信用社打造企業(yè)核心競爭力實施方案

1、信用社打造企業(yè)核心競爭力實施方案為應對日益激烈的金融競爭形勢，進一步增強服務功能，拓展業(yè)務市場，打造行業(yè)特色，建設特色企業(yè)文化，提高企業(yè)核心競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展，根據(jù)農(nóng)村信用社聯(lián)合社關于打造核心競爭力的指導意見，結(jié)合我縣農(nóng)村信用社具體情況，特制定本實施方案。 一、 基本情況 *地處綿陽市行政轄區(qū)。位于盆地西北部、國道108線穿境而過。全縣幅員面積1442.32平方公里，人口37.93萬，其中：農(nóng)業(yè)人口18.29萬。全縣共32個(鄉(xiāng))鎮(zhèn)，1個經(jīng)技園區(qū)。*縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社下轄營業(yè)部和5個信用社，營業(yè)網(wǎng)點44個。在崗員工270人（其中：長期合同工241人，短期合同工20人，返聘內(nèi)退人員5人，外

2、包駕駛?cè)藛T、保潔員4人），具有大專及以上文化的占 %，具有各類專業(yè)技術職稱的占 %，其中，具有中級職稱的占 %；2007年末，全縣農(nóng)村信用社資產(chǎn)總額125746.24萬元，其中貸款55115.69萬元；負債總額116948.98萬元，其中存款86203.48萬元;不良貸款五級12255.33萬元，占22.32 %；所有者權益8797萬元，政府捐贈資產(chǎn)60013.12萬元用于充實資本金，資本充足率為6.7%（銀監(jiān)口徑）,核心資本充足率29.21%，當年實現(xiàn)利潤總額308.12萬元，已完成一級法人的開業(yè)。 二、指導思想 緊緊圍繞核心競爭力打造,以現(xiàn)代金融企業(yè)制度為要求,以業(yè)務發(fā)展為中心，以強化服務

3、為手段，以創(chuàng)新產(chǎn)品為靈魂，以獲取客戶為目標，圍繞縣域經(jīng)濟發(fā)展和自身特點，進一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制,完善法人治理,按照流程銀行管理理念,建立和完善全方位科學管理體系,實現(xiàn)全縣農(nóng)村信用社快速、健康和可持續(xù)發(fā)展。 三、戰(zhàn)略目標和原則 （一）二步走的戰(zhàn)略目標 12010年，實現(xiàn)資產(chǎn)、效益穩(wěn)步提高，員工素質(zhì)整體提升。存貸款每年按20%增長，存款余額達到15億元，貸款余額達到9.5億元；不良貸款（五級）由2007年末的22.32%下降到10%以內(nèi)；按照監(jiān)管部門要求提足撥備；資產(chǎn)利潤率從2007年末的0.25%上升到0.5%，人均創(chuàng)利力爭達到4萬元；資本充足率由2007年末的6.7%上升至8%，核心資本充足率隨時

4、達到10%以上；實現(xiàn)兌付央行票據(jù)2998萬元，基本達到組建農(nóng)村合作銀行的條件。 22012年，力爭建成具有先進的企業(yè)文化、完善的服務體系，科學的用人機制和功能齊全、管理規(guī)范、內(nèi)控嚴密、安全高效的現(xiàn)代金融企業(yè)。 （二）核心競爭能力的主要內(nèi)容：發(fā)揮農(nóng)村信用社經(jīng)營靈活和長期對“三農(nóng)、社區(qū)、中小企業(yè)”服務其他商業(yè)銀行不可比擬的競爭優(yōu)勢，以“服務三農(nóng)、社區(qū)、中小企業(yè)”為市場定位，秉承人熟、地熟、情況熟和機構(gòu)遍布城鄉(xiāng)的特點，打造先進的企業(yè)文化，統(tǒng)一ci標識，合理布局網(wǎng)點，創(chuàng)新符合“三農(nóng)、社區(qū)、中小企業(yè)”需求的金融產(chǎn)品，擴大市場份額，著力打造居民、社區(qū)、零售、中小企業(yè)的銀行，提高核心競爭能力。 （三）企業(yè)文

5、化：嚴格規(guī)范、開拓創(chuàng)新、求真務實、團結(jié)奮進。 （四）企業(yè)精神：誠信、創(chuàng)新、團結(jié)、奮進。 （五）戰(zhàn)略原則：全面風險管理原則、科技創(chuàng)新原則、審慎經(jīng)營原則、可持續(xù)發(fā)展原則。 四、主要措施 （一）構(gòu)建合理的組織構(gòu)架體系 根據(jù)確立的發(fā)展目標及打造核心競爭力要求，按照精簡高效、權責分明、相互制衡、風險可控、安全保障、優(yōu)化組合、合理配置的原則。建立完善的法人治理架構(gòu)體系和以客戶為中心、以市場營銷和風險控制為核心的專業(yè)垂直型組織架構(gòu)體系，實行全方位業(yè)務條線專業(yè)化垂直管理。按照農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)要求，設立“三會一層”組織體系。即“社員代表大會、理事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層”，理事會下設人事薪酬委員會、風險管理

6、委員會、內(nèi)部審計委員會、財務審批委員會、貸款審查審批委員會；經(jīng)營管理層下設辦公室、信貸管理部、財務會計部、科技信息部、稽核監(jiān)察保衛(wèi)部、人力資源部等相關職能部門。 （二）細分客戶市場，推行扁平化管理 統(tǒng)一法人后，聯(lián)社將由管理型向經(jīng)營管理型轉(zhuǎn)變，本著“精簡、效能、扁平化”管理原則，選擇由聯(lián)社機關部（室）包片直接管理到基層信用社（部）、信用分社，取消管理社的管理職能，圍繞“以客戶為中心”的原則，細分客戶市場，逐步由過去的粗放式服務向精細化、專業(yè)化服務轉(zhuǎn)變，擬將客戶細分為公司類客戶；個人住房信貸業(yè)務（個貸）；社區(qū)居民、個體工商戶、農(nóng)戶信貸業(yè)務；建立以信貸管理部、聯(lián)社營業(yè)部為主辦理公司類客戶業(yè)務；梓柏信

7、用社辦理個貸業(yè)務；城關、長卿、新南街和區(qū)鄉(xiāng)信用社、信用分社共35個機構(gòu)辦理轄內(nèi)個體工商戶、農(nóng)戶、社區(qū)居民信貸業(yè)務，聯(lián)社作為全縣信用社營銷工作的策劃和協(xié)調(diào)機構(gòu)，主要加強對戰(zhàn)略客戶、重點高端客戶、社團貸款的營銷，各基層社、各營業(yè)網(wǎng)點、各客戶經(jīng)理對具體客戶專門營銷，形成上下靈活、多層次、相互合作的營銷體系；圍繞“以風險為中心”的原則，建立以信貸管理、稽核保衛(wèi)、紀檢監(jiān)察為主的風險管控體系。圍繞以“核算為中心”的原則，建立以科技信息部、財務會計部為主的成本管控體系。圍繞以“后臺服務前臺”的原則，建立以人力資源部、辦公室、工會為主的后勤保障體系。 （三）合理布局網(wǎng)點，打造先進的企業(yè)文化 按照精簡、高效、合

8、理布局的原則進一步優(yōu)化機構(gòu)網(wǎng)點布局，計劃對設置不合理的城南、政府街、北門分社予以撤并，分別并入新南街分社、梓柏信用社和宏仁分社。同時根據(jù)我縣信用社機構(gòu)網(wǎng)點店招破爛、成舊，企業(yè)文化建設滯后的現(xiàn)實問題，計劃按照省聯(lián)社設計的企業(yè)ci標識，投入資金400萬元來統(tǒng)一店招、統(tǒng)一服裝、統(tǒng)一形象、安全達標，力爭三年內(nèi)達到形象統(tǒng)一、經(jīng)營合規(guī)、服務一流的現(xiàn)代金融企業(yè)先進文化理念。 （四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品 堅持順應市場變化，根據(jù)各類市場主體的金融服務需求，加大產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)力度，為客戶“量身定做”金融產(chǎn)品，牢牢守住農(nóng)村陣地，努力拓展城區(qū)市場。 1.完善傳統(tǒng)業(yè)務產(chǎn)品，站穩(wěn)市場 一是全面完善農(nóng)戶小額農(nóng)貸余額核定和評級授信工

9、作。對服務轄區(qū)內(nèi)符合貸款條件的農(nóng)戶、社區(qū)居民、個體工商戶全面進行余額核定；對轄內(nèi)中、小企業(yè)全面實行評級授信，建立經(jīng)濟檔案，覆蓋面達到90%以上。二是不斷完善現(xiàn)有的農(nóng)戶生產(chǎn)資料貸款、消費貸款、聯(lián)保貸款、助學貸款、外出務工貸款、企業(yè)產(chǎn)成品、應收款質(zhì)押貸款等信貸產(chǎn)品，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社“短、平、快”的優(yōu)勢，繼續(xù)實施陽光辦貸承諾，真正把農(nóng)戶小額信用貸款打造成農(nóng)村信用社固有的黃金品牌。 2. 創(chuàng)新產(chǎn)品，打造“四通兩樂”和“跨越通”信貸新產(chǎn)品 一是向有一定規(guī)模的種養(yǎng)殖業(yè)、小型加工業(yè)、手工業(yè)、運輸業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易、農(nóng)資經(jīng)營、開發(fā)荒山、荒林、灘涂等專業(yè)大戶或業(yè)主發(fā)放“致富通”專業(yè)大戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款，支持其擴大生產(chǎn)

10、經(jīng)營規(guī)模。二是向“公司+農(nóng)戶”、“龍頭+基地+農(nóng)戶”等新型合作經(jīng)濟組織發(fā)放“產(chǎn)銷通”“公司+農(nóng)戶、“龍頭+基地+農(nóng)戶”貸款。三是向轄區(qū)內(nèi)土地被征用的農(nóng)民發(fā)放“創(chuàng)業(yè)通”失地農(nóng)民貸款，滿足其重新創(chuàng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營性需求。四是在支持新農(nóng)村建設中向自愿籌資共建村道、水、電、氣、電視、通訊等基礎設施的農(nóng)戶發(fā)放“小康通”農(nóng)戶基礎設施貸款，滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活條件改善的信貸需求。五是對發(fā)展庭院經(jīng)濟和觀光旅游業(yè)的業(yè)主發(fā)放“農(nóng)家樂”觀光旅游業(yè)貸款，用于支持生態(tài)觀光農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游業(yè)及其附屬產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。六是向需要改善生產(chǎn)居住條件的農(nóng)戶發(fā)放“安居樂”建房貸款，改善農(nóng)民居住環(huán)境。七是打造“跨越通”信貸產(chǎn)品?？茖W合理的確定貸款投

11、向，積極支持縣內(nèi)中小企業(yè)、專業(yè)合作經(jīng)濟組織的發(fā)展，提升信貸服務的層次和層面。積極支持信譽良好、資本充足、有一定規(guī)模、管理規(guī)范的中小企業(yè)。對信譽良好、管理規(guī)范的中小企業(yè)按照“一次核定、余額控制，周轉(zhuǎn)使用，定期調(diào)整”的原則，發(fā)放信用貸款及聯(lián)保貸款。對生產(chǎn)經(jīng)營正常，但一次還本付息有困難的中小企業(yè)，采用“一次發(fā)放，分期償還”的方式發(fā)放整貸零還貸款。對與農(nóng)村信用社合作緊密、綜合貢獻較大的企業(yè)，按其對農(nóng)村信用社的支持及貢獻程度計算貸款掛鉤積分，并按照積分值的一定比例在流動資金授信額度內(nèi)對其發(fā)放積分貸款。對流轉(zhuǎn)較快、借貸頻繁、現(xiàn)金流量充足的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，可按照“多次提取、逐筆歸還、循環(huán)使用”的方式發(fā)放循環(huán)貸款。

12、 3.積極開發(fā)零售信貸產(chǎn)品，細分市場 一是重點支持各鄉(xiāng)鎮(zhèn)種養(yǎng)殖大戶，產(chǎn)業(yè)化基地建設。二是支持好集鎮(zhèn)個體工商戶，運銷商戶的周轉(zhuǎn)資金貸款。三是支持好縣城內(nèi)個人住房按揭貸款、個體戶商業(yè)貸款。三是與擔保中心合作，支持好縣內(nèi)中、小企業(yè)流動資金貸款。四是全面推行信貸客戶經(jīng)理制，實行差別化、專門化的服務，針對不同客戶營銷不同的產(chǎn)品。對黃金客戶實行“貼身式”服務。五是根據(jù)我縣資金富裕的特點，積極與周邊聯(lián)社合作，開辦好社團貸款。 4.打造存款及代理業(yè)務品種，搶占市場。 一是在做好傳統(tǒng)的各種儲蓄存款品種的同時，試行“一本通”存貸兩用業(yè)務品種，試行定期存款自動轉(zhuǎn)存業(yè)務，開辦人民幣協(xié)定存款、通知存款。二是通過“一折通

13、”代理保險業(yè)務、代收代付業(yè)務、代理財政惠農(nóng)補貼，試行委托貸款業(yè)務、大額支付系統(tǒng)、銀行小額支付、匯兌、支票、委托收款、實時電子匯兌、個人帳戶通存通兌、農(nóng)民工銀行卡、提供理財規(guī)劃等業(yè)務，為城鎮(zhèn)居民及農(nóng)民理財搭建平臺。 （五）創(chuàng)新服務方式 牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，按照便民、利民、惠民原則，建立信貸“綠色通道”。一是提高客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)，為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務，逐步推行客戶經(jīng)理等級管理機制。二是進行市場細分，針對不同的服務對象，實行服務差別化、產(chǎn)品系列化、措施配套化。三是建立客戶資源庫，對客戶按信用等級分別授信，給予貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、服務優(yōu)質(zhì)。四是搭建服務平臺，推行“一站式”服務，開展

14、“零距離”營銷。五是創(chuàng)新?lián)７绞?，對專業(yè)大戶、開發(fā)業(yè)主和基地農(nóng)民，探索推行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)定單、保險單、承包經(jīng)營權、經(jīng)濟林權質(zhì)押方式；對龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社，探索推行貿(mào)易定單、倉單、銀行承兌匯票、應收帳款、收費權、出口退稅質(zhì)押和土地、動產(chǎn)抵押擔保方式。七是簡化操作流程，提高辦貸效率，對基層社實行授權經(jīng)營，根據(jù)風險管控能力分類別授權，減少審批環(huán)節(jié)。 （六）創(chuàng)新經(jīng)營機制 隨著金融業(yè)務綜合化、交易電子化、產(chǎn)品多元化和服務個性化的發(fā)展趨勢，逐步建立合理的貸款利率定價機制。根據(jù)客戶風險度、信用度、貢獻度及縣內(nèi)金融行業(yè)利率水平等方面因素合理定價，形成農(nóng)村信用社的利率競價優(yōu)勢，實現(xiàn)社企雙贏。同時要積極構(gòu)建符合審

15、慎性信貸投放新模式，創(chuàng)新?lián)C制，大力推廣和發(fā)展農(nóng)村各類聯(lián)保模式，推行農(nóng)村小額貸款和小額保險的聯(lián)動機制，降低信貸交易成本，抑制交易風險。在內(nèi)部考核機制上要因地制宜，綜合考慮各信用社經(jīng)營管理能力，按照授權經(jīng)營管理模式，大膽創(chuàng)新核算方式，積極推行簡易核算，對基本費用實行包干，對發(fā)展費用實行以收定支，比例管理，在確保收入實現(xiàn)的前提下，實行多收多支，節(jié)約獎勵，超支自理的費用管理模式。在考核機制上按照有利于促進基層信用社“一切圍繞效益干，一切圍繞效益算”的指導思想，制定合理的考核辦法，最大限度地挖掘經(jīng)營潛力，使員工真正做到“增資靠業(yè)績，獎勵憑貢獻”，自覺把個人利益追求轉(zhuǎn)化為努力提高集體效益的動力。 （七

16、）創(chuàng)新風險防范機制 一是加強貸款動態(tài)管理，落實防范風險責任。嚴格按照動態(tài)管理的原則，實行動態(tài)調(diào)整，科學反映潛在風險。按照各級次不良貸款管理要求，落實責任，做好風險防范和化解工作。二是落實不良貸款清收責任制。實行層層簽訂不良貸款清收責任書，下達不良貸款清收任務，三是要利用深化改革的良好契機，借助行政力量清收好公職人員、村社干部的不良貸款，進一步落實好村社集體貸款的清收和化解措施，保全信用社的債權。四是加大置換貸款清收處置工作力度。進一步落實清收處置責任，充分運用經(jīng)濟、行政、法律等手段，加大清收力度，盡量保全資產(chǎn)。五是運用多種手段，加大依法清收力度。在搞好經(jīng)濟、行政和法律清收的前提下，推行招標、懸

17、獎、委托清收。多種渠道收回不良貸款，降低貸款風險。六是嚴格落實管貸責任，切實防范新增貸款劣變。 （八）注重人力資源管理和開發(fā) 一是加強培訓，提高隊伍整體素質(zhì)，打造知識型、技能型隊伍。按照“干什么學什么”和“缺什么補什么”的原則，加大對現(xiàn)有不同崗位的員工進行基本知識、基本技能、基本理論等“應知、應會、應能”的培訓，特別要加強sc6000上線的操作技能培訓，要圍繞產(chǎn)品營銷策略、客戶經(jīng)理成功要素、現(xiàn)代金融理論與實務等熱點課題進行培訓，提高員工隊伍整體素質(zhì)。適應農(nóng)村信用社改革發(fā)展的需要。二是加強競爭，實行崗位目標管理。對干部職工實行目標責任管理，并嚴格考核。對任期目標完成不好，履職不到位的按相關管理辦

18、法進行處理，實行能者上，庸者下；對一般員工不能適應崗位工作、不能履行崗位職責、完成崗位任務的，堅決實行崗位輪換或下崗分流。切實解決干部能上不能下，員工能進不能出的問題。三是加強教育，樹立愛崗敬業(yè)意識。加大對職工愛崗敬業(yè)意識的教育，幫助職工樹立憂患競爭意識，增強緊迫感和責任心，增強團隊凝聚力。四是加強交流，引進科技專業(yè)人才。按照崗位履職情況，對各崗位員工按專長、效能的原則進行適當調(diào)整和異地交流。把熟悉業(yè)務、精通電算化知識的人才充實到所需崗位上去。同時，按照省聯(lián)社有關要求，引進科技專業(yè)人才，服務于信用社信息技術的開發(fā)管理。五是加強作風建設，提高干部員工執(zhí)行力。全體員工要把全部精力集中在業(yè)務經(jīng)營發(fā)展上，禁止職工從事第二職業(yè)，禁止參與企業(yè)兼職，禁止與人合伙經(jīng)商；反對作風不踏實、工作不嚴謹、不負責任的思想和行為，反對弄虛作假、不真實反映經(jīng)營成果，反對獨斷專行；提倡民主辦社，提倡求真務實，提倡奉獻精神。各級要提高執(zhí)行力，保證上級的決策完整地貫徹。六是樹立團隊意識，打造和