國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制研究

1、國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制研究 一、我校國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因 （一）不完善的高校國(guó)家助學(xué)貸款管理制度。1高校國(guó)家助學(xué)貸款是一種針對(duì)高校貧困生的，無(wú)需向銀行提供物質(zhì)擔(dān)保抵押的“信用”貸款。申請(qǐng)貸款的學(xué)生只需向我校學(xué)生資助管理中心提供有效的家庭經(jīng)濟(jì)困難證明和在校證明等材料，便可順利辦理國(guó)家助學(xué)貸款，實(shí)現(xiàn)“應(yīng)貸盡貸”。而承辦我校助學(xué)貸款的國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行對(duì)貸款學(xué)生的信用評(píng)估也主要依靠學(xué)校，而學(xué)校對(duì)學(xué)生的信用評(píng)估只能通過(guò)審核學(xué)生提交的困難證明材料和學(xué)生在校的學(xué)習(xí)生活表現(xiàn)情況。再加上，我國(guó)高校助學(xué)貸款方面的法律條文仍處于空白，如果發(fā)生貸款學(xué)生惡意違約，拖欠還款的現(xiàn)象，則沒(méi)有有效的法律法規(guī)和懲罰機(jī)制給予制約，這必然

2、會(huì)給高校助學(xué)貸款工作帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。（二）大學(xué)生誠(chéng)信道德缺失以及不健全的個(gè)人征信體系。高校國(guó)家助學(xué)貸款政策是學(xué)生在校時(shí)期貸款免息，政府貼息，畢業(yè)后開(kāi)始還款付息的資助政策。而據(jù)對(duì)我校貸款學(xué)生違約原因分析情況來(lái)看，一是個(gè)別學(xué)生對(duì)這一資助政策存在歪曲的認(rèn)識(shí)，沒(méi)有意識(shí)到自己畢業(yè)后有還貸義務(wù)，缺失社會(huì)責(zé)任感。二是個(gè)別學(xué)生因個(gè)人工作變動(dòng)，家庭經(jīng)濟(jì)變故等原因故意或忘記按時(shí)還款付息，缺失誠(chéng)信意識(shí)。三是我校不健全的個(gè)人征信體系。我校目前大學(xué)生誠(chéng)信檔案建設(shè)工作處于空白，學(xué)校、銀行和社會(huì)不能對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信品質(zhì)有準(zhǔn)確的鑒定，對(duì)學(xué)生未來(lái)的還款能力沒(méi)有很好的預(yù)見(jiàn)，國(guó)家助學(xué)貸款工作存在風(fēng)險(xiǎn)。（三）單一的還貸方式。目前我省高校國(guó)家助

3、學(xué)貸款還款方式單一，貸款學(xué)生在畢業(yè)當(dāng)年7月1日起開(kāi)始承擔(dān)自付貸款利息，在每年12月20日和借款期限中最后一年的9月20日償還貸款利息，并在合同簽訂的到期日一次性償還借款本金。此種還貸方式不科學(xué)，欠靈活，沒(méi)有考慮到還貸學(xué)生的實(shí)際情況制定還款規(guī)定，如學(xué)生的學(xué)歷層次不同，學(xué)生畢業(yè)當(dāng)年的就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻、就業(yè)難而導(dǎo)致失業(yè)或薪酬低的現(xiàn)象，又因就業(yè)水平呈現(xiàn)地域性差異導(dǎo)致貸款學(xué)生實(shí)際收入不同，或者因?qū)W生家庭情況變故、身體致殘、坐牢、患精神病、死亡等因素導(dǎo)致貸款學(xué)生還貸能力出現(xiàn)問(wèn)題，從而加劇了高校助學(xué)貸款工作風(fēng)險(xiǎn)。 二、我校國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制措施 （一）健全和完善我校國(guó)家助學(xué)貸款管理機(jī)制。21.國(guó)家應(yīng)健全和完善

4、我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)，及時(shí)收集，更新學(xué)生個(gè)人的貸款基本信息，記錄貸款學(xué)生的違約情況，約束學(xué)生今后參與其它社會(huì)金融活動(dòng)如購(gòu)房、買(mǎi)車(chē)、理財(cái)?shù)?。我校?yīng)建立大學(xué)生誠(chéng)信檔案建設(shè)工作，及時(shí)收集學(xué)生的在校成績(jī)、獎(jiǎng)懲情況、助學(xué)貸款情況等信息。應(yīng)建立和完善失信懲罰機(jī)制，通過(guò)校園媒體、校宣傳欄對(duì)惡意違約欠貸的學(xué)生給予公示，公示期為一年，以示警告，引導(dǎo)在校學(xué)生要誠(chéng)實(shí)守信，樹(shù)立正確的價(jià)值觀。2.應(yīng)完善我校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，即實(shí)行國(guó)家助學(xué)貸款債務(wù)轉(zhuǎn)移，從我校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金中提取部分資金用于幫助因貸款學(xué)生坐牢、身體致殘、死亡及患精神病等原因?qū)е聼o(wú)力還貸，將貸款學(xué)生與銀行之間的債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)移為貸款學(xué)生與學(xué)校之間的債務(wù)關(guān)系

5、，然后根據(jù)貸款學(xué)生的實(shí)際情況，制定還款計(jì)劃，貸款學(xué)生將分期定額將貸款還給學(xué)校。3.應(yīng)完善我校清收貸款機(jī)制。各院系在貸后管理工作中，主動(dòng)關(guān)心貸款畢業(yè)生的工作和生活情況，對(duì)經(jīng)濟(jì)上寬裕的學(xué)生，鼓勵(lì)指導(dǎo)其提前還貸；對(duì)失聯(lián)惡意違約的學(xué)生，我校在與學(xué)生生源地公安機(jī)關(guān)核準(zhǔn)學(xué)生家庭住址，取得聯(lián)系的情況下，督促學(xué)生積極還貸；如對(duì)督促無(wú)效，還繼續(xù)違約的學(xué)生，我校應(yīng)對(duì)其提起法律訴訟，強(qiáng)制其還貸。（二）加強(qiáng)我校助學(xué)貸款政策宣傳力度。每年我校學(xué)生資助管理中心應(yīng)編印通俗易懂的國(guó)家助學(xué)貸款知識(shí)宣傳冊(cè)寄到新生手中。借助學(xué)校網(wǎng)頁(yè)平臺(tái)，校園板報(bào)，校園電子顯示屏等媒體大力宣傳國(guó)家助學(xué)貸款政策的內(nèi)容，讓學(xué)生及時(shí)了解國(guó)家資助政策。每年

6、暑期，組織國(guó)家助學(xué)貸款政策宣傳隊(duì)伍到粵西貧困地區(qū)，到基層一線，到中學(xué)，到街道，下鄉(xiāng)宣傳國(guó)家貸款助學(xué)政策。每年9月，各院系在新生入學(xué)教育大會(huì)上，由負(fù)責(zé)資助工作的輔導(dǎo)員著重為新生講解國(guó)家助學(xué)貸款政策知識(shí)級(jí)辦理流程。同時(shí)，學(xué)校對(duì)負(fù)責(zé)資助工作的輔導(dǎo)員進(jìn)行“國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貸款系統(tǒng)的操作”培訓(xùn)，使之熟悉貸款業(yè)務(wù)方便指導(dǎo)貸款學(xué)生辦理助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。每年4-5月，組織我校貸款學(xué)生參加銀校合作的金融知識(shí)進(jìn)校園講座。（三）加強(qiáng)我校貸款學(xué)生誠(chéng)信感恩教育活動(dòng)。1.我校應(yīng)通過(guò)開(kāi)展“個(gè)人征信知識(shí)”進(jìn)校園活動(dòng)，培養(yǎng)學(xué)生良好的誠(chéng)信意識(shí)。組織各院系在貸款學(xué)生中開(kāi)展誠(chéng)信感恩教育講座，要求學(xué)生書(shū)寫(xiě)學(xué)習(xí)心得，并列入學(xué)生素拓成績(jī)；開(kāi)展誠(chéng)信

7、報(bào)告會(huì)，邀請(qǐng)優(yōu)秀校友回校做報(bào)告，引導(dǎo)在校生要樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，宣揚(yáng)“誠(chéng)信是立足之本”，培養(yǎng)學(xué)生正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀。2.每年4-6月，組織各院系開(kāi)展“資助育人文化月系列主題教育活動(dòng)”，增強(qiáng)學(xué)生的社會(huì)責(zé)任感和誠(chéng)信意識(shí)。如開(kāi)展說(shuō)誠(chéng)信活動(dòng)：即在貸款學(xué)生中開(kāi)展誠(chéng)信宣誓活動(dòng)，發(fā)放誠(chéng)信書(shū)簽，錄制宣誓小視頻并提交參與校級(jí)評(píng)比活動(dòng)；開(kāi)展書(shū)誠(chéng)信活動(dòng)，各院系可通過(guò)自己的微信平臺(tái)發(fā)送誠(chéng)信教育圖文宣傳知識(shí)（包括誠(chéng)信還貸、誠(chéng)實(shí)做人、誠(chéng)信考試等內(nèi)容），貸款學(xué)生書(shū)寫(xiě)自己的誠(chéng)信寄語(yǔ)；開(kāi)展踐誠(chéng)信活動(dòng)，在各院系成立大學(xué)生誠(chéng)信監(jiān)督檢查小組，對(duì)學(xué)生勤工助學(xué)、困難學(xué)生認(rèn)定、各類(lèi)助學(xué)金的使用等方面進(jìn)行監(jiān)督抽查，對(duì)存在不誠(chéng)信行為的學(xué)生

8、，將取消其評(píng)優(yōu)和受助資格。3.召開(kāi)以“心懷感恩勵(lì)志成才”為主題家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生座談會(huì)，舉辦“與愛(ài)同行感恩有你”全校師生共制感恩樹(shù)活動(dòng)，在全校范圍內(nèi)營(yíng)造感恩教育環(huán)境。舉辦貸款畢業(yè)生誠(chéng)信還款教育活動(dòng)，指導(dǎo)貸款畢業(yè)生做好還款計(jì)劃，培訓(xùn)學(xué)生還款操作程序，提醒學(xué)生按時(shí)還本付息。（四）提高貸款學(xué)生的綜合素質(zhì)，加強(qiáng)貸款畢業(yè)生的就業(yè)指導(dǎo)。1.我校應(yīng)注重對(duì)貸款學(xué)生的誠(chéng)信感恩意識(shí)、勵(lì)志成長(zhǎng)成才和社會(huì)責(zé)任感的培養(yǎng)，提升貸款畢業(yè)生的就業(yè)能力。我校應(yīng)在貸款學(xué)生中舉辦誠(chéng)信、感恩、勵(lì)志講座，書(shū)寫(xiě)學(xué)習(xí)心得，并納入素拓成績(jī)考核。組織貸款學(xué)生積極參加誠(chéng)信感恩教育宣傳活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生用誠(chéng)信之心立足于社會(huì)，用感恩之心回報(bào)社會(huì)。學(xué)校通過(guò)

9、舉辦優(yōu)秀學(xué)子勵(lì)志報(bào)告會(huì)，引導(dǎo)貧困學(xué)生要自立自強(qiáng)，艱苦奮斗，通過(guò)勤工助學(xué)，辛勤勞動(dòng)改變自身命運(yùn)。2.我校應(yīng)在每年組織舉辦的各場(chǎng)畢業(yè)生就業(yè)供需見(jiàn)面會(huì)中為貸款畢業(yè)生提供更多就業(yè)崗位，提供更多的招聘信息。我校應(yīng)加大貸款畢業(yè)生的就業(yè)補(bǔ)貼和創(chuàng)業(yè)扶持力度，對(duì)貸款畢業(yè)生給予一次性每人1500元的就業(yè)補(bǔ)貼，對(duì)通過(guò)自主創(chuàng)業(yè)的勤工助學(xué)貸款學(xué)生，給予一定的創(chuàng)業(yè)基金扶持，幫助和引導(dǎo)學(xué)生更好更快地適應(yīng)社會(huì)，順利就業(yè)。（五）拓寬還貸方式，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。為降低我校國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資助育人的目的，我校在貸后管理工作中，應(yīng)注意提高資助工作者的服務(wù)水平，要密切關(guān)注貸款學(xué)生的思想動(dòng)態(tài)、工作生活情況、經(jīng)濟(jì)情況，及時(shí)為貸款學(xué)生排憂

10、解難，并根據(jù)學(xué)生的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，指導(dǎo)學(xué)生制定科學(xué)、合理的還款計(jì)劃，督促學(xué)生按時(shí)還貸。我校應(yīng)鼓勵(lì)符合征兵條件的貸款學(xué)生自愿參軍入伍，享受?chē)?guó)家對(duì)其在校期間的助學(xué)貸款給予代償；應(yīng)鼓勵(lì)貸款畢業(yè)生積極到中西部偏遠(yuǎn)貧困山區(qū)參加“三支一扶”、“西部計(jì)劃”等支持國(guó)家建設(shè)的支教活動(dòng)中去；鼓勵(lì)在校貸款學(xué)生發(fā)明國(guó)家專(zhuān)利，享受?chē)?guó)家對(duì)其給予的貸款補(bǔ)償。而國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行可根據(jù)貸款畢業(yè)生就業(yè)地區(qū)收入差異性的特點(diǎn)，設(shè)置彈性的還款額度，再結(jié)合學(xué)生實(shí)際經(jīng)濟(jì)收入情況，在收入提高的情況下逐步提升還款額度，從而降低還貸風(fēng)險(xiǎn)。 總之，我校國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制工作是一項(xiàng)關(guān)涉到國(guó)家、政府、銀行、高校和學(xué)生個(gè)人的系統(tǒng)工作。我校要堅(jiān)持以人為本，從

11、貸款學(xué)生實(shí)際出發(fā)，注重培養(yǎng)學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)和社會(huì)責(zé)任感，制定和完善符合我校實(shí)際情況，又切身為貸款學(xué)生服務(wù)的貸款風(fēng)險(xiǎn)防控體制和機(jī)制，為我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)培養(yǎng)合格的人才，為進(jìn)一步降低國(guó)家助學(xué)貸款工作風(fēng)險(xiǎn)提供有利的保障體制機(jī)制。 參考文獻(xiàn) 1劉宏波，劉任，農(nóng)業(yè)高校國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制研究J.安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2011，39（30）：18923-18927. 2耿新，國(guó)家助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)控制研究基于8所高校的調(diào)查J.現(xiàn)代教育科學(xué)，2012，（01）：131-134. 3潘紅梅，大學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)及其防控研究D.桂林：廣西師范大學(xué)，2015. 4陳丹蓓.國(guó)家助學(xué)貸款政策風(fēng)險(xiǎn)控制研究D.沈陽(yáng)：遼寧大學(xué)，2016. 5李倩.廣西高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制研究