關(guān)于信用卡分期付款購車業(yè)務(wù)的調(diào)查報告2

1、關(guān)于信用卡分期付款購車業(yè)務(wù)的調(diào)查報告去年，我國汽車市場產(chǎn)銷超過1,380萬輛，一躍而成為全球最大的汽車市場。隨著汽車市場的迅速擴(kuò)大，汽車消費貸款的需求迅猛增加，且提升幅度越來越快。目前我國汽車消費貸款主要有兩類共三種形式，第一類就是廠家金融公司。另一類是銀行貸款，而銀行貸款又分為一般商業(yè)貸款和信用卡貸款兩種。其中信用卡貸款購車因手續(xù)簡單、費用低廉和方便快捷越來越成為最受歡迎的一種新的貸款購車形式。開辦信用卡分期付款購車業(yè)務(wù)，可以帶動我行的中間業(yè)務(wù)收入、牡丹卡辦理、消費pos、企業(yè)和個人網(wǎng)上銀行、電話銀行、wap手機(jī)銀行、工行信使等多種我行金融產(chǎn)品營銷和推廣。為了信用卡貸款購車業(yè)務(wù)的更好發(fā)展，搶

2、占市場先機(jī)，開拓個人金融“五新”市場，廬江支行特組織相關(guān)人員對信用卡分期付款購車業(yè)務(wù)有關(guān)情況進(jìn)行了一次全面的調(diào)查?，F(xiàn)就此次調(diào)查情況匯報如下：一、信用卡貸款購車的潛力以及發(fā)展趨勢。無可置疑，很多善于理財?shù)娜擞绕涫悄贻p人越來越傾向于分期付款買車。據(jù)全球領(lǐng)先的市場研究集團(tuán)益普索去年底發(fā)布的一份針對我國車市的調(diào)研報告顯示，未來愿意采用貸款購車的比例人數(shù)達(dá)到34%，這一數(shù)字還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平。貸款購車最盛的西班牙占比高達(dá)80%，其次的美國（曾一度達(dá)到90%）、英國均為70%，發(fā)達(dá)國家德國、日本分別為60%和50%，發(fā)展中國家印度的占比竟高達(dá)65%。這種強烈的反差，預(yù)示著我國汽車金融市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

3、“研究報告”預(yù)測，中國消費者選擇貸款購車的比例在10年后，保守地估計將會增加到40%-50%。也就是說到2020年前后，我國汽車金融市場的貸款總規(guī)模將達(dá)5,500億元以上。據(jù)筆者了解到的情況，汽車消費貸款“熱”確是不爭的事實。廬江縣大部分汽車經(jīng)銷商表示，目前進(jìn)行刷卡貸款買車的消費者約占20%左右，且有逐月增加之勢。所以說，信用卡貸款購車發(fā)展空間很大。二、信用卡貸款購車便利優(yōu)勢明顯。以前，在廬江縣買車只有一條途徑，就是現(xiàn)款買車，曾有幾家銀行開辦的汽車消費貸款早已停辦。今年以來，我縣幾家銀行推出信用卡分期付款費率優(yōu)惠活動，這使得信用卡貸款購車越來越成為我縣消費者的一種時尚。信用卡貸款購車優(yōu)勢主要有

4、：1、銀行可以根據(jù)客戶信用狀況隨時調(diào)高信用額度，滿足客戶大金額支出需要。2、信用卡貸款購車具有成本優(yōu)勢。信用卡貸款購車銀行只收取一定的手續(xù)費，現(xiàn)各家銀行都調(diào)低了信用卡分期付款的手續(xù)費，比之貸款利息已具明顯的優(yōu)勢。因汽車消費貸款目前廬江縣所有銀行皆已停辦，只有變相采取房產(chǎn)抵押的個人綜合消費貸款來籌措資金。現(xiàn)階段因貸款受嚴(yán)格的規(guī)?？刂?，各家銀行對房產(chǎn)抵押貸款的利率都會執(zhí)行在基準(zhǔn)貸款利率的基礎(chǔ)上上浮，一般都上浮10%30%，有的行（如我行）還須交納一定的賬戶管理費等費用，期限一般為3至10年。以510年期貸款為例（一般綜合消費貸款都在510年，低于5年，收入還貸比將不足），基準(zhǔn)利率為5.94%，上浮

5、30%就是7.722%。我行信用卡分期付款的月費率為千分之四，且手續(xù)費還是一次性收取，而且每月的本金基數(shù)固定，不遞減。因此，信用卡貸款購車已具有相當(dāng)?shù)某杀緝?yōu)勢。3、辦理手續(xù)的繁易程度上，信用卡貸款購車顯然要勝一籌。辦理貸款限制較多，手續(xù)更為復(fù)雜，不僅要要提供收入和居住證明等材料，抵押的房產(chǎn)還需評估和抵押，此兩項還要交納一定的費用。而信用卡貸款購車則容易申請，只要持卡人信用良好、有穩(wěn)定收入即可，老客戶可以通過電話申請，隨時調(diào)高額度，新客戶也基本可以在一周內(nèi)辦妥手續(xù)。三、廬江支行信用卡貸款購車取得的成績。廬江支行自2010年開辦銀行卡分期付款購車業(yè)務(wù)以來，在巢湖分行銀行卡業(yè)務(wù)中心和支行領(lǐng)導(dǎo)的精心指

6、導(dǎo)下，采取有力措施，積極主動、搶占先機(jī)、全力開拓市場。該行牡丹卡專管員更是克服重重困難，以極大的熱情投入了這一全新的工作中，短時間內(nèi)就與廬城11家汽貿(mào)銷售公司簽訂了相互合作協(xié)議，這11家公司分別是廬江縣大江、德源、惠眾、三環(huán)、路宇、天啟、明珠、馳原、成順、豐馳、順鑫等汽貿(mào)銷售公司；代理的汽車產(chǎn)品有：大眾、豐田、別克、現(xiàn)代、奇瑞、東風(fēng)雪鐵龍、東風(fēng)日產(chǎn)、江淮、海馬等十幾種品牌。他們牢牢地抓住了購車客戶，占領(lǐng)了廬江汽車銷售市場的90%以上。截止8月末，廬江支行共辦理信用卡貸款購車業(yè)務(wù)87筆，金額達(dá)869.7萬元，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入57.1萬元(不含上級行返還的pos機(jī)消費手續(xù)費)，辦理貸記卡132張，

7、企業(yè)網(wǎng)上銀行11戶，消費pos機(jī)11戶。同時配套營銷個人網(wǎng)上銀行、電話銀行、wap手機(jī)銀行、工行信使等多種產(chǎn)品，取得了豐碩的成果。四、廬江支行如何繼續(xù)保持信用卡貸款購車業(yè)務(wù)在同業(yè)中的優(yōu)勢。廬江支行如何繼續(xù)保持信用卡貸款購車業(yè)務(wù)在同業(yè)中的領(lǐng)先位置呢？這是擺在廬江支行全體職工面前的一個嚴(yán)重問題。在繼續(xù)保持領(lǐng)導(dǎo)重視，提供更為優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基礎(chǔ)上，業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新上一定要跟上形勢發(fā)展。根據(jù)廬江支行所在地的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和競爭態(tài)勢，現(xiàn)階段最迫切是要將信用卡貸款購車的期限和額度做一些調(diào)整，期限由2年還款改為3年還款，最高限額由20萬元調(diào)為30萬元。下面就談?wù)劥藘身椪{(diào)整的必要性和可行性。（一）、調(diào)至30萬元、期限三年的

8、必要性。1、是同業(yè)競爭的需要。一是中行，現(xiàn)在廬江縣同業(yè)中，如同所有金融業(yè)務(wù)，廬江中行是我行信用卡貸款購車業(yè)務(wù)的最大競爭對手。中行現(xiàn)開辦的刷卡購車業(yè)務(wù)比我行具有更大的優(yōu)勢：首先，中行可以分三年（36月）還款，最高可貸50萬元；其次，中行的手續(xù)費為3.5（我行執(zhí)行4）。二是建行，廬江建行也開辦了刷卡購車業(yè)務(wù)。我縣建行的主要優(yōu)勢是免去購車人辦理刷卡購車業(yè)務(wù)銀行手續(xù)費。建行還有一點必須引起我們重視，就是他們的合作單位是指定廠家和品牌。這樣建行就可以從源頭和我行競爭業(yè)務(wù)，可由省行甚至總行出面，直接和汽車生產(chǎn)廠家或總經(jīng)銷商開始合作。三是農(nóng)行，我縣農(nóng)行的刷卡購車業(yè)務(wù)剛剛開始，讓我們又多了一個競爭對手。農(nóng)行剛

9、剛股改上市，在業(yè)務(wù)改革創(chuàng)新上力度非常大，以后肯定在刷卡購車業(yè)務(wù)上有新動作。我行現(xiàn)在惟一優(yōu)勢就在于開辦此項業(yè)務(wù)較早，和廬城多家汽貿(mào)銷售公司簽有合作協(xié)議，和汽貿(mào)銷售公司關(guān)系維護(hù)較好。但汽貿(mào)銷售公司畢竟是商家，無法讓他們始終和我行一家合作。2、市場和經(jīng)濟(jì)環(huán)境需要。24個月還款改為36個月還款，好像改動不大，但效果卻大不一樣。以10萬元車貸為例，24個月還款每月要還4,167元，36個月每月只須還2,778元。消費者的還款壓力大大減輕，此舉將給信用卡貸款購車業(yè)務(wù)極大的推動，還將帶動我行各項個人金融業(yè)務(wù)更好地發(fā)展，也將大大減輕信用卡貸款購車的違約和不良的產(chǎn)生。據(jù)我們不完全推算，改為三年還款后，可使我行的

10、信用卡貸款購車業(yè)務(wù)增加近一倍。待添加的隱藏文字內(nèi)容13、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費觀念改變的需要。隨著我國的經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展和人民的消費觀念的巨變，“超前消費”的方式已經(jīng)成為時尚。目前信用卡貸款購車刷卡高檔車越來越多，很多先富起來的一部分人因自身發(fā)展需要開始調(diào)換更為高檔次車型，類如50萬元左右的“奧迪”，廬江市場今年就增加了20多輛，2040萬元檔次的車型就更多。如此，我行的信用卡貸款購車最高限額20萬元就不能滿足消費者需求，也不能跟上時代的發(fā)展。（二）、調(diào)至30萬元、期限三年的可行性。1、信用卡貸款購車刷卡的幾乎都是個人消費者，購買的也都是私家車，私家車的壽命都是十年以上，車輛的凈值遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款余額，即貸款

11、抵押物的價值遠(yuǎn)在貸款余額之上。以15萬元價值的車輛為例，除去首付，一般貸款都10萬元左右，第一還下來，貸款余額是66,660元，再還一年后，貸款余額只有33,330元。私家車兩年后應(yīng)還如新的一般。2、我行現(xiàn)在全力營銷的個人綜合消費貸款期限幾乎全在5年以上，大部分是10年期（因受制于收入還貸比）。比之信用卡貸款購車2年還款就太短了，消費者的月還款壓力較大。3、信用卡貸款購車業(yè)務(wù)我行一般都要消費者提供收入和居住地證明，對不能提供我行認(rèn)可的有效收入證明的，我行一般要求其提供擔(dān)保。這些條件將保證消費者三年內(nèi)具有一定的還款能力。另外，我行的信用卡違約率一直很低，信用卡的強制還款執(zhí)行力一直很強，這些都將保證信用卡違約和不良的產(chǎn)生。隨著我國個人征