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1、管理制度 )存貨質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)管理辦法存貨質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)管理辦法第壹章總則第壹條 為了大力開展我行的公司業(yè)務(wù),努力探索新業(yè)務(wù) 領(lǐng)域,增加我行對客戶的服務(wù)功能,積極穩(wěn)妥地拓展市場, 根據(jù)國家有關(guān)政策法規(guī)及我行的規(guī)定制度,特制定本辦法。第二條 本辦法所指的存貨質(zhì)押貸款,是指借款人以我行 能夠接受的存貨質(zhì)押辦理的短期流動(dòng)資金貸款;我行通過和 借款人以及符合我行條件的倉儲單位簽定三方合作協(xié)議,倉 儲單位接受我行委托對貨物的進(jìn)行有效見管,從而實(shí)現(xiàn)我行 對質(zhì)押存貨的轉(zhuǎn)移占有。第三條 除貸款以外的其他授信品種,如銀行承兌匯票、 信用證,均適用本辦法。第四條 總行定期考核各行的存貨質(zhì)押貸款回收情況。壹 旦發(fā)生嚴(yán)重
2、損失,總行將停止該行的存貨質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。第二章倉儲單位條件第五條 和我行合作的倉庫需具備的條件壹、資信情況良好,綜合實(shí)力當(dāng)?shù)嘏琶?5 位;二、倉庫所于地必須選擇于同城;三、擁有法人資格或經(jīng)法人授權(quán);四、注冊資本 1000 萬元之上,倉儲面積 2 萬 之上, 倉儲位出租率 60% 之上,倉庫年吞吐量 10 萬噸之上,運(yùn)營 年限 2 年之上;五、具備對庫存商品進(jìn)行估價(jià)和質(zhì)量檢驗(yàn)的能力;六、有良好的管理能力和現(xiàn)代化的管理技術(shù),運(yùn)營正常、 財(cái)務(wù)指標(biāo)良好,有較強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力;七、無任何懸而未決的爭議和糾紛。第六條 擬和我行合作的倉庫需提交以下資料: 壹、倉庫經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件;二、無獨(dú)立法人資格
3、的倉庫應(yīng)提供法人授權(quán)書原件;三、倉儲面積、倉儲未出租率等證明文件;四、其他需提供的資料。第七條 合作倉庫的調(diào)查 信貸產(chǎn)品部門指派產(chǎn)品經(jīng)理和市場營銷部門客戶經(jīng)理對 合作倉庫進(jìn)行實(shí)地調(diào)查,共同完成調(diào)查方案。第八條 合作倉庫的審批 調(diào)查方案完成后,有關(guān)資料經(jīng)市場營銷部門、信貸產(chǎn)品 部門負(fù)責(zé)人簽署意見后,由信用審查部出具審查意見,分行 行長審批。倉庫只有通過審批同意后,我行才能夠接受和其 合作開展存貨質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。第三章借款人和質(zhì)押貨物條件第九條 借款人必須滿足如下條件: 壹、必須滿足客戶初選準(zhǔn)則;二、年銷售收入于 3000 萬元之上;三、占有較大市場份額,有穩(wěn)定的購銷渠道;四、于我行保持壹定的存款規(guī)
4、模和結(jié)算量;五、無任何懸而未決的爭議和債權(quán)債務(wù)糾紛;六、有良好的信譽(yù)和履約記錄,銀行貸款無逾期和欠息;七、無欠繳稅款;八、我行認(rèn)為必要的其他條件第十條 所質(zhì)押存貨必須滿足如下要求:壹、貨物的產(chǎn)權(quán)必須明確;二、質(zhì)押物的物理、化學(xué)性質(zhì)穩(wěn)定,于我行債權(quán)的訴訟 時(shí)效及訴訟期間,質(zhì)押物不會發(fā)生物理、化學(xué)變化;三、該貨物必須具有活躍的交易市場,價(jià)格穩(wěn)定(壹年 內(nèi)價(jià)格波幅不得超過 20% ),易于折價(jià)變現(xiàn);四、貨物規(guī)格明確,便于計(jì)量,符合國家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn);五、貨物必須有明確依據(jù)確定其實(shí)際價(jià)值,包括增值稅 發(fā)票、進(jìn)口報(bào)關(guān)單、商檢證明等;否則必須由銀行認(rèn)可的權(quán) 威機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行評估,所需費(fèi)用由出質(zhì)人承擔(dān)。第四章業(yè)務(wù)審
5、批及操作流程第十壹條 存貨質(zhì)押貸款的立項(xiàng)、調(diào)查、審查、審批以及 放款操作和貸后管理等環(huán)節(jié)應(yīng)完全按照 公司授信業(yè)務(wù)流程 中有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十二條 于授信立項(xiàng)階段,由產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理組成 的項(xiàng)目小組首先要審核借款人和質(zhì)押存貨是否符合本辦法第 三章所列的基本條件 ,對初步認(rèn)定符合條件的企業(yè)和貨物,應(yīng) 要求借款人按照我行授信流程要求提交材料且填寫存貨質(zhì) 押授信額度申請書。第十三條 于授信調(diào)查階段,項(xiàng)目小組除了對借款人的運(yùn) 營以及財(cái)務(wù)情況等條件進(jìn)行調(diào)查外,仍應(yīng)重點(diǎn)對質(zhì)押貨物的 性質(zhì)以及市場行情等情況進(jìn)行調(diào)查。第十四條 審批同意的存貨質(zhì)押貸款額度不得用于其他任 何授信品種。第十五條 如企業(yè)于我行申請存貨
6、質(zhì)押貸款以外仍申請其 他授信,則須完全按授信流程規(guī)定執(zhí)行,由各級有權(quán)審批人 于審批權(quán)限內(nèi)審批。于對企業(yè)進(jìn)行其他方式的授信時(shí),應(yīng)將 其于我行的存貨質(zhì)押貸款視同壹般授信且占用其授信額度或 授信額度上限。第十六條 具體業(yè)務(wù)操作流程于信審部門下達(dá)正式批復(fù)后,分行的放款人員于核定的 存貨質(zhì)押貸款額度內(nèi)按照公司授信業(yè)務(wù)放款操作辦法進(jìn) 行單筆業(yè)務(wù)操作:1. 項(xiàng)目小組向分行放款部門提交擬質(zhì)押貨物名稱及來源 證明(如增值稅發(fā)票、進(jìn)口報(bào)關(guān)單)和其他需提供的資料;2. 借款人將貨物存入我行認(rèn)可的倉儲單位,我行和倉儲 單位、借款人簽定質(zhì)押貨物倉儲監(jiān)管合作協(xié)議,倉儲單 位接受我行委托,根據(jù)協(xié)議內(nèi)容對質(zhì)押貨物進(jìn)行有效監(jiān)管
7、。3. 貨物入庫時(shí),倉儲公司負(fù)責(zé)驗(yàn)貨,核實(shí)規(guī)格、型號、 數(shù)量、產(chǎn)地、質(zhì)保書和增殖稅發(fā)票等必要文本資料,如無問 題開出相應(yīng)倉單;4. 倉儲單位開出倉單后,我行應(yīng)立即要求借款人背書記 載質(zhì)押事項(xiàng),背書后的倉單作為重要權(quán)利憑證交分行放款部 門且按照“十個(gè)集中”原則統(tǒng)壹保管。項(xiàng)目小組人員和借款 人共同于倉儲單位辦理交接登記,由倉儲單位按照質(zhì)押貨 物倉儲監(jiān)管合作協(xié)議根據(jù)我行委托控制質(zhì)押貨物。5. 我行和借款人簽定動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押協(xié)議,放款人員按照規(guī)定為借款人辦理提款手續(xù);6. 借款人于每次提貨前要將和貨物相對應(yīng)的款項(xiàng)打入其 于我行的保證金帳戶,且根據(jù)我行要求的格式擬制等金額的 出庫通知單,出庫通知單上加蓋的公章
8、應(yīng)和借款人 于我行的預(yù)留印鑒相符。客戶經(jīng)理于出庫通知單上簽字 后交會計(jì)經(jīng)理核實(shí)保證金是否足額入帳,核實(shí)無誤后簽字確 認(rèn),之后由有權(quán)簽字人簽字且加蓋我行公章,完成出庫通 知單的制作,具體可參照質(zhì)押貨物倉儲監(jiān)管合作協(xié)議 中有關(guān)條款。7. 倉儲公司審核出庫通知單,于確認(rèn)無誤后為借款 人辦理出庫通知單相對應(yīng)貨物的出庫手續(xù);8. 每個(gè)營業(yè)日終了前,我行和倉儲單位進(jìn)行對帳,具體 方式為:倉儲單位將質(zhì)押物的庫存數(shù)量、型號、規(guī)格、種類 等情況用固定傳真號傳真至我行具體經(jīng)辦機(jī)構(gòu),我行核對無 誤后,同樣用固定傳真通知對方帳已平,如有誤應(yīng)及時(shí)查明 原因且及時(shí)采取措施;9. 貸款結(jié)清或借款人存入 100% 保證金后,
9、 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的會 計(jì)經(jīng)理核實(shí)無誤后,我行向倉儲公司簽發(fā)質(zhì)押業(yè)務(wù)終結(jié)通 知書,通知倉儲公司解除對該筆貸款項(xiàng)下質(zhì)押貨物的監(jiān)管, 借款人提取剩余貨物不需我行出具出庫通知單。第十七條 登記管理臺帳、貸款錄入及貸后檢查1. 客戶經(jīng)理發(fā)放貸款當(dāng)日登記存貨質(zhì)押貸款管理臺 帳;2. 客戶經(jīng)理收回貸款當(dāng)日登記管理臺帳;3. 客戶經(jīng)理于發(fā)放、收回貸款的次日,應(yīng)將有關(guān)信息錄 入中國人民銀行商業(yè)銀行信貸登記系統(tǒng);4. 客戶經(jīng)理于每月末將貸款管理臺帳和營業(yè)部貸款分戶 帳核對;5. 客戶經(jīng)理對倉庫和借款人每月至少進(jìn)行壹次貸后檢 查,檢查應(yīng)重點(diǎn)包括倉儲單位的運(yùn)營管理是否發(fā)生變化、質(zhì) 押貨物是否完好以及其市場價(jià)格是否發(fā)生變化等
10、內(nèi)容。具體 操作按照公司授信業(yè)務(wù)流程中有關(guān)貸后管理的規(guī)定執(zhí)行, 且于存貨質(zhì)押貸款臺帳上做好檢查記錄, 檢查中如發(fā)現(xiàn)倉庫、 借款人以及質(zhì)押貨物出現(xiàn)任何異常情況對我行貸款的安全構(gòu) 成影響的,應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)措施,且將有關(guān)情況上報(bào)總行公 司銀行業(yè)務(wù)總部信貸業(yè)務(wù)部。第十八條 貸款展期及質(zhì)物處理 存貨質(zhì)押貸款到期后,如客戶不能按時(shí)仍清本息,原則 上我行不予展期;分行應(yīng)立即對所質(zhì)押貨物進(jìn)行處理,質(zhì)物 的處理應(yīng)以我行認(rèn)可的公開拍賣的方式進(jìn)行,不得和出質(zhì)人 協(xié)議以物抵債;如貸款到期后確需展期,業(yè)務(wù)人員須提出明確理由以及 切實(shí)可行的貨物銷售計(jì)劃和仍款計(jì)劃, 逐級報(bào)原審批人審批; 展期期限不得超過原貸款期限,展期期
11、間不得對該客戶發(fā)放 新的存貨質(zhì)押貸款,收回貸款后登記貸款管理臺帳且歸檔。第十九條 存貨質(zhì)押貸款全部本金、利息、費(fèi)用仍清后, 信貸管理員于貸款資料的卷宗右上方加蓋“結(jié)清”印章,將 全部資料歸檔封卷。第五章質(zhì)押存貨的置換第二十條 貸款發(fā)生后,所質(zhì)押貨物原則上不得用其他貨 物置換。如客戶確有需求,需要產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理共同形 成方案按壹般授信業(yè)務(wù)流程報(bào)原審批人審批。第二十壹條 用于置換已質(zhì)押貨物的其他貨物必須滿足如 下條件:壹、價(jià)值不得低于原質(zhì)押貨物; 二、于市場上的銷售情況完全正常; 三、生產(chǎn)日期必須于原質(zhì)押貨物生產(chǎn)日期之后。 第二十二條 原審批人審批同意后,我行和借款人按照最 新的質(zhì)押貨物清單重
12、新簽定動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押協(xié)議。第二十三條 根據(jù)質(zhì)押貨物倉儲監(jiān)管合作協(xié)議的約定, 我行簽發(fā)質(zhì)押貨物置換通知書,由客戶經(jīng)理將質(zhì)押貨 物置換通知書和原倉單壹同交給倉儲單位,通知倉儲單位 辦理貨物置換;第二十四條 根據(jù)質(zhì)押貨物倉儲監(jiān)管合作協(xié)議約定, 倉儲單位收到質(zhì)押貨物置換通知書后,和預(yù)留印鑒核實(shí) 無誤后,為借款人辦理貨物置換,且開出新的倉單,我行應(yīng) 要求借款人立即將其背書轉(zhuǎn)讓給我行。我行業(yè)務(wù)人員應(yīng)于現(xiàn) 場對置換工作予以全程監(jiān)督。第六章風(fēng)險(xiǎn)控制及授信管理第二十五條 對質(zhì)押的存貨于質(zhì)押期間必須落實(shí)保險(xiǎn)手 續(xù),保險(xiǎn)受益人為我行,關(guān)聯(lián)費(fèi)用由借款人承擔(dān);第二十六條 存貨的質(zhì)押率不得超過 70% ;質(zhì)押貨物價(jià)值 的確定遵循發(fā)票價(jià)值和當(dāng)前
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