銀行(信用社)信貸專業(yè)業(yè)務(wù)知識問答（125題）

1、銀行(信用社)信貸專業(yè)業(yè)務(wù)知識問答（125題）1.信貸的基本概念是什么？ 信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的貨幣借貸行為。廣義的信貸是指金融機(jī)構(gòu)存款、貸款、結(jié)算的總稱。狹義的信貸一般指銀行或信用社的貸款。2.信貸資金的概念是什么？信貸資金是指金融機(jī)構(gòu)通過吸納股金、吸收存款、發(fā)行債券、股票、拆入資金、經(jīng)營積累等用來發(fā)放貸款的資金叫信貸資金。3.信貸業(yè)務(wù)的概念是什么？信貸業(yè)務(wù)是指銀行或信用社對客戶提供的各類信用的總稱，其種類分為貸款、承兌、貼現(xiàn)、保函等業(yè)務(wù)。4.貸款的概念是什么？貸款是指以還本付息為條件的貨幣借貸行為。5.貸款種類按期限如何劃分？貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。6

2、.什么是短期貸款？短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。7.什么是中期貸款？答：中期貸款，是指貸款期限在1年以上（不含1年)5年以下（含5年）的貸款。8.什么是長期貸款？長期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。9.貸款種類按信用社承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任如何劃分？分為自營貸款、委托貸款和特定貸款。10.自營貸款的概念是什么？按貸款通則規(guī)定，貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。11.委托貸款的概念是什么？由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等條件代為發(fā)放

3、、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。12.特定貸款的概念是什么？指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國有商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。13.貸款種類按方式如何劃分？貸款按方式分為信用貸款、擔(dān)保貸款。14.什么是信用貸款？是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社只準(zhǔn)許對持有農(nóng)戶小額信用貸款證的農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款，除此以外禁止發(fā)放信用貸款（省聯(lián)社另有規(guī)定的除外）。15.貸款擔(dān)保的概念是什么？貸款擔(dān)保是指為降低貸款損失的風(fēng)險，提高貸款償還的可能性，由借款人或第三人對貸款本息的償還提供的一種保證。信用社與借款人及其他第三人簽訂擔(dān)保協(xié)議后，當(dāng)借款人財務(wù)狀況惡

4、化、違反借款合同或無法償還貸款本息時，信用社可以通過執(zhí)行擔(dān)保來收回貸款本息。16.保證的概念是什么？保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證方式主要包括兩種，即一般保證和連帶責(zé)任保證。17.抵押的概念是什么？抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。18.質(zhì)押的概念是什么？質(zhì)押是指債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)或權(quán)利憑證移交債權(quán)人占有或者將法律法規(guī)允許質(zhì)押的權(quán)利依法進(jìn)行登記，將該動產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，

5、債權(quán)人有權(quán)依法就該動產(chǎn)或權(quán)利處分所得的價款優(yōu)先受償。質(zhì)押可分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。19.擔(dān)保貸款可分為哪幾種貸款？保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。20.什么是保證貸款？是指按中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。各級經(jīng)營機(jī)構(gòu)只發(fā)放保證人承擔(dān)連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人的保證資格、資信狀況及其還款記錄進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。21.什么是抵押貸款？是指按中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行

6、審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)不同的抵押物和其評估價值來合理確定貸款抵押比例。貸款額要根據(jù)企業(yè)信譽(yù)情況和抵押物情況加以確定，抵押率原則上不超過50%，最高不超過70%。22.什么是質(zhì)押貸款？是指按中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。動產(chǎn)質(zhì)押的貸款額要控制在其評估價值的60%以內(nèi)。權(quán)利質(zhì)押要根據(jù)權(quán)利憑證的票面利息及貸款利息來合理確定貸款比例，貸款額原則上要控制在質(zhì)押憑證面值80%以下，最高不超過90%。23.貸款種

7、類按用途如何劃分？貸款按照用途分為：農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款和其他貸款。24.什么是農(nóng)戶小額信用貸款？是指基層信用社（含農(nóng)村合作銀行分支機(jī)構(gòu)，下同）基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的信用額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需提供擔(dān)保的貸款。25.什么是農(nóng)戶聯(lián)保貸款？指農(nóng)戶依照省農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理暫行辦法辦法組成聯(lián)保小組，基層信用社對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。26.什么是生源地國家助學(xué)貸款？是指由農(nóng)村信用社對考入省省屬或市屬全日制普通高校（含高職高專）的省籍貧困家庭學(xué)生的家長或法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的、由財政給予貼息并對農(nóng)村信用社給予風(fēng)險補(bǔ)償?shù)馁J款。27.什么是

8、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)？指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)匯票，轉(zhuǎn)讓給信用社的票據(jù)行為，是信用社向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過6個月。28.什么是銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)？是指已在貼現(xiàn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開立結(jié)算賬戶的持票人在銀行承兌匯票到期日前向貼現(xiàn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)背書轉(zhuǎn)讓，貼現(xiàn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)扣除貼現(xiàn)利息后向其提前支付票款的行為。貼現(xiàn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)是指為持票人辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的縣級聯(lián)社（含農(nóng)村合作銀行）票據(jù)融資中心。29.什么是銀行承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)？是指金融機(jī)構(gòu)為了取得資金，將未到期的已貼現(xiàn)銀行承兌匯票以貼現(xiàn)方式向另一金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)包括轉(zhuǎn)貼現(xiàn)買入業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)賣出業(yè)務(wù)。

9、30.承兌的概念是什么？承兌是指承兌人（聯(lián)社）應(yīng)承兌申請人的要求，對其簽發(fā)的匯票依據(jù)票據(jù)法的規(guī)定和聯(lián)社的相關(guān)條件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。聯(lián)社承兌期限不得超過6個月。31.風(fēng)險和貸款風(fēng)險的概念是什么？風(fēng)險是指產(chǎn)生損失的可能性。貸款風(fēng)險是指貸款本息產(chǎn)生損失的可能性。因此，我們經(jīng)常把貸款本息損失可能性較大的貸款稱為風(fēng)險貸款。32.貸款風(fēng)險的種類是如何劃分的？按貸款風(fēng)險形成的原因可分為客戶風(fēng)險（間接風(fēng)險）和貸款決策風(fēng)險（直接風(fēng)險）。 按貸款風(fēng)險度的大小劃分高風(fēng)險、中風(fēng)險、低風(fēng)險。33.客戶風(fēng)險形成的主要原因是什么？一是來源于自然因素的不確定性（自然風(fēng)險）；二是社會變動的不

10、確定性（政治風(fēng)險）；三是客戶自身經(jīng)營的不確定性（經(jīng)營風(fēng)險）。34.貸款的“三性”原則是什么，相互間有什么關(guān)系？“三性”原則是安全性、流動性、效益性。安全性是前提，流動性是保證，效益性是目的。安全性與流動性呈正相關(guān)關(guān)系，與效益性呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；流動性與效益性呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。35.貸款風(fēng)險分類按期限如何劃分？分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款，其中：逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。36.貸款按風(fēng)險如何分類？分為正常類貸款、關(guān)注類貸款、次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款，其中：次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款為不良貸款。37.正常類貸款的核心定義是什么？借款人能夠履行合同，沒有足夠理由

11、懷疑貸款本息不能按時足額償還。38.關(guān)注類貸款的核心定義是什么？盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還債務(wù)產(chǎn)生不利影響的因素。39.次級類貸款的核心定義是什么？借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。40.可疑類貸款的核心定義是什么？借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。41.損失類貸款的核心定義是什么？在采取所有可能的措施或一切必須的法律程序之后，貸款本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。42.正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類貸款的主要表現(xiàn)特征是什么？正常貸款表現(xiàn)特征：一切正常；關(guān)

12、注貸款表現(xiàn)特征：潛在缺陷；次級貸款表現(xiàn)特征：明顯缺陷；可疑貸款表現(xiàn)特征：損失較大；損失貸款表現(xiàn)特征：基本損失。43.什么是第一還款來源？ 所謂第一還款來源，是指借款人以主營業(yè)務(wù)或正常經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流直接歸還貸款的款項。所謂第二還款來源，是指當(dāng)借款人無法用主營業(yè)務(wù)或正常經(jīng)營活動所產(chǎn)生的現(xiàn)金流來歸還貸款時，信用社處置抵押物、質(zhì)押物或?qū)?dān)保人進(jìn)行追索所得到的款項。44.什么是抵債資產(chǎn)？指借款人不能依約歸還債務(wù)時，以債務(wù)人、擔(dān)保人的抵押物、質(zhì)物及其他資產(chǎn)抵償所欠債權(quán)人的債務(wù)本息而形成的待處理資產(chǎn)。45.信用社經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)如何界定？經(jīng)營機(jī)構(gòu)是指直接辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的縣級聯(lián)社（含合作銀行，下同）、基

13、層信用社。其中各縣級聯(lián)社為經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)責(zé)任主體，主任（行長）對所經(jīng)營的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全面責(zé)任?；鶎有庞蒙缰魅危ㄘ?fù)責(zé)人）在各自受權(quán)范圍內(nèi)對經(jīng)營的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全面責(zé)任。管理機(jī)構(gòu)為省、市聯(lián)社及市辦事處。46.什么是信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度？根據(jù)各機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理水平、風(fēng)險控制能力、業(yè)務(wù)發(fā)展需要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融市場狀況，實(shí)行差別權(quán)限核定（授權(quán)）。省聯(lián)社分別核定市聯(lián)社、縣級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)權(quán)限，對市辦事處信貸業(yè)務(wù)實(shí)行授權(quán)。縣級聯(lián)社結(jié)合基層信用社實(shí)際情況在省聯(lián)社核定權(quán)限內(nèi)對基層信用社信貸業(yè)務(wù)實(shí)行有限授權(quán)?？h級聯(lián)社對農(nóng)戶小額信用貸款在省聯(lián)社核定權(quán)限內(nèi)對基層信用社實(shí)行授權(quán)?；鶎有庞蒙缭诳h級聯(lián)社授權(quán)額度內(nèi)可對信貸員實(shí)行授權(quán)。辦理信

14、貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限進(jìn)行操作，嚴(yán)禁化整為零拆筆發(fā)放貸款，禁止越權(quán)、超權(quán)發(fā)放貸款。47.什么是核準(zhǔn)（咨詢）、審批、備案制度？信用社辦理信貸業(yè)務(wù)實(shí)行核準(zhǔn)、審批、備案制度。各市聯(lián)社、辦事處對于超過省聯(lián)社核定權(quán)限（授權(quán)）的信貸業(yè)務(wù)，要在咨詢通過后報省聯(lián)社咨詢; 縣級聯(lián)社對于超過省聯(lián)社核定權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，要在審批通過后報市聯(lián)社、辦事處咨詢；基層信用社對超過縣級聯(lián)社授權(quán)的信貸業(yè)務(wù)，要在審批通過后報縣級聯(lián)社審批。對于在本級核定或受權(quán)權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)按規(guī)定需報上一級備案的，要在審批通過后報上一級備案。對于經(jīng)上一級審查未予核準(zhǔn)（咨詢）、審批的信貸業(yè)務(wù)各級機(jī)構(gòu)不得辦理。48.什么是特事特辦制度？對同業(yè)競爭激烈的優(yōu)質(zhì)客戶

15、，確需簡化手續(xù)和程序，以及現(xiàn)有制度沒有規(guī)定或需突破現(xiàn)有政策制度規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行特事特辦制度。特事特辦業(yè)務(wù)核準(zhǔn)（咨詢）機(jī)構(gòu)為省聯(lián)社。49.什么是審貸分離制度？信用社辦理信貸業(yè)務(wù)實(shí)行審貸分離制度（不含信貸員受權(quán)額度內(nèi)的農(nóng)戶貸款），將調(diào)查、審查、審批（核準(zhǔn)）、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。50.信用社辦理信貸業(yè)務(wù)的部門、崗位及其職能是什么？省聯(lián)社、市聯(lián)社、市辦事處、縣級聯(lián)社內(nèi)設(shè)信貸管理部（科），基層信用社設(shè)立信貸部門或信貸崗位即信貸員負(fù)責(zé)轄內(nèi)信貸管理工作。省聯(lián)社、市聯(lián)社、市辦事處信貸管理部門設(shè)審查崗位，負(fù)責(zé)審查下級機(jī)構(gòu)上報咨詢的信貸業(yè)務(wù)，核定下

16、級機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)限。 縣級聯(lián)社信貸管理部門分別設(shè)立信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗、信貸業(yè)務(wù)審查崗。信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查、評估和審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理；信貸業(yè)務(wù)審查崗承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審查和整體風(fēng)險的控制?；鶎有庞蒙绻軕粜刨J員即為信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗，主管信貸業(yè)務(wù)副主任為審查崗。51.什么是貸審（咨）會（小組）？信用社辦理信貸業(yè)務(wù)實(shí)行信貸審查委員會（小組）制度。省聯(lián)社、市聯(lián)社、辦事處設(shè)立信貸業(yè)務(wù)咨詢委員會（簡稱貸咨會，下同），縣級聯(lián)社設(shè)立信貸審查委員會（簡稱貸審會，下同），基層信用社設(shè)信貸審查小組（簡稱貸審小組，下同）。貸審（咨）會（小組）是信貸業(yè)務(wù)的決策議事機(jī)構(gòu)，審議需經(jīng)貸審（咨）會（小組

17、）審議的事項，對有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人（指各級機(jī)構(gòu)行政主任或被授權(quán)人，下同）進(jìn)行制約及專業(yè)支持。其人數(shù)一般為59人（貸審小組為35人），人數(shù)為奇數(shù)。貸審（咨）會（小組）實(shí)行記名投票表決，采取“一人一票”的表決方式，三分之二以上成員同意方可通過。52.什么是有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人？貸審會審議通過的議項需經(jīng)有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人簽批方可生效。有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人：是指各級機(jī)構(gòu)行政主任或被授權(quán)人。各級機(jī)構(gòu)有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人對貸審會（小組）審議通過的信貸事項可行使“一票否決權(quán)”，對貸審會（小組）未獲通過的信貸事項（含不同意和復(fù)議），有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人不可行使“一票贊成權(quán)”。但不論審議結(jié)果如何，有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人均有

18、復(fù)議決定權(quán)。53.什么是主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人制度？信用社辦理信貸業(yè)務(wù)實(shí)行主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人制度。在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，調(diào)查、審查、審批（核準(zhǔn)）、經(jīng)營管理各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人分別為各環(huán)節(jié)主責(zé)任人，具體經(jīng)辦信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人，相應(yīng)承擔(dān)各自責(zé)任。各環(huán)節(jié)主責(zé)任人與經(jīng)辦責(zé)任人的責(zé)任承擔(dān)比例為7：3。54.信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)責(zé)任人如何界定？基層信用社信貸員在受權(quán)范圍內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，信貸員為信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的責(zé)任人，對所辦理的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全部責(zé)任。信用社在受權(quán)范圍內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，信貸員為調(diào)查、經(jīng)營管理環(huán)節(jié)責(zé)任人,對調(diào)查、經(jīng)營管理負(fù)全部責(zé)任;主管信貸的副主任為審查責(zé)任人,對審查負(fù)全部責(zé)任;主任為審批責(zé)任人,對審

19、批負(fù)全部責(zé)任?；鶎有庞蒙鐖笈瑱?quán)限的信貸業(yè)務(wù)，基層信用社主任及縣級聯(lián)社信貸管理部門審查人員為審查經(jīng)辦責(zé)任人，縣級聯(lián)社信貸管理部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人；縣級聯(lián)社主任（或授權(quán)副主任）為審批責(zé)任人，對審批負(fù)全部責(zé)任；基層信用社管戶信貸員為辦理信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的經(jīng)辦責(zé)任人，主任（或授權(quán)副主任）為經(jīng)營管理主責(zé)任人?？h級聯(lián)社報批超權(quán)限信貸業(yè)務(wù)，市聯(lián)社、辦事處作為管理機(jī)構(gòu)對核定權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)相應(yīng)承擔(dān)審查、核準(zhǔn)責(zé)任。信貸管理部門審查人員為審查經(jīng)辦責(zé)任人，信貸管理部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，主任（或授權(quán)副主任）為核準(zhǔn)責(zé)任人，對核準(zhǔn)負(fù)全部責(zé)任。55.信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)責(zé)任人責(zé)任如何承擔(dān)？調(diào)查責(zé)任人對報批信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)

20、查的真實(shí)性負(fù)責(zé)；審查責(zé)任人對審查的信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)、合法性及風(fēng)險點(diǎn)的揭示負(fù)責(zé)；審批責(zé)任人作為信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的最終決策者負(fù)經(jīng)營決策責(zé)任；核準(zhǔn)責(zé)任人作為信貸業(yè)務(wù)管理的最終決策者對核準(zhǔn)的信貸業(yè)務(wù)負(fù)管理決策責(zé)任;經(jīng)營管理責(zé)任人承擔(dān)經(jīng)有權(quán)人審批（核準(zhǔn)）的信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理、信貸資產(chǎn)保全和本息收回責(zé)任。56.什么是審貸回避制度？各級信貸人員，包括貸審會（小組）成員審查、審批與之有關(guān)系的信貸事項時，應(yīng)予回避。不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款。57.發(fā)放貸款的基本流程是什么？發(fā)放貸款要嚴(yán)格按照辦理貸款業(yè)務(wù)的基本程序操作，即：客戶申請受理與調(diào)查審查審議與審批核準(zhǔn)（咨詢、報備）與客

21、戶簽訂合同提供信用信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理信用收回。縣聯(lián)社和信用社都不能逆程序操作，嚴(yán)禁先發(fā)放貸款，后辦理貸款手續(xù)，或簡化貸款手續(xù)；嚴(yán)禁先發(fā)放貸款，后申請報批。58.發(fā)放低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)的流程是什么？低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)由經(jīng)營機(jī)構(gòu)直接辦理，但超過規(guī)定額度需報上級審批（咨詢），其流程：客戶申請受理并調(diào)查審查有權(quán)人審批報上級審批（咨詢）與客戶簽訂合同提供信用信用收回。59.辦理信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的時間要求是什么？從申請到受理不得超過2個工作日；一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查原則上不得超過5個工作日，項目貸款調(diào)查（含評估）原則上不超過15個工作日；審查原則上不超過5個工作日；審議、審批原則上不超過5個工作日；核準(zhǔn)（咨詢、報備）原

22、則上不超過7個工作日。60.省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度關(guān)于貸款投向的基本規(guī)定是什么？堅持為“三農(nóng)”和入股社員服務(wù)的宗旨，大力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。信貸投放的重點(diǎn)是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。在滿足“三農(nóng)”資金需求的基礎(chǔ)上，城區(qū)及城郊經(jīng)營機(jī)構(gòu)可加大對符合貸款條件的中小企業(yè)及民營經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度。61.省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度對借款申請人和貸款投向有哪些限制性條款？（1）國家和國家有關(guān)部門明令禁止的行業(yè)和限制發(fā)展的行業(yè)；（2）與國家宏觀調(diào)控相悖的項目；（3）禁止借款人將貸款用于鋪底資金或轉(zhuǎn)借給關(guān)聯(lián)企業(yè)作為鋪底資金；（4）禁止借款人將短期貸款用于固定資產(chǎn)投資；（5）嚴(yán)禁向有不良記錄的客

23、戶發(fā)放新增貸款（含拖欠其他金融機(jī)構(gòu)貸款本息）；（6）嚴(yán)禁對自有資金比例低于規(guī)定比例、自有資金不落實(shí)及資產(chǎn)負(fù)債比例高于規(guī)定比例的客戶發(fā)放貸款；（7）嚴(yán)禁向以資抵債客戶、抵債資產(chǎn)出租（租賃）經(jīng)營客戶發(fā)放新增貸款；（8）嚴(yán)禁向逃廢信用社債務(wù)的客戶發(fā)放新增貸款；（9）嚴(yán)禁向縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會發(fā)放貸款；（10）若借款人已經(jīng)在一家基層信用社取得貸款，其他基層信用社不得再以任何方式為其發(fā)放貸款（社團(tuán)貸款除外）；（沒有找到出處，建議刪除）（11）未經(jīng)有權(quán)審批部門批準(zhǔn)，同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個或兩個以上同級經(jīng)營機(jī)構(gòu)對同一客戶發(fā)放貸款；（12）未經(jīng)有權(quán)審批部門批準(zhǔn)，經(jīng)營機(jī)構(gòu)不得超越轄區(qū)提供異地貸款；（13）除省

24、聯(lián)社批準(zhǔn)之外，不得發(fā)放從事有價證券、期貨等投資的貸款；（15）不得對未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的客戶經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)放貸款；（16）不得發(fā)放用于墊付財政性支出的貸款。62.省聯(lián)社2006246號文件有關(guān)貸款投向的規(guī)定有哪些？（1）嚴(yán)禁發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款。（2）嚴(yán)格發(fā)放土地儲備貸款。（3）嚴(yán)格控制發(fā)放產(chǎn)能過剩、產(chǎn)需基本平衡行業(yè)及“兩高”貸款。63.農(nóng)戶申請貸款需具備的基本條件是什么？（1）常年在本地居住的具有本地農(nóng)業(yè)戶口的農(nóng)戶；（2）具有完全民事行為能力；（3）信用觀念強(qiáng)，資信狀況好；（4）遵紀(jì)守法，誠實(shí)正直；（5）從事種養(yǎng)業(yè)或多種經(jīng)營，具有清償貸款本息的能力。64.非農(nóng)戶借款申請人申請貸款需具備

25、的基本條件是什么？是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。（1）從事的經(jīng)營活動合規(guī)、合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃要求；（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本息；（3）在基層信用社開立結(jié)算賬戶，自愿接受信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；（4）有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資符合國家有關(guān)規(guī)定比例；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請貸款必須符合公司章程，或具有董事會授權(quán)或決議；（5）除自然人以外的借款人，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢有效的貸款卡；（6）除自然人和不需要經(jīng)工商

26、行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理營業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；（7）必須提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；（8）除自然人外的借款人，資本金比率及資產(chǎn)負(fù)債率要達(dá)到規(guī)定比例；（9）申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。65.法人客戶申請辦理信貸業(yè)務(wù)需提交的資料有哪些？（1）客戶申請書（原件）；（2）客戶和擔(dān)保人經(jīng)過年檢的法人營業(yè)執(zhí)照或政府的有關(guān)批文（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；（3）技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；（4）客戶和擔(dān)保人的法定代表人有效資格證明原件和身份證證件（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；（5）經(jīng)辦人身份證明（驗(yàn)看原件、

27、收受復(fù)印件）和法人授權(quán)委托書（原件）；（6）客戶和擔(dān)保人前兩個年度的財務(wù)報表（經(jīng)會計師事務(wù)所審核）及近期財務(wù)報表；（7）實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對法定代表人辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會同意的決議或授權(quán)書（驗(yàn)看原件，收受復(fù)印件）；（8）抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）及有權(quán)評估部門出具的抵押物評估報告；（9）有權(quán)部門批準(zhǔn)的合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明及保險單（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；（10）特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；（11）董事會同意借款或同意保證的決議（原件）；

28、（12）貿(mào)易購銷合同（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；（13）客戶和擔(dān)保單位經(jīng)過年檢有效的貸款卡（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；（14）經(jīng)營機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提供的其他文件、證明等。以上所有復(fù)印件必須經(jīng)驗(yàn)看人簽字證明。66.自然人客戶申請信貸業(yè)務(wù)需提交的資料有哪些？（1）客戶申請書（原件）；（2）客戶個人身份有效證明（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；（3）客戶及家庭成員收入證明（原件）；（4）申請人及家庭有效資產(chǎn)證明（原件）；（5）客戶提供的抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明（驗(yàn)看原件、收受復(fù)印件）；（6）客戶及其家庭18歲以上成員同意抵（質(zhì)）押的證明（原件）；（7）經(jīng)營機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提供的其他證明等。67.農(nóng)戶申請小額信用貸款需提交的

29、資料有哪些？（1）農(nóng)戶小額信用貸款證；（2）戶主本人的身份證；（3）經(jīng)營機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提交的其他資料。68.農(nóng)戶申請聯(lián)保貸款需提交的資料有哪些？（1）借款申請書；（2）.聯(lián)保協(xié)議書；（3）各聯(lián)保戶家庭財產(chǎn)證明（由所在地村委會開列）；（4）各聯(lián)保戶身份證明；（5）經(jīng)營機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提交的其他資料。69.農(nóng)戶申請一般農(nóng)戶貸款需提交的資料有哪些？（1）借款申請書；（2）借款人家庭財產(chǎn)證明；（3）借款人身份證明；（4）借款人提供的抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明；（5）經(jīng)營機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提交的其他資料。70.貸款“三查”制度的內(nèi)容是什么？貸前調(diào)查，貸時審查，貸后檢查。71.貸前調(diào)查的主要內(nèi)容是什么？（1）對客戶提供的資

30、料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)；（2）調(diào)查客戶資信及有關(guān)人員品行狀況；（3）對企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況進(jìn)行調(diào)查,分析信貸需求和還款方案是否可行;（4） 對客戶提供的擔(dān)保資料進(jìn)行分析，判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力。（5） 對自然人客戶，應(yīng)調(diào)查分析借款申請人及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項收入來源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔(dān)保的，還要對擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項收入來源是否穩(wěn)定等情況進(jìn)行調(diào)查。72.財務(wù)分析的方法有哪些？ 比較分析法、趨勢分析法、比率分析法、比重分析法、因素分析法、闡釋性分析。73.

31、反映法人客戶短期償債能力的財務(wù)比率主要有哪些？（1）流動比率=流動資產(chǎn)總額/流動負(fù)債總額, 越高償債能力越強(qiáng)，但過高會影響資金使用效率和籌資成本，一般認(rèn)為2:1的流動比率較好, 流動比率小于1，將不具備短期償債能力；（2）速動比率=（流動資產(chǎn)總額-存貨-待攤費(fèi)用預(yù)付賬款）/流動負(fù)債總額，一般認(rèn)為，該比率為1:1較好；（3）現(xiàn)金比率（速動資產(chǎn)應(yīng)收賬款）/流動負(fù)債總額，越高償債能力越好，但過高會喪失流轉(zhuǎn)機(jī)會和投資機(jī)會。74.反映法人客戶長期償債能力的財務(wù)比率主要有哪些？（1）資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額 /資產(chǎn)總額，比率越小，長期償債能力越強(qiáng)，其最高不能超過50%；（2）產(chǎn)權(quán)比率負(fù)債總額/所有者權(quán)益，越低

32、長期償債能力越強(qiáng)；（3）利息保障倍數(shù)息稅前利潤/債務(wù)利息（一般以賬務(wù)費(fèi)用估算），一般應(yīng)大于1，比值越高，長期償債能力越強(qiáng)；（4）權(quán)益乘數(shù)資產(chǎn)總額/所有者權(quán)益，其值越小，債權(quán)人權(quán)益保障程度越高，借款人償債能力越強(qiáng)。（5）所有者權(quán)益比率所有者權(quán)益/資產(chǎn)總額，其值越大，資產(chǎn)負(fù)債率越小，長期償債能力越強(qiáng)。75.反映法人客戶營運(yùn)能力的財務(wù)比率主要有哪些？（1）存貨周轉(zhuǎn)率（次數(shù)）= 主營業(yè)務(wù)成本（銷貨成本）/存貨平均余額，一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，存貨資金占用越低，贏利能力越強(qiáng)；（2）應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率（次數(shù)）賒銷收入凈額/應(yīng)收賬款平均余額，周轉(zhuǎn)率高表明： 收賬迅速，賬齡較短； 資產(chǎn)流動性強(qiáng)，短期償債能力強(qiáng)；

33、（3）流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（次數(shù)）主營業(yè)務(wù)收入凈額流動資產(chǎn)平均占用額，在一定時期內(nèi)，流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù)越多，流動資產(chǎn)利用效果越好，企業(yè)盈利能力越強(qiáng)。（4）固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率主營業(yè)務(wù)收入凈額固定資產(chǎn)平均凈值，固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率高，表明企業(yè)固定資產(chǎn)利用充分，營運(yùn)能力強(qiáng)；（5）總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率主營業(yè)務(wù)收入凈額/資產(chǎn)平均占用額，比率越高，資產(chǎn)經(jīng)營效率越高，營運(yùn)能力越強(qiáng)。76.反映法人客戶獲利水平的財務(wù)比率主要有哪些？（1）凈利率=稅后利潤 /銷售收入，反映企業(yè)每1元的銷售收入可獲得多少純收益，一般說，5%以上較好；（2）投資報酬率=稅后利潤/投資總額，反映企業(yè)投資的效益，一般來說它越高越好。77.現(xiàn)金流量分析的重點(diǎn)是什么

34、？第一，借款人能否還款？第二，如果能還款，則資金從哪兒來？其來源是否穩(wěn)定？第三，如果不能還款，則哪一種活動產(chǎn)生的現(xiàn)金少？借款人經(jīng)營管理中存在什么問題？78.什么是非財務(wù)分析？是指對影響貸款償還的相關(guān)非財務(wù)因素進(jìn)行定性分析和綜合評價的過程，主要包括行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、管理風(fēng)險、社會自然因素、還款意愿和農(nóng)村信用社信貸管理分析。79.行業(yè)風(fēng)險分析包括哪些主要內(nèi)容？行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)成熟期、行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)依賴性、產(chǎn)品替代性。80.經(jīng)營風(fēng)險分析包括哪些主要內(nèi)容？產(chǎn)品特征分析、采購環(huán)節(jié)分析、生產(chǎn)環(huán)節(jié)分析、銷售環(huán)節(jié)分析。81.管理風(fēng)險分析包括哪些主要內(nèi)容？借款人的治理結(jié)構(gòu)、管理層的素質(zhì)和穩(wěn)定性、經(jīng)營思

35、想、關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營管理、財務(wù)管理能力、法律糾紛。82.抵（質(zhì)）押率是如何設(shè)置的？抵押率要根據(jù)不同的抵押物和其評估價值來合理確定貸款抵押比例，貸款額要根據(jù)企業(yè)信譽(yù)情況和抵押物情況加以確定，抵押率原則上不超過50%，最高不超過70%；動產(chǎn)質(zhì)押的貸款額要控制在其評估價值的60%以內(nèi)；權(quán)利質(zhì)押要根據(jù)權(quán)利憑證的票面利息及貸款利息來合理確定貸款比例，貸款額原則上要控制在質(zhì)押憑證面值80%以下，最高不超過90%。83.中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定可以抵押的財產(chǎn)有哪些？（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；（2）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財產(chǎn)；（3）抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上

36、定著物；（4）抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財產(chǎn)；（5）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；（6）依法可以抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。財產(chǎn)抵押后，該財產(chǎn)的價值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。84.辦理土地使用權(quán)和房產(chǎn)抵押時應(yīng)注意些什么？（1）以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時抵押；（2）以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押；（3）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押

37、的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。85.中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定不可以抵押的財產(chǎn)有哪些？（1）土地所有權(quán)；（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，（3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；（4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；（6）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。86.中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定可以質(zhì)押的權(quán)利有哪些？（1）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；（2）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；（3）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；（4）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

38、87.中華人民共和國擔(dān)保法關(guān)于保證人資格有哪些規(guī)定？（1）具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人；（2）國家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；（3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人；（4）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人，但企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證；（5）任何單位和個人不得強(qiáng)令銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)為他人提供保證。88.同一債務(wù)有兩個以上保證人的，保證人如何承擔(dān)債務(wù)？同一債務(wù)有兩個以上保證人的，保證人應(yīng)當(dāng)按照保證合同約定的保證份額，承擔(dān)保證責(zé)任。沒有約

39、定保證份額的，保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，債權(quán)人可以要求任何一個保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任，保證人都負(fù)有擔(dān)保全部債權(quán)實(shí)現(xiàn)的義務(wù)。已經(jīng)承擔(dān)保證責(zé)任的保證人，有權(quán)向債務(wù)人追償，或者要求承擔(dān)連帶責(zé)任的其他保證人清償其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份額。89.法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告的內(nèi)容有哪些？（1）客戶基本情況及主體資格；（2）客戶的資信情況；（3）財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；（4）擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險評價；（5）本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；（6）結(jié)論。是否同意辦理此項信貸業(yè)務(wù)；對信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見。90.自然人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告的內(nèi)容有哪些？（1）申請人的基本情

40、況；（2）申請信貸業(yè)務(wù)的用途及效益分析；（3）擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險評價；（4）收入來源情況；（5）還款方式及來源情況；（6）結(jié)論。是否同意辦理此項信貸業(yè)務(wù)；對信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見。91.信貸業(yè)務(wù)審查的主要內(nèi)容是什么？（1）基本要素審查，包括客戶及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊備，信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部操作資料是否齊全；（2）主體資格審查，包括客戶及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，客戶及擔(dān)保人法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄或違法、違紀(jì)行為；（3）合規(guī)、合法性審查，包括提交資料內(nèi)容是

41、否相互矛盾，信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，信貸用途、期限、方式、利率等是否符合國家政策和省農(nóng)村信用社信貸管理有關(guān)規(guī)定；（4）信貸風(fēng)險審查，包括審查客戶信用等級及授信額度，分析、揭示客戶的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險及經(jīng)營管理風(fēng)險等，審查保證人的保證能力和代償債務(wù)的可能性，審查抵（質(zhì)）押物是否足值和變現(xiàn)的可能性，提出風(fēng)險防范措施。92.信貸審查報告的主要內(nèi)容有哪些？（1）客戶（含項目）基本情況。a.客戶基本情況；b.項目背景及基本情況；c.客戶資信情況（包括在農(nóng)村信用社及其他各家金融機(jī)構(gòu)存貸款情況，其他信貸業(yè)務(wù)情況、信用記錄情況等）。（2）客戶財務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營管理、市場、信用評價

42、（含項目效益評估）。a.客戶財務(wù)狀況評價；b.生產(chǎn)經(jīng)營管理評價；c.市場評價；d.效益評價；e.信用評價。（3）信貸風(fēng)險評價和防范規(guī)避風(fēng)險措施。（4）審查結(jié)論。明確提出審查意見，包括信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式，擔(dān)保方式和有關(guān)限制性條款等。93.貸審會（小組）對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議的主要內(nèi)容有哪些？（1）信貸業(yè)務(wù)是否合規(guī)、合法，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策及省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)管理規(guī)定；（2）客戶的第一還款來源是否充足可靠；（3）信貸業(yè)務(wù)的保證措施是否到位；（4）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險和防范措施；（5）信貸業(yè)務(wù)定價及其帶來的綜合效益，包括存款、結(jié)算、收益等。（6）根據(jù)貸款特點(diǎn)，需

43、審議的其他內(nèi)容。94.信貸合同包括哪些內(nèi)容？包括信用種類、幣種、用途、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利、義務(wù)等內(nèi)容。95.信貸合同由哪些部分組成？信貸合同由信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同組成，信貸業(yè)務(wù)合同是主合同，擔(dān)保合同是從合同，主從合同必須相互銜接，其編號必須相互銜接。96.簽訂信貸合同時有哪些具體規(guī)定？（1）合同必須采用鋼筆（碳素筆）書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，正副文本的內(nèi)容必須一致,不得涂改； （2）信貸業(yè)務(wù)合同的貸款種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保合同應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致； （3）信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員必須當(dāng)場監(jiān)督借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代

44、表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章，核對預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效。97.簽訂擔(dān)保合同后，還需履行什么擔(dān)保手續(xù)？（1）以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的，要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，并將他項權(quán)利證登記入庫保管； （2）以存單、國債、債券、保單、股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證必須核實(shí)憑證的真?zhèn)?，并辦理核押止付手續(xù)； （3）質(zhì)押擔(dān)保的，質(zhì)物交接要填制“質(zhì)物交接清單”，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。以上各項必須由兩名信貸人員（正式員工）與客戶共同辦理。98.依據(jù)中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定，辦理抵押登記的部門有哪些

45、？（1）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；（2）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門；（3）以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；（4）以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門；（5）以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。99.信貸合同的生效時間如何規(guī)定？（1）保證擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)自簽訂信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同之日起生效；（2）抵押擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)自簽訂信貸業(yè)務(wù)合同和抵押合同并辦妥抵押登記之日起生效；（3）質(zhì)押擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)自簽訂信貸業(yè)務(wù)合同和質(zhì)押合同并辦妥質(zhì)物移交之日起生效。100

46、.填制借款憑證（借據(jù)）有什么要求？（1）填制的借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與信貸業(yè)務(wù)合同的內(nèi)容一致，借款日期要在借款合同生效日期之后；（2）借款憑證的大、小寫金額必須一致，分筆發(fā)放的，借款憑證的合計金額不得超過相應(yīng)借款合同的金額；（3）借款憑證的簽章應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)合同的簽章一致。101.信貸臺賬的內(nèi)容包括什么？客戶名稱，住址，貸款金額，貸款發(fā)放日期與到期的日期，貸款用途，貸款利率，貸款方式，貸款卡號碼，客戶為他人擔(dān)保情況，審批（核準(zhǔn)）部門，各環(huán)節(jié)責(zé)任人（包括主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人）等。102.經(jīng)營管理責(zé)任人對客戶進(jìn)行貸后檢查的內(nèi)容是什么？（1）借款人是否按照信貸合同約定的用途使

47、用信貸資金；（2）客戶、擔(dān)保人的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)品銷售、財務(wù)狀況是否正常；（3）了解掌握客戶、擔(dān)保人的機(jī)構(gòu)及高層管理人員人事變動等重大事項，有何不利影響；（4）了解客戶體制有無重大變化，有無影響貸款安全的重大事項。（5）檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性，抵（質(zhì)）押物的價值是否損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；擔(dān)保人的財產(chǎn)有無失修、拆遷、轉(zhuǎn)讓、丟損等問題，掌握第二還款來源的可靠程度。103.對各級經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)貸后檢查是如何規(guī)定的？省聯(lián)社對已咨詢的貸款要實(shí)行跟蹤檢查，對大額貸款和重點(diǎn)貸款項目隨時組織抽查，對市聯(lián)社（辦事處）、縣級聯(lián)社咨詢（審批）的貸款隨時進(jìn)行檢查。市聯(lián)社（辦事處

48、）對已咨詢貸款至少每半年檢查一次，對縣級聯(lián)社審批貸款隨時進(jìn)行檢查?？h級聯(lián)社對本級審批的貸款至少每季度檢查一次，對基層信用社審批的貸款隨時進(jìn)行檢查。基層信用社對本級審批的貸款要適時跟蹤檢查，至少每月檢查一次。104.貸款到期處理的基本流程是什么？（1）短期貸款到期前10天，中長期貸款到期前30天，由管戶信貸員向客戶發(fā)送信貸業(yè)務(wù)到期通知書進(jìn)行催收；（2）在信貸業(yè)務(wù)到期日，管戶信貸員要查驗(yàn)客戶信用是否結(jié)清，并通知會計部門扣收客戶未主動歸還的部分信用，或上門催收；（3）客戶還清全部信用的，在信貸合同上簽蓋“結(jié)清”字樣，并歸檔保管，同時應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并作簽收登記，并及時與抵押、

49、質(zhì)押人共同向登記部門辦理登記注銷手續(xù)；未歸還信用的列入逾期科目進(jìn)行管理，向客戶和擔(dān)保人分別發(fā)送信貸業(yè)務(wù)逾期催收通知書，會計部門從信貸業(yè)務(wù)到期的次日起計收信貸業(yè)務(wù)逾期利息；對因特殊原因到期暫時無力償還貸款并符合相關(guān)條件的，可辦理貸款展期。105.對貸款展期有何具體規(guī)定？（1）對短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年；（2）貸款展期按照“誰批準(zhǔn)發(fā)放、誰批準(zhǔn)展期”的原則辦理。貸款展期的審批（核準(zhǔn)）程序與貸款發(fā)放程序相同；（3）保證貸款、抵押貸款展期，應(yīng)根據(jù)貸款的方式由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意展期的書面證明，另有約定

50、的按約定執(zhí)行；（4）社團(tuán)貸款展期，須經(jīng)所有提供貸款的經(jīng)營機(jī)構(gòu)同意后方可辦理；（5）對借款人已有借款展期記錄的，要從嚴(yán)掌握新增貸106. 貸款重組應(yīng)當(dāng)遵循的原則是什么？（1）有效重組原則：貸款重組應(yīng)有效降低信貸風(fēng)險和減少貸款損失，重組后的貸款風(fēng)險必須低于原貸款風(fēng)險；（2）規(guī)范操作原則：貸款重組必須嚴(yán)格按照規(guī)定的條件和程序進(jìn)行操作。107.辦理貸款重組的條件有哪些？對下列具體情形，可以辦理貸款重組：（1）通過貸款重組，可收回部分貸款本金或利息，且貸款擔(dān)保效力不低于原擔(dān)保；（2）貸款重組后有利于貸款安全和借款人落實(shí)還款計劃，通過貸款重組能使原借款合同或擔(dān)保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用貸款轉(zhuǎn)化

51、為擔(dān)保貸款，或進(jìn)一步增強(qiáng)擔(dān)保的可靠性；（3）貸款重組后擔(dān)保、抵質(zhì)押權(quán)不會喪失或削弱，而通過其他方式處置將導(dǎo)致貸款擔(dān)保或優(yōu)先受償權(quán)喪失。（4）變更借款人后貸款風(fēng)險明顯降低；（2）其他通過重組可以降低貸款風(fēng)險的情況。對上述情形需要辦理貸款重組的，必須符合如下條件：（1）投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求和重點(diǎn)扶持的行業(yè)；（2）借款人客戶評級優(yōu)良，且未發(fā)生實(shí)質(zhì)性的、不可逆轉(zhuǎn)的不利于貸款償還的變化；（3）借款人以往三年以上或注冊經(jīng)營以來一直有穩(wěn)定正經(jīng)營性現(xiàn)金流或危機(jī)過后預(yù)期收入仍可恢復(fù)至或超過正常水平，足以作為還款來源；（4）借款人在所在行業(yè)和所面對的市場中有明顯的技術(shù)、成本或人才優(yōu)勢，主業(yè)突出，需要轉(zhuǎn)型或市場

52、轉(zhuǎn)向，但其相應(yīng)潛在市場巨大；（5）在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生惡意拖欠利息、挪用貸款等情況；（6）重組后還貸期限內(nèi)擔(dān)保、抵質(zhì)押權(quán)不會喪失或削弱，而通過其他方式處置將導(dǎo)致貸款擔(dān)?；騼?yōu)先受償權(quán)喪失等。（7）2005年6月30日以后發(fā)放的新增貸款辦理重組至少收回貸款本金10%（含）以上；對通過貸款重組可以收回10%（含）以上貸款本金的，可繼續(xù)辦理貸款重組。108.商業(yè)銀行貸款，應(yīng)遵守哪些資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定？（1）資本充足率不得低于8%；（2）貸款余額與存款余額的比例不得超過75%；（3）流動性資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額的比例不得低于25%；（4）對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本凈額的比例不得超過10%

53、；（5）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。109.什么是農(nóng)戶信用等級，其如何規(guī)定？農(nóng)戶信用等級是反映農(nóng)戶償還債務(wù)能力和意愿的相對尺度。農(nóng)戶信用等級分為aaa級 、aa級、 a級、bb 級、b級。aaa級農(nóng)戶：具有很高很可靠的收入來源，具有很強(qiáng)的償債能力，信譽(yù)狀況良好。aa級農(nóng)戶：具有較高可靠的收入來源，償債能力強(qiáng)，信譽(yù)狀況良好。a級農(nóng)戶：具有一定的收入來源，償債能力及信譽(yù)狀況一般。bb 級農(nóng)戶：具有一定的收入來源，但資金較為緊張，償債能力較弱，信譽(yù)狀況一般，有一定風(fēng)險。b級農(nóng)戶：收入狀況存在嚴(yán)重問題，償債能力很弱，信譽(yù)狀況很差，風(fēng)險很大。110.農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行什么樣的管理辦法？一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用。111.申請農(nóng)戶信用小額貸款的農(nóng)戶必須具備什么條件？（1）戶口所在地在基層信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)； （2）具有完全民事行為能力；（3）有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來源，具備清償貸款本息能力；（4）信用評級在bb（含）以