汽車消費(fèi)信貸

1、汽車消費(fèi)信貨汽車消費(fèi)信貨 1.1.汽車消費(fèi)信貸的概念汽車消費(fèi)信貸的概念 m消費(fèi)信貸是零售商、金融機(jī)構(gòu)等貸款提供 者向消費(fèi)者發(fā)放的、主要用于購買最終商 品和服務(wù)的貸款，是一種以刺激消費(fèi)、擴(kuò) 大商品銷售、加速商品周轉(zhuǎn)為目的，用未 來收入做擔(dān)保，以特定商品為對象的信貸 行為。 m汽車消費(fèi)信貸是信貸消費(fèi)的一種形式。即用途為 購買汽車的消費(fèi)信貸。在我國，它是指金融機(jī)構(gòu) 向申請購買汽車的用戶發(fā)放人民幣擔(dān)保貸款，再 由購買汽車人分期向金融機(jī)構(gòu)歸還貸款本息的一 種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。 2. 2. 汽車消費(fèi)信貸的種類汽車消費(fèi)信貸的種類 m我國的汽車消費(fèi)信貸有兩種形式: m1.擔(dān)保貸款 m2.分期付款。 銀行銀行提供的

2、汽車消費(fèi)提供的汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款擔(dān)保貸款 m汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款是商業(yè)銀行與汽車經(jīng)銷商向購 買汽車的借款人發(fā)放的用于消費(fèi)者購買汽車所支 付購車款的人民幣擔(dān)保貸款。 m擔(dān)保貸款的操作是由銀行與汽車經(jīng)銷商向購車人 一次性支付購車所需的資金即提供擔(dān)保貸款，并 聯(lián)合保險、公證機(jī)構(gòu)為購車者提供保險和公證。 m 當(dāng)借款人一旦無法按時償還借款時，由約定的第 三方償還貸款或?qū)⒌盅骸①|(zhì)押的物品處理的收入 償還貸款。 汽車汽車擔(dān)保貸款擔(dān)保貸款的種類的種類 m汽車消費(fèi)貸款中最常用的擔(dān)保方式有幾種類 型: m1.質(zhì)押貸款 m2.抵押貸款 m3.按揭貸款 m4.第三方保證貸款 m Next (1)(1)汽車質(zhì)押貸款汽車質(zhì)押貸

3、款 m汽車質(zhì)押貸款是銀行允許購車借款者以其本人或 第三人的動產(chǎn)作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。 m動產(chǎn)質(zhì)押是指購車債務(wù)人將其本人的動產(chǎn)移交貸 款銀行，暫時歸銀行占有，以該移交的動產(chǎn)作為 購車貸款的債權(quán)擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時， 貸款銀行有權(quán)依法以該抵押動產(chǎn)折價或者拍賣、 變賣該動產(chǎn)，獲得的價款優(yōu)先用于還貸 . m可以作為汽車質(zhì)押貸款的動產(chǎn)有：銀行存單、國 庫券、金融債券、國家重點(diǎn)建設(shè)債券、匯票、本 票、支票、提單、股份、股票、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán) 等。 m Back (2)(2)汽車抵押貸款。汽車抵押貸款。 m 汽車抵押貸款是購買汽車的借款人以其所有抵押物 (一般限定為房產(chǎn))作為獲得貸款的條件。 m 貸款人

4、與抵押人簽訂抵押合同后雙方必須依照有關(guān)法 律規(guī)定辦理抵押物登記。抵押合同自抵押物登記之日生效 起，到借款人還清全部汽車貸款本息時終止前，借款人不 得轉(zhuǎn)移對該抵押物的財(cái)產(chǎn)的占有。 m 抵押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屑的證明文 件(原件)及抵押物的保險單證(正本)等，均由貸款人保管 并承擔(dān)保管責(zé)任。 m 當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)按照法律規(guī)定 以該抵押財(cái)產(chǎn)折價或者以拍堂、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)的價款優(yōu) 先用于還貸。 m Back (3)(3)汽車按揭汽車按揭貸款貸款 m如果購買汽車的借款人被允許用所購的汽車作抵押，以這 種方式作為擔(dān)保的貸款就是按揭貸款。 m借款人在購買汽車時按規(guī)定支付不少于20

5、的首付款后， 銀行將借款人所購汽車的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)給銀行，作為還款的保證， 然后由銀行貸款為其墊付其余的購車款項(xiàng)。 m在還清所貸購車款之前該輛汽車的所有權(quán)作為債務(wù)擔(dān)保抵 押給貸款銀行，在還清全部按揭的本息后，銀行將該汽車 的所有權(quán)轉(zhuǎn)回給購車者。 m以所購的汽車作抵押申請貸款對消費(fèi)者來說是最方便的方 式，既不需要另找抵押物，手續(xù)也不是太繁瑣。 m中國建設(shè)銀行于1999年上半年發(fā)放汽車消費(fèi)貸款近10億元， 其中，按揭方式所占的比重就超過50。 m Back (4)(4)第三方擔(dān)保貸款。第三方擔(dān)保貸款。 m汽車消費(fèi)的第三方擔(dān)保貸款是指經(jīng)銷商以其自身 較高的商業(yè)信譽(yù)，為合格的汽車消費(fèi)貸 m款申請人提供第三方全

6、程擔(dān)保，銀行對在特約經(jīng) 銷商處購買汽車的借款人提供的貸款。 m對借款人未按合同約定償還的貸款本息加收利息， 對于惡性拖欠還款或已無還款能力的，經(jīng)銷商將 承擔(dān)第三方擔(dān)保責(zé)任，同時依據(jù)與購車人之間的 協(xié)議收回車輛。 m Back 分期付款分期付款形式的汽車消費(fèi)信貸形式的汽車消費(fèi)信貸 m分期付款是分期償還本金和利息的貸款。 m分期付款在信貸契約中的三個重要內(nèi)容： m1.首期支付款 m2.契約期限 m3.利息與費(fèi)用。 m分期償還汽車消費(fèi)貸款的期限通常在25年。 大多數(shù)這種貸款都是具有擔(dān)保的。 分期付款分期付款的類型的類型 m在我國，汽車分期付款的信用方式有兩種： m第一種是汽車的生產(chǎn)企業(yè)或汽車的經(jīng)銷商

7、， m以自己的資產(chǎn)直接向購車的消費(fèi)者提供分期付款 的方式，這樣風(fēng)險由經(jīng)銷商一家承擔(dān)； m第二種分期付款是由銀行通過向汽車經(jīng)銷商提供 貸款，經(jīng)銷商間接地向購車借款的消費(fèi)者提供分 期付款，這樣風(fēng)險由銀行和經(jīng)銷商雙方共同負(fù)擔(dān)。 m我國的汽車分期付款主要是采用第二種類型，隨 著這一類型的分期付款方式的發(fā)展，最后將會出 現(xiàn)類似于汽車的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)(財(cái)務(wù)公司或金融公 司)，這種是介于銀行與汽車廠家之間專門從事購 車融資的機(jī)構(gòu)。 汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的流程汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的流程 汽車消費(fèi)信貸程序管理汽車消費(fèi)信貸程序管理 m消費(fèi)信貸的操作程序大體上可以分為： m1.貸款申請、 m2.貸前調(diào)查及信用分析、 m3.貸款的審批與發(fā)放、 m4.貸后檢查