 流動資產/月支出3.07 %3-6個月支出較為合理，滿足需要 負債/資產37.50%小于60%較為合理 年供額/收入40.21%小于40%基本合理 保費/收入0%5%-15%保費過低，需要增加保險 凈現(xiàn)金流量/收入34

8、.79%20%以上儲蓄率過高，增加消費型支出 金融資產/總資產6.25%50%以上需要增大理財支出，利用財務杠桿提 高收入 風險承受能力 年齡 10分8分6分4分2分客戶得分 30總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上 者0分 45 就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入 者 自營事業(yè) 者 失業(yè)4 家庭負擔未婚雙薪無 子女 雙薪有子 女 單薪有子 女 單薪養(yǎng)三 代 6 置產狀況投資不動產自宅無 房貸 房貸50 無自宅8 投資經驗10年以上610年25年1年以內無6 投資知識有專業(yè)證照財金科 系畢 自修有心 得 懂一些一片空白6 總分75 風險承受態(tài)度 忍受虧損 % 10分8分6分4

9、分2分客戶得分 10 不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍25 得50分 20 首要考慮賺短現(xiàn)差 價 長期利得年現(xiàn)金收 益 抗通膨保 值 保本保息8 認賠動作默認停損 點 事后停損部分認賠持有待回 升 加碼攤平4 賠錢心理學習經驗照常過日 子 影響情緒 小 影響情緒 大 難以成眠6 最重要特 性 獲利性收益兼成 長 收益性流動性安全性8 避免工具無期貨股票外匯不動產8 總分54 風險矩陣 風險矩陣風險能力 低能力 中低能力中能力 中高能力 風險態(tài)度工具0-19分20-39分40-59分60-79分 低態(tài)度 0- 19分 貨幣70%50%40%20% 債券20%40%40%50% 股票

10、10%10%20%30% 預期報酬率5.00%5.40%6.00%6.80% 標準差3.40%4.28%5.64%7.66% 中低態(tài)度 20- 39分 貨幣50%40%20%0% 債券40%40%50%50% 股票10%20%30%50% 預期報酬率5.40%6.00%6.80%8.00% 標準差4.28%5.64%7.66%11.24% 中態(tài)度 40- 59分 貨幣40%20%0%0% 債券40%50%50%40% 股票20%30%50%60% 預期報酬率6.00%6.80%8.00%8.40% 根據(jù)朱先生家的風險承受能力、家庭資產情況，結合其 理財目標，我們測算了保險的缺口以及生涯仿真表，

11、我 們驚喜的發(fā)現(xiàn); 1、朱先生家庭不需要購買任何保障型保險 2、根據(jù)朱先生家的風險承受能力配置資產后，可結余的 現(xiàn)金價值高達 1,463,618 元 因此，為了提高資金的利用率，我們決定充分利用資源來 提高朱先生一家的生活水平！ 財務分財務分 析析 由于市場經濟的不穩(wěn)定性，旅游市場也會有周期性，可能 出現(xiàn)蕭條、平常、繁榮三種情況，那么朱先生家的收入也 會有波動。 朱先生家庭處于家庭成長期，隨著創(chuàng)業(yè)后工作收入穩(wěn)定且 不斷積累增多，但夫妻兩人對于平日共計8萬的支出過于 拮據(jù)，只包括了房租、子女教育的基本支出，沒有將旅 游、消費、保障性保險規(guī)劃在內。 另外，兩夫妻準備5年后購置100萬元現(xiàn)值的房產，

12、根 據(jù)現(xiàn)在的房地產形勢該購置計劃過于保守，朱先生的父母 在異地居住，未來可能到他們購置的房產中暫住，理財師 建議該客戶可以選擇現(xiàn)值更高的房產，以滿足客戶的住房 需求。 調整后增加的假設 首先由于市場經濟的不穩(wěn)定性，市場可能出現(xiàn)蕭條、平蕭條、平 常、繁常、繁榮三種情況，假設三種情況出現(xiàn)的概率相同，平 均年收入調整為夫妻各109989元。 收入波動情況表 市場情況年收入發(fā)生概率 蕭條12000033.33% 正常24000033.33% 繁榮30000033.33% 平均年收入219978 理財師調整后的基本資料 家庭成員家庭成員本人本人配偶配偶 目前年齡3030 年稅后收入$109,989 $1

13、09,989 目前支出$20,000 $20,000 個人收入增長率5% 5% 個人支出增長率5% 5% 社保養(yǎng)老金收入替代率40% 55% 現(xiàn)有壽險保額0 0 年繳保費00 年繳貸款本息$48,254$48,254 調整后理財目標 理財目標理財目標 準備年限準備年限 年現(xiàn)值目標年現(xiàn)值目標 持續(xù)年數(shù)持續(xù)年數(shù) 年增長率年增長率 子女大學前教育5$10,000125% 贍養(yǎng)父母0$20,00020 5% 購房5$1,500,00015% 子女大學教育17$20,00045% 房租0$20,00050% 本人退休后生活費30$25,000255% 配偶退休后生活費30$25,000255% 營運車輛

14、險保費支出0$30,000300% 15年后購車15$600,00013% 旅游以及醫(yī)療支出6$30000505% 保險需求規(guī)劃 彌補遺屬需要的壽險需求本人配偶 保險年 齡 保費費 率 配偶當前年齡30 30 2012.93 當前的家庭生活費用$80,000$80,0002113.46 配偶的個人收入$109,989$109,9892214.10 家庭年支出缺口($29,989)($29,989)2314.86 家庭未來生活費準備年數(shù)30 30 2415.76 家庭未來缺口的年金現(xiàn)值($899,670)($899,670)2516.82 上大學4年學費支出現(xiàn)值$80,000 $80,000 2

15、618.06 家庭房貸余額及其他負債$240,000 $240,000 2719.50 家庭金融資產$40,000 $40,000 2821.15 遺屬需要法應有的壽險保額 ($619,670)($619,670) 2923.02 目前已投保壽險保額$0$03025.13 應加保壽險保額$0 $0 3127.50 20年繳費定期壽險費率25.13 25.13 3230.13 應增加的年保費預算$0 $0 3333.07 保險需求規(guī)劃 幾年后壽險需求443436.33 彌補遺屬需要的壽險需求本人配偶3539.94 配偶當前年齡34 34 3643.91 當前的家庭生活費用$109,396$109

16、,3963748.31 配偶的個人收入$133,692$133,6923853.16 家庭年支出缺口($24,297)($24,297)3958.51 家庭未來生活費準備年數(shù) 26 30 4064.39 家庭未來缺口的年金現(xiàn)值($631,716)($728,903)4170.85 上大學4年學費支出現(xiàn)值$80,000 $80,000 4277.95 家庭房貸余額及其他負債$1,340,096 $1,340,096 4385.74 家庭生息資產$55,230 $55,230 4494.31 遺屬需要法應有的壽險保額$733,150 $635,963 45103.70 目前已投保壽險保額$0$04

17、6113.97 應加保壽險保額$733,150 $635,963 47125.21 20年繳費定期壽險費率36.33 36.33 48137.54 應增加的年保費預算$2,664 $2,311 49151.03 50 1：隨著創(chuàng)業(yè)后工作收入穩(wěn)定且不斷積累增多，夫妻兩人對于平日支出 從第六年開始增加3萬元主要用于旅游及醫(yī)療，使夫妻的生活質量得到 了提升，退休后的醫(yī)療也有所保障。 2：鑒于其房產購置的價格過低，故根據(jù)形勢調整購置房產150萬。來 滿足日后父母和自己的住房需求。 調整內容說明 3：由于朱先生一家購車后負擔高利率車貸，5年后購房又有新增貸款， 為了提升朱先生家庭的生活質量，同時增加了旅

18、游醫(yī)療支出，因此產生 壽險保額需求。朱先生和妻子購買了20年期的泰康定期壽險20年，保 額分別為733150元和635963元。 以生涯仿真表檢驗理財目標的可行性 經過資產配置，朱先生一家仍可以結余現(xiàn)值604,228元，這部分資金可以平滑用于大病、 意外包括以后遺產的傳承。 分析說明 以目前的收入水準，在5%的收入成長率與5%的 房價與支出成長率，5%學費成長率的假設下，根 據(jù)以上的生涯仿真表，將養(yǎng)親，購房，子女教育 與退休目標所需的屆時現(xiàn)金流量輸入模擬，要達 到所有理財目標的內部報酬率無法算出來。但以 無風險利率4%或風險屬性法估計合理的投資報酬 率8.4%代入，理財準備在各年度都保持正數(shù)，

19、表 示所有的理財目標都可以即時完成。如果以8.4% 的報酬率累計生息資產，則到兩夫妻會有604228 元的現(xiàn)值結余。 說明調整后的目標完全可行！說明調整后的目標完全可行！ 產品配置：貸款產品配置計劃 貸款產品建議貸款 額 建議貸款 年限 貸款利率 工行幸福車貸240000 3年10% 工行幸福車貸 （15年后第 二次購車） 首付5成 3年10% 工行幸福房貸 （5年后房 貸） 首付3成 25年7% 產品配置：保險產品配置計劃 建議應 加保 險種 被保險 人 投保時投保時 間 保額每期繳費投保 期 限 預估保費 建議保 險公司 險種 定期壽 險 王先生4年后73315 0 266420年泰康定期壽 險20 年 王太太4年后63596 3 231120年泰康定期壽 險20 年 產品配置：投資產品配置計劃 投資產品建議投資額建議基金公司建議基金手續(xù)費與流 動性 預期收益率 債券型基金30000 工銀瑞信工銀瑞信 七天理 財債券 基金 無手續(xù)費， 贖回t+2 到賬 3.03.7% 活期10000 資產總額40000 注：不包括房產投資與實業(yè)投資 風險