淺談農(nóng)村信用社支農(nóng)信貸工作中存在的問題和對策

1、淺談農(nóng)村信用社支農(nóng)信貸工作中存在的問題和對策近幾年中央多次在農(nóng)村工作會(huì)議提出“在全面建設(shè)小康社會(huì)的新的階段，重點(diǎn)加快農(nóng)村小康建設(shè)”、“加快農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)”、“加快農(nóng)村金融體制改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)，加大信貸支農(nóng)的力度”的戰(zhàn)略部署，作為直接服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村信用社無論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模，還是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，支持“三農(nóng)”發(fā)展的重?fù)?dān)責(zé)無旁貸的落在了信用社的肩上。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，在支農(nóng)工作中還面臨諸多問題和困難，并需要加以解決。一、農(nóng)信社支農(nóng)信貸工作

2、存在的問題：（一）農(nóng)民貸款難問題突出。貸款難主要表現(xiàn)在復(fù)雜繁瑣貸款手續(xù)、較高的貸款條件、較低的貸款額度上。信用社在開辦農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款等“三農(nóng)”類項(xiàng)目貸款時(shí)，采取“惜貸”的態(tài)度，以農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本高、收益低為由，拒絕農(nóng)民的合理借款需求。在操作中設(shè)置苛刻的貸款程序，有意提高“三農(nóng)”類貸款項(xiàng)目貸款條件，壓縮貸款比例，降低貸款額度。（二）信用社擔(dān)保要求與農(nóng)貸項(xiàng)目中存在的“擔(dān)保難”之間的矛盾。貸款審慎經(jīng)營原則要求每一筆貸款都應(yīng)優(yōu)先考慮資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供擔(dān)保措施。由于農(nóng)戶以家庭為單位從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其符合擔(dān)保法規(guī)定的抵押物少之又少，在信貸工作實(shí)際中，形成了需借款的農(nóng)戶無法提供擔(dān)保、不需

3、借款但具備擔(dān)保能力的農(nóng)戶不愿提供擔(dān)保的現(xiàn)象。形成了農(nóng)民因無法提供擔(dān)保而轉(zhuǎn)向靠民間借貸甚至高利貸解決資金問題、另一方面信用社寧愿不放也不愿降低貸款擔(dān)保條件而違反行業(yè)監(jiān)管的尷尬局面。影響了信貸資金的投放。（三）農(nóng)貸利率偏高與農(nóng)戶渴望的低利率之間的矛盾。根據(jù)人民銀行規(guī)定，農(nóng)信社農(nóng)貸利率可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上按用途決定是否上浮和浮動(dòng)比例。目前農(nóng)信社對小額農(nóng)戶貸款的上浮比例為40，比其他商業(yè)銀行高出40。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)均是薄利，每年的貸款利息是一筆較大的成本開支，許多農(nóng)戶因?yàn)榕卤池?fù)較高的貸款利息而不敢找信用社借款，影響了農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入，制約了農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改善。（四）農(nóng)村社會(huì)信用度較差，影

4、響信用社對農(nóng)業(yè)的信貸投入。由于農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶信用意識淡薄，農(nóng)業(yè)科技含量低，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務(wù)，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴(yán)重降低了農(nóng)村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶中存在，這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。目前農(nóng)村信用度存在較差的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)在：一是逃廢債和躲賴債現(xiàn)象嚴(yán)重；二是有些欠貸農(nóng)民長期在外打工，由于信用社人員偏少，欠貸戶一年偶爾回家一、二次，

5、信貸人員不能及時(shí)上門催收，即使找上門貸戶說沒錢歸還，信用社也沒辦法制約。有的借到小額信用貸款后，只要生產(chǎn)歉收，就以種種理由故意拖欠不還。三是少數(shù)加工企業(yè)存在嚴(yán)重逃賴債現(xiàn)象，有的以企業(yè)效益差為借口，連利息都不愿歸還。四是陳欠舊貸款難收，一些農(nóng)戶欠了三、五年以上的貸款由于利息較多一時(shí)又還不起，干脆賴債不還，存在長期欠下去的思想。等等這些原因，造成信用社在農(nóng)戶貸款投入上的怕貸、惜貸，影響了支農(nóng)信貸的投入。（五）農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、利潤低。農(nóng)業(yè)貸款周期長、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，以農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主的農(nóng)民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學(xué)、醫(yī)療等費(fèi)用，所剩寥寥無幾。如果遇上天災(zāi)人禍，無疑又是雪上加霜。一是信貸

6、需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營規(guī)模小；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長，受自然資源和自然災(zāi)害影響大；三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難，擔(dān)保難，分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全。土地承包權(quán)抵押存在很大的難度，農(nóng)民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔(dān)?；鸹驒C(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮，一遇到自然災(zāi)害，就有大批農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)遭受嚴(yán)重?fù)p失，無力歸還貸款，影響了金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農(nóng)業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，而我們又缺少相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法。（六）農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。目前，農(nóng)村信用社是地方性金融機(jī)構(gòu)，在一定程

7、度上，農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預(yù)。（七）信用社經(jīng)營管理能力較差，歷史包袱沉重，發(fā)展緩慢，信貸支農(nóng)資金實(shí)力不足。由于信用社的管理幾經(jīng)易手，大量的精力都放在理順內(nèi)部管理上，加上缺乏“科學(xué)經(jīng)營和管理、依法治社”的管理理念，違規(guī)操作業(yè)務(wù)，造成了大量的資金沉淀，不良資金占比較大，信貸資產(chǎn)循環(huán)緩慢，信貸支農(nóng)空間狹小。二、改善支農(nóng)信貸工作的對策（一）創(chuàng)新信貸服務(wù)模式1信貸制度的創(chuàng)新。要在做好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)查和充分實(shí)踐的基礎(chǔ)上，建立新型的“三農(nóng)”項(xiàng)目貸款制度。一是切實(shí)解決跨服務(wù)區(qū)域辦理貸款難問題。對貸款項(xiàng)目能產(chǎn)生較好的經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益、貸款擔(dān)保又落實(shí)，對單個(gè)信用社難以支持的貸款項(xiàng)目，應(yīng)在縣聯(lián)社統(tǒng)籌協(xié)調(diào)下，以聯(lián)合貸款、

8、社團(tuán)貸款等方式加以解決；二是解決農(nóng)戶貸款難、擔(dān)保難的問題。其次，應(yīng)大力推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式。信用社應(yīng)聯(lián)合當(dāng)?shù)攸h政、村、組，積極協(xié)調(diào)和組織本區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶貸款聯(lián)保小組。三是調(diào)整利率政策，最大限度地降低農(nóng)貸利率，小額農(nóng)貸應(yīng)不浮或少浮，讓農(nóng)民充分享受利率優(yōu)惠。四是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)周期，合理確定貸款期限。改變過去一律投放一年期內(nèi)短期貸款的做法，開展部分中、長期貸款項(xiàng)目。 2信貸經(jīng)營項(xiàng)目的創(chuàng)新。農(nóng)村信用社的信貸經(jīng)營項(xiàng)目必須進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新，改變不足之處，提高適用性和靈活性，方能適應(yīng)不斷發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)變化，滿足農(nóng)村不同對象、不同層次的貸款需求。 3服務(wù)方式的創(chuàng)新。農(nóng)村信用社必須改變過去“坐等上門”的服務(wù)方式，

9、應(yīng)積極培育農(nóng)村金融市場觀念和金融企業(yè)服務(wù)觀念，樹立“客戶至上”的經(jīng)營觀念，“走出信用社去”，深入農(nóng)村，了解農(nóng)村市場特點(diǎn)，經(jīng)過建立貸款營銷管理、貸款客戶經(jīng)理制度、信貸人員激勵(lì)制等現(xiàn)代管理機(jī)制，切實(shí)提高經(jīng)營效率。4內(nèi)部管理體制的創(chuàng)新。信貸管理中，縣級聯(lián)社應(yīng)增大對基層社的貸款權(quán)限的授權(quán)，讓基層社在貸款對象、用途、期限、金額上有更多的自主決策權(quán)，以增強(qiáng)基層社信貸支農(nóng)工作動(dòng)力；改善貸款內(nèi)部操作程序，減少不必要的審批環(huán)節(jié)；建立貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查職責(zé)相分離的信貸審批程序。 5信用模式的創(chuàng)新。例如以下幾種信用模式：（1）“龍頭企業(yè)+種植基地+銀行授信+財(cái)政貼息”的信用模式。此種信貸方式主要是為農(nóng)業(yè)產(chǎn)

10、業(yè)化龍頭企業(yè)提供。（2）“政府信用社公司基地農(nóng)戶”扶貧貼息小額貸款模式。采取“政府信用社公司基地農(nóng)戶”運(yùn)行模式發(fā)放的扶貧貼息小額貸款，金額一般在200元以上、10000元以下，由扶貧資金給予貼息補(bǔ)助。（3）“農(nóng)戶信用協(xié)會(huì)”信用模式。是為解決規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的資金需求，創(chuàng)新信貸管理模式，在農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)戶的資金需求牽頭組建農(nóng)戶信用協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)會(huì)員根據(jù)自愿擔(dān)保的原則，可以為其他會(huì)員提供貸款聯(lián)保，解決會(huì)員大額貸款的資金需求。（4）“銀行信用社”支持“公司農(nóng)戶”型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信用模式。將支持加工農(nóng)副產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)（公司）的銀行信貸服務(wù)，與支持分散農(nóng)戶生產(chǎn)農(nóng)副產(chǎn)品的農(nóng)村信用社信貸

11、服務(wù)聯(lián)結(jié)成金融服務(wù)鏈條，并充實(shí)支付結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)的內(nèi)容，形成“銀行信用社”的綜合金融服務(wù)模式，配套支持“公司農(nóng)戶”型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)有效運(yùn)營和發(fā)展，這就是“銀行信用社”支持“公司農(nóng)戶”型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信用模式。（5）“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+信貸+保單”一站式服務(wù)。采取“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+信貸+保單”一站式服務(wù)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為龍頭，由農(nóng)村合作協(xié)會(huì)、農(nóng)業(yè)保單和企業(yè)訂單提供的擔(dān)保，實(shí)行一站式的信貸審批方式，努力為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和龍頭企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)搭建起農(nóng)村金融貸款平臺，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、銀行增贏?！褒堫^企業(yè)+農(nóng)戶+信貸+保單”一站式服務(wù)主要是為支持農(nóng)村養(yǎng)殖基礎(chǔ)建設(shè)，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)，

12、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的鏈條效應(yīng)，促進(jìn)農(nóng)民增收，因此“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+信貸+保單”一站式服務(wù)的主要對象是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)戶。（二）改善支農(nóng)投資環(huán)境，解決農(nóng)民貸款供求問題。農(nóng)村信用社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā)，緊密聯(lián)系現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平，健全和完善支農(nóng)政策措施，千方百計(jì)擴(kuò)大對農(nóng)業(yè)投資力度，把工作重心真正轉(zhuǎn)移到服務(wù)“三農(nóng)”上來。（三）建設(shè)誠實(shí)、守信的良好金融環(huán)境，是信用社的一項(xiàng)長期的、復(fù)雜的系統(tǒng)工作，需要得到各級政府的支持和各職能部門的配合。一是由人民銀行、銀監(jiān)部門牽頭，當(dāng)?shù)卣M織經(jīng)常性開展誠信教育及宣傳工作，提高廣大農(nóng)民和企業(yè)主的誠信度，對誠信度高的企業(yè)主和農(nóng)戶可由政府授

13、牌表彰，信用社出資給予適當(dāng)物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，提高良好的社會(huì)誠信風(fēng)氣。二是司法部門要加大打擊逃廢信用社債務(wù)行為力度，各級政府要消除地域利益關(guān)系，全力支持金融部門制裁打擊逃廢債行為。三是要做好農(nóng)戶信用等級評定和信用工程工作，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。 （四）合理安排信貸資金，突出支持重點(diǎn)。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”：農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。具體說一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的生產(chǎn)費(fèi)用需要。二是要積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質(zhì)，優(yōu)化布局提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)戶多種經(jīng)營。三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托，產(chǎn)品有銷路，還款有保障的，以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍，貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)龍頭帶基地，基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場化。（五）大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，減少農(nóng)民因不可抗