副總經(jīng)理在銀行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員培訓(xùn)班上的講話

1、合規(guī)經(jīng)營、規(guī)范操作，促進(jìn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展副總經(jīng)理在銀行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員培訓(xùn)班上的講話同志們：大家上午好?？傂心昶睋?jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員培訓(xùn)班今天開班了。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是一項政策性、法律規(guī)范性和操作性要求比較高的業(yè)務(wù)，其是否能夠安全運營，與全行工作在客戶營銷、票據(jù)審驗、會計處理等一線崗位的各位同事的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)和努力付出是分不開的?；谶@種考慮，總行決定舉辦此次面向經(jīng)辦人員的培訓(xùn)班，目的就是想系統(tǒng)地給大家講解一些票據(jù)貼現(xiàn)方面的法律法規(guī)、操作要求和風(fēng)險防范事項，增強大家的認(rèn)識，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。本次培訓(xùn)班，我們非常榮幸地請到了總行法律部的專家和部分貼現(xiàn)大行的業(yè)務(wù)專家，他們結(jié)合多年經(jīng)驗，將從多個角度給大家進(jìn)

2、行業(yè)務(wù)知識講授和交流，希望大家嚴(yán)守培訓(xùn)紀(jì)律，認(rèn)真學(xué)習(xí)，使本次培訓(xùn)能夠收到實效，取得預(yù)期效果。借此機會，我簡要向大家通報一下去年以來我行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的幾項主要工作，我行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)面臨的經(jīng)營形勢，并對下一階段做好貼現(xiàn)業(yè)務(wù)相關(guān)工作提出幾點要求。一、2006下半年及上半年有關(guān)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的幾項主要工作近一年來，全行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)緊緊圍繞“加強和改善基礎(chǔ)管理，提高專業(yè)化經(jīng)營水平”這條主線，積極開展相關(guān)工作，并取得了顯著成效。一是開展宏觀調(diào)控。根據(jù)全行信貸總量控制要求，總行公司業(yè)務(wù)部從去年5月份開始，根據(jù)全行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，綜合運用按月余額控制、提高價格底限、優(yōu)先滿足重點客戶貼現(xiàn)需求等多種調(diào)控方式對貼現(xiàn)業(yè)務(wù)進(jìn)行總量調(diào)控

3、。對公業(yè)務(wù)2500億新增貸款規(guī)模由公司業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)管理處和票據(jù)中心共同控制，為了保證建設(shè)銀行價值最大化，票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模年4月比2006年同期壓縮了1000億。在全行票據(jù)業(yè)務(wù)人員的共同努力下，貼現(xiàn)余額尤其是轉(zhuǎn)貼余額大幅回落，保證了重點客戶非貼現(xiàn)貸款的合理需求，為全行信貸規(guī)模調(diào)控做出了貢獻(xiàn)。2006年全行累計貼現(xiàn)票據(jù)6215.47億元，比2005年增加了1053.11億元，增長20.4%。其中，累計直貼3942.94億元，占比63.44%；累計轉(zhuǎn)貼2272.53億元，占比36.56%。前四個月的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)量占了全年的近一半。其中直貼業(yè)務(wù)季度間發(fā)展比較均衡，轉(zhuǎn)貼業(yè)務(wù)量的75%集中在前四個月。從5月份開始，

4、當(dāng)月累計貼現(xiàn)金額呈現(xiàn)下降趨勢，同時，為配合總量調(diào)控，2006年共轉(zhuǎn)出票據(jù)125億元，用于非貼現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)。從月末余額變動趨勢看，2006年4月末貼現(xiàn)余額為歷史最高點，達(dá)到2923.53億元，其后余額逐步下降，年底余額為1601.98億元，降幅達(dá)45.2。財務(wù)效益方面，由于受到宏觀調(diào)控和利息收入遞延的影響，2006年貼現(xiàn)業(yè)務(wù)利息收入增幅略有下降。全行共實現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)利息收入57.03億元，比2005年增加3.17億元，增幅5.89%，同比下降19.7個百分點。其中直貼利息收入38.46億元，占比67.44%，比上年減少0.78億元；轉(zhuǎn)貼利息收入18.57億元，占比32.56%，比上年增長3.94億元

5、。資產(chǎn)質(zhì)量方面，2006年末，票據(jù)貼現(xiàn)墊款余額1.18億元，比2005年增加了0.73億元；墊款率0.07%，比上年提高了0.05個百分點。按五級分類口徑，正常類1601.21億元，關(guān)注類0.87億元，次級類0萬元，可疑類1.08萬元。二是開展經(jīng)營機構(gòu)清理工作。在有效控制票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險的前提下，為促進(jìn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，進(jìn)一步提高專業(yè)化、集約化經(jīng)營管理水平，規(guī)范貼現(xiàn)經(jīng)營機構(gòu)管理，保證貼現(xiàn)機構(gòu)人員素質(zhì)?？傂杏?006年12月下發(fā)了關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)貼現(xiàn)經(jīng)營機構(gòu)專業(yè)化建設(shè)的通知，決定在2005年的基礎(chǔ)上，繼續(xù)對全行票據(jù)貼現(xiàn)經(jīng)營機構(gòu)進(jìn)行清理優(yōu)化。至今年一季度末，各行已基本完成機構(gòu)清理工作。目前全行貼

6、現(xiàn)經(jīng)營機構(gòu)數(shù)673個，比總行下發(fā)文件要求的679個多減6個，比上次清理后數(shù)量下降939個，減幅58%。加上2005年清理時壓縮1524個，累計清理優(yōu)化2463個，減幅79%。省會城市城區(qū)、二級分行城區(qū)、縣級行城區(qū)貼現(xiàn)經(jīng)營機構(gòu)數(shù)分別為171個、273個、229個，基本達(dá)到“原則上每個省會城市城區(qū)保留的貼現(xiàn)經(jīng)營機構(gòu)數(shù)量不超過3個、二級行城區(qū)只保留1個貼現(xiàn)經(jīng)營機構(gòu)、保留部分重點縣支行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)辦資格”的清理優(yōu)化目標(biāo)。各分行通過清理機構(gòu)，由過去的不理解到主動壓縮，總結(jié)出了許多很值得推廣的經(jīng)驗，實現(xiàn)了貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的平穩(wěn)過渡。三是加大規(guī)章制度建設(shè)力度。2006年總行通過征求分行意見、開座談會等方式，陸續(xù)制定下

7、發(fā)了銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)操作規(guī)程、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)操作規(guī)程、商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)授信額度使用暫行辦法、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)檔案管理辦法、票據(jù)系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程（暫行）。同時結(jié)合客戶需求，制定下發(fā)了商業(yè)匯票委托代理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理辦法（試行）。這些既有原則性、又有很強操作性的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)相關(guān)制度、辦法為規(guī)范全行業(yè)務(wù)操作、滿足客戶新需求發(fā)揮了重要作用。四是開展兩次全行范圍的業(yè)務(wù)檢查。去年根據(jù)自身工作安排和監(jiān)管部門要求，總行先后于四月份和六月份兩次開展有關(guān)票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)檢查，總行公司業(yè)務(wù)部從各分行挑選業(yè)務(wù)骨干，共組織14個檢查組，對22個一級分行的83個經(jīng)營機構(gòu)進(jìn)行了現(xiàn)場檢查，通過檔案檢查和座談，比較全面地了解了經(jīng)

8、營機構(gòu)的想法、存在問題和突出個案，對查疏堵漏、防范風(fēng)險，改進(jìn)相關(guān)經(jīng)營管理制度起到了積極作用。五是開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作。針對去年金融同業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)案件較多的狀況和業(yè)務(wù)檢查中發(fā)現(xiàn)的一些隱患，總行于去年6月份在常州舉辦了一期貼現(xiàn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，此外還有22個分行也組織了相應(yīng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，總行票據(jù)中心也派人參與授課，課程設(shè)置突出理論與實踐相結(jié)合，增加了票據(jù)和跟單資料審查、增值稅發(fā)票審查、票據(jù)救濟、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)會計處理等技能提升型內(nèi)容，有效地促進(jìn)了經(jīng)營管理隊伍從業(yè)素質(zhì)的提高。六是比較順利的完成了中行雙鴨山票據(jù)案件中我行資產(chǎn)保全工作。在總分行公司業(yè)務(wù)部、法律部和經(jīng)辦行的共同努力下，我行及時起訴中行雙鴨山行并獲勝訴，成功收

9、回票據(jù)本金35490萬元和1672萬元的延遲支付利息。二、我行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)面臨的經(jīng)營形勢今年在調(diào)整結(jié)構(gòu)、調(diào)控規(guī)模的大背景下，各行都能夠以大局為重，努力通過調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、保重點優(yōu)質(zhì)客戶，適當(dāng)調(diào)整貼現(xiàn)利率、提高經(jīng)營收益等方式，推動貼現(xiàn)業(yè)務(wù)在質(zhì)量、數(shù)量和效益等方面取得了一定的進(jìn)展，基本實現(xiàn)了預(yù)定的調(diào)控目標(biāo)。一季度末，全行貼現(xiàn)余額1618.32億元，比年初新增16.34億元。其中直貼余額1358.34億元，占比83.94，轉(zhuǎn)貼余額259.98億元，占比16.06。一季度全行累計貼現(xiàn)1316.62億元，同比減少990.96億元。其中累計直貼966.7億元，占比73.42，累計轉(zhuǎn)貼349.91億元，占比26.

10、58。同時為配合全行信貸總量調(diào)控，3月下旬轉(zhuǎn)賣票據(jù)246.08億元。一季度全行共實現(xiàn)貼現(xiàn)利息收入13.62億元，比去年同比減少0.52億元。其中直貼利息收入11.75億元，占比86.27，轉(zhuǎn)貼利息收入1.86億元，占比13.73。貼現(xiàn)平均資金收益率為3.15，分別比去年同期和去年全年上升了0.98和0.74個百分點。資產(chǎn)質(zhì)量方面，一季度末全行正常類貼現(xiàn)余額1617.68億元，占比為99.85，比年初下降0.03個百分點；關(guān)注類貼現(xiàn)余額1.31億元，占比為0.08，比年初增加0.03個百分點；可疑類貼現(xiàn)余額1.08億元，次級類和損失類貼現(xiàn)余額為零。按五級分類口徑不良率為0.07，與年初持平。根據(jù)

11、人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，一季度末，在工農(nóng)中建四大銀行中，我行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)余額占比為16.69，位居第三，比位居首位的工行少22.9個百分點，與位居末位的中行接近。一季度只有工行負(fù)增長310億元，其余三家銀行都有正增長，我行新增額占比位居第三位。今年以來，宏觀經(jīng)濟處于高位運行，一季度城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資同比增長25.3，經(jīng)濟過熱苗頭已經(jīng)顯現(xiàn)。3月份居民消費價格指數(shù)比上年同期增長3.3，高于一年期定期存款利率2.79，通貨膨脹壓力逐步增大。央行持續(xù)采取緊縮性的貨幣政策，今年已經(jīng)加息一次，上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金四次。目前已達(dá)11，加上超額存款準(zhǔn)備金率2.87，已經(jīng)超過歷史最高水平13。另外，盡管人民幣匯率持續(xù)小幅上升

12、，但外匯儲備依然增長強勁，3月末已達(dá)12020.31億美元。市場流動性充裕，一季度貨幣供應(yīng)量m2同比增長17.27。這些表明，為保證經(jīng)濟的平穩(wěn)運行，在一定時間內(nèi)，緊縮性的宏觀經(jīng)濟政策將是大趨勢。因此，在我行逐步推進(jìn)對公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、加強宏觀調(diào)控的背景下，全行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)要服從宏觀調(diào)控大局，貫徹執(zhí)行總行下達(dá)的公司類信貸業(yè)務(wù)新增控制計劃，合規(guī)經(jīng)營、規(guī)范操作，合理安排經(jīng)營節(jié)奏、調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，密切跟蹤宏觀經(jīng)濟政策，深入研究利率走向，適時調(diào)整貼現(xiàn)利率，提高業(yè)務(wù)的盈利能力。三、幾點要求一是鞏固機構(gòu)清理成果。首先，各分行在機構(gòu)整合時，要確保退出機構(gòu)存量票據(jù)到期正?；乜?；其次，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)嚴(yán)格按bdb操作規(guī)程操作，自動維

13、護(hù)好系統(tǒng)，將已清理機構(gòu)的權(quán)限在系統(tǒng)中刪除。為保證貼現(xiàn)機構(gòu)人員素質(zhì)和數(shù)量要求，可把貼現(xiàn)業(yè)務(wù)條線的優(yōu)秀員工跨區(qū)域集中，充實到新的經(jīng)辦機構(gòu)；再次，要研究利益分配機制，調(diào)動非貼現(xiàn)機構(gòu)的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)營銷積極性。各行情況千差萬別，總行難以制訂統(tǒng)一的利益分配機制，各行應(yīng)根據(jù)實際情況制訂利益分配機制，使貼現(xiàn)營銷機構(gòu)和經(jīng)辦機構(gòu)能夠雙贏。 二是要組織學(xué)習(xí)、認(rèn)真領(lǐng)會貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的有關(guān)法律規(guī)章要求。票據(jù)作為一種結(jié)算工具和融資工具，國家、監(jiān)管部門、總行都有比較系統(tǒng)和完整的法律規(guī)章體系和政策制度要求，希望大家能夠借本次培訓(xùn)機會，系統(tǒng)地學(xué)習(xí)掌握這些法律規(guī)章，了解票據(jù)要式性、無因性和獨立性的特點，明確申請人、承兌人、保證人、貼現(xiàn)人等

14、各方當(dāng)事人的權(quán)力、義務(wù)與責(zé)任，熟悉資料審查、票據(jù)審核、背書轉(zhuǎn)讓、額度占用、托收劃款、糾紛應(yīng)對等各個操作環(huán)節(jié)的處理要求，充分認(rèn)識貼現(xiàn)業(yè)務(wù)收益、成本和風(fēng)險間的平衡關(guān)系。在座的同志有責(zé)任把在總行培訓(xùn)班學(xué)到的知識進(jìn)行轉(zhuǎn)培訓(xùn)。這樣，我們提倡和要求的“合規(guī)經(jīng)營”才能落到實處。三是要充分了解客戶?！傲私饪蛻簟笔巧虡I(yè)銀行安全運營的基礎(chǔ)，只有了解客戶的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢和金融需求，才能更準(zhǔn)確地確定自己的目標(biāo)客戶群體，更有效地為客戶提供服務(wù)。要借助工商、稅務(wù)、海關(guān)、統(tǒng)計等政府行政部門的審核文件和統(tǒng)計資料及人民銀行征信系統(tǒng)，借助對客戶資產(chǎn)負(fù)債表、利潤分配表、現(xiàn)金流量表等財務(wù)資料的分析，掌握客戶的經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營范圍、涉及

15、行業(yè)、上下游供應(yīng)關(guān)系、重要關(guān)聯(lián)企業(yè)情況、貨物和資金流轉(zhuǎn)規(guī)律等信息，確保直貼業(yè)務(wù)有真實的貿(mào)易背景。最近，審計部對一些發(fā)達(dá)分行下發(fā)了部分風(fēng)險提示及審計意見，提醒經(jīng)辦行在辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時，不要一味遷就客戶、滿足其要求，要加強貿(mào)易背景的審查，養(yǎng)成合規(guī)經(jīng)營的好習(xí)慣。四是要選擇合適的經(jīng)營時機。一方面，各行要認(rèn)清目前宏觀調(diào)控的經(jīng)營形勢，和非貼現(xiàn)貸款主管部門密切配合，及早安排好月度公司類貸款投放計劃，優(yōu)先滿足我行重點優(yōu)質(zhì)客戶的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)需求；另一方面，要積極跟蹤研究利率變動趨勢，適時提高貼現(xiàn)利率，運用價格杠桿分流部分非重點客戶和低利率業(yè)務(wù)，提高貼現(xiàn)業(yè)務(wù)收益。要嚴(yán)格執(zhí)行總行的公司類信貸業(yè)務(wù)新增控制計劃，不能突破。要

16、在遵循貼現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)律的基礎(chǔ)上，選擇合適的經(jīng)營時機，保持平穩(wěn)的經(jīng)營節(jié)奏，避免對公信貸業(yè)務(wù)余額大起大落，超出控制要求，避免貼現(xiàn)業(yè)務(wù)“低利率買進(jìn)、高利率賣出”，造成業(yè)務(wù)損失。五是要嚴(yán)格按照程序要求操作。要對客戶提交的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、授權(quán)書等資料進(jìn)行審查，確保其有效性并和業(yè)務(wù)辦理的時間相匹配。要經(jīng)常登陸“企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)”，了解企業(yè)的整體信貸狀況，防范潛在的信用風(fēng)險。要按照規(guī)定對票據(jù)進(jìn)行查詢查復(fù)，查詢查復(fù)的時間不能過于提前。要認(rèn)真審核發(fā)票、合同、匯票的真實合法有效性以及匹配關(guān)系，尤其是要全面掌握票據(jù)真?zhèn)舞b別知識，這樣不僅能夠直接提高我行的風(fēng)險防范能力，同時也是對社會上偽造、變造

17、票據(jù)等違法行為的有效打擊。要根據(jù)有關(guān)信貸管理要求，防止貼現(xiàn)資金直接流回出票人，或者流回直接前手，或者違規(guī)進(jìn)入股市、期市等高風(fēng)險領(lǐng)域。六是要按照規(guī)范操作票據(jù)交易管理系統(tǒng)（bdb系統(tǒng)）?？傂幸呀?jīng)將修訂后的bdb系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程下發(fā)，請各行認(rèn)真學(xué)習(xí)，按照要求規(guī)范操作。對dcc系統(tǒng)上已有的客戶信息，要通過bdb系統(tǒng)與dcc系統(tǒng)間的聯(lián)機交易功能導(dǎo)入，不要隨意地新建客戶信息。辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)時，要為承兌銀行分支機構(gòu)和其一級法人之間建立起正確的對應(yīng)關(guān)系，確保額度占用機制的正常使用。不要隨意線下操作，直接先在dcc系統(tǒng)上記賬。要確保在dcc系統(tǒng)記賬時輸入正確的信息，否則會造成bdb系統(tǒng)和總賬系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)差異，為業(yè)務(wù)統(tǒng)計與管理帶來干擾。差異的出現(xiàn)既有系統(tǒng)自身問題，也有經(jīng)辦人員操作問題，出現(xiàn)數(shù)據(jù)差異后，經(jīng)辦