縣級(jí)農(nóng)村信用社開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的原因及對(duì)策

1、縣級(jí)農(nóng)村信用社開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的原因及對(duì)策近幾年來，由于理財(cái)業(yè)務(wù)在縣域國有商業(yè)銀行獲得了迅猛發(fā)展，成為商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力，獲取利潤(rùn)的重要來源。而縣域農(nóng)村信用合作聯(lián)社，還處在停止?fàn)顟B(tài)，沒有任何反映，只在高喊儲(chǔ)蓄存款為什么在不斷下降呢？目前農(nóng)村信用合作聯(lián)社與縣域國有商業(yè)銀行相比，理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎處于空白，產(chǎn)品十分匱乏，在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)；面對(duì)日趨激勵(lì)的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村信用社必須鞏固市場(chǎng)，提升服務(wù)，為混業(yè)經(jīng)營提前“操練”，開辦理財(cái)業(yè)務(wù)已顯得十分必要和緊迫，如果在不擴(kuò)大產(chǎn)品品種，只靠放貸收息，難以適應(yīng)市場(chǎng)，存款外流難以控制。一、農(nóng)村信用社目前經(jīng)營狀況隨著農(nóng)村信用社改革不斷深入，以及農(nóng)村信用合作聯(lián)社中央銀行專項(xiàng)票據(jù)

2、兌付成功，各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到了蓬勃發(fā)展，存貸款業(yè)務(wù)占居各金融機(jī)構(gòu)之首。截止2008年6月末，林口縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社各項(xiàng)存款余額為81，757萬元，較年初增加13，737萬元，增長(zhǎng)20.19%,其中儲(chǔ)蓄存款余額為78，335萬元，較好初增加了18,305萬元,增長(zhǎng)30.49%,如果扣除農(nóng)業(yè)銀行撤銷網(wǎng)點(diǎn)劃入資金9,700萬元,實(shí)際增加8,605萬元,與去年同期增長(zhǎng)額基本持平, 各項(xiàng)貸款余額為72,754萬元,較年初增加37,299萬元,增長(zhǎng)105.20%,存貸比例高達(dá)88.99%,超出規(guī)定的警戒線以上,營業(yè)收入中主要以貸款利息收入為主,利息收入占全部收入的79.63%,其次金融機(jī)構(gòu)往來收入占全部利息收入

3、的20.37%,手續(xù)費(fèi)收入只有0.5萬元,僅占全部收入的0.03%。如果不擴(kuò)大產(chǎn)品品種，只局限在貸款上的話，雖然也能完成利潤(rùn)指標(biāo)，但長(zhǎng)期發(fā)展下去，資金來源就要逐漸減少，貸款投放量就要萎縮，利息收入將會(huì)減少，難以形成多種產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)。二、急需開展個(gè)人理財(cái)?shù)脑蛞皇琼槕?yīng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。目前縣域農(nóng)村信用合作聯(lián)社經(jīng)營主要是存貸款業(yè)務(wù)，存款中儲(chǔ)蓄占各項(xiàng)存款的比重較高，以林口縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社為例，截止2008年6月末各項(xiàng)存款余額為81，757萬元，其中儲(chǔ)蓄存款余額為78，335萬元，占全部存款余額的95.81%。這當(dāng)然與服務(wù)對(duì)象主要是“三農(nóng)”有關(guān)，在農(nóng)村對(duì)理財(cái)產(chǎn)品知之甚少。隨著基層國有商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷

4、拓寬，以及“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)的深入，再加上去年和上半年股票和基金出現(xiàn)了高收效，低風(fēng)險(xiǎn)，吸引了廣大城鄉(xiāng)居民，不少農(nóng)民反響良好，紛紛表示要購買理財(cái)產(chǎn)品，這樣，勢(shì)必會(huì)給農(nóng)村信用社帶來儲(chǔ)蓄存款的大量流失。二是滿足不同客戶，投資理財(cái)需求。作為銀行機(jī)構(gòu)，理應(yīng)為客戶提供多層次的收效產(chǎn)品，并且根據(jù)不同的客戶提供不同產(chǎn)品的服務(wù)。由于銀行存款收效較低，銀行的高端客戶不斷被保險(xiǎn)、基金、股票、證券等產(chǎn)品所蠶食，尤其是貨幣市場(chǎng)基金，對(duì)銀行沖擊非常大。特別是縣域國有商業(yè)銀行目前已開辦了種類繁多的基金和股票吸引了廣大城鄉(xiāng)居民投資，農(nóng)村信用社也應(yīng)積極效仿，來緩解資金來源流失的壓力。三是促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。開展理財(cái)業(yè)務(wù)，不

5、僅可以穩(wěn)定客戶，而且還將為農(nóng)村信用社帶來較高的傭金收入。三、開辦個(gè)人理財(cái)?shù)膸c(diǎn)建議 針對(duì)目前縣域農(nóng)村信用社現(xiàn)在實(shí)際情況，積極開拓市場(chǎng)，加大科技投入，增加產(chǎn)品品種，穩(wěn)定客戶，增加資金來源，減少資金流失。應(yīng)采取以下措施：一是根據(jù)現(xiàn)有的實(shí)際積極向市社反饋，嘗試一些符合農(nóng)村信用社自身?xiàng)l件的產(chǎn)品，同時(shí)設(shè)計(jì)產(chǎn)品合理定價(jià)。根據(jù)預(yù)期收效率、不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)多品種的產(chǎn)品，分期限量發(fā)售，最低認(rèn)購金額，可以比商業(yè)銀行略低一些。二是大力宣傳，充分提示。做好宣傳工作。吸引客戶踴躍購買，同時(shí)要充分提示可能的風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)村信用社要加大理財(cái)方面人才的培養(yǎng)，提供快捷優(yōu)質(zhì)服務(wù)，抓住中央銀行專項(xiàng)票據(jù)兌付有利契機(jī)，在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。農(nóng)村信用社要認(rèn)識(shí)到在理財(cái)方面與商業(yè)銀行相比還存在著一定的差距，要抓住機(jī)遇，盡快挑選和培養(yǎng)一批懂金融、愛鉆研、講誠信、責(zé)任心強(qiáng)的人員從事理財(cái)工作。四是高效運(yùn)營，保證農(nóng)村信用社的正常支付。理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)由省聯(lián)社統(tǒng)一運(yùn)作，銷售理財(cái)產(chǎn)品獲得的資金可由省級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一分配和調(diào)度，避免縣級(jí)聯(lián)社由于資金規(guī)模交易數(shù)量偏少，無法形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)和定價(jià)優(yōu)勢(shì)局面，從而提高資金運(yùn)用率。五是縣級(jí)農(nóng)村信用社必須增加危機(jī)感，面對(duì)現(xiàn)實(shí)勇于挑戰(zhàn)。隨著加入wto對(duì)外封閉期的結(jié)束，外資銀行不斷進(jìn)入，混業(yè)經(jīng)營已是目前對(duì)于各金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)峻考驗(yàn)，特別是農(nóng)村信用社電子化進(jìn)程緩慢，人員素質(zhì)偏低，要想開辦理財(cái)業(yè)務(wù)，必須面對(duì)困