企業(yè)貸款管理辦法[小額貸款公司信貸風(fēng)險管理制度匯編]

1、小額貸款有限公司企業(yè)貸款管理制度1、 為規(guī)范企業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理，防范企業(yè)貸款風(fēng)險，促進(jìn)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、貸款通則等法律規(guī)定，制定本制度。2、 本制度所稱企業(yè)貸款是指借款人為自然人以外的貸款。企業(yè)貸款借款人包括經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)登記或主管部門核準(zhǔn)的企事業(yè)法人（含其授權(quán)借貸的分支機(jī)構(gòu)），以及不具備法人資格的其他經(jīng)濟(jì)組織（包括合伙企業(yè)、個人獨資企業(yè)、經(jīng)濟(jì)合作組織等。3、 本制度所稱貸款人是指衢州市衢江區(qū)鴻基小額貸款有限公司。4、 貸款利率企業(yè)貸款利率按照法律規(guī)定的利率區(qū)間（即基準(zhǔn)利率的90%至400%）執(zhí)行。利率優(yōu)惠按規(guī)定報公司董事長審批。貸款人按照中國人民銀行規(guī)定的

2、貸款利率上下限，確定每一筆貸款利率，并在合同中載明。5、 貸款期限企業(yè)貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力等由借貸雙方共同協(xié)商后確定。借款期限超過10年的，報中國人民銀行備案。6、 貸款用途企業(yè)貸款用途，由借款人提出，信貸人員核實。貸款用途不得超出借款人經(jīng)營范圍。7、 借款人申請企業(yè)貸款，必須同時符合下列條件：（1） 產(chǎn)品有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用。（2） 有按期足額還本付息能力。（3） 除無須經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，必須經(jīng)工商部門辦理年檢手續(xù)。（4） 必須有經(jīng)中國人民銀行年檢的貸款卡。（5） 自愿接受貸款人的信貸監(jiān)督，按期如實提供

3、財務(wù)報表。（6） 按中華人民共和國公司法成立的公司對外投資累計不超過凈資產(chǎn)的50%。（7） 資產(chǎn)負(fù)債率一般不得超過70%，鋼鐵項目資本金比例要達(dá)到40%以上，水泥、電解鋁、房地產(chǎn)開發(fā)項目資本金比例要達(dá)到35%以上。（8） 項目貸款，項目需要審批的，必須先取得批準(zhǔn)文件。（9） 其他有關(guān)要求，如符合國家產(chǎn)業(yè)政策，服從國家宏觀調(diào)控，符合環(huán)保要求等。8、 貸款人發(fā)放企業(yè)貸款，應(yīng)綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息條件等貸款條件：（1） 貸款人對借款人的資信評級情況；（2） 貸款擔(dān)保情況；（3） 借款人的現(xiàn)金流量；（4） 貸款人的資金情況和國家信貸政策。9、 貸款人必須建立借款人信貸檔案

4、。信貸檔案載明以下內(nèi)容：（1） 借款人名稱、地址、聯(lián)系方式、法人代表身份證明、營業(yè)執(zhí)照、代碼證、稅務(wù)登記證、財務(wù)報表等；（2） 借款申請書、合同及附件、催收通知書；（3） 擔(dān)保人資料及同意擔(dān)保（抵押或質(zhì)押）意見書；（4） 調(diào)查報告及相關(guān)附件；（5） 其他書面材料。10、 貸款人發(fā)放貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。經(jīng)貸款審查、評估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。11、 貸款人應(yīng)當(dāng)對保證人的償還能力、抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。12、 貸款展期不能按期歸還的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期之前，向貸款人申請展期。保證、抵押、質(zhì)押貸款申請展期，保證人、抵押人

5、、質(zhì)押人出具同意的書面證明。短期貸款展期不得超過原期限，中期貸款展期不得超過原期限的一半，長期貸款展期不得超過3年。13、 貸款人和借款人按借款合同和中國人民銀行有關(guān)規(guī)定按期計收或交付利息。逾期加收30%50%，挪用加收50%100%。14、 貸款人權(quán)利根據(jù)貸款人條件和貸款程序自主審查和決定貸款。（1） 要求借款人提供與借款相關(guān)的資料；（2） 根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等；（3） 了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務(wù)活動；（4） 依合同向擔(dān)保人催收借款本金和利息；（5） 借款人未履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款；（6

6、） 在貸款將受或已受損失時，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。15、 貸款人義務(wù)（1） 公布所經(jīng)營的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢；（2） 公布貸款審查內(nèi)容和發(fā)放貸款條件；（3） 審議借款人的借款申請，并及時答復(fù)貸與不貸。短期貸款答復(fù)時間不得超過1個月，中長期貸款答復(fù)時間不得超過6個月。16、 貸款申請借款人需要貸款，應(yīng)當(dāng)填寫包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等主要內(nèi)容的借款申請書并提供相關(guān)資料。17、 貸前調(diào)查貸款人受理借款人申請后，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險度。18、 貸款審批審查

7、人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限審批。貸款余額30萬元（不含30萬元）以下的，客戶經(jīng)理或信貸人員雙人交叉審查、審批；貸款余額30萬元以上50萬元（不含50萬元）以下的，公司總經(jīng)理審批；貸款余額50萬元以上100萬元（不含100萬元）以下的，公司董事長審批；貸款余額100萬元（含100萬元）以上的，公司董事會會或其授權(quán)的信貸管理委員會審批。19、 簽訂借款合同所有貸款必須簽訂借款合同。保證貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致的條款，加蓋保證人的法人公章并由保證人的法定代表人或授權(quán)代理人簽署姓名。抵押貸款、質(zhì)

8、押貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記。20、 貸款發(fā)放貸款人要按合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應(yīng)償付違約金。企業(yè)貸款發(fā)放、歸還應(yīng)按規(guī)定于次日中午前及時、準(zhǔn)確登記錄入人民銀行信貸登記系統(tǒng)。21、 貸后檢查貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)當(dāng)對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。大額貸款檢查，每季度不少于一次。發(fā)現(xiàn)問題，及時向公司決策人反映。22、 貸款歸還貸款人在短期貸款到期1個星期之前，中長期貸款到期1個月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知。對不能歸還或不能落實還本付息事宜的，應(yīng)當(dāng)督促歸還或依法起訴。23、 貸款管理實行董事長負(fù)責(zé)制貸款實行分級管理，各級審批人員應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)對貸款的發(fā)放和收回負(fù)責(zé)。董事長可以授權(quán)總經(jīng)理和業(yè)務(wù)科信貸人員審批貸款，總經(jīng)理和業(yè)務(wù)科信貸人員應(yīng)當(dāng)對董事長負(fù)責(zé)。24、 建立審貸分離制貸款評估調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。每一筆貸款的上述人員不得為同一人，即至少要二人調(diào)查、審批、發(fā)放貸款。2