著力改善農(nóng)村信用環(huán)境,推動(dòng)發(fā)展普惠金融

1、著力改善農(nóng)村信用環(huán)境,推動(dòng)發(fā)展普惠金融 【摘要】農(nóng)村信用體系建設(shè)是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識(shí)，改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)性工作。農(nóng)村信用體系建設(shè)主要是依托農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體建立電子信用檔案和信用評(píng)價(jià)體系，改善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、金融穩(wěn)健的系統(tǒng)化工程。這項(xiàng)工作不僅是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，而且是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容。 【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 普惠金融 信用體系建設(shè) 鎮(zhèn)沅彝族哈尼族拉祜族自治縣位于云南省的西南部，普洱市東北部，轄8鎮(zhèn)1

2、鄉(xiāng)，縣內(nèi)山地占97.3%，人口20.99萬(wàn)人，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極不平衡，是一個(gè)集“山區(qū)、農(nóng)業(yè)、民族、貧困”為一體的國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣。 2011年4月，為破解云南金融支持“三農(nóng)”難題，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，中國(guó)人民銀行昆明中心支行在全國(guó)首創(chuàng)金融服務(wù)“三農(nóng)”，“一創(chuàng)兩建”即：農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。 為加快推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2012年，鎮(zhèn)沅縣被普洱市人民政府確定為農(nóng)村信用體系建設(shè)工作試點(diǎn)縣，鎮(zhèn)沅縣以此為契機(jī)，積極探索有力舉措，推動(dòng)轄區(qū)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)工作實(shí)現(xiàn)突破性進(jìn)展，試點(diǎn)工作取得了明顯成效。 一、主要做

3、法 鎮(zhèn)沅縣自開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作以來(lái)，在縣委縣政府的統(tǒng)一部署下，通過(guò)健全組織機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新宣傳模式、完善采集機(jī)制、發(fā)揮示范效應(yīng)，全力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化了農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了農(nóng)民增收、金融機(jī)構(gòu)增效、政府滿意的多贏格局。 （一）健全組織機(jī)制 堅(jiān)持“政府主導(dǎo)、央行推動(dòng)、多方參與、共同受益”的基本原則，充分發(fā)揮政府的領(lǐng)導(dǎo)作用，落實(shí)工作支持經(jīng)費(fèi)80多萬(wàn)元，并分級(jí)設(shè)立了縣農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)小組、村信息采集小組“三級(jí)”組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制，統(tǒng)籌試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、非試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)各方力量，加強(qiáng)工作協(xié)調(diào)配合，合力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，保障農(nóng)戶信息采

4、集建檔工作實(shí)效推進(jìn)。 （二）創(chuàng)新宣傳模式 打破傳統(tǒng)宣傳模式，除在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)柜擺攤、播放電子屏、懸掛橫幅、開(kāi)設(shè)專門(mén)服務(wù)窗口外，積極聯(lián)動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)經(jīng)站、村委會(huì)領(lǐng)導(dǎo)、工作人員開(kāi)展宣傳，擴(kuò)大宣傳受眾面，使得農(nóng)村信用體系建設(shè)及相關(guān)征信知識(shí)進(jìn)社區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)村、進(jìn)農(nóng)戶、進(jìn)人心。 （三）完善采集機(jī)制 依托“云南省農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)”，制定統(tǒng)一的采集指標(biāo)體系、信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一農(nóng)戶信用信息采集、統(tǒng)一農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)、統(tǒng)一使用人民銀行“農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)”“三統(tǒng)一”；實(shí)現(xiàn)建立農(nóng)戶信用、農(nóng)戶資產(chǎn)、授信額度“三聯(lián)評(píng)”；小額信用貸款、農(nóng)戶資產(chǎn)抵押貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款“三聯(lián)動(dòng)”；政府、銀行、農(nóng)戶“三聯(lián)手”的農(nóng)村信用體系建

5、設(shè)工作機(jī)制。同時(shí)，充分發(fā)揮農(nóng)信社的主力軍作用，利用機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人員和客戶資源等優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)宣傳、培訓(xùn)及采集工作，同步動(dòng)員村干部、大學(xué)生村官、志愿者等參與信息采集錄入，擴(kuò)大了農(nóng)戶信息建檔的廣度和深度。 （四）發(fā)揮示范效應(yīng) 引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)采取“邊采集、邊評(píng)定、邊授信、邊貸款”的模式，對(duì)符合條件的建檔農(nóng)戶積極發(fā)放無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的小額信用貸款，并給予貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)簡(jiǎn)便、利率優(yōu)惠等優(yōu)惠，激勵(lì)農(nóng)戶參與信息的積極性。同時(shí)，開(kāi)展農(nóng)戶青年信用示范戶工作，將信用記錄良好、遵紀(jì)守法的“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)致富帶頭人”、“大學(xué)生村官”等作為優(yōu)先建檔、評(píng)選對(duì)象，并積極給予信貸支持，樹(shù)立誠(chéng)信致富典范，擴(kuò)大農(nóng)村信用體系建設(shè)

6、工作的輿論影響。 二、取得的成效 鎮(zhèn)沅縣緊密結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融實(shí)際，大膽創(chuàng)新、不等不靠，積極組織推動(dòng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和各鄉(xiāng)人民政府開(kāi)展合力開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。截至2013年末，在普洱市率先實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶信用檔案電子化。 （一）試點(diǎn)工作全覆蓋 截至2013年末，完成全縣109個(gè)行政村45717戶農(nóng)戶檔案采集，采集建檔面達(dá)100%；實(shí)際導(dǎo)入“云南農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)”41774戶，占采集農(nóng)戶總數(shù)的97.06%；導(dǎo)入系統(tǒng)農(nóng)戶數(shù)占全縣農(nóng)戶總數(shù)的93.13%。其中省定試點(diǎn)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）采集面達(dá)到100%；截止2014年6月末，共評(píng)定信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）4個(gè)、信用村64個(gè)、信用農(nóng)戶25755戶，其中：a級(jí)信用戶4953戶、aa

7、級(jí)20585戶、aaa級(jí)217戶。信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）占全縣所轄鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）數(shù)的44.44%，信用村占全縣所轄村委會(huì)的58.7%，信用農(nóng)戶占全縣所轄農(nóng)戶56.34%。農(nóng)戶信用信息采集建檔面及信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評(píng)定創(chuàng)建面均達(dá)到了省政府確定的試點(diǎn)目標(biāo)。至此，鎮(zhèn)沅縣信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)“三信”評(píng)定工作圓滿完成。 （二）農(nóng)村信用環(huán)境得到改善 鎮(zhèn)沅縣以農(nóng)村信用體系建設(shè)為契機(jī)，廣泛開(kāi)展征信宣傳和誠(chéng)信教育。在推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中共組織轄區(qū)2家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)15個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、4個(gè)試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、5個(gè)非試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)共計(jì)50多名金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)骨干、500多名村干部直接參加農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。組織開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)宣傳工作1

8、0余次，張貼宣傳海報(bào)1000份，向農(nóng)戶及社會(huì)公眾散發(fā)宣傳資料20000余份，廣泛開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)和信用知識(shí)、金融知識(shí)、信貸政策、金融產(chǎn)品的宣傳工作，幫助農(nóng)戶了解金融知識(shí)，增強(qiáng)信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。從宣傳規(guī)模、宣傳時(shí)間、宣傳范圍上確保了宣傳工作的廣度、深度和成效。信用觀念深入村、戶，“誠(chéng)信致富”觀念在廣大農(nóng)村扎根，“有借有還、再借不難”的信用觀念深入地頭田間。群眾守信意識(shí)、創(chuàng)爭(zhēng)意識(shí)明顯增強(qiáng)，農(nóng)村信用環(huán)境的改善，有效促進(jìn)了農(nóng)民增收致富和金融部門(mén)經(jīng)營(yíng)效益的提升。 （三）實(shí)現(xiàn)信用評(píng)級(jí)成果的實(shí)際應(yīng)用 2014年6月末，鎮(zhèn)沅縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)完成貸款授信農(nóng)戶27092戶，授信金額135360萬(wàn)元，授信面

9、64.85%。其中有貸款余額的信用農(nóng)戶貸款戶數(shù)為20830戶，貸款余額71163萬(wàn)元；信用農(nóng)戶貸款面達(dá)已評(píng)定信用戶總戶數(shù)的49.86%。授信額度方面，針對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)承包資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的授信額度相應(yīng)增加，由先前的510萬(wàn)元調(diào)整為1030萬(wàn)元，提供多種金融產(chǎn)品供不同農(nóng)村客戶的選擇，以滿足不同層次經(jīng)營(yíng)主體的資金需求。貸款利率方面，農(nóng)業(yè)銀行縣級(jí)支行、農(nóng)村信用社均對(duì)信用農(nóng)戶實(shí)行了不同程度的貸款利率優(yōu)惠，其中農(nóng)村信用社實(shí)行在中國(guó)人民銀行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮35%低于非信用農(nóng)戶0.05個(gè)百分點(diǎn)的利率優(yōu)惠幅度。在貸款審批效率方面，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)以人民銀行“三信”評(píng)定信用等級(jí)為參考，大幅縮減了金融機(jī)

10、構(gòu)對(duì)農(nóng)戶資信調(diào)查時(shí)間，提高了貸款審批效率，減化了貸款發(fā)放流程，降低了信貸審批成本。在貸款辦理便捷性方面，農(nóng)戶貸款流程進(jìn)一步減化，大大縮短了貸款辦理時(shí)間，進(jìn)一步降低了農(nóng)戶的融資成本。 （四）信貸支持“三農(nóng)”力度明顯增強(qiáng) 金融機(jī)構(gòu)先后推出了林權(quán)抵押貸款、貸免扶補(bǔ)、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)、“美麗鄉(xiāng)村建設(shè)”貸款等一批創(chuàng)新金融產(chǎn)品。截至2014年6月，各項(xiàng)貸款余額211432萬(wàn)元，比年初增加18721萬(wàn)元；涉農(nóng)貸款171997萬(wàn)元，占比達(dá)81.35%，比年初增加6602萬(wàn)元，其中農(nóng)戶貸款132346萬(wàn)元，中小微企業(yè)貸款26838萬(wàn)元，農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款2810萬(wàn)元，林權(quán)抵押貸款5574萬(wàn)元，小額擔(dān)保貸款152

11、95萬(wàn)元，貸免扶補(bǔ)貸款1721萬(wàn)元，勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款3750萬(wàn)元。 三、存在的問(wèn)題 （一）試點(diǎn)成果未得到充分運(yùn)用，信用農(nóng)戶貸款優(yōu)惠利率定價(jià)單一 目前，鎮(zhèn)沅縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用良好的農(nóng)戶在貸款額度、期限、利率等方面給予了優(yōu)惠。但在優(yōu)惠利率執(zhí)行上較為單一。農(nóng)村信用社雖然對(duì)信用農(nóng)戶進(jìn)一步擴(kuò)大了貸款額度和期限，做到了“一次核定，隨到隨貸”，但未能有效區(qū)分不同信用等級(jí)農(nóng)戶，統(tǒng)一對(duì)信用村（組）農(nóng)戶貸款利率按同檔次貸款基準(zhǔn)利率上浮35%進(jìn)行“一刀切”，這與金融服務(wù)“三農(nóng)”“一創(chuàng)兩建”工作內(nèi)容和目的不盡統(tǒng)一。特別是人民銀行于2013年7月20日全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，利率市場(chǎng)化進(jìn)一步擴(kuò)大后，金融機(jī)構(gòu)

12、通過(guò)利率這一市場(chǎng)工具選擇優(yōu)質(zhì)客戶的作用未充分體現(xiàn)。 （二）農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)使用率及更新頻度較低，信用信息共享困難 各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)缺乏有效對(duì)接，機(jī)構(gòu)之間農(nóng)戶信用信息不能實(shí)現(xiàn)共享，造成資源浪費(fèi)和增加社會(huì)成本。目前所采集的信息，都是2011年農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)信息，及時(shí)更新農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)信息，充分發(fā)揮信息評(píng)價(jià)參考作用，實(shí)現(xiàn)信息適時(shí)更新和共享，是提高成果利用率必由之道。 （三）農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，農(nóng)村信用擔(dān)保市場(chǎng)空白 目前，鎮(zhèn)沅縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間的信貸往來(lái)主要使用信用擔(dān)保、多戶聯(lián)保的擔(dān)保方式。但隨著農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的規(guī)模化、信貸需求的多樣化和資金需求量的增加，已不能滿足農(nóng)村融資

13、和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的需求，亟待專門(mén)的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立。雖然鎮(zhèn)沅縣已有一家融資性擔(dān)保公司（鎮(zhèn)沅縣富源中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司），其擔(dān)保對(duì)象主要為轄內(nèi)小微企業(yè)，而且規(guī)模小、業(yè)務(wù)滯后、發(fā)展不充分，擔(dān)保業(yè)務(wù)主要集中于市區(qū)，業(yè)務(wù)覆蓋范圍十分有限，廣大農(nóng)村仍是信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的盲區(qū)。 （四）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金亟待擴(kuò)大 雖然縣人民政府開(kāi)立了一個(gè)擔(dān)?；饘?，專門(mén)用于全縣小額擔(dān)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款的擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，金額尚不到100萬(wàn)元。別說(shuō)用于對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款損失的補(bǔ)償，就連用于對(duì)全縣近2.57億小額擔(dān)保貸款所需的擔(dān)?；痤~度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。 四、建議和措施 （一）充分發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)資源的調(diào)節(jié)作用，科

14、學(xué)合理制定信用農(nóng)戶貸款階梯優(yōu)惠利率 農(nóng)村信用社要堅(jiān)定服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)宗旨，在堅(jiān)持成本效益、區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持、風(fēng)險(xiǎn)匹配的原則下，細(xì)分市場(chǎng)。按照農(nóng)戶類型、信用等級(jí)、擔(dān)保方式和貸款品種等細(xì)化利率定價(jià)。在堅(jiān)持成本科學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)可控、效益既得的基礎(chǔ)上，凸顯利率定價(jià)的差異化和支農(nóng)宗旨的責(zé)任化。 （二）加強(qiáng)縱向橫向聯(lián)系，整合社會(huì)資源，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用信息在金融機(jī)構(gòu)間實(shí)現(xiàn)共享 針對(duì)農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)信息使用覆蓋面不廣泛的問(wèn)題，應(yīng)充分利用現(xiàn)代科技手段，擴(kuò)大信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)在轄區(qū)的運(yùn)用。將農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)接入個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，作為個(gè)人征信系統(tǒng)的一個(gè)子系統(tǒng)，更好地服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)和各有關(guān)部門(mén)。同時(shí)，依托政府網(wǎng)站設(shè)立專版

15、發(fā)布信息，編發(fā)各類簡(jiǎn)報(bào)等，實(shí)現(xiàn)對(duì)守信用農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的表彰、政策扶持，體現(xiàn)出對(duì)守信行為的正向激勵(lì)作用。 （三）提高農(nóng)戶系統(tǒng)信用評(píng)級(jí)結(jié)果的權(quán)威性和社會(huì)影響力 要加強(qiáng)農(nóng)戶信息管理系統(tǒng)信息數(shù)據(jù)更新工作，不斷提高農(nóng)戶信息管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量，為農(nóng)村信用體系創(chuàng)建成果的應(yīng)用提供有效的數(shù)據(jù)支撐。要提高農(nóng)戶信息管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息的使用價(jià)值，擴(kuò)大評(píng)級(jí)結(jié)果在不同領(lǐng)域和不同單位的應(yīng)用，進(jìn)一步提高信用評(píng)級(jí)結(jié)果的權(quán)威性。要進(jìn)一步完善農(nóng)戶信息管理系統(tǒng)功能，全面、準(zhǔn)確地為政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的基本信息、資產(chǎn)信息和經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目信息，不斷地?cái)U(kuò)大農(nóng)戶信息管理系統(tǒng)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)用的社會(huì)影響力。 （四）推動(dòng)設(shè)立專業(yè)信用評(píng)級(jí)和擔(dān)保評(píng)估中介機(jī)構(gòu) 按照“政府推動(dòng)、企業(yè)管理、市場(chǎng)運(yùn)作、受益風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的原則，設(shè)立獨(dú)立企業(yè)法人性質(zhì)的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專門(mén)承擔(dān)農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。探索推進(jìn)承包地、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、住房財(cái)產(chǎn)權(quán)等的抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓，促進(jìn)銀保共享評(píng)估結(jié)果，疏通農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)融資對(duì)接渠道，有效解決融資障礙。出臺(tái)財(cái)政、工商、稅務(wù)等部門(mén)對(duì)農(nóng)