【doc】關(guān)于金融支持“三農(nóng)”發(fā)展有關(guān)問題的思考

1、關(guān)于金融支持“三農(nóng)”發(fā)展有關(guān)問題的思考關(guān)于金融支持三農(nóng)發(fā)展有關(guān)問題的思考趙金鵬張曉薇趙龍武(中國人民銀行廊坊市中心支行河北廊坊市065000)摘要:金融支持三農(nóng)發(fā)展的根本問題是增加信貸資金投入,提高金融服務(wù)水平.但是,由于受三農(nóng)資金投入渠道不暢,金融體制不健全,機制不靈活,信用體系建設(shè)不完善等因素制約,金融支持三農(nóng)的力度,廣度和深度還有較大欠缺,與中央近年來一系列惠農(nóng)政策要求還有較大差距,有關(guān)問題還需要進(jìn)一步深入研究與探討.其中,緊緊圍繞切實提高農(nóng)村地區(qū)資金社會平均利潤率,有效調(diào)動金融部門加大三農(nóng)信貸資金投入積極性,從而實現(xiàn)把農(nóng)村的資金留在農(nóng)村,用在農(nóng)村,是諸多問題中的核心問題.關(guān)鍵詞:金融服

2、務(wù);三農(nóng)融資;政策建議中圖分類號:f832.0文獻(xiàn)標(biāo)識碼:b文章編號:10074392(2009)05003204一,金融支持三農(nóng)發(fā)展建設(shè)中存在的主要問題改革開放以來,金融部門在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)民增收方面發(fā)揮了重要作用,取得了比較突出的成績,投放在三農(nóng)領(lǐng)域的貸款總量不斷增加,有效支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和農(nóng)村經(jīng)濟繁榮發(fā)展.但是,受多種因素制約,還存在許多困難和問題,亟待改進(jìn)和提高.(一)資金大量流失,農(nóng)村失血嚴(yán)重近年來,農(nóng)村資金流向的一個重要特點是資金非農(nóng)化,農(nóng)村成為金融資源的凈供給者.農(nóng)村地區(qū)資金流失持續(xù)擴大,且流失主體,渠道逐步多元化.有關(guān)資料顯示,2002年末,全國縣及縣以下銀行業(yè)

3、金融機構(gòu)存款余額32787億元,貸款余額24355億元,存差8432億元,存貸比74.8%,比同期銀行業(yè)金融機構(gòu)存貸比低5.46個百分點.到2007年末,全國縣及縣以下銀行業(yè)金融機構(gòu)存款余額68953億元,貸款余額38825億元,存差高達(dá)30128億元,存差比2000年增長了2.57倍,存貸比僅為56.3%,與同期全國銀行業(yè)金融機構(gòu)存貸比差距拉大到12.72個百分點.五年來,縣及縣以下銀行機構(gòu)存款年均增長15.99%,接近全國銀行機構(gòu)17.74%的水平,但縣及縣以下銀行機構(gòu)32華北金融2009年第5期貸款年均增長僅為9.72%,大大低于全國銀行業(yè)機構(gòu)15.66%的增長水平.另據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計,截

4、止到2007年末,全國郵政儲蓄余額超過2.2zi億元,其中農(nóng)村地區(qū)存款占60%以上,儲蓄市場占有率達(dá)12.5%,已成為僅次于四大國有商業(yè)銀行的第五吸儲大戶,而郵政儲蓄機構(gòu)只存不貸致使大量資金流出農(nóng)村.通過對廊坊市典型調(diào)查,2004-2007年間,該市農(nóng)村地區(qū)資金流失年均增長19.09%,其中,農(nóng)村信用社,郵儲機構(gòu),國有商業(yè)銀行等年均增長分別為195.65%,26.69%和17.22%.到2007年末,通過國有商業(yè)銀行上存資金,域外貼現(xiàn)等方式形成的資金流失占該市農(nóng)村地區(qū)資金總流失量的90.27%,占資金總擁有量的32.35%.而上存資金高息化是吸引基層行紛紛上存資金的重要原因.如工行:基層行存款

5、資金全部上存,除一小部分按備付金核算(利率為2.16%)外,其他全部按利率2.97%核算.基層行所需資金再以借款的形式下?lián)?按運用目的的不同執(zhí)行不同的貸款利率.農(nóng)行:上存資金分三個月,半年,一年,三年,電子匯差,分別執(zhí)行2.07%,2.16%,2.34%,2.6l%,1.656%的利率.建行:上存資金利率分定期(一年),活期,法定存款準(zhǔn)備金,剝離資金,分別執(zhí)行2.61%,1.17%,1.17%,2.61%的利率,比現(xiàn)行超額存款準(zhǔn)備金利率分別高出1.62,0.18,0.18,1.62個百分點.農(nóng)村大量資金外流,造成新農(nóng)村建設(shè)嚴(yán)重貧血.(二)金融機構(gòu)單一,一農(nóng)難支三農(nóng)突出表現(xiàn)為農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點迅速

6、減少與農(nóng)村金融需求日益增加的矛盾.近年來,國有商業(yè)銀行實施抓大放小戰(zhàn)略,大量撤并基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)網(wǎng)點,已基本放棄了農(nóng)村市場.2007年5月,中國銀監(jiān)會對全國1946個縣(市),29140個鄉(xiāng)鎮(zhèn),479817個行政村銀行業(yè)金融服務(wù)情況進(jìn)行了調(diào)查.調(diào)查顯示:截止到2007年末,受調(diào)查的縣及縣以下地區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)為12萬個,從業(yè)人員106.61萬人,其中在縣城區(qū)域的網(wǎng)點數(shù)4.9萬個,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點6.22萬個,行政村網(wǎng)點9368個;平均每個縣城區(qū)域25.09個網(wǎng)點,每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有2.13個網(wǎng)點,每50多個行政村有1個網(wǎng)點,而西部則分別為18.96個,1.58個,近80多個行政村才擁有1個網(wǎng)點.銀行業(yè)金融機

7、構(gòu)在行政村的覆蓋率僅為3.28%,65.4%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構(gòu).農(nóng)村信用社和郵政儲蓄在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點占到了金融機構(gòu)的86.45%,在行政村中占到了89.83%.十五期間,受調(diào)查的縣及縣以下銀行業(yè)網(wǎng)點和人員呈現(xiàn)明顯減少趨勢,到2007年末網(wǎng)點和人員分別比十五初期減少了24.37%和14%.其中主要是商業(yè)銀行大幅度壓縮了縣及縣以下的機構(gòu)和人員,到2007年末商業(yè)銀行在縣及縣以下有3.19萬家網(wǎng)點和43.12萬人,分別減少了2.62萬家網(wǎng)點和17.9萬人.目前,幾乎是農(nóng)村信用社獨自支撐著農(nóng)村經(jīng)濟的信貸供給.但是,農(nóng)村信用社自身規(guī)模較小,信貸資金組織,籌集存在一定的局限.同時,由于歷史原因

8、,農(nóng)村信用社貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高,其自身信貸規(guī)模的有效擴張較難,再加上郵政儲蓄的快速增長,致使大量農(nóng)村資金外流,進(jìn)一步限制了農(nóng)村信用社資金來源的擴張,農(nóng)村信用社的支農(nóng)壓力加大.農(nóng)業(yè)貸款投入總量不能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需求的矛盾和農(nóng)村信用社一農(nóng)難支三農(nóng)的現(xiàn)狀,在短期內(nèi)不可能完全解決,農(nóng)民貸款難問題將在相當(dāng)長時間里存在.另外,值得關(guān)注的是,近年來,隨著農(nóng)村信用社改革的不斷深化,農(nóng)村信用社系統(tǒng)大都撤消了全部信用站,使農(nóng)村金融組織體系更加薄弱,既造成了農(nóng)民存貸款的極大不便,又削弱了農(nóng)村信用社點多面廣,貼近農(nóng)民的傳統(tǒng)優(yōu)勢.(三)金融服務(wù)水平低,服務(wù)質(zhì)量有待提高具體表現(xiàn)在三個方面:一是農(nóng)村金融支付結(jié)算服務(wù)體系建設(shè)

9、不夠發(fā)達(dá).農(nóng)村支付結(jié)算工作是滿足農(nóng)村地區(qū)多層次的支付結(jié)算需求,是更好的服務(wù)三農(nóng)的基礎(chǔ)性服務(wù)工作.但目前農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展不平衡等問題已嚴(yán)重影響到農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)質(zhì)量和效率.近年來,人民銀行大額實時和小額批量處理系統(tǒng)及支票影像交換系統(tǒng)等現(xiàn)代化支付系統(tǒng)相繼上線運行后,農(nóng)發(fā)行和各國有商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)均成功接入,并依托大小額支付系統(tǒng)各自對其行內(nèi)系統(tǒng)進(jìn)行了改造,使得農(nóng)發(fā)行和四大國有商業(yè)銀行的行內(nèi)系統(tǒng)逐漸完善,系統(tǒng)功能和網(wǎng)絡(luò)安全性越來越高.但是郵政儲匯局系統(tǒng)運行的郵政儲蓄與郵政匯兌業(yè)務(wù)系統(tǒng),在對私業(yè)務(wù)方面雖有網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,由于因沒有接人人民銀行大額支付系統(tǒng)與支票影像系統(tǒng),使得其在對公資金

10、清算方面存在很大的局限性.而農(nóng)村信用社行內(nèi)系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)展較慢,各縣級農(nóng)村信用聯(lián)社基本上是各自為政,沒有完整的結(jié)算網(wǎng)絡(luò),農(nóng)信社系統(tǒng)內(nèi)不能通匯.二是農(nóng)村金融產(chǎn)品嚴(yán)重匱乏.目前,縣,鄉(xiāng)農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行,農(nóng)村合作金融機構(gòu)和郵政儲蓄機構(gòu)大多只能提供傳統(tǒng)的存,貸,匯服務(wù),而住房貸款,汽車貸款,助學(xué)貸款,銀行匯票,承兌匯票,銀行卡以及代銷國債,基金,家庭理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù),在很多地區(qū)還處于空白狀態(tài),無法滿足新農(nóng)村建設(shè)中對農(nóng)民金融服務(wù)多樣化的需求.三是金融宣傳不到位,導(dǎo)致農(nóng)民金融意識差.在很多地區(qū)特別是老,少,邊,窮地區(qū),由于金融部門宣傳工作不到位,導(dǎo)致農(nóng)民缺乏起碼的金融意識,甚至不知道自己可以到信用社貸款搞農(nóng)業(yè)

11、生產(chǎn).據(jù)中國銀監(jiān)會對全國10萬名農(nóng)民和2萬家農(nóng)村中小企業(yè)問卷調(diào)查顯示,被調(diào)查的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對金融機構(gòu)的貸款服務(wù)滿意度不高,借貸的高利率和高門檻是貸款難的主要原因.55.15%的農(nóng)戶和44.36%的農(nóng)村企業(yè)認(rèn)為所需要貸款可以得到滿足,44.85%的農(nóng)戶和55.64%的農(nóng)村企業(yè)認(rèn)為貸款需求不能完全得到滿足,其中11.47%的農(nóng)戶和13.59%的農(nóng)村企業(yè)認(rèn)為很少得到滿足,認(rèn)為金融機構(gòu)辦理貸款程序和時間簡便的分別只占21.59%和15.45%,而認(rèn)為過于繁長的農(nóng)戶和企業(yè)分別占21.72%和26.29%.農(nóng)村金融市場明顯處于賣方市場,82.34%的農(nóng)戶和61.61%的農(nóng)村企業(yè)認(rèn)為不能自主選擇金融機構(gòu).

12、華北金融2009年第5期33(四)經(jīng)營主體分散,加大融資難度目前,全國大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)仍然沿襲著傳統(tǒng)的家庭土地承包經(jīng)營模式,還沒有形成規(guī)模經(jīng)營,呈高度分散狀況.由于經(jīng)營規(guī)模小,抗風(fēng)險能力差,生產(chǎn)技術(shù)水平低,組織化程度比較低,既增加了在金融機構(gòu)的融資難度,又在很大程度上阻礙著農(nóng)村生產(chǎn)力的提高,提高了農(nóng)民的經(jīng)營成本.同時,在相當(dāng)一部分農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)還沒有真正開展起來,農(nóng)村信用環(huán)境普遍不佳,部分農(nóng)民的信用意識比較差,逃廢金融債務(wù)行為比較普遍,有關(guān)統(tǒng)計顯示,農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)不良率高于全社會平均不良貸款率12.5個百分點,增大了金融機構(gòu)貸款投放的風(fēng)險,導(dǎo)致金融機構(gòu)對三農(nóng)支持的力度減弱.到2007年末,全國

13、農(nóng)戶貸款余額僅為1.32萬億元,只有7072萬戶農(nóng)民獲得貸款支持,僅占全國農(nóng)戶總數(shù)的35.5%,還有近三分之二的農(nóng)戶沒有獲得貸款支持.(五)貸款保證能力差,導(dǎo)致農(nóng)民貸款難總的來看,農(nóng)民貸款難的問題還沒有得到有效解決,其中,農(nóng)民貸款擔(dān)保和保證能力差是導(dǎo)致農(nóng)民貸款難的主要原因.目前,農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)特別是農(nóng)村信用社大多發(fā)放抵押,質(zhì)押貸款和聯(lián)保貸款,信用貸款在大多數(shù)地區(qū)還沒有真正開展起來.而實際中,有貸款需求的農(nóng)戶,大多沒有存單可以質(zhì)押,可用于抵押的車輛,財產(chǎn)又十分有限.同時,存在貸款抵押物評估環(huán)節(jié)多,收費高,時間長,處置難等問題,取得財產(chǎn)抵押貸款仍然較為困難.譬如房產(chǎn)抵押貸款要取得房產(chǎn)部門對貸款抵

14、押房產(chǎn)評估,而其收費按房產(chǎn)估fir9收取,房產(chǎn)評估的收費少則幾百多則上千元.過高的收費標(biāo)準(zhǔn)和繁雜的貸款手續(xù),在很大程度上抑制了農(nóng)民的貸款需求.(六)貸款額度小,貸款成本高農(nóng)戶貸款的突出特點是金額小,分散化,難抵押,非正規(guī),與金融機構(gòu)防范風(fēng)險,追求高利潤的經(jīng)營原則及要求差距較大,這在邊遠(yuǎn)山區(qū)表現(xiàn)得尤為明顯,由此造成金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款管理難,成本高.由于貸款收益與貸款風(fēng)險,貸款成本的不匹配,加上部分金融機構(gòu)信貸員主觀上存在農(nóng)戶貸款手續(xù)繁瑣,收貸麻煩思想的影響,在很大程度上影響了金融機構(gòu)發(fā)放貸款的積極性,導(dǎo)致金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款投入明顯降低.二,政策建議(一)進(jìn)一步發(fā)揮好中央銀行資金調(diào)控作用34華北金

15、融2009年第5期中央銀行通過提高城市金融機構(gòu)(重點是國有商業(yè)銀行)準(zhǔn)備率和降低準(zhǔn)備金存款利率,進(jìn)一步增強資金調(diào)控能力,并以低息貸款形式將這部分資金返到農(nóng)村金融機構(gòu),再通過農(nóng)村金融機構(gòu)投放到三農(nóng)領(lǐng)域.一方面,壯大農(nóng)村金融機構(gòu)的資金實力,另一方面,增加三農(nóng)資金供應(yīng)總量.這部分貸款不同于人民銀行的支農(nóng)再貸款,在貸款期限和貸款用途上要充分考慮三農(nóng)的實際需要,要貼近三農(nóng)的實際情況.(二)切實發(fā)揮好各級財政部門支持作用尤其是中央財政要拿出更多的資金,用于支持和鼓勵農(nóng)村各類金融機構(gòu)開展農(nóng)村業(yè)務(wù).財政資金不直接用于農(nóng)村建設(shè),不直接搞信貸和擔(dān)保業(yè)務(wù),只是起搭建平均利潤平臺作用.通過獎勵農(nóng)村金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù),逐

16、漸過渡到城鄉(xiāng)金融機構(gòu)享受平等利潤率,以有效調(diào)動金融部門的積極性.(三)進(jìn)一步放開小額信貸組織發(fā)展試點地區(qū)的實踐表明,小額信貸組織對于推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)具有十分重要的意義,但是,由于小額信貸組織身份模糊的現(xiàn)狀始終沒有得到解決,致使許多民間資本不敢大膽介入,在很大程度上制約了小額信貸組織的進(jìn)一步發(fā)展壯大.因此,應(yīng)進(jìn)一步放寬小額信貸組織市場準(zhǔn)人條件,采取多種形式積極發(fā)展小額信貸組織,重點是放開只貸不存小額信貸組織的發(fā)展.不一定強調(diào)大銀行必須參與,占多大股份和比例,大銀行不參股也要發(fā)展.小額信貸組織的建立以及展業(yè)過程中,財政部門和中央銀行要給予資金和政策上的支持,要真正貫徹落實黨的十七大所提出的推進(jìn)金融體

17、制改革,發(fā)展各類金融市場,形成多種所有制和多種經(jīng)營形式,結(jié)構(gòu)合理,功能完善,高效安全的現(xiàn)代金融體系,充分發(fā)揮好小額信貸組織對正規(guī)金融的有益補充作用.(四)進(jìn)一步完善農(nóng)村信用社體制改革中央銀行拿出1600多億元資金,用于改革農(nóng)村信用社經(jīng)營管理體制,目的在于幫助農(nóng)村信用社卸下包袱,更好地發(fā)揮支農(nóng)作用.但是,不少地方卻改革成了官辦體制,使信用社變成了條條管理的機構(gòu).因此,還要進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社體制改革,主要是上級管理部門要真正放權(quán),省,市,縣聯(lián)社不要管貸款審批,不要逐級抽調(diào)資金,不要管人員安排,只負(fù)責(zé)搞好監(jiān)督檢查,搭建平臺,打造環(huán)境,讓信用社自主經(jīng)營,充分發(fā)揮好信用社一級獨立法人作用.(五)進(jìn)一步

18、深化郵儲機構(gòu)改革郵儲銀行條條管理的形式,不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要,縣以下郵儲機構(gòu)要定位在農(nóng)村,所吸收的資金不能上走,要用于三農(nóng)發(fā)展.但是,不能使用行政-t-段,要通過經(jīng)濟手段,通過市場渠道,主要是采取補貼或獎勵政策,使縣以下郵儲機構(gòu)享受與其它農(nóng)村金融機構(gòu)平等的政策待遇和平均利潤水平,讓郵儲資金自覺流入農(nóng)村.(六)規(guī)范和促進(jìn)民間金融發(fā)展x,/于民間借貸,擔(dān)保組織,企業(yè)集資,典當(dāng)融資等民間金融行為,政府要出臺政策,加以引導(dǎo)和規(guī)范,積極推動其發(fā)展,發(fā)揮其補充作用.同時,人民銀行和金融監(jiān)管部門要研究制定促進(jìn)民間金融發(fā)展的制度體系,建立民間金融長效監(jiān)管機制,不要躲著走,要主動搞好監(jiān)督管理,促其健康發(fā)展.(

19、七)進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平各級金融部門要進(jìn)一步改進(jìn)金融服務(wù),提高服務(wù)質(zhì)量和水平.一是提高支付結(jié)算水平.進(jìn)一步疏通農(nóng)村資金結(jié)算渠道,加快農(nóng)村資金周轉(zhuǎn),提高農(nóng)村資金使用效率;二是積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品.要根據(jù)農(nóng)步貸款需求小金額,分散化,難抵押,非正規(guī)等特點,積極開發(fā)和推廣小額信用貸款,農(nóng)戶聯(lián)保貸款,土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款,動產(chǎn)質(zhì)壓貸款等適合三農(nóng)需要的信貸產(chǎn)品,提高農(nóng)民獲貸能力,切實解決農(nóng)民貸款難問題.同時積極開發(fā)和提供多樣化的代理,理財,咨詢等中間業(yè)務(wù)品種和金融服務(wù);三是努力提高金融產(chǎn)品的科技含量.可在有條件的村街(鎮(zhèn))配備atm機,推廣使用信用卡等,逐步縮短與城市金融產(chǎn)品與服務(wù)的科技含量差距.四是建立

20、政策性農(nóng)業(yè)保險組織體系.組建政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu),完善農(nóng)戶從事種植,養(yǎng)殖業(yè)的風(fēng)險補償機制.在險種設(shè)計上優(yōu)先建立種植養(yǎng)殖業(yè)保險,農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工保險等,在保費收取上,采取國家,地方,農(nóng)民各承擔(dān)一部分的做法,以增強農(nóng)民投保積極性.同時,鼓勵發(fā)展商業(yè)性農(nóng)村保險機構(gòu),對商業(yè)性的保險公司開展涉農(nóng)保險業(yè)務(wù),給予免交營業(yè)稅,所得稅等政策優(yōu)惠.(八)努力打造優(yōu)良的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境一方面,各地方政府要主動增強信用意識,積極打造誠信政府,切實把加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)提到重要日程,主動搭建政,銀,企合作的平臺,積極構(gòu)筑合作與發(fā)展的鐵三角關(guān)系,推動信用體系建設(shè),重拳打擊逃廢銀行債務(wù),重獎有功金融機構(gòu),為金融部門開展業(yè)務(wù)創(chuàng)造寬松的條件和環(huán)境