信用社信貸管理經(jīng)驗交流大會典型發(fā)言材料

1、信用社信貸管理經(jīng)驗交流大會典型發(fā)言材料（社）強化貸后管理，確保信貸資金安全 貸后管理作為信貸管理的重要環(huán)節(jié)，對于確保貸款安全和案件防控具有至關(guān)重要的作用。由于受經(jīng)營理念、管理水平及人員素質(zhì)等因素影響，農(nóng)村信用社貸后管理滯后和弱化，嚴(yán)重影響其穩(wěn)健發(fā)展。近年來，信用社在注重快速發(fā)展，積極營銷貸款，努力提高經(jīng)營效益的同時，加強貸后管理工作，有效防范和控制貸后管理風(fēng)險，確保信貸資金安全方面，取得了一定成效。2007年度累計發(fā)放各項貸款7987萬元，累計收回各項貸款5027萬元，年末各項貸款余額達11455萬元，較上年末增加貸款2960萬元，全年實現(xiàn)總收入916萬元，較上年增加收入348萬元。2008年

2、度累計發(fā)放各項貸款20428萬元，累計收回各項貸款13530萬元，年末各項貸款余額18353萬元，較上年末增加貸款6898萬元，全年實現(xiàn)總收入1632萬元，較上年增加收入716萬元。2009年1-6月已累計發(fā)放各項貸款14760萬元，累計收回10189萬元，6月末各項貸款余額22924萬元，較年初增加貸款4571萬元，實現(xiàn)總收入895萬元，較去年同期增加收入329萬元，預(yù)計全年總收入1940萬元完全可實現(xiàn)。到期貸款收回率年年在98%以上，全年總收入在2006年的基礎(chǔ)上幾乎每年翻一番。這些成績的取得，離不開日常的貸后管理。為此，我們主要做了以下幾方面的工作。一、明確職責(zé)，建立貸后管理責(zé)任體系 首

3、先，實行客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制。貸款從調(diào)查、發(fā)放、貸后管理和問題貸款的處置工作、明確主調(diào)查人為第一包收責(zé)任人、貸后管理、抵押物管理責(zé)任人，避免客戶經(jīng)理之間相互推卸責(zé)任。 其次，實行到期前預(yù)警提示。我們每月對到期前一個月的貸款進行清理，逐戶逐筆列出明細，落實客戶經(jīng)理，然后在每周的信貸會議和貸審會上進行通報，做到筆筆貸款在到期前一個月、前一周、當(dāng)天和逾期第一天進行預(yù)警提示，要求客戶經(jīng)理根據(jù)提示及時向客戶和擔(dān)保人發(fā)送催收通知，及時收回和處置。 再次，加強對客戶經(jīng)理的日常培訓(xùn)。我們利用每周的信貸會議，對客戶經(jīng)理進行日常培訓(xùn)。主任親自授課，重點培訓(xùn)宏觀政策、法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)知識和財務(wù)分析技術(shù)、貸后檢查綜合材料撰寫

4、技巧等，培養(yǎng)客戶經(jīng)理貸后管理的風(fēng)險識別、風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險處理能力。二、規(guī)范行為，構(gòu)建全方位的貸后管理檢查體系 一是明確檢查時限。按照聯(lián)社200978號文件湘鄉(xiāng)市農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸后管理辦法的規(guī)定，根據(jù)貸款額度、貸款風(fēng)險程度確定貸后現(xiàn)場檢查頻度，嚴(yán)格執(zhí)行貸后首次跟蹤檢查和日常檢查時限。對于大額或者潛在風(fēng)險較大的貸款，適當(dāng)增加檢查次數(shù)，采取定期檢查和不定期檢查相結(jié)合，隨時了解借款人的動態(tài)情況。 二是規(guī)范檢查的程序和方式。貸后檢查實行規(guī)范化、格式化作業(yè)，實行多人檢查制，規(guī)定貸后檢查參與人數(shù)不得少于3人，不得多于5人，100萬元以上大額貸款貸后檢查，不得少于2個貸審組成員參加，分管信貸工作的副

5、主任親自掛帥，強調(diào)對所有的貸款都進行實地檢查。 三是明確檢查的內(nèi)容和重點。通過檢查，及時了解和掌握借款人是否按規(guī)定用途使用貸款；是否轉(zhuǎn)移用途挪作他用；是否誠實地全面履行合同；借款人的財務(wù)狀況是否發(fā)生變化；借款人是否有涉及重大經(jīng)濟糾紛和法律訴訟案件等惡性情況；借款的償還情況；抵押品可獲得情況和質(zhì)量、價值等情況。 四是強調(diào)貸后檢查報告應(yīng)做到定量與定性分析相結(jié)合，確保檢查報告的真實性和可用性。 五是建立貸后檢查再監(jiān)督機制。明確分管信貸工作的副主任負(fù)責(zé)對貸后檢查進行監(jiān)督檢查，月月抽查客戶經(jīng)理所管貸款的貸后檢查報告，及時提出整改意見。三、及時預(yù)警、構(gòu)建立體式的貸后管理預(yù)警體系 一是拓展信息獲取渠道。對外

6、與工商、稅務(wù)、產(chǎn)權(quán)登記、法院等相關(guān)部門建立信息溝通機制，同時，從客戶外圍、同行業(yè)中調(diào)查了解，多渠道從外部及時獲得可用信息。對內(nèi)及時從會計部門獲取借款人現(xiàn)金流量、結(jié)算頻率、帳戶余額等情況。通過內(nèi)外結(jié)合，提高風(fēng)險預(yù)警的準(zhǔn)確性和及時性。如李以建房為由，申請貸款300萬元，提供的抵押物地處鄉(xiāng)村，地理位置偏僻，明顯低值高估，利用率不高，變現(xiàn)能力差，無經(jīng)營實體，償還能力無保證。曹以經(jīng)商為由，做某品牌化妝品和品牌奶制品縣域代理商，申請貸款100萬元，通過調(diào)查了解，該同志經(jīng)營管理能力差，夫妻關(guān)系不和睦，償還得不到保證。以上兩戶均是通過外圍調(diào)查了解，獲取上述信息后，拒絕了貸款。 二是通過動態(tài)貸后風(fēng)險數(shù)據(jù)分析，對

7、風(fēng)險進行量化預(yù)警。通過現(xiàn)場檢查，查看財務(wù)數(shù)據(jù)等，對貸后風(fēng)險進行動態(tài)量化分析，并與定性分析結(jié)合后，綜合考慮和確定貸款的風(fēng)險程度，要求在貸后檢查報告中盡可能地對貸后風(fēng)險進行數(shù)量化的計量和描述。 三是消除認(rèn)識偏差。改變對“優(yōu)良”客戶貸后管理相對寬松的做法，注重客戶現(xiàn)金流量的真實性，重視對第一還款來源的風(fēng)險識別。 四是完善預(yù)警信號傳導(dǎo)機制。利用每周的信貸例會，組織客戶經(jīng)理對每筆貸款的風(fēng)險情況進行集體分析，要求客戶經(jīng)理在發(fā)現(xiàn)問題時，及時向主任、副主任報告風(fēng)險情況，以便采取必要的處置措施。如客戶李以承包基建為由，以房地產(chǎn)抵押，于2008年2月2日在我社貸款40萬元，原約定于2009年2月1日到期，利息已結(jié)

8、至2008年12月31日。農(nóng)歷年底前，發(fā)現(xiàn)該同志自2008年下半年以來，多次參與賭博，欠下巨額高利貸不敢回家。獲取信息后，我社當(dāng)即與開發(fā)商取得聯(lián)系，相繼凍結(jié)了該同志在鼎龍家園、蓉瑾家園、燕興家園等三處的基建工程結(jié)算款8萬多元，并于今年2月13日向其家屬發(fā)送了催款通知，計劃于近期起訴至法院，依法拍賣其抵押物。劉以房產(chǎn)開發(fā)為由，以國有出讓土地作為抵押，于2008年4月29日在我社貸款85萬元，原約定于2009年3月18日到期。由于受世界金融、經(jīng)濟危機影響，房地產(chǎn)沖擊很大，加之該同志在婁底某項目的投資未及時回籠，導(dǎo)致資金鏈斷裂。雖然所建項目已全部竣工，但房屋銷售受阻，直接影響到該貸款的按期收回。對此

9、，我們及時采取措施，向市人民法院提起訴訟，并依法凍結(jié)了該項目的房地產(chǎn)，現(xiàn)已判決，正在執(zhí)行之中，該貸款最終形成的風(fēng)險可能性很小。四、加強內(nèi)控，建立貸后管理獎懲體系 一是加強內(nèi)部檢查，建立制約機制。采取定期檢查和臨時抽查的方式對貸后管理制度執(zhí)行情況和執(zhí)行效果檢查，從目前的情況來看，貸后檢查基本上是按照聯(lián)社的規(guī)定時限進行。 二是建立考核機制。為及時、真實地掌握客戶的經(jīng)營狀況和現(xiàn)金流量情況，規(guī)范客戶資金管理，我社制定了信貸客戶資金管理考核辦法，對客戶資金的管理作出了具體規(guī)定，并納入客戶經(jīng)理的績效考核。同時，要求客戶在建立信貸關(guān)系時，出具承諾，自覺接受信用社對資金和貸款的監(jiān)督管理，否則實行信貸制裁措施。 三是嚴(yán)格執(zhí)行貸后管理責(zé)任追究制度。在貸款發(fā)放前，筆筆貸款落實了經(jīng)濟責(zé)任和分擔(dān)比例，貸款發(fā)放后如出現(xiàn)風(fēng)險，嚴(yán)格追究客戶經(jīng)理對檢查失誤、清收不力等貸后管理責(zé)任，并承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟處罰，直至賠償損失。 水有源、木有本，本固才能枝榮，根深才會葉茂。依托于各項措施的有效實施以及科學(xué)、規(guī)范的管理，信用社業(yè)務(wù)進一步發(fā)展，管理不斷加強與規(guī)范，而這些成績的取得，同樣離不開聯(lián)社的正