銀行小企業(yè)法人客戶信用等級評定辦法

1、銀行小企業(yè)法人客戶信用等級評定辦法第一章 總 則第一條 為開拓小企業(yè)信貸市場，規(guī)范小企業(yè)信用評級管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱小企業(yè)是指符合中國銀行中小企業(yè)信貸經(jīng)營管理辦法（試行）（工銀發(fā)20043號）規(guī)定條件的小型企業(yè)。不在本辦法評價(jià)范圍之內(nèi)的企業(yè)按中國銀行法人客戶評價(jià)辦法（工銀發(fā)200158號）等辦法進(jìn)行評價(jià)。第三條 對小企業(yè)信用等級的評價(jià)須堅(jiān)持真實(shí)、客觀、公正的原則。第二章 指標(biāo)體系第四條 根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營期限、信用記錄情況，小企業(yè)信用評價(jià)指標(biāo)體系分為甲、乙、丙三類，甲類適用于經(jīng)營期未超過1年的小企業(yè)；乙類適用于經(jīng)營期超過1年的新開戶小企業(yè)；丙類適用于經(jīng)營期超過1年的

2、非新開戶小企業(yè)。第五條 評價(jià)指標(biāo)體系包括股東情況、經(jīng)濟(jì)條件、發(fā)展前景、償債能力等方面（具體指標(biāo)及權(quán)重見附件）。第三章 信用等級劃分第六條 小企業(yè)信用等級分為aa、aa-、a+、a、a-、bbb+、bbb、bbb-、bb、b等10個(gè)等級，等級的定義同中國銀行法人客戶評價(jià)辦法。第七條 采用甲類、乙類評價(jià)體系進(jìn)行評級的小企業(yè)各等級對應(yīng)的分?jǐn)?shù)段為：a+： 80分以上 ；a： 74分（含）-80分；a-： 68分（含）-74分；bbb+： 62分（含）-68分；bbb： 56分（含）-62分；bbb-： 50分（含）-56分；bb： 40分（含）-50分；b ： 40分以下。第八條 采用丙類評價(jià)體系進(jìn)行

3、評級的小企業(yè)各等級對應(yīng)的分?jǐn)?shù)段為：aa： 85分（含）以上；aa-： 80分（含）-85分；a+： 74分（含）-80分；a： 68分（含）-74分；a-： 62分（含）-68分；bbb+： 56分（含）-62分；bbb： 50分（含）-56分；bbb-： 44分（含）-50分；bb： 40分（含）-44分；b ： 40分以下。第四章 信用評級組織與工作職責(zé)第九條 小企業(yè)信用評級管理部門指總行、一級（直屬）分行、二級分行、支行主管評級業(yè)務(wù)的部門。第十條 總行信貸評估部負(fù)責(zé)全行的小企業(yè)信用評級工作，主要負(fù)責(zé)信用評級指標(biāo)體系的建立、對評級權(quán)限的管理、對評級辦法的制定推行和軟件開發(fā)、對評級業(yè)務(wù)的監(jiān)督

4、、檢查和評級人員培訓(xùn)等管理工作。第十一條 一級（直屬）分行信用評級管理部門負(fù)責(zé)轄內(nèi)的信用評級工作，主要負(fù)責(zé)審核按規(guī)定權(quán)限報(bào)批的評級報(bào)告、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)資料，對評級結(jié)果進(jìn)行審查；制定評級工作方案，培訓(xùn)評級人員；統(tǒng)計(jì)評級業(yè)務(wù)指標(biāo)；對評級工作進(jìn)行監(jiān)督檢查等。一級（直屬）分行要成立評級審定委員會，負(fù)責(zé)按規(guī)定權(quán)限對評級結(jié)果進(jìn)行審定。一級（直屬）分行的評級審查、審定權(quán)限：負(fù)責(zé)對aa級、aa-級以及在系統(tǒng)評級基礎(chǔ)上上調(diào)一級的客戶信用等級進(jìn)行審查、審定（在系統(tǒng)評級基礎(chǔ)上最高只能上調(diào)一級）。第十二條 二級分行信用評級管理部門負(fù)責(zé)轄內(nèi)信用評級工作，主要負(fù)責(zé)審核按規(guī)定權(quán)限報(bào)批的評級報(bào)告、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)資料，對評級結(jié)

5、果進(jìn)行審查；對審查、審定權(quán)限內(nèi)小企業(yè)所能提供的抵（質(zhì)）押物及保證擔(dān)保價(jià)值進(jìn)行確認(rèn)；統(tǒng)計(jì)評級業(yè)務(wù)指標(biāo)；對評級工作進(jìn)行監(jiān)督檢查；管理評級客戶的評級檔案；對轄內(nèi)評級人員的再培訓(xùn)管理等。二級分行要成立評級審定委員會，負(fù)責(zé)按規(guī)定權(quán)限對評級結(jié)果進(jìn)行審定。二級分行的評級審查、審定權(quán)限：負(fù)責(zé)對bbb+級以上客戶的信用等級，以及在系統(tǒng)評級基礎(chǔ)上上調(diào)一級的客戶信用等級進(jìn)行審查；負(fù)責(zé)對a+級、a級、a-級客戶信用等級進(jìn)行審定。第十三條 支行信用評級管理部門負(fù)責(zé)轄內(nèi)信用評級的具體工作，主要負(fù)責(zé)對評級基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)資料的搜集、整理、輸入、復(fù)核；對所有小企業(yè)所能提供的抵（質(zhì)）押物及保證擔(dān)保價(jià)值進(jìn)行評價(jià)；對審定權(quán)限內(nèi)小企業(yè)

6、所能提供的抵（質(zhì)）押物及保證擔(dān)保價(jià)值進(jìn)行確認(rèn)；撰寫評級報(bào)告；對評級客戶進(jìn)行動態(tài)跟蹤并及時(shí)調(diào)整信用等級。支行的評級審查、審定權(quán)限：負(fù)責(zé)對所有客戶評級結(jié)果進(jìn)行審查；負(fù)責(zé)對bbb+級（含）以下客戶信用等級進(jìn)行審定。第十四條 對小企業(yè)所能提供的抵（質(zhì)）押物價(jià)值的評價(jià)及確認(rèn)原則：要按照真實(shí)、公允的原則對抵（質(zhì)）押物價(jià)值進(jìn)行評價(jià)并確定。評級人員在做好充分市場調(diào)查的基礎(chǔ)上，按照以下要求確定抵（質(zhì)）押物價(jià)值：經(jīng)過資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估的（在評估有效期內(nèi)才視為有效），以評估價(jià)值作為抵（質(zhì)）押物價(jià)值的上限；對未經(jīng)過資產(chǎn)評估的質(zhì)押物，以賬面凈值作為上限；對未經(jīng)過資產(chǎn)評估的以土地使用權(quán)或房地產(chǎn)作抵押的，以賬面凈值作為上限，

7、其他抵押物以賬面凈值的70%作為上限；對無賬面價(jià)值的抵（質(zhì)）押物，須經(jīng)過資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估并以評估價(jià)值作為上限。如果根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況確定的抵（質(zhì)）押物價(jià)值與上述要求不符，需有充分理由進(jìn)行解釋說明，并報(bào)二級分行審批。每年評級時(shí)要對抵（質(zhì)）押物價(jià)值進(jìn)行評價(jià)和確定，對價(jià)值變動比較頻繁的抵（質(zhì)）押物要進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤并及時(shí)調(diào)整其價(jià)值。第五章 評級人員與工作職責(zé)第十五條 小企業(yè)評級工作中，評級人員按職責(zé)劃分，分為直接評價(jià)人、評級復(fù)核人、評級審查人和評級審定人。直接評價(jià)人由支行的客戶經(jīng)理擔(dān)任，主要負(fù)責(zé)對評級基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)資料的搜集、整理、輸入、審核；評價(jià)指標(biāo)的判定和判定結(jié)果的錄入；抵（質(zhì)）押物價(jià)值和保證人保證能力的

8、評價(jià)及評價(jià)結(jié)果的錄入；評級報(bào)告的撰寫；評級結(jié)果的初步確定。評級復(fù)核人由各支行的信貸科長擔(dān)任，主要負(fù)責(zé)對于直接評價(jià)人的評級結(jié)果進(jìn)行復(fù)核和確定，主要審查的內(nèi)容是客戶初評結(jié)果、客戶基本情況、評價(jià)打分情況、抵（質(zhì)）押物及保證擔(dān)保情況等。評級審查人，支行評級審查人由主管信貸業(yè)務(wù)的行長擔(dān)任，一級（直屬）分行、二級分行評級審查人是信用評級管理部門。支行評級審查人負(fù)責(zé)對直接評價(jià)人的評級結(jié)果進(jìn)行審查；二級分行評級審查人負(fù)責(zé)對支行上報(bào)的所有客戶的評級結(jié)果進(jìn)行審查；一級（直屬）分行評級審查人負(fù)責(zé)對二級分行上報(bào)的評級結(jié)果進(jìn)行審查。評級審定人，一級（直屬）分行、二級分行評級審定人是其評級審定委員會,支行評級審定人是主管

9、信貸業(yè)務(wù)的行長。主要負(fù)責(zé)按規(guī)定權(quán)限對評級結(jié)果進(jìn)行審定。第六章 信用評級工作程序第十六條 小企業(yè)信用評級工作程序：（一）盡職調(diào)查。支行直接評價(jià)人通過與企業(yè)主訪談、對企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查以及進(jìn)行必要的市場調(diào)查等方式，搜集進(jìn)行各指標(biāo)評價(jià)或計(jì)算所需的資料，其中包括企業(yè)的年度財(cái)務(wù)報(bào)表（至少要有資產(chǎn)負(fù)債表和損益表），企業(yè)已經(jīng)或可能向我行提供的全部抵（質(zhì)）押物（包括第三方提供的抵（質(zhì)）押物）的權(quán)屬證明，企業(yè)出具的有效擔(dān)保承諾文件，第三方擔(dān)保情況下出具的有效擔(dān)保承諾文件，外部評估機(jī)構(gòu)的評估報(bào)告（如果經(jīng)過了評估程序），抵（質(zhì)）押物賬面原值的證明文件（例如原購入發(fā)票的復(fù)印件），企業(yè)的完稅證明等評級所必須的資料。（二）

10、級別初評和復(fù)核。直接評價(jià)人對各項(xiàng)資料進(jìn)行整理、分析，并按規(guī)定將真實(shí)的評級資料輸入系統(tǒng)，同時(shí)對客戶做出客觀的評價(jià)，形成客戶的評級結(jié)果。評級復(fù)核人負(fù)責(zé)對直接評價(jià)人評級資料的真實(shí)性、評級錄入數(shù)據(jù)的合理性、評級過程的合規(guī)性、評級結(jié)果的準(zhǔn)確性進(jìn)行復(fù)核。（三）級別審查和審定?？傂懈鶕?jù)各一級（直屬）分行的小企業(yè)評級管理情況實(shí)行區(qū)別授權(quán)，經(jīng)各一級（直屬）分行申報(bào)，總行審批，對各二級分行實(shí)行區(qū)別授權(quán)。各行按規(guī)定權(quán)限對客戶信用評級結(jié)果進(jìn)行審查和審定。（四）跟蹤監(jiān)測。評級完成之日起，評級人員應(yīng)密切關(guān)注被評對象的情況，當(dāng)企業(yè)或企業(yè)主發(fā)生重大經(jīng)濟(jì)糾紛、法律糾紛，企業(yè)發(fā)生重大安全事故，企業(yè)產(chǎn)品銷售下降30%以上或產(chǎn)品質(zhì)量

11、出現(xiàn)重大問題，擔(dān)保情況發(fā)生變動，以及企業(yè)發(fā)生其他可能影響企業(yè)信用狀況和償債能力的重大事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)經(jīng)信用評級管理部門審查后，適當(dāng)調(diào)整企業(yè)的信用等級。重新評級的審定權(quán)限同初次評級。第十七條 小企業(yè)年度信用等級每年認(rèn)定一次，于一月份開始進(jìn)行。第七章 特別規(guī)定第十八條 應(yīng)付貸款利息余額超過6個(gè)月應(yīng)計(jì)利息額的客戶，信用等級降為bb級（含）以下；應(yīng)付貸款利息余額超過3個(gè)月應(yīng)計(jì)利息額的客戶，信用等級降為bbb級（含）以下。被人民銀行信用等級系統(tǒng)公布為不良信用記錄的客戶，信用等級降為bb級（含）以下。客戶在我行或在其他商業(yè)銀行有呆滯、呆賬、可疑或損失類的貸款，信用等級降為bb級（含）以下。 第八章 附 則第十九

12、條 本辦法由總行制定、修改和解釋。第二十條 本辦法信用評級結(jié)果與小企業(yè)信貸政策中客戶分類標(biāo)準(zhǔn)的對應(yīng)關(guān)系為：aa級等同于aaa，aa-級等同于aa，a+級、a級、a-級等同于a，bbb+級以下等同于b。第二十一條 本辦法自印發(fā)之日起施行，其他有關(guān)規(guī)定如與本辦法相抵觸，以本辦法為準(zhǔn)。附件：1.小企業(yè)法人客戶信用評級評價(jià)指標(biāo)體系 2.擔(dān)保能力測算附件1：甲類評價(jià)指標(biāo)體系指標(biāo)權(quán)重指標(biāo)解釋評分標(biāo)準(zhǔn)股東5經(jīng)濟(jì)實(shí)力5母公司或控股投資個(gè)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力母公司所有者權(quán)益/母公司對本企業(yè)投資額大于4 得5分；大于3不大于4得3分；大于2不大于3得1分；不大于2得0分。若為共同控制，按投資比例加權(quán)計(jì)算。控股投資個(gè)人的總

13、資產(chǎn)/投資個(gè)人對本企業(yè)的投資額大于3得5分；大于2不大于3得3分；不大于2得1分。若為共同控制，按投資比例加權(quán)計(jì)算。管理層15品質(zhì)4管理者的談吐行為、誠實(shí)程度艱苦創(chuàng)業(yè)、談吐誠實(shí)、社會反映良好得4分；一般得2分；行蹤不定、背景繁雜得0分。從業(yè)經(jīng)驗(yàn)7企業(yè)經(jīng)營管理者從事本行的經(jīng)營年限從業(yè)經(jīng)驗(yàn)=4年得7分；4年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)= 3年得5分；3年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)= 2年得2分；2年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)得0分；曾經(jīng)營的企業(yè)發(fā)生關(guān)、停、并、破產(chǎn)的得-10分。經(jīng)營能力4管理能力與經(jīng)營方針管理規(guī)范、經(jīng)營穩(wěn)健、思路清晰得4分；管理一般、經(jīng)營一般得2分；管理混亂、領(lǐng)導(dǎo)層經(jīng)營思想不統(tǒng)一得-10分。條件20經(jīng)濟(jì)環(huán)境10根據(jù)企業(yè)所處地區(qū)人均gdp

14、而定人均gdp180000以上得10分；16000-18000得9分；14000-16000得8分；12000-14000得7分；10000-12000得6分；8000-10000得5分；6000-8000得4分；4500-6000得3分；3000-4500得2分；3000以下得1分。政策支持5客戶所在區(qū)域?qū)蛻舻恼咧С至Χ戎С至Χ却蟮?分；一般得3分；較差得0分；如果受到政策限制得-10分。信用環(huán)境5按我行在當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的貸款不良率而定不大于10%得5分；大于10%不大于20%得3分；其余得1分。發(fā)展前景10行業(yè)排名4依據(jù)我行每年公布的行業(yè)排序而定前20名得4分；21-40名得3分；41-

15、60名得2分；其余得1分。產(chǎn)品市場（工業(yè)）3根據(jù)產(chǎn)品的預(yù)期銷售情況判斷產(chǎn)品將非常熱銷得3分；一般得2分；可能滯銷得0分。產(chǎn)品技術(shù)（工業(yè)）3跟據(jù)其與同類產(chǎn)品相比的科技含量判斷科技含量高得3分；一般得1分；較差得0分。購銷渠道（商業(yè)）3依據(jù)供貨商和購貨商的實(shí)力而定購銷都很有保障得3分；單方面很有保障另一方面一般得1分；兩方都保障一般得0分；任何一方?jīng)]有保障得-10分。地理位置（商業(yè)）3根據(jù)經(jīng)營場所的地理位置進(jìn)行判斷地處鬧市區(qū)得3分；地段一般得2分；位置較為偏僻得0分。盈利能力（非）4企業(yè)盈利能力與同行業(yè)同規(guī)模企業(yè)相比很好得4分；較好3分；一般1分；較差0分。客戶群體（非）2企業(yè)的客戶消費(fèi)能力和集中

16、度消費(fèi)能力強(qiáng)、集中度不大得2分；消費(fèi)能力強(qiáng)、集中度大得1分；其他得0分償債能力50實(shí)收資本10以驗(yàn)資報(bào)告為準(zhǔn)以50萬元為起點(diǎn)，每50萬元得1分，最高10分。擔(dān)保能力40對企業(yè)已經(jīng)和可能向我行提供的全部有效抵（質(zhì)）押物（包括第三方提供的抵（質(zhì)）押物）情況，以及能夠出具有效承諾證明的保證情況進(jìn)行評價(jià)。擔(dān)保能力得分測算方法見附件2。乙類評價(jià)指標(biāo)體系指標(biāo)權(quán)重指標(biāo)解釋評分標(biāo)準(zhǔn)股東2經(jīng)濟(jì)實(shí)力2母公司或控股投資個(gè)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力母公司所有者權(quán)益/母公司對本企業(yè)投資額大于3 得2分；大于2不大于3得1分；不大于2得0分。若為共同控制，按投資比例加權(quán)計(jì)算?？毓赏顿Y個(gè)人的總資產(chǎn)/投資個(gè)人對本企業(yè)的投資額大于2得2分；

17、不大于2得1分；若為共同控制，按投資比例加權(quán)計(jì)算。管理層9品質(zhì)3談吐行為、誠實(shí)程度艱苦創(chuàng)業(yè)、談吐誠實(shí)、社會反映良好得3分；一般得2分；行蹤不定、背景繁雜得0分。從業(yè)經(jīng)驗(yàn)3企業(yè)經(jīng)營管理者從事本行的經(jīng)營年限從業(yè)經(jīng)驗(yàn)=5年得3分；5年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)= 3年得2分；3年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)= 2年得1分；2年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)得0分；曾經(jīng)營的企業(yè)發(fā)生關(guān)、停、并、破產(chǎn)的得-10分。經(jīng)營能力3管理能力與經(jīng)營方針管理規(guī)范、經(jīng)營穩(wěn)健、思路清晰得3分；管理一般、經(jīng)營一般得2分；管理混亂、領(lǐng)導(dǎo)層經(jīng)營思想不統(tǒng)一得-10分。條件14經(jīng)濟(jì)環(huán)境8依據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度而定人均gdp18000以上得8分；12000-18000得7分；10000-12000

18、得6分；8000-10000得5分；6000-8000得4分；4500-6000得3分；3000-4500得2分；3000以下得1分。政策支持3客戶所在區(qū)域?qū)蛻舻恼咧С至Χ戎С至Χ却蟮?分；一般得2分；較差得0分；如果受到政策限制得-10分。信用環(huán)境3按我行在當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的貸款不良率而定不大于10%得3分；大于10%不大于20%得2分；其余得1分。發(fā)展前景7行業(yè)排名5依據(jù)我行每年公布的行業(yè)排序而定前20名得5分；21-40名得3分；41-60名得1分；其余得0分。產(chǎn)品供求（工業(yè)）1根據(jù)產(chǎn)品的預(yù)期銷售情況判斷產(chǎn)品將非常熱銷得1分；一般得0.5分；可能滯銷得0分。產(chǎn)品技術(shù)（工業(yè)）1據(jù)其與同類產(chǎn)

19、品相比的科技含量來判斷科技含量高得1分；一般得0.5分；較差得0分。購銷渠道（商業(yè)）1依據(jù)供貨商和購貨商的實(shí)力而定購銷都很有保障得1分；單方面很有保障另一方面一般得0.5分；兩方都保障一般得0分；任何一方?jīng)]有保障得-10分。地理位置（商業(yè)）1根據(jù)經(jīng)營場所的地理位置進(jìn)行判斷地處鬧市區(qū)得1分；地段一般得0.5分；位置較為偏僻得0分。盈利能力（非）1企業(yè)的盈利能力與同行業(yè)同規(guī)模企業(yè)相比很好得1分；較好0.5分；一般0分。客戶群體（非）1企業(yè)的客戶消費(fèi)能力和集中度消費(fèi)能力強(qiáng)、集中度不大得1分；消費(fèi)能力強(qiáng)、集中度大得0.5分；其他得0分。經(jīng)營狀況12銷售收入增長情況3通過銷售收入增長率確定得分兩年內(nèi)銷售

20、收入增長率連續(xù)為正得3分；連續(xù)兩年為負(fù)得0分；其他得1分；若存在銷售收入大幅降低的情況則減5分。銷售收入4以評級前一年的全年銷售收入總額為依據(jù)（取自企業(yè)年度財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)）200萬元為起點(diǎn),每增加40萬加0.1分,滿分為4分。納稅情況5以評級前一年全年實(shí)際繳納的流轉(zhuǎn)稅款為據(jù)10萬元為起點(diǎn)得，每增2萬元加0.1分，最高得5分。實(shí)行定額稅的企業(yè)得2分（實(shí)行優(yōu)惠稅率的按照優(yōu)惠前標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算得分）。償債能力56實(shí)收資本6以驗(yàn)資報(bào)告為準(zhǔn)以50萬元為起點(diǎn)，每50萬元得1分，最高6分。資產(chǎn)負(fù)債率5與本行業(yè)相同規(guī)模的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值進(jìn)行對比（取自企業(yè)年度財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)）高于較差值得0分；在較差值與較低值之間得1分；平均值與

21、較低值之間得2分；良好值與平均值之間得3分；優(yōu)秀值與良好值之間得4分；低于優(yōu)秀值得5分。擔(dān)保能力45對企業(yè)已經(jīng)和可能向我行提供的全部有效抵（質(zhì)）押物（包括第三方提供的抵（質(zhì)）押物）情況，以及能夠出具有效證明的保證情況進(jìn)行評價(jià)。擔(dān)保能力得分測算方法見附件2。注：對專業(yè)外貿(mào)企業(yè)無銷售收入增長情況打分項(xiàng)，由出口收匯率代替，具體為：指標(biāo)權(quán)重指標(biāo)解釋評分標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營狀況出口收匯率3取自外匯局的出口收匯率出口收匯率95%以上得3分；70%-95%得1分；70以下得0分。丙類評價(jià)指標(biāo)體系指標(biāo)權(quán)重指標(biāo)解釋評分標(biāo)準(zhǔn)股東2經(jīng)濟(jì)實(shí)力2母公司或控股投資個(gè)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力母公司所有者權(quán)益/母公司對本企業(yè)投資額大于3 得2分；大

22、于2不大于3得1分；不大于2得0分。若為共同控制，按投資比例加權(quán)計(jì)算?？毓赏顿Y個(gè)人的總資產(chǎn)/投資個(gè)人對本企業(yè)的投資額大于2得2分；不大于2得1分。若為共同控制，按投資比例加權(quán)計(jì)算。管理層6品質(zhì)2管理者的談吐行為、誠實(shí)程度艱苦創(chuàng)業(yè)、談吐誠實(shí)、社會反映良好得2分；一般得1分；行蹤不定、背景繁雜得0分。從業(yè)經(jīng)驗(yàn)2企業(yè)經(jīng)營管理者從事本行的經(jīng)營年限從業(yè)經(jīng)驗(yàn)=4年得2分；4年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)= 2年得1分；2年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)得0分；曾經(jīng)營的企業(yè)發(fā)生關(guān)、停、并、破產(chǎn)的得-10分。經(jīng)營能力2管理能力與經(jīng)營方針管理規(guī)范、經(jīng)營穩(wěn)健、思路清晰得2分；管理一般、經(jīng)營一般得1分；管理混亂、領(lǐng)導(dǎo)層經(jīng)營思想不統(tǒng)一得-10分。經(jīng)營狀況14

23、銷售收入增長情況3通過銷售收入增長率情況確定兩年內(nèi)銷售收入增長率連續(xù)為正得3分；連續(xù)兩年為負(fù)得0分；其他得1分；若存在銷售收入大幅降低的情況則減5分。銷售收入5以評級前一年的全年銷售收入總額為依據(jù)（取自企業(yè)年度財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)）100萬元為起點(diǎn),每增加20萬加0.1分,滿分為5分。納稅情況6以評級前一年全年實(shí)際繳納的流轉(zhuǎn)稅款為依據(jù)10萬元為起點(diǎn)，每增1萬元加0.1分，最高得6分。實(shí)行定額稅的企業(yè)得3分（實(shí)行優(yōu)惠稅率的按照優(yōu)惠前標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算得分）。信譽(yù)狀況15年銷售歸行額5本行賬戶貸方銷售發(fā)生額。已簽委托代扣協(xié)議的法人代表個(gè)人賬戶、儲蓄存折發(fā)生額按6折計(jì)分。800萬元（含）以上得5分；600萬元（含）8

24、00萬得4分；400萬（含）600萬得3分；200萬（含）400萬得2分；100萬(含)200萬得1分；100萬以下得0分。存貸比5最近一年存款積數(shù)除以貸款積數(shù)30%（含）以上得5分；20%（含）-30%得4分；15%含)-20%得3分;10%（含）-15%得2分；5%（含）-10%得1分；5%以下得0分。企業(yè)還本付息情況5貸款本金與利息是否按時(shí)歸還，表外業(yè)務(wù)是否按時(shí)付款。評級前連續(xù)2年無逾期、欠息、墊款得5分；建立信貸關(guān)系1年以上但不滿2年，且無逾期、欠息、墊款得3分；評級前1年（不含）-2年內(nèi)逾期或欠息或墊款一次扣4分；評級前1年內(nèi)（含）逾期或欠息或墊款一次扣5分。條件13經(jīng)濟(jì)環(huán)境8依據(jù)企

25、業(yè)所處地區(qū)人均gdp而定人均gdp18000以上得8分；12000-18000得7分；10000-12000得6分；8000-10000得5分；6000-8000得4分；4500-6000得3分；3000-4500得2分；3000以下得1分。政策支持2客戶所在區(qū)域?qū)蛻舻恼咧С至Χ戎С至Χ却蟮?分；一般得1分；較差得0分；如果受到政策限制得-10分信用環(huán)境3按我行在當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的貸款不良率而定不大于10%得3分；大于10%不大于20%得2分；其余得1分。發(fā)展前景5行業(yè)排名3依據(jù)我行每年公布的行業(yè)排序而定前20名得3分；21-40名得2分；41-60名得1分；其余得0分。產(chǎn)品市場（工業(yè)）1根據(jù)

26、產(chǎn)品的預(yù)期銷售情況判斷產(chǎn)品將非常熱銷得1分；一般得0.5分；可能滯銷得0分。產(chǎn)品技術(shù)（工業(yè)）1據(jù)其與同類產(chǎn)品相比的科技含量來判斷科技含量高得1分；一般得0.5分；較差得0分。購銷渠道（商業(yè)）1依據(jù)供貨商和購貨商的實(shí)力而定購銷都很有保障得1分；單方面很有保障另一方面一般得0.5分；兩方都保障一般得0分；任何一方?jīng)]有保障得-10分。地理位置（商業(yè)）1根據(jù)經(jīng)營場所的地理位置進(jìn)行判斷地處鬧市區(qū)得1分；地段一般得0.5分；位置較為偏僻得0分。盈利能力（非）2企業(yè)的盈利能力與同行業(yè)同規(guī)模企業(yè)相比很好得2分；較好1.5分；一般1分；較差0分。償債能力45實(shí)收資本6以驗(yàn)資報(bào)告為準(zhǔn)以50萬元為起點(diǎn)，每50萬元得

27、1分，最高6分。資產(chǎn)負(fù)債率5與本行業(yè)相同規(guī)模的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值進(jìn)行對比（取自企業(yè)年度財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)）高于較差值得0分；在較差值與較低值之間得1分；平均值與較低值之間得2分；良好值與平均值之間得3分；優(yōu)秀值與良好值之間得4分；低于優(yōu)秀值得5分。銷售收入/付息性債務(wù)6銷售收入指評級前一年全年的銷售收入；付息性債務(wù)指評級前一年年度報(bào)表結(jié)束日的付息性債務(wù)總額100%得2分，增減5%+/-0.2分，最高分6分。實(shí)收資本/付息性債務(wù)6付息性債務(wù)指評級前一年年度報(bào)表結(jié)束日的付息性債務(wù)總額50%得2分,增減2.5%+/-0.2分,最高分6分。擔(dān)保能力28對企業(yè)已經(jīng)和可能向我行提供的全部有效抵（質(zhì)）押物（包括第三方提供

28、的抵（質(zhì)）押物）情況，以及能夠出具有效證明的保證情況進(jìn)行評價(jià)。擔(dān)保能力得分測算方法見附件2。注：對專業(yè)外貿(mào)企業(yè)無年銷售歸行額打分項(xiàng)，由出口收匯率代替，具體為：指標(biāo)權(quán)重指標(biāo)解釋評分標(biāo)準(zhǔn)信譽(yù)狀況出口收匯率5用取自外匯局的出口收匯率95%以上得5分，90%95%得4分，85%90%得3分，80%85%得2分，75%-80%得1分，75%以下得0分。附件2：擔(dān)保能力測算能夠向我行提供的質(zhì)押物質(zhì)押品種外部機(jī)構(gòu)評估價(jià)值k賬面價(jià)值z我行認(rèn)可的價(jià)值m貸款折率（n）%清收年限(q)清償價(jià)值（p1）1.1保證金m*n *d/(1+r)qd為抵（質(zhì)）押比率，指我行對一個(gè)完整抵（質(zhì)）押物擁有處置權(quán)的百分比。1.2特戶

29、質(zhì)押1.3封金質(zhì)押及其他形式特定化后的現(xiàn)金質(zhì)押1.4 銀行（我行除外）本外幣存單質(zhì)押（4個(gè)月以內(nèi)）1.5銀行（我行除外）本外幣存單質(zhì)押（4個(gè)月以上） 1.6中國銀行本外幣存單質(zhì)押 1.7其他本外幣存單質(zhì)押 1.8我國財(cái)政部發(fā)行的國債質(zhì)押 1.9標(biāo)準(zhǔn)普爾評級在aa（含）以上的國家或地區(qū)政府發(fā)行的債券質(zhì)押 1.10其他依法可以質(zhì)押的國家債券質(zhì)押 2.1中國人民銀行發(fā)行的票據(jù)質(zhì)押 2.2我國國家政策性銀行發(fā)行的債券、票據(jù)和承兌的匯票質(zhì)押 2.3我國國有商業(yè)銀行（我行除外）發(fā)行的債券、票據(jù)和承兌的匯票質(zhì)押（原始期限在4個(gè)月以上） 2.4我國國有商業(yè)銀行（我行除外）發(fā)行的債券、票據(jù)和承兌的匯票質(zhì)押（原始

30、期限在4個(gè)月以內(nèi)） 2.5我國全國性股份制商業(yè)銀行發(fā)行的債券、票據(jù)和承兌的匯票質(zhì)押（原始期限在4個(gè)月以上） 2.6我國全國性股份制商業(yè)銀行發(fā)行的債券、票據(jù)和承兌的匯票質(zhì)押（原始期限在4個(gè)月以內(nèi)） 2.7中國銀行發(fā)行的債券、票據(jù)和承兌的匯票質(zhì)押 2.8我行信用評級為aaa級的銀行發(fā)行的債券、票據(jù)和承兌的匯票質(zhì)押（原始期限在4個(gè)月以上） 2.9我行信用評級為aaa級的銀行發(fā)行的債券、票據(jù)和承兌的匯票質(zhì)押（原始期限在4個(gè)月以下） 2.10我行信用評級為aa+、aa、aa-級的銀行發(fā)行的債券、票據(jù)和承兌的匯票質(zhì)押（原始期限在4個(gè)月以上） 2.11我行信用評級為aa+、aa、aa-級的銀行發(fā)行的債券、票

31、據(jù)和承兌的匯票質(zhì)押（原始期限在4個(gè)月以下） 2.12我行信用評級為a+、a、a-級的銀行發(fā)行的債券、票據(jù)和承兌的匯票質(zhì)押（原始期限在4個(gè)月以上） 2.13我行信用評級為a+、a、a-級的銀行發(fā)行的債券、票據(jù)和承兌的匯票質(zhì)押（原始期限在4個(gè)月以下） 2.14我行信用評級為bbb+級（含）以下的銀行發(fā)行的債券、票據(jù)和承兌的匯票質(zhì)押（原始期限在4個(gè)月以上） 2.15我行信用評級為bbb+級（含）以下的銀行發(fā)行的債券、票據(jù)和承兌的匯票質(zhì)押（原始期限在4個(gè)月以下） 2.16 我國中央政府投資的金融資產(chǎn)管理公司為收購國有銀行不良貸款而定向發(fā)行的債券質(zhì)押 2.17多邊開發(fā)銀行發(fā)行的債券質(zhì)押 2.18在標(biāo)準(zhǔn)普

32、爾評級在aa（含）以上的國家或地區(qū)注冊的商業(yè)銀行、證券公司發(fā)行的債券、票據(jù)和承兌的匯票質(zhì)押 2.19其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券、票據(jù)和承兌的匯票質(zhì)押 3.1我國中央政府投資的公用企業(yè)發(fā)行的企業(yè)債券、票據(jù)和承兌的匯票質(zhì)押 3.2標(biāo)準(zhǔn)普爾評級在aa（含）以上的國家或地區(qū)的政府投資的公用企業(yè)所發(fā)行的債券、票據(jù)和承兌的匯票質(zhì)押 3.3其他企業(yè)債券質(zhì)押 3.4上市公司流通股質(zhì)押 3.5可轉(zhuǎn)讓的上市公司非流通股質(zhì)押 3.6可轉(zhuǎn)讓的非上市公司股權(quán)質(zhì)押 3.7依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押 3.8其他有價(jià)證券質(zhì)押 3.9公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押 3.10農(nóng)村電網(wǎng)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押 3.11商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押 3.12其他可轉(zhuǎn)讓的權(quán)利質(zhì)押 3.13標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押 3.14存貨（原則上以大宗、高流動性的原材料為主，主要包括石油、煤、產(chǎn)品金屬及其他礦產(chǎn)品、等級糧油制品、木材、通用化工原料等）質(zhì)押 3.15黃金質(zhì)押 3.16其他動產(chǎn)質(zhì)押能夠向我行提供的抵押物抵押品種外部機(jī)構(gòu)評估價(jià)值k賬面價(jià)值z二級分行根據(jù)k值和z值確定m值貸款折率（n）%清收年限（q）清收價(jià)值(p2)1、出讓方式取得的城市地帶土地使用權(quán)抵押m*n *d/(1+r)qd為抵（質(zhì)）押比率，指我行對一個(gè)完整抵（質(zhì)）押物擁有處置權(quán)的百分比。2、出讓方式取得的非城市地帶土地使用權(quán)抵押