國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)生態(tài)理論的思索

1、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)生態(tài)理論的思索 保險(xiǎn)生態(tài)理論是保險(xiǎn)發(fā)展理論實(shí)現(xiàn)跨越的橋梁作為 人們也越來(lái)越擔(dān)憂粗放式經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)未來(lái)可能面臨的嚴(yán)峻危機(jī)，進(jìn)而開(kāi)始探討能夠解決“人類(lèi)困境”的新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論。實(shí)際上，從boulding最早提出生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念，他便明確闡釋了不斷增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)對(duì)自然資源需求的無(wú)止境性，與相對(duì)穩(wěn)定的生態(tài)系統(tǒng)對(duì)資源供給的局限性之間，必然構(gòu)成一個(gè)貫穿始終的矛盾，圍繞這個(gè)矛盾，就必然要推陳出新，走向更加理性的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。而隨著人們對(duì)于生態(tài)經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵的理解逐漸深化，生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)被定義為一門(mén)“可持續(xù)的研究與評(píng)估的科學(xué)”，其與可持續(xù)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)在研究對(duì)象上具有內(nèi)在一致性，在研究?jī)?nèi)容和方法上又具有互補(bǔ)性。作為

2、理論源流，生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)的上述內(nèi)涵特征在保險(xiǎn)生態(tài)理論的形成過(guò)程中得到了同樣鮮明的體現(xiàn)。自1980年恢復(fù)停辦了20多年的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今，保險(xiǎn)業(yè)成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一，艱辛地開(kāi)拓創(chuàng)造了輝煌的成就。全國(guó)保費(fèi)收入由期初的46億元，增長(zhǎng)到2010年的147萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)率超過(guò)30%;保險(xiǎn)公司由最初的獨(dú)家壟斷增加到2010年年底的146家;保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)從無(wú)到有，包括保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司在內(nèi)截至2010年底已達(dá)到2550家，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)近1899萬(wàn)家;保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員更是發(fā)展到2010年底的329萬(wàn)余人。與此相對(duì)應(yīng)，最初的保險(xiǎn)發(fā)展理論無(wú)疑是基于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)中經(jīng)濟(jì)部門(mén)增長(zhǎng)的基本模型，

3、集中于微觀層面保險(xiǎn)系統(tǒng)內(nèi)部發(fā)展能力的分析，以保險(xiǎn)發(fā)展與資本、人力資源、產(chǎn)品數(shù)量等變量之間的函數(shù)關(guān)系為主要工具支撐行業(yè)的粗放型增長(zhǎng)模式。行業(yè)的超速發(fā)展過(guò)多的依賴于機(jī)構(gòu)的無(wú)序鋪設(shè)、人員的盲目膨脹，單純以保費(fèi)論英雄的“跑馬圈地”式經(jīng)營(yíng)理念埋下了諸多行業(yè)隱患。尤其是2008年全球金融危機(jī)以來(lái)，深陷泥沼的國(guó)際金融市場(chǎng)讓中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始真正冷靜的思考繁榮背后的風(fēng)險(xiǎn)與困境。實(shí)際上，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富曾在多次講話中指出，保險(xiǎn)發(fā)展理論開(kāi)始面對(duì)為什么發(fā)展、為誰(shuí)發(fā)展、如何發(fā)展以及發(fā)展一個(gè)什么樣的保險(xiǎn)業(yè)等新的研究?jī)?nèi)容。世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)涵已發(fā)生質(zhì)的變遷，保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展理論正是順應(yīng)這一時(shí)代趨勢(shì)所形成的現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展理論

4、熱點(diǎn)。保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展理論強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)要發(fā)展，必須遵循一定的客觀規(guī)律。一方面要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)系統(tǒng)內(nèi)部需求與供給、規(guī)模與結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展，在微觀層面上加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)、銷(xiāo)售、投資等行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析;另一方面還要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)系統(tǒng)與外部環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展，從宏觀層面上確立保險(xiǎn)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的子系統(tǒng)地位，研究保險(xiǎn)外部發(fā)展能力的制約因素，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展路徑進(jìn)行分析論證。上述研究目標(biāo)恰恰促成了保險(xiǎn)生態(tài)理論的產(chǎn)生，后者實(shí)質(zhì)上成為傳統(tǒng)保險(xiǎn)發(fā)展理論向保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展理論跨越的橋梁。首先，以生態(tài)學(xué)的視角和方法探討保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題，打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論“孤芳自賞”的研究束縛，嘗試跨學(xué)科、多維度的系統(tǒng)研究模式，反映了

5、科學(xué)發(fā)展觀的基本要求。而作為我國(guó)的一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，只有科學(xué)發(fā)展觀的正確指導(dǎo)，才有可能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。此外，隨著保險(xiǎn)功能的不斷拓展(由經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能到資金融通功能再到社會(huì)管理功能)和人們對(duì)其認(rèn)識(shí)的不斷深入，保險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)越來(lái)越成為一個(gè)系統(tǒng)性問(wèn)題，準(zhǔn)確理解、合理利用保險(xiǎn)與外部資源環(huán)境之間的相互關(guān)系是支持保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的一大基石。保險(xiǎn)生態(tài)理論正是以此為主要研究?jī)?nèi)容，仿照生態(tài)學(xué)的概念體系，借鑒生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析范式，嘗試剖析保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，探尋保險(xiǎn)組織活動(dòng)的特征和規(guī)律。毫無(wú)疑問(wèn)，保險(xiǎn)生態(tài)理論的產(chǎn)生是我國(guó)構(gòu)建和諧社會(huì)的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段下保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生需求。 保險(xiǎn)功能理論拓展了保險(xiǎn)生態(tài)理論的

6、研究?jī)?nèi)容 目前，業(yè)界及學(xué)術(shù)界對(duì)世界范圍內(nèi)保險(xiǎn)功能演進(jìn)的三個(gè)階段有較為一致的看法，包括周道許(2006)、魏華林李金輝(2003)、張金林(2004)、李金輝宋玲(2004)、彭芳(2011)、薛生強(qiáng)石健(2006)、黃理恒(2010)等。發(fā)展初期，保險(xiǎn)以互助保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)等低級(jí)形態(tài)為主，隨著17世紀(jì)后半葉保險(xiǎn)精算學(xué)的產(chǎn)生和數(shù)理技術(shù)的進(jìn)步，理論意義上的人壽保險(xiǎn)成為現(xiàn)實(shí)，保險(xiǎn)的一大基本職能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能逐漸得到了發(fā)揮，所謂的“單一保險(xiǎn)功能說(shuō)”也就形成于這一階段，人們對(duì)保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)僅限于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付;從18世紀(jì)末到19世紀(jì)中葉，保險(xiǎn)業(yè)和金融市場(chǎng)日益發(fā)展壯大，商業(yè)保險(xiǎn)已成為主流的保險(xiǎn)形態(tài)，作為“契約

7、型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)”，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的很多商業(yè)保險(xiǎn)公司通過(guò)建立保險(xiǎn)基金籌集了大量資金，另一方面，保險(xiǎn)基金補(bǔ)償和給付的時(shí)差性及其內(nèi)在的保值增值需求又促使保險(xiǎn)公司將積累的大量資金以投資的方式進(jìn)行運(yùn)用，成為金融產(chǎn)業(yè)鏈中的重要一環(huán)，從而衍生出保險(xiǎn)的資金融通功能，保險(xiǎn)功能理論相應(yīng)的發(fā)展為“復(fù)合功能說(shuō)”;隨著學(xué)術(shù)界開(kāi)創(chuàng)性的將保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)杠桿應(yīng)用于社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的解決，以及運(yùn)用其他學(xué)科理論和方法(如系統(tǒng)工程理論、動(dòng)態(tài)分析方法等)分析保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中的作用和角色，人們開(kāi)始較為普遍的認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，與此同時(shí)，發(fā)達(dá)國(guó)家爆發(fā)的保險(xiǎn)危機(jī)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等突發(fā)事件進(jìn)一步推動(dòng)了政府重視利用保險(xiǎn)解決社會(huì)問(wèn)題的步伐，由此逐漸形成

8、了涵蓋經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理三大功能的“現(xiàn)代保險(xiǎn)功能說(shuō)”，并延續(xù)至今。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起點(diǎn)晚于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，其間又經(jīng)歷了較為波折的歷史反復(fù)，因而保險(xiǎn)功能在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的表現(xiàn)也相應(yīng)滯后于上述時(shí)期。魏華林皮曙初(2008)、薛生強(qiáng)石健(2006)等指出幾個(gè)標(biāo)志性事件作為我國(guó)保險(xiǎn)功能演變的三階段分割點(diǎn):1979年中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)布關(guān)于恢復(fù)辦理企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的聯(lián)合通知，國(guó)有企業(yè)損失補(bǔ)償自此由財(cái)政撥款轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)補(bǔ)償，可以看作我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的正式認(rèn)可;1998年，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)三大金融監(jiān)管

9、機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)監(jiān)管職能從中國(guó)人民銀行分離出來(lái)，確立了保險(xiǎn)業(yè)作為中國(guó)金融三大支柱之一的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)地位，保險(xiǎn)在推動(dòng)資本市場(chǎng)健康發(fā)展、優(yōu)化金融資源配置等方面的資金融通功能日漸顯現(xiàn);進(jìn)入新世紀(jì)之后，保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了發(fā)展高峰，行業(yè)規(guī)模、結(jié)構(gòu)都取得了歷史突破，而同時(shí)期，“非典”、“禽流感”、冰災(zāi)、地震等一系列特大自然災(zāi)害和突發(fā)事件的出現(xiàn)，喚起了人們對(duì)于保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的強(qiáng)烈審視和探討，中國(guó)保監(jiān)會(huì)武漢保監(jiān)辦課題組(2003)、保監(jiān)會(huì)主席吳定富(2003)等均明確提出現(xiàn)代保險(xiǎn)具有保障/經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理三項(xiàng)功能，2006年，國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)(國(guó)發(fā)200623號(hào))更是將“保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金

10、融通和社會(huì)管理功能”列入了“國(guó)10條”。盡管也有學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)的上述三大功能在哲學(xué)邏輯上提出了疑義(包括林寶清(2004)、吳成良姜占英(2004)、王竹陳鵬軍(2010)等，其核心觀點(diǎn)均在于有關(guān)保險(xiǎn)功能與作用的區(qū)分)，但保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中所發(fā)揮的效應(yīng)和角色定位應(yīng)該說(shuō)得到了普遍認(rèn)可。實(shí)際上，從世界范圍來(lái)看，保險(xiǎn)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系都是理論研究相對(duì)薄弱和滯后的領(lǐng)域，20世紀(jì)中期以后，學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)功能的關(guān)注逐漸由其微觀層面擴(kuò)展到中觀、宏觀層面，這一理論演變的背后是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境和保險(xiǎn)實(shí)踐活動(dòng)特征所帶來(lái)的變遷。首先，經(jīng)濟(jì)發(fā)展增加了人類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)總量，并引發(fā)多樣化的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)，從而對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的發(fā)揮提出

11、了更高要求;其次，全球經(jīng)濟(jì)一體化、國(guó)際化新趨勢(shì)帶動(dòng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)浪潮，保險(xiǎn)與銀行、證券之間的滲透融合愈演愈烈，保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，資金融通功能日益受到重視，在金融乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的影響不斷擴(kuò)充，客觀上對(duì)保險(xiǎn)理論更好地指導(dǎo)實(shí)踐活動(dòng)提出了創(chuàng)新要求;第三，世界各國(guó)頻繁遭受巨大自然災(zāi)害和突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，單一的政府財(cái)政補(bǔ)貼與慈善捐助已力不從心，且社會(huì)成本偏高，而保險(xiǎn)在應(yīng)急體系中所能發(fā)揮的高效、穩(wěn)定作用則越發(fā)顯現(xiàn)，與此同時(shí)，和諧發(fā)展的世界經(jīng)濟(jì)新內(nèi)涵促進(jìn)了企業(yè)社會(huì)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)的提出與推廣，社會(huì)管理功能成為保險(xiǎn)新的歷史使命。當(dāng)下，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌和社會(huì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，社會(huì)普遍意識(shí)中對(duì)于保險(xiǎn)的上述功能已越來(lái)越清晰，而

12、這些功能的實(shí)現(xiàn)顯然不是一個(gè)行業(yè)、幾個(gè)企業(yè)就能承載得了的，必然有一個(gè)綜合的社會(huì)系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)生態(tài)理論正是以全新的視角和系統(tǒng)的發(fā)展觀來(lái)探尋充分發(fā)揮現(xiàn)代保險(xiǎn)功能的有效路徑，指導(dǎo)保險(xiǎn)健康、可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，最終保障我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，人們對(duì)保險(xiǎn)功能認(rèn)識(shí)的不斷深化為保險(xiǎn)生態(tài)理論在保險(xiǎn)系統(tǒng)與外部環(huán)境系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)關(guān)系上的拓展提供了寬闊思路和實(shí)踐依據(jù)，奠定了保險(xiǎn)生態(tài)理論的研究平臺(tái)。 保險(xiǎn)生態(tài)理論的研究對(duì)象 從前文的梳理不難看出，推動(dòng)現(xiàn)代生態(tài)科學(xué)發(fā)展和演變的關(guān)鍵是“生態(tài)系統(tǒng)”概念的提出，它也成為生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心研究對(duì)象。今天，對(duì)生態(tài)系統(tǒng)的普遍理解是:生態(tài)系統(tǒng)指在一定時(shí)間和空間內(nèi)，由生物群落與非生物環(huán)

13、境組成的一個(gè)統(tǒng)一整體，各組成要素間借助物種流動(dòng)、能量流動(dòng)、物質(zhì)循環(huán)和信息傳遞而相互聯(lián)系、相互制約，并形成具有自調(diào)節(jié)、自組織、自更新功能的復(fù)合體。李振基、陳小麟(2004)歸納了生態(tài)學(xué)的十條基本原理:系統(tǒng)性原理;穩(wěn)定性原理;多樣性原理;耐受性原理;動(dòng)態(tài)性原理;反饋原理;彈性原理;滯后性原理;轉(zhuǎn)換性原理;尺度原理。盡管學(xué)術(shù)界尚未產(chǎn)生成熟的保險(xiǎn)生態(tài)理論體系，但現(xiàn)代保險(xiǎn)具有鮮明的上述生態(tài)特征已是業(yè)內(nèi)外達(dá)成一定共識(shí)的觀點(diǎn)。伴隨著發(fā)展思路的深刻變化，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正逐漸跳出“就保險(xiǎn)論保險(xiǎn)”的狹隘視野，將保險(xiǎn)自身的發(fā)展放置到整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大系統(tǒng)中。因此，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)發(fā)展理論最重要的區(qū)別，保險(xiǎn)生態(tài)理論是以“保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)”為核心研究對(duì)象，從保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展與整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至生態(tài)環(huán)境之間的相互協(xié)調(diào)角度，探索實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展，構(gòu)建和諧經(jīng)濟(jì)社會(huì)的科學(xué)路徑。依據(jù)自然生態(tài)系統(tǒng)的內(nèi)涵，任何一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)都是由生物群體和非生物環(huán)境兩大部分構(gòu)成，前者又具體包括了生產(chǎn)者、消費(fèi)者、分解者三個(gè)不同的角色。經(jīng)過(guò)一定時(shí)期的從無(wú)到有、從簡(jiǎn)單到復(fù)雜、從低級(jí)到高級(jí)的發(fā)展演進(jìn)歷程，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也已經(jīng)形成了具有相對(duì)完整結(jié)構(gòu)和充分功能的保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)。因此，結(jié)合保險(xiǎn)的自身特征，我們可以將保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)相應(yīng)的定義為:在一定時(shí)間和區(qū)域范圍內(nèi)，各類(lèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體(包括需求主體、供給主體、中介主體)與其存在和發(fā)