關(guān)于解決中小企業(yè)融資成本高的建議

1、關(guān)于解決中小企業(yè)融資成本高的建議由于中小企業(yè)是吸納城鎮(zhèn)就業(yè)的主要載體， 中小企業(yè)生存狀況惡化對就業(yè)造成巨大壓力。 要解決嚴峻的就業(yè)問題， 關(guān)鍵靠中小企業(yè)發(fā)展。 從這個意義上講， 支持中小企業(yè)發(fā)展不僅對 保增長，而且對保穩(wěn)定、 保民生都有極其重要的作用。經(jīng)濟能否走出危機， 中小企業(yè)發(fā)展是 關(guān)鍵。中小企業(yè)要發(fā)展首先要解決融資難、融資成本高的瓶頸。一、中小企業(yè)融資難、融資成本高的原因當前中小企業(yè)碰到的、反映最強烈的問題就是資金短缺、 融資難、 融資成本高。中小企 業(yè)融資難主要有四個方面的原因： 第一是中小企業(yè)先天存在不利于融資的因素。 相比大企業(yè)， 中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)層次較低， 基礎(chǔ)薄弱， 規(guī)模較小，抵御

2、市場能力較弱。一些企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營存在 比較大的風(fēng)險， 管理不夠規(guī)范， 部分缺乏現(xiàn)代企業(yè)制度， 經(jīng)營隨意性比較大。一些企業(yè)財務(wù) 制度不完善，財務(wù)狀況不透明， 財務(wù)報表不健全， 無法向融資方提供有效信息。同時固定資 產(chǎn)積累也比較少， 傳統(tǒng)可抵押擔(dān)保資產(chǎn)不足。 第二是中小企業(yè)科技創(chuàng)新貢獻度比較高， 而每 次創(chuàng)新都面臨巨大風(fēng)險。中小企業(yè)的貸款風(fēng)險高于平均水平。到 2008 年末，小企業(yè)不良貸 款率是 11.6%，高于整個銀行業(yè)七八個百分點。另外，我國傳統(tǒng)的金融體系就是以國有大中 型企業(yè)為服務(wù)對象而設(shè)計的。 在銀行體系中， 大銀行由于信息和規(guī)模的經(jīng)濟優(yōu)勢， 具有天然 大企業(yè)傾向， 股份制銀行在一定程度上推

3、行了國有大銀行的經(jīng)營策略。 長期以來中小企業(yè)資 源占有量少， 平均成活期短， 在與大型企業(yè)的博弈中處于相對劣勢地位。 第三是中小企業(yè)信 用擔(dān)保的機制體制不健全。 第四是中小企業(yè)融資渠道太窄。 鑒于以上原因， 中小企業(yè)特別是 小型企業(yè)就是能融到資，他們的融資成本也比大型企業(yè)高。目前這些中小企業(yè)亟須破解融資難問題。 根據(jù)央行 5 月 28日公布的最新統(tǒng)計數(shù)字， 2009 年一到四月份全國新增人民幣貸款 5.17 萬億元，其中主要投向中小企業(yè)的短期貸款是 1.24 萬億元。也就是說， 即使所有短期貸款都投放給中小企業(yè)，它所占比重也不足四分之一，這 和發(fā)達國家 50%的比例相比，差距是相當明顯的。二、

4、解決中小企業(yè)融資難、融資成本高的建議要使中小企業(yè)融資難題逐步得到解決， 逐步向前推進， 政府要起主導(dǎo)作用。 中小企業(yè)是 弱勢群體， 關(guān)注弱勢群體、照顧弱勢群體，第一責(zé)任人就是政府。 而且中小企業(yè)的風(fēng)險分擔(dān) 和風(fēng)險補償問題也需要政府起主導(dǎo)作用或者說是引導(dǎo)作用。每次實施緊縮的貨幣政策時， 首先受到?jīng)_擊的是中小企業(yè)， 實施寬松的貨幣政策時， 中 小企業(yè)的有效需求仍然得不到滿足。 為什么中小企業(yè)融資難？因為對于商業(yè)銀行來說， 為中 小企業(yè)融資成本高、 風(fēng)險高、 無利可圖或者只有微利。 因此完全靠市場不能解決中小企業(yè)融 資問題。 因為發(fā)展中小企業(yè)也是一個社會問題， 具有一定公共性質(zhì)， 因此政府要參與解決

5、這 一問題。政府在這一方面要有資金投入， 要起到以小博大、四兩撥千斤的作用。要有政策投 入，放寬呆壞賬核銷條件。 政府應(yīng)為中小企業(yè)融資搭建平臺， 建立有利于中小企業(yè)融資的外 部環(huán)境， 商業(yè)銀行業(yè)必須對中小企業(yè)實施積極的信貸導(dǎo)向政策， 努力為中小企業(yè)提供融資支 持。下面就我市中小企業(yè)融資難的問題提幾點建議。（一）充分認識中小企業(yè)融資難的重要性。中小企業(yè)在充當經(jīng)濟增長主體、創(chuàng)造就業(yè)機 會以及優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面的獨特功能為我國所認可， 因此支持中小企業(yè)發(fā)展， 不僅是商 業(yè)銀行當前擴大資產(chǎn)規(guī)模和贏利總量的現(xiàn)實需要， 也是商業(yè)銀行為將來培植金融資源和擴大 中型客戶，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必由之路，還是實現(xiàn)社

6、會穩(wěn)定、經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的客觀要求。 通過提高認識，進一步增強政府部門、財稅部門、中央銀行、商業(yè)銀行、小額貸款公司、擔(dān) 保公司切實解決中小企業(yè)融資難問題的責(zé)任心和積極性。（二）具體情況具體分析。不同類型、不同行業(yè)的中小企業(yè)具有不同的融資特點，一是 政府和銀行要在政策和實際操作中體現(xiàn)區(qū)別對待， 其政策扶持的重點是有產(chǎn)品、 有市場、 有 發(fā)展前景的符合國家產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)。 對于污染環(huán)境、 能源消耗高、 質(zhì)量低劣的中小企 業(yè)，政府下決心采取必要的措施予以關(guān)閉。 銀行要根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的方向?qū)Σ糠纸?jīng)濟 過熱的行業(yè)、 夕陽產(chǎn)業(yè)和國家調(diào)控行業(yè)實行信貸退出， 并根據(jù)企業(yè)的發(fā)展狀況， 在必要時予 以清收

7、。 二是對于處于創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)， 財稅部門應(yīng)給予減免營業(yè)稅和所得稅， 政府部 門應(yīng)根據(jù)我市實際情況出臺相關(guān)扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策， 增強中小企業(yè)的原始資本積累能 力。人民銀行應(yīng)積極規(guī)范民間借貸行為， 積極支持和引導(dǎo)中小企業(yè)向親屬朋友籌借生產(chǎn)經(jīng)營 資金，以解決中小企業(yè)自籌資金困難。（三）建立評價機構(gòu)，健全信用制度。該機構(gòu)可由人行牽頭，匯集商業(yè)銀行、工商、經(jīng) 貿(mào)、司法、稅務(wù)等部門，對中小企業(yè)的合同信用、質(zhì)量信用、勞動信用、環(huán)保信用、納稅信 用、司法信用及企業(yè)法定代表人個人信息進行全面評價， 以解決在融資問題中的信息不對稱 以至產(chǎn)生“逆向風(fēng)險”和“道德風(fēng)險” ，同時也可減少商業(yè)銀行貸款審查的難度

8、和監(jiān)督的成 本，減少交易的相關(guān)費用。逐步建立民營企業(yè)良好的信用環(huán)境和秩序。（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加強金融服務(wù)。1、商業(yè)銀行、小額貸款公司應(yīng)實施產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新、拓展金融渠道、努力滿足中 小企業(yè)全方位、 多層次的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求。 對產(chǎn)品有市場有一定資產(chǎn)規(guī)模、 科技含量高、 效益好的中小企業(yè)可適當放寬貸款條件、 擴大授信額度， 對信用等級優(yōu)良的中小企業(yè)可允許 發(fā)放部分信用貸款。 選擇資信良好、 產(chǎn)品供銷狀況穩(wěn)定的企業(yè)，簽發(fā)使用商業(yè)承兌匯票、辦 理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、加快企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。2、加強金融服務(wù)，增加信貸有效投入，建立一套符合當前實際的中小企業(yè)信用等級評 級授信體系。 嚴格掌握好中小企業(yè)第一還款來源， 根據(jù)現(xiàn)金流量情況掌握貸款， 開發(fā)適應(yīng)中 小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)品種，并簡化審批環(huán)節(jié)和審批手續(xù)。（五）完善中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)。該擔(dān)保機構(gòu)可以是政策性，也可以是盈利性的；可以由 政府出資， 也可以鼓勵社會資本投資創(chuàng)辦， 也可以由政府和企業(yè)共同出資組建。 該機構(gòu)應(yīng)明 確服務(wù)對象和擔(dān)保范圍， 建立評估和決策程序， 制定風(fēng)險防范措施。 對該機構(gòu)的設(shè)立與運行， 政府應(yīng)給予積極支持，減免相關(guān)稅費，使其能更好的為中小企業(yè)融資擔(dān)保,降低中小企業(yè)融資成本。（六）建立中小企業(yè)融資服務(wù)中介。美國中小企業(yè)找銀行貸款并不難，經(jīng)調(diào)查，美國有 很多的企業(yè)融資方式、 融