電子銀行業(yè)務中的洗錢與反冼錢_

1、電子銀行業(yè)務中的洗錢與反冼錢本文是我從網絡搜集，版權歸原來作者所有，如果遇到版全問題，請盡快和我聯系我將在第一時間內進行刪除。另外如果您有其他的任何問題也可以和我聯系，我將熱情為你服務到底(*)本文是我從網絡搜集，版權歸原來作者所有，如果遇到版全問題，請盡快和我聯系我將在第一時間內進行刪除。另外如果您有其他的任何問題也可以和我聯系，我將熱情為你服務到底(*)一、電子銀行業(yè)務的基本定義 電子銀行是“網上銀行”、“電話銀行”、“計算機銀行”、“手機銀行”的統(tǒng)稱，也就是銀行借助客戶的個人電腦、普通電話、移動電話、掌上電腦等通訊終端或其他智能設備，通過銀行內部計算機網絡或專用通訊網絡、因特網或其他公共

2、網絡，向客戶提供金融服務的一種現代化方式?！熬W上銀行”是指借助因特網作為傳輸的渠道向客戶提供銀行服務的方式。這既是指通過信息網絡開辦業(yè)務的銀行，又指銀行通過信息網絡提供的金融服務?！半娫掋y行”是指客戶通過電話向銀行發(fā)出交易指令，完成交易?！笆謾C銀行”是指客戶通過移動電話向銀行發(fā)出交易指令，完成交易?！坝嬎銠C銀行”則是銀行為提高對一些高端客戶（主要是公司客戶）的服務效率，在銀行業(yè)務處理系統(tǒng)和公司客戶業(yè)務系統(tǒng)之間設置專線，客戶通過自身的電腦終端即可以處理業(yè)務。 2001年5月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會發(fā)布的電子銀行的風險管理原則將電子銀行定義為：“持續(xù)的技術革新和現有的銀行機構與新進入市場的機構之間的

3、競爭，使得從事零售和批發(fā)業(yè)務和客戶可以通過電子的銷售渠道來獲得更為廣泛的銀行產品和服務，這統(tǒng)稱為電子銀行業(yè)務”。 國際清算銀行認為，電子銀行業(yè)務泛指利用電子化網絡通訊技術從事與銀行業(yè)相關的活動，包括電子銀行業(yè)務和電子貨幣行為，是通過電子渠道提供的銀行產品和服務，提供產品和服務的方式包括商業(yè)pos機終端、atm自動取款機、電話自動應答系統(tǒng)、個人計算機、智能卡等設施。 電子銀行業(yè)務的辦理過程，實際上是電子貨幣應用的一種具體表現。貨幣作為支付工具在歷經了實物、貴金屬和紙張載體之后，在支付領域出現了引人注目的電子貨幣。就現階段而言，電子貨幣是以即有的實體貨幣（現金或存款）為基礎存在的具備“價值尺度”和

4、“價值保存”職能，而且與實體貨幣之間能以1:1比率交換這一前提條件而成立的。電子貨幣的出現極大地突破了現實世界的時空限制，但是，作為支付手段，大多數電子貨幣不能脫離現金或存款，是用電子化方法傳遞、轉移，以清償債權債務實現結算，現階段電子貨幣與現金和存款之間有著密不可分的關系。電子貨幣的“價值保存”包括硬件設施和軟件支持，即基于各種卡的“電子錢包”和基于網絡技術的“數字化現金”。 二、電子銀行業(yè)務中的洗錢 電子銀行相對于銀行來說，并不是一個新銀行，而是傳統(tǒng)銀行在信息社會的角色定位和社會職能再創(chuàng)造。電子銀行業(yè)務相對于銀行業(yè)務來說，也不是一個新業(yè)務，而是傳統(tǒng)銀行業(yè)務利用現代社會計算機和通訊技術而創(chuàng)新

5、的一種新的業(yè)務方式。 隨著電子銀行業(yè)務的不斷發(fā)展，電子支付工具種類也不斷增加，如銀行卡、電子支票、電子錢包等。電子信息技術是一把“雙刃劍”，一方面使金融服務便捷而高效，另一方面又不利于監(jiān)管。因此，電子銀行的開放性，電子現金的匿名性、銀行服務的不間斷性，客觀上為犯罪分子利用電子銀行業(yè)務進行洗錢帶來了可能，而這種洗錢方式有利于犯罪分子的隱蔽，不利于反洗錢的發(fā)現與偵查。防止電子銀行與電子支付結算方式被用于洗錢，已經成為銀行業(yè)金融機構反洗錢活動開展的現實問題，擺在反洗錢行政主管部門的面前。 意大利西西里墨西納大學的一位教授說：“互聯網是一種威力巨大的武器，它不需要中間人，所以也不用去找一個腐敗的銀行家

6、。意大利的黑手黨幫派對這種技術掌握的很快，對他們來說，讓一切消失于無形正變得越來越容易”。 現在，國際上利用互聯網進行犯罪的極為普遍，而其中利用電子銀行業(yè)務進行洗錢犯罪的現象更是值得重視。意大利警方曾宣布，意大利黑手黨利用互聯網洗錢已經達到數億英鎊，大筆金錢消失在電腦空間里，等到再出現時就成為了某電子商業(yè)的股票，引起股市行情的極大波動，原因是黑手黨控制了在線交易和銀行。意大利黑手黨一般通過互聯網將黑錢先存入在美國的一個公司以及新西蘭的開曼島上，有一部分還打入了以色列和西班牙的賬號，然后再存入瑞士，最后到了羅馬尼亞、俄羅斯和利比里亞的銀行，成為“合法”的財產。一旦黑錢成功地進入銀行系統(tǒng)，接下來變

7、為合法便容易多了。將黑錢通過網絡銀行清洗自然較傳統(tǒng)通過現實銀行方便得多，它可以更隱蔽地切斷資金走向，掩飾資金的非法來源。 三、電子支付工具的洗錢特點 電子支付工具經過多年的發(fā)展，已經形成了一個龐大的家庭，其品種也是名目繁多。電子支付工具主要有電子錢包、電子錢夾、電子支票等。以前的電子貨幣主要是指信用卡，現在，電子貨幣除了信用卡外，還有電子現金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、在線現金、數字現金、數字貨幣等。 電子錢包是電子商務活動中購物顧客常用的一種電子支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。電子支票是網絡銀行常用的一種電子支付工具，將傳統(tǒng)支票改變?yōu)閹в袛底趾灻碾娮訄笪?/p>

8、或者利用數字電文代替支票的全部信息，就是電子支票。電子錢夾是一種能夠裝載和讀出電子錢包和智能卡（也包括各種信用卡或電子信用卡）等電子支付工具信息的小型便攜裝置。電子支付工具的最基本的特點就是現金無紙化和數字化，資金的轉移快捷方便，但也無影無蹤。 利用電子支付工具洗錢已經成為一個新的洗錢方式，而且這種洗錢方式還具有以下特點： （1）隱蔽性?？蛻魺o須面對銀行業(yè)務人員和信托柜臺完成支付交易，只需要通過國際互聯網，運用對相關計算機的操作即可完成。如果銀行沒有完整的支付交易報告系統(tǒng)，就無法從浩繁的電子支付交易中識別可疑交易。經驗表明，異常的可疑資金交易，很多是由銀行職員在業(yè)務辦理過程中發(fā)現的。由于電子支

9、付工具無需要銀行職員辦理，如果利用電子支付工具洗錢不僅成功率高，而且還不容易被發(fā)現。逃避反洗錢行政主管部門監(jiān)管和司法部門偵查的可能性加大。 （2）匿名性。與傳統(tǒng)的簽名蓋章不一樣，對于交易雙方身份的確認，電子支付系統(tǒng)主要是通過對公密鑰、證書、數字簽名的認證完成的。只認“證”而不認人，收單銀行、電子支付工具發(fā)行銀行、ca（certification authority，簡稱ca）認證中心。只能查證交易各方的身份及支付方的存款余額，而不可能性審查支付方資金的來源及性質。加密技術一方面保護了客戶的隱私權，為客戶的資金安全提供了保障，另一方面也為調查和懲治洗錢犯罪帶來較大的難度。如果有關信息被加密，執(zhí)法

10、機構很難知道該信息的來源、目的地，以及是否包含電子貨幣的轉移，更無法在有限的時間里調查和追蹤洗錢犯罪。 本文是我從網絡搜集，版權歸原來作者所有，如果遇到版全問題，請盡快和我聯系我將在第一時間內進行刪除。另外如果您有其他的任何問題也可以和我聯系，我將熱情為你服務到底(*)本文是我從網絡搜集，版權歸原來作者所有，如果遇到版全問題，請盡快和我聯系我將在第一時間內進行刪除。另外如果您有其他的任何問題也可以和我聯系，我將熱情為你服務到底(*)（3）網絡性。通過網絡，洗錢犯罪者的收入可以存放在離岸銀行，或者是洗錢管制薄弱地區(qū)的岸上金融機構，獲得一個sparbuch（來源于德語：sparen = save，

11、buch = book。是一種以匿名銀行存折為基礎的賬戶，在奧地利及捷克共和國有此操作。賬戶可以提取現金，通過密碼操作，不需要進行身份認定）賬戶非常容易；對于網絡銀行而言，kyc管制規(guī)則（了解你的顧客（know your customer）被大大忽略，誰有密碼誰就擁有資金，通過電子郵件或專用程序，銀行客戶有能力在世界任何地方登錄自己的賬戶，并在全球任何地方迅速匿名地轉移這些電子貨幣；或者通過擁有存款的銀行所經營的網絡銀行系統(tǒng)、信用卡、自動提款機來迅速完成電子貨幣與現金的互換；各種電子貨幣付費方式以及便利的網上訂貨系統(tǒng)，又使這些電子貨幣能選擇不同的司法管轄區(qū)域自由的選購任何商品。 fincen

12、（美國財政部金融犯罪執(zhí)法網絡）的董事斯坦利摩里斯對電子貨幣極大的被用來進行洗錢表示了以下擔憂：“假設一位因特網用戶是一個毒品販子或者是任何其他的復雜犯罪幫派的代理人。考慮一下這個毒品販子可能會支付的賬單，會定購的貨物以及完成的交易，它可以從一張智能卡上下載毫無額度限制的款項到計算機上，然后將那些資金轉移到世界上任何地方的另一張智能卡上全部都是匿名的，沒有審計記錄，也不必依賴傳統(tǒng)的金融機構。” 四、電子銀行業(yè)務中的反洗錢 隨著計算機技術和現代通訊核技術在我國的普及、應用與發(fā)展，我國銀行業(yè)普遍運用計算機技術和信息技術，電子銀行使用范圍不斷擴大，電子支付結算工具不斷增加，銀行業(yè)機構如何采取相應的措施

13、防范電子銀行業(yè)務中洗錢，是一個全新課題。 （一）建立電子銀行業(yè)務支付交易自動報告系統(tǒng)。為了防止犯罪分子利用銀行電子支付交易系統(tǒng)和有關的電子支付工具進行洗錢，有必要建立和完善銀行電子支付自動報告系統(tǒng)。利用計算機系統(tǒng)，設定相應的大額和可疑交易識別指標，運用高度自動化的電子交易自動報告系統(tǒng)，甄別電子支付工具交易中的各類人民幣和外幣的大額和可疑交易，并能與反洗錢行政主管部門實行聯網，以利于及時監(jiān)測分析和甄別洗錢犯罪及洗錢行為。 （二）建立并執(zhí)行銀行ca論證制度。在數字簽名制度下，可以通過銀行論證中心核發(fā)公鑰與私鑰的方式解決身份確認問題，以防止客戶使用不實身份洗錢而使反洗錢部門核查工作難以進行。客戶以網

14、絡方式向銀行提交使用電子支付工具的申請并下載ca證書后，開戶銀行應要求客戶當面提交身份證明文件，核準無誤后才能批準客戶使用電子支付交易工具。 （三）限制電子錢包的發(fā)行對象和使用范圍。由于電子錢包完全脫離銀行的監(jiān)控，利用電子錢包洗錢犯罪的可能性較大，而且我國的電子錢包的發(fā)行不僅僅是銀行，還有社會上的許多商業(yè)機構也發(fā)行電子錢包。鑒于我國對于電子支付交易的立法及監(jiān)管不到位，目前還不具備大范圍發(fā)行電子錢包的法律和監(jiān)管環(huán)境。對于已經發(fā)行的電子錢包，建立反洗錢行政主管部門的備案制度，對于防止電子錢包洗錢十分必要。 （四）建立私人密鑰托管制度。1994年美國國家安全局公布了“托管加密標準（escrowed

15、encryption standard, ees）”，根據這一標準，建立了一種稱為skipjack的使用80bit對稱性密鑰的算法。此后，法國、英國等國家也建立了類似的私人密鑰托管制度。在電子支付交易中，由于存在加密技術的應用，所以沒有私人密鑰無法進行有關電子支付信息的調查，也不可能對利用電子支付工具進行洗錢等犯罪活動進行監(jiān)控?？梢钥紤]建立在國家法律制度提供安全保障的條件下，由政府部門主導管理的私人密鑰托管制度。這樣，使反洗錢行政主管部門及司法部門，能夠根據反洗錢監(jiān)管及洗錢犯罪偵查的需要，在法定條件下，從政府托管機構使用私人密鑰，解密相關電子支付交易信息。當然，這種對私人密鑰的使用要適度，更不能侵犯客戶的隱私權及違反銀行保密原則。 （五）加強銀行卡業(yè)務的自律與監(jiān)管。辦理銀行卡業(yè)務的主體，要按照有關法律法規(guī)和反行政主管部門的要求，切實做好銀行卡交易監(jiān)測和大額可疑交易報告工作，通過建立完善管理制度和技術措施，防止不法分子利用銀行卡從事洗錢等犯罪活動和跨境轉移非法資金。銀行卡業(yè)務管理部門，要通過加強銀行卡業(yè)務的現場與非現場監(jiān)管，尤其是要加強對銀行卡與固定賬戶的轉賬、“雙幣卡”國內與國際轉賬的核查。對于單位的信用卡、銀行卡、支付卡要嚴格管理，在使用過程中需要存入資金的