汽車消費(fèi)貸款法律問題研究--金融法PPT

1、 汽車消費(fèi)貸款法律問題研究 一.汽車的數(shù)量與前景 截至2009年底，我國汽車保有量已 達(dá)7619.31萬輛，與上年相比，增加 1152.10萬輛，增長17.81%。 人均GDP進(jìn)入1000美元時，汽車消費(fèi)開始進(jìn)入家庭； 人均GDP 3000美元的時候，汽車消費(fèi)開始成為時尚 人均GDP達(dá)到4000-5000美元時，每百戶居民汽車擁有 量將達(dá)到20輛以上，汽車進(jìn)入大眾消費(fèi)時代。 根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的國際慣例根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的國際慣例 我們得到以下結(jié)論： 中國2009年人均GDP達(dá)到3736美元，每千人擁有汽 車接近50輛，說明汽車消費(fèi)在我國已經(jīng)從時尚逐步向 大眾消費(fèi)轉(zhuǎn)變； 預(yù)計中

2、國5年后人均GDP將跨越5000美元，屆時，我國 汽車保有量將出現(xiàn)3倍以上的增長，未來5年將迎來一 個爆發(fā)式增長，汽車將走入尋常百姓家。 二.汽車消費(fèi)貸款流程法律問題分析 1.定義： 汽車消費(fèi)貸款是銀行對在其特約經(jīng)銷商處購買汽 車的購車者發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款的一種新的貸 款方式。 2.車貸流程分析 客戶向銀行提出申請，書面填寫申請表，同 時提交相關(guān)資料用以符合申請條件： （1）購車者必須年滿18周歲，并且是具有完全民 事行為能力的中國公民。 （2）購車者必須有較穩(wěn)定的職業(yè)和比較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì) 收入或擁有易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，這樣才能按期償還 貸款本息。這里的易于變現(xiàn)的資產(chǎn)一般指有價證 券和金銀制品等。

3、（3）在申請貸款期間，購車者在經(jīng)辦銀行儲蓄專柜的帳戶內(nèi) 存入低于銀行規(guī)定的購車首期款。 銀行內(nèi)部都會規(guī)定貸款的最大金額與最長期限，例如工 行：貸款金額最高可達(dá)到購車款的80%，貸款期限最長可 達(dá)5年。貸款人在申請汽車消費(fèi)貸款的時候必須謹(jǐn)遵銀行的 規(guī)定。 （4）向銀行提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保。 如果購車者的個人戶口不在本地的，還應(yīng)提供連帶責(zé)任保 證，銀行不接受購車者以貸款所購車輛設(shè)定的抵押。 （5）購車者愿意接受銀行提出的認(rèn)為必要的其他條件。 下列財產(chǎn)不得抵押： 土地所有權(quán)： 耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的 土地使用權(quán)，但本法第三十四條第（五）項、第 三十六條第三款規(guī)定的除外； 學(xué)校、幼兒園

4、、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單 位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他 社會公益設(shè)施； 所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)； 依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)； 依法不得抵押的其他財產(chǎn)。 財產(chǎn)抵押后，該財產(chǎn)的價值大于所擔(dān)保債權(quán)的余 額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。 連帶責(zé)任保證：保證當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承 擔(dān)連帶責(zé)任的方式。 連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的， 債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承 擔(dān)保證責(zé)任。連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間未約定保證期間的，債 權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六

5、個月內(nèi)六個月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證 責(zé)任。 銀行對于汽車貸款的申請者要求提供保證的方式為連帶責(zé)任保證的 方式，在該種方式規(guī)定下，如果主債務(wù)人不清償債務(wù)時可以要求保證人 承擔(dān)保證責(zé)任，保證人沒有先訴抗辯權(quán)。 在連帶保證責(zé)任的情況下，法律則賦予債權(quán)人選擇權(quán)，債權(quán)人可 以不先申請執(zhí)行債務(wù)人的財產(chǎn)而直接申請法院向保證人主張權(quán)利，因此 對保證人而言，承擔(dān)一般保證責(zé)任的風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于連帶保證責(zé)任。 雖然這樣極大的降低了銀行的貸款風(fēng)險，但是我國擔(dān)保法上明確規(guī) 定如果未約定保證期限，那么債權(quán)人就要在6個月內(nèi)向保證人主張權(quán)利。 所以銀行應(yīng)該注意在簽訂借款合同的時候必須約定與還款期限相對 應(yīng)的保證期限，真正的規(guī)避風(fēng)險

6、。 銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙 方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相 關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等； 根據(jù)根據(jù)合同法合同法的借款合同第一百九十八條至二百的借款合同第一百九十八條至二百 零一條規(guī)定借款合同的內(nèi)容包括零一條規(guī)定借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、借款種類、幣種、 用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。訂立等條款。訂立 借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保 依照依照中華人民共和國擔(dān)保法中華人民共和國擔(dān)保法的規(guī)定。的規(guī)定。 經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后， 銀行按合同約定以轉(zhuǎn)賬方式直

7、接劃入汽車經(jīng)銷 商的賬戶； 根據(jù)根據(jù)中華人民共和國合華人民共和國合同法同法的借款合同第二百零二的借款合同第二百零二 和三條規(guī)定貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用和三條規(guī)定貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用 情況。借款人應(yīng)當(dāng)按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財務(wù)情況。借款人應(yīng)當(dāng)按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財務(wù) 會計報表等資料。借款人未按照約定的借款用途使用借會計報表等資料。借款人未按照約定的借款用途使用借 款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解 除合同。除合同。 借款人按借款合同約定的還款計劃、還 款方式償還貸款本息 根據(jù)根據(jù)中華人民共

8、和國中華人民共和國合同法合同法第二百零第二百零 四條規(guī)定：辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款四條規(guī)定：辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款 的利率，應(yīng)當(dāng)?shù)睦?，?yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸按照中國人民銀行規(guī)定的貸 款利率的上下限確定款利率的上下限確定。 三.汽車貸款保證保險的法律分析 汽車消費(fèi)貸款保證保險是指購車人為獲得銀行的按揭貸款， 到保險公司購買這個險種，保險合同簽訂后，如果借款人 不能按約還款，由保險公司向銀行承擔(dān)賠償損失責(zé)任的一 種保險。它有三種主要性質(zhì)： 1、車貸險屬于履約保證保險 2、車貸險是一種財產(chǎn)保險 3、車貸險是補(bǔ)償性保險 車貸險的問題： (1）車貸險經(jīng)營成本過高，保險公司入不敷出； （2）

9、車貸險賠付率急劇上升，不良車貸大大增加； （3）承擔(dān)保險責(zé)任后，保險公司的利益不能得到有效 的補(bǔ)償。 （一）車貸險市場的無序競爭 （二）事前審核不嚴(yán)，惡意騙貸現(xiàn)象嚴(yán)重；事后監(jiān)管不力， 無財產(chǎn)可供執(zhí)行 （三）保險責(zé)任及承保方式過于寬泛 （四）沒有相應(yīng)的擔(dān)保 （五）汽車降價過快，借款人喪失信用 （六）與銀行簽訂的保險合作協(xié)議極不規(guī)范 2009年6月5日，中國保監(jiān)會下發(fā)關(guān)于促進(jìn)汽車消費(fèi)貸款保證 保險業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的通知： 1、各公司高度重視發(fā)展汽車消費(fèi)貸款保證保險業(yè)務(wù)的重要意義 2、各公司在風(fēng)險可控的前提下積極穩(wěn)妥發(fā)展汽車消費(fèi)保證保險 業(yè)務(wù) 3、各公司要認(rèn)真做好風(fēng)險管控，確保車貸險業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康發(fā)展 4

10、、中國保險協(xié)會要加強(qiáng)與相關(guān)行業(yè)的溝通。 車貸險的完善措施： 加強(qiáng)信用體系建設(shè)，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)督，開展合理、有序的競 爭；協(xié)調(diào)國家司法等部門對車貸想逾期客戶追償處置等法律支 持，開展與汽車生產(chǎn)企業(yè)、銀行等各方合作的新模式。 汽車消費(fèi)貸款保證保險究 竟是保險還是保證？ 在既有保證保險合作協(xié)議， 也有保證保險條款的情況下， 究竟誰的效力優(yōu)先？ 對于保證保險的法律性質(zhì)問題，最高人民法院在其關(guān)于人民法院 審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）中，提出過這 樣的觀點(diǎn)：保證保險合同是為保證合同債務(wù)的履行而訂立的合同， 具有擔(dān)保合同的性質(zhì)。保證保險法律關(guān)系的當(dāng)事人為保險人（保險 公司），權(quán)利人（債權(quán)人、受益

11、人），投保人（合同的債務(wù)人、被 保證保險人）。人民法院審理保證保險合同糾紛確定當(dāng)事人的權(quán)利 義務(wù)時，適用保險法，保險法沒有規(guī)定的，適用擔(dān)保法。 有的學(xué)者認(rèn)為：保證保險還是屬于保險，保證保險合同首先應(yīng)當(dāng)定性 為保險，應(yīng)當(dāng)適用保險法來調(diào)整。其核心的理由是：雖然保證保 險某種程度上具有保障合同債權(quán)實現(xiàn)的功能，但是，界定民事法律行 為法律性質(zhì)的依據(jù)應(yīng)當(dāng)是該行為本身而不是行為的目的或者功能。無 論銀行是否與保險公司是否簽定了保險合作協(xié)議，特定的保證保險關(guān) 系的成立，還是必須以借款人就特定的汽車消費(fèi)貸款向保險公司投保 并簽定保險合同為前提。保險關(guān)系更加符合合同當(dāng)事人真實的意思表 示。 銀行與保險公司之間的

12、保證保險合作協(xié)議，或者三方合作協(xié)議，是銀 行與保險人（或者加上經(jīng)銷商）為合作開展汽車消費(fèi)貸款及保證保險 業(yè)務(wù)簽訂的協(xié)議，針對的是將來一定時間內(nèi)發(fā)生的各個具體的保證保 險業(yè)務(wù)，該協(xié)議與之后實際發(fā)生的各個業(yè)務(wù)中的保證保險條款共同構(gòu) 成保險合同的內(nèi)容。 故合作協(xié)議或者三方合作協(xié)議和各個具體保證保險單后所附的保證保 險條款應(yīng)同時適用。因此在合同有效的情況下，應(yīng)注意審查基礎(chǔ)合 同關(guān)系的履行情況。結(jié)合保險條款以及合作協(xié)議對于免責(zé)事由以及各 方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的具體規(guī)定，確定責(zé)任的承擔(dān)。 銀行和保險公司實質(zhì)上存在兩個層次法律關(guān)系的競合-合作合同關(guān)系及 因此產(chǎn)生的保險關(guān)系。 在司法審判中，應(yīng)將銀行起訴保險公司請

13、求賠償貸款損失案件（不論起訴依據(jù)是合 作協(xié)議還是保險合同）的案由確定為保證保險糾紛。同時，對于銀行依據(jù)保險合同 起訴請求保險公司賠付貸款損失的同時又提交合作協(xié)議作為證據(jù)的案件，應(yīng)將合作 協(xié)議也作為審判的依據(jù)，不宜以銀行僅依保險關(guān)系起訴為由不審查合作協(xié)議。關(guān)于 合作協(xié)議與保險條款的關(guān)系，鑒于實踐中保險合同訂立在合作協(xié)議之后，故銀行接 受與合作協(xié)議不一致的保險合同，則應(yīng)視為銀行和保險公司在特定保證保險關(guān)系中 達(dá)成了以保險合同約定變更合作協(xié)議相應(yīng)約定的默示協(xié)議。從而以保險合同的相應(yīng) 約定作為界定銀行和保險公司權(quán)利義務(wù)及風(fēng)險負(fù)擔(dān)的依據(jù)。 保證保險是指由保險人為被保險人向權(quán)利人提供擔(dān)保的 保險合同，如因被保險人不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人 遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險人向被保險人按保險合同的約定承 擔(dān)保險責(zé)任。 履約保證保險履約保證保險是保證保險的一種 履約保證保險履約保證保險是指義務(wù)人由于不履行法律或合同義務(wù)給 權(quán)利人造成損失時，保險人負(fù)賠償責(zé)任的財產(chǎn)保險。 參考文獻(xiàn)參考文獻(xiàn) 1、史衛(wèi)進(jìn) 保