森寶貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度

1、凌云縣森寶小額貸款有限責(zé)任公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度第一章 總 則第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制 ,切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險(xiǎn) ,提高貸款質(zhì)量,保證信貸資產(chǎn)安全,建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡稱銀監(jiān)會(huì)，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定,結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本制度。第二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù):貫徹落實(shí)國家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施,建立和完善適應(yīng)公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制 ,強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理,有效防范、 控制和化解各類貸款風(fēng)險(xiǎn) ,降低不良貸款,提高貸款質(zhì)量。第三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則。貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循

2、以下原則 :（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合;（二 ）實(shí)行貸款按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和歷史成因分類管理;（三）堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)相結(jié)合;（ 四 ）堅(jiān)持把封閉管理措施納入風(fēng)險(xiǎn)管理。第四條本制度適用于辦理各項(xiàng)貸款。另有規(guī)定的從其規(guī)定。第二章 貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分第五條貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，公司可能遭受資金損失。按照風(fēng)險(xiǎn)的劃分原則，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，貸款風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃檎唢L(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。第六條 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款 ,借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響 ,不能或不愿

3、意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù),出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。第七條 操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測第八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識別和測定。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。第九條 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，分別

4、按照定性和定量的分析方法，對風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度進(jìn)行識別和預(yù)測。（一）定性分析預(yù)測。 主要是通過對借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析,預(yù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)。定性分析預(yù)測主要包括對借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析;宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場供求變化、價(jià)格震蕩等情況 ;各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、 疫情等突發(fā)事件影響的分析。（二 ）定量分析預(yù)測。主要是依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo),對借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測。預(yù)測借款人經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要采用借款人信用等級評定、貸款項(xiàng)目評估、貸款

5、風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量以及貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析等方法。借款人信用等級評定主要是根據(jù)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)設(shè)置評價(jià)指標(biāo) ,將評價(jià)指標(biāo)劃為不同分值,根據(jù)分值劃分信用等級,根據(jù)信用等級識別貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。 貸款項(xiàng)目評估主要是通過對借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)和投資估算、籌資成本、項(xiàng)目效益測算和不確定性分析等量化指標(biāo)評估,綜合評價(jià)項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量主要是通過設(shè)置貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重 ,計(jì)量貸款風(fēng)險(xiǎn)程度 ,量化貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析是指對貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要或關(guān)鍵影響因素的變化進(jìn)行量化分析,測定和判斷其對貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度。第十條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。主要依據(jù)信貸部門是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)決策能力 ;信貸員是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì) ;

6、執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力 ;風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋貸款操作的各個(gè)環(huán)節(jié) ;是否具有完善的信息管理手段等。第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警第十一條貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中 ,根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號,分析預(yù)報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況 ,提示信貸部門要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號 ,及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上 ,通過對貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測 ,依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析 ,綜合評價(jià)貸款質(zhì)量狀況 ,判斷全公司或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度 （宏觀預(yù)警詳見第七章） 。第十二條

7、 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過財(cái)務(wù)預(yù)警信號、市場預(yù)警信號、 行為預(yù)警信號和其他預(yù)警信號反映。（一）財(cái)務(wù)預(yù)警信號。 財(cái)務(wù)預(yù)警信號一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動(dòng)。（二 ）市場預(yù)警信號。主要通過市場供求和價(jià)格波動(dòng)信號進(jìn)行綜合反映。市場預(yù)警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財(cái)政金融政策等發(fā)生改變,可能對行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化;市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng);貸款上限和貸款支持價(jià)格上限面臨挑戰(zhàn);地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。（三）行為預(yù)警信號。 行為預(yù)

8、警信號一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄,提供虛假資料套取貸款,違規(guī)開立存款賬戶 ,未按規(guī)定用途使用貸款,借款人貸款展期次數(shù)增加,借款人法人代表的變動(dòng),法人代表及其財(cái)務(wù)、 會(huì)計(jì)人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為,股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生調(diào)整,改制改組不規(guī)范,擔(dān)保物品價(jià)值下降或擔(dān)保撤銷,借款人未經(jīng)同意對外提供擔(dān)保等。（ 四 ）其他預(yù)警信號。 主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的災(zāi)害或突發(fā)事件等。第十三條操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過公司內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號反映。操作風(fēng)險(xiǎn)信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、 信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放

9、貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款;貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。第十四條建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。要建立微觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警相一致的預(yù)警體系。要運(yùn)用信貸登記咨詢系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng),對貸款運(yùn)營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識別、反饋,對影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號進(jìn)行前瞻性判斷,并制訂處置方案,落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任 ,提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。第

10、五章 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制第十五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn),在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn) 控制措施 ,控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施,也可以對同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。第十六條 實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。應(yīng)當(dāng)對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評價(jià),根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。第十七條 實(shí)行有效的貸款管理方法。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制按照區(qū)別對待、分類管理的原則,根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類,分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理和項(xiàng)目管理的方法。（

11、一）授信管理。通過核定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信額度,集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)借款人的不同信用狀況分別實(shí)行內(nèi)部授信和公開授信。結(jié)合公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求,確定借款人的基本授信和特別授信。（三）項(xiàng)目管理。對各種專項(xiàng)貸款,要按照項(xiàng)目管理程序,對貸款項(xiàng)目進(jìn)行立項(xiàng)、評估、審批、實(shí)施、驗(yàn)收、評價(jià)的管理過程,以確保貸款項(xiàng)目的成功。第十八條選擇有效的貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類,分別選擇擔(dān)保貸款和信用貸款方式。第十九條嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作規(guī)程。實(shí)行貸款審貸分離和貸款審批授權(quán)制度,按照貸款“三查”程序規(guī)范操作,簽訂借款合同 ,確保要素完整合法有效,規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。第二十條加強(qiáng)對貸

12、款管理制度制度執(zhí)行情況的檢查和稽核。信貸管理部門和管理人員要定期或不定期對信貸員落實(shí)貸款管理制度制度和操作規(guī)程情況進(jìn)行檢查。風(fēng)險(xiǎn)部門要及時(shí)組織對信貸員貸款操作規(guī)范情況的稽核 ,以促進(jìn)各項(xiàng)管理制度制度的落實(shí) ,做到規(guī)范和及時(shí)操作。第二十一條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險(xiǎn)。 對借款人實(shí)行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及公司債權(quán)的改制行為,要全程參與,落實(shí)貸款債權(quán) ,防止借款人逃廢懸空銀行債務(wù)。 對需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的 ,要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議,確保債務(wù)落實(shí)手續(xù)合法有效。第六章 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解第二十二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征,運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段,采取抵

13、（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施 ,避免或減少貸款損失。第二十三條對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)采取向保證人追索、處置抵（質(zhì) ）押資產(chǎn)、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、訴訟和呆賬核銷等措施,化解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。（二 ） 向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息,采取貸款保證擔(dān)保方式的 ,應(yīng)依法向保證人追索 ,督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。（三）處置抵 （質(zhì)）押資產(chǎn)。借款人不能按期歸還貸款本息,采取貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的,應(yīng)依法對抵（質(zhì)）押物品進(jìn)行處置,處置價(jià)款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。（ 四 ）辦理以資抵債。 借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本

14、息 ,應(yīng)對借款人事先抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理以資抵債,通過處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。（五 ）辦理保險(xiǎn)理賠。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息,借款人已經(jīng)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的 ,應(yīng)督促其及時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。（六 ）依法訴訟。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務(wù)的借款人,應(yīng)通過訴訟手段依法清收。（七）辦理呆賬核銷。對已形成的貸款風(fēng)險(xiǎn),采取一切化解補(bǔ)償措施后仍無法收回的 ,按照呆賬認(rèn)定與核銷程序報(bào)批核銷。 對表外利息,按照規(guī)定程序辦理審批手續(xù)后實(shí)行減免。第二十四條操作風(fēng)險(xiǎn)的化解。對未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤,借款合同要素不全或合同無效,信貸監(jiān)管制度不落實(shí) ,信貸

15、信息資料缺乏,數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真, 以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)采取相應(yīng)措施,及時(shí)糾正或補(bǔ)救,規(guī)范管理和操作,將貸款風(fēng)險(xiǎn)減輕到最低限度直至消除。第七章 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與考核第二十五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。從強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)宏觀預(yù)警出發(fā) ,對貸款的質(zhì)量狀況和變動(dòng)情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動(dòng)態(tài)地評價(jià)和反映,以便及時(shí)掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度,迅速采取風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施。第二十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測的依據(jù)。貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果。將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類,依次反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。前兩類為正常貸款,后三類為不良貸款。通過貸款質(zhì)量五級分類

16、判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實(shí)際使用情況和物資保證程度, 同時(shí)考慮借款人的還款能力、還款記錄 （包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿,以及貸款償還的法律責(zé)任和公司信貸管理等因素。第二十七條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測方法。貸款質(zhì)量分類,由信貸和會(huì)計(jì)部門按有關(guān)規(guī)定適時(shí)認(rèn)定,并按照貸款質(zhì)量五級分類監(jiān)測要求進(jìn)行歸并統(tǒng)計(jì)。實(shí)行貸款質(zhì)量分種類、分地區(qū)動(dòng)態(tài)監(jiān)測。第二十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測內(nèi)容。圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類,設(shè)置若干貸款質(zhì)量評價(jià)指標(biāo),監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動(dòng)態(tài)變化情況、貸款質(zhì)量的量比及其變動(dòng)情況,貸款質(zhì)量布局和地區(qū)、行業(yè)、種類等結(jié)構(gòu)情況,評價(jià)貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。第二十九條貸款風(fēng)

17、險(xiǎn)監(jiān)測分析。通過建立自下而上逐級定期監(jiān)測分析制度 ,真實(shí)、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的高危品種、高危地區(qū)、高危行業(yè)的分布情況,強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的宏觀預(yù)警功能。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測結(jié)果,公司管理層應(yīng)及時(shí)完善信貸政策,調(diào)整授權(quán)管理,采取各種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。第三十條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理評價(jià)考核。實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理量化考核制度 ,通過對貸款質(zhì)量動(dòng)態(tài)監(jiān)測 , 重點(diǎn)對不良貸款增減變化情況進(jìn)行評價(jià)考 核,將其作為衡量各部門工作業(yè)績的重要內(nèi)容。對不良貸款絕對額非正常 原因增加的 ,實(shí)行一票否決制。第三十一條貸款風(fēng)險(xiǎn)披露。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露。第八章 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制第三十二條實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu) ,實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制 ,總經(jīng)理負(fù)總責(zé)。第三十三條實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。建立貸款評審委員會(huì),明確其職能和責(zé)任。貸款評審委員會(huì)只負(fù)責(zé)對信貸部門提交的貸款建議進(jìn)行評審并提出評審意見 ,貸款由董事長審批。第三十四條 明確落實(shí)各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。信貸管理部門負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)