我國保險生態(tài)_0

1、我國保險生態(tài) 一、保險生態(tài)概念概述 根據(jù)保險業(yè)固有的運行規(guī)律、組成成分及本質(zhì)屬性，筆者將“保險生態(tài)”定義為：各種保險組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境及內(nèi)部其他組織之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的復(fù)雜聯(lián)系、有序競爭、良性協(xié)作的動態(tài)平衡系統(tǒng)。 基于以上定義，可進一步解析保險生態(tài)的基本特征：首先，保險生態(tài)是經(jīng)歷了從簡單到復(fù)雜、從低級到高級發(fā)展演進過程的動態(tài)系統(tǒng)；其二，保險生態(tài)的秩序結(jié)構(gòu)是從競爭中形成的，競爭的最主要特征是優(yōu)勝劣汰；其三，保險生態(tài)是在一定政治、經(jīng)濟、文化、法制環(huán)境下形成的，具有鮮明的制度結(jié)構(gòu)特征；其四，保險生態(tài)也是一個具有自

2、我調(diào)節(jié)功能的體系；最后，保險生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力是有限的，外力影響超過限度就會破壞保險生態(tài)平衡。 通過以上分析，可以看到，一個有效的保險生態(tài)系統(tǒng)一定在保險環(huán)境、保險組織、調(diào)節(jié)機制這三方面具有顯著的生態(tài)特征，對我國保險生態(tài)問題的研究也應(yīng)從這三方面展開。 二、我國保險生態(tài)存在的主要問題 當(dāng)前，我國保險生態(tài)中最突出問題主要表現(xiàn)在： (一)產(chǎn)權(quán)的制度性缺陷，阻礙和扭曲了保險生態(tài)組織的健康成長。 具體表現(xiàn)為： 1產(chǎn)權(quán)不明晰。 模糊的產(chǎn)權(quán)將導(dǎo)致交易過程的磨擦和障礙，必然提高保險市場交易費用，降低資源配置效率，同時還會降低保險公司經(jīng)營的積極性與創(chuàng)新的主動性。產(chǎn)權(quán)不清晰是目前國有保險公司競爭力不足、市場創(chuàng)新動力

3、缺乏的根本原因。 2公司治理結(jié)構(gòu)不完善。 我國保險機構(gòu)尤其是國有公司由于產(chǎn)權(quán)制度的缺陷和計劃經(jīng)濟體制的影響，未完全形成符合公司法人治理結(jié)構(gòu)的運作模式，內(nèi)控系統(tǒng)、決策系統(tǒng)和執(zhí)行系統(tǒng)長期低效運行。近年來，一些原國有獨資公司經(jīng)股份制改造與上市，股權(quán)結(jié)構(gòu)有所改善，但國有產(chǎn)權(quán)仍占控制地位，公司治理結(jié)構(gòu)問題仍比較突出；而一些股份制公司雖較早實現(xiàn)了產(chǎn)權(quán)主體多元化，但主要股東多是國有企業(yè)，股權(quán)結(jié)構(gòu)的單一加上國有股東行使股權(quán)積極性的缺乏，使股份制保險公司同樣存在治理結(jié)構(gòu)上的缺陷。 3尋租腐敗現(xiàn)象嚴重。 在我國，由于國有保險公司經(jīng)理層的任職及薪酬與經(jīng)營業(yè)績無關(guān)，因此當(dāng)兩個目標(biāo)沖突時，經(jīng)理層將傾向于實現(xiàn)自身利益最大

4、化而不是公司利益最大化。國有保險公司產(chǎn)權(quán)主體的虛置，也使各種監(jiān)督與激勵機制難以建立，客觀上鼓勵了經(jīng)理層的設(shè)租、尋租行為。 產(chǎn)權(quán)制度的上述缺陷，嚴重阻礙和扭曲了我國保險生態(tài)組織的健康成長：一是沒有長期發(fā)展戰(zhàn)略，短期行為居多，在規(guī)模和效益間左右徘徊；二是一些新進入市場的主體為迅速擴大規(guī)模，搶占市場份額，不計成本的惡性競爭，償付能力嚴重不足；三是經(jīng)營目的異化，不僅追求利潤，更主要的是為了融資，由內(nèi)部人控制所產(chǎn)生的道德風(fēng)險嚴重。 (二)違背市場規(guī)律的人為干預(yù)，破壞了保險生態(tài)的自我調(diào)節(jié)機制。 自然生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力具有一定限度，即“生態(tài)閾限”。與自然生態(tài)一樣，保險生態(tài)的自調(diào)能力也是有限的。外力影響一旦超

5、越了“生態(tài)閾限”，或完全取代自調(diào)機制，保險生態(tài)就會失衡。 1保險主體批設(shè)的數(shù)量和速度超過了保險生態(tài)閾限。 2005年末，全國共有保險法人機構(gòu)93家，其中保險集團公司6家，保險公司82家(包括外資公司40家，保險資產(chǎn)管理公司5家)。一些新設(shè)機構(gòu)為了生存，采取高回扣、高手續(xù)費等形式變相降價進行惡性競爭，使一些險種價格低于成本價，造成全行業(yè)經(jīng)營效益、盈利水平的低下。截至2005年12月31日，保監(jiān)會共批設(shè)保險專業(yè)中介機構(gòu)1887家。其中，處于經(jīng)營狀態(tài)的1800家，2005年，保險中介業(yè)務(wù)收入共29061億元，累計虧損競達775萬元。 2退出機制的缺失破壞了優(yōu)勝劣汰法則。 只發(fā)“出生證”，不發(fā)“死亡證

6、”的國家信用擔(dān)保機制違背了優(yōu)勝劣汰的規(guī)則，使得經(jīng)營不善乃至嚴重資不抵債的保險機構(gòu)無法及時退出市場，干擾了保險生態(tài)主體的“進化”，從而惡化了整個保險生態(tài)。 3對資金運用的限制影響了保險主體的抗風(fēng)險能力。 我國保險法規(guī)定，保險資金運用僅限于銀行存款、政府債卷、金融債卷、買入返售、一定比例AA級以上企業(yè)債券和證券投資基金等。投資渠道的狹窄，使資金運用回報率低下，投資風(fēng)險過于集中，對公司負債管理，產(chǎn)品創(chuàng)新，費率調(diào)整形成了不利影響，削弱了保險生態(tài)的抗風(fēng)險能力。 4保險監(jiān)管體制的薄弱環(huán)節(jié)制約了保險生態(tài)的良性發(fā)展。 一是市場準(zhǔn)入機制與退出機制不對稱。我國保險市場準(zhǔn)入機制相對健全，但對因經(jīng)營不善或其他原因無法

7、繼續(xù)生存的主體，目前尚未建立有效的退出機制。自我國全面恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，至今尚無一家保險公司退出市場，整個保險市場一直處于只進不出的局面。 二是嚴格的經(jīng)營行為監(jiān)管與寬松的償付能力監(jiān)管不對稱。從當(dāng)前保險發(fā)達國家發(fā)展趨勢看，許多國家逐步放松了對保險產(chǎn)品和費率的監(jiān)管，更側(cè)重于償付能力監(jiān)管。 三是強調(diào)規(guī)模的力度與強調(diào)效益的力度不對稱。中國是一個發(fā)展中國家，保險業(yè)還處于初級階段。將保險密度和保險深度與發(fā)達國家相比得出保險潛力巨大的結(jié)論，屬于認識誤區(qū)。中國有8億農(nóng)民，他們生活剛達溫飽，哪有多余的錢買保險。定位不準(zhǔn)確，過分強調(diào)速度、夸大潛力，強調(diào)做大，忽略做強，必然是揠苗助長，人為破壞保險生態(tài)，后果難以想象

8、。 四是強調(diào)社會管理職能與損失補償職能不對稱。保險的基本職能是分散風(fēng)險和經(jīng)濟補償或給付；社會管理只是一個派生職能。在市場經(jīng)濟中，商業(yè)保險公司以贏利為目的，如果過分強調(diào)社會管理職能而忽略基本職能，用行政的方法要求商業(yè)保險公司代替政府承擔(dān)一些風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)，只會造成保險公司經(jīng)營狀況惡化，影響保險生態(tài)的自然發(fā)展。 (三)外部環(huán)境的先天性缺陷，危害了保險生態(tài)的平衡和優(yōu)化。 首先，在法律制度方面，我國有關(guān)保險機構(gòu)的破產(chǎn)法規(guī)嚴重缺乏。保險企業(yè)和一般工商企業(yè)一樣，也存在著經(jīng)營失敗，需要建立破產(chǎn)、清算、兼并、重組等法律程序。由于缺乏這方面的法規(guī)，經(jīng)營失敗的保險機構(gòu)遲遲得不到有效的處置，從而導(dǎo)致了社會風(fēng)險越來越

9、大，惡化了保險生態(tài)。 其次，在誠信環(huán)境方面，隨著我國保險業(yè)的發(fā)展，以欺詐手段騙取賠款的案件不斷發(fā)生，并呈上升趨勢。保險詐騙之風(fēng)的蔓延，不僅使保險人蒙受巨大經(jīng)濟損失，也使保險聲譽受到嚴重影響。 第三，在市場環(huán)境方面，隨著保險主體的過快增加，不計成本的惡性競爭不斷加劇，保險已經(jīng)偏離了大數(shù)法則的基本原理，演變成一種賭博。有的地區(qū)企財險費率由千分之幾降到了十萬分之幾，行政用車的費率折扣低至18折，市場環(huán)境呈現(xiàn)出惡化的趨勢。 第四，在制度環(huán)境方面，在保險經(jīng)營活動中，直接或間接的行政干預(yù)、執(zhí)法不力等現(xiàn)象屢有發(fā)生，嚴重干擾了保險生態(tài)的自然發(fā)展。 三、改善我國保險生態(tài)的建議 改善保險生態(tài)，必須從我國保險業(yè)在生

10、態(tài)組織、生態(tài)調(diào)節(jié)、生態(tài)環(huán)境這三方面存在的突出問題入手，采取多項措施。主要包括以下幾方面： (一)改革產(chǎn)權(quán)制度，突出股東在保險生態(tài)中的核心地位和作用。 1實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化。 通過增資擴股引進戰(zhàn)略投資者入股，或發(fā)行股票公開上市等方式都可實現(xiàn)保險公司產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化。實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)主體多元化不是單純主體形式上的改變，其目的是通過在產(chǎn)權(quán)主體間形成有效的權(quán)力制衡機制，改善公司治理結(jié)構(gòu)。只有借助于合理的公司治理結(jié)構(gòu)、有效的監(jiān)督與激勵機制、健全的公司剩余索取權(quán)與剩余控制權(quán)分配機制，才能約束與激勵保險公司各層代理人朝著與委托人利益一致的方向努力，提高國有產(chǎn)權(quán)的使用效率。 2有序降低國有股份比例。 引入其他投資主體

11、，形成對國有控股方的牽制，解決國有股一股獨大、產(chǎn)權(quán)主體虛置的問題，并利用其他投資主體的硬預(yù)算約束解決國有產(chǎn)權(quán)軟預(yù)算約束的問題。有序、適當(dāng)?shù)慕档蛧泄蓹?quán)比重，將從總體上提高國有產(chǎn)權(quán)主體人格化程度，以及在保護產(chǎn)權(quán)利益方面的積極性與主動性，確保國有資產(chǎn)的保值增值。 3完善保險公司的治理結(jié)構(gòu)。 在內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)方面，要強化保險公司股東大會、董事會、監(jiān)事會與經(jīng)理層的職能，董事會成員中應(yīng)有一定比例的外部獨立董事，實現(xiàn)對公司董事會和經(jīng)理層的約束和監(jiān)督，最大限度保護股東和公司利益。 在外部治理結(jié)構(gòu)方面，首先，要建立充分競爭、公平有序的保險生態(tài)環(huán)境，減少行政干預(yù)，促進與維護公平競爭，引導(dǎo)保險市場向健康的市場結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)

12、化；其次，建立充分競爭的經(jīng)理人市場，對那些努力經(jīng)營、以股東利益最大化和公司價值最大化為經(jīng)營目標(biāo)，并取得成功的經(jīng)理人，通過人力資本價格的上升加以獎勵，提高社會地位；相反，則給予懲罰。 (二)建立退出機制，促進保險主體的優(yōu)勝劣汰。 主要包括以下內(nèi)容： 建立嚴格完善的市場退出機制，堅決淘汰經(jīng)營不善、償付能力嚴重不足的公司，以激勵其他從業(yè)主體改善經(jīng)營管理、提高經(jīng)營績效，從而凈化保險市場，防止行業(yè)性風(fēng)險的整體爆發(fā)。 其次，通過有效的制度安排，使經(jīng)營失敗的保險公司以最小的社會成本和單位成本退出市場，如增資擴股、發(fā)行債券、兼并收購等方式，避免對社會造成太大的負面影響，將相關(guān)經(jīng)濟損失減少到最低限度。 最后，完

13、善國內(nèi)保險業(yè)的保險保障基金制度，讓保險保障基金能夠充分發(fā)揮其實用性維護保障的作用，確保保單持有人的權(quán)益不受侵犯。 (三)培育高質(zhì)量的市場主體，推動保險生態(tài)“物種”的進化。 1允許各種資本進入保險市場。 允許更多的民營資本和外資進入保險市場。這些資本具有產(chǎn)權(quán)明晰、產(chǎn)權(quán)界定較國有產(chǎn)權(quán)充分的優(yōu)點，允許其參股國有保險公司，可以改善國有產(chǎn)權(quán)不清晰、治理結(jié)構(gòu)不完善的問題，有助于提高國有公司乃至整個行業(yè)的經(jīng)營效率與資源配置效率。 2大力發(fā)展保險中介公司。 首先，轉(zhuǎn)變觀念，逐步將應(yīng)由保險中介承辦的業(yè)務(wù)剝離出來，交由經(jīng)紀公司、公估公司和代理公司開展，擴大保險中介發(fā)展空間；其次，充分發(fā)揮保險中介公司專業(yè)化優(yōu)勢，鼓

14、勵其更深入的參與投保企業(yè)風(fēng)險管理，提升其在保險領(lǐng)域中的作用；最后，加強社會媒體宣傳，提高保險中介公司的社會形象。 3培育與完善再保險市場主體。 一是允許國內(nèi)各保險集團出資，獨資組建或與境外再保險公司、國內(nèi)再保險機構(gòu)合資成立專業(yè)再保險子公司；二是鼓勵金融機構(gòu)或非金融機構(gòu)投資組建再保險公司，從而逐步形成一個風(fēng)險共擔(dān)、利益共享、有序競爭的再保險市場。 4豐富保險公司的組織形式。 不同組織形式有各自的適用性與局限性。允許多種組織形式存在，不僅可擴大保險市場承保能力，提高保險業(yè)對經(jīng)濟與社會的滲透力，而且有助于提高保險從業(yè)主體的市場競爭能力、營造公平有序的競爭環(huán)境，使保險公司在充分競爭中進行市場創(chuàng)新。 (

15、四)著眼風(fēng)險控制，實現(xiàn)由行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管的過渡。 必須實行有效的償付能力監(jiān)管，引導(dǎo)保險公司把風(fēng)險控制放在首位，努力提升風(fēng)險控制能力、資產(chǎn)負債管理能力、業(yè)務(wù)科學(xué)管理能力、費用控制能力等；必須建立以償付能力為核心的風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，加強對經(jīng)營風(fēng)險的早期預(yù)警；必須借鑒發(fā)達國家先進的監(jiān)管體制和科學(xué)的監(jiān)管技術(shù)手段，并與中國保險市場特點相結(jié)合，從而形成符合國情的科學(xué)、有效、合理、適度的保險監(jiān)管體制。 (五)拓寬投資渠道，提高對保險生態(tài)風(fēng)險“滯后性”的抵御能力。 1進一步放寬保險資金投資企業(yè)債券與證券投資基金的比例。 從中國宏觀經(jīng)濟走勢分析，我國資本市場將會逐漸走出低谷走向規(guī)范。近年來，證券投資基金已

16、為保險資金帶來了較為滿意的回報。 2放寬貸款渠道，允許保險公司開展不動產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。 不動產(chǎn)建設(shè)周期長的投資特點與保險公司長期負債資金的特點剛好吻合，同時，因貸款利率比重定期隨市場利率波動而調(diào)整，抵押貸款可幫助保險投資抵御通貨膨脹風(fēng)險，避免保險公司的長期投資因通貨膨脹而受損失。抵押貸款業(yè)務(wù)具有以上安全性、收益性與長期性的特點，應(yīng)成為今后國內(nèi)保險公司主要投資領(lǐng)域之一。 3允許保險資金進入股票一級市場和可轉(zhuǎn)債市場。 我國股票一級市場的平均收益率在5左右，遠高于銀行存款水平。可轉(zhuǎn)債因有債券利息保底，其所含期權(quán)又隱含著未來獲利的機會，因此，股票一級市場與可轉(zhuǎn)債市場都是比較適合保險資金投資的渠道。 4

17、允許保險資金直接進入股票二級市場。 隨著保險公司投資技術(shù)的提高、經(jīng)驗的積累與人才儲備的加強，可考慮允許保險資金以適宜比例進行股票二級市場投資，既扶持資本市場的發(fā)展，同時也為自身積累投資經(jīng)驗。 5允許保險公司以一定比例參與國家基礎(chǔ)設(shè)施投資。 基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)周期長、資金規(guī)模大，與保險公司長期負債的特點正相吻合，且有政府信用支撐，風(fēng)險小而收益穩(wěn)定。允許保險公司以一定比例的資金參與重點基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如電廠、高速公路、港口、石油儲備等，可實現(xiàn)保險公司與政府的雙贏。鑒于目前保險公司直接投資實業(yè)在中國還有一定的法律障礙，可先考慮保險公司定向發(fā)放債券或信托憑證的方式。 (六)健全法制體系，為保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造

18、良好的生態(tài)環(huán)境。 1修訂保險法，為保險業(yè)構(gòu)建良好的基本法律保障平臺。切實解決阻礙保險業(yè)發(fā)展的深層次問題。 2盡快建立保險法律適用的輔助機制。 建立保險法律適用的輔助機制，是非?，F(xiàn)實而迫切的問題。保險法律適用的輔助機制的建立和運行，對于正確運用保險法，規(guī)范保險業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理，改善保險業(yè)當(dāng)前的法制環(huán)境，具有非常重要的意義。 3充分有效的運用相關(guān)法律法規(guī)。 除保險法外，保險經(jīng)營與管理還要遵循國家其他法律法規(guī)。如合同法、公司法、反不正當(dāng)競爭法、勞動法等，這些重要法律的修改和變化，無疑對規(guī)范保險業(yè)的發(fā)展具有相當(dāng)?shù)拇龠M作用。 4加強法律理論與實務(wù)研究，解決普遍性的法律適用問題。 必須通過研究相關(guān)法律的理論及實務(wù)問題，促使各類保險法律關(guān)系主體正確適用法律，達到推動保險業(yè)務(wù)規(guī)范和發(fā)展的目的；同時，在研究和實踐中，及時發(fā)現(xiàn)和總結(jié)法律適用中比較普遍的、爭議較大的現(xiàn)象及新生的保險現(xiàn)象，通過與主管機構(gòu)、相關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，制定司法解釋或指導(dǎo)意見，從而實現(xiàn)保險法制的持續(xù)完善。 5嘗試建立保險糾紛案件的協(xié)商、調(diào)解機制。 近些年保險糾紛訴訟案大幅增加、保險公司敗訴的報道屢見報端，在消費者中形成了極大的負面影響，成為制約保險業(yè)發(fā)展的不利因素。對此，建議通過保險行業(yè)協(xié)會建立保險糾紛案件協(xié)商調(diào)解機制，例如，在行業(yè)協(xié)會下設(shè)立保險糾紛案件調(diào)解委員會，設(shè)計一種對被保險人或受益人自愿、對保險人適當(dāng)強制的案件聽證制度。