我國銀行卡業(yè)務(wù)需求影響因素實(shí)證分析

1、金融保險(xiǎn)）我國銀行卡業(yè)務(wù)需求影響因素實(shí)證分析我國銀行卡業(yè)務(wù)需求影響因素實(shí)證分析【摘要】 銀行卡作為一項(xiàng)在西方已發(fā)展了幾十年的金融業(yè)務(wù)， 具 有初始投入少、利潤空間大的特點(diǎn)。我國銀行卡產(chǎn)業(yè)自 1985 年中國 銀行發(fā)行的第一張“中銀卡”以來，近 20 雖處于初級(jí)階段但發(fā)展迅 速。在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中， 充分了解影響銀行卡業(yè)務(wù)需求的因素， 研究銀行卡業(yè)務(wù)需求的變化規(guī)律， 對進(jìn)一步拓展銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍 十分重要。本文運(yùn)用 Eviews 軟件系統(tǒng)，對影響銀行卡業(yè)務(wù)需求的因 素進(jìn)行分析， 以揭示銀行卡業(yè)務(wù)的需求特征、 發(fā)展趨勢等重要的影響 因素及其變化規(guī)律， 為商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展銀行卡業(yè)務(wù)提供經(jīng)營決

2、策 的實(shí)證基礎(chǔ)?！娟P(guān)鍵詞】 銀行卡；業(yè)務(wù)需求；恩格爾系數(shù)；實(shí)證分析銀行卡產(chǎn) 業(yè)是金融體系的重要組成部分。 發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)， 可以促進(jìn)個(gè)人消費(fèi) 信貸，帶動(dòng)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的增長。同時(shí)，有利于方便人民群眾生 活，擴(kuò)大社會(huì)消費(fèi)，促進(jìn)社會(huì)信息化和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。最近幾年，我 國銀行卡產(chǎn)業(yè)在人民銀行的組織領(lǐng)導(dǎo)下，取得了一系列突破性的進(jìn) 展，中國正在成為最具發(fā)展?jié)摿Φ你y行卡產(chǎn)業(yè)大國。一、 我國銀行卡發(fā)展現(xiàn)狀我國銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過 20 年的發(fā)展，目前已經(jīng)達(dá)到了相當(dāng)?shù)囊?guī)模， 并進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展的階段。 從 1985 年中國銀行率先發(fā)行銀行卡 以來，各商業(yè)銀行紛紛推出功能多樣的銀行卡。 銀行卡產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展 著：從

3、無到有、從小到大，從單一功能到綜合功能，從封閉經(jīng)營到聯(lián) 網(wǎng)經(jīng)營?？偟膩碚f，目前，銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展機(jī)制已經(jīng)日趨成熟，市場參與主體不斷壯大，整個(gè)產(chǎn)業(yè)正在進(jìn)入發(fā)展新時(shí)期。（1 ）銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用基本實(shí)現(xiàn)， 截至 2004 年底，全國共有 348 個(gè)地級(jí)以上城市和 336 個(gè)縣級(jí)城市的聯(lián)網(wǎng)通用。（2 ）市場規(guī)模不斷擴(kuò)大。在發(fā)卡方面，發(fā)卡機(jī)構(gòu)從 2000 年底 的 55 家增加到了 2004 年底的 152 家 ,發(fā)卡量從 2.77 億張?jiān)黾拥搅?.7 億張。各發(fā)卡銀行還與其他有關(guān)機(jī)構(gòu)推出了各種聯(lián)名卡、 認(rèn)同卡， 大大豐富了銀行卡品種。在受理方面，在人民銀行的組織協(xié)調(diào)下，各 地政府積極推動(dòng)當(dāng)?shù)厥袌鼋ㄔO(shè)，我國

4、銀行卡受理市場取得快速發(fā)展， 特約商戶從 2000 年底的 10 萬戶增加到目前的 30.6 萬戶， POS 機(jī) 從 29 萬臺(tái)增加到 47 萬多臺(tái)， ATM 機(jī)從 3.7 萬臺(tái)增加到 6.9 萬臺(tái)。（3 ）國際化邁出實(shí)質(zhì)性步伐。 2004 年，先后開通了銀聯(lián)人民幣 卡在香港和澳門的受理業(yè)務(wù)， 2005 年，又開通了銀聯(lián)人民幣卡在新 加坡、泰國、韓國的受理業(yè)務(wù)，銀聯(lián)卡真正走出國門。（4）支付產(chǎn)品及渠道創(chuàng)新逐步加快。到 2004 年底， ATM 跨行 轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)開通機(jī)具達(dá) 1.3 萬臺(tái)，手機(jī)支付業(yè)務(wù)在 13 個(gè)城市開通，柜 面通業(yè)務(wù)在 8 個(gè)省市展開， 同時(shí)，網(wǎng)上支付、固定電話支付等新業(yè)務(wù) 也不斷

5、推出。第五，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展體系初步形成。各商業(yè)銀行紛紛借鑒 國際經(jīng)驗(yàn)，建立銀行卡中心，專業(yè)化經(jīng)營銀行卡業(yè)務(wù)。同時(shí)，各類第 三方專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)也迅速發(fā)展，初步形成了以銀行卡經(jīng)營為核心， 涵蓋發(fā)卡、收單、信息轉(zhuǎn)接、專業(yè)化服務(wù)及機(jī)具制造等業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)發(fā) 展格局和較為完善的銀行卡支付產(chǎn)業(yè)鏈?？梢哉f， 隨著市場的全面對外開放， 我國銀行卡產(chǎn)業(yè)將融入全球 銀行卡市場， 成為全球市場的組成部分， 并將不可避免地受到全球銀 行卡市場變化的影響。但是在我國銀行卡產(chǎn)業(yè)面臨困難和挑戰(zhàn)的同 時(shí)，也迎來了不可多得的發(fā)展機(jī)遇。我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長、居民收入 的迅速增加、 全球最大的潛在持卡人群體， 這都將為我國銀行卡產(chǎn)業(yè) 發(fā)展提

6、供巨大的市場空間。 2008 年北京舉辦 數(shù)字奧運(yùn) 和 2010 年 上海世博會(huì)，也將成為一個(gè)很好的機(jī)會(huì)。而目前，在銀行卡市場中， 有諸多因素會(huì)對銀行卡業(yè)務(wù)需求產(chǎn)生影響，如 GDP、人均儲(chǔ)蓄余額、 城鎮(zhèn)居民家庭可支配收入、銀行服務(wù)環(huán)境、政策環(huán)境、信息化程度、 卡功能等。因此，本文通過對銀行卡業(yè)務(wù)需求實(shí)證分析，找出影響銀 行卡需求的變量，希望能通過對此分析，找出其中規(guī)律，以擴(kuò)大業(yè)務(wù) 經(jīng)營。三、模型的建立本文通過選取 1990 年至 2005 年的相關(guān)數(shù)據(jù)作為樣本。 表 1 銀行卡業(yè)務(wù)需求模型的時(shí)間序列表 年份,銀行卡業(yè)務(wù)需求（以發(fā)卡業(yè)務(wù)衡量） Y,中國 GDP 總量 X1,人均 GDPX 2,中

7、國人均儲(chǔ)蓄 余額 X3,儲(chǔ)蓄存款余額 X4,儲(chǔ)蓄存款活期所占比例 X5,農(nóng)村居民家庭人均可支配收入絕對數(shù) X6,農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù) X7,城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入絕對數(shù) X8,城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)X91990,18,18547.9,1634,622.9,922.8,17,322.5,58.8,1510.2,54.21991,100,21617.8,1879,798.1,2270.5,16.7,271.6,57.6,1700.6,53.81992,300,26638.1,2287,1003.2,2744.5,19.9,338.1,57.6,2026.6,52.91993,470,3463

8、4.4,2939,1283,3481.2,21.3,419.1,58.1,2577.4,50.11994,843,46759.4,3923,1794.7,4869.6,21.8,562.6,58.9,3496.2,49.91995,1411,58478.1,4854,2449.4,6666.7,19.8,720.4,58.6,4283,49 .91996,4171,67884.6,5576,3147.1,6518.5,19.9,887.8,56.3,4838.9,48.61997,7175,74462.6,6067,3744.3,10040,21.7,1054.1,55.1,5160.3,46

9、.41998,11600,78345.2,6307,4279.4,11336.8,21.7,1201.5,53.4,542 5.1,44.51999,18010,82067.5,6547,4735.6,12446.5,24.6,1289,52.6,5854,41.92000,27740,89403.6,7078,5082.2,11337.8,28.3,1530.3,49.1,6280,39.22001,38280,95933.3,7543,5779.5,12471.1,30.3,1737.2,47.7,6869.6,37.92002,56000,106546,7972,6000,87000,3

10、1,2476,46.2,7703,37.72003,64800,117251.9,9101,8000,100000,32.1,2622.2,45.6,8472 .2,37.12004,76200,136875.9,10561,9000,126196,33.2,2936,45.2,9422,37.72005,92000,182321,13787,10900,141050.9,34.5,3200,46.2,123 00,37注：銀行卡業(yè)務(wù)需求（以發(fā)卡業(yè)務(wù)衡量）的單位是：萬張；中國 GDP 總量的單位是：億元；人均 GDP、中國人均儲(chǔ)蓄余額、農(nóng)村居 民家庭人均可支配收入絕對數(shù)和城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配

11、收入絕對 數(shù)的單位是：元；儲(chǔ)蓄存款余額的單位是：萬元；儲(chǔ)蓄存款活期所占 比例、農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)和城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)的單位 是： % 。資料來源：中國統(tǒng)計(jì)年鑒、中國金融年鑒、國家統(tǒng)計(jì)局 網(wǎng)站（一）模型初步提出 為了具體分析各要素對提高我國銀行卡業(yè)務(wù)需求的影響大小， 我 們選取了中國 GDP 總量、人均 GDP 、中國人均儲(chǔ)蓄余額、農(nóng)村居民 家庭人均可支配收入絕對數(shù)、城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入絕對數(shù)、 儲(chǔ)蓄存款余額、儲(chǔ)蓄存款活期所占比例、農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)、 城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)等若干指標(biāo)進(jìn)行回歸分析。采用的對數(shù)模型如下：Y= 1+ 2X1+3X2+ 4X3+ 5X4+ 6X5+

12、7X6+8X7+ 9X8+10X9 其中，Y 代表銀行卡業(yè)務(wù)需求（以發(fā)卡業(yè)務(wù)衡量）， X1代表中國 GDP 總量， X 2代表人均 GDP ，X3代表中國人均儲(chǔ)蓄余額， X4 代表 儲(chǔ)蓄存款余額， X5 代表儲(chǔ)蓄存款活期所占比例， X6 代表農(nóng)村居民家 庭人均可支配收入絕對數(shù)， X7代表農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)， X8 代 表城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入絕對數(shù)， X9 代表城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾 系數(shù)，K（K=1 ，210）代表各解釋變量的參數(shù)系數(shù)， ui 代表隨機(jī) 擾動(dòng)項(xiàng) .我們通過對該模型的回歸分析， 得出各個(gè)變量與我國銀行卡業(yè)務(wù) 需求的變動(dòng)關(guān)系。（二）模型的擬合檢驗(yàn)用 Eviews 計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)分

13、析軟件 我們可以得到如下回歸分析結(jié)果：DependentVariable:Y Method:LeastSquares Date:01/05/09Time:11:11 Sample:19902005 Includedobservations:16 Variable,Coefficient,Std.Error,t-Statistic,Prob. C,-133991.9,73448.41,-1.824299,0.1179 X1,1.941816,0.647092,3.000837,0.0240 X2,-33.28967,8.114710,-4.102385,0.0063 X3,9.747841,2.

14、590518,3.762893,0.0094X4,-0.028589,0.115023,-0.248553,0.8120X5,2171.178,467.2303,4.646911,0.0035X6,8.693506,12.52957,0.693839,0.5137X7,-638.5195,1044.471,-0.611333,0.5634X8,5.094320,6.673768,0.763335,0.4742X9,2505.067,772.9179,3.241051,0.0177R-squared,0.998488,Meandependentvar,24944.88Sumsquaredresi

15、d,21794633,Schwarzcriterion,18.69533Loglikelihood,-135.6997,F-statistic,440.2742Durbin-Watsonstat,2.695428,Prob(F-statistic),0.0000001、多重共線性檢驗(yàn),X1,X2,X3,X4,X5,X6,X7,X8,X9X1,1,0.999258956978,0.989593523746,0.867331329097,0.917 847813251,0.964666019751,-0.885131755833,0.99893149916 7,-0.903234718224X2,

16、0.999258956978,1,0.988045658246,0.854377586754,0.911 321344016,0.95787513179,-0.877508815511,0.997844798703, -0.902111283435X3,0.989593523746,0.988045658246,1,0.888751302595,0.938 540821403,0.981208049776,-0.922990464027,0.99091226003,X4,0.867331329097,0.854377586754,0.888751302595,1,0.841981514358,

17、0.92617769665,-0.807734357235,0.869886038071,-0.7228291285011514358,1,0.956903452831,-0.956883765527,0.928372013909,-0.953957868586X6,0.964666019751,0.95787513179,0.981208049776,0.92617769665,0.956903452831,1,-0.951329326069,0.97134544139,-0.923837130476X7,-0.885131755833,-0.877508815511,-0.92299046

18、4027,-0.807734357235,-0.956883765527,-0.951329326069,1,-0.896917304032,0.962539210077X8,0.998931499167,0.997844798703,0.99091226003,0.869886038071,0.928372013909,0.97134544139,-0.896917304032,1,2829128501,-0.953957868586,-0.923837130476,0.962539210（1 ）根據(jù)多重共線性檢驗(yàn)，解釋變量之間存在著線性相關(guān)。 X4 即儲(chǔ)蓄存款余額、 X6 即農(nóng)村居民家庭人

19、均可支配收入絕對數(shù)、 X7 即 農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)、 X8 即城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入絕對數(shù) 的參數(shù) t 并不顯著， X2 即人均 GDP、X4 即儲(chǔ)蓄存款余額、 X7 即農(nóng)村 居民家庭恩格爾系數(shù)的變量系數(shù)的符號(hào)與經(jīng)濟(jì)意義相悖，應(yīng)予以剔 除。表明模型中確實(shí)存在多重共線性。（2）修正：剔除 X2即人均 GDP 后的模型為：DependentVariable:YMethod:LeastSquaresDate:01/05/09Time:11:44Sample:19902005Includedobservations:16 Variable,Coefficient,Std.Error,t-Sta

20、tistic,Prob.C,-7638.446,120416.5,-0.063434,0.9512 X1,-0.205748,0.686926,-0.299520,0.7732X3,2.026867,3.214647,0.630510,0.5484X4,0.187831,0.184586,1.017580,0.3428X5,2182.831,843.7675,2.587005,0.0361X6,-4.977644,21.81245,-0.228202,0.8260X7,-3187.650,1516.126,-2.102496,0.0736X8,5.891354,12.04722,0.48902

21、2,0.6398X9,2734.209,1392.182,1.963973,0.0903 R-squared,0.994247,Meandependentvar,24944.88Sumsquaredresid,82926997,Schwarzcriterion,19.85834Loglikelihood,-146.3901,F-statistic,151.2264Durbin-Watsonstat,1.573283,Prob(F-statistic),0.000000剔除 X4 即儲(chǔ)蓄存款余額后的模型為：DependentVariable:YMethod:LeastSquaresDate:01

22、/05/09Time:11:46Sample:19902005Includedobservations:16Variable,Coefficient,Std.Error,t-Statistic,Prob.C,-119134.8,50055.76,-2.380043,0.0445X1,-0.135675,0.684979,-0.198072,0.8479X3,2.841526,3.120256,0.910671,0.3891X5,2706.103,670.4425,4.036294,0.0038X6,15.01089,9.504014,1.579427,0.1529X7,-2429.902,13

23、23.578,-1.835858,0.1037X8,2.658806,11.64658,0.228291,0.8251X9,3774.581,947.0128,3.985776,0.0040R-squared,0.993396,Meandependentvar,24944.88Sumsquaredresid,95193909,Schwarzcriterion,19.82301Loglikelihood,-147.4937,F-statistic,171.9201 Durbin-Watsonstat,1.911046,Prob(F-statistic),0.000000剔除 X6 即農(nóng)村居民家庭

24、人均可支配收入絕對數(shù)后的模型為： DependentVariable:YMethod:LeastSquaresDate:01/05/09Time:11:47 Sample:19902005Includedobservations:16 Variable,Coefficient,Std.Error,t-Statistic,Prob.C,-97106.97,51912.00,-1.870607,0.0942 X1,-0.721158,0.621997,-1.159423,0.2761X3,3.607102,3.328489,1.083706,0.3067X5,2992.759,696.9421,4

25、.294129,0.0020 X7,-3955.643,977.0565,-4.048531,0.0029X8,14.52767,9.608353,1.511983,0.1648X9,4858.876,704.4156,6.897740,0.0001 R-squared,0.991337,Meandependentvar,24944.88Sumsquaredresid,1.25E+08,Schwarzcriterion,19.92114 Loglikelihood,-149.6651,F-statistic,171.6521Durbin-Watsonstat,2.058395,Prob(F-s

26、tatistic),0.000000剔除 X7 即農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)后的模型為：DependentVariable:YMethod:LeastSquaresDate:01/05/09Time:11:48Sample:19902005Includedobservations:16Variable,Coefficient,Std.Error,t-Statistic,Prob.C,-243751.7,59254.72,-4.113625,0.0021X1,-1.160558,0.975912,-1.189203,0.2618X3,12.21401,4.080971,2.992918,0.0135

27、X5,3878.405,1054.413,3.678259,0.0043X8,13.41676,15.30412,0.876677,0.4012X9,3047.610,866.9925,3.515152,0.0056R-squared,0.975560,Meandependentvar,24944.88Sumsquaredresid,3.52E+08,Schwarzcriterion,20.78501Loglikelihood,-157.9623,F-statistic,79.83445Durbin-Watsonstat,1.937252,Prob(F-statistic),0.000000剔

28、除 X8 即城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入絕對數(shù)后的模型為：DependentVariable:YMethod:LeastSquaresDate:01/05/09Time:11:49Sample:19902005Includedobservations:16 Variable,Coefficient,Std.Error,t-Statistic,Prob.C,-227607.3,55724.82,-4.084487,0.0018X1,-0.332380,0.242329,-1.371606,0.1975X3,12.30132,4.036608,3.047439,0.0111X5,4115.754,1

29、008.285,4.081935,0.0018X9,2764.817,796.2387,3.472347,0.0052R-squared,0.973682,Meandependentvar,24944.88Sumsquaredresid,3.79E+08,Schwarzcriterion,20.68577Loglikelihood,-158.5547,F-statistic,101.7415Durbin-Watsonstat,1.878511,Prob(F-statistic),0.000000初步整理方程得：Y=-227607.3-0.3324X 1+12.3013X 3+4115.754X

30、 5+2764.817 X9+u i(-4.0845 )(-1.3716)(3.0474)(4.0819)(3.4723) R2=0.9737AdjustedR-squared=0.9641F=101.74152、顯著性檢驗(yàn)：()對于 ?2 ，t 統(tǒng)計(jì)量為 -1.371606 。給定=0.05 ，查 t 分布 表，在自由度為 n-3=13 下，得臨界值 t0.025 (13)=2.160 ，因?yàn)?tt 0.025 (13) ，所以拒絕原假設(shè) H0:?4=0 ，表明 X3即中國人均儲(chǔ)蓄余 額對銀行卡業(yè)務(wù)需求有顯著性影響；(3 )對于 ?4，t 統(tǒng)計(jì)量為 4.081935 。給定=0.05 ，查

31、t 分布 表，在自由度為 n-3=13 下，得臨界值 t0.025 (13)=2.160 ，因?yàn)?tt 0.025 (13) ，所以拒絕原假設(shè) H 0:? 4=0 ，表明 X5 即儲(chǔ)蓄存款活期所 占比例對銀行卡業(yè)務(wù)需求有顯著性影響；(4 )對于 ?5，t 統(tǒng)計(jì)量為 3.472347 。給定=0.05 ，查 t 分布 表，在自由度為 n-3=13 下，得臨界值 t0.025 (13)=2.160 ，因?yàn)?tt 0.025 (13) ，所以拒絕原假設(shè) H0:?4=0 ，表明 X9即城鎮(zhèn)居民家庭恩 格爾系數(shù)對銀行卡業(yè)務(wù)需求有顯著性影響；(5)對于 F=101.7415F(3,12)=3.49( 顯著

32、性水平為 0.05) ，表 明模型從整體上看銀行卡業(yè)務(wù)需求與各解釋變量之間線性關(guān)系顯著。所以由上分析，需剔除 X1，剔除 X1即中國 GDP 總量后的模型 為：DependentVariable:Y回歸方程為：Y=-240037.4+7.1427X 3+4384.272X 5+2814.495X 9+u i (-4.2137 )(4.7025)(4.2783)(3.4152)R2=0.9692AdjustedR-squared=0.9615F=125.79003、相關(guān)性檢驗(yàn) 從估計(jì)的結(jié)果可以看出，模型擬合較好，可決系數(shù) R2=0.9692 ， 表明模型在整體上擬合比較好。、異方差檢驗(yàn)利用 AR

33、CH 檢驗(yàn)，得如下結(jié)果：ARCHTest:F-statistic,0.371081,Probability,0.775919Obs*R-squared,1.431011,Probability,0.698282TestEquation:DependentVariable:RESID2Method:LeastSquaresDate:01/05/09Time:00:12Sample(adjusted):19932005Includedobservations:13afteradjustingendpointsVariable,Coefficient,Std.Error,t-Statistic,Pr

34、ob.C,35088556,20561984,1.706477,0.1221RESID2(-1),-0.245155,0.342383,-0.716025,0.4921RESID2(-2),-0.266124,0.287920,-0.924300,0.3794RESID2(-3),-0.054503,0.285705,-0.190769,0.8529R-squared,0.110078,Meandependentvar,20517810Sumsquaredresid,1.35E+16,Schwarzcriterion,38.20720Loglikelihood,-243.2169,F-stat

35、istic,0.371081Durbin-Watsonstat,1.971182,Prob(F-statistic),0.775919由上表， Obs*R-squared=1.4310 而查表，給定=0.95 自由度 P=3 ，得臨界值 0.3518 ；給定=0.05 自由度 P=3, 得臨界值 7.8147 ； 所以 0.35181.43107.8147 ，所以接受原假設(shè)，模型隨機(jī)誤差項(xiàng) 不存在異方差。、序列相關(guān)檢驗(yàn)DW=1.9712, 給定顯著性水平 =0.05, 查 Durbin Watson 表， n=16,k=4, 得 下 限 臨 界 值 dL=0.532d U=1.663, 所 以

36、 d U=1.663DW=1.97124-d U=2.337 。根據(jù)判斷區(qū)域知， 這時(shí)隨機(jī) 誤差項(xiàng)不存在一階自相關(guān)。、因果關(guān)系檢驗(yàn)PairwiseGrangerCausalityTestsDate:01/05/09Time:14:20Sample:19902005Lags:2NullHypothesis:,Obs,F-Statistic,Probability YdoesnotGrangerCauseX9,14,0.35920,0.70780 X9doesnotGrangerCauseY,5.37559,0.02910由該檢驗(yàn)結(jié)果表明，在 =0.05 的水平下， F(3,13)=3.41 ，而

37、 F =0.3592F(3,13)=3.41, 所以拒絕原假設(shè)，認(rèn)為 X9 即城鎮(zhèn)居民家庭 恩格爾系數(shù)對 Y 即銀行卡業(yè)務(wù)需求有顯著性影響。三、各因素對我國銀行卡業(yè)務(wù)需求的影響分析 由以上回歸數(shù)據(jù)以及相關(guān)檢驗(yàn)， 我們得出了各個(gè)變量與我國銀行 卡業(yè)務(wù)需求的變動(dòng)關(guān)系。結(jié)論是：現(xiàn)階段，我國銀行卡業(yè)務(wù)需求主要 是受中國人均儲(chǔ)蓄余額、 儲(chǔ)蓄存款活期所占比例、 城鎮(zhèn)居民家庭恩格 爾系數(shù)三個(gè)因素影響。居民儲(chǔ)蓄代表了居民自己可以支配的財(cái)產(chǎn)， 是居民消費(fèi)力量的體 現(xiàn)，也是構(gòu)成消費(fèi)需求的基礎(chǔ)。改革開放以來，我國居民收入逐年提 高，居民儲(chǔ)蓄存款平均每年以約 35%的速度增長， 2006 年初我國居 民儲(chǔ)蓄存款已突破

38、 15 萬億元。居民儲(chǔ)蓄從根本上講是產(chǎn)生消費(fèi)需求的 直接基礎(chǔ)，這與銀行卡業(yè)務(wù)分散、零售性強(qiáng)的基本屬性相吻合，對銀 行卡的需求有積極作用。 人均儲(chǔ)蓄余額更能反映出百姓的富裕程度及 對銀行卡業(yè)務(wù)需求的影響。 1988 年到2005 年人均儲(chǔ)蓄余額與銀行卡 的發(fā)卡量緊密相關(guān)。 我國人均儲(chǔ)蓄余額的連年增長促進(jìn)了城鄉(xiāng)居民消 費(fèi)需求的不斷增加，也促進(jìn)了銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。從儲(chǔ)種上看， 定活兩便和活期存款更容易產(chǎn)生對銀行卡業(yè)務(wù)的直接需求。另外，我國城鄉(xiāng)居民家庭人均可支配收入逐年增加， 2005 年我 國城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入超過萬元， 城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系 數(shù)為37% 。按照國際標(biāo)準(zhǔn)，我國城鎮(zhèn)居民的生

39、活水平已進(jìn)入“富?！?級(jí)別。但是我國地域遼闊，各省、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)居民生 活水平存在較大差異， 2005 年農(nóng)村居民家庭人均可支配收入僅為 3000 多元，是城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入的三分之一。毫無疑問， 城鄉(xiāng)居民生活水平的大幅度提高， 使得人們的消費(fèi)支付能力大增， 從 而促進(jìn)了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。四、政策建議 我國銀行卡產(chǎn)業(yè)還處于初級(jí)階段，所以要想擴(kuò)大銀行卡業(yè)務(wù)需 求，大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，就必須認(rèn)真學(xué)習(xí)稅務(wù)總局、銀監(jiān)會(huì)、外 匯局關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見 ，積極貫徹落實(shí)和完善以 下幾方面：（一）完善法律體系，營造良好制度環(huán)境 要完善法律體系，營造良好制度環(huán)境。要明確各參與方的

40、權(quán)利、 責(zé)任和義務(wù)，保障當(dāng)事人合法權(quán)益；統(tǒng)一銀行卡發(fā)行、使用和受理規(guī) 則，規(guī)范銀行卡支付行為，明確風(fēng)險(xiǎn)控制和信息安全要求，切實(shí)防范 支付風(fēng)險(xiǎn)。（二）面向需求，完善銀行卡品種和功能1 鼓勵(lì)推廣公務(wù)卡。各級(jí)政府部門及所屬預(yù)算單位應(yīng)積極帶頭 使用銀行卡，在行政經(jīng)費(fèi)、差旅費(fèi)等公務(wù)支出中使用銀行卡支付，提 高預(yù)算資金支出的透明度，加強(qiáng)對公務(wù)支出的監(jiān)控。2.繼續(xù)促進(jìn)借記卡發(fā)展，穩(wěn)步發(fā)展信用卡。進(jìn)一步完善借記卡的 功能，提升借記卡的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)借記卡發(fā)展。在有效防范信用卡 風(fēng)險(xiǎn)的前提下，穩(wěn)妥發(fā)展信用卡。3拓展銀行卡使用空間，推進(jìn)銀行 IC 卡應(yīng)用。促進(jìn)銀行卡功能 與其他行業(yè)應(yīng)用有機(jī)結(jié)合， 實(shí)現(xiàn)資源共享與協(xié)

41、調(diào)發(fā)展。 有序規(guī)范以銀 行卡為介質(zhì)的網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等電子支付，促進(jìn)其健康發(fā)展。積 極開發(fā)適合不同群體需求的品種， 滿足客戶個(gè)性化需要。 人民銀行要 根據(jù)中國金融集成電路 （IC）卡規(guī)范 （2005 年版 ）新行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng) 銀行 IC 卡應(yīng)用的發(fā)展。（三）促進(jìn)受理市場快速健康發(fā)展，擴(kuò)大受理范圍 1加強(qiáng)受理市場建設(shè)。將完善用卡環(huán)境、推動(dòng)銀行卡普及應(yīng)用 作為當(dāng)前銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心工作。 以市場手段為主， 輔之以必要 的政府指導(dǎo)。2規(guī)范發(fā)展受理市場。明確發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行卡清算組織、收單 機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)等銀行卡業(yè)務(wù)有關(guān)市場主 體各自的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任， 按照權(quán)利義務(wù)相一致的原

42、則， 承擔(dān)相應(yīng)的 風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。 加強(qiáng)對收單市場的管理， 確保所有發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行 卡被受理。 健全專業(yè)化服務(wù)體系， 加強(qiáng)對銀行卡業(yè)務(wù)外包的管理和風(fēng) 險(xiǎn)控制，提高專業(yè)化服務(wù)水平。3 建立和完善合理的收費(fèi)定價(jià)機(jī)制。堅(jiān)持銀行服務(wù)合理收費(fèi)原 則，綜合考慮成本、利潤和風(fēng)險(xiǎn)因素，兼顧各方利益，建立科學(xué)、合 理的銀行卡定價(jià)機(jī)制。 按照市場化的發(fā)展要求， 由各收單機(jī)構(gòu)與商戶 協(xié)商定價(jià)。 為鼓勵(lì)商戶受理銀行卡的積極性， 各地可根據(jù)商戶刷卡消 費(fèi)額等因素建立適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)機(jī)制。 商業(yè)銀行要科學(xué)制定銀行卡財(cái)務(wù)管 理制度，嚴(yán)格成本核算，降低成本。4 提高商業(yè)企業(yè)受理銀行卡普及率。商務(wù)部等有關(guān)部門應(yīng)積極 引導(dǎo)商業(yè)、旅游、

43、餐飲等零售和服務(wù)行業(yè)受理銀行卡。5擴(kuò)大銀行卡受理范圍。有關(guān)部門應(yīng)鼓勵(lì)公共事業(yè)單位積極受 理銀行卡，促進(jìn)銀行卡在水、電、氣等公用事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域應(yīng)用。推動(dòng) 民航、鐵路、公路售票以及醫(yī)院、學(xué)校、加油站等與公眾生活密切相 關(guān)和現(xiàn)金使用量較大的領(lǐng)域受理銀行卡。6拓展人民幣銀行卡境外受理市場。研究出臺(tái)支持人民幣銀行 卡受理網(wǎng)絡(luò)向境外拓展的有關(guān)政策措施， 鼓勵(lì)人民幣卡受理業(yè)務(wù)向具 有使用需求的國家和地區(qū)拓展，逐步建立人民幣卡的國際受理網(wǎng)絡(luò)。 商業(yè)銀行和銀行卡清算組織要積極、 穩(wěn)妥地開拓人民幣卡境外受理業(yè) 務(wù)，切實(shí)采取措施防范匯率、欺詐、技術(shù)等各類風(fēng)險(xiǎn)。（四）鼓勵(lì)市場化競爭，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)1鼓勵(lì)競爭，建立市場化的運(yùn)營機(jī)制。要充分發(fā)揮市場在產(chǎn)業(yè) 資源配置上的基礎(chǔ)性作用，在銀行卡發(fā)行、受理、信息轉(zhuǎn)接、機(jī)具布 放等環(huán)節(jié)引入競爭機(jī)制， 防止壟斷， 鼓勵(lì)符合條件的機(jī)構(gòu)和組織參與 銀行卡受理市場