銀行職業(yè)道德行為準則在崗培訓

1、2021-5-7 seite 1 gtz china, name 德國技術(shù)合作公司郵儲項目培訓資料德國技術(shù)合作公司郵儲項目培訓資料 職業(yè)道德和行為準則職業(yè)道德和行為準則 psbc-gtz psbc-gtz 小額貸款與小額貸款與 零售銀行業(yè)務(wù)項目組零售銀行業(yè)務(wù)項目組 2021-5-7 seite 2 gtz china, name 課程大綱課程大綱 第一部分第一部分 職業(yè)道德職業(yè)道德 第二部分第二部分 信貸人員行為準則信貸人員行為準則 第三部分第三部分 信貸業(yè)務(wù)實際案件解析信貸業(yè)務(wù)實際案件解析 2021-5-7 seite 3 gtz china, name 第一部分第一部分 職業(yè)道德職業(yè)道德

2、一、什么是職業(yè)道德 二、職業(yè)道德的內(nèi)容 三、職業(yè)道德與企業(yè)的發(fā)展 四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng) 2021-5-7 seite 4 gtz china, name 一、什么是職業(yè)道德？一、什么是職業(yè)道德？ 1、職業(yè)職業(yè) 是指人們由于社會分工社會分工而從事具有專業(yè)業(yè)務(wù)和特定職責專業(yè)業(yè)務(wù)和特定職責并以此作為主要主要 生活來源生活來源的工作。 2、道德道德 是指以善惡評價為標準以善惡評價為標準，依靠社會輿論、傳統(tǒng)習俗和人的內(nèi)心信念的力依靠社會輿論、傳統(tǒng)習俗和人的內(nèi)心信念的力 量量來調(diào)整處理人和人之間、個人和社會、個人和自然之間各種關(guān)系的行 為規(guī)范的總和。 3、職業(yè)道德職業(yè)道德 是指從事一定職業(yè)勞動的人們，

3、以善惡進行評價的心理意識、行為原則以善惡進行評價的心理意識、行為原則 和行為規(guī)范的總和和行為規(guī)范的總和。 2021-5-7 seite 5 gtz china, name 二、職業(yè)道德的內(nèi)容二、職業(yè)道德的內(nèi)容 1、文明禮貌文明禮貌 具體要求：具體要求：儀表整潔；舉止得體；語言規(guī)范；待人熱情 2、愛崗敬業(yè)愛崗敬業(yè) 具體要求：具體要求：樹立職業(yè)理想、強化職業(yè)責任、提高職業(yè)技能 2021-5-7 seite 6 gtz china, name 二、職業(yè)道德的內(nèi)容二、職業(yè)道德的內(nèi)容 3、誠實守信誠實守信 具體要求：具體要求： 忠誠所屬企業(yè)； 維護企業(yè)信譽； 保守企業(yè)秘密 4、辦事公道辦事公道 具體要求

4、：具體要求：堅持真理、公私分明、公平公正、光明磊落。 5、勤勞節(jié)儉勤勞節(jié)儉 勤勞促進效率提高；節(jié)儉降低生產(chǎn)成本。 2021-5-7 seite 7 gtz china, name 二、職業(yè)道德的內(nèi)容二、職業(yè)道德的內(nèi)容 6、遵紀守法遵紀守法 職業(yè)紀律的涵義是在特定的職業(yè)活動范圍內(nèi)從事某種職業(yè)的人們必 須共同遵守的行為準則。 具體要求：具體要求：學法、知法、守法、用法；遵守企業(yè)紀律和規(guī)范； 7、團結(jié)互助團結(jié)互助 具體要求：具體要求：平等尊重；顧全大全；互相學習；加強協(xié)作。 2021-5-7 seite 8 gtz china, name 三、職業(yè)道德與企業(yè)的發(fā)展三、職業(yè)道德與企業(yè)的發(fā)展 職業(yè)道德在

5、企業(yè)文化中占重要地位。 企業(yè)環(huán)境需要由職工來維護和愛護。 職工沒有嚴格遵守規(guī)章制度的覺悟，企業(yè)的規(guī)章制度就形 同虛設(shè)。 職工是實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略目標的主體。 職業(yè)道德對職工提高科學文化素質(zhì)和職業(yè)技能具有推動作 用。 2021-5-7 seite 9 gtz china, name 四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng)四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng) 1、職業(yè)道德修養(yǎng)的涵義 修養(yǎng)修養(yǎng)指人們?yōu)榱嗽诶碚?、知識、藝術(shù)、思想、道德品質(zhì)等方面達到 一定的水平，所進行自我教育，自我改善，自我提高自我教育，自我改善，自我提高的活動過程。 職業(yè)道德修養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng)指從事各種職業(yè)活動的人員，按照職業(yè)道德基本原則 和規(guī)范，在職業(yè)活動中所

6、進行的自我教育、自我鍛煉、自我改造和自我在職業(yè)活動中所進行的自我教育、自我鍛煉、自我改造和自我 完善完善，使自己形成良好的職業(yè)道德品質(zhì)。 2021-5-7 seite 10 gtz china, name 四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng)四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng) 2、職業(yè)道德修養(yǎng)的途徑 確立正確的人生觀； 培養(yǎng)良好的行為習慣； 學習先進人物的優(yōu)秀品質(zhì)； 同社會上的不良現(xiàn)象作斗爭。 3、職業(yè)道德修養(yǎng)的方法 學習職業(yè)道德、行為規(guī)范； 提高文化素養(yǎng)； 自我反思； 努力做到“慎獨” 。 2021-5-7 seite 11 gtz china, name 第二部分第二部分 信貸人員行為準則信貸人員行為準則 一、

7、行為準則的定義 二、為什么需要行為準則 三、行為準則的主要內(nèi)容 2021-5-7 seite 12 gtz china, name 一、行為準則一、行為準則指信貸人員在日常信貸工作中的基本原則及工作中的基本原則及 應(yīng)遵照的規(guī)范應(yīng)遵照的規(guī)范。 二、為什么需要行為準則？二、為什么需要行為準則？ 銀行的成功很大程度上來自公眾的信任，信貸員對外就代 表銀行 是樹立銀行形象、獲得公眾信任的基礎(chǔ) 行為準則不僅是準則，也是員工的工作指導，是評判員工工作指導，是評判員工 工作對與錯的基本標準工作對與錯的基本標準 2021-5-7 seite 13 gtz china, name 三、行為準則的主要內(nèi)容三、行為

8、準則的主要內(nèi)容 誠實信用崗位職責 熟知業(yè)務(wù) 專業(yè)勝任守法合規(guī) 授信盡職團結(jié)合作 利益沖突公平對待 保護商業(yè)秘密與客戶隱私公平競爭 2021-5-7 seite 14 gtz china, name 誠實信用 銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當以高標準的職業(yè)道德規(guī)范以高標準的職業(yè)道德規(guī)范 行事行事，品行正直，恪守誠實信用的原則。 2021-5-7 seite 15 gtz china, name 誠實信用 場景案例：場景案例： 信貸員：“我們的還款計劃是，您借10000元，每 個月還900元，累計利息800元?！?客戶：“那就是說利息是8厘，是這樣嗎？” 信貸員：“差不多，大概是這樣?！?2021-5-7 se

9、ite 16 gtz china, name 崗位職責 銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當遵守業(yè)務(wù)操作指引，遵循銀行崗位遵守業(yè)務(wù)操作指引，遵循銀行崗位 職責劃分和風險隔離的操作規(guī)程職責劃分和風險隔離的操作規(guī)程，確保客戶交易的安全， 做到： （一）不打聽與自身工作無關(guān)的信息； （二）除非經(jīng)內(nèi)部職責調(diào)整或經(jīng)過適當批準，不為其他崗 位人員代為履行職責或?qū)⒈救斯ぷ魑兴舜鸀槁男校?（三）不得違反內(nèi)部交易流程及崗位職責管理規(guī)定將自己 保管的印章、重要憑證、交易密碼和鑰匙等與自身職責有 關(guān)的物品或信息交與或告知其他人員。 2021-5-7 seite 17 gtz china, name 熟知業(yè)務(wù) 專業(yè)勝任 銀行業(yè)從業(yè)

10、人員應(yīng)當具備崗位所需的專業(yè)知識、具備崗位所需的專業(yè)知識、 資格與能力資格與能力。 銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當加強學習，不斷提高業(yè)務(wù)加強學習，不斷提高業(yè)務(wù) 知識水平，知識水平，熟知向客戶推薦的金融產(chǎn)品的特性、收 益、風險、法律關(guān)系、業(yè)務(wù)處理流程及風險控制框 架。 2021-5-7 seite 18 gtz china, name 熟知業(yè)務(wù) 專業(yè)勝任 作為一名銀行業(yè)從業(yè)人員，以下三個方面的知識是不可或 缺的： 1、對宏觀經(jīng)濟和金融狀況有較為全面的認識和了解，并對銀 行在現(xiàn)在經(jīng)濟中所起的作用有所了解。 2、熟知與自身崗位相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)及與管理有關(guān)的法規(guī)，并 對金融監(jiān)管體制和所從事業(yè)務(wù)涉及的監(jiān)管規(guī)定有較為深入

11、的了 解。 3、具備勝任本職工作的相關(guān)專業(yè)知識和技能。 2021-5-7 seite 19 gtz china, name 守法合規(guī) 銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律法律法規(guī)、行業(yè)自律 規(guī)范規(guī)范以及所在機構(gòu)的規(guī)章制度所在機構(gòu)的規(guī)章制度。 2021-5-7 seite 20 gtz china, name 守法合規(guī) 場景案例：場景案例： 信貸員到客戶場所進行調(diào)查，已經(jīng)接近中午時間，客戶：“你們的 工作真辛苦，一起吃飯吧，邊吃邊聊?！?某個信貸員的客戶是開服裝店，信貸員工作之余逛街，來到該客戶 店面。客戶：“上次貸款你幫了很多忙，謝謝。今天我給你打五 折?！?某省信貸員說：他們在調(diào)查前確實

12、不吃不喝，但是發(fā)放后把客戶當 朋友一樣，客戶請他吃，他也回請，讓客戶覺得不還銀行的錢，就 對不起朋友一樣，他們覺得和客戶建立良好關(guān)系很重要。 有時候為了答謝長期合作的優(yōu)質(zhì)客戶，信貸員還會請客戶吃飯。 2021-5-7 seite 21 gtz china, name 守法合規(guī) 討論：討論： 特殊情況：農(nóng)村或附近沒有飯館，下午還有調(diào)查， 怎么辦？ 是否不能喝客戶一口水，不能抽客戶一支煙？ 2021-5-7 seite 22 gtz china, name 守法合規(guī) 廉潔原則廉潔原則 防微才能杜漸防微才能杜漸 喝水：喝開水？瓶裝水？飲料吃飯？ 抽煙：一支煙，一包煙，一條煙 收受禮物恩惠，如何能保證

13、客觀公正調(diào)查？ 2021-5-7 seite 23 gtz china, name 守法合規(guī) 廉潔原則廉潔原則 防微才能杜漸防微才能杜漸 某借款人階段性還款法寬限期正常歸還，應(yīng)歸還第一期本金 時沒有如期歸還，后來離開本地，聯(lián)系不上。要求擔保人還款時， 兩個擔保人均稱我行信貸員收受客戶賄賂，在客戶實力不足的情 況下，讓其貸到款，擔保人不會代其歸還，并要求撤消擔保合同。 后查實信貸員在調(diào)查后收了客戶兩條煙。 處理結(jié)果：信貸員上交了600元的不當?shù)美?。市分行對其做?了行政警告處分、罰款500元，五年內(nèi)不得從事信貸工作。 2021-5-7 seite 24 gtz china, name 守法合規(guī)

14、廉潔原則廉潔原則 才能和在客戶的博弈中立于主動才能和在客戶的博弈中立于主動 總行對一些逾期客戶做貸后電話回訪，客戶有的稱信貸員吃請、 收受好處?？傂幸彩盏揭恍┛蛻敉对V我們信貸人員收受好處承諾 貸款，又沒有發(fā)放貸款，等等。 經(jīng)核查，有些是因為發(fā)現(xiàn)客戶不符合條件拒貸，或逾期后信貸員 多次催收，個別品行不端的客戶誣告，作為不還款的借口；有些 客戶反映真實；有個別情況是客戶曾給信貸員一點好處（如請信 貸員吃了一頓飯），出現(xiàn)逾期后夸大了信貸員收受的好處。 2021-5-7 seite 25 gtz china, name 守法合規(guī) 既不能損害銀行利益，也不能損害客戶利益既不能損害銀行利益，也不能損害客戶

15、利益 某縣支行信貸部經(jīng)理為避免客戶達到享受按時還款利息優(yōu)惠 政策標準而降低我行利息收入，通過止付客戶還款賬戶方式，人 為造成客戶逾期。這不僅侵害了客戶利益，更嚴重損害了郵政儲 蓄銀行的信譽和品牌形象，反映出機構(gòu)存在管理不嚴、員工合規(guī) 意識淡薄的嚴重問題。 處理結(jié)果：信貸部經(jīng)理免職，調(diào)離本崗，經(jīng)濟處罰2000元； 執(zhí)行止付的儲蓄柜員經(jīng)濟處罰1000元，二級支行行長未能起到 監(jiān)督管理的作用，經(jīng)濟處罰1000元?？h支行行長、副行長、市 分行信貸部總經(jīng)理全區(qū)通報批評。 2021-5-7 seite 26 gtz china, name 授信盡職 銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當根據(jù)監(jiān)管規(guī)定和所在機構(gòu) 風險控制的要求

16、，對客戶所在區(qū)域的信用環(huán)境、所對客戶所在區(qū)域的信用環(huán)境、所 處行業(yè)情況以及財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、擔保物的處行業(yè)情況以及財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、擔保物的 情況、信用記錄等進行盡職調(diào)查、審查和授信后情況、信用記錄等進行盡職調(diào)查、審查和授信后 管理管理。 2021-5-7 seite 27 gtz china, name 授信盡職 作為一名從事信貸的從業(yè)人員，以下行為是明顯違反職業(yè)操守 的，有些還將帶來相應(yīng)的行政處罰或刑事責任： 1、不進行必要的實地調(diào)查，在無可信材料的情況下，即輕率地對授 信工作提出意見和建議； 2、在對客戶提供的資料存有疑問時，不采取相應(yīng)的措施進行驗證和 調(diào)查，聽之任之。 3、當客戶發(fā)

17、生根據(jù)合同約定的突發(fā)、重大事項之時，不及時調(diào)查、 處理并上報，而采取不作為的態(tài)度，甚至掩蓋、歪曲； 4、不按照要求對客戶信貸資料、檔案進行歸檔和移送，造成檔案資 料不完整、不全面； 5、省略必要的審批程序，或不當干涉其他信貸審核人員的獨立審查 意見； 6、明示或暗示客戶變造、編造資料或者協(xié)助客戶的不誠實行為； 7、不按照規(guī)定進行有效的貸后監(jiān)控。 2021-5-7 seite 28 gtz china, name 團結(jié)合作 銀行業(yè)從業(yè)人員在工作中應(yīng)當樹立理解、信任、理解、信任、 合作合作的團隊精神，共同創(chuàng)造，共同進步，分享專業(yè) 知識和工作經(jīng)驗。 2021-5-7 seite 29 gtz chi

18、na, name 利益沖突 銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當堅持誠實守信、公平合理、客戶利堅持誠實守信、公平合理、客戶利 益至上的原則益至上的原則，正確處理業(yè)務(wù)開拓與客戶利益保護之間的 關(guān)系，并按照以下原則處理潛在利益沖突： （一）在存在潛在沖突的情形下，應(yīng)當向所在機構(gòu)管理層 主動說明利益沖突的情況，以及處理利益沖突的建議； （二）銀行業(yè)從業(yè)人員本人及其親屬接受其所在機構(gòu)提供 的服務(wù)之時，應(yīng)當明確區(qū)分所在機構(gòu)利益與個人利益。不 得利用本職工作的便利，以明顯優(yōu)于或低于普通金融消費 者的條件與其所在機構(gòu)進行交易。 2021-5-7 seite 30 gtz china, name 利益沖突 具體而言，從業(yè)人員的

19、以下行為存在明顯不當，這些行為有 時還會給個人帶來行政或刑事上的責任： 不執(zhí)行有關(guān)向關(guān)系人發(fā)放貸款的限制性規(guī)定，違規(guī)向關(guān)系人發(fā) 放優(yōu)于一般交易的貸款，或以優(yōu)于一般交易的條件與關(guān)系人達 成交易； 不按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則的要求，執(zhí)行回避制度，在存在利 益沖突時不做任何披露而參與業(yè)務(wù)經(jīng)營決策或交易處理； 不當利用朋友關(guān)系、親屬關(guān)系或同事關(guān)系，向客戶推銷不適合 的產(chǎn)品和服務(wù)； 前述行為明顯違反了誠實信用、守法合規(guī)的職業(yè)操守準則。 2021-5-7 seite 31 gtz china, name 利益沖突 場景案例：場景案例： 信貸員父親的一個朋友做生意，他來到銀行申請貸款。 作為信貸員，你該怎么辦

20、？作為主管，你該怎么辦？ 為什么？ 2021-5-7 seite 32 gtz china, name 公平對待 銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當公平對待所有客戶公平對待所有客戶，不得 因客戶的國籍、膚色、民族、性別、年齡、宗教信 仰、健康或殘障及業(yè)務(wù)的繁簡程度和金額大小等方 面的差異而歧視客戶。 對殘障者或語言存在障礙的客戶，銀行業(yè)從業(yè) 人員應(yīng)當盡可能為其提供便利。 但根據(jù)所在機構(gòu)與客戶之間的契約而產(chǎn)生的服 務(wù)方式、費率等方面的差異，不應(yīng)視為歧視。 2021-5-7 seite 33 gtz china, name 保護商業(yè)秘密與客戶隱私 銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員接觸時，不得泄露 本機構(gòu)客戶信息和本機構(gòu)尚

21、未公開的財務(wù)數(shù)據(jù)、重 大戰(zhàn)略決策以及新的產(chǎn)品研發(fā)等重大內(nèi)部信息或商 業(yè)秘密。 銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員接觸時，不得以不 正當手段刺探、竊取同業(yè)人員所在機構(gòu)尚未公開的 財務(wù)數(shù)據(jù)、重大戰(zhàn)略決策和產(chǎn)品研發(fā)等重大內(nèi)部信 息或商業(yè)秘密。 銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員接觸時，不得竊取、不得竊取、 侵害同業(yè)人員所在機構(gòu)的知識產(chǎn)權(quán)和專有技術(shù)侵害同業(yè)人員所在機構(gòu)的知識產(chǎn)權(quán)和專有技術(shù)。 2021-5-7 seite 34 gtz china, name 保護商業(yè)秘密與客戶隱私 銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當妥善保存客戶資料及其交 易信息檔案。在受雇期間及離職后，均不得違反法在受雇期間及離職后，均不得違反法 律法規(guī)和所在機構(gòu)關(guān)于客

22、戶隱私保護的規(guī)定律法規(guī)和所在機構(gòu)關(guān)于客戶隱私保護的規(guī)定，透露 任何客戶資料和交易信息。 2021-5-7 seite 35 gtz china, name 保護商業(yè)秘密與客戶隱私 場景案例場景案例1： 你的好朋友在讀金融方面的研究生，為了完成論文，他希 望你能提供一些我行業(yè)務(wù)的具體操作辦法和實際案例。 由于工作繁忙，信貸員將客戶的申請資料帶回家處理，在 公共汽車上翻閱客戶資料。 某客戶來到信貸部進行貸款申請，看到信貸員將其他客戶 的信息表格隨意攤放在桌面上，該客戶恰巧是這個客戶的 同行。 某信貸員的好朋友在信用社工作，在周末的閑聊過程中， 他們互相交流不同銀行的貸款調(diào)查流程。 2021-5-7

23、 seite 36 gtz china, name 保護商業(yè)秘密與客戶隱私 場景案例場景案例2： 客戶“由于太忙”讓員工來銀行替他申請貸款， 最后申請表上的簽字員工不能代簽。信貸員打電話 問客戶是否允許銀行查詢他的征信記錄，客戶表示 同意。信貸員在出去調(diào)查之前，在人民銀行征信系 統(tǒng)中查詢了客戶的征信記錄。 2021-5-7 seite 37 gtz china, name 公平競爭 銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當尊重同業(yè)人員，公平競爭尊重同業(yè)人員，公平競爭， 禁止商業(yè)賄賂。 公平競爭是指銀行業(yè)金融機構(gòu)及其從業(yè)人員 以金融服務(wù)的種類、質(zhì)量和效率等手段，而不是靠 低價銷售、貶低對手、虛假宣傳等不當競爭方式。

24、同時，應(yīng)當尊重同業(yè)人員，共同建立合作共贏的良 好行業(yè)風氣。 2021-5-7 seite 38 gtz china, name 第三部分第三部分 信貸業(yè)務(wù)實際案例解析信貸業(yè)務(wù)實際案例解析 2021-5-7 seite 39 gtz china, namegtz china, name 案例案例1 南昌市分行信貸員彭某案件 u第一步：外部人員舒某、陳某先作為客戶申請貸款,并正 常還款 u第二步：通過介紹正?？蛻舻确绞津_取信貸員彭某信任 u第三步：舒某等通過偽造營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、經(jīng)營 場所租賃合同等材料為他人申請貸款。彭某在其誘惑下 一步步墮落，從接收其吃喝玩樂邀請到金錢賄賂。彭某 在知曉中間

25、人或借款人提供的關(guān)鍵性客戶材料為偽造材 料的情況下，不進行貸前調(diào)查或出具偽造調(diào)查報告，積 極推動這些貸款申請獲得批準，幫助借款人順利獲取我 行貸款。 2021-5-7 seite 40 gtz china, name 舒某等不法人員協(xié)助借款人詐騙銀行貸款后，直接從貸款 中扣取高額介紹費，部分貸款客戶甚至只獲得合同金額一 半的資金。信貸員彭某從中收受中間人賄賂，違規(guī)違法放 貸29筆，合計金額290萬元。 處理結(jié)果處理結(jié)果 彭某涉嫌受賄罪及金融詐騙罪等待公安機關(guān)偵結(jié)及法院宣 判 省、市行行相關(guān)行領(lǐng)導、信貸部總經(jīng)理被給予免職、撤取、 經(jīng)濟處罰、通報批評等不同程度的處分。 2021-5-7 seite

26、 41 gtz china, name 案例案例2 2008年8月底，某分行轄內(nèi)某支行小額貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴重 的異常情況，經(jīng)過客戶回訪、排查發(fā)現(xiàn)，該支行185個客 戶中有98個客戶是由中介介紹的，中介從中收取好處費。 該支行在小額貸款業(yè)務(wù)展中依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄，存在 嚴重違規(guī)問題： u該支行小額貸款業(yè)務(wù)部負責人，帶頭讓其朋友作為中介介 紹客戶，客戶支付了利息以外的其他高額費用，并且在其 介紹的客戶出現(xiàn)問題的情況下由中介代為償還客戶貸款本 息，隱瞞情況，并繼續(xù)接受其介紹來的客戶； u該支行小額貸款業(yè)務(wù)部負責人接受與中介人員的吃請和外 出游玩，帶領(lǐng)信貸部人員參與中介人員的打牌，或者到客 戶的經(jīng)營現(xiàn)

27、場以低價購買其商品，然后降低了貸款客戶的 準入條件； 2021-5-7 seite 42 gtz china, name u有的客戶不符合我行貸款政策、沒有償還能力、經(jīng)營狀況不 好，甚至有的客戶營業(yè)執(zhí)照虛假，沒有營業(yè)場所、經(jīng)營實體， 或只有一間租賃辦公室； u信貸員不按規(guī)定進行調(diào)查，對客戶重要信息調(diào)查不嚴，擅自 刪除調(diào)查表中重要內(nèi)容、向客戶隱瞞聯(lián)保事實、將互不認識 的人員撮合為聯(lián)保小組成員； u審查人員對貸款人及聯(lián)保人基本信息和經(jīng)營信息不核查、對 貸款審查審批不發(fā)表意見或不表示肯定性意見、對審貸會記 錄未全部簽字確認，在客戶資料不完整、無客戶信用評級表 的情況下不提出異議仍通過貸款審查； u審

28、貸會不按規(guī)定進行審查、審批，甚至有些貸款無審貸會記 錄資料。 2021-5-7 seite 43 gtz china, name 處理結(jié)果處理結(jié)果 對該支行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的嚴重違規(guī)行為，總行處以收 回原授予該分行的批復轄內(nèi)小額貸款業(yè)務(wù)開辦機構(gòu)的權(quán)利， 暫停該支行辦理小額貸款的業(yè)務(wù)資格，暫延該分行個人商 務(wù)貸款業(yè)務(wù)開辦授權(quán)的處罰。 該分行也對相關(guān)責任人進行了處理，撤消了該支行正副行 長的職務(wù)，解除了信貸業(yè)務(wù)負責人和責任信貸員的勞動合 同，并在全行進行通報教育 。 2021-5-7 seite 44 gtz china, name 案例解析案例解析已識別出的道德風險表現(xiàn)特征已識別出的道德風險表現(xiàn)

29、特征 1、有一部分信貸人員起初的從業(yè)動機為：從事信貸工作不 求人，可以提高自己社會地位，可以提高自己社會地位，增強自己的信心。這種動 機無可厚非，但后來發(fā)現(xiàn)信貸工作也要以信貸工作也要以“營銷和服務(wù)營銷和服務(wù)” 的理念去開展的理念去開展，能否給客戶貸款自己說了并不算。這些反 差對他們的思想有強烈的沖擊，加之一些不良社會人員、 社會現(xiàn)象的腐蝕及誘惑，這個時候容易產(chǎn)生道德風險。 2、有一部分信貸人員起初的從業(yè)動機為：其他銀行都是信信 貸員的收入高貸員的收入高，所以從事信貸工作可以有較高的收入。但 后來發(fā)現(xiàn)加班加點地工作，得到的收入或待遇并不比他人 多，有時因逾期等原因被扣掉大部分已得獎勵有時因逾期等

30、原因被扣掉大部分已得獎勵，收入更低。 也會對他們的思想產(chǎn)生沖擊。 2021-5-7 seite 45 gtz china, name 案例解析案例解析已識別出的道德風險表現(xiàn)特征已識別出的道德風險表現(xiàn)特征 3、業(yè)務(wù)開辦初期，信貸員懷著快樂的心情給客戶貸款，但 當逾期接二連三的發(fā)生當逾期接二連三的發(fā)生，同時我行對逾期現(xiàn)象采取“零容 忍”態(tài)度，逾期貸款處理工作的最直接崗位是信貸員，部 分信貸員開始產(chǎn)生怨氣，消極對待工作。 4、目前已經(jīng)出現(xiàn)個別情節(jié)輕微的違規(guī)現(xiàn)象，如：抽吸客戶 香煙、接受客戶土特產(chǎn)、參與客戶變相或間接的請吃娛樂參與客戶變相或間接的請吃娛樂 等，對于這些現(xiàn)象，信貸從業(yè)人員不能明辨是否違規(guī)，或 明知違規(guī)但主觀上認為“不算什么”。若果違規(guī)后得不到 及時的糾正教育，或違規(guī)后領(lǐng)導、同事默認，就會助長上 述現(xiàn)象和行為的繼續(xù)或擴大，長此以往，產(chǎn)生較大的道德 風險。 2021-5-7 seite 46 gtz china, name 案例解析案例解析防范措