中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

1、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展第4章郵儲(chǔ)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及特征分析4.1郵儲(chǔ)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀4.1.1郵儲(chǔ)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性在當(dāng)前投資渠道相對(duì)狹窄，銀行存款利率較低的情況下，商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新金融模式，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)，以更加個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)為投資者獲得更高的收益。現(xiàn)階段，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是十分必要的，其必要性主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面:一是為提高競(jìng)爭(zhēng)能力，郵儲(chǔ)銀行需要金融創(chuàng)新中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)過(guò)郵政體質(zhì)的變革，現(xiàn)已成長(zhǎng)為一家國(guó)有商業(yè)銀行，為了穩(wěn)定原有的老客戶，并不斷發(fā)展新的客戶，積累更加優(yōu)質(zhì)的客戶資源，為客戶提供更加全面的服務(wù)，郵儲(chǔ)銀行十分有必

2、要開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。同時(shí)，由于郵儲(chǔ)銀行成立時(shí)間較晚，與國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行相比，在資金清算等方面還存在著許多劣勢(shì)，所以為了能夠跟其他商業(yè)銀行看齊，郵儲(chǔ)銀行迫切需要引入更加全面和多樣化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，以能夠更好的利用已有的資源，發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的活力。二是為更好地服務(wù)“三農(nóng)”，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和居民收入的不斷增加，客戶對(duì)理財(cái)?shù)男枨笕找嬖鰪?qiáng)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品對(duì)當(dāng)?shù)貎?chǔ)蓄存款帶來(lái)的市場(chǎng)沖擊逐漸加強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)居民財(cái)富的增長(zhǎng)等各方面影響是顯而易見(jiàn)的?，F(xiàn)階段，存款市場(chǎng)的發(fā)展將逐漸轉(zhuǎn)向商業(yè)銀行為客戶提供全方位、個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。隨著lyl內(nèi)各大商業(yè)銀

3、行理財(cái)品牌的不斷完善和理財(cái)產(chǎn)品的日益豐富，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行勢(shì)必將面臨存款搬家，這樣會(huì)嚴(yán)重消弱郵儲(chǔ)銀行的存款來(lái)源，必將對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響。因此為了避免市場(chǎng)的沖擊，以更好的)民務(wù)“三農(nóng)”，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)，郵儲(chǔ)銀行同樣需要理財(cái)。4.1.2郵儲(chǔ)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展背景中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄始辦于1919年，擁有近百年的經(jīng)營(yíng)歷史，是我國(guó)零售金融領(lǐng)域一支重要的骨干力量。為了適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形式，2007年3月20日，按照國(guó)務(wù)院郵政儲(chǔ)蓄體制改革的總體部署，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式成立，成為全國(guó)性第五大國(guó)有商業(yè)銀行。根植于百年郵政系統(tǒng)的郵儲(chǔ)銀行一直秉持“迅速、準(zhǔn)確、安全、方便”的服務(wù)方

4、針，竭力為社會(huì)提供全方位的金融服務(wù)，以“郵政儲(chǔ)蓄”為代表的業(yè)務(wù)產(chǎn)品早已憑借其出色便捷的服務(wù)優(yōu)勢(shì)深入人心，擁有極為廣泛的群眾基礎(chǔ)和影響力。郵儲(chǔ)銀行長(zhǎng)期承擔(dān)對(duì)城鄉(xiāng)居民普遍服務(wù)的責(zé)任，在城鄉(xiāng)居民心目中有很高的信譽(yù)度，享有“綠色銀行”的美譽(yù)。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行是全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)最多的銀行，郵政儲(chǔ)蓄自1986年恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)，經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，現(xiàn)己在全國(guó)建成覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。郵政儲(chǔ)蓄自1986年恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)，在個(gè)人服務(wù)種類上主要是儲(chǔ)蓄、國(guó)債及匯兌業(yè)務(wù)，90年代開(kāi)始推出了保險(xiǎn)、代收、綠卡等業(yè)務(wù)。后來(lái)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌成立，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，提高銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力，郵儲(chǔ)銀行

5、迅速發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，逐漸開(kāi)展了小額信貸、二手房貸款、商務(wù)貸款、小企業(yè)貸款等多項(xiàng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。2007年12月27日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了授權(quán)文件，批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，自此，郵政儲(chǔ)蓄具有了銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、提供個(gè)人理財(cái)綜合服務(wù)等全面的理財(cái)業(yè)務(wù)資格。2008年1月16日，郵儲(chǔ)銀行的第一只人民幣理財(cái)產(chǎn)品“創(chuàng)富1號(hào)”公開(kāi)發(fā)行，從此開(kāi)始，陸續(xù)推出了“創(chuàng)富”、“天富”、“財(cái)富”三個(gè)系列的理財(cái)產(chǎn)品。4，1.3郵儲(chǔ)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略由巧儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)較多，相比其他商業(yè)銀行有著較大的優(yōu)勢(shì)，推出了“送困債一鄉(xiāng)”、“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”的一系列活動(dòng)，希望能在自身比較有優(yōu)勢(shì)的農(nóng)村市場(chǎng)培養(yǎng)起客

6、戶的理財(cái)意識(shí)。除了城鄉(xiāng)客戶，1111儲(chǔ)銀行還不忘發(fā)展件，高端客戶，自成立銀行以來(lái)推出了示范網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)改造、優(yōu)化流程、提高人員素質(zhì)等多方面提升對(duì)中高端客戶的服務(wù)。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)品牌形象的建設(shè)，郵儲(chǔ)銀行十分重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌建設(shè)，其在業(yè)務(wù)開(kāi)辦之初便規(guī)劃好理財(cái)品牌推廣策略，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和收益的不同，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分為高、中、低三個(gè)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的產(chǎn)品，在“儲(chǔ)匯聚財(cái)”這一個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌下，形成了“創(chuàng)富”、“天富”、“財(cái)富”三個(gè)系列品牌，客戶可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的大小自由選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。4.2郵儲(chǔ)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位和理財(cái)優(yōu)勢(shì)4.2.1郵儲(chǔ)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

7、為銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)找到了更加廣闊的發(fā)展空間，中國(guó)由仔政儲(chǔ)蓄銀行為了順應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要，就必須要準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位，在維護(hù)現(xiàn)有客戶關(guān)系的摹礎(chǔ)上，不斷挖掘潛在的客戶資源，由其專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理根據(jù)客戶的需求和現(xiàn)有的財(cái)富狀況，分析、制定合理可行的理財(cái)方案，以實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)務(wù)自由化。由“儲(chǔ)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位是為中小客戶理財(cái)，這一獨(dú)特市場(chǎng)定位的形成主要基于以下兩點(diǎn)考慮:第一， 為中小客戶理財(cái)是郵儲(chǔ)銀行建行之初的定位經(jīng)仔細(xì)研究，銀監(jiān)會(huì)最終決定將郵儲(chǔ)銀行定位為面向城鄉(xiāng)居民的社區(qū)零售銀行，郵儲(chǔ)銀行借助百年郵政歷史的根基，不斷完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，充分依托郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為城鄉(xiāng)社區(qū)和農(nóng)村居民提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)為經(jīng)營(yíng)

8、目標(biāo)。依據(jù)國(guó)際銀行經(jīng)營(yíng)慣例，零售銀行的三大業(yè)務(wù)是銀行卡、網(wǎng)銀和理財(cái)，因此選擇中小客戶進(jìn)行理財(cái)是郵儲(chǔ)銀行的定位所決定的。第二，中小客戶有財(cái)可理，并且需要理財(cái)改革開(kāi)放三十多年來(lái)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，居民生活和收入水平均實(shí)現(xiàn)了大幅增長(zhǎng)，并且隨著國(guó)家對(duì)各項(xiàng)福民政策的一系列變革，使居民在住房、醫(yī)療、教育等各方面擺脫了沉重的壓力，從而使得居民更加關(guān)注自己的財(cái)富狀況，如何進(jìn)行合理的理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自由、自主和自在成為了現(xiàn)階段居民追求高質(zhì)量生活的目標(biāo)。城鄉(xiāng)居民的理財(cái)需求以每年30%的高速增長(zhǎng)，這要求郵儲(chǔ)銀行必須細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)、把握現(xiàn)有的機(jī)遇，為中小客戶提供廣闊的理財(cái)服務(wù)。4，2.2郵儲(chǔ)銀行中小客戶理財(cái)

9、的優(yōu)勢(shì)郵政儲(chǔ)蓄銀行提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)己經(jīng)深入人心，在城鄉(xiāng)居民心目中有很高的信譽(yù)度，享有“綠色銀行”的美譽(yù)，其獨(dú)特的市場(chǎng)定位為理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展明確了方向。郵儲(chǔ)銀行的成立，以其雄厚的資金基礎(chǔ)和眾多的網(wǎng)點(diǎn)成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的新生力量。郵儲(chǔ)銀行定位于依靠遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，服務(wù)于群眾的零售銀行。根據(jù)其定位，就決定了面向廣大百姓的零售業(yè)務(wù)，特別是理財(cái)業(yè)務(wù)將成為未來(lái)主要發(fā)展的業(yè)務(wù)。郵儲(chǔ)銀行為中小客戶提供理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)主要有三點(diǎn):一是網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。郵儲(chǔ)銀行經(jīng)過(guò)不斷的發(fā)展與進(jìn)步，現(xiàn)已建成覆蓋全國(guó)城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)，面最廣，交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前，!婦仔政儲(chǔ)蓄銀行擁有儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)3.6萬(wàn)個(gè)，匯兌網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)，國(guó)際匯款網(wǎng)點(diǎn)

10、2萬(wàn)個(gè)，其中有近60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，成為服務(wù)農(nóng)村居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要陣地。二是以客戶為中心的企業(yè)價(jià)值觀的傳承和認(rèn)同為理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展掃清思想障礙。員工從客戶角度出發(fā)提供理財(cái)服務(wù)，客戶認(rèn)同郵儲(chǔ)銀行親近和諧的企業(yè)文化，此認(rèn)同感在小額貸款業(yè)務(wù)中已得到充分體現(xiàn)。為提升郵政儲(chǔ)蓄銀行的綜合能力，總行確定了大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方針，并制定了3年內(nèi)分“三步走”的發(fā)展規(guī)劃。2009年是郵政儲(chǔ)蓄三年規(guī)劃的“發(fā)展年”，進(jìn)一步促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)劃和布局的逐步完善，從業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)占比等方面提升市場(chǎng)地位，逐步推進(jìn)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)模式的發(fā)展，才能將業(yè)務(wù)推向新的發(fā)展階段。三是轉(zhuǎn)型阻力小。郵政儲(chǔ)蓄銀行

11、自掛牌成立以來(lái)，不斷健全組織機(jī)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)品種和發(fā)展空間，大力推動(dòng)向商業(yè)銀行的全面轉(zhuǎn)型。郵儲(chǔ)銀行各項(xiàng)組織管理體系、營(yíng)銷體系等正在組織完善中，可以直接建立以客戶為中心的營(yíng)銷管理體系，不需要像其他金融機(jī)構(gòu)那樣對(duì)經(jīng)營(yíng)管理模式及機(jī)構(gòu)進(jìn)行拆分、整合、再造，轉(zhuǎn)型阻力較小。四是能夠利用郵政數(shù)據(jù)，完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)。為了更好的推廣個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，提升對(duì)個(gè)人的服務(wù)能力，郵政儲(chǔ)蓄銀行不斷建設(shè)完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過(guò)信息平臺(tái)，開(kāi)通了網(wǎng)站、短信、對(duì)賬單等服務(wù)渠道，及時(shí)向客戶公布產(chǎn)品凈值、投資情況、變動(dòng)情況等信息，同時(shí)還通過(guò)網(wǎng)銀、電話銀行、電子郵箱等增值服務(wù)渠道，豐富和完善服務(wù)種類和公告內(nèi)容，真正做到以客戶為中心;此外，郵儲(chǔ)銀行還利

12、用與郵政的特殊關(guān)系，利用郵政的商函數(shù)據(jù)庫(kù)中心資料來(lái)研究客戶資金變動(dòng)、分布結(jié)構(gòu)、運(yùn)動(dòng)規(guī)律和資信等級(jí)等信息，從而更好的了解客戶，服務(wù)客戶。2009年是郵政儲(chǔ)蓄三年規(guī)劃的“發(fā)展年”，郵儲(chǔ)銀行要想將業(yè)務(wù)推向新的發(fā)展階段，就必須不斷促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)劃和提升市場(chǎng)地位，進(jìn)一步完善業(yè)務(wù)布局和推進(jìn)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。但由于郵儲(chǔ)銀行起步較晚，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類少，與國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行相比，無(wú)論在規(guī)模土還是質(zhì)量上都存在著一定的差距。因此，為使郵儲(chǔ)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)突破式發(fā)展，理財(cái)市場(chǎng)有待定位，理財(cái)觀念有待宣傳，理財(cái)原則有待確立，理財(cái)人才有待培養(yǎng)。4.3郵儲(chǔ)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)案例分析4.3.1郵儲(chǔ)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成功案例中國(guó)

13、郵政儲(chǔ)蓄銀行依托郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)絡(luò)和個(gè)人金融客戶資源，以客戶需求為導(dǎo)向，塑造專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)，統(tǒng)一規(guī)劃個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，建立標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)服務(wù)流程，實(shí)施規(guī)范統(tǒng)一的客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，打造郵政儲(chǔ)蓄個(gè)人理財(cái)品牌，精心打造各種穩(wěn)健獲益的人民幣理則一產(chǎn)品“創(chuàng)富、天富、財(cái)富”三大系列產(chǎn)品線，滿足了高、中、低不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶的投資理財(cái)需求。截至2010年2月底，累計(jì)發(fā)售人民幣理財(cái)產(chǎn)品超過(guò)1000億元，各產(chǎn)品基本達(dá)到甚至超過(guò)預(yù)期收益率，獲得客戶廣泛好評(píng)，并榮獲2008年度“金貝”銀行理財(cái)成長(zhǎng)獎(jiǎng)。郵儲(chǔ)銀行將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)視為郵政儲(chǔ)蓄未來(lái)發(fā)展的重要業(yè)務(wù)之一，這說(shuō)明其經(jīng)營(yíng)思路已向客戶和市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，符合銀行發(fā)展的規(guī)律和要求。郵儲(chǔ)銀行個(gè)人理

14、財(cái)業(yè)務(wù)定位是為廣大居民群眾提供基礎(chǔ)金融理財(cái)服務(wù)，并與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，有力地支持了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。在這里我們通過(guò)幾個(gè)案例分析郵儲(chǔ)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的成功之處。案例1:隨著資本市場(chǎng)動(dòng)蕩、通脹壓力加大，投資者對(duì)資金流動(dòng)性要求更高，因此短期理財(cái)產(chǎn)品受到高度關(guān)注，特別是靈活性比較高的產(chǎn)品，更是深受客戶的喜愛(ài)，通過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)目前名字比較響亮的有招行的工商銀行的“靈通快線”、招商銀行的“日日盈”、另外還有郵儲(chǔ)銀行的“日日升”產(chǎn)品等，而且就在2011年6月13日，由“儲(chǔ)銀行新發(fā)行了一款財(cái)富系列理財(cái)產(chǎn)品“鑫鑫向榮”人民幣理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品有相似之處，當(dāng)然也有許多不同，在這里我們對(duì)這兩款產(chǎn)品特

15、征進(jìn)行一定的比較，如下表所示:以上列舉的這幾款產(chǎn)品，從產(chǎn)品類型方面均為非保本浮動(dòng)收益型，而且均是人民幣理財(cái)產(chǎn)品;從認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)來(lái)看，三支產(chǎn)品均以50000元為起點(diǎn)，招行以10000元整數(shù)倍遞增，郵儲(chǔ)銀行與工行以1000元遞增，在認(rèn)購(gòu)門檻上，也比較符合郵儲(chǔ)銀行服務(wù)于中小客戶的市場(chǎng)定位;再?gòu)哪昊找娣矫鎭?lái)看，可以說(shuō)隨著市場(chǎng)的波動(dòng)及利息的不斷上調(diào)，較最早發(fā)行時(shí)都有了一定的提高，現(xiàn)以招商銀行“日日盈”產(chǎn)品收益最高，郵儲(chǔ)次之，工行最低;而后期隨著市場(chǎng)形勢(shì)的不斷變化，郵儲(chǔ)銀行繼舊日升“理財(cái)產(chǎn)品之后，與zon年6月13日新開(kāi)發(fā)了一款“鑫鑫向榮”理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品最大的特點(diǎn)表現(xiàn)在不同的存續(xù)天數(shù)有著不同的收益，更能夠

16、最大限度的滿足客戶的需求，而經(jīng)過(guò)前期調(diào)研發(fā)現(xiàn)，工行、招行等均未推出此種類型的理財(cái)產(chǎn)品。通過(guò)上面對(duì)這幾種產(chǎn)品的特征對(duì)比，我們不難發(fā)現(xiàn)，郵儲(chǔ)銀行雖然起步較晚，但是在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上有著很大的進(jìn)步，能夠在不斷順應(yīng)市場(chǎng)變化的基礎(chǔ)上，與同行業(yè)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，為抵御存款搬家的壓力，設(shè)計(jì)更為靈活，更能滿足客戶需要的理財(cái)產(chǎn)品，我覺(jué)得作為一家年輕的銀行，能有這樣的舉措，確實(shí)是一個(gè)不小的成功。案例2:為了更好的推廣個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，提升對(duì)個(gè)人的服務(wù)能力，郵政儲(chǔ)蓄銀行不斷建設(shè)完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)，2008年開(kāi)通了電話銀行，其中一個(gè)功能區(qū)就是針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);建設(shè)理財(cái)通進(jìn)行網(wǎng)上基金業(yè)務(wù)的相關(guān)操作;建設(shè)網(wǎng)上銀行，也將個(gè)人理財(cái)列為一個(gè)單

17、獨(dú)的模塊進(jìn)行系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，并且合并了理財(cái)通的各項(xiàng)功能。2010年6月郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)銀正式對(duì)外開(kāi)放，通過(guò)網(wǎng)上銀行可以進(jìn)行基金、理財(cái)、國(guó)債、保險(xiǎn)等相關(guān)產(chǎn)品的查詢、購(gòu)買、贖回、撤單等交易，減輕了網(wǎng)點(diǎn)柜面壓力，同時(shí)也提高了客戶理財(cái)?shù)谋憷?，大大?jié)省客戶的時(shí)間，提高了理財(cái)效率。此外，郵儲(chǔ)銀行還利用與郵政的特殊關(guān)系，利用郵政的商函數(shù)據(jù)庫(kù)中心資料來(lái)研究客戶資金變動(dòng)、分布結(jié)構(gòu)、運(yùn)動(dòng)規(guī)律和資信等級(jí)等信息，從而更好的了解客戶，服務(wù)客戶。通過(guò)以上案例分析我們可以看到郵儲(chǔ)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中不斷與其他商業(yè)銀行看齊，在服務(wù)中加大投入，完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)，充分做到“以客戶為中心”，不斷增加理財(cái)服務(wù)渠道，以更好地滿足客戶的需求。4.3

18、.2郵儲(chǔ)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)失敗案例縱觀國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行的發(fā)展史，大力發(fā)展理財(cái)類業(yè)務(wù)應(yīng)該成為郵政金融不得不為而且是應(yīng)該盡力而為的選擇。發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，已經(jīng)不僅僅是為了縮短與其他商業(yè)銀行在此類業(yè)務(wù)發(fā)展上的差距，而且還是關(guān)系到今后郵儲(chǔ)銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略問(wèn)題。但是郵儲(chǔ)銀行由于起步較晚，現(xiàn)階段在理財(cái)業(yè)務(wù)方面還不具備同工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等大中型銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力，存在著一些不足和失敗的地方，下面就結(jié)合我實(shí)際調(diào)研中所獲取的信息通過(guò)案例的方式列舉一下郵儲(chǔ)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中失敗的地方。案例1:銀行理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該注重客戶關(guān)系管理，以客戶為中心，而郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)模式卻比較單一

19、，以郵儲(chǔ)銀行發(fā)行的理則一產(chǎn)品“創(chuàng)富1號(hào)”為例，該產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是固定的，其投資期限為18個(gè)月，年化收益率預(yù)期60k一20%，按規(guī)定該產(chǎn)品將通0%的資金用于精選基金的投資，另外該產(chǎn)品還規(guī)定對(duì)于滿12個(gè)月投資期限的客戶可提前終止投資，屆時(shí)可拿到相應(yīng)的本金和收益。從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上我們可以看出:“創(chuàng)富1號(hào)”只是從投資期限土對(duì)客戶有著特殊性，這就顯示出郵儲(chǔ)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上同居民個(gè)人需求存在著一定的差距，其結(jié)果就造成了產(chǎn)品推銷的營(yíng)銷模式。通過(guò)以_e案例我們能夠看到郵儲(chǔ)銀行理財(cái)模式還停留在以產(chǎn)品為中心的階段，還不能針對(duì)對(duì)客戶個(gè)性化的需要提供有針對(duì)性的理財(cái)方案。案例2:從國(guó)有商業(yè)銀行2010年1一4月發(fā)行理財(cái)

20、產(chǎn)品的情況來(lái)看，交通銀行、中國(guó)銀了了、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行在這四個(gè)月期間發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品均保持了較高的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，而郵儲(chǔ)銀行每月平均發(fā)行3支理財(cái)產(chǎn)品，與其他國(guó)有商業(yè)銀行相比，差距較大。2()10年l一4月國(guó)有商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行情況如下圖所示:財(cái)產(chǎn)品，重點(diǎn)打造適合發(fā)行地情況的個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品。案例4:受郵儲(chǔ)銀行人員緊缺的影響，理財(cái)經(jīng)理往往身兼數(shù)職且崗位變動(dòng)頻繁，致使理財(cái)經(jīng)理無(wú)法專注于理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。在這里以郵儲(chǔ)銀行某一地市分行(二級(jí)分行)為例，經(jīng)過(guò)調(diào)研了解到在此二級(jí)分行中已考取afp或cijfp資質(zhì)的人員共計(jì)29人，但在短短兩年的時(shí)間內(nèi)有3人己調(diào)離了理財(cái)經(jīng)理崗位，且其中一人從事與理財(cái)無(wú)關(guān)的業(yè)務(wù)，

21、造成資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，而且從事理財(cái)經(jīng)理崗位的人員中兼職現(xiàn)象也非常嚴(yán)重，有的支行并沒(méi)有專職的理財(cái)經(jīng)理崗位，擔(dān)當(dāng)前臺(tái)柜員、大堂經(jīng)理等等，理財(cái)經(jīng)理只是個(gè)口號(hào)而已，甚至有的支行因?yàn)槔碡?cái)經(jīng)理不像高柜柜員那樣工作頻繁，所以就讓理財(cái)經(jīng)理去做些輔助性的雜活，例如打印報(bào)表、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)審核、到后臺(tái)領(lǐng)送資料等等，人員變動(dòng)頻繁及崗位的兼職，這些決定了郵儲(chǔ)銀行在客戶維護(hù)和管理能力方面存在著許多問(wèn)題，不利于理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。案例5:郵儲(chǔ)銀行在對(duì)理財(cái)經(jīng)理考核時(shí)，雖然強(qiáng)調(diào)要為客戶貼身提供全面的理財(cái)服務(wù)，但是在考核上一直缺少一個(gè)統(tǒng)一的考核模式，如郵儲(chǔ)銀行地市分行至今無(wú)最終確立的理財(cái)經(jīng)理考核方案，而且由于人員緊張，業(yè)務(wù)指標(biāo)繁多，采用全

22、員營(yíng)銷的模式，所以必然存在全行在考核時(shí)就會(huì)制定多項(xiàng)的任務(wù)指標(biāo)，如對(duì)于郵儲(chǔ)銀行二級(jí)支行而言，也就是銀行的網(wǎng)點(diǎn)，在上級(jí)行下達(dá)各種營(yíng)銷方案時(shí)，牽扯到任務(wù)指標(biāo)，一般就會(huì)以全員的方式下達(dá)，雖然對(duì)于理財(cái)經(jīng)理考核側(cè)重客戶金融總資產(chǎn)，但是存在對(duì)基金、理財(cái)、保險(xiǎn)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)分別下達(dá)考核指標(biāo)，這樣的考核機(jī)制對(duì)理財(cái)人員顯然是不公平的，會(huì)影響理財(cái)業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。另外通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，郵儲(chǔ)銀行攬儲(chǔ)現(xiàn)象非常嚴(yán)重，由于受老郵政觀念的影響，銀行成立很短的時(shí)間內(nèi)，觀念轉(zhuǎn)變緩慢，在業(yè)務(wù)發(fā)展及考核上總是以余額為中心。以郵儲(chǔ)銀行某二級(jí)分行為例，在指標(biāo)考核中是以儲(chǔ)蓄余額為中心，當(dāng)然對(duì)其他各項(xiàng)指標(biāo)也均有考核，但是卻實(shí)行余額一票否決制，各行為了

23、完成任務(wù)，致使大家一股腦的去攬儲(chǔ)，考慮到即使完成其他各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)，但是只要余額計(jì)劃沒(méi)有完成，就相當(dāng)于什么都不行，導(dǎo)致最終可笑的是行里出來(lái)政策不讓銷售理財(cái)產(chǎn)品，即使發(fā)行新的理財(cái)產(chǎn)品，也不讓宣傳，理財(cái)經(jīng)理見(jiàn)到客戶也不敢介紹，怕影響余額計(jì)劃的完成，營(yíng)銷理念及考核機(jī)制的不健全勢(shì)必會(huì)影響到理財(cái)業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。案例6:由體儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中控制風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱。經(jīng)前期調(diào)查發(fā)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品誤導(dǎo)率最高，調(diào)查顯示，有31.570k的用戶表示其在銀行有過(guò)被誤導(dǎo)的經(jīng)歷。而誤導(dǎo)率排名第一位的銀行就是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行(31.94%)。郵儲(chǔ)銀行工作人員出于考核要求，強(qiáng)行推銷不適合客戶的產(chǎn)品，或在介紹產(chǎn)品過(guò)程中

24、，為了促成客戶成交，隱瞞產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，夸大產(chǎn)品收益，且存在混淆產(chǎn)品預(yù)期收益與實(shí)際收益的概念，誤導(dǎo)客戶或不能把產(chǎn)品給客戶講清楚，以達(dá)到銷售產(chǎn)品的目的。可見(jiàn)，郵儲(chǔ)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效地識(shí)別和檢測(cè)措施，為了搶占市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，更注重業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，而忽視風(fēng)險(xiǎn)的管理。4.4郵儲(chǔ)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題通過(guò)上一節(jié)對(duì)郵儲(chǔ)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的成功與失敗的案例分析進(jìn)行對(duì)比，總結(jié)出郵儲(chǔ)銀行在個(gè)人理則一業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著以下幾點(diǎn)問(wèn)題:首先，側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶的個(gè)性化服務(wù)不夠銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要有兩種模式:第一種是“封閉式”結(jié)構(gòu)，這種結(jié)構(gòu)習(xí)慣上以產(chǎn)品為中心，銀行根據(jù)自身情況先主動(dòng)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，然后將設(shè)計(jì)出的理財(cái)產(chǎn)

25、品銷售給客戶;第二種是“開(kāi)放式”結(jié)構(gòu)，這種結(jié)構(gòu)則注重客戶關(guān)系管理，以客戶為中心，把對(duì)客戶的分析作為涉及金額產(chǎn)品和提供理財(cái)服務(wù)的前提，產(chǎn)品通常是根據(jù)客戶的需求和實(shí)際情況來(lái)“量身定做”的。郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式主要是以“封閉式”為主，側(cè)重于推銷現(xiàn)有的產(chǎn)品，還不能針對(duì)客戶個(gè)性化的需求提供有針對(duì)性的理財(cái)方案。真正的理財(cái)服務(wù)應(yīng)該是根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力及理財(cái)偏好，對(duì)客戶現(xiàn)有的財(cái)富狀況進(jìn)行分析后，設(shè)計(jì)出合理的理財(cái)方案，以滿足客戶的需求，之后還要密切跟蹤客戶的理財(cái)過(guò)程，針對(duì)其中存在的問(wèn)題及受當(dāng)前宏觀環(huán)境的變化等各方面因素的影響，不斷完善理財(cái)方案，最終實(shí)現(xiàn)客戶的財(cái)務(wù)自由。而郵儲(chǔ)銀行所發(fā)行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，僅是

26、對(duì)客戶就其在銀行的金融總資產(chǎn)情況進(jìn)行劃分，沒(méi)有真正從客戶的需求出發(fā)，因此這樣設(shè)計(jì)出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品自然也就缺乏個(gè)性，更達(dá)不到吸引客戶的目的。其次，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系不完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。生活理財(cái)是為了實(shí)現(xiàn)客戶的生活目標(biāo)，為客戶設(shè)計(jì)一個(gè)貫穿整個(gè)生命周期的終身的基礎(chǔ)理財(cái)規(guī)劃，而投資理則則是在實(shí)現(xiàn)客戶生活目標(biāo)的基礎(chǔ)上，將客戶資產(chǎn)投資于基金、股票、黃金、期貨、不動(dòng)產(chǎn)等各種金融工具，為其實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的快速增加，以追求高質(zhì)量的生活水平?，F(xiàn)階段，郵儲(chǔ)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)還僅僅是在原有儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)上進(jìn)行了功能的擴(kuò)展，通過(guò)簡(jiǎn)單的產(chǎn)品設(shè)計(jì)滿足客戶對(duì)資產(chǎn)的增值需求，還談不上對(duì)客戶進(jìn)行綜合理財(cái)。

27、就目前而言，郵儲(chǔ)銀行提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺乏智能化，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和功能單一，還不能滿足現(xiàn)階段不同客戶的理財(cái)需求。第三，缺乏專職理財(cái)人員，專業(yè)素質(zhì)匿乏銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，目的是為了實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)務(wù)自由，作為一項(xiàng)綜合性的理財(cái)服務(wù)模式，要求銀行從業(yè)人員不僅要全面掌握銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)與營(yíng)銷服務(wù)技巧，還要掌握包括基金、股票、保險(xiǎn)、稅收、不動(dòng)產(chǎn)等多領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)。目前郵儲(chǔ)銀行的理財(cái)服務(wù)仍然停留在“以產(chǎn)品為核心”，側(cè)重于產(chǎn)品設(shè)計(jì)和推銷。理財(cái)經(jīng)理并不是向客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品的媒介，而是根據(jù)客戶的需求，為其設(shè)計(jì)完整的理財(cái)方案，以實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值、增值，實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)務(wù)自由化的專業(yè)人才。目前郵儲(chǔ)銀行的理財(cái)人員大多從前臺(tái)柜員中選拔

28、產(chǎn)生，經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的相關(guān)知識(shí)培訓(xùn)就走上工作崗位，專業(yè)素質(zhì)函待提高。專業(yè)的理則一人才匿乏，以及理財(cái)經(jīng)理兼職及崗位的頻繁變動(dòng)，勢(shì)必導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)客戶資源的維護(hù)及管理能力薄弱，不利于更好的了解和服務(wù)客戶。第四，缺少健全的考核機(jī)制及順暢的營(yíng)銷體系作為銀行，應(yīng)強(qiáng)化支行的市場(chǎng)營(yíng)銷功能向客戶提供營(yíng)銷和服務(wù)為主，!力區(qū)儲(chǔ)銀行沒(méi)有完善的營(yíng)銷體系建設(shè)，缺乏項(xiàng)目營(yíng)銷，業(yè)務(wù)發(fā)展缺少項(xiàng)目帶動(dòng)，在理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)、考核機(jī)制及管理上缺乏一致的流程，過(guò)度依賴全員營(yíng)銷模式，面對(duì)這種情況，郵儲(chǔ)銀行一方面要加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)經(jīng)理等專職營(yíng)銷人員的隊(duì)伍建設(shè)，從行內(nèi)選拔優(yōu)秀的從業(yè)人員，并對(duì)其進(jìn)行專業(yè)化知識(shí)培訓(xùn)，通過(guò)繼續(xù)教育等多種模式對(duì)其進(jìn)行更深層次的

29、培養(yǎng)和挖掘，并制定有效的用人管理制度來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)理財(cái)人員的管理，同時(shí)通過(guò)中國(guó)郵政遠(yuǎn)程教育網(wǎng)開(kāi)設(shè)個(gè)人理則一業(yè)務(wù)遠(yuǎn)程教育課程，從而進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性培訓(xùn)，對(duì)于某一業(yè)務(wù)類別的客戶，由支行理財(cái)經(jīng)理和分行產(chǎn)品經(jīng)理等組成專業(yè)營(yíng)銷小組。另一方面，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提高大堂經(jīng)理和前臺(tái)柜員服務(wù)客戶的主動(dòng)性，以更好的了解客戶和實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的更深層次挖掘。第五，郵儲(chǔ)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)能力差理財(cái)業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品和交易的多個(gè)層面，隱藏著多種形式的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等，郵儲(chǔ)銀行在我國(guó)新興的個(gè)人理則一市場(chǎng)上，控制風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較差。隨著我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法及商業(yè)銀行個(gè)人

30、理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引等一系列制度的出臺(tái)，銀行在鼓勵(lì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)更加強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)貫穿在銀行個(gè)人理財(cái)經(jīng)營(yíng)的全過(guò)程，郵儲(chǔ)銀行缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有效地識(shí)別和檢測(cè)措施，為了搶占市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，注重業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，而忽視風(fēng)險(xiǎn)的管理?？焖僭鲩L(zhǎng)的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)銀行業(yè)提出了更高的要求，內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和外部市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的控制，以及一旦出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，風(fēng)險(xiǎn)成為損失的時(shí)候，要采取怎樣的補(bǔ)救措施，這些都將是郵儲(chǔ)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中需要慎重考慮的問(wèn)題。一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講是一項(xiàng)舉足輕重的業(yè)務(wù)，開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，既滿足了市場(chǎng)需求，又為銀行自身開(kāi)拓了新的業(yè)務(wù)和利潤(rùn)來(lái)源，郵政體制改革以后，郵儲(chǔ)銀行成為一家獨(dú)立的商業(yè)銀行，為

31、了提高郵儲(chǔ)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，穩(wěn)定老客戶，發(fā)展新客戶，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，郵儲(chǔ)銀行必須要開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。二、郵政儲(chǔ)蓄銀行借助百年郵政歷史的根基，不斷完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，充分依托郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位是為中小客戶和城市居民理財(cái)。三、目前郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式主要是以“封閉式”為主，側(cè)重于推銷現(xiàn)有的產(chǎn)品，還不能針對(duì)客戶個(gè)性化的需求提供有針對(duì)性的理財(cái)方案。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在許多相似之處，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行起步較晚，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方面，與國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行相比還存在著一定的差距，這就要求郵儲(chǔ)銀行要不斷的進(jìn)

32、行市場(chǎng)的細(xì)分，開(kāi)發(fā)個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，為客戶提供全方位的理財(cái)規(guī)劃，并繼續(xù)加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)品牌形象建設(shè)。四、理財(cái)人才的培育是發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，而對(duì)郵儲(chǔ)銀行理財(cái)經(jīng)理存在的問(wèn)題，首先要加強(qiáng)理財(cái)經(jīng)理的專崗性，加大培訓(xùn)力度，提高業(yè)務(wù)知識(shí)水平，同時(shí)要完善考評(píng)機(jī)制，調(diào)動(dòng)員工積極性，以實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。五、銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，為了保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，郵儲(chǔ)銀行要采取必要的措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解。隨著我國(guó)國(guó)內(nèi)居民理財(cái)意識(shí)的不斷提高，隨著郵儲(chǔ)銀行金融運(yùn)行體制的不斷健全和金融一市場(chǎng)產(chǎn)品的不斷豐富，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定會(huì)有一個(gè)更加健康和廣闊的發(fā)展空間。5.2.1加強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行個(gè)人理

33、財(cái)業(yè)務(wù)品牌建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要想在市場(chǎng)中具有競(jìng)爭(zhēng)力，首先必須要有自己的理財(cái)品牌。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然起步較晚，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方面取得了一定的進(jìn)步，但是與國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行相比還存在著一定的差距，郵儲(chǔ)銀行要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲勝，就必須要不斷的進(jìn)行市場(chǎng)的細(xì)分，開(kāi)發(fā)個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，為客戶提供全方位的理財(cái)規(guī)劃，并繼續(xù)加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)品牌形象建設(shè)。優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)除了為客戶制定合理的理財(cái)規(guī)劃，幫客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值外，還應(yīng)該根據(jù)實(shí)際需求、收入狀況等具體情況進(jìn)行理財(cái)方案的設(shè)計(jì)，以滿足客戶不同階段的理財(cái)需求。郵儲(chǔ)銀行在個(gè)人理財(cái)品牌建設(shè)方面應(yīng)該做到以下幾點(diǎn):一是明確目標(biāo)市場(chǎng)，設(shè)計(jì)個(gè)性化產(chǎn)品;二是進(jìn)

34、行有效的品牌形象宣傳，為客戶提供差異化服務(wù);三是加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)品牌形象的跟蹤和反饋，以便及時(shí)創(chuàng)新。5.2.2搭建網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)，加強(qiáng)客戶服務(wù)體系建設(shè)網(wǎng)上理則平臺(tái)是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全功能理財(cái)服務(wù)平臺(tái)，其能夠擺脫銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間和營(yíng)業(yè)地j點(diǎn)的限制，為更加廣闊的客戶群體提供便利和快捷的理財(cái)服務(wù)?，F(xiàn)在的網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)不僅能為客戶提供存款、結(jié)算等傳統(tǒng)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，還可以提供投資理財(cái)、理則一咨詢等全方位的金融服務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行如果能在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的基礎(chǔ)_不斷增加業(yè)務(wù)品種，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，整合各項(xiàng)資源，就能搭建全功能型的網(wǎng)仁理財(cái)平臺(tái)。以客戶為基礎(chǔ)建立的客戶資料庫(kù)在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，客戶資料庫(kù)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)己經(jīng)成為個(gè)人理財(cái)服務(wù)的基礎(chǔ)，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該加強(qiáng)客戶服務(wù)體系建設(shè)，分析和整理客戶的信