中小企業(yè)信用擔保業(yè)發(fā)展情況與政策措施

1、中小企業(yè)信用擔保業(yè)發(fā)展情況與政策措施從 1999 年設(shè)立第一個專業(yè)擔保公司 - 企業(yè)信用擔保有 限公司， 到今年再擔保集團有限公司成立， 我省中小企業(yè)信 用擔保業(yè)經(jīng)過十年發(fā)展歷程， 已形成了以政府出資擔保機構(gòu)和民 營擔保機構(gòu)為主體，擔保再擔保配套的中小企業(yè)信用擔保體系， 成為解決中小企業(yè)融資難不可或缺的重要產(chǎn)業(yè)。 特別是年國 際金融危機發(fā)生以來，我省信用擔保機構(gòu)在克服自身困難的同 時，有力地支持了中小企業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展。 一、基本情況和主要特點 截至 2009 年 6 月底， 全省中小企業(yè)信用擔保機構(gòu) 459 家，注冊 資金 192 億元，累計為 8.2 萬戶中小企業(yè)擔保 1779 億元，其中

2、2009 年 1-6 月為 1.7 萬戶中小企業(yè)擔保 328 億元，擔保機構(gòu)實 現(xiàn)營業(yè)收入 8.8 億元，上交稅金 0.73 億元。 1-6 月，全省規(guī)模以 上中小工業(yè) 41799 家，比上年底增加 3961 家；實現(xiàn)工業(yè)增加值 6349 億元，同比增長 17.35% ；實交稅金 695 億元，同比增長 28.99% ；從業(yè)人員 650 萬人， 同比增加 21 萬人。 我省中小企業(yè) 信用擔保業(yè)主要有以下特點：（一）投資主體多元化，發(fā)展模式多樣化。 我省自 2003 年民間 資本開始大量進入擔保行業(yè)， 并逐步成為擔保行業(yè)投資主體， 擔 保機構(gòu)資金來源涵蓋了政府、國有企業(yè)、民營企業(yè)、自然人和境 外

3、投資者，擔保行業(yè)發(fā)展由政府主導型轉(zhuǎn)向市場主導型和政府引 導型。目前，政府出資和參與出資的擔保機構(gòu) 78 家，政府出資 35.75 億元，分別占全省中小企業(yè)信用擔保數(shù)量 17% 和注冊資金 18.6% 。以政府出資擔保機構(gòu)和民營擔保機構(gòu)為主體、互助性擔 保機構(gòu)為補充的中小企業(yè)信用擔保體系， 形成了 4 類有代表性的 機構(gòu)模式。 一是財政出資設(shè)立的擔保機構(gòu)， 如企業(yè)信用擔保 有限公司、東西結(jié)合擔保公司、煙臺市信用擔保有限公司、 煙臺銀橋擔保公司、 泰安市基金投資擔保經(jīng)營有限公司， 由財政 出資，有政府信用，在業(yè)內(nèi)有較高的公信力和認可度，是我省中 小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)的骨干力量。 二是民營資本主導

4、的擔保 機構(gòu)，如山東銀聯(lián)擔保公司、 民鑫擔保集團公司、 泰龍擔保公司、 萬佳擔保公司、慧緣擔保公司、億盛擔保公司、中信擔保公司等 都由民營企業(yè)和自然人出資設(shè)立， 專業(yè)團隊經(jīng)營， 經(jīng)濟效益為先， 帶動越來越多的民間資金進入擔保行業(yè)， 推動了擔保業(yè)的繁榮發(fā) 展。三是大型國有企業(yè)或政府參股成立的擔保機構(gòu)， 如山東鑫海 擔保有限公司，以中國重汽集團投資為主，相關(guān)供應(yīng)商參股，為 中國重汽集團產(chǎn)業(yè)鏈條上的中小企業(yè)提供融資擔保服務(wù)。 山東天 元擔保公司與華融資產(chǎn)管理公司合作， 利用華融公司專業(yè)團隊為 中小企業(yè)提供擔保和融資服務(wù)。 淄博融信擔保公司由淄博高新區(qū) 參股，主要為高新區(qū)中小企業(yè)提供融資擔保。 這些機

5、構(gòu)形成了獨 特的經(jīng)營風格和競爭優(yōu)勢。 四是會員制互助性擔保機構(gòu)， 如廣饒 縣互助擔保協(xié)會，以會員企業(yè)出資為主 ,以會員企業(yè)為服務(wù)對象 , 會員企業(yè)彼此熟悉，相互監(jiān)督，避免了操作風險和道德風險，發(fā) 揮了抱團增信的良好效應(yīng)，先后培育出了馳中、昊龍、山泰、光 聚、華順 5 家銷售收入過億元的企業(yè)集團。 上述不同類型的擔保 機構(gòu)代表了我省擔保行業(yè)的發(fā)展方向， 樹立了我省擔保行業(yè)的良 好形象，發(fā)揮了引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展的龍頭作用。 到 6 月底，我省注冊 資本 1億元以上的中小企業(yè)擔保機構(gòu) 79 家，注冊資金 101 億元， 分別比去年底增加 26 家和 36 億元，擔保貸款金額 3 億元以上 的擔保機構(gòu)達到

6、23 家。（二）擔保市場細分加快，業(yè)務(wù)品種不斷創(chuàng)新。 大量擔保機構(gòu)的 出現(xiàn)，促進了擔保機構(gòu)的充分競爭，加快了擔保市場的細分，促 進了擔保業(yè)務(wù)品種的不斷創(chuàng)新。 目前， 我省平均每個縣市區(qū)有擔 保機構(gòu) 3 個，擔保機構(gòu)實現(xiàn)了縣級全覆蓋， 消除了擔保機構(gòu)空白 縣。擔保業(yè)務(wù)已涉及電子、化工、制藥、輕工、建材、紡織、食 品、農(nóng)業(yè)、流通、餐飲和醫(yī)療、文化、教育等多個行業(yè)，擔保品 種涵蓋了中小企業(yè)融資擔保為主，買賣履約、投資履約、工程履 約、企業(yè)財產(chǎn)訴訟保全、商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、下崗失業(yè)人員再就業(yè)小 額貸款擔保等。（三）人員素質(zhì)不斷增強，風險管理水平提高。 實施中小企業(yè)信 用擔保培訓工程， 針對擔保行業(yè)發(fā)展的不同

7、階段， 組織開展相應(yīng) 的專題培訓。 省擔保協(xié)會聯(lián)合浙江大學管理學院開辦擔保專業(yè)高 級工商管理研修班， 兩個班在訓人員 100 多名。對新建擔保機構(gòu) 和新上崗人員開展信用擔保孵化培訓， 在德州市建立信用擔 保孵化基地，已培訓 2000 多人。建立擔保機構(gòu)從業(yè)人員資格認 證制度，在淄博、臨沂開展資格認證試點。各大擔保機構(gòu)建立了 在職學習和定期培訓制度， 加強了擔保人員的在職學習。 擔保人 員素質(zhì)不斷提高， 促進了專業(yè)團隊的形成和擔保能力的提升， 增 強了擔保機構(gòu)的風險意識和風險控制能力。 上半年， 擔保機構(gòu)代 償損失 1701 萬元，代償損失率 0.05% ，比去年底下降 0.04 個 百分點。（

8、四）行業(yè)組織逐步完善，規(guī)范自律不斷加強 。省擔保行業(yè)協(xié)會 2005 年 10 月成立以來， 在推動行業(yè)自律、 維護會員權(quán)益， 開展 人員培訓，推動業(yè)務(wù)交流等方面發(fā)揮了重要作用，引領(lǐng)濟南、淄 博、東營、煙臺、濰坊、泰安、萊蕪、濟寧、威海、日照、德州、 濱州、臨沂等 13 個市相繼建立市級擔保行業(yè)協(xié)會。省、市協(xié)會 配套，組織全省有影響的骨干擔保機構(gòu)， 建立會員自律公約和從 業(yè)人員資質(zhì)認證管理辦法， 開展擔保機構(gòu)信用評級和規(guī)范提升活 動，推動了擔保機構(gòu)登記備案、信用評級、績效考核、統(tǒng)計監(jiān)管 制度的建立和資本金補償與擴充、 風險識別與控制、 損失確定與 補償、人員激勵與約束機制的形成 ,促進了擔保機構(gòu)

9、的自律與規(guī) 范發(fā)展。（五）政策支持體系初步建立，社會效益顯著提高。 2002 年， 省委、省政府關(guān)于進一步加快民營經(jīng)濟發(fā)展的決定 （魯發(fā) 20023 號），首次提出省、 市、縣要成立民營經(jīng)濟信用擔保機構(gòu)， 資金來源實行多元化籌集，按市場機制實行規(guī)范化運作。 2003年，省委、省政府關(guān)于進一步加快民營經(jīng)濟發(fā)展若干問題的補 充規(guī)定（魯發(fā) 200314 號），要求各級政府都要拿出一定資金， 并吸收社會資金，建立民營企業(yè)信用擔保體系。同年，省政府辦 公廳印發(fā)關(guān)于建立和完善信用擔保體系促進中小企業(yè)發(fā)展的意 見（魯政辦發(fā) 20031 號），明確了中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè) 的目標和擔保機構(gòu)設(shè)立、 運行、管理

10、、銀保合作的原則要求。 2007 年，省政府辦公廳印發(fā)關(guān)于貫徹國辦發(fā) 2006 90 號文件進 一步加強中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)的通知 （魯政辦發(fā) 200734 號），進一步制定了支持擔保機構(gòu)發(fā)展的 21 條措施。 同年 10 月 1 日，中小企業(yè)促進條例 正式實施， 條例專章 規(guī)定信用擔保內(nèi)容， 明確省政府中小企業(yè)管理部門會同人民銀行 相關(guān)機構(gòu)、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)和財政、工商、稅務(wù)、質(zhì)量技術(shù) 監(jiān)督等部門，建立和完善中小企業(yè)信用的征集、評估、公示、擔 保、風險控制和失信追究制度以及信用擔保機構(gòu)準入制度， 推動 中小企業(yè)信用體系建設(shè)。 省、設(shè)區(qū)的市人民政府安排中小企業(yè)信 用擔保專項資金， 用于中

11、小企業(yè)信用體系建設(shè)及信貸風險補償和 補貼。年，省委、省政府出臺的關(guān)于貫徹中央進一步擴大 內(nèi)需促進經(jīng)濟增長十項措施的實施意見 （魯發(fā) 21 號），再 次要求市縣設(shè)立多種形式的擔保機構(gòu)， 建立省級再擔保公司， 加 快中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)。 省政府辦公廳 關(guān)于支持中小企 業(yè)又好又快發(fā)展的意見 （魯政發(fā)明電 18 號）和關(guān)于 進一步加強和改善中小企業(yè)融資服務(wù)的意見 （魯政發(fā) 92 號）也進一步強調(diào)優(yōu)化擔保行業(yè)發(fā)展環(huán)境，加強信用擔保體 系建設(shè)。從年起，省財政設(shè)立擔保專項資金， 2009 年省級 專項用于擔保補償和獎勵的資金達到 4000 萬元，全省多數(shù)市設(shè) 立了中小企業(yè)信用擔保專項資金。 2009

12、年上半年我省 83 家擔保 機構(gòu)獲得國家和省中小企業(yè)專項資金補貼 11550 萬元。政府激 勵政策發(fā)揮了很好的杠桿作用， 增強了擔保機構(gòu)為中小企業(yè)服務(wù) 的積極性。 2009 年上半年，全省擔保機構(gòu)為中小企業(yè)擔保 328 億元，受保企業(yè)因此新增銷售收入 602 億元，新增稅收 43 億元， 新增就業(yè) 29 萬人。二、主要問題（一）對中小企業(yè)信用擔保行業(yè)的定位不明確，行業(yè)管理薄弱。 中小企業(yè)信用擔保在臺灣、日本、韓國有成熟的發(fā)展模式，擔保 機構(gòu)不是金融機構(gòu)， 是彌補中小企業(yè)信用與擔保的保障體系， 臺 灣的中小企業(yè)信?；痣`屬經(jīng)濟部中小企業(yè)處， 是臺灣中小企業(yè) 服務(wù)體系的重要組成部分。 目前，我省對

13、中小企業(yè)信用擔保行業(yè) 的定位不明確， 認識不一致， 政府對擔保機構(gòu)的支持與監(jiān)管缺乏 系統(tǒng)性和持久性， 銀行與擔保機構(gòu)的合作與分工缺乏合理性和可 持續(xù)性。（二）缺乏風險損失分擔機制，擔保能力發(fā)揮不足。 中小企業(yè)信 用擔保相對收益是高風險行業(yè)， 發(fā)展信用擔保機構(gòu)的目的是彌補 中小企業(yè)擔保品不足， 協(xié)助中小企業(yè)取得銀行貸款。 中小企業(yè)信 用擔保是一種準公共產(chǎn)品，應(yīng)屬政府支持中小企業(yè)發(fā)展的行為， 合作銀行作為擔保受益者， 理應(yīng)承擔相應(yīng)的代償損失。 臺灣信保 基金與合作銀行風險分擔比例在 50： 50 至 80：20 之間，銀行 分擔后的最終損失由政府兜底。 我省擔保機構(gòu)為中小企業(yè)擔保完 全是一種市場行

14、為， 政府還沒有建立完善的政策扶持體系。 從中 小企業(yè)融資擔保業(yè)務(wù)開展情況來看， 金融機構(gòu)處于絕對的優(yōu)勢地 位，保證金交存比例、擔保放大倍數(shù)、擔保業(yè)務(wù)品種、擔保規(guī)模 完全掌控在合作銀行， 擔保機構(gòu)對中小企業(yè)融資擔保業(yè)務(wù)要承擔 100% 的風險。另一方面，擔保機構(gòu)數(shù)量多，規(guī)模小，擔保能力 發(fā)揮受到制約。 上半年， 我省中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)平均注冊資 本為 4183 萬元，從業(yè)人員 12 人，擔保放大倍數(shù)不到 2 倍，為 中小企業(yè)擔保貸款僅占中小企業(yè)貸款余額的 4% ，全省還有五分 之一的縣、市、區(qū)沒有開展中小企業(yè)擔保業(yè)務(wù)。（三）部分擔保機構(gòu)運作不規(guī)范，風險管理能力較弱。 一是個別 擔保機構(gòu)缺乏必

15、要的管理制度和風險控制制度， 業(yè)務(wù)人員也缺乏 相應(yīng)的專業(yè)知識， 工作隨意性較大， 識別和控制風險的能力還不 強。二是部分擔保機構(gòu)的資金運作風險較大， 部分擔保機構(gòu)的擔 保資金處于體外循環(huán)狀態(tài)， 且金額較大， 這部分資金的流向大都 是股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)、民間借貸市場和證券市場，資產(chǎn)的流動性和 安全性較差。 有些擔保公司的可用擔保資金很少， 絕大部分資金 被股東抽回， 嚴重影響了擔保機構(gòu)的代償能力。 三是多數(shù)擔保機 構(gòu)沒有按照規(guī)定提取、提足風險準備金。（四）外部發(fā)展環(huán)境有待改進。 我省擔保機構(gòu)在辦理反擔保登記 過程中抵押資產(chǎn)無法辦理抵押登記， 并且擔保機構(gòu)很難從登記部 門查詢、抄錄或復印與擔?？蛻粲嘘P(guān)

16、的登記資料。 由于政策原因， 擔保項目出現(xiàn)風險發(fā)生代償后， 擔保機構(gòu)在追償過程中訴訟成本 較高、執(zhí)行難。三、主要政策措施（一）堅持發(fā)展是硬道理，以發(fā)展促提升。 擔保是溝通中小企業(yè) 與銀行的橋梁， 是解決中小企業(yè)融資難的重要工具。 無論相對中 小企業(yè)的融資需求， 還是相對銀行的擔保要求， 我省擔保機構(gòu)的 擔保能力和擔保規(guī)模都嚴重不足。 要堅持發(fā)展與監(jiān)管并舉， 重在 發(fā)展的原則，把調(diào)動擔保機構(gòu)發(fā)展的積極性， 培育優(yōu)強擔保機構(gòu)， 加快提升擔保能力， 最大限度緩解中小企業(yè)擔保難作為當前和今 后我省擔保行業(yè)工作的重點。 各級、 各有關(guān)部門要認真落實魯發(fā) 21 號和魯政辦發(fā) 200734 號文件精神， 為

17、中小企業(yè)信用擔 保機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境、 信用環(huán)境和法制環(huán)境， 鼓勵和 支持擔保機構(gòu)以中小企業(yè)擔保為主業(yè)， 擴大資本規(guī)模， 提高擔保 能力，與中小企業(yè)、銀行形成共創(chuàng)、共贏、共發(fā)展的營運模式。（二）加強行業(yè)引導，壯大擔保實力。 引導鼓勵信用擔保機構(gòu)， 積極圍繞中小企業(yè)開展貸款擔保業(yè)務(wù)，注重支持市場開拓功能 強、有自主品牌、有專利技術(shù)的創(chuàng)新型企業(yè)以及產(chǎn)品質(zhì)量好、節(jié) 能環(huán)保的中小企業(yè)的貸款擔保需求，優(yōu)先為有產(chǎn)品、有市場、有 信用、符合產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)提供便捷、快速貸款擔保服務(wù)。 通過財政扶持和稅收優(yōu)惠政策， 引導擔保機構(gòu)探索建立符合國家 產(chǎn)業(yè)政策和市場規(guī)律的商業(yè)模式， 完善有效的運行機制和風

18、險控 制體系。鼓勵資本較小的擔保機構(gòu)通過資產(chǎn)重組合并或成立擔保 集團壯大擔保實力， 支持擔保機構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新， 逐步建立適 應(yīng)中小企業(yè)融資需求和符合自身特點的盈利模式，提升擔保效、人益。（三）加大財政支持力度，完善風險補償激勵政策。 落實 中小企業(yè)促進條例 ，逐年加大省級中小企業(yè)信用擔保專項資金， 引導市、縣盡快設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展專項資金和中小企業(yè)信用擔保 專項資金， 形成與國家專項資金配套的財政扶持體系。 按照工信 部和稅務(wù)總局工作安排， 做好中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)營業(yè)稅減免 的申報工作。 發(fā)揮再擔保集團公司功能， 加快建立擔保風險 分擔機制。 研究制定推動銀行業(yè)金融機構(gòu)與擔保機構(gòu)合作的指導

19、意見，促進銀保企有效合作。（四）開展擔保行業(yè)專項治理工作， 建立和完善擔保行業(yè)違規(guī)公 示制度。 按照 發(fā)展壯大、整頓提高、限制淘汰 的原則，對擔保 市場進行排查、 清理和整頓， 對運行規(guī)范、 信用較高的擔保機構(gòu)， 加大扶持力度， 支持其進一步做優(yōu)做強。 繼續(xù)開展中小企業(yè)信用 擔保機構(gòu)規(guī)范提升活動， 做好規(guī)范型中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)認定 與管理工作， 推進全省擔保行業(yè)的規(guī)范健康發(fā)展。 對擔保實力不 強、業(yè)務(wù)開展不充分的擔保機構(gòu)， 鼓勵和引導其增資擴股或合并 重組、規(guī)范業(yè)務(wù)、促其提高壯大，或被整合退出。對組織機構(gòu)不 健全、內(nèi)部管理制度、 風險控制制度不完善和存在違規(guī)行為擔保 機構(gòu)，督促其在規(guī)定時間內(nèi)

20、予以完善和整改，仍不符合要求的， 向社會公示或依法清理，維護行業(yè)整體形象。采取有效措施，將 國家和省已經(jīng)取消減免的行政性收費落到實處， 對負責擔保抵押 登記、評估的有關(guān)單位、職責、標準、時限進行梳理、登記和發(fā) 布。（五）推進擔保機構(gòu)與銀行的互利合作， 營造更加有利于擔保機 構(gòu)開展業(yè)務(wù)的政務(wù)環(huán)境。 一是金融機構(gòu)和擔保機構(gòu)要根據(jù)雙方的 風險控制能力合理確定擔保放大倍數(shù)，建立風險比例分擔機制。 應(yīng)在擔保機構(gòu)承擔全部風險的情況下執(zhí)行基準貸款利率， 以降低 貸款企業(yè)的融資成本。 要合理下放對小企業(yè)貸款的審批權(quán)限， 推 出更多適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品， 簡化審批程序， 降低企業(yè)貸款 成本。二是擔保機構(gòu)開展擔

21、保業(yè)務(wù)中涉及工商、房產(chǎn)、土地、車 輛、船舶、設(shè)備和其他動產(chǎn)、股權(quán)、商標專利權(quán)、專利權(quán)等抵押 物登記和處置登記，凡符合要求的，登記部門要按照中華人民 共和國擔保法 和省政府魯政辦發(fā) 200734 號文件的規(guī)定， 為其 辦理相關(guān)登記手續(xù)。 擔保機構(gòu)可以查詢、 抄錄或復印與擔保合同 和客戶有關(guān)的登記資料， 登記部門要提供便利。 登記部門要簡化 程序、提高效率，積極推進抵押物登記、出質(zhì)登記的標準化和電 子化，提高服務(wù)水平， 降低登記成本。 同時，擔保機構(gòu)辦理代償、 清償、過戶等手續(xù)的費用，要按國家有關(guān)規(guī)定予以減免。在辦理 有關(guān)登記手續(xù)過程中， 有關(guān)部門不得指定評估機構(gòu)對抵押物 （質(zhì) 物）進行強制性評估，不得干預