論我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新

1、論我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，使我國商業(yè)銀行正面臨著前所未有的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。近幾年，我國商業(yè)銀行和各項業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展，不良貸款大幅度降低，資本運作水平和經(jīng)營利潤也有了很大的提高。據(jù)英國銀行家雜志按一級資本排出全球1000家大銀行的座次排列中，我國已有19家銀行上榜，其中6家商業(yè)銀行名列全球前200名，可見，經(jīng)過這些年的發(fā)展和積累我國商業(yè)銀行在規(guī)模和綜合實力方面已取得了長足的進步。 隨著我國銀行市場的全面開放和金融體制改革的穩(wěn)步推進，我國金融創(chuàng)新也進入了一個多層次全方位推進階段，其中，既包括對傳統(tǒng)體制的革新，也包括各類新型交易工具和服務(wù)產(chǎn)品的推出，甚至還體現(xiàn)在單個金融機構(gòu)在

2、組織架構(gòu)、營銷渠道、技術(shù)應(yīng)用等方面的創(chuàng)新上。但目前的金融創(chuàng)新還存在著許多不足，特別是在金融服務(wù)創(chuàng)新上相對更為薄弱。商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新，概括地說就是：商業(yè)銀行適應(yīng)創(chuàng)新的經(jīng)營環(huán)境，對各種金融服務(wù)要素進行重新組合和創(chuàng)造性的變革，從而在商業(yè)銀行領(lǐng)域建立或引進新的制度、服務(wù)理念、金融產(chǎn)品、組織形式，經(jīng)營管理方法等。一、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的必要性(一)金融服務(wù)創(chuàng)新是擴大市場和增加利潤的內(nèi)在需要。新時期我國商業(yè)銀行不僅面對眾多新型股份制商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，而且還面臨著外國大銀行的激烈競爭，要想在激烈的市場競爭中勝出，就必須通過金融創(chuàng)新提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶日益增長的金融服務(wù)的需要，從而搶占

3、商機，鞏固原有的市場地位并擴大自己的市場份額，尋求新的客戶，爭取利潤最大化，以求更好更快的發(fā)展。9 k9 w0 t / x/ 0 ?. lm5 |/ l5 r6 u6 m# n& , c(二)金融服務(wù)創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行金融資產(chǎn)保值的需要。在國際金融市場上利率和各主要貨幣間的匯率變動的情況下，如何規(guī)避由此帶來的風(fēng)險成為我國商業(yè)銀行必須解決的現(xiàn)實問題。如在利率逐步向市場化機制邁進的過程中，我國商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注宏觀經(jīng)濟走勢，主動預(yù)測利率變動趨勢，從而及時調(diào)整利率敏感性負(fù)債和利率敏感性資產(chǎn)，不因利率變動而增加成本或減少價值，通過金融創(chuàng)新對現(xiàn)有金融產(chǎn)品和組合進行調(diào)整，設(shè)計、開發(fā)出新的金融產(chǎn)品的組合。通過這

4、些金融創(chuàng)新產(chǎn)品對金融工具的深度發(fā)展，國有商業(yè)銀行可以利用它們規(guī)避所面臨的金融風(fēng)險，實現(xiàn)金融資產(chǎn)的保值增值。( p. z& a0 n5 l7 b5 q/ ss5 f! )& f4 u( j f5 v(三)金融服務(wù)創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行適應(yīng)經(jīng)營環(huán)境的變化的需要。社會投資渠道發(fā)生的巨大變化，導(dǎo)致銀行經(jīng)營空間縮小。利率水平的降低使得銀行的利差空間進一步縮小，銀行靠吃利差過日子越來越難。為了擺脫這種不利局面，西方商業(yè)銀行繼續(xù)拓展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)，使其服務(wù)費收入占比越來越大。這種從“吃利差”為主轉(zhuǎn)向“吃服務(wù)費”為主的趨勢，對我國的銀行業(yè)來說是不可逆轉(zhuǎn)的大潮流，這就使服務(wù)創(chuàng)新顯得更為重要。6 p k/ dd8

5、 m (四)金融服務(wù)創(chuàng)新是順應(yīng)客戶變化的需要。隨著金融深化的不斷加劇，銀行的客戶也發(fā)生了很大的變化：一是客戶的知識水平越來越高，懂得的金融知識越來越多，對金融服務(wù)的鑒別評價能力越來越強，銀行如果缺乏持久的服務(wù)創(chuàng)新，就很難滿足客戶不斷變化的需求；二是客戶對金融服務(wù)的要求越來越高，從過去單純的考慮融資的收益與成本，發(fā)展到現(xiàn)在的多種要求，既要價格低，又要收益高，還要節(jié)省時間和得到尊重并輕松愉快，銀行只有不斷地創(chuàng)新服務(wù)，才能擁有更多忠實長久的客戶；三是客戶的主動權(quán)也越來越大，客戶在金融產(chǎn)品與金融服務(wù)上有更多的選擇余地，銀行若想吸引客戶，只有通過不斷進行服務(wù)創(chuàng)新。* + t( a; y8 2 , l0

6、u n. ? q 此外，商業(yè)銀行經(jīng)營特殊性，也決定了商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的必要性。商業(yè)銀行經(jīng)營特殊性主要表現(xiàn)在：(1)貨幣商品的同質(zhì)性。(2)金融工具的相似性。(3)經(jīng)營范圍的一致性。各個商業(yè)銀行經(jīng)營的都是貨幣這一特殊商品，貨幣本身只是一般等價物，不存在功能與質(zhì)量上的差別，要說銀行經(jīng)營的商品之間存在差別也僅僅是附著于貨幣這種同質(zhì)商品之上的服務(wù)存在差別，銀行競爭的優(yōu)劣在很大程度上不是取決于貨幣本身，而是取決于他們所提供服務(wù)的千差萬別上。商業(yè)銀行為客戶提供的一些基本金融產(chǎn)品是相同的，存款種類和貸款種類在各個商業(yè)銀行都差不多，要想多吸收存款和爭取更多的優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行只能在附著于存款和貸款之上的服

7、務(wù)方面多動腦筋。按照商業(yè)銀行法和公司法設(shè)立的商業(yè)銀行，在經(jīng)營范圍上是一致的，金融產(chǎn)品很容易相互模仿或加以改造。因此，一家商業(yè)銀行要想在銀行業(yè)競爭中求生存、謀發(fā)展，凸顯自家的“比較優(yōu)勢”、競爭優(yōu)勢，就必須從服務(wù)的角度不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，打造優(yōu)質(zhì)的服務(wù)品質(zhì)，創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行的歷史使命和必然的選擇。二、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來的機遇& y2 f. l. 0 t! g; v (一)金融服務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來利潤的增加。金融服務(wù)創(chuàng)新滿足了原有客戶的需要，贏得更多的新客戶，擴大了市場份額。在國際上較大的世界性商業(yè)銀行，憑借金融服務(wù)創(chuàng)新在經(jīng)濟衰弱時期仍能獲得高額利潤。. s0 h0 l, d:

8、 k! - k. : e1 |/ n$ t3 f(二)金融服務(wù)創(chuàng)新推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)綜合化。金融服務(wù)創(chuàng)新使金融機構(gòu)傳統(tǒng)分工格局被打破，業(yè)務(wù)出現(xiàn)全面交叉，商業(yè)銀行普遍涉足證券業(yè)、投資銀行業(yè)、信托業(yè)、租賃業(yè)、保險業(yè)等多種金融領(lǐng)域。對商業(yè)銀行發(fā)展的各種限制被迫放寬，某些不利于商業(yè)銀行綜合化發(fā)展的金融行政管制條例、法律被取消或被修改，商業(yè)銀行綜合化發(fā)展已成為發(fā)展的必然趨勢。0 rn: c% % ; k/ q7 a(三)金融服務(wù)創(chuàng)新加速商業(yè)銀行國際化進程。隨著金融經(jīng)濟全球化向前發(fā)展，金融服務(wù)創(chuàng)新大大加速了我國商業(yè)銀行國際化的進程。各種新的金融工具融資技術(shù)和手段的創(chuàng)新，電子計算機和通信技術(shù)在金融業(yè)的普遍運用

9、，形成了全球性的金融交易網(wǎng)絡(luò)，使得全球的金融交易成為一個整體。商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中要求得生存與發(fā)展，必須加速自己的國際化進程。 o. z q$ g* d& f/ s4 e 三、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)# & k& e5 h6 | 商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行自身的發(fā)展創(chuàng)造了新的機遇，但同時也帶來了新的挑戰(zhàn)。7 s3 q$ m9 _- y8 w3 j3 k0 h5 |2 r, _, y5 _(一)商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力加大。電子計算機技術(shù)及通信技術(shù)的應(yīng)用，新金融工具及融資手段的創(chuàng)新，使金融市場的效率大大提高，同時，金融交易的品種日益多樣化，交易方式日益復(fù)雜，加上同業(yè)間的過度競爭，對

10、服務(wù)的要求更高，由此帶來的經(jīng)營壓力加大。(二)商業(yè)銀行內(nèi)部和外部監(jiān)管更加困難。金融服務(wù)創(chuàng)新模糊了各類金融機構(gòu)的界限，商業(yè)銀行更多地卷入了投資銀行的活動領(lǐng)域。商業(yè)銀行為逃避金融管制，增強競爭力，使表外業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷增大，使投資者和中央銀行對商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況及風(fēng)險狀況難以做出準(zhǔn)確的評價；同時，商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管也由于金融交易的復(fù)雜性和多樣性變得日益困難。* w$ . z) r( w+ z3 r, q, c& 7 a j8 z(三)模仿和借鑒創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少。我國的金融服務(wù)創(chuàng)新，目前主要是吸收、模仿和借鑒國外管理模式。這種創(chuàng)新唯一能夠確定的好處是速度快，而且能夠部分地起到誘發(fā)創(chuàng)新作用。但國外的

11、創(chuàng)新移植到中國市場，是對中國原有市場的一種沖擊，利益格局重構(gòu)必然耗費很多成本。+ x! d: e q5 o1 zl r8 n5 o4 o6 g9 t& e(四)金融服務(wù)創(chuàng)新靠外力推動，內(nèi)部驅(qū)動力不足。市場化的金融服務(wù)創(chuàng)新強調(diào)市場的內(nèi)在激勵。但在計劃體制占絕對優(yōu)勢情況下，我國的商業(yè)銀行內(nèi)在約束軟化，創(chuàng)新第一推動力受到削弱，以自上而下的強制式推動為主。0 q# q5 i0 , o- y7 f(五)我國面臨金融服務(wù)創(chuàng)新人才的挑戰(zhàn)。人才是金融服務(wù)創(chuàng)新的主體，金融從業(yè)人員的素質(zhì)是增強創(chuàng)新的供給能力，以及促進創(chuàng)新成果的模仿和普及的基礎(chǔ)。可是由于我們起步晚，從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，現(xiàn)有的格局一時難以改變，金融

12、服務(wù)創(chuàng)新也難以快速發(fā)展。& ?% a/ m4 f5 l; _; r6 x8 m 四、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的對策和建議 e* z0 ) w p3 g4 f8 x; c# a* m5 e& k(一)滿足客戶的需求。滿足客戶的需求是服務(wù)創(chuàng)新的核心。商業(yè)銀行研究開發(fā)人員應(yīng)當(dāng)不斷地研究客戶的需求結(jié)構(gòu)與具體內(nèi)容，廣泛收集各種資料，從第一線捕捉客戶需求的各種信息，掌握各類客戶的需求變化和動態(tài)，并從中發(fā)現(xiàn)新的服務(wù)內(nèi)容和方式，結(jié)合國家政策，拓寬思路，把金融服務(wù)活動擴展到人們生活的各個方面，不斷探索滿足客戶需求的新的金融服務(wù)運作方式，并設(shè)計和開發(fā)相應(yīng)的能夠滿足這些需要的新的金融工具。(二)創(chuàng)新經(jīng)營理念。隨著國

13、家宏觀經(jīng)濟政策的調(diào)整、同業(yè)競爭的加劇和商業(yè)銀行改革步伐的加快，商業(yè)銀行不斷提高經(jīng)營效益是面對競爭和自身發(fā)展的首要問題。要適應(yīng)國際競爭環(huán)境，跟上現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的步伐，就必須更新觀念，轉(zhuǎn)變思想，從觀念上扭轉(zhuǎn)原來“等客上門”的經(jīng)營思想，只有堅持“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，以質(zhì)量為保障，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，并把這一經(jīng)營理念貫穿到銀行業(yè)務(wù)與管理的方方面面，研究客戶的需求，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為依托，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強市場拓展，優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)，努力實現(xiàn)品種系列化、營銷服務(wù)一體化、網(wǎng)點功能綜合化和內(nèi)控管理規(guī)范化，建立適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展要求的經(jīng)營機制和經(jīng)營格局，才能以新的思想、新的觀念開拓新的業(yè)務(wù)，邁出新的步

14、伐。 w4 v+ c5 n a* i9 w8 t6 o5 2 d1 h |7 ?& ?(三)運用新技術(shù)成果?，F(xiàn)代技術(shù)日新月異，大大地加快了對人類生產(chǎn)方式的改進，金融服務(wù)方式也不例外。當(dāng)今許多金融新產(chǎn)品都是在新技術(shù)的推動下，通過激發(fā)客戶的潛在需求，更新金融服務(wù)方式而產(chǎn)生的，特別是電子技術(shù)的發(fā)展對金融業(yè)的影響更是革命性的，信用卡的推廣、結(jié)算與各種業(yè)務(wù)往來的電子化、自動化、數(shù)字化、職能化、網(wǎng)絡(luò)化和高效化，極大地改變著金融服務(wù)。適應(yīng)這種變化的形勢，運用各種先進的技術(shù)對金融業(yè)的生存和發(fā)展至關(guān)重要。所以，金融新產(chǎn)品開發(fā)必須注重新技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用動態(tài)，以向各類客戶提供新的高效快捷、方便、經(jīng)濟的金融服務(wù)。$ e* 9 0 e- l+ x$ e (四)創(chuàng)新營銷服務(wù)。營銷服務(wù)是銀行贏得信譽，贏得客戶，贏得存款的前提和保證。近年來，“二八理論”正越來越多地為人們所重視。一家銀行如能正確地對其客戶進行細(xì)分，將對這家銀行的可持續(xù)發(fā)展和效益的增長發(fā)揮關(guān)鍵性的作用。把握好市場定位，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群體，加強對客戶資源的經(jīng)營管理，是辦好現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要舉措。因此，要堅持以客戶為中心的服務(wù)理念，獲取客戶信息，要遴選優(yōu)質(zhì)客戶，實行分層次服務(wù)差別服務(wù)。注意密切與客戶的關(guān)系，圍繞客戶體系構(gòu)建服務(wù)體系，圍繞客戶需求開發(fā)和設(shè)計金融產(chǎn)品，根據(jù)市場特點制定營銷