小額保險與新型農(nóng)村合作醫(yī)療互補(bǔ)性研究

1、小額保險與新型農(nóng)村合作醫(yī)療互補(bǔ)性研究基于湖北省當(dāng)陽市的實證分析目錄一、湖北省當(dāng)陽市新農(nóng)合和小額保險基本狀況.1（一）當(dāng)陽市新農(nóng)合發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題.11、發(fā)展現(xiàn)狀.12、存在的問題.2（二）當(dāng)陽市小額保險發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題.31、發(fā)展現(xiàn)狀.32、存在的問題.4二、小額保險和新農(nóng)合互補(bǔ)性分析.4（一）小額保險與新農(nóng)合間互補(bǔ)的原因.4（二）理論分析：新農(nóng)合作為中介對小額保險的促進(jìn)作用.61、理論背景.62、模型分析.63、條件分析.84、結(jié)論.8（三）實證分析：小額保險對新農(nóng)合保障水平的完善作用.81、問題的提出.82、研究方法.93、描述性分析.94、計量分析.105、結(jié)論.12三、總結(jié).1

2、2（一）結(jié)論.12（二）思考.131、“小額保險+新農(nóng)合”模式的借鑒意義.132、小額保險險種創(chuàng)新的意義.133、對我國保險業(yè)發(fā)展的啟示.13參考文獻(xiàn).14附件一：小額保險與新型農(nóng)村合作醫(yī)療調(diào)查問卷.15附件二：調(diào)查問卷結(jié)果匯總表.17附件三：湖北省農(nóng)村小額保險產(chǎn)品系列比較表.18附件四：湖北省人壽保險公司小額保險費率表匯總.19小額保險與新型農(nóng)村合作醫(yī)療互補(bǔ)性研究基于湖北省當(dāng)陽市的實證分析摘要：湖北省當(dāng)陽市在推廣小額保險時創(chuàng)新銷售方式，有效借助了當(dāng)?shù)氐男滦娃r(nóng)村合作醫(yī)療（以下簡稱新農(nóng)合）服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在小額保險的推廣方面成效顯著，同時促進(jìn)了新農(nóng)合的發(fā)展。在本文中，我組一方面利用廠商中間層理論，得出

3、新農(nóng)合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)可以作為銷售小額保險的保險中介，促進(jìn)小額保險的銷售和發(fā)展的結(jié)論；另一方面，結(jié)合問卷結(jié)果，應(yīng)用logistic回歸分析，我組發(fā)現(xiàn)小額保險也能有效彌補(bǔ)新農(nóng)合對農(nóng)戶實際需求覆蓋不足的弊端。兩者互補(bǔ)性很強(qiáng)，這種模式值得借鑒和推廣。關(guān)鍵詞：小額保險；新農(nóng)合；互補(bǔ)性；保險中介一、湖北省當(dāng)陽市新農(nóng)合和小額保險基本狀況（一）當(dāng)陽市新農(nóng)合發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題1、發(fā)展現(xiàn)狀新型農(nóng)村合作醫(yī)療，簡稱“新農(nóng)合”，是由政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)戶自愿參加，個人、集體和政府多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)村醫(yī)療互助共濟(jì)制度。它從2003年起在全國部分縣（市）試點。據(jù)統(tǒng)計，截止2006年12月31日，當(dāng)陽市2007年新

4、型農(nóng)村合作醫(yī)療基金收繳工作已全面結(jié)束，全市應(yīng)參加合作醫(yī)療346300人，實際參加334064人，參合（參加新農(nóng)合）率達(dá)到96.5%。此外，最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，湖北省2009年全省參與新農(nóng)合人數(shù)達(dá)到3714.5萬人，平均參合率為94.4%。（如表1-1和表1-2所示）2、存在的問題1盡管農(nóng)村居民參合率超過九成，但通過實地調(diào)研，我組發(fā)現(xiàn)新農(nóng)合在實際運作中依然存在如下一些主要問題：（1）新農(nóng)合的保障水平較低新農(nóng)合的保障水平不能充分滿足農(nóng)村居民，這種不足主要體現(xiàn)在保障范圍和保障程度上。一方面，從保障范圍上看，當(dāng)陽市的新農(nóng)合制度主要以大病統(tǒng)籌為主，而在實際操作中，一般認(rèn)為需要住院的則算大病，其他通過門診就

5、能解決的疾病不在此類。由于大多數(shù)農(nóng)村居民生病時選擇看門診的更多，而只看門診不住院，其花費即使超過最低起付標(biāo)準(zhǔn)也不能報銷。這樣的賠付限制使得許多農(nóng)村居民常發(fā)的小病得不到補(bǔ)助，降低了農(nóng)村居民投保欲望。另一方面，從保障程度上看，當(dāng)陽市住院費用補(bǔ)助率和補(bǔ)償封頂線都較低，對于幫助農(nóng)村居民抵御重大疾病風(fēng)險的作用有限，此外有相當(dāng)一部分醫(yī)療藥品和服務(wù)項目未被列入新農(nóng)合報銷范圍，許多參合農(nóng)村居民即使患了大病仍然會因為無力支付高昂的醫(yī)療費用或者使用的醫(yī)療藥品不能報銷而得不到應(yīng)有的醫(yī)療保障。據(jù)統(tǒng)計，2004-2006年，全國新農(nóng)合共籌資329億元，醫(yī)療費用補(bǔ)償243.19億元，剩余基金占總額的25.186%。新農(nóng)合

6、基金存在如此巨大的剩余，說明總體保障水平較低。這種情況影響了農(nóng)村居民參與新農(nóng)合的積極性，并且導(dǎo)致不同收入的農(nóng)村居民之間受益不公平，不利于新農(nóng)合的持續(xù)發(fā)展。（2）報銷程序繁瑣復(fù)雜、有失公平表2當(dāng)陽市農(nóng)戶對醫(yī)療費用報銷狀況滿意度調(diào)查新農(nóng)合實際操作中面臨一個很大的難題就是農(nóng)村居民生病后報銷的程序瑣碎復(fù)雜、手續(xù)繁多，打擊了農(nóng)村居民積極性。我組在當(dāng)陽市問卷調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，有53%的農(nóng)戶認(rèn)為新農(nóng)合對自身醫(yī)療費用的報銷狀況一般，還有18%的農(nóng)戶表示不滿意目前的報銷狀況，如表2所示。其中，超過八成的人認(rèn)為報銷問題集中在手續(xù)繁多、程序復(fù)雜。大多數(shù)農(nóng)村居民并不愿意為數(shù)十或數(shù)百元的小額醫(yī)藥費到處奔走，收集報銷手續(xù)。此外

7、，新農(nóng)合在報銷程序上還需2要農(nóng)村居民自身承擔(dān)一定費用，而從目前的運行情況看，這樣的要求導(dǎo)致能夠得到補(bǔ)償從而受益的絕大多數(shù)是農(nóng)村中相對富裕的群體，貧困農(nóng)村居民往往會因為承擔(dān)不起自費部分而失去補(bǔ)償機(jī)會，這一方面導(dǎo)致財政逆向轉(zhuǎn)移支付，另一方面也造成了農(nóng)村居民就醫(yī)的不公平性，這與新農(nóng)合最初的目標(biāo)是相違背的。（3）對定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度不夠新農(nóng)合制度采用第三方（即新農(nóng)合基金）付費模式，并設(shè)有定點的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。但是，新農(nóng)合制度本身并沒有對定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理提出要求，而醫(yī)療機(jī)構(gòu)作為一個經(jīng)濟(jì)體，自然會追求自身經(jīng)濟(jì)利益的最大化，因此它們有動力利用其專業(yè)優(yōu)勢和壟斷地位來誘導(dǎo)需求，導(dǎo)致截留病人、將不符合標(biāo)準(zhǔn)的

8、病人收住院、冒名頂替等違規(guī)行為的產(chǎn)生，甚至出現(xiàn)醫(yī)院與患者合謀騙取新農(nóng)合基金的現(xiàn)象。此外，政府對非其管轄范圍的醫(yī)療機(jī)構(gòu)監(jiān)管存在困難，尤其是對外出打工的農(nóng)村居民就診的監(jiān)管更是鞭長莫及。這種監(jiān)管制度和體制保障的缺乏，導(dǎo)致部分醫(yī)療費用出現(xiàn)不合理的增長，形成了醫(yī)療服務(wù)的提供方對農(nóng)村居民利益和新農(nóng)合資金的潛在“侵蝕”。（二）當(dāng)陽市小額保險發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題1、發(fā)展現(xiàn)狀農(nóng)村小額保險是一種保費少、保額低，針對低收入農(nóng)村居民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險的簡易人身險。它具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點，是一種有效的金融扶貧手段。目前湖北省已經(jīng)開展的農(nóng)村小額保險有農(nóng)村居民養(yǎng)老和健康保險、

9、農(nóng)民工意外險、農(nóng)戶小額貸款人意外傷害保險、被征地農(nóng)村居民和移民保險等。正如表3所示，2007年，湖北保險業(yè)為全省農(nóng)村1300多萬人次提供了3700億元的風(fēng)險保障，受保障人數(shù)和保障額分別較2000年增長了3.94倍和3.35倍。2、存在的問題3調(diào)研發(fā)現(xiàn)，雖然農(nóng)村小額保險發(fā)展較迅速，但其發(fā)展過程中，仍存在著部分突出問題。（1）農(nóng)村小額保險的經(jīng)營成本較高由于農(nóng)村小額保險在我國的開展時間不長，各個保險公司積累的數(shù)據(jù)不夠完善和充分，同時缺乏經(jīng)營經(jīng)驗，因此無論是在費率的厘定還是險種的開發(fā)上都相對比較薄弱。農(nóng)村小額保險發(fā)展模式的不成熟直接導(dǎo)致保險公司經(jīng)營成本的上升，這種上升主要體現(xiàn)在道德風(fēng)險和交易費用上。從

10、道德風(fēng)險來看，在非統(tǒng)保的情況下，農(nóng)村居民基于自身經(jīng)濟(jì)利益的考慮，總是希望將風(fēng)險最高的部分承保，這樣提高了保險公司的賠償額，給保險公司的經(jīng)營造成了風(fēng)險，提高了保險公司的經(jīng)營成本。從交易費用來看，農(nóng)村的交通通信設(shè)施不發(fā)達(dá)，另外保險公司從減少成本角度出發(fā)，無法在農(nóng)村設(shè)立大量的營業(yè)網(wǎng)點，因此往往為了十幾元的保費要驅(qū)車幾十公里展業(yè)、承保、理賠，耗費了大量的人力、財力，卻無法獲取相應(yīng)的收益，這也提高了農(nóng)村小額保險的經(jīng)營成本。（2）農(nóng)村居民對農(nóng)村小額保險的認(rèn)識不足隨著我國農(nóng)村居民收入的提高，低收入人群具有了一定的小額保險購買力，但是由于政府以及保險公司對小額保險的普及性宣傳不充分，一些人對保險的認(rèn)識不足，有

11、的人甚至對保險持有偏見，認(rèn)為保險的收益不是立竿見影或可能保險公司不賠付，覺得保險不可靠。因此，很多農(nóng)戶對農(nóng)村小額保險的購買積極性不高。（3）農(nóng)村小額保險部分險種與需求不匹配農(nóng)村小額保險在試點過程中，因為部分產(chǎn)品滿足了農(nóng)村居民當(dāng)下比較迫切的需求，因此相比起來民眾的購買情況較好，譬如經(jīng)過對湖北當(dāng)陽幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)走訪調(diào)查我組發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民進(jìn)城務(wù)工者眾多，超過調(diào)查對象總?cè)藬?shù)的60%，因此針對農(nóng)民工的意外傷害險銷售情況較好。但是其他不少險種無法與農(nóng)村居民的需求相匹配，導(dǎo)致銷售額較低。而我組知道，保險是建立在“大數(shù)定律”基礎(chǔ)上的，小額保險也不例外，不能普及且保費低廉的小額保險勢必?zé)o法繼續(xù)生存。二、小額保險和

12、新農(nóng)合互補(bǔ)性分析（一）小額保險與新農(nóng)合間互補(bǔ)的原因從上文分析我組發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村小額保險和新農(nóng)合的操作中都存在一定的問題，這里將兩者的優(yōu)勢和劣勢進(jìn)行了總結(jié)，如下表所示：表4新農(nóng)合與小額保險的優(yōu)勢及問題湖北省小額保險具體險種見附件三。4新農(nóng)合小額保險優(yōu)勢問題優(yōu)勢問題保障水平不夠經(jīng)營成本較高保費低廉參合率高報銷程序繁瑣農(nóng)戶認(rèn)識不足理賠簡單監(jiān)管不夠完善不合農(nóng)戶需求通過對比分析，我組發(fā)現(xiàn)將新農(nóng)合和小額保險結(jié)合起來，能夠有效的將它們優(yōu)勢互補(bǔ)。一方面，小額保險的保費低廉，比如湖北人壽保險推出的小額意外傷害險，按照風(fēng)險的不同有20元/年和80元/年（每一萬元保險金額）兩個檔次，這樣的低費率使得大多數(shù)低收入人群也能

13、享受到。此外，小額保險理賠手續(xù)簡單，經(jīng)營小額保險的保險公司成熟度高、制度完善，并且在指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)一般都有保險公司派駐人員及時監(jiān)督，這恰好是新農(nóng)合需要完善和改進(jìn)的地方。另一方面，農(nóng)戶對于新農(nóng)合的了解程度高、參合率高，這又正是小額保險目前亟待解決的銷售不足問題。新農(nóng)合與小額保險的優(yōu)勢互補(bǔ)我們可以簡單用下圖表示：表5新農(nóng)合與小額保險互補(bǔ)示意圖保障水平不夠保費低廉報銷程序繁瑣完善理賠簡單監(jiān)管不夠完善小額新保險農(nóng)合經(jīng)營成本較高農(nóng)戶認(rèn)識不足參合率高完善不合農(nóng)戶需求綜合以上分析，我組認(rèn)為新農(nóng)合與小額保險兩者間存在著較強(qiáng)的互補(bǔ)可行性。接下來，我們分別利用廠商中間層理論和logistic回歸模型從兩方面對二者

14、互補(bǔ)性進(jìn)行詳細(xì)論分析。意外險保險費率見附件四表二。5（二）理論分析：新農(nóng)合作為中介對小額保險的促進(jìn)作用1、理論背景我組結(jié)合發(fā)達(dá)國家保險市場的特征，運用廠商中間層理論(intermediationtheoryoffirm)，從當(dāng)陽市實際情況出發(fā)，分析新農(nóng)合銷售中介的性質(zhì)及產(chǎn)生條件，以及與小額保險互補(bǔ)對其的促進(jìn)作用?？扑?coase,r.h.,1937)的交易成本理論(transactioncoststheory)提出生產(chǎn)的組織分工有市場和廠商兩種方式，兩種組織分工形式相互替代，廠商交易成本與市場交易成本之差是廠商產(chǎn)生的基礎(chǔ)。科斯認(rèn)為市場與廠商不能完全替代，廠商通過選擇交易對象、方式及定價等制造而

15、非替代市場，它存在的原因在于經(jīng)由中間層的交易比消費者和供應(yīng)商直接交換的利益大，也即是廠商作為二者的交易中介。中間層交易能節(jié)約交易成本、集中和分散風(fēng)險、減少搜尋成本、抑制逆向選擇和道德風(fēng)險、促使買賣雙方做出可信的承諾。以上優(yōu)勢有效緩解了消費者和供應(yīng)商的信息不對稱。交易中介向買賣雙方提供中介服務(wù)、制造市場，市場通過廠商的定價和締約行為實現(xiàn)均衡，中介活動提高了增加值。我們不妨依據(jù)廠商中間層理論界定新農(nóng)合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的性質(zhì)，它是介于承保人和投保人間，作為保險代理者提供保險中介服務(wù)的組織。正如上文所述，新農(nóng)村合作醫(yī)療在當(dāng)陽市的發(fā)展已經(jīng)比較成熟，農(nóng)戶參合率高，而通過新農(nóng)合的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銷售小額保險是指保險人借助新

16、農(nóng)合已建立起來的接受程度和管理體系向投保人（即低收入群眾）銷售小額保險。新農(nóng)合在此過程中是介于承保人和投保人之間，作為小額保險代理者提供保險中介服務(wù)的組織，這樣一來它便能通過降低交易成本使得交易雙方的利益增加。2、模型分析通過上文的分析，我們可以得知作為中介的新農(nóng)村合作醫(yī)療體系在銷售小額保險的過程中能起到使得交易雙方利益增加的作用。這里，我們結(jié)合上述理論，從當(dāng)陽市的實際出發(fā)，運用數(shù)學(xué)模型進(jìn)一步對新農(nóng)合在當(dāng)陽市的銷售中介性質(zhì)及產(chǎn)生的條件，以及其與小額保險互補(bǔ)對當(dāng)?shù)匦☆~保險市場的促進(jìn)作用進(jìn)行分析。在銷售小額保險的行為中，投保人和保險人可以直接從事搜尋、協(xié)商和監(jiān)督等活動來確保交易成功，也可以向第三方

17、尋求中介服務(wù)。在交見丹尼爾f斯普爾伯市場的微觀結(jié)構(gòu)中間層組織與廠商理論。,見科斯哈特斯蒂格利茨等契約經(jīng)濟(jì)學(xué)。6易雙方獨立開展上述活動或向外部購買的情況下，保險市場的交易方式取決于兩種交易方式的成本對比。首先我們考慮只有一個投保人和一個保險人的簡單保險市場。保險人提供保險產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)成本是c，投保人的支付意愿是v。直接交易時雙方討價還價，交易成本為t（其中包括簽約成本tc和執(zhí)行成本te），交易的凈利益為vct。假定雙方平均分配凈利益，即各方獲得的利益為，當(dāng)>0時雙方達(dá)成交易。其次考慮交易雙方向第三方尋求中介服務(wù)的情況（在本文中指通過新農(nóng)村合作醫(yī)療來銷售小額保險），假定保險人和投保人通過第三方

18、中介尋求交易，投保人以價格p購買保險產(chǎn)品，保險人以價格w出售保險產(chǎn)品，且w=（1s）p（s是購買價格的一個百分比且s<1，稱為傭金比率）。p與w之差是第三方提供中介服務(wù)的傭金sp。假定經(jīng)由第三方尋求交易時，第三方承擔(dān)所有交易成本k。i若在本文中借助新農(nóng)村合作醫(yī)療體系的傭金等于交易成本（即假定新農(nóng)村合作醫(yī)療體系不考慮收益），即pw=sp=k，投保人和承保人均分的交易利益是vp=wc通過新農(nóng)村合作醫(yī)療體系進(jìn)行交易的條件是：1vp（即投保人的支付意愿大于或等于購買價）2（1s）p=wc（即出售價與傭金之差大于或等于承保人的經(jīng)濟(jì)成本）3kt（即經(jīng)由新農(nóng)村醫(yī)療的交易成本等于小于直接交易成本）上述條

19、件表明只有當(dāng)vp且kt時，在購買價格p和傭金比率s的條件下借助新農(nóng)村合作醫(yī)療建立的體系銷售小額保險才能發(fā)生。ii若在本文中借助新農(nóng)村合作醫(yī)療體系的傭金大于交易成本（即假定新農(nóng)村合作醫(yī)療體系考慮收益），即tpw=sp>k，投保人和承保人均分的交易利益是vp=wc此時新農(nóng)村合作醫(yī)療體系的收益為spk。當(dāng)vp，且k<t時，在購買價格p和傭金比率s的條件下借助新農(nóng)村合作醫(yī)療建立的體系銷售小額保險能夠發(fā)生且新農(nóng)村合作醫(yī)療體系的收益為spk（此收益能夠作為當(dāng)?shù)刎斦杖耄?3、條件分析在產(chǎn)生條件中kt（即新農(nóng)合能減少交易成本）是成立的，理由如下：（1）新農(nóng)合作為中介降低了小額保險市場的搜尋成本

20、小額保險的投保人為農(nóng)戶，一方面，由于其居住地及工作性質(zhì)的限制，農(nóng)戶具有很大的分散性，保險人很難準(zhǔn)確的了解到他們規(guī)避風(fēng)險的需求；另一方面，農(nóng)戶保險意識淡薄，對商業(yè)性的保險公司不信任、不了解保險，因此很難選擇出最適合自己的險種。這就導(dǎo)致了投保人和保險人相互搜尋的時間很長，交易雙方的時間價值越高，貼現(xiàn)比率越高，這就意味著雙方需要投入極高的搜尋成本。然而在已經(jīng)普及的新農(nóng)合網(wǎng)絡(luò)下，投保人的信息是開放的，并且由通過保險知識培訓(xùn)的村鎮(zhèn)政府工作人員銷售小額保險更易于被村民接受。（2）新農(nóng)合作為中介減少了投保和承保雙方的信息不對稱由于購買和消費保險產(chǎn)品時的信息不對稱，承保人不了解投保人的需求特征，投保人也不了解

21、保險產(chǎn)品的質(zhì)量等信息，雙方需要花費簽約成本和執(zhí)行成本減少信息不對稱，保證保險產(chǎn)品的高質(zhì)量。作為中介的新農(nóng)合體系的主導(dǎo)者，政府有激勵設(shè)計適當(dāng)?shù)慕灰讬C(jī)制誘導(dǎo)雙方表露信息，彌補(bǔ)信息不對稱，降低交易破裂的可能，從而減少交易的風(fēng)險和不確定性，并且由中介集中處理信息更加方便快捷，譬如當(dāng)陽市這樣的高參合率的新農(nóng)合體系便能發(fā)揮這樣的作用。（3）新農(nóng)合作為中介的監(jiān)督行為保證了保險產(chǎn)品的質(zhì)量中介的主導(dǎo)者是政府，政府不同于商業(yè)性的保險中介追求利潤最大化，它會出于自身職責(zé)的考慮更多的代表投保人的利益，因此能夠更好的監(jiān)督保險產(chǎn)品的質(zhì)量。由于交易成本的降低，導(dǎo)致價格p的降低，因而條件vp顯然成立。4、結(jié)論綜合以上敘述，我

22、們從理論上得出新農(nóng)合與小額保險的互補(bǔ)能夠降低小額保險的交易成本，使交易雙方的交易利益增加，從而促進(jìn)小額保險的銷售。（三）實證分析：小額保險對新農(nóng)合保障水平的完善作用1、問題的提出湖北省當(dāng)陽市地處荊山余脈與江漢平原的過渡地帶，轄10個鎮(zhèn)（辦事處），158個行政村，48萬人，其中農(nóng)村人口34萬人，2007年農(nóng)村居民人均純收入5025元。在農(nóng)村小額人身保險試點工作中，當(dāng)陽市中國人壽保險公司有農(nóng)村營銷員255人，而全市農(nóng)村居民有34萬人，因8此僅靠營銷員走村入戶銷售小額保險，保險公司的精力顯然難以顧及；同時，保險公司單純依靠自身力量開展小額保險，無論產(chǎn)品有多惠農(nóng)，在農(nóng)村居民心目中，仍然具有商業(yè)烙印和氣

23、息，試點工作會遇到一定的阻力和困難。而自2007年起，當(dāng)陽市全面推行新農(nóng)合，受到了農(nóng)村居民歡迎，兩年時間覆蓋面就超過九成。新農(nóng)合在農(nóng)村有健全的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，正是推銷小額保險的理想載體。當(dāng)?shù)乇ｋU公司的資料顯示，在通過新農(nóng)合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銷售后，當(dāng)陽市小額保險銷售額短期內(nèi)獲得了顯著增長。截止2008年12月31日，當(dāng)陽市中國人壽保險公司累計承保小額保險19.75萬人，占全市農(nóng)村人口的58%，絕對額位列湖北省試點單位第一。結(jié)合湖北當(dāng)陽實際情況，我組利用在當(dāng)?shù)刈龅恼{(diào)查問卷所收集的數(shù)據(jù)，運用logistic回歸模型對小額保險是否對新農(nóng)合保障水平有完善和補(bǔ)充作用這一命題進(jìn)行實證分析。2、研究方法我們的研究方法主要有

24、問卷調(diào)查和現(xiàn)場交流兩部分，通過交流我們進(jìn)一步了解了當(dāng)陽市農(nóng)村小額保險推行的實際情況和小額保險對新農(nóng)合在農(nóng)村居民規(guī)避風(fēng)險需求方面的彌補(bǔ)作用。整個調(diào)查過程中，我們共發(fā)放了137份問卷，其中收回有效問卷120份。問卷的內(nèi)容主要包括基本信息和核心問題兩個部分總計13道題。我們的調(diào)查研究過程可以用如下流程圖表示：表6研究分析流程圖提出問題發(fā)放問卷設(shè)計問卷回收問卷回歸分析得出結(jié)論整理數(shù)據(jù)3、描述性分析通過對有效問卷的數(shù)據(jù)整理和分析，我們研究了可能影響農(nóng)戶夠買小額保險的因素。以下我們選取三個主要參數(shù)進(jìn)行描述性分析：問卷內(nèi)容見附件一。調(diào)查問卷結(jié)果匯總見附件二。此處圖表數(shù)據(jù)含尾差調(diào)整。9統(tǒng)計調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，有89

25、.5%的參合者對新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度總體表示滿意，新農(nóng)合的總體實施效果得到絕大多數(shù)農(nóng)戶的肯定。但需要指出的是，農(nóng)戶對新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的高滿意度更多帶有對這種恢復(fù)性制度認(rèn)同的特征，是對新型農(nóng)村合作醫(yī)療供給“量”上的滿意而非“質(zhì)”上的滿意，即盡管新型農(nóng)村合作醫(yī)療供給在解決農(nóng)戶看病難、看病貴等方面取得了一定成果，但仍有不容忽視的問題。調(diào)查中顯示，僅有29%的農(nóng)戶對新型農(nóng)村合作醫(yī)療報銷狀況表示滿意，占53%的農(nóng)戶認(rèn)為報銷狀況一般，18%的農(nóng)戶對報銷狀況不滿意，并且不滿意的原因集中在報銷比例偏小和手續(xù)麻煩這兩項原因上，它們占到了總數(shù)的82%。此外，參加合作醫(yī)療后看門診或住院花費與以前相比要低一些的農(nóng)

26、戶僅占調(diào)查人數(shù)的48.5%，說明當(dāng)前合作醫(yī)療的報銷比例仍相對較低，減輕農(nóng)戶醫(yī)療負(fù)擔(dān)的作用有限。由以上分析可以看出，新農(nóng)合的保障范圍與保障水平對農(nóng)戶購買小額保險的意愿有顯著的影響；而目前新農(nóng)合曝露出的種種弊端，如保障范圍小、報銷制度不合理等，會導(dǎo)致農(nóng)戶購買小額保險的意愿增加。由購買意愿的增加可以推斷出小額保險能夠滿足農(nóng)戶規(guī)避尚存風(fēng)險的需求。接下來我們利用調(diào)查所獲數(shù)據(jù)，通過logistic回歸模型進(jìn)行計量分析。4、計量分析為了從數(shù)據(jù)上說明各個變量對對農(nóng)戶購買小額保險意愿的影響，我們采用了logistic回歸10模型對年齡、性別、受教育程度、家庭總?cè)丝跀?shù)、工作狀況、個人年收入、自我經(jīng)濟(jì)狀況評價、對未

27、由新農(nóng)合報銷的醫(yī)療費用承擔(dān)能力、參與新農(nóng)合前后醫(yī)療費用變化、對新農(nóng)合滿意度等10個變量進(jìn)行l(wèi)ogistic回歸分析，得到以下結(jié)果：表8logistic回歸分析結(jié)果系數(shù)z值p值年齡(50歲以上)0.3817-1.370.113性別(女)1.33010.340.731文化程度(小學(xué)及以下)0.5902-0.590.612家庭總?cè)丝跀?shù)(五人及以上)0.4411-1.610.15工作狀況(非外出務(wù)工或經(jīng)商)4.41761.730.13個人年收入(2500元以下)4.55122.340.019對自我經(jīng)濟(jì)狀況感覺(很糟糕)5.62393.210.021對新農(nóng)合未報銷部分的看法6.34732.160.032

28、(完全可承受)參加新農(nóng)合后，門診住院費用4.28251.10.042(有所降低)對新農(nóng)合滿意程度(很滿意)7.83343.20.0073卡方值41.14卡方顯著性0最大似然率-13.21pseudor243.33（注：括號為每個變量的對照組描述。）上表列出了多變量模型中每一個影響因變量的比數(shù)比。從模型中可以看出，農(nóng)村小額保險參與情況與個人年收入，對自我經(jīng)濟(jì)狀況感覺，對新農(nóng)合未報銷部分的看法，以及參加新農(nóng)合后門診住院費用是否降低和對新農(nóng)合滿意程度具有顯著相關(guān)性(置信度為0.05)，而其他因素并未體現(xiàn)出顯著的影響。而從系數(shù)（比數(shù)比）中分析得到，個人年收入和自我對經(jīng)濟(jì)狀況感覺的增長，則使農(nóng)村小額保險

29、的參保情況得以提高，即收入與經(jīng)濟(jì)情況的上升對于小額保險參與度具有一定的促進(jìn)作用。另外通過對照，也發(fā)現(xiàn)對新農(nóng)合未報銷部分的承受能力，參加新農(nóng)合后的門診住院費用降低程度及對新農(nóng)合滿意程度與農(nóng)村小額保險參保情況呈現(xiàn)負(fù)相stata10.0使用軟件完成。11關(guān)的關(guān)系，即對新農(nóng)合不滿意程度越高，越有更大的可能去參保農(nóng)村小額保險。5、結(jié)論綜合以上分析，我組認(rèn)為小額保險對新農(nóng)合在滿足農(nóng)戶規(guī)避風(fēng)險的需求彌補(bǔ)及完善方面主要有以下幾點作用：（1）深化保障水平大病統(tǒng)籌的報銷比例偏低。2004到2006年，全國新農(nóng)合共籌資329億元，醫(yī)療費用補(bǔ)償24319億元，剩余基金占總額的25.19%，合作醫(yī)療基金有很大的剩余說明

30、保障水平較低。此次調(diào)研結(jié)果也說明了這一點。調(diào)研時，參合農(nóng)戶還反映基本用藥目錄補(bǔ)償范圍窄，常見要不給報，報的都是聽都沒聽說過的藥品，很不符合農(nóng)戶生活實際。小額保險保障更高，保險責(zé)任范圍更廣。尤其是小額意外險，很適合有意外傷亡危險的農(nóng)村在外務(wù)工者購買。（2）提高醫(yī)療機(jī)構(gòu)效率定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)的藥品價格高于其他醫(yī)療單位的價格，鄉(xiāng)村定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量有待提高。調(diào)研時我組了解到，雖然鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院的報銷比率最高，但選擇最能滿足其醫(yī)療需求的醫(yī)療機(jī)構(gòu)時，多數(shù)農(nóng)戶并未選擇了鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院。同時村級衛(wèi)生所由于醫(yī)生水平的制約，基本上只能承擔(dān)定點賣藥點的功能。農(nóng)戶舍棄就近的鄉(xiāng)級、村級醫(yī)療機(jī)構(gòu)而到縣以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，提高了農(nóng)戶

31、就醫(yī)的成本，使低收入的農(nóng)戶即使參合也無法負(fù)擔(dān)較高的住院費用。而小額保險的定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)更加專業(yè)公平和富有效率，利于減輕農(nóng)戶醫(yī)療負(fù)擔(dān)。（3）優(yōu)化理賠（報銷）程序由于鄉(xiāng)村醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)長期“管辦不分”，一些醫(yī)院或醫(yī)務(wù)人員，常常故意不使用報銷目錄中的藥物，降低參保農(nóng)戶的補(bǔ)償總額。還有的醫(yī)療機(jī)構(gòu)與主管部門勾結(jié)，以給農(nóng)戶“免費體檢”為名義，虛假申報體檢記錄，套取合作醫(yī)療基金。作為商業(yè)保險，小額保險在理賠方面較為正規(guī)，能夠有效的避免這種情況的發(fā)生。三、總結(jié)（一）結(jié)論通過以上理論和實證兩方面分析，我們發(fā)現(xiàn)一方面，利用新農(nóng)合的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行小額保險業(yè)務(wù)的推廣是有效的；另一方面，小額保險對農(nóng)村居民提供的風(fēng)險保障也從一

32、定程度上彌補(bǔ)了新農(nóng)合在實際操作過程中存在的保障水平不夠、報銷程序繁瑣以及監(jiān)管方面的問題。綜合以上分析，我們可以得出如下結(jié)論：新農(nóng)合與小額保險兩者優(yōu)勢的互補(bǔ)性強(qiáng)，具有可操作性，且發(fā)展?jié)摿薮蟆?2（二）思考1、“小額保險+新農(nóng)合”模式的借鑒意義基于與當(dāng)陽市經(jīng)濟(jì)狀況和保險業(yè)發(fā)展情況的相似性，我組認(rèn)為“小額保險+新農(nóng)合”這一模式值得其它中小城市的借鑒。此外，在推廣實踐中不僅可以利用新農(nóng)合的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行推廣，還可借助國家發(fā)展農(nóng)村金融契機(jī)，利用其他各類小型金融機(jī)構(gòu)來開協(xié)助開展小額保險業(yè)務(wù)。2、小額保險險種創(chuàng)新的意義雖然小額保險保費低廉，保障程度高，賠付也較為及時，但是部分保險產(chǎn)品與農(nóng)村居民的需求不相匹配。例

33、如，在調(diào)查中不少居民反映醫(yī)藥費用報銷比例不夠，而小額保險集中在定期壽險和意外險，缺乏對普通疾病的保障，因此我組認(rèn)為保險公司可以進(jìn)行險種創(chuàng)新，如設(shè)計小額醫(yī)療保險等，更好地滿足農(nóng)村居民需求。這也要求保險公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中充分調(diào)研，以人為本。3、對我國保險業(yè)發(fā)展的啟示在其他先進(jìn)國家和地區(qū)，保險產(chǎn)品的推廣一般由獨立的保險中介進(jìn)行，保險公司專注于產(chǎn)品開發(fā)和資金管理。這種專一化分工有利于保險公司和保險中介發(fā)揮各自優(yōu)勢，提高總體效率。而目前我國保險市場和保險中介尚不完善，因此可以說“新農(nóng)合+小額保險”這一模式是基于我國保險業(yè)實際發(fā)展?fàn)顩r的一次創(chuàng)新和嘗試。但從長遠(yuǎn)來看，我國應(yīng)該積極創(chuàng)新，同時發(fā)展完善保險中介

34、市場，推動保險行業(yè)綜合發(fā)展。13參考文獻(xiàn)1丹尼爾f斯普爾伯.市場的微觀結(jié)構(gòu)中間層組織與廠商理論m.北京:中國人民大學(xué)出版社,20022高峰,王珺.小額保險需求分析j.保險研究,2008,(10)3科斯,哈特,斯蒂格利茨等.契約經(jīng)濟(jì)學(xué)m.北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,19994李立新.信息不對稱與我國保險中介制度的完善j.金融與保險,2003,(1)5梁濤,方力.農(nóng)村小額人身保險m,中國財政經(jīng)濟(jì)出版社,20086邁克爾迪屈奇.交易成本經(jīng)濟(jì)學(xué)m.北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,19997孫祁祥,中國保險業(yè):矛盾、挑戰(zhàn)與對策m.中國金融出版社,20008cohen,m.,andsebstad,j.,2005,redu

35、cingvulnerability:thedemandformicroinsurance,journalofinternationaldevelopment17.9fisher,t.,andsriram,m.s.,2002,beyondmicro-credit:puttingdevelopmentbackintomicro-finance,vistaarpublications,newdelhi.10helms,b.,2006,accessforall:buildinginclusivefinancialsystems,washington,dc:worldbank.14附件一：小額保險與新型

36、農(nóng)村合作醫(yī)療調(diào)查問卷小額保險與新型農(nóng)村合作醫(yī)療調(diào)查問卷您好，我們正在對農(nóng)村小額保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療與發(fā)展進(jìn)行相關(guān)研究，您提供的信息對我們來說非常寶貴！本份問卷會嚴(yán)格對您的信息保密，您所提供的信息將僅用于調(diào)研分析。所有選擇題若無提示均為單項選擇，請留意選項前后括號中的提示。資料：小額保險是一種保費少、保額低，針對低收入農(nóng)村居民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險的簡易人身險，具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點。新型農(nóng)村合作醫(yī)療，簡稱“新農(nóng)合”，是由政府組織、引導(dǎo)、支持，個人自愿參加，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。它采取個人繳費、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。1您的年

37、齡是a、25歲以下b、25-40歲c、40-50歲d、50歲以上2您的性別是a、男b、女3您受教育的程度是a、大專及以上b、中專、高中c、初中及以下4您的家庭總?cè)丝跀?shù)是a、1人b、2人c、3人d、4人e、5人及以上5您的工作是什么a、外出務(wù)工或經(jīng)商b、非外出和經(jīng)商6您的年收入是多少（單位：元）a、2500及以下b、25013500c、35014500d、45015500e、55016500f、6500以上7您覺得目前自己的經(jīng)濟(jì)狀況怎么樣a、很好b、還不錯c、勉強(qiáng)過得去d、不太好e、很糟糕8您對于醫(yī)藥費中新農(nóng)保未能報銷的部分你是怎么看待的a、自己完全可以承受b、勉強(qiáng)能承受c、不能承受159參加新

38、農(nóng)合后，您看門診或住院花費降低了么a、降低了b、沒有降低10您對新農(nóng)合是否滿意a、很滿意b、還行c、不滿意11您對新農(nóng)合的報銷制度是否滿意a、很滿意b、還行c、不滿意12（若11題選a則不需回答）不滿意的原因是什么a、報銷比例偏小b、手續(xù)麻煩c、工作人員態(tài)度不好d、報銷最低金額限制不合理e、其他_13您是否已經(jīng)購買了小額保險或者將要購買（商業(yè)性的小額健康險可以更高程度的賠償疾病醫(yī)療費，但保費更高；小額意外險能夠賠償意外受傷的部分治療費，并對意外死亡進(jìn)行賠償）a、是b、否本次調(diào)查到此結(jié)束，感謝您的合作！16附件二：調(diào)查問卷結(jié)果匯總表變量百分比變量百分比年齡對于醫(yī)藥費中新農(nóng)保未能報銷部分的態(tài)度25

39、歲以下52.2%25-40歲23.3%完全可以承受12.4%40-50歲20.8%勉強(qiáng)能承受25.4%50歲以上3.7%不能承受62.2%性別參加新農(nóng)合后看門診或住院花費降低與否男75.0%降低了48.5%女25.0%沒有降低51.5%受教育的程度對新農(nóng)合是否滿意大專及以上3.3%中專、高中41.5%很滿意61.2%初中及以下55.2%一般28.3%不滿意10.5%家庭總?cè)丝跀?shù)對新農(nóng)合的報銷制度是否滿意1人3.3%2人5.0%很滿意29.0%3人19.2%一般53.0%4人35.0%不滿意18.0%5人及以上37.5%工作不滿意的原因報銷比例偏小43.4%外出務(wù)工或經(jīng)商56.7%手續(xù)麻煩39.

40、0%非外出和經(jīng)商43.3%工作人員態(tài)度不好9.3%年收入（單位：元）報銷最低額限制不合理6.2%其他2.1%2500及以下0.8%經(jīng)濟(jì)狀況感覺250135006.7%很好9.4%3501450018.3%還不錯47.3%4501550015.9%5501650020.8%勉強(qiáng)過得去35.4%不太好4.4%6500以上37.5%很糟糕3.5%注：數(shù)據(jù)含尾差調(diào)整。17附件三：湖北省農(nóng)村小額保險產(chǎn)品系列比較表湖北省農(nóng)村小額保險產(chǎn)品系列比較表（本表供參考，具體內(nèi)容以中國人壽保險股份有限公司條款為準(zhǔn)）產(chǎn)品投保范圍保險期間交費寬限期凡出生二十八日以上、六十五周歲以下，身體健康的農(nóng)村居民，均可作為被保險國壽農(nóng)村小額定期壽險（a型）人，由本人或?qū)ζ渚哂斜ｋU利益的其他人作為投保人向中國人壽保險股份有限公一年有司（以下簡稱本公司）投保本保險。國壽農(nóng)村小額交通意外傷害保險同上一年有五人以上特定農(nóng)村團(tuán)體成員可以作為被保險人，由投保人向中國人壽保險股份有國壽農(nóng)村小額團(tuán)體意外傷害保險限公司（以下簡稱本公司）投保本保險。該特定團(tuán)體的參保成員應(yīng)占團(tuán)體中符合一年無參保條件成員總數(shù)的百分之七十五以上。國壽