銀行系統(tǒng)論文：淺談信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范及化解

1、銀行系統(tǒng)論文：淺談信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范及化解信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，其本身帶有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。如何有效地防范和化解信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，減少發(fā)卡行損失，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，就成了各信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)共同探討的重要課題，下面筆者就此談一些自己的看法。一、風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因 所謂信用卡風(fēng)險(xiǎn)也是一種信用風(fēng)險(xiǎn)，它是指持卡人在信用卡信用功能的基礎(chǔ)上，在從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程中使發(fā)卡機(jī)構(gòu)遭受經(jīng)濟(jì)損失的可能性的程度。自信用卡誕生之日起，這種風(fēng)險(xiǎn)就一直困擾著發(fā)卡機(jī)構(gòu)。 以下就構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的諸多原因進(jìn)行具體分析。 1.開(kāi)展業(yè)務(wù)的依據(jù)不夠完善 (1)就各行開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)的基本依據(jù)(各種信用卡章程和與特約商戶簽訂的受卡協(xié)議書(shū))而言

2、，均系發(fā)卡機(jī)構(gòu)擬定的原則性條款，其彈性較大，且多以定性和強(qiáng)制性、傾向性條款為主，尚缺少一套完善的判別標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量業(yè)務(wù)過(guò)程中所發(fā)生種種行為的正確性，這樣就很難以平等的效力制約發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人和特約商戶，即使其中有一些具體規(guī)定，也缺乏全面性。大多數(shù)信用卡章程規(guī)定的內(nèi)容，對(duì)持卡人和特約商戶多以責(zé)任和義務(wù)約束為主，對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)卻又多強(qiáng)調(diào)權(quán)力和利益，而且條款的解釋權(quán)只屬于發(fā)卡機(jī)構(gòu)一方，有失公允。 (2)按多數(shù)發(fā)卡行的現(xiàn)行規(guī)定，特約商戶與發(fā)卡機(jī)構(gòu)沒(méi)有從屬關(guān)系，僅僅是業(yè)務(wù)代理關(guān)系，發(fā)卡機(jī)構(gòu)只能對(duì)其進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，而不可能采取什么制約性管理措施。這樣，在處理形形色色的交易糾紛時(shí)，就難以做出權(quán)威性的解釋?zhuān)芤仔纬伞肮?/p>

3、說(shuō)公有理，婆說(shuō)婆有理”的尷尬局面，無(wú)法順利解決問(wèn)題。 2.各方當(dāng)事人的素質(zhì)偏低 當(dāng)事人指發(fā)卡機(jī)構(gòu)的工作人員、特約商戶的經(jīng)辦員和持卡人。 (1)由于國(guó)內(nèi)各發(fā)卡行開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)時(shí)間尚短，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)又涉及到銀行內(nèi)部的科技、會(huì)計(jì)、儲(chǔ)蓄、商業(yè)信貸、保衛(wèi)、宣傳等多個(gè)部門(mén)，加之發(fā)卡機(jī)構(gòu)的工作人員多數(shù)是從基層各專(zhuān)業(yè)崗位抽調(diào)集中而來(lái)，邊干邊學(xué)，基本上沒(méi)有接受過(guò)全面、系統(tǒng)、良好的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)。面對(duì)全新的業(yè)務(wù)，他們的理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)都比較缺乏，難于駕輕就熟地開(kāi)展業(yè)務(wù)，往往不能得心應(yīng)手地處理疑難問(wèn)題。 (2)故意違紀(jì)破壞信用的行為多種多樣。諸如：個(gè)別思想品質(zhì)不佳的特約商戶經(jīng)辦員或偽造虛假傳票，或與惡意持卡人合謀，詐取銀

4、行資金；發(fā)卡機(jī)構(gòu)工作人員職業(yè)道德敗壞，打卡不按規(guī)程辦理，制造“空頭信用卡”；記帳員故意串戶，盜用客戶資金；內(nèi)部人員利用回收舊卡作案，牟取不義之財(cái)；授權(quán)人員不執(zhí)行授權(quán)制度，或持卡人惡意透支等等。在這些表現(xiàn)中,惡意透支造成風(fēng)險(xiǎn)的頻率最高。這主要是有些目的不端正的持卡人，自申領(lǐng)信用卡之日起，就瞄準(zhǔn)了信用卡的透支功能而惡意為之，大量超限占用銀行資金，或用于進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，或用于個(gè)人揮霍，企圖僥幸一賴了之。這些都形成了信用風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重妨礙了信用卡業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。二、風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制 信用卡集儲(chǔ)蓄、匯兌、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、自動(dòng)存取和消費(fèi)信貸等多種功能于一身，是商業(yè)銀行為最大限度地吸收存款、追求利潤(rùn)、提高競(jìng)爭(zhēng)能力，以當(dāng)

5、代先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為依托而推出的一項(xiàng)具有全新面貌的金融業(yè)務(wù)，具有高投入、高效益、高風(fēng)險(xiǎn)的突出特點(diǎn)。這些特點(diǎn)緊密聯(lián)系、相互制約，其中尤其需要強(qiáng)調(diào)的是，只有有效地防止了風(fēng)險(xiǎn)的形成，才能保證高投入帶來(lái)的高效益，否則必將前功盡棄，滿盤(pán)皆輸。因此，探討信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，就應(yīng)成為發(fā)卡機(jī)構(gòu)特別重視并不斷研究的課題。筆者認(rèn)為，在目前條件下，要最大限度地防范和化解信用卡風(fēng)險(xiǎn)，只有做好以下幾方面的工作，才能收到比較明顯的效果。 1.把住申領(lǐng)卡人的資信審查關(guān) 發(fā)卡前對(duì)申領(lǐng)卡人的資信審查，是有效防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的前提。所謂資信審查，其實(shí)質(zhì)是對(duì)領(lǐng)卡人（公民或法人）的主體資格的審查，是對(duì)其從事民事活動(dòng)時(shí)的誠(chéng)實(shí)信用程度和

6、承擔(dān)民事責(zé)任能力的一種客觀評(píng)估，主要應(yīng)從以下兩個(gè)方面進(jìn)行。 (1)對(duì)申領(lǐng)卡人信用狀況的審查。信用狀況的審查就是在深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，確認(rèn)客戶的社會(huì)信譽(yù)水平，看其從事民事活動(dòng)時(shí)是否遵循我國(guó)民法規(guī)定的自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則，看領(lǐng)卡人的文化水準(zhǔn)、道德品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)方向、社會(huì)地位及其商業(yè)行為信譽(yù)、消費(fèi)傾向和消費(fèi)習(xí)慣等，重點(diǎn)是看其在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的誠(chéng)實(shí)信用程度。 (2)對(duì)領(lǐng)卡人經(jīng)濟(jì)狀況的審查。這是客戶申領(lǐng)信用卡的客觀基礎(chǔ)，也是發(fā)卡機(jī)構(gòu)確認(rèn)其是否具有履行信用的經(jīng)濟(jì)能力的依據(jù)。進(jìn)行這項(xiàng)審查時(shí)，一方面要對(duì)其聲明主張的資產(chǎn)（固定資產(chǎn)和流動(dòng)資金）權(quán)利（所有權(quán)）進(jìn)行確認(rèn)，看其資產(chǎn)的數(shù)量和質(zhì)量是否相符。另一方面還

7、要對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況、收入水平、收入的穩(wěn)定性等進(jìn)行認(rèn)定，以確定其經(jīng)濟(jì)實(shí)力。 上述兩方面審查主要應(yīng)通過(guò)走訪了解和分析財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行。對(duì)公民領(lǐng)卡人，應(yīng)走訪其本人、工作單位、居住地左鄰右舍及固定經(jīng)營(yíng)攤位的市場(chǎng)工商管理部門(mén)、相鄰的其他經(jīng)營(yíng)人員。對(duì)法人領(lǐng)卡人，應(yīng)側(cè)重走訪其開(kāi)戶銀行,并審查其財(cái)務(wù)報(bào)表。只要通過(guò)了這兩個(gè)途徑的審查，就可基本保證領(lǐng)卡人資信情況的可靠性。 此外，近年來(lái)各商業(yè)銀行均開(kāi)展了企業(yè)信用度評(píng)估工作，這些商業(yè)銀行在對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的多個(gè)側(cè)面進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上,確定企業(yè)的信用等級(jí)，比較客觀公正地反映了企業(yè)的資信水平，可作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)辦理法人卡的基本依據(jù)。 2.從嚴(yán)掌握發(fā)卡條件 對(duì)申領(lǐng)卡的客戶，除進(jìn)行上述

8、的資信審查外，還要求其必須具備一定的基本條件,對(duì)沒(méi)有城市常住戶口的人員堅(jiān)決不能發(fā)卡，這主要是因?yàn)檫@些人流動(dòng)頻繁，難以對(duì)其進(jìn)行資信審查，萬(wàn)一發(fā)生惡意透支，不能實(shí)施有效的控制。對(duì)個(gè)體工商戶和具有固定攤位經(jīng)商的進(jìn)城農(nóng)民，應(yīng)適度控制發(fā)卡。 3.強(qiáng)化授權(quán)管理和透支控制 信用卡的授權(quán)制度是控制持卡人恪守信用的重要手段，也是防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵性措施，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇思想品質(zhì)好、事業(yè)心強(qiáng)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富、工作態(tài)度嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娜藛T當(dāng)此重任。對(duì)授權(quán)人員的職責(zé)和權(quán)限也要有明確的規(guī)定，不允許存在含糊其辭、表述不清之處。要制定詳盡的分級(jí)授權(quán)原則和分級(jí)授權(quán)金額起點(diǎn)，堅(jiān)持在職權(quán)范圍內(nèi)授權(quán)。凡超過(guò)規(guī)定授權(quán)金額界限的，一律報(bào)經(jīng)上級(jí)批準(zhǔn)，實(shí)行

9、二級(jí)授權(quán)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持全年內(nèi)無(wú)間斷的值班授權(quán)制度,并實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)記錄和交接班登記制度，以明確責(zé)任，確保每一筆授權(quán)業(yè)務(wù)準(zhǔn)確無(wú)誤，真正發(fā)揮對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的屏障作用。 與授權(quán)制度緊密相關(guān)的是持卡人透支問(wèn)題。區(qū)分善意透支和惡意透支的界限主要是不同的透支動(dòng)機(jī)所支配的不同透支行為方式。善意透支者隨支隨儲(chǔ)，照章辦事，即使因某種原因一時(shí)未補(bǔ)，也會(huì)主動(dòng)聲明并積極配合發(fā)卡機(jī)構(gòu)補(bǔ)救。而惡意透支者則純粹是以非法占有為目的，在規(guī)定的限額以下短時(shí)間內(nèi)多處連續(xù)消費(fèi)或取現(xiàn)，大量占用發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金后既不聲明又不補(bǔ)存的背棄信用的行為，是造成信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。對(duì)這種名符其實(shí)的賴帳戶，要及時(shí)運(yùn)用法律程序追回透支款項(xiàng)，將

10、損失降到最低。 4.嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)操作 信用卡業(yè)務(wù)操作主要集中于柜臺(tái)，柜臺(tái)業(yè)務(wù)管理的好壞，將直接決定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性的大小。因此，應(yīng)將規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)操作手續(xù)作為防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要措施。 為此應(yīng)做到六個(gè)堅(jiān)持： (1)堅(jiān)持各類(lèi)業(yè)務(wù)崗位人員如打卡與發(fā)卡、記帳與復(fù)核、接柜與收款、授權(quán)與記帳、綜合與系統(tǒng)管理等人之間要相互分開(kāi)，互不串崗兼辦業(yè)務(wù)，強(qiáng)化監(jiān)督和制約。 (2)堅(jiān)持辦理業(yè)務(wù)必須核對(duì)身份證和簽字相一致的原則。 (3)堅(jiān)持做好有疑問(wèn)查詢、超過(guò)限額授權(quán)并在憑證上登記證件號(hào)碼。 (4)堅(jiān)持各類(lèi)人員經(jīng)常溝通情況的良好習(xí)慣，如會(huì)計(jì)人員經(jīng)常向授權(quán)人員通報(bào)客戶的交易和支付情況，以供其授權(quán)決策；而授權(quán)人員也要經(jīng)常

11、進(jìn)行卡戶分析，掌握卡戶資金的投向，以盡量減少授權(quán)失誤。 (5)堅(jiān)持認(rèn)真管理掛失和向二級(jí)網(wǎng)傳輸數(shù)據(jù)的工作。 (6)堅(jiān)持搞好微機(jī)使用的管理，定期更換操作人員密碼，做到人離終端必須退出畫(huà)面。同時(shí)，針對(duì)單人上機(jī)操作易出問(wèn)題的弊端，建立雙人交叉監(jiān)督復(fù)核制度。嚴(yán)格計(jì)算機(jī)設(shè)備、軟件的管理和備份數(shù)據(jù)異地存放的檢查登記制度,健全會(huì)計(jì)事后監(jiān)督制度，謹(jǐn)防不法分子利用計(jì)算機(jī)實(shí)施不軌行為。三、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的完善 為了維護(hù)信用卡的信譽(yù)，進(jìn)一步推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，建立和完善信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是非常必要的。為此，除加強(qiáng)前面已經(jīng)提到的一些工作外，筆者還提出以下一些建議，可在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展中逐步實(shí)施和完善。 1.把好進(jìn)人

12、、用人、育人的各道關(guān)口 要加強(qiáng)對(duì)信用卡工作人員的政治覺(jué)悟和愛(ài)崗敬業(yè)思想的教育，增強(qiáng)其防腐敗的能力和防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)的功能和性質(zhì)，應(yīng)通過(guò)多渠道、多形式來(lái)培訓(xùn)從事信用卡業(yè)務(wù)的多功能復(fù)合型人才。 2.建立單位和個(gè)人申請(qǐng)透支的審批辦法 對(duì)信用等級(jí)高的持卡人可適度放開(kāi)透支，以提高效益。與此同時(shí)，還要注意不斷拓展風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)小、服務(wù)范圍廣和收入穩(wěn)定性高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如代發(fā)工資、代收水、電、煤氣、電話費(fèi)等服務(wù)性業(yè)務(wù)，以達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)、提高效益的目的。 3.掛失的規(guī)定 為了防止利用掛失規(guī)定實(shí)施冒領(lǐng)和詐騙行為，可對(duì)遺失卡掛失作以下規(guī)定：遺失信用卡者應(yīng)立即就近向發(fā)卡機(jī)構(gòu)書(shū)面掛失，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在受理掛失后，依據(jù)持

13、卡人遺失卡的情況和要求，確定按普通掛失或緊急掛失處理，在發(fā)卡機(jī)構(gòu)受理掛失前和受理掛失24小時(shí)內(nèi)，所發(fā)生的各項(xiàng)支出和經(jīng)濟(jì)損失由持卡人承擔(dān)。普通掛失條件為：信用卡遺忘找不到者；卡被盜竊但身份證未丟失者；持卡人要求普通掛失者等，普通掛失費(fèi)用以50元為宜。加急掛失條件為普通掛失以外的情況，掛失費(fèi)以100元為宜。 4.應(yīng)確立對(duì)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)行集中管理、分級(jí)負(fù)責(zé)的原則 各基層行處應(yīng)成立相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)，明確責(zé)任，獎(jiǎng)罰分明。規(guī)定誰(shuí)審查發(fā)放的卡出現(xiàn)問(wèn)題由誰(shuí)負(fù)責(zé)。同時(shí)對(duì)開(kāi)展業(yè)務(wù)好的和無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的單位在資金、獎(jiǎng)勵(lì)方面給予適當(dāng)傾斜，充分調(diào)動(dòng)全員辦卡的熱情。 5.建立和完善風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度 發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定，從信用卡的年收益額中提取適當(dāng)比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金實(shí)行專(zhuān)戶管理。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失，按規(guī)定審批權(quán)限報(bào)批后