保險原理培訓(xùn)教材

1、浙分客服中心車險理賠部浙分客服中心車險理賠部 2006年年5月月 保險概要保險概要 保險合同保險合同 保險的基本原則保險的基本原則 保險的含義保險的含義 保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)， 保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成 的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、 傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定年齡、期限時承擔(dān)保險金傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定年齡、期限時承擔(dān)保險金 責(zé)任的商業(yè)保險行為。責(zé)任的商業(yè)保險行為。 保險

2、的要素保險的要素 一、可保風(fēng)險的存在一、可保風(fēng)險的存在 必須是純粹風(fēng)險（只有損失，沒有獲利可能）、具有不確定必須是純粹風(fēng)險（只有損失，沒有獲利可能）、具有不確定 性、必須使大量標(biāo)的有遭受損失的可能、有導(dǎo)致重大損失的可性、必須使大量標(biāo)的有遭受損失的可能、有導(dǎo)致重大損失的可 能、不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失。能、不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失。 二、大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散二、大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 同質(zhì)風(fēng)險是指風(fēng)險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等方面大同質(zhì)風(fēng)險是指風(fēng)險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等方面大 體接近。體接近。 大數(shù)法則：個別事物的發(fā)生，可能是不規(guī)則的，但若集合眾大數(shù)法則：個

3、別事物的發(fā)生，可能是不規(guī)則的，但若集合眾 多的事物來觀察，又具相當(dāng)?shù)囊?guī)律性。多的事物來觀察，又具相當(dāng)?shù)囊?guī)律性。 三、保險費(fèi)率的厘定三、保險費(fèi)率的厘定 厘定的基本原則適度性原則、合理性原則、公平性原則厘定的基本原則適度性原則、合理性原則、公平性原則 以完備的統(tǒng)計資料為基礎(chǔ)，進(jìn)行科學(xué)測算以完備的統(tǒng)計資料為基礎(chǔ)，進(jìn)行科學(xué)測算 接受保險監(jiān)督機(jī)關(guān)的審核或備案接受保險監(jiān)督機(jī)關(guān)的審核或備案 四、保險基金的建立四、保險基金的建立 用于補(bǔ)償或給付保險責(zé)任的專項(xiàng)貨幣基金用于補(bǔ)償或給付保險責(zé)任的專項(xiàng)貨幣基金 主要來源：開業(yè)基金、保險費(fèi)主要來源：開業(yè)基金、保險費(fèi) 五、保險合同的訂立五、保險合同的訂立 保險的特征保險的

4、特征 經(jīng)濟(jì)性、商品性、互助性、法律性、科學(xué)性經(jīng)濟(jì)性、商品性、互助性、法律性、科學(xué)性 q 保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 q 特征：是有償合同；是雙務(wù)合同；是最大誠信合同；是射幸合同；特征：是有償合同；是雙務(wù)合同；是最大誠信合同；是射幸合同； 是附合合同。是附合合同。 射幸合同是指合同當(dāng)事人中至少有一方并不必然履行金錢給付義射幸合同是指合同當(dāng)事人中至少有一方并不必然履行金錢給付義 務(wù)，只有當(dāng)合同約定的事件發(fā)生時才履行；而合同約定的事件是務(wù)，只有當(dāng)合同約定的事件發(fā)生時才履行；而合同約定的事件是 有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的不確定事

5、件。有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的不確定事件。 附合合同：一方當(dāng)事人事先擬就，另一方當(dāng)事人只是是否表示同附合合同：一方當(dāng)事人事先擬就，另一方當(dāng)事人只是是否表示同 意的一種合同。意的一種合同。 保險合同的種類：保險合同的種類： 其中：定值合同和不定值合同其中：定值合同和不定值合同 定值保險合同是指載明保險雙方約定的保險標(biāo)的價值的保險合同。定值保險合同是指載明保險雙方約定的保險標(biāo)的價值的保險合同。 不定值保險合同是指保險雙方當(dāng)事人事先不確定保險標(biāo)的價值的不定值保險合同是指保險雙方當(dāng)事人事先不確定保險標(biāo)的價值的 保險合同。保險合同。 q 保險合同的主體：保險合同的當(dāng)事人，他們在保險合同中享有權(quán)保險合同的

6、主體：保險合同的當(dāng)事人，他們在保險合同中享有權(quán) 利并承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。利并承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。 保險合同的當(dāng)事人：保險合同的當(dāng)事人：1、保險人、保險人 2、投保人、投保人 3、被保險人、被保險人 保險合同的關(guān)系人：一般是指受益人保險合同的關(guān)系人：一般是指受益人 保險合同的客體：是投保人于保險標(biāo)的上的保險利益保險合同的客體：是投保人于保險標(biāo)的上的保險利益 保險合同內(nèi)容的構(gòu)成：保險合同內(nèi)容的構(gòu)成： 從保險法律關(guān)系的要素看保險合同由以下幾部分組成：從保險法律關(guān)系的要素看保險合同由以下幾部分組成： 1、主體部分：包括保險人、投保人、被保險人、受益人及其住所、主體部分：包括保險人、投保人、被保險人、受益人及其

7、住所 2、權(quán)利義務(wù)部分：包括保險責(zé)任和責(zé)任免除、保險費(fèi)及其支付辦、權(quán)利義務(wù)部分：包括保險責(zé)任和責(zé)任免除、保險費(fèi)及其支付辦 法、保險金賠償或者給付辦法、保險期間和保險責(zé)任的開始、違法、保險金賠償或者給付辦法、保險期間和保險責(zé)任的開始、違 約責(zé)任等。約責(zé)任等。 3、客體部分：保險利益。財產(chǎn)保險合同表現(xiàn)為保險價值和保險金、客體部分：保險利益。財產(chǎn)保險合同表現(xiàn)為保險價值和保險金 額；人身保險為保險金額，保險標(biāo)的是保險利益的載體。額；人身保險為保險金額，保險標(biāo)的是保險利益的載體。 4、其他聲明部分。法律規(guī)定應(yīng)記載的事項(xiàng)和當(dāng)事人約定的事項(xiàng)、其他聲明部分。法律規(guī)定應(yīng)記載的事項(xiàng)和當(dāng)事人約定的事項(xiàng) 保險合同的形

8、式：保險合同的形式：1、投保單、投保單 2、保險單、保險單 3、保險憑證、保險憑證 4、暫保單、暫保單 q保險合同的訂立：保險合同的訂立： 1、成立與生效：一般而言，合同成立即生效。但保險合、成立與生效：一般而言，合同成立即生效。但保險合 同多為附條件合同，以繳納保險費(fèi)為合同生效的條件。同多為附條件合同，以繳納保險費(fèi)為合同生效的條件。 2、有效與無效：、有效與無效： 有效是指保險合同是由當(dāng)事人雙方依法訂立，受國家法律有效是指保險合同是由當(dāng)事人雙方依法訂立，受國家法律 保護(hù)。保險合同有效是保險合同生效的前提條件。保護(hù)。保險合同有效是保險合同生效的前提條件。 無效是指當(dāng)事人雖訂立合同，但不發(fā)生法律

9、效力、國家不無效是指當(dāng)事人雖訂立合同，但不發(fā)生法律效力、國家不 予保護(hù)的保險合同。予保護(hù)的保險合同。 無效合同按無效程度分為部分無效和全部無效。無效合同按無效程度分為部分無效和全部無效。 無效合同按無效的性質(zhì)分為絕對無效和相對無效。無效合同按無效的性質(zhì)分為絕對無效和相對無效。 無效合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。無效合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。 q變更：在合同有效期內(nèi)，當(dāng)事人依法對合同條款所作的變更：在合同有效期內(nèi)，當(dāng)事人依法對合同條款所作的 修改或補(bǔ)充。修改或補(bǔ)充。 被保險人要求變更保險合同時，應(yīng)書面通知保險人并被保險人要求變更保險合同時，應(yīng)書面通知保險人并 申請辦理批改手續(xù)。申請辦

10、理批改手續(xù)。 1 1、保險合同的主體變更：即變更財產(chǎn)保險保險合同的投、保險合同的主體變更：即變更財產(chǎn)保險保險合同的投 保人、被保險人，即保險合同轉(zhuǎn)讓。保人、被保險人，即保險合同轉(zhuǎn)讓。 2 2、保險合同客體變更：原因主要是保險標(biāo)的的價值發(fā)生、保險合同客體變更：原因主要是保險標(biāo)的的價值發(fā)生 變化。變化。 3 3、保險合同的內(nèi)容變更：指保險合同主體的權(quán)利義務(wù)的、保險合同的內(nèi)容變更：指保險合同主體的權(quán)利義務(wù)的 變更。如縮短保險期限、變更保險金額。：是指某種法變更。如縮短保險期限、變更保險金額。：是指某種法 定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利

11、 義務(wù)歸于消滅。義務(wù)歸于消滅。 解除：分為法定解除與協(xié)議解除。解除：分為法定解除與協(xié)議解除。 保險人有權(quán)解除保險合同的情況：保險人有權(quán)解除保險合同的情況： 1 1、投保人故意或過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人是否、投保人故意或過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人是否 承保或以何種保險價格承保；承保或以何種保險價格承保； 2 2、投保人、被保險人未履行維護(hù)保險標(biāo)的的義務(wù)；、投保人、被保險人未履行維護(hù)保險標(biāo)的的義務(wù)； 3 3、被保險人未履行危險增加的義務(wù)；、被保險人未履行危險增加的義務(wù)； 4 4、人身保險合同投保人對被保險人年齡不真實(shí)，真實(shí)年齡不符合、人身保險合同投保人對被保險人年齡不真實(shí)

12、，真實(shí)年齡不符合 投保要求的；投保要求的； 5 5、分期付款合同，投保人交納首期保費(fèi)后未按約定交納當(dāng)期保費(fèi)、分期付款合同，投保人交納首期保費(fèi)后未按約定交納當(dāng)期保費(fèi) 的，合同效力中止；的，合同效力中止； 6 6、有保險欺詐行為。、有保險欺詐行為。 投保人解除保險合同的限制：投保人解除保險合同的限制： 1 1、貨物運(yùn)輸保險合同和運(yùn)輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后、貨物運(yùn)輸保險合同和運(yùn)輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后 合同不得解除合同不得解除 2 2、保險合同中對投保人合同解除權(quán)作出限制的。、保險合同中對投保人合同解除權(quán)作出限制的。 終止：是指某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同當(dāng)事人雙方終止

13、：是指某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同當(dāng)事人雙方 的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。 保險合同終止與解除的區(qū)別：保險合同終止與解除的區(qū)別： 1 1、直接原因不同。終止是法定或約定事由發(fā)生（如合同期滿、履、直接原因不同。終止是法定或約定事由發(fā)生（如合同期滿、履 行完畢等）。解除是一方當(dāng)事人的意思。行完畢等）。解除是一方當(dāng)事人的意思。 2 2、履行程度和效力不同。終止一般是合同期滿或履行完畢，保險、履行程度和效力不同。終止一般是合同期滿或履行完畢，保險 合同也自然終止。解除是正在生效的合同提前終止其效力。合同也自然終止。解除是正在生效的合同提前終止其效力。 3 3、法律后果不同。終止不

14、存在追溯以往，解除是提前終止，存在、法律后果不同。終止不存在追溯以往，解除是提前終止，存在 是否追溯以往的問題。是否追溯以往的問題。 保險合同終止與效力中止的區(qū)別：保險合同終止與效力中止的區(qū)別： 1 1、兩者發(fā)生原因不同。終止（除解除）一般是合同自然滅失，效、兩者發(fā)生原因不同。終止（除解除）一般是合同自然滅失，效 力中止是應(yīng)投保人違約。力中止是應(yīng)投保人違約。 2 2、兩者產(chǎn)生的后果不同。終止不存在恢復(fù)，效力中止口可根據(jù)達(dá)、兩者產(chǎn)生的后果不同。終止不存在恢復(fù)，效力中止口可根據(jù)達(dá) 成協(xié)議恢復(fù)或解除。成協(xié)議恢復(fù)或解除。 q 保險合同履行是指保險合同當(dāng)事人雙方依法全面完成合同約定義保險合同履行是指保險

15、合同當(dāng)事人雙方依法全面完成合同約定義 務(wù)的行為。務(wù)的行為。 投保人義務(wù)的履行：投保人義務(wù)的履行： 1、如實(shí)告知：投保人將保險標(biāo)的的重要事實(shí)（保險人決定是否承、如實(shí)告知：投保人將保險標(biāo)的的重要事實(shí)（保險人決定是否承 保及費(fèi)率），以口頭或書面形式向保險人作真實(shí)陳述。是投保人保及費(fèi)率），以口頭或書面形式向保險人作真實(shí)陳述。是投保人 基本義務(wù)，也是保險人實(shí)現(xiàn)權(quán)利的必要條件。基本義務(wù)，也是保險人實(shí)現(xiàn)權(quán)利的必要條件。 2、交付保險費(fèi)：是投保人最基本義務(wù)，通常也是保險合同生效的、交付保險費(fèi)：是投保人最基本義務(wù)，通常也是保險合同生效的 必要條件。必要條件。 3、維護(hù)保險標(biāo)的的安全、維護(hù)保險標(biāo)的的安全 4、危險

16、增加通知、危險增加通知 5、保險事故發(fā)生的通知、保險事故發(fā)生的通知 6、出險施救、出險施救 7、提供單證、提供單證 8、協(xié)助追償、協(xié)助追償 q保險人義務(wù)的履行：保險人義務(wù)的履行： 1 1、承擔(dān)保險責(zé)任：是保險人依照法律規(guī)定和合同約定所、承擔(dān)保險責(zé)任：是保險人依照法律規(guī)定和合同約定所 應(yīng)承擔(dān)的最重要、最基本的義務(wù)。應(yīng)承擔(dān)的最重要、最基本的義務(wù)。 承擔(dān)保險責(zé)任的范圍承擔(dān)保險責(zé)任的范圍 承擔(dān)保險責(zé)任的時限：賠付時效、金額承擔(dān)保險責(zé)任的時限：賠付時效、金額 索賠時效：人壽保險索賠時效：人壽保險5 5年，除人壽保險以外的其他保險年，除人壽保險以外的其他保險2 2 年。年。 2 2、條款說明：免責(zé)條款在訂

17、立保險時應(yīng)當(dāng)向投保人明確、條款說明：免責(zé)條款在訂立保險時應(yīng)當(dāng)向投保人明確 說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力 3 3、及時簽發(fā)保險單證、及時簽發(fā)保險單證 4 4、為投保人、被保險人、受益人或再保險分出人保密。、為投保人、被保險人、受益人或再保險分出人保密。 解釋：是指保險合同條款的說明。解釋：是指保險合同條款的說明。 解釋原則為：解釋原則為： 1 1、文義解釋原則：對條款所使使用的文句按通常含義和保險法律、文義解釋原則：對條款所使使用的文句按通常含義和保險法律、 法規(guī)及保險習(xí)慣等從文義上對保險合同解釋。法規(guī)及保險習(xí)慣等從文義上對保險合同解釋。 2 2、意圖

18、解釋原則、意圖解釋原則 ：意圖解釋即按保險合同當(dāng)事人訂立保險合同的：意圖解釋即按保險合同當(dāng)事人訂立保險合同的 真實(shí)意思，對合同條款所做的解釋。真實(shí)意思，對合同條款所做的解釋。 其具體做法是：書面約定與口頭約定不一致時，以書面約定為其具體做法是：書面約定與口頭約定不一致時，以書面約定為 準(zhǔn)；保險單及其他保險憑證與投保單及其他合同文件不一致時，準(zhǔn)；保險單及其他保險憑證與投保單及其他合同文件不一致時， 以保險單及其他保險憑證中載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)；特約條款與基以保險單及其他保險憑證中載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)；特約條款與基 本條款不一致時，以特約條款為準(zhǔn)；保險合同的條款內(nèi)容因記載本條款不一致時，以特約條款為準(zhǔn)

19、；保險合同的條款內(nèi)容因記載 方式和記載前后不一致時，按照批單優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批方式和記載前后不一致時，按照批單優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批 注，手寫優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的規(guī)則解釋。注，手寫優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的規(guī)則解釋。 3、專業(yè)解釋原則：、專業(yè)解釋原則： 對被保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語，按照其所屬專業(yè)的特對被保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語，按照其所屬專業(yè)的特 定含義解釋。定含義解釋。 4、有利于被保險人和受益人的解釋、有利于被保險人和受益人的解釋 q爭議處理：爭議處理： 協(xié)商、仲裁或訴訟。協(xié)商、仲裁或訴訟。 訴訟時效：權(quán)利人在法定提起訴訟的期限內(nèi)不行使其權(quán)訴訟時效：權(quán)利人在法定

20、提起訴訟的期限內(nèi)不行使其權(quán) 利，就喪失了請求法院依訴訟程序強(qiáng)制義務(wù)人履行義務(wù)利，就喪失了請求法院依訴訟程序強(qiáng)制義務(wù)人履行義務(wù) 的權(quán)利的法律制度。即權(quán)利人在規(guī)定的時效期限內(nèi)不行的權(quán)利的法律制度。即權(quán)利人在規(guī)定的時效期限內(nèi)不行 駛權(quán)利，其享受的權(quán)利就不再受到法律的保護(hù)，也就喪駛權(quán)利，其享受的權(quán)利就不再受到法律的保護(hù)，也就喪 失了勝訴權(quán)。失了勝訴權(quán)。 q保險利益原則的含義：是指在簽訂和履行保險合同的過保險利益原則的含義：是指在簽訂和履行保險合同的過 程中，投保人和被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益。程中，投保人和被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益。 保險利益成立的條件：保險利益成立的條件： 1 1、保險利益

21、應(yīng)為合法的利益、保險利益應(yīng)為合法的利益 2 2、應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價的利益、應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價的利益 3 3、應(yīng)為確定的利益、應(yīng)為確定的利益 4 4、應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益。、應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益。 保險利益原則存在的意義：保險利益原則存在的意義： 1 1、避免賭博行為的發(fā)生、避免賭博行為的發(fā)生 2 2、防止道德風(fēng)險的產(chǎn)生、防止道德風(fēng)險的產(chǎn)生 3 3、便于衡量損失，避免保險糾紛、便于衡量損失，避免保險糾紛 q財產(chǎn)保險的保險利益財產(chǎn)保險的保險利益 財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的是財產(chǎn)及其有關(guān)利益。財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的是財產(chǎn)及其有關(guān)利益。 一般有以下情況：一般有以下情況： 1、財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益；、財產(chǎn)所

22、有人、經(jīng)營管理人的保險利益； 2、抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險利益；、抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險利益； 3、負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財產(chǎn)保管人、承租人等的保險利益；、負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財產(chǎn)保管人、承租人等的保險利益； 4、合同雙方當(dāng)事人的保險利益。、合同雙方當(dāng)事人的保險利益。 q基本內(nèi)容：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言基本內(nèi)容：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言 告知：在保險實(shí)務(wù)中的告知一般是指狹義的告知，即投告知：在保險實(shí)務(wù)中的告知一般是指狹義的告知，即投 保方對保險合同成立時保險標(biāo)的的有關(guān)事項(xiàng)向保險人進(jìn)保方對保險合同成立時保險標(biāo)的的有關(guān)事項(xiàng)向保險人進(jìn) 行口頭或書面陳述。訂立后標(biāo)的的危險變更、增加，或行口頭或書面陳述。訂立后標(biāo)

23、的的危險變更、增加，或 出險的告知，一般稱為通知。出險的告知，一般稱為通知。 告知內(nèi)容：告知內(nèi)容： 1 1、對投保方要求將足以影響保險人是否承保或確定費(fèi)率、對投保方要求將足以影響保險人是否承?；虼_定費(fèi)率 的重要事實(shí)告知保險人。的重要事實(shí)告知保險人。 2 2、對保險人：合同訂立時向投保人說明條款內(nèi)容，尤其、對保險人：合同訂立時向投保人說明條款內(nèi)容，尤其 是免責(zé)條款；合同約定條件滿足后或發(fā)生保險事故后，是免責(zé)條款；合同約定條件滿足后或發(fā)生保險事故后， 保險人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行給付或賠償義務(wù)。保險人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行給付或賠償義務(wù)。 保證：是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項(xiàng)的保證：是指保險

24、人要求投保人或被保險人對某一事項(xiàng)的 作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。 根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在，可分為確認(rèn)保證和承諾保證。根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在，可分為確認(rèn)保證和承諾保證。 確認(rèn)保證確認(rèn)保證.指投保人或被保險人對過去或者現(xiàn)在某一特指投保人或被保險人對過去或者現(xiàn)在某一特 定事實(shí)的存在或者不存在的保證。定事實(shí)的存在或者不存在的保證。 承諾保證。指投保人對將來某一事項(xiàng)的作為或者不作為承諾保證。指投保人對將來某一事項(xiàng)的作為或者不作為 的保證，即對該事項(xiàng)今后的發(fā)展作保證。的保證，即對該事項(xiàng)今后的發(fā)展作保證。 根據(jù)保證存在的形式，可分為明示保證和默示保

25、證。根據(jù)保證存在的形式，可分為明示保證和默示保證。 明示保證：以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為明示保證：以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為 保險合同的條款。保險合同的條款。 默示保證：一般是國際慣例通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會上默示保證：一般是國際慣例通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會上 公認(rèn)的被保險人應(yīng)遵守的規(guī)則，而不載明在保險合同公認(rèn)的被保險人應(yīng)遵守的規(guī)則，而不載明在保險合同 中。中。 q 棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)是指保險人放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。棄權(quán)是指保險人放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。 禁止反言是指保險人已經(jīng)放棄了某種權(quán)利，日后不得再向被保險人主張這種權(quán)利

26、。禁止反言是指保險人已經(jīng)放棄了某種權(quán)利，日后不得再向被保險人主張這種權(quán)利。 告知與保證是對投保人、保險人等保險合同關(guān)系人的共同約束，告知與保證是對投保人、保險人等保險合同關(guān)系人的共同約束， 棄權(quán)與禁止反言主要是約束保險人的。棄權(quán)與禁止反言主要是約束保險人的。 違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果 告知違反及其法律后果：表現(xiàn)形式主要有漏報、誤報、明知而有意故意不報、欺告知違反及其法律后果：表現(xiàn)形式主要有漏報、誤報、明知而有意故意不報、欺 詐詐 法律后果：要注意區(qū)分動機(jī)是否有意、違反事項(xiàng)是否屬于重要事實(shí)不同性質(zhì)分別法律后果：要注意區(qū)分動機(jī)是否有意、違反事項(xiàng)是否屬于重要事

27、實(shí)不同性質(zhì)分別 對待。對待。 保證的違反及其法律后果保證的違反及其法律后果 無論任何保證均屬重要事項(xiàng)，違反保證保險合同均屬失效或保險人拒絕賠償無論任何保證均屬重要事項(xiàng)，違反保證保險合同均屬失效或保險人拒絕賠償 或給付保險金，除人壽保險外一般不退還保險費(fèi)。或給付保險金，除人壽保險外一般不退還保險費(fèi)。 q 含義：近因原則是判定風(fēng)險事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，含義：近因原則是判定風(fēng)險事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系， 從而確定保險賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。從而確定保險賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。 近因是指風(fēng)險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定近因是指風(fēng)險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效

28、、起決定 作用或支配作用的原因，而不是時間上或空間上最接近的原因。作用或支配作用的原因，而不是時間上或空間上最接近的原因。 認(rèn)定近因的基本辦法：認(rèn)定近因的基本辦法： 1、從最初事件出發(fā)按邏輯推理直至最終損失發(fā)生，最初事件就是、從最初事件出發(fā)按邏輯推理直至最終損失發(fā)生，最初事件就是 近因。近因。 2、從損失開始沿系列從后往前追訴最初事件，中間沒有中斷，最、從損失開始沿系列從后往前追訴最初事件，中間沒有中斷，最 初事件就是近因。初事件就是近因。 近因認(rèn)定與保險責(zé)任的確定近因認(rèn)定與保險責(zé)任的確定 （1 1）造成保險標(biāo)的直接經(jīng)濟(jì)損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，則）造成保險標(biāo)的直接經(jīng)濟(jì)損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任

29、范圍，則 保險人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償；（保險人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償；（2 2）造成保險標(biāo)的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免）造成保險標(biāo)的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免 除，則保險人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任；（除，則保險人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任；（3 3）造成保險標(biāo)的受損的近因）造成保險標(biāo)的受損的近因 素兼有保險責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。素兼有保險責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。 q 損失補(bǔ)償原則是指保險合同生效后，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范損失補(bǔ)償原則是指保險合同生效后，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范 圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì) 原狀，但不能因損失而獲得額外收益

30、。原狀，但不能因損失而獲得額外收益。 1、補(bǔ)償是以保險責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提、補(bǔ)償是以保險責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提 2、補(bǔ)充是以被保險人的實(shí)際損失為限、補(bǔ)充是以被保險人的實(shí)際損失為限 堅持損失補(bǔ)充原則的意義：堅持損失補(bǔ)充原則的意義：1、維護(hù)保險雙方的正當(dāng)利益、維護(hù)保險雙方的正當(dāng)利益 2、防止被保險人通過賠償而得到額外利益。、防止被保險人通過賠償而得到額外利益。 損失補(bǔ)償原則的限制條件損失補(bǔ)償原則的限制條件 1、以實(shí)際損失為限、以實(shí)際損失為限 2、以保險金額為限、以保險金額為限 3、以保險利益為限、以保險利益為限 損失補(bǔ)償原則的例外：損失補(bǔ)償原則的例外： 1、人身保險的例外、人身保險的例外

31、2、定值保險的例外、定值保險的例外3、重置價值保險的例外、重置價值保險的例外 損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t 重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t 重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險 事故分別向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，且其保險金額事故分別向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，且其保險金額 的總額超過保險價值的保險。的總額超過保險價值的保險。 分?jǐn)偡椒ǎ悍謹(jǐn)偡椒ǎ?、比例責(zé)任分?jǐn)偡椒ǎò锤髯猿斜５谋ｋU金額占比）、比例責(zé)任分?jǐn)偡椒ǎò锤髯猿斜５谋ｋU金額占比） 2、限額責(zé)任分?jǐn)偡椒ǎò锤髯猿斜５馁r償責(zé)任限額占比）

32、、限額責(zé)任分?jǐn)偡椒ǎò锤髯猿斜５馁r償責(zé)任限額占比）3、順、順 序責(zé)任分?jǐn)偅ò闯鰡螘r間）序責(zé)任分?jǐn)偅ò闯鰡螘r間） 代為追償原則代為追償原則 含義：是指在財產(chǎn)保險中，含義：是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損， 或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致的損失，保險人按照合同的約或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致的損失，保險人按照合同的約 定履行追償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的定履行追償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的 的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。 q代位追償原則的適用范圍。代位追償原則的適用范圍。

33、 （1 1）保險代位追償原則適用于財產(chǎn)保險合同。（）保險代位追償原則適用于財產(chǎn)保險合同。（2 2）在）在 財產(chǎn)保險合同中，保險人不得對被保險人的家庭成員或財產(chǎn)保險合同中，保險人不得對被保險人的家庭成員或 者其他組成人員行使代為請求賠償?shù)臋?quán)利，除非被保險者其他組成人員行使代為請求賠償?shù)臋?quán)利，除非被保險 人的家庭成員或者其他成員故意造成保險事故。人的家庭成員或者其他成員故意造成保險事故。 q代為追償原則的主要內(nèi)容代為追償原則的主要內(nèi)容 1 1、權(quán)利代為、權(quán)利代為 ：即追償權(quán)的代為，指在財產(chǎn)保險中保險標(biāo)：即追償權(quán)的代為，指在財產(chǎn)保險中保險標(biāo) 的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支的由于第三

34、者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支 付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。 權(quán)利代為追償權(quán)產(chǎn)生的條件：第一，損害事故發(fā)生的原因及受損權(quán)利代為追償權(quán)產(chǎn)生的條件：第一，損害事故發(fā)生的原因及受損 的標(biāo)的，都屬于保險責(zé)任范圍。第二，保險事故的發(fā)生是由第三的標(biāo)的，都屬于保險責(zé)任范圍。第二，保險事故的發(fā)生是由第三 者的責(zé)任造成的。第三。保險人按照合同的規(guī)定對被保險人履行者的責(zé)任造成的。第三。保險人按照合同的規(guī)定對被保險人履行 賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代為追償權(quán)。賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代為追償權(quán)。 保險人在權(quán)利代為追償中的權(quán)益范圍保險人在權(quán)利代為追償中的權(quán)益范

35、圍 ：保險人對被保險人的賠償：保險人對被保險人的賠償 責(zé)任屬于合同責(zé)任，賠償額應(yīng)依據(jù)保險責(zé)任范圍和賠償方式以及責(zé)任屬于合同責(zé)任，賠償額應(yīng)依據(jù)保險責(zé)任范圍和賠償方式以及 損失情況確定，并以保險金額和保險利益為限。損失情況確定，并以保險金額和保險利益為限。 應(yīng)注意：應(yīng)注意：1、保險人只能在賠償范圍內(nèi)追償，追償所得不能超出、保險人只能在賠償范圍內(nèi)追償，追償所得不能超出 賠償額。賠償額。2、被保險人已從第三者取得部分賠償?shù)蛔泐~，保險、被保險人已從第三者取得部分賠償?shù)蛔泐~，保險 人可以在保額限度內(nèi)補(bǔ)足，但應(yīng)扣除被保險人已從第三者已取得人可以在保額限度內(nèi)補(bǔ)足，但應(yīng)扣除被保險人已從第三者已取得 的賠償金額。的賠償金額。3、保險人行使代為追償權(quán)，不影響被保險人就未、保險人行使代為追償權(quán)，不影響被保險人就未 取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。 q 保險人取得代為追償權(quán)的方式。權(quán)益取得的方式一般是兩種：一保險人取得代為追償權(quán)的方式。權(quán)益取得的方式一般是