信用社（銀行）貸款流程大綱

1、信用社（銀行）貸款流程大綱為了保證貸款授信、調(diào)查、審查、審批、檢查各環(huán)節(jié)操作的規(guī)范化，明確各環(huán)節(jié)責(zé)任人的責(zé)任，根據(jù)河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社相關(guān)制度制定懷來縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款流程大綱，現(xiàn)頒布實(shí)施。一、貸前授信1、按照省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)授信管理暫行辦法（冀信聯(lián)發(fā)137號(hào)）文件規(guī)定開展客戶評(píng)級(jí)授信工作。2、聯(lián)社客戶經(jīng)理部設(shè)授信評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)、審查崗3人、審定崗1人。各信用社（營業(yè)部）信貸員、主任是聯(lián)社客戶經(jīng)理，負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)客戶的評(píng)級(jí)授信審查、認(rèn)定工作。3、聯(lián)社授權(quán)信用社對農(nóng)戶等自然人開展授信業(yè)務(wù)。農(nóng)戶小額信用貸款年前集中授信,次年用信。各信用社、營業(yè)部必須按聯(lián)社客戶評(píng)級(jí)授信委員會(huì)文件規(guī)定執(zhí)行，不違規(guī)不

2、越權(quán)，不授信不貸款。4、客戶經(jīng)理部對超過信用社（營業(yè)部）權(quán)限的客戶授信，在收到推薦社上報(bào)的客戶授信申請及資料后，按照張家口市農(nóng)村信用社客戶評(píng)級(jí)授信資料規(guī)定，與推薦社聯(lián)合對客戶開展授信工作。營業(yè)部或推薦社授信調(diào)查人直接評(píng)價(jià)人，社（部）主任為評(píng)價(jià)審定人。5、需上報(bào)或推薦聯(lián)社授信貸款，各社（部）接到客戶授信申請，先由社（部）主任（客戶經(jīng)理）負(fù)責(zé)組織搜集客戶資料，上報(bào)聯(lián)社客戶經(jīng)理部。搜集客戶資料主要有：自然人：身份證 、財(cái)產(chǎn)證明，除種植戶外經(jīng)營戶的營業(yè)執(zhí)照稅務(wù)登記證等相關(guān)資料。企業(yè)：客戶簡介、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、事業(yè)法人登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人代表身份證、貸款卡、開戶許可證、近三年的年度財(cái)務(wù)

3、報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、法人授權(quán)委托書原件、財(cái)務(wù)狀況說明書、財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程、產(chǎn)權(quán)證明文件、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告、環(huán)評(píng)報(bào)告、國有土地使用證書、土地估價(jià)報(bào)告、房產(chǎn)證、資質(zhì)證書、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、開工許可證、預(yù)售房許可證。 6、為避免授信工作發(fā)生沖突，保證及時(shí)授信，按以下順序操作：（1）對抵押物能夠辦理抵押手續(xù)的，如土地、房屋、商用房及動(dòng)產(chǎn)抵押等風(fēng)險(xiǎn)小的客戶優(yōu)先授信。（2）對公司類大客戶的授信順序?yàn)榈诙?。?）對農(nóng)戶聯(lián)保的授信順序?yàn)榈谌弧＃?）對具有符合擔(dān)保條件的客戶授信順序?yàn)榈谒奈弧?、客戶評(píng)級(jí)授信過程中各部門、各領(lǐng)導(dǎo)參與授信調(diào)查流程：（1）在信

4、用社（營業(yè)部）權(quán)限內(nèi)的由信用社（營業(yè)部）自行授信，并上報(bào)聯(lián)社客戶經(jīng)理部備案。（2）超過信用社權(quán)限的授信額度在50萬元-100萬元（含）以內(nèi)的，由信用社推薦到聯(lián)社客戶部，由信用社信貸員、主任和聯(lián)社客戶經(jīng)理部等二個(gè)部門、不少于二個(gè)部門經(jīng)理和三個(gè)人參加調(diào)查，提出評(píng)價(jià)意見，由客戶經(jīng)理部寫出調(diào)查報(bào)告，上報(bào)聯(lián)社客戶評(píng)級(jí)授信委員會(huì)研究決定。（3）授信額度在101萬元-200萬元（含），由推薦社、客戶經(jīng)理部、資產(chǎn)保全部等三個(gè)部門不少于3個(gè)人和一個(gè)主管主任、三個(gè)部門經(jīng)理參與調(diào)查，提出評(píng)價(jià)意見，由客戶經(jīng)理部寫出調(diào)查報(bào)告，上報(bào)聯(lián)社客戶評(píng)級(jí)授信委員會(huì)研究決定。（4）授信額度在201萬元-300萬元（含），由推薦社、客

5、戶經(jīng)理部、資產(chǎn)保全部、業(yè)務(wù)發(fā)展部、主管主任或主任和授信委員會(huì)主任或副主任等四個(gè)部門不少于5個(gè)人和二個(gè)主管領(lǐng)導(dǎo)參與調(diào)查，提出評(píng)價(jià)意見，由客戶經(jīng)理部寫出調(diào)查報(bào)告，上報(bào)聯(lián)社客戶評(píng)級(jí)授信委員會(huì)研究決定。（5）授信額度在301萬元以上，由理事長或主任主持，由客戶評(píng)級(jí)授信委員會(huì)、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、貸款審批委員會(huì)不少于5人參與調(diào)查，提出評(píng)價(jià)意見，由客戶經(jīng)理部寫出調(diào)查報(bào)告，所有調(diào)查人在報(bào)告上簽字，上報(bào)聯(lián)社客戶評(píng)級(jí)授信委員會(huì)研究決定后由客戶經(jīng)理部通知客戶授信額度。8、貸款評(píng)級(jí)授信調(diào)查人按照客戶提供的資料進(jìn)行貸款評(píng)級(jí)授信時(shí)，所有授信調(diào)查人為責(zé)任人，均在授信報(bào)告上簽注本人意見，對客戶貸款調(diào)查授信的真實(shí)性負(fù)責(zé)。9、

6、評(píng)級(jí)授信工作信用社、營業(yè)部必須自接到客戶書面申請后在5個(gè)工作日內(nèi)完成；客戶經(jīng)理部必須在接到推薦社（部）資料后5個(gè)工作日內(nèi)完成。二、貸前調(diào)查：1、客戶經(jīng)理部將與推薦社共同考查后、經(jīng)客戶評(píng)級(jí)授信委員會(huì)研究決定同意的授信調(diào)查報(bào)告及資料轉(zhuǎn)交給營業(yè)部。營業(yè)部接到貸戶貸款申請后，組織相關(guān)人員進(jìn)行貸款調(diào)查。由營業(yè)部將貸款調(diào)查報(bào)告和所有貸款資料上報(bào)聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部。2、貸款層層把關(guān)：營業(yè)部貸款權(quán)限內(nèi)發(fā)放的貸款由營業(yè)部把關(guān)發(fā)放，超出營業(yè)部貸款權(quán)限的，根據(jù)客戶授信委員會(huì)批準(zhǔn)的授信額度進(jìn)行貸前調(diào)查和審查，按以下程序進(jìn)行：（1）50萬元100萬元（含）以內(nèi)的由營業(yè)部主任主持、由營業(yè)部信貸員、資產(chǎn)保全部、業(yè)務(wù)發(fā)展部不少于

7、3人參加的審查核實(shí)；貸款調(diào)查報(bào)告由營業(yè)部負(fù)責(zé)撰寫、貸款審查報(bào)告由業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)撰寫、風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)告由資產(chǎn)保全部負(fù)責(zé)撰寫。（2）101萬元到200萬元（含）的，由主管信貸主任主持、由營業(yè)部主任、資產(chǎn)保全部、業(yè)務(wù)發(fā)展部不少于5人、一個(gè)主管主任和二個(gè)部門經(jīng)理參加的審查核實(shí)；貸款調(diào)查報(bào)告由營業(yè)部負(fù)責(zé)撰寫、貸款審查報(bào)告由業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)撰寫、風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)告由資產(chǎn)保全部負(fù)責(zé)撰寫。（3）201萬元到300萬元（含）的由聯(lián)社主任主持、由營業(yè)部、業(yè)務(wù)發(fā)展部、資產(chǎn)保全部參加的審查核實(shí)；貸款調(diào)查報(bào)告由營業(yè)部負(fù)責(zé)撰寫、貸款審查報(bào)告由業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)撰寫、風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)告由資產(chǎn)保全部負(fù)責(zé)撰寫。（4）301萬元以上的由理事長主持、由

8、貸款審批委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)人員參加的審查核實(shí)；貸款調(diào)查報(bào)告由營業(yè)部負(fù)責(zé)撰寫、貸款審查報(bào)告由業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)撰寫、風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)告由資產(chǎn)保全部負(fù)責(zé)撰寫。（5）超過營業(yè)部貸款權(quán)限的貸款審批，邀請監(jiān)事長列席會(huì)議，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)最終把關(guān)。貸款調(diào)查人按照授信委員會(huì)提供的資料進(jìn)行貸款調(diào)查時(shí)，所有貸款調(diào)查人為責(zé)任人，均在調(diào)查報(bào)告上簽注本人意見，對貸款調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)。貸款調(diào)查人在貸款調(diào)查中對授信資料認(rèn)為不真實(shí)的，有權(quán)終止對該項(xiàng)貸款的繼續(xù)調(diào)查。3、貸款調(diào)查工作由信用社、營業(yè)部必須自接到客戶書面申請后在7個(gè)工作日內(nèi)完成；貸款調(diào)查和審批必須在接到推薦社（部）資料后7個(gè)工作日內(nèi)完成。三、貸時(shí)審查：1、機(jī)構(gòu)設(shè)置：按河北省農(nóng)村

9、信用社信貸業(yè)務(wù)審批辦法（試行）（冀信聯(lián)發(fā)200646號(hào)）文件規(guī)定，懷來縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)審查部職能。2、貸款審查崗設(shè)置：業(yè)務(wù)發(fā)展部貸款一審審查設(shè)置崗位3個(gè)，主管主任為再審崗位1個(gè)，主任為終審崗位1個(gè)。3、審查內(nèi)容：（1）根據(jù)營業(yè)部提供的貸款調(diào)查資料（授信資料），對借款人的貸款條件進(jìn)行全面審查。（2）對借款人資格審查。（3）對借款內(nèi)容審查。（4）對保證人審查。（5）對抵押物審查。（6）對貸款項(xiàng)目效益預(yù)測的審查。（7）審查內(nèi)部比例管理情況的審查。（審查內(nèi)容詳細(xì)見河北省農(nóng)村信用社貸款操作規(guī)程（試行）（冀信聯(lián)發(fā)200641號(hào)）第十一條貸款審核）。4、審查辦法：業(yè)務(wù)發(fā)展部接到超過營

10、業(yè)部貸款權(quán)限的貸款調(diào)查報(bào)告和資料后，在主管主任的主持下，對貸款資料進(jìn)行審查，審查完畢后，形成貸款審查報(bào)告，貸款審查人在報(bào)告上均簽字，以示負(fù)責(zé)。5、貸款審查流程：按照河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社下發(fā)的河北省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)審批辦法（試行）（冀信聯(lián)發(fā)200646號(hào)）“縣級(jí)聯(lián)社客戶部受理信用社上報(bào)的信貸業(yè)務(wù)申請，然后進(jìn)行研究，如有必要可進(jìn)行再調(diào)查。之后寫出報(bào)告報(bào)信貸業(yè)務(wù)審查部。信貸業(yè)務(wù)審查部審查后，不對信貸業(yè)務(wù)做出同意與否的決定，只提出審查意見，然后報(bào)聯(lián)社主任?！卑凑蘸颖笔∞r(nóng)村信用社聯(lián)合社下發(fā)的河北省農(nóng)村信用社貸款操作規(guī)程（試行）（冀信聯(lián)發(fā)200641號(hào)）第十一條貸款審核內(nèi)容由一審人員對營業(yè)部上報(bào)的貸款

11、資料進(jìn)行審核，并形成貸款審查報(bào)告，并與營業(yè)部上報(bào)的資料一并報(bào)主任。四、貸時(shí)審批：1、資料轉(zhuǎn)交：按河北省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)審批辦法（試行）（冀信聯(lián)發(fā)200646號(hào)）文件成立相關(guān)人員組成的聯(lián)社貸款審批委員會(huì)。聯(lián)社主任接到信貸業(yè)務(wù)審查部的經(jīng)復(fù)審形成的貸款審查報(bào)告與營業(yè)部貸款資料后，按照河北省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)審批辦法（試行）（冀信聯(lián)發(fā)200646號(hào)）“聯(lián)社主任在將此信貸業(yè)務(wù)提交信貸業(yè)務(wù)審批委員會(huì)前與理事長進(jìn)行溝通，然后再予提交”程序進(jìn)行。2、審批程序：經(jīng)主任與理事長溝通后的信貸業(yè)務(wù)提交給聯(lián)社貸款審批委員會(huì)，并由審報(bào)單位向貸款審批委員會(huì)闡述貸款發(fā)放理由和做收回保證，由各委員提出意見或意見，審議后在貸款

12、審批單和會(huì)議記錄上簽字，并由貸款審批委員會(huì)主任代表會(huì)議形成最終決議，報(bào)理事長簽字批準(zhǔn)后執(zhí)行。3、風(fēng)險(xiǎn)審查：營業(yè)部上報(bào)本部發(fā)放的或發(fā)放推薦社貸款的，貸款資料同時(shí)報(bào)資產(chǎn)保全部，由資產(chǎn)保全部對貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查，形成風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)告單獨(dú)報(bào)聯(lián)社主任，與信貸業(yè)務(wù)審查部審查進(jìn)行對比判定，由聯(lián)社貸款審批委員會(huì)主任作出最終決定。4、貸款審批過程要做到公開、透明，每份貸款必須有基層社、部的貸款調(diào)查報(bào)告、評(píng)級(jí)授信部門的授信調(diào)查報(bào)告、業(yè)務(wù)審查部門的貸款審查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)告，嚴(yán)禁分散在貸款審批單上簽字。每星期二、五上午貸款審批委員會(huì)成員在聯(lián)社主任辦公室開貸款審批會(huì)議，主任主持，監(jiān)事長列席。5、審批貸款時(shí)，貸

13、款審批委員會(huì)成員不得缺席，遇聯(lián)社大型活動(dòng)時(shí)推后召開。五、貸后檢查：1、所有貸款必須確定管戶信貸員，新增貸款要由審報(bào)社確定的貸款發(fā)放人最終負(fù)責(zé)，保放、保收、保效益，形成不良貸款按省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定處理。2、貸款金額50萬元以下按月檢查，100萬元以上貸款按季檢查。營業(yè)部或推薦社每次檢查后形成檢查報(bào)告和檢查報(bào)表，按聯(lián)社規(guī)定上報(bào)。貸款到期前及時(shí)發(fā)催收通知書，不能使不良貸款失去訴訟時(shí)效。3、社團(tuán)貸款由營業(yè)部負(fù)責(zé)聯(lián)系主辦社及時(shí)掌握貸款情況。4、經(jīng)張家口辦事處咨詢同意發(fā)放的貸款，每季由主管信貸主任主持和業(yè)務(wù)發(fā)展部協(xié)同信用社（部）檢查一次。一 受理貸款申請 借款人必須填寫包含借款人的基本情況、借款用途、金額、償

14、還能力、還款期限、還款方式等主要內(nèi)容的書面借款申請書，并提供以下資料：1、保證人的基本情況；2、借款人、保證人的身份證或戶口簿，或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照；3、借款人、保證人、抵押人、出質(zhì)人、法定代表人證明書或法人授權(quán)委托證明書；4、有權(quán)部門審核的借款人、保證人上年財(cái)務(wù)報(bào)告以及借款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)告；5、抵押物、質(zhì)押物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的承諾書，保證人同意擔(dān)保的承諾書；6、借款及保證人年度信用等級(jí)證書；7、當(dāng)?shù)厝嗣胥y行或本社核發(fā)的借款人及保證人的貸款證；8、申請項(xiàng)目建設(shè)的還應(yīng)提供項(xiàng)目建設(shè)書與可行性報(bào)告，有權(quán)部門的立項(xiàng)批復(fù)和規(guī)定比例的自有資金證明；二、貸前調(diào)查 信用社受理借款人的申請后，信貸員

15、根據(jù)借款人提供的有關(guān)資料進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定和核實(shí)情況。（一）貸款合法性的調(diào)查認(rèn)定。1、調(diào)查認(rèn)定借款企業(yè)、擔(dān)保單位的法人資格，營業(yè)執(zhí)照是否已過有效期限，是否發(fā)生吊銷、注銷、作廢等情況，是否辦理過年檢，有無內(nèi)容、名稱、法人變更；2、借款人、擔(dān)保人、抵押人、出質(zhì)人為自然人的，是否有完全的民事行為能力；3、借款人、保證人、抵押人、出質(zhì)人以及其法定代表人、授權(quán)委托人印鑒是否真實(shí)有效；依據(jù)授權(quán)委托人證明書所載事項(xiàng)，認(rèn)定授權(quán)委托人是否具有簽暑有關(guān)借款法律文書的資格和條件；4、對清單所列抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性、變現(xiàn)能力進(jìn)行認(rèn)定，是否屬法定可抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)物品；抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬證明是否真實(shí)有效；5、借款用

16、途是否符合營業(yè)執(zhí)照中所列經(jīng)營項(xiàng)目，項(xiàng)目建設(shè)是否有有權(quán)部門的立項(xiàng)批文；6、對借款人及擔(dān)保人的貸款證進(jìn)行核實(shí)認(rèn)定。（二）貸款的安全檢查性調(diào)查1、調(diào)查評(píng)價(jià)借款單位及擔(dān)保單位的資信情況，企業(yè)法人的經(jīng)營能力、決策水平、個(gè)人品德情況；2、借款單位、擔(dān)保單位的注冊資金、固定資本、自有資金及資產(chǎn)負(fù)債情況；3、計(jì)算借款單位的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率與投資收益率；4、調(diào)查抵押物是否參加保險(xiǎn)，是否為重復(fù)抵押；5、調(diào)查認(rèn)定抵押物使用年限、使用壽命與期限的一致性；6、保證人的擔(dān)保能力，抵押物、質(zhì)物的變現(xiàn)能力。（三）貸款盈利性調(diào)查認(rèn)定1、借款人擬實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益；2、借款對信用社收入、存款等方面帶來的效益，預(yù)測銷售收入歸社情況

17、。四、核實(shí)認(rèn)定借款人信用等級(jí)。五、根據(jù)借款人信用等級(jí)、擔(dān)保方式測算貸款風(fēng)險(xiǎn)度。根據(jù)以上情況的調(diào)查認(rèn)定，撰寫包含以下內(nèi)容的貸款調(diào)查報(bào)告：借款人資格、信用、經(jīng)濟(jì)經(jīng)營情況和貸款用途、金額、期限的調(diào)查意見；保證人有關(guān)情況和抵押物、質(zhì)物的數(shù)量、價(jià)值的調(diào)查意見；貸款調(diào)查人的意見、簽名并按審批權(quán)限抄寫若干份。三、貸時(shí)審查 信用社要按照審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度進(jìn)行貸款審批。（一）貸款審查: 審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員所提供的情況資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，提出貸款意見，按規(guī)定權(quán)限報(bào)有權(quán)審批人員批準(zhǔn)。上報(bào)聯(lián)社審批的貸款，必須經(jīng)信用社審貸小組會(huì)議討論通過，由信貸員和審貸小組組長（社主任）簽字并加蓋單

18、位公章，附報(bào)有關(guān)資料。（二）貸款審批 按層次分級(jí)審批：1、信貸員審批權(quán)限為2000元（含2000元，以下同）；2、信用社主任審批權(quán)限為30000元，不主持工作的副主任審批權(quán)限10000元；3、信用社職工集體會(huì)審權(quán)限為3萬元以內(nèi);4、聯(lián)社信貸科審批權(quán)限為20萬元以內(nèi)；5、聯(lián)社分管主任審批權(quán)限為30萬元以內(nèi)；6、聯(lián)社審貸小組（由主管業(yè)務(wù)的副主任、稽核科、信貸科組成）權(quán)限為50萬元。7、50萬元以上貸款報(bào)地區(qū)聯(lián)社審批。（三）審批程序 本著相互制約、各負(fù)其責(zé)的要求，分級(jí)審批：1、信用社審批程序 信貸員負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查、審查和發(fā)放自己權(quán)限以內(nèi)的貸款；信用社主任負(fù)責(zé)審查信貸員的報(bào)請意見，提出可行性建議，并在

19、自己權(quán)限內(nèi)審批和發(fā)放貸款；信用社審貸小組組長（信用社主任）負(fù)責(zé)匯審小組復(fù)審決策及報(bào)請意見。2、聯(lián)社信貸股對信用社上報(bào)審批貸款資料的真實(shí)、合法合規(guī)、合理有效性進(jìn)行嚴(yán)格認(rèn)真的審查，并根據(jù)以下資料的審查情況報(bào)聯(lián)社審貸小組復(fù)審決策，主要審查：（1）信用社上報(bào)的關(guān)于大額貸款的審批請示；（2）信用社大額貸款審查審批表；（3）信用社信貸員對該筆貸款的調(diào)查報(bào)告；（4）借款用途、期限與額度的合理性；擔(dān)保、抵押、質(zhì)押的合法有效性和依法辦理登記、過戶、公證等擔(dān)保責(zé)任手續(xù)（包括抵押、質(zhì)押物清單和有處分權(quán)人抵押、質(zhì)押的承諾書，保證人同意承擔(dān)連帶責(zé)任的承諾書）；由縣人行或本社核發(fā)的貸款證；（社認(rèn)為需要提供的其它資料； 公

20、司類貸款操作流程為規(guī)范全省農(nóng)村信用社企業(yè)類貸款操作行為，提高企業(yè)類貸款管理水平，特制定本操作流程。企業(yè)類貸款基本操作流程包括受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審查、審批、發(fā)放及貸后管理六大階段。按照信貸業(yè)務(wù)先客戶評(píng)級(jí)、后額度授信、再具體支用的原則，除特別規(guī)定可以不予確定授信額度的客戶外，所有客戶在農(nóng)村信用社辦理具體信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)先評(píng)級(jí)并報(bào)批授信額度。一、受理受理階段主要包括：客戶申請資格審查客戶提交材料初步審查等操作環(huán)節(jié)。受理人員依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請材料，決定是否接受客戶的信貸業(yè)務(wù)申請。（一） 客戶申請?jiān)摥h(huán)節(jié)可以是客戶主動(dòng)到農(nóng)村信用社申請信貸業(yè)務(wù)，也可以是農(nóng)村信用社主動(dòng)

21、向客戶營銷信貸業(yè)務(wù)，建議客戶向農(nóng)村信用社提出信貸申請。信貸人員既要認(rèn)真了解客戶的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹農(nóng)村信用社的有關(guān)信貸規(guī)定（包括借款人的資格要求、信貸業(yè)務(wù)的利率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理）等。（二）資格審查按照貸款通則的要求，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和兼具經(jīng)營和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機(jī)構(gòu)。其他經(jīng)濟(jì)組織包括：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)（須經(jīng)全體合伙人書面同意）；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營企業(yè)（須經(jīng)聯(lián)營各方書面同意）；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照但不具有獨(dú)立法人資格的中外合作經(jīng)營企業(yè)（須經(jīng)合作各方書面

22、同意）；經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的從事經(jīng)營活動(dòng)的社會(huì)團(tuán)體；依法登記領(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照但不具備法人地位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并經(jīng)法人書面授權(quán)的企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)。1、客戶基本條件（1）有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；（2）除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；（3）在信用社開立存款賬戶；（4）除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%；（5）借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合有關(guān)規(guī)定要求；（6）持有人民銀行核發(fā)的年檢合格的貸款卡；申請固定資產(chǎn)貸款的，還應(yīng)具備以下條件：（1）項(xiàng)目和產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)、

23、國土、環(huán)保、資源、城市規(guī)劃政策以及其他相關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策。（2）項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或核準(zhǔn)項(xiàng)目申請報(bào)告由符合農(nóng)村信用社資格要求的，具備甲級(jí)工程咨詢資質(zhì)的咨詢機(jī)構(gòu)出具，并有明確的結(jié)論性意見。（3）國家規(guī)定實(shí)行審批制的項(xiàng)目，項(xiàng)目建議書和可行性研究報(bào)告已經(jīng)國家有關(guān)部門批復(fù)同意。（4）項(xiàng)目資本金比例符合國家和農(nóng)村信用社有關(guān)規(guī)定。項(xiàng)目資本金比例（資本金比例=項(xiàng)目資本金/項(xiàng)目固定資產(chǎn)投資+鋪底流動(dòng)資金，其中鋪底流動(dòng)資金按照流動(dòng)資金的30%計(jì)算）按照國家和農(nóng)村信用社關(guān)于資本金規(guī)定執(zhí)行，具體如下：交通運(yùn)輸、煤炭、科技成果產(chǎn)業(yè)化（示范性）項(xiàng)目的資本金比例不得低于35%；城市基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目資本金比例不低于5

24、0%，當(dāng)其它融資中有外國政府或國際金融組織提供的優(yōu)惠利率的長期貸款，或有國家開發(fā)銀行提供軟貸款的，且上述貸款額度超過融資總額的50%的，資本金比例可以適當(dāng)放寬，但最低不低于35%；農(nóng)業(yè)項(xiàng)目資本金比例不低于30%；單純購買設(shè)備的電信項(xiàng)目資本金比例不低于20%，其它郵電項(xiàng)目資本金比例不低于25%；化肥項(xiàng)目，資本金比例不低于25%；水泥、電解鋁、房地產(chǎn)開發(fā)（不含經(jīng)濟(jì)適用房項(xiàng)目）項(xiàng)目資本金比例不低于35%；鋼鐵項(xiàng)目，資本金比例不低于40%；電力、機(jī)電、建材（非水泥）、化工、石油加工、有色、輕工、紡織、商貿(mào)及其它項(xiàng)目比例不低于20%。以工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)作價(jià)出資金額，不超過項(xiàng)目資本金總額的20，但國家

25、對采用高新技術(shù)成果有特別規(guī)定的項(xiàng)目除外。借款人/項(xiàng)目投資人對其它法人累計(jì)投資額不超過企業(yè)注冊資本金的50，國家另有規(guī)定的除外。（5）項(xiàng)目各項(xiàng)資金來源明確并有保證。（6）對實(shí)行項(xiàng)目法人制的新建項(xiàng)目要著重審查項(xiàng)目法人資格。（項(xiàng)目法人制是指經(jīng)營性建設(shè)項(xiàng)目由項(xiàng)目法人對項(xiàng)目的策劃、資金籌措、建設(shè)實(shí)施、生產(chǎn)經(jīng)營、償還債務(wù)和資產(chǎn)的保值增值實(shí)行全過程負(fù)責(zé)的一種項(xiàng)目管理制度。）2、限制性條件客戶若有下列情況之一的，信用社不接受其申請：（1）連續(xù)兩年虧損，或連續(xù)兩年經(jīng)營現(xiàn)金凈流量為負(fù)；（2） 向信用社提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)告；（3）違反國家規(guī)定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入

26、的；（4）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的；（5）項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權(quán)部門批準(zhǔn)的；（6）在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實(shí)原有債務(wù)或未對其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的；（7）有其它嚴(yán)重違法或危害信用社信貸資金安全行為的；（8）列入信用社不良信用記錄黑名單的。（三）客戶提交材料通過初步審查后的客戶主要提供如下材料：1、客戶基本材料（1）河北省農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款申請書（附件一）、河北省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款申請書（附件二）；（2）法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照(副本及影印件

27、)；（3）組織機(jī)構(gòu)代碼證書(副本及影印件)；（4）法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證明；（5）貸款卡 (原件及影印件)；（6）財(cái)政部門核準(zhǔn)或會(huì)計(jì)(審計(jì))事務(wù)所審計(jì)的近三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告和審計(jì)報(bào)告及最近的報(bào)表。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度和近期報(bào)表； （7）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明；（8）公司章程或企業(yè)組織文件（原件及影印件）；（9）企業(yè)董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；（10）信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；（11）客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，要求提供依照公司章程或組織文件規(guī)定的權(quán)限，由有權(quán)機(jī)構(gòu)（人）

28、出具的同意申請信貸業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。借款人是合伙企業(yè)的，提出貸款申請須經(jīng)全體合伙人書面同意；是合伙型聯(lián)營企業(yè)的，須經(jīng)聯(lián)營各方書面同意；是不具有獨(dú)立法人資格的中外合作經(jīng)營企業(yè)的，須經(jīng)合作各方書面同意。（12）農(nóng)村信用社要求提供的其他材料。 2、信貸業(yè)務(wù)資料（1）申請流動(dòng)資金貸款需提供以下資料：申請一般流動(dòng)資金貸款的，需提交貿(mào)易合同、協(xié)議、訂單、意向書等業(yè)務(wù)材料。 申請用于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的流動(dòng)資金貸款，應(yīng)要求客戶提交與該項(xiàng)目有關(guān)的資金來源、交易合同、協(xié)議等文件。申請用于在建固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的流動(dòng)資金貸款的，需提交以下材料： 農(nóng)村信用社對該固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的審批文件；

29、國家有權(quán)部門審批的開工報(bào)告（如有）或農(nóng)村信用社認(rèn)可的分年投資計(jì)劃；項(xiàng)目各項(xiàng)資金來源正式的書面承諾或證明文件；截至上期為止，固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目各項(xiàng)資金已到位、建設(shè)進(jìn)度已按投資計(jì)劃完成的證明文件；擬購設(shè)備、材料訂貨合同清單。（2）申請固定資產(chǎn)貸款需提供以下資料：實(shí)行審批制的項(xiàng)目需提供：項(xiàng)目建議書和可行性研究報(bào)告（原件或復(fù)印件）；項(xiàng)目建議書和可行性研究報(bào)告批復(fù)文件（原件和復(fù)印件）； 項(xiàng)目初步設(shè)計(jì)和概算資料（原件或復(fù)印件）；企業(yè)自籌和其他建設(shè)資金籌措方案（原件或復(fù)印件）及其資金來源已落實(shí)的證明材料(原件和復(fù)印件)。實(shí)行核準(zhǔn)制的項(xiàng)目需提供：項(xiàng)目申請報(bào)告（原件或復(fù)印件）；核準(zhǔn)受理通知書（原件和復(fù)印件）；城市

30、規(guī)劃、國土資源管理、環(huán)境保護(hù)部門分別出具的關(guān)于城市規(guī)劃、項(xiàng)目用地、環(huán)境影響評(píng)價(jià)文件的明確意見和有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定應(yīng)提交的其他文件（原件和復(fù)印件）；企業(yè)自籌和其他建設(shè)資金籌措方案（原件或復(fù)印件）及其資金來源已落實(shí)的證明材料(原件和復(fù)印件)。實(shí)行備案制的項(xiàng)目需提供：可行性研究報(bào)告（原件或復(fù)印件）和特大型集團(tuán)企業(yè)已經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)的中長期發(fā)展建設(shè)規(guī)劃（如有）；城市規(guī)劃、國土資源管理、環(huán)境保護(hù)部門分別出具的關(guān)于城市規(guī)劃、項(xiàng)目用地、環(huán)境影響評(píng)價(jià)文件的明確意見和根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定應(yīng)提交的其他文件（原件和復(fù)印件）。企業(yè)自籌和其他建設(shè)資金籌措方案（原件或復(fù)印件）及其資金來源已落實(shí)的證明材料(原件和復(fù)印件)。

31、擬爭取政府補(bǔ)助、轉(zhuǎn)貸、貼息的項(xiàng)目，需提供符合政府相關(guān)政策的證明材料。3、擔(dān)保材料按照河北省農(nóng)村信用社擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法（試行）的規(guī)定，要求客戶提供材料。（四）審查客戶材料 信貸人員收到客戶申請材料后，對材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行初步審查，具體審查內(nèi)容為：1、客戶基本資料的審查（1）審查河北省農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款申請書、河北省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款申請書： 貸款業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、借款用途與書面申請相符。 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的企業(yè)名稱三者一致。（2）財(cái)務(wù)報(bào)表的審查 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的企業(yè)名稱三者一致。 有財(cái)政部門的

32、核準(zhǔn)意見或會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所的審計(jì)報(bào)告。（3）審查稅務(wù)登記證：有稅務(wù)部門年審的防偽標(biāo)記。（4）審查股東會(huì)或董事會(huì)決議： 內(nèi)容應(yīng)包括：申請信貸業(yè)務(wù)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人等。 達(dá)到公司合同章程或組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)。（5）審查貸款卡： 在有效期內(nèi)。 年審合格。（6）營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。2、擔(dān)保材料的審查根據(jù)河北省農(nóng)村信用社擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法（試行）的有關(guān)規(guī)定對客戶提供的擔(dān)保材料進(jìn)行審查?？蛻籼峤坏纳暾埐牧蠈徍撕?，如不合格，經(jīng)辦人員將申請材料退還客戶，并作好解釋工作；如合格，經(jīng)辦人員將用于核對的原件退回客戶，進(jìn)入調(diào)查階段。整個(gè)受理過程應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)完成。二、調(diào)查

33、評(píng)價(jià)（一）調(diào)查1、流動(dòng)資金貸款的調(diào)查（1） 一般性流動(dòng)資金貸款重點(diǎn)調(diào)查的內(nèi)容：借款用途及還款來源 審查借款用途是否正常合理。要認(rèn)真調(diào)查流動(dòng)資金的借款用途是否與借款人生產(chǎn)經(jīng)營范圍一致，是否真正用于生產(chǎn)、經(jīng)營、儲(chǔ)備或周轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)，是否具有與借款用途或還款來源有直接關(guān)系的購銷（施工）協(xié)議、合同或訂單，合同或協(xié)議是否真實(shí)有效，還款來源是否可靠并足以清償貸款本息等。財(cái)務(wù)報(bào)告認(rèn)真審查借款人提交的財(cái)務(wù)報(bào)告（主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及相關(guān)說明材料等）。通過對各期財(cái)務(wù)報(bào)告的比較，預(yù)測借款人財(cái)務(wù)狀況的變化趨勢。審查財(cái)務(wù)報(bào)表的各種勾稽對應(yīng)關(guān)系是否合理；附注中是否解釋說明了特別的事項(xiàng)；借款人的資產(chǎn)負(fù)債比例

34、是否合理；資金周轉(zhuǎn)是否正常；財(cái)務(wù)狀況是否良好；財(cái)務(wù)管理是否規(guī)范；借款人是否具備舉債經(jīng)營及還本付息能力；借款人流動(dòng)資金是否充足等。借款人的貿(mào)易或交易背景主要審查反映借款人貿(mào)易或交易真實(shí)性的合同（協(xié)議）、訂單或意向書是否真實(shí)、有效；是否有真實(shí)的貿(mào)易或交易背景；是否屬于借款人正常經(jīng)營范圍。（2）固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的流動(dòng)資金貸款重點(diǎn)調(diào)查的內(nèi)容：固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的流動(dòng)資金貸款的調(diào)查內(nèi)容除了（1）中的和外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下事項(xiàng)：貸款用途和資金來源對于在建固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的流動(dòng)資金貸款，應(yīng)調(diào)查項(xiàng)目資金和項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度是否與開工報(bào)告或分年投資計(jì)劃一致、該流動(dòng)資金貸款是否有挪用的可能、各項(xiàng)建設(shè)資金未來按期到位的可能

35、性、項(xiàng)目是否已經(jīng)或可能出現(xiàn)影響項(xiàng)目資金到位和建設(shè)進(jìn)度的情況等；對于非在建固定資產(chǎn)項(xiàng)目的流動(dòng)資金貸款，應(yīng)調(diào)查評(píng)價(jià)還款來源是否明確可靠，審查有關(guān)合同或協(xié)議標(biāo)的是否合法合規(guī)、是否已經(jīng)生效或生效條件具備的可能性、履約方的履約能力和信用狀況、付款方付款能力和信用狀況（如有）等。交易真實(shí)性用于在建固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，需檢查訂貨合同清單中所列的材料和設(shè)備是否在固定資產(chǎn)投資計(jì)劃內(nèi)，是否與項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度相匹配；用于非在建固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，必須實(shí)地調(diào)查交易、合同或協(xié)議的真實(shí)性。2、固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查內(nèi)容除了（1）中的外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下事項(xiàng)：（1）項(xiàng)目情況根據(jù)項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告，重點(diǎn)審查項(xiàng)目

36、內(nèi)容、規(guī)模、總投資、預(yù)計(jì)項(xiàng)目收益、還款期等，判斷項(xiàng)目是否符合規(guī)定要求。對于執(zhí)行核準(zhǔn)制的項(xiàng)目，還應(yīng)調(diào)查項(xiàng)目是否被拆分以取得核準(zhǔn)批準(zhǔn)文件。（2）項(xiàng)目資金來源情況審查項(xiàng)目是否有明確、充足和合法的資金來源；項(xiàng)目資本金比例是否符合國家有關(guān)規(guī)定；擬申請國家補(bǔ)助、轉(zhuǎn)貸、貼息的項(xiàng)目，是否符合國家相關(guān)規(guī)定。（二）對客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)及授信1、對已經(jīng)作過客戶信用評(píng)級(jí)授信并在有效期及授信額度之內(nèi)的貸款客戶，如經(jīng)調(diào)查客戶未發(fā)生任何影響貸款發(fā)放的不利因素時(shí)，可直接辦理授信額度內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)。2、對僅申請辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶，可以不作客戶信用評(píng)級(jí)。低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指：交存100%保證金（含憑證式國債和農(nóng)村信用社認(rèn)可的定期存單質(zhì)押

37、）的信貸業(yè)務(wù)；用農(nóng)村信用社認(rèn)可的銀行承兌匯票全額（含本息）質(zhì)押的信貸業(yè)務(wù)；符合人民銀行和農(nóng)村信用社規(guī)定的銀行承兌匯票貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)；3、除上述兩種情況外，必須對客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)及授信。信貸人員根據(jù)調(diào)查結(jié)果，按照河北省農(nóng)村信用社大客戶評(píng)價(jià)授信管理辦法、河北省農(nóng)村信用社小客戶評(píng)價(jià)授信管理辦法要求撰寫客戶評(píng)價(jià)報(bào)告，評(píng)定信用等級(jí)并核定綜合授信額度。（三）撰寫調(diào)查報(bào)告調(diào)查報(bào)告參照河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社辦公室關(guān)于上報(bào)省聯(lián)社咨詢項(xiàng)目資料的通知（冀信聯(lián)辦發(fā)2006170號(hào)）中有關(guān)要求進(jìn)行撰寫。受理和調(diào)查兩個(gè)階段均在縣級(jí)聯(lián)社客戶經(jīng)理部進(jìn)行，調(diào)查階段必須實(shí)行雙人調(diào)查制，調(diào)查完畢后，客戶經(jīng)理部填寫河北省農(nóng)村信用社信貸

38、業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批表（附件三），連同客戶評(píng)價(jià)報(bào)告、調(diào)查報(bào)告及相關(guān)信貸業(yè)務(wù)資料移交信貸業(yè)務(wù)審查部審查。整個(gè)調(diào)查評(píng)價(jià)過程應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)完成。三、審查信貸業(yè)務(wù)審查部收到客戶經(jīng)理部移交的河北省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批表（附件三）及相關(guān)調(diào)查資料后，對提交的資料進(jìn)行合規(guī)、合法性審查。審查無誤后，撰寫審查報(bào)告并在河北省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批表中簽署意見，報(bào)信貸業(yè)務(wù)審批委員會(huì)審批。審查報(bào)告內(nèi)容參照河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社辦公室關(guān)于上報(bào)省聯(lián)社咨詢項(xiàng)目資料的通知（冀信聯(lián)辦發(fā)2006170號(hào)）有關(guān)要求撰寫。整個(gè)審查過程應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)完成。四、審批信貸業(yè)務(wù)審批委員會(huì)審批貸款必須按照河北省農(nóng)

39、村信用社信貸業(yè)務(wù)審批辦法執(zhí)行。對超過縣級(jí)聯(lián)社審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)必須按照河北省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)咨詢辦法規(guī)定上報(bào)上級(jí)機(jī)構(gòu)咨詢。整個(gè)審批過程應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)完成。經(jīng)信貸業(yè)務(wù)審批委員會(huì)審批或上級(jí)咨詢同意的貸款，由信貸業(yè)務(wù)審批委員會(huì)主任委員根據(jù)信貸業(yè)務(wù)審批委員會(huì)的審批結(jié)果或上級(jí)咨詢結(jié)果在河北省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批表簽署意見，并加蓋信貸業(yè)務(wù)審批委員會(huì)印章?？h級(jí)聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)審批委員會(huì)會(huì)議要由專人記錄貸審會(huì)審議的過程。記錄人員要記錄會(huì)議的次序、時(shí)間、地點(diǎn)、主持人、出席委員、列席人員，逐項(xiàng)記載審議的情況，包括審議事項(xiàng)、報(bào)告部門和報(bào)告人、報(bào)告內(nèi)容、委員的咨詢發(fā)言、委員的表決情況等。對貸審會(huì)的會(huì)議記

40、錄，應(yīng)由貸審會(huì)辦公室妥善保管，并注意保密。貸審會(huì)辦公室要根據(jù)會(huì)議記錄整理會(huì)議紀(jì)要，會(huì)議紀(jì)要應(yīng)載明會(huì)議時(shí)間、地點(diǎn)、主持人、出席委員、列席人員、審批事項(xiàng)和審批意見。五、貸款發(fā)放貸款的發(fā)放包括五個(gè)步驟，一是落實(shí)貸前條件，二是簽訂合同，三是落實(shí)用款條件，四是支用，五是信貸登記。（一）落實(shí)貸前條件經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，在簽訂合同前信貸人員必須與客戶積極協(xié)商，落實(shí)審批文件確定的貸前條件。（二）簽訂合同落實(shí)貸前條件后，及時(shí)與借款人、擔(dān)保人簽訂有關(guān)合同，包括與借款人簽訂借款合同和與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同。（三）落實(shí)用款條件根據(jù)審批意見和與客戶簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落實(shí)用款條件。用款條件包括：1、客戶已按照有關(guān)

41、法律法規(guī)規(guī)定，辦妥與貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付及其他法定手續(xù)；2、設(shè)有擔(dān)保的，擔(dān)保合同或其他擔(dān)保方式已生效；3、客戶沒有發(fā)生雙方約定的任一違約事項(xiàng)；4、其他約定條件已經(jīng)滿足。（四）貸款支用 合同生效后，信貸人員填寫借款借據(jù)，與借款人一并到會(huì)計(jì)柜臺(tái)辦理借款結(jié)算手續(xù)。（五）信貸登記1、信貸臺(tái)帳登記。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸人員應(yīng)及時(shí)登記信貸業(yè)務(wù)臺(tái)帳。2、及時(shí)、準(zhǔn)確錄入中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。六、貸后管理（一）貸后檢查1、檢查頻率（1）首次檢查企業(yè)類貸款發(fā)放后15天內(nèi)必須進(jìn)行首次檢查，重點(diǎn)檢查本筆貸款的使用情況。首次檢查應(yīng)形成信貸業(yè)務(wù)首次檢查報(bào)告單（附件四）。報(bào)告單要由檢查人員撰寫，信貸部門負(fù)

42、責(zé)人審閱簽字后存檔。（2）定期檢查自首次檢查后，信貸人員至少應(yīng)每季度實(shí)地檢查一次，檢查后形成信貸資產(chǎn)檢查報(bào)告（附件五）。報(bào)告要由檢查人員撰寫，信貸部門負(fù)責(zé)人審閱簽字后存檔。（3）重點(diǎn)檢查客戶出現(xiàn)以下任一情況時(shí)應(yīng)當(dāng)立即實(shí)施重點(diǎn)檢查：1.按貸款風(fēng)險(xiǎn)分類或不良貸款認(rèn)定結(jié)果，貸款形態(tài)由正常轉(zhuǎn)為不良或不良貸款形態(tài)惡化；2.欠息超過60天，本金出現(xiàn)逾期；3.客戶發(fā)生可能影響貸款安全和信貸資產(chǎn)質(zhì)量的生產(chǎn)經(jīng)營已停止、項(xiàng)目已停建、重大投資活動(dòng)、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償、人事調(diào)整等重大事項(xiàng)；重點(diǎn)檢查必須為現(xiàn)場檢查，一般由信貸人員實(shí)施，必要時(shí)由信貸管理部門主管甚至縣級(jí)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)牽頭實(shí)施。重點(diǎn)檢查中，應(yīng)當(dāng)著重

43、分析客戶出現(xiàn)的異常變化對其還款/履約能力的影響，以及給農(nóng)村信用社造成或可能造成的損害, 研究相應(yīng)的解決措施，并形成信貸資產(chǎn)檢查報(bào)告。屬于重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的，還應(yīng)及時(shí)通報(bào)信貸管理部門和縣級(jí)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)?？h級(jí)聯(lián)社不能獨(dú)立解決的，必須報(bào)上級(jí)管理機(jī)構(gòu)研究處理。2、檢查內(nèi)容貸后檢查的主要內(nèi)容如下：（1）客戶基本情況營業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)工商行政管理部門或主管部門年檢合格；貸款卡是否經(jīng)人民銀行年審?fù)ㄟ^，檢查人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中客戶的情況有否異常；客戶是否正常納稅；客戶的名稱、公章、財(cái)務(wù)專用章、法人代表是否變更或準(zhǔn)備變更；客戶經(jīng)營組織形式是否變更或準(zhǔn)備變更；客戶（項(xiàng)目）的資本結(jié)構(gòu)是否變更或準(zhǔn)備變更及其原因；客戶經(jīng)營范圍是否調(diào)整或準(zhǔn)備調(diào)整，及其對農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)安全的影響程度；客戶內(nèi)部管理水平（管理層素質(zhì)、穩(wěn)定性、經(jīng)營管理作風(fēng)等）是否發(fā)生變化，及其對農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)安全的影響程度；其他。（2）客戶經(jīng)營狀況 通過了解客戶所在行業(yè)和企業(yè)內(nèi)部各類因素的變化對客戶生產(chǎn)經(jīng)營的影響，分析客戶經(jīng)濟(jì)效益和還款能力的變化狀況和趨勢?？蛻羲谛袠I(yè)的國家宏觀政策和相關(guān)法