民間信貸講稿

1、包頭惠龍商貿(mào)公司董事長金利斌車內(nèi)自焚在這之前，金利斌一直是包頭商界舉足輕重的人物。他的身后，是一個資產(chǎn)25億元的惠龍集團，而在這個他一手搭建的龐大商業(yè)帝國背后，還有千人規(guī)模的民間借貸者，正是他們的資金支撐了惠龍集團。經(jīng)市公安局專案組的調(diào)查和會計師事務(wù)所的審計，從2004年6月至2011年4月13日，惠龍公司共陸續(xù)非法吸收公眾存款22.25億元，向國有金融機構(gòu)貸款2.17億元，兩項合計融資貸款24.42億元。如今金利斌暴亡，留下的是一個難以收拾的商業(yè)殘局。民間借貸人的反應(yīng)54歲的于先生得知金利斌死亡消息時正在吃飯，聞訊后一口飯噴出，心臟病發(fā)，家人送至醫(yī)院后搶救無效，于4月16日凌晨去世。他是上千

2、名為金利斌和惠龍集團融資的民間借貸人之一。一位債權(quán)人告訴記者，當(dāng)她聽到金利斌死亡的消息之后，頓時就感覺天都塌了下來。她在包頭市里開了一家餐館，2009年她從朋友口中得知了惠龍集團通過民間借貸的方式融資，每月3%的利息，算下來一年1萬元錢就有3600元的利息收入。于是她將所有的積蓄再加上抵押自己的房子從親戚家借了60多萬元，共湊了120多萬元借給了惠龍集團，截至今年3月份，利滾利達190多萬元。此后她又將餐館里這兩年積攢的50萬元積蓄投了進去，再加上之前的共達240萬元資金投在了惠龍集團。她給記者看當(dāng)時的借款合同，眼神里充滿恐類似的債權(quán)人不在少數(shù)，很多人都是將錢存在惠龍集團通過利滾利的方式讓存款

3、增值類似的債權(quán)人不在少數(shù)，很多人都是將錢存在惠龍集團通過利滾利的方式讓存款增值。事實惠龍集團在借款合同里寫道：借貸人若急需用錢，可提前20天通知公司即可，若到期未能還款，公司將會把惠龍資產(chǎn)作為抵押。而事實上，大多數(shù)借貸人將資金投放進去之后，基本上就沒有取出來過，按照利滾利的方式，每年3月份左右再去簽一份合同即可。不過，從前年5月份開始，惠龍的資金狀況就開始出現(xiàn)緊張。4月6號，有人拿著支票去銀行取款時，銀行告訴他說惠龍集團的賬戶上早已沒有現(xiàn)金了。民間信貸某些個人或組織低條件借出的高利息的借款，俗稱高利貸，表現(xiàn)為無銀行信貸要求的職業(yè)收入和房產(chǎn)所有權(quán)審批程序，極容易借款成功，代價是到期需返還高于銀行

4、貸款利率更多利息，如逾期未還完的，遭受利滾利的利息加本金的巨額摧殘，情節(jié)較為惡劣，后果較為嚴重。民間借貸的發(fā)生往往與民間信用緊密聯(lián)系在一起，簡稱為民間信貸。民間信貸的成因詳解1. 社會傳統(tǒng)淵源民間信貸是最早出現(xiàn)的信貸形式，伴隨市場經(jīng)濟的產(chǎn)生而產(chǎn)生，發(fā)展而發(fā)展，計劃經(jīng)濟時期比較規(guī)模和范圍都比較小，改革開放后，民間信貸逐漸發(fā)展起來，中國的傳統(tǒng)文化中有很強家族血緣意識，在加上親朋好友之間又比較了解，信貸交易成本低，方便快捷，從而為民間信貸的發(fā)展提供了廣闊的空間。2. 信貸政策的影響一是由于國有商業(yè)銀行信貸管理體制改革，信貸權(quán)限上收，金融結(jié)構(gòu)對中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村貸款積極性不高。二是貸款手續(xù)復(fù)雜

5、，一筆貸款需要進過調(diào)查、擔(dān)保、審批等多個環(huán)節(jié)，時間長，不能及時滿足需要。那些無抵押而又急需貸款的個人、私營企業(yè)、集體企業(yè)等很難從金融部門獲得貸款，無奈之下只要求助于民間信貸。3. 資金供求失衡隨著金融體制改革的不斷深入，新的銀行不斷出現(xiàn)，老的銀行不斷的改革，銀行從獲利的角度出發(fā)，把服務(wù)投入到城市中的優(yōu)質(zhì)客戶，面向農(nóng)村和城鄉(xiāng)的只有農(nóng)村信用社、農(nóng)村銀行等，而且網(wǎng)點不斷撤并，不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)成了金融的盲區(qū)。有數(shù)據(jù)顯示，有些縣屬企業(yè)一年有5到7次得民間信貸行為。這種嚴重的資金供求不平衡導(dǎo)致了民間信貸的快速發(fā)展。4. 借貸信息存在差異民間借貸相對正規(guī)金融機構(gòu)而言，有信息方面的優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在放貸人對借貸人還款能

6、力的甄別和監(jiān)督上。民間借貸的放貸人對借貸人的資信、收入狀況、還款能力等都相對比較了解，能事先對放貸的對象進行篩選，再加上由于地域、職業(yè)和血緣等原因，民間借貸的借貸雙方總能相對頻繁的接觸，信息獲得成本相對較低，放貸人能較為及時地把握貸款足額歸還的可能性，并采取相應(yīng)的行動。5. 手續(xù)簡便的驅(qū)動6. 盈利思想的驅(qū)動7. 金融監(jiān)管的薄弱基層銀監(jiān)部門監(jiān)管任務(wù)重、人員少，而民間借貸又大都十分隱蔽，監(jiān)管起來多少有點力不從心。另一方面，有關(guān)民間借貸管理尚無明確的規(guī)定，令基層銀監(jiān)部門監(jiān)管無章可循。民間信貸的主要表現(xiàn)1. 融資規(guī)模逐漸擴大，借貸活動趨于理性據(jù)調(diào)查顯示，當(dāng)前借貸規(guī)模在一些借貸活動頻繁的省份，民間借貸

7、能高達萬億水平，民間金融成為了人們生活中不可缺少的部分，借貸違約的現(xiàn)象趨于減少，風(fēng)險防范意識增強，更多的尋求法律支持和保護。2. 信貸利逐漸攀升，利率不穩(wěn)定民間信貸者多數(shù)是由于通過正常渠道無法取得貸款，而不得不尋求民間信貸以獲取資金的。民間信貸的利率標準主要是依據(jù)借款人的實力、信譽、借貸時間長短而定。隨著通脹壓力和銀行利率的提升，民間借貸利率也隨之上漲，根據(jù)調(diào)查顯示，對實力較強的，借款時間在半年以上的，月利率一般是在10到15 之間，對實力較差或借款用于銀行貸款和臨時性的需求，月利率一般在20到30之間，極個別的達到了50水平。（聯(lián)系前面惠龍月利率3%）3. 形式多樣，內(nèi)容豐富民間信貸興起后，

8、形式主要是以信用放款為主。當(dāng)前日趨活躍的民間信貸已經(jīng)從原來的信用放款發(fā)展到貼水借款、抵押貸款、擔(dān)保借款、投資入股、收取固定回報的各種形式并存。根據(jù)調(diào)查，從借貸結(jié)構(gòu)上看，抵押貸款占30%,擔(dān)保放款占50%，信用放款占10%,投資入股和收取固定回報各占5%。資金用途多樣化，中小企業(yè)主要用于彌補流動性不足，個體工商戶借貸主要是用于生產(chǎn)經(jīng)營，城鄉(xiāng)居民主借貸主要是為了家庭消費。4. 覆蓋面廣，地域特色明顯從民間信貸分布區(qū)域看，呈現(xiàn)以下三特點：一是經(jīng)濟發(fā)展比較快的地區(qū)，民間信貸相對活躍，特別是民營企業(yè)之間的直接臨時資金拆借高于銀行固定利率的民間信貸，數(shù)量巨大，而經(jīng)濟發(fā)展緩慢的區(qū)域的民間信貸相對平穩(wěn)。二是城

9、鄉(xiāng)結(jié)合民間信貸突出，資金需求量大。三是民間借貸資本受金融服務(wù)優(yōu)勢影響大，凡是銀行體系支持農(nóng)村經(jīng)濟和民營經(jīng)濟力度大、手續(xù)簡化便捷的區(qū)域民間信貸機率低，而銀行服務(wù)機制的缺失、服務(wù)不到位的區(qū)域，則民間信貸異?；钴S。5. 民間借貸方式逐漸由地下轉(zhuǎn)向公開隨著金融改革的推進，融資規(guī)模逐步擴大，利率管制逐步放松，整個經(jīng)濟社會對民間借貸的接受和認可度有了提高，民間借貸行為逐漸被社會公眾所理解和認可。國家也從政策層面給與相應(yīng)的支持，從法律上為民間資本正名。我國民間借貸的現(xiàn)狀民間借貸的主要形式有三：一是中小企業(yè)發(fā)展迅猛，資金需求旺盛，在向金融機構(gòu)融資出現(xiàn)困難的情況下，轉(zhuǎn)而向民間籌措資金。由于相應(yīng)的融資利率要比金融

10、機構(gòu)高得多，且期限較長，如發(fā)展下去有形成非法集資的趨勢；二是發(fā)放高息借貸。資金相對比較富裕的個體戶和中小企業(yè)主，在暫時沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的“出路”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個人提供高息借貸；三是村民及親朋好友之間的借貸，這種情況最普遍。近幾年來，我國民間借貸無論像“合會”這樣有組織的活動，還是互助性質(zhì)的自由借貸，一直非?；钴S，是廣大農(nóng)民借貸資金的主要來源。有關(guān)統(tǒng)計數(shù)字表明，至2003年底，中國農(nóng)村“高利貸”高達8000億1.4萬億元，僅浙江省東南部地區(qū)就有3000多億元。另據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點對2萬多農(nóng)戶的調(diào)查，2003年的農(nóng)戶借款中，銀行信用社貸款占32

11、.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%.可見，我國民間金融仍是今后相當(dāng)長時期農(nóng)戶借貸資金的主要來源，但目前民間金融在法律法規(guī)上尚沒有任何合法地位。劉克崮：民間借貸亂象根在金融體系缺陷當(dāng)前，民間借貸異?；钴S，帶來了諸多意想不到的風(fēng)險。而與此同時，我國農(nóng)民貸款難、小微企業(yè)貸款難的問題依然遲遲沒有解決。全國政協(xié)委員、中國小額信貸機構(gòu)聯(lián)席會會長、國家開發(fā)銀行顧問劉克崮表示，當(dāng)前的民間融資亂象充分暴露了我國金融體系的結(jié)構(gòu)缺陷。他認為，中國應(yīng)充分借鑒國際經(jīng)驗，同時積極吸取2010年10月以來印度“小貸危機”的教訓(xùn)，構(gòu)建和發(fā)展有中國特色的草根金融（亦稱城鄉(xiāng)基層金融）體系。以小貸公司為代表的服務(wù)草根

12、經(jīng)濟的新型信貸機構(gòu)是構(gòu)筑草根金融體系重要的機構(gòu)支柱，但是這些機構(gòu)目前普遍面臨可貸資金短缺的問題。對此問題應(yīng)該建立健全草根金融機構(gòu)的融資體系。首先，應(yīng)該明確承擔(dān)草根金融批發(fā)性供應(yīng)資金的主體機構(gòu)。建議選擇國家開發(fā)銀行、農(nóng)發(fā)行等國家政策性銀行和有政策性業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行為小微金融機構(gòu)等提供批發(fā)性供資服務(wù)。其次，對小貸公司的融資比例政策進行“分類管理”。依據(jù)小貸公司經(jīng)營年限、實際運營及評級情況，對經(jīng)營績效優(yōu)良的小貸公司，將其注冊資本與融入資金的比例由現(xiàn)在的1：0.5提升到1：1，進而逐步提升到1：2至1：3。具體的融資杠桿比例，可在國家有關(guān)部門指導(dǎo)和監(jiān)督下，由地方政府來確定，金融管理部門運作、管理、監(jiān)督。

13、最后，應(yīng)適度拓寬草根金融機構(gòu)貨幣資本市場融資渠道。對風(fēng)險控制出色、評級優(yōu)良的小貸公司，逐步開放銀行間拆借、短期融資券和中期票據(jù)、集合債、再貸款等金融市場，允許其開展票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等新業(yè)務(wù)試點。畢業(yè)于復(fù)旦大學(xué)新聞系的財經(jīng)作家，上海交通大學(xué)教授，哈佛大學(xué)訪問學(xué)者吳曉波也表示：破除民間借貸亂象根本在金融體制改革整治民間借貸行為的對策和建議1. 金融部門要積極籌措資金，提高服務(wù)水平。一是在堅持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時對那些經(jīng)營管理水平較高，產(chǎn)品有市場競爭能力，能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。二是努力改善服務(wù)水平，利用現(xiàn)代技術(shù)為居民提供簡便、快捷的存款服務(wù)。三是各國

14、有商業(yè)銀行的信貸資金在向大中型企業(yè)或大項目傾斜的同時，也應(yīng)該適當(dāng)滿足地方經(jīng)濟發(fā)展的合理資金需求，以緩解資金供求矛盾。四是人民銀行應(yīng)加強對農(nóng)村信用社的政策引導(dǎo)，要設(shè)立支農(nóng)貸款比例、農(nóng)戶貸款發(fā)放量、發(fā)放戶數(shù)和資金回收率等若干指標，加大信用社支農(nóng)服務(wù)的檢查監(jiān)督和考核力度。五是金融部門要創(chuàng)造條件，積極開拓融資市場，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件，從而規(guī)范企業(yè)行為，同時也為投資者正確地把握投資方向提供穩(wěn)妥的金融條件。2. 要制定完善合理的民間借貸法規(guī)和辦法，正確引導(dǎo)民間借貸行為。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進一步擴大的趨勢，國家或相關(guān)部門要盡快制定民間借貸法規(guī)或民間借貸管理辦法，以規(guī)范、保護正常的民間借貸行為，

15、引導(dǎo)民間借貸走上正常的運行軌道。同時，對一些乘人之危而攫取高額暴利的高利貸者則堅決予以打擊、取締，以維護社會的穩(wěn)定。3. 銀監(jiān)會應(yīng)切實擔(dān)負起金融監(jiān)管職責(zé)，制止和規(guī)范民間借貸行為。金融監(jiān)管部門應(yīng)制訂嚴格的管理規(guī)定，給予民間金融一定的法律地位，尤其是對自發(fā)形成的有組織的金融活動加強監(jiān)管，避免“金融風(fēng)波”；同時也要堅決保護合法的借貸活動，維護債權(quán)人的合法權(quán)益。必須在繼續(xù)改革和完善正規(guī)金融的同時，讓農(nóng)村一部分非正規(guī)金融即民間金融“浮出水面”。4. 政府應(yīng)切實改善投資環(huán)境，鼓勵引導(dǎo)民間資金直接投資。要加大投資體制改革的力度，建立儲蓄投資轉(zhuǎn)化核心機制，加快資本市場發(fā)展速度，積極為民間社會資金順利進入投資領(lǐng)域