我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理論文

1、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理論文摘要：伴隨著信用卡業(yè)務(wù)在我國的高速發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)也層出不窮，如何有效管理和控制風(fēng)險(xiǎn)，已成為發(fā)卡行關(guān)注的重點(diǎn)。介紹了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類，分析了信用卡風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，并提出了加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)建議。 關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險(xiǎn)；信息不對稱；法律支持體系 對我國銀行業(yè)而言，信用卡還是一項(xiàng)比較新興的業(yè)務(wù)，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制管理的成敗在一定程度上嚴(yán)重影響著今后國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。相對于銀行的其他業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理既有共同點(diǎn)又有其特殊性和復(fù)雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通

2、過電子數(shù)據(jù)劃撥或壓單完成；再次，信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，涉及環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險(xiǎn)存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)和每一個(gè)過程。因此，需要認(rèn)真研究信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，采取針對性措施來控制管理其風(fēng)險(xiǎn)。 1信用卡風(fēng)險(xiǎn)的類別 從來源上看，我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)可以分為四種類型：首先是來源于持卡人的風(fēng)險(xiǎn)，主要有四種表現(xiàn)形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見的、隱蔽性最強(qiáng)的信用卡犯罪手段，因而對發(fā)卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議，稱沒有進(jìn)行交易或者沒有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時(shí)間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業(yè)銀

3、行辦理掛失手續(xù)，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時(shí)間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業(yè)銀行帶來巨大損失。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發(fā)放高利貸，從而達(dá)到長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。 其次是來源于商家的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實(shí)中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線時(shí)使用客戶信用卡消費(fèi)，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費(fèi)者登錄自己的網(wǎng)址。消費(fèi)者難以識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)?，很容易輕易提交支付信息。特約商店老板

4、自己偽造客戶購貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項(xiàng)。 再次是來源于第三方的風(fēng)險(xiǎn)，主要有六種表現(xiàn)形式：一是盜竊。盜竊者會(huì)大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類場所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會(huì)離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機(jī)會(huì)利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是因?yàn)槊艽a被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會(huì)在ATM插卡槽中置入微型讀卡設(shè)備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動(dòng)作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設(shè)備里非法安裝接收設(shè)備獲取，或計(jì)算機(jī)黑客通過攻擊網(wǎng)上銀行系統(tǒng)獲取，

5、再偽造信用卡進(jìn)行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費(fèi)者身份，也包括剽竊商戶身份。個(gè)人身份信息如社會(huì)保險(xiǎn)號碼、信用卡號碼、家庭地址、電話等很容易通過各種渠道獲得。而網(wǎng)上罪犯可以破入虛擬叫款機(jī)，竊取商戶的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)信之后模擬商戶行為。六是虛假申報(bào)。犯罪分子以虛假的身份證明及資信材料辦理信用卡申請，或謊報(bào)卡片丟失，然后實(shí)施欺詐消費(fèi)或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。 最后是來源于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會(huì)利用職權(quán)在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費(fèi)；或擅自超越權(quán)限，套取大額現(xiàn)金；或通過更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金等等。 2信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

6、的原因分析 信用卡風(fēng)險(xiǎn)的形成既有來自虛擬經(jīng)濟(jì)本身的原因，也有外在制度帶來的影響。前者主要源自于由于信息的不對稱性。目前我國個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后性，缺乏個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對稱性導(dǎo)致了銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。 第一是發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對稱。我國發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)的時(shí)間不長，個(gè)人信用制度尚未建立起來，缺少一個(gè)全國性的、中立的個(gè)人信用評估機(jī)構(gòu)。在個(gè)人信用資訊的獲得和傳遞方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來衡量其信用價(jià)值。 第二是發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)

7、卡銀行之間信息不對稱。這主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機(jī)制還沒有建立起來。我國的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門掌握著大量有價(jià)值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機(jī)制而使得信息的整合利用難以實(shí)現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請人的負(fù)債情況，減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風(fēng)險(xiǎn)。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風(fēng)險(xiǎn)信息非共享，風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。 第三是信息不對稱狀況下不同授信額度的制度設(shè)計(jì)缺陷。在信用卡營銷的過程中，發(fā)卡行一般會(huì)運(yùn)用市場細(xì)分策略對不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設(shè)計(jì)在信息不對稱狀況下將會(huì)完全失敗。信息不對稱使得劣質(zhì)客戶不用花費(fèi)多少代價(jià)就

8、能冒充優(yōu)質(zhì)客戶而不被發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶卻無法證明自己的信用狀況，被劣質(zhì)客戶輕易趕走。 3信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對策及建議 首先是建立適合我國國情的個(gè)人信用制度體系。發(fā)達(dá)國家從事個(gè)人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗(yàn)，建立了成熟的個(gè)人信用制度體系：個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們在借鑒的同時(shí)還應(yīng)結(jié)合我國國情，我們的個(gè)人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單的套用外國模式，而應(yīng)建立我們自己的個(gè)人信用制度。這可以從兩個(gè)方面入手，其中針對個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn),建立良好的外部經(jīng)營環(huán)境是關(guān)鍵。 其次是全社會(huì)統(tǒng)一起

9、來防范個(gè)人信用卡犯罪。對個(gè)人來說為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風(fēng)險(xiǎn)，不要輕易將卡轉(zhuǎn)借他人；使用信用卡密碼時(shí)要嚴(yán)格保密，切忌用生日、電話號碼等簡單數(shù)字作密碼；持卡人一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或失竊，應(yīng)在最短時(shí)間里辦理掛失手續(xù)。信用卡犯罪，其實(shí)很多時(shí)候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現(xiàn)在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復(fù)印件，有些銀行的審查制度不是很嚴(yán)等等。因此，中國目前在銀行內(nèi)部信息與外部信息系統(tǒng)需大力建設(shè)。 最后應(yīng)該逐步建立健全完備的法律支持體系。我國的個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理制度是一項(xiàng)非常龐大的系統(tǒng)工程，需要各有關(guān)政府部門、中央銀行、商業(yè)銀行、個(gè)人信用

10、中介公司等機(jī)構(gòu)密切合作，協(xié)調(diào)配合，因此必須依靠政府以法律手段強(qiáng)制推行。國家要盡快頒布實(shí)施個(gè)人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個(gè)人信用保證為主和法律制約的信用中來，用法律的形式對個(gè)人賬戶體系、個(gè)人信用的記錄和移交、個(gè)人信用檔案的管理，個(gè)人信用級別的評定、披露和使用，個(gè)人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定；同時(shí)明確個(gè)人信用制度的主管部門和各部門所負(fù)的職責(zé)，合理分工，嚴(yán)格獎(jiǎng)罰措施，以國家的強(qiáng)制方式來推行個(gè)人信用制度，以使個(gè)人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運(yùn)行，規(guī)范發(fā)展。 參考文獻(xiàn) 1周宏亮.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理M.北京:中國金融出版社，2002. 2馬春峰.商

11、業(yè)信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)作M.中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，1998.5 1、最靈夢想是一個(gè)天真的詞，實(shí)現(xiàn)夢想是個(gè)殘酷的詞。21.2.132.13.202108:1208:12:562月-2108:122、只有收獲，才能檢驗(yàn)耕耘的好處；只有貢獻(xiàn)，方可衡量人生的價(jià)值。二二一二二一年二月十三日2021年2月13日星期六3、不要放棄，你要配的上自己的野心，也不要辜負(fù)了所受的苦難。08:122.13.202108:122.13.202108:1208:12:562.13.202108:122.13.20214、找一個(gè)理由，否認(rèn)憂傷，笑容就會(huì)燦爛到無所不在。2.13.20212.13.202108:1208:1208:12

12、:5608:12:565、成功與不成功之間有時(shí)距離很短只要后者再向前幾步。二月 21星期六, 二月 13, 20212/13/20216、只要努力抬起你的雙腳，勝利將屬于你。8時(shí)12分8時(shí)12分13-2月-212.13.20217、青春如此華美，卻在煙火在散場。21.2.1321.2.1321.2.13。2021年2月13日星期六二二一二二一年二月十三日8、真正沒有資格談明天的人，是那個(gè)不懂得珍惜今日的人。08:1208:12:562.13.2021星期六, 二月 13, 20211、你始終不屬于我，屬于我的只是我自己。21.2.132.13.202108:1208:12:562月-2108:

13、122、一份信心，一份努力，一份成功；十分信心，十分努力，十分成功。二二一二二一年二月十三日2021年2月13日星期六3、你是唯一的，你是十分獨(dú)特的，你就是你生命中的第一名。08:122.13.202108:122.13.202108:1208:12:562.13.202108:122.13.20214、要跟成功者有同樣的結(jié)果，就必須采取同樣的行動(dòng)。2.13.20212.13.202108:1208:1208:12:5608:12:565、我們的生命，就是以不斷出發(fā)的姿勢得到重生。二月 21星期六, 二月 13, 20212/13/20216、只要站起來的次數(shù)比倒下去的次數(shù)多，那就是成功。8時(shí)

14、12分8時(shí)12分13-2月-212.13.20217、自知之明是最難得的知識(shí)。21.2.1321.2.1321.2.13。2021年2月13日星期六二二一二二一年二月十三日8、勇氣通往天堂，怯懦通往地獄。08:1208:12:562.13.2021星期六, 二月 13, 20211、最靈繁的人也看不見自己的背脊。21.2.132.13.202108:1208:12:562月-2108:122、最困難的事情就是認(rèn)識(shí)自己。二二一二二一年二月十三日2021年2月13日星期六3、有勇氣承擔(dān)命運(yùn)這才是英雄好漢。08:122.13.202108:122.13.202108:1208:12:562.13.202108:122.13.20214、與肝膽人共事，無字句處讀書。2.13.20212.13.202108:1208:1208:12:5608:1