商業(yè)銀行委托貸款管理辦法

1、商業(yè)銀行委托貸款管理辦法中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 銀監(jiān)發(fā) 20182 號第一章 總 則第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務經(jīng)營，加強委托貸 款業(yè)務管理，促進委托貸款業(yè)務健康發(fā)展，根據(jù)中華人民共和 國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 中華人民共和國商業(yè)銀行法等法律法 規(guī)，制定本辦法。第二條 中華人民共和國境內依法設立的商業(yè)銀行辦理委 托貸款業(yè)務應遵守本辦法。第三條 本辦法所稱委托貸款，是指委托人提供資金，由 商業(yè)銀行（受托人）根據(jù)委托人確定的借款人、用途、金額、幣 種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用、協(xié)助收回的貸款， 不包括現(xiàn)金管理項下委托貸款和住房公積金項下委托貸款。委托人是指提供委托貸款資金的法人、非法人

2、組織、個體 工商戶和具有完全民事行為能力的自然人?，F(xiàn)金管理項下委托貸款是指商業(yè)銀行在現(xiàn)金管理服務中，受企業(yè)集團客戶委托，以委托貸款的形式，為客戶提供的企業(yè)集 團內部獨立法人之間的資金歸集和劃撥業(yè)務。住房公積金項下委托貸款是指商業(yè)銀行受各地住房公積金 管理中心委托，以住房公積金為資金來源， 代為發(fā)放的個人住房 消費貸款和保障性住房建設項目貸款。第四條 委托貸款業(yè)務是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務。商業(yè) 銀行依據(jù)本辦法規(guī)定，與委托貸款業(yè)務相關主體通過合同約定各 方權利義務，履行相應職責，收取代理手續(xù)費，不承擔信用風險。第五條 商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務，應當遵循依法合規(guī)、 平等自愿、責利匹配、審慎經(jīng)營的原則

3、。第二章業(yè)務管理第六條商業(yè)銀行應依據(jù)本辦法制定委托貸款業(yè)務管理制 度，合理確定部門、崗位職責分工，明確委托人范圍、資質和準 入條件，以及委托貸款業(yè)務流程和風險控制措施等，并定期評估, 及時改進。第七條 商業(yè)銀行受理委托貸款業(yè)務申請，應具備以下前（一）委托人與借款人就委托貸款條件達成一致。（二）委托人或借款人為非自然人的，應出具其有權機構 同意辦理委托貸款業(yè)務的決議、文件或具有同等法律效力的證 明。商業(yè)銀行不得接受委托人為金融資產管理公司和經(jīng)營貸款 業(yè)務機構的委托貸款業(yè)務申請。第八條商業(yè)銀行受托辦理委托貸款業(yè)務，應要求委托人 承擔以下職責，并在合同中作出明確約定。（）自行確定委托貸款的借款人，并

4、對借款人資質、貸 款項目、擔保人資質、抵質押物等進行審查。（二）確保委托資金來源合法合規(guī)且委托人有權自主支配, 并按合同約定及時向商業(yè)銀行提供委托資金。（三）監(jiān)督借款人按照合同約定使用貸款資金，確保貸款 用途合法合規(guī)，并承擔借款人的信用風險。第九條商業(yè)銀行審查委托人資金來源時，應要求委托人 提供證明其資金來源合法合規(guī)的相關文件或具有同等法律效力的相關證明，對委托人的財務報表、信用記錄等進行必要的審核, 重點加強對以下內容的審查和測算：（一）委托人的委托資金是否超過其正常收入來源和資金 實力。（二）委托人在銀行有授信余額的，商業(yè)銀行應合理測算委托人自有資 金，并將測算情況作為發(fā)放委托貸款的重要依

5、據(jù)。第十條商業(yè)銀行不得接受委托人下述資金發(fā)放委托貸款：（一）受托管理的他人資金。（二）銀行的授信資金。（三）具有特定用途的各類專項基金（國務院有關部門另 有規(guī)定的除外）。（四）其他債務性資金（國務院有關部門另有規(guī)定的除外）（五）無法證明來源的資金。企業(yè)集團發(fā)行債券籌集并用于集團內部的資金，不受本條規(guī)定限制第十一條商業(yè)銀行受托發(fā)放的貸款應有明確用途，資金 用途應符合法律法規(guī)、國家宏觀調控和產業(yè)政策。 資金用途不得 為以下方面：（一）生產、經(jīng)營或投資國家禁止的領域和用途。（二）從事債券、期貨、金融衍生品、資產管理產品等投 資。（三）作為注冊資本金、注冊驗資。（四）用于股本權益性投資或增資擴股（監(jiān)管

6、部門另有規(guī) 定的除外）。（五）其他違反監(jiān)管規(guī)定的用途。第十二條 商業(yè)銀行應按照“誰委托誰付費”的原則向委 托人收取代理手續(xù)費。第十三條商業(yè)銀行與委托人、借款人就委托貸款事項達 成一致后，三方應簽訂委托貸款借款合同。 合同中應載明貸款用 途、金額、幣種、期限、利率、還款計劃等內容，并明確委托人、 受托人、借款人三方的權利和義務。第十四條 委托貸款采取擔保方式的，委托人和擔保人應就擔保形式和擔保人（物）達成一致，并簽訂委托貸款擔保合同第十五條商業(yè)銀行應要求委托人開立專用于委托貸款的賬戶。委托人應在委托貸款發(fā)放前將委托資金劃入該賬戶，商業(yè)銀行按合同約定方式發(fā)放委托貸款。 商業(yè)銀行不得串用不同委托 人

7、的資金。第十六條商業(yè)銀行應同委托人、借款人在委托貸款借款 合同中明確協(xié)助監(jiān)督使用的主要內容和具體措施，并按合同約定履行相應職責。第十七條商業(yè)銀行應按照委托貸款借款合同約定，協(xié)助 收回委托貸款本息，并及時劃付到委托人賬戶。對于本息未能及 時到賬的，應及時告知委托人。第十八條委托貸款到期后，商業(yè)銀行應根據(jù)委托貸款借 款合同約定或委托人的書面通知，終止履行受托人的責任和義 務，并進行相應賬務處理；委托貸款到期后未還款的，商業(yè)銀行 應根據(jù)委托貸款借款合同約定，為委托人依法維權提供協(xié)助。第三章風險管理第十九條 商業(yè)銀行應嚴格隔離委托貸款業(yè)務與自營業(yè)務的風險，嚴禁以下行為：（一）代委托人確定借款人。（二）

8、參與委托人的貸款決策。（三）代委托人墊付資金發(fā)放委托貸款。（四）代借款人確定擔保人。（五）代借款人墊付資金歸還委托貸款，或者用信貸、理 財資金直接或間接承接委托貸款。（六）為委托貸款提供各種形式的擔保。（七）簽訂改變委托貸款業(yè)務性質的其他合同或協(xié)議。（八）其他代為承擔風險的行為。第二十條 商業(yè)銀行應對委托貸款業(yè)務與自營貸款業(yè)務實 行分賬核算，嚴格按照會計核算制度要求記錄委托貸款業(yè)務，同時反映委托貸款和委托資金， 二者不得軋差后反映，確保委托貸 款業(yè)務核算真實、準確、完整。第二條 委托貸款的借款人是商業(yè)銀行存量授信客戶的，商業(yè)銀行應綜合考慮借款人取得委托貸款后，信用風險敞口 擴大對本行授信業(yè)務帶

9、來的風險影響，并采取相應風險管控措 施。第二十二條 商業(yè)銀行應對委托貸款業(yè)務實行分級授權管 理，商業(yè)銀行分支機構不得未經(jīng)授權或超授權辦理委托貸款業(yè) 務。第二十三條 商業(yè)銀行應制定統(tǒng)一制式的委托貸款借款合 同。因業(yè)務需要使用非統(tǒng)一制式合同的 ,須經(jīng)總行審查同意。第二十四條 商業(yè)銀行應建立健全委托貸款管理信息系 統(tǒng)，登記資金來源、投向、期限、利率以及委托人和借款人等相 關信息，確保該項業(yè)務信息完整、連續(xù)、準確和可追溯。商業(yè)銀行應及時、完整地在征信系統(tǒng)登記委托貸款相關信 息。第二十五條 商業(yè)銀行應按照監(jiān)管要求建立委托貸款業(yè)務 統(tǒng)計制度，做好委托貸款業(yè)務的分類統(tǒng)計、 匯總分析和數(shù)據(jù)報送。第二十六條 商

10、業(yè)銀行應定期分析委托貸款業(yè)務風險，并 組織開展業(yè)務檢查。第四章 監(jiān)督管理第二十七條 中國銀監(jiān)會按照本辦法對商業(yè)銀行委托貸款 業(yè)務實施監(jiān)督管理。第二十八條商業(yè)銀行違反本辦法辦理委托貸款業(yè)務的，由銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正。逾期未改正，或其行為嚴 重危及商業(yè)銀行穩(wěn)健運行、 損害客戶合法權益的，銀監(jiān)會或其派 出機構可根據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第三十七條的規(guī)定采取相應的監(jiān)管措施；嚴重違反本辦法的，可根據(jù)中華 人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第四十六條的規(guī)定實施行政處 罰。第二十九條商業(yè)銀行發(fā)放委托貸款后，應嚴格按照相關 監(jiān)管統(tǒng)計制度要求，準確報送委托貸款明細信息。第三十條商業(yè)銀行違反本辦法第二十九條規(guī)定，未及時、