農(nóng)村合作銀行房產(chǎn)抵押個(gè)人循環(huán)額度貸款實(shí)施細(xì)則

1、農(nóng)村合作銀行房產(chǎn)抵押個(gè)人循環(huán)額度貸款實(shí)施細(xì)則第一章總 則第一條為更好地滿足個(gè)人類客戶信貸需求，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，根據(jù)農(nóng)村合作銀行個(gè)人類貸款實(shí)施細(xì)則及個(gè)人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定，制定本細(xì)則。第二條本細(xì)則所稱房產(chǎn)抵押個(gè)人循環(huán)額度貸款（簡(jiǎn)稱“循易貸”）是指借款人以抵押人（原則上僅限于借款人或家庭主要成員）名下房產(chǎn)設(shè)定最高額度抵押，貸款人根據(jù)借款用途、還款能力以及抵押房產(chǎn)價(jià)格等條件，核定授信額度，借款人在授信額度和授信期限內(nèi)可分次提款、循環(huán)使用的一種個(gè)人類信貸業(yè)務(wù)。第二章貸款對(duì)象及條件第三條貸款對(duì)象?！把踪J”的貸款對(duì)象是指符合農(nóng)村合作銀行貸款條件的個(gè)人類中高端客戶。第四條貸款條件。借款人申請(qǐng)“循易貸”除具備

2、個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定條件外，還應(yīng)具備以下條件：（一）借款人和抵押人在貸款人服務(wù)區(qū)內(nèi)居住，且額度有效期到期時(shí)，男性不超過65周歲，女性不超過60周歲；（二）第一還款來源充足穩(wěn)定，還款意愿良好，具有按期自主償還貸款本息的能力；（三）信用狀況良好，信用等級(jí)在a級(jí)（含）以上。原則上征信報(bào)告期內(nèi)累計(jì)逾期次數(shù)連續(xù)不得超過三期，累計(jì)不得超過五期）；（四）原則上同一借款人只能辦理一筆”循易貸”業(yè)務(wù)，不得在兩個(gè)或兩個(gè)以上經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理該業(yè)務(wù)；（五）借款人在貸款人處開立個(gè)人結(jié)算賬戶，用于貸款發(fā)放和本息收回；（六）采用普通住宅抵押的，抵押人須提供兩套以上房產(chǎn)權(quán)屬證明（含家庭成員名下）；（七）貸款人規(guī)定的其他條件。第

3、三章貸款用途、期限、額度、利率、還款方式第五條貸款用途?！把踪J”可用于個(gè)人及家庭正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或日常消費(fèi)所需要的資金。第六條貸款期限?！把踪J”貸款期限包括額度有效期和額度項(xiàng)下單筆貸款期限，其中，單筆貸款期限不得超過額度有效期。額度有效期是指在貸款余額不超過授信額度范圍前提下，借款人向貸款人申請(qǐng)?zhí)峥畹钠谙?，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款最長(zhǎng)為5年，用于日常消費(fèi)貸款最長(zhǎng)為3年。采用國(guó)有土地上住房抵押的，額度有效期最長(zhǎng)為3年。額度項(xiàng)下單筆貸款期限指在額度有效期內(nèi)單筆貸款的使用期限，其中：用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，最長(zhǎng)期限為24個(gè)月；用于日常消費(fèi)的，最長(zhǎng)期限為12個(gè)月。第七條貸款額度。“循易貸”貸款額度包括授信額度和項(xiàng)下貸

4、款額。授信額度是指借款人在額度有效期內(nèi)可循環(huán)使用貸款余額的最大值，根據(jù)借款人（含家庭主要成員）第一還款能力和抵押房產(chǎn)可擔(dān)保額度綜合確定，最高授信額度不得超過500萬元且不得超過抵押物評(píng)估價(jià)值的70%，其中用途為消費(fèi)的最高額度不得超過200萬元。項(xiàng)下貸款額是指在授信額度范圍內(nèi)借款人可申請(qǐng)?zhí)崛〉馁J款額度，項(xiàng)下貸款額可以循環(huán)使用，即借款人已償還的貸款可以再次申請(qǐng)?zhí)崛?，單筆貸款額不得超過授信額度。各經(jīng)營(yíng)單位可根據(jù)經(jīng)營(yíng)實(shí)際，自行確定額度項(xiàng)下單筆貸款最短使用期限、項(xiàng)下單筆貸款支用額的上下限、最長(zhǎng)額度空閑期（即額度項(xiàng)下貸款為零時(shí)的最長(zhǎng)占用期限）以及額度項(xiàng)下單筆貸款支取是否需要提前預(yù)約等事項(xiàng)。第八條貸款利率。

5、可選擇固定利率或浮動(dòng)利率兩種方式，具體上浮比例參照合行階段性文件執(zhí)行。對(duì)借款人未按照合同約定使用貸款或未按期還款的，按照相關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息及復(fù)利。第九條還款方式。單筆期限在12月以上的，應(yīng)采取按月結(jié)息、分期還款或按月等額本金/本息還款方式；單筆貸款期限在6-12月的，可采取按月結(jié)息、到期/分期還本或按月等額本金/本息還款方式。第四章抵押擔(dān)保與評(píng)估第十條擔(dān)保方式?！把踪J”采用最高額抵押擔(dān)保方式。第十一條抵押物條件?！把踪J”抵押物除符合農(nóng)村合作銀行個(gè)人類貸款實(shí)施細(xì)則規(guī)定的條件外，還需具備以下條件： （一）抵押物僅限于貸款人服務(wù)區(qū)內(nèi)個(gè)人名下，國(guó)有土地上的住房（僅限第二套）、商業(yè)用房（含車庫(kù)、經(jīng)營(yíng)/

6、營(yíng)業(yè)用房），不含集體土地上的房產(chǎn)。已購(gòu)公有住房或經(jīng)濟(jì)適用住房須符合三級(jí)市場(chǎng)交易的相關(guān)規(guī)定。（二）用于抵押房屋的房齡加額度有效期不得超過30年，原則上閑置期限不得超過1年。（三）抵押房產(chǎn)主體結(jié)構(gòu)在磚混以上（不含磚瓦、磚木結(jié)構(gòu)），且不在拆遷公告、舊城改造、司法凍結(jié)、封存或危房范圍之內(nèi)，無產(chǎn)權(quán)、租賃糾紛，不在市政規(guī)劃拆遷范圍內(nèi)。（四）抵押房產(chǎn)共有權(quán)人需出具同意抵押的有效證明。第十二條抵押物評(píng)估?！把踪J”抵押物評(píng)估堅(jiān)持誰(shuí)調(diào)查、誰(shuí)評(píng)估的原則，可采取內(nèi)部評(píng)估或外部評(píng)估方式進(jìn)行，評(píng)估結(jié)果必須經(jīng)調(diào)查人員及本部門負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)。內(nèi)部評(píng)估指在明確崗位職責(zé)的前提下，指定專門人員對(duì)抵押物直接進(jìn)行價(jià)格確認(rèn)。原則上對(duì)于

7、單套房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格在50萬元以下或具備正規(guī)購(gòu)房交易發(fā)票原件的抵押房產(chǎn)，可采取內(nèi)部評(píng)估（抵押物為國(guó)有土地上的住房，貸款額度在20萬元（含）以下，可內(nèi)部評(píng)估），直接將評(píng)估價(jià)格或成交價(jià)認(rèn)定為擔(dān)保價(jià)格，調(diào)查人員認(rèn)為價(jià)格不合理的必須再進(jìn)行外部評(píng)估。外部評(píng)估指由專業(yè)房產(chǎn)評(píng)估公司對(duì)抵押房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估?？蓪⒌盅何锿獠吭u(píng)估價(jià)格與內(nèi)部評(píng)估價(jià)格進(jìn)行對(duì)比，取合理價(jià)格作為擔(dān)保價(jià)格。對(duì)于外部評(píng)估公司出具的評(píng)估價(jià)格與實(shí)際價(jià)值不相符的，可更換評(píng)估公司另行評(píng)估。重新核定擔(dān)保額度時(shí)，根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)價(jià)值變動(dòng)情況，可簡(jiǎn)化流程，直接采用內(nèi)部評(píng)估法進(jìn)行合理價(jià)格確認(rèn)，原則上擔(dān)保額度不得高于原核定額度。第十三條抵押登記辦理。調(diào)查人員對(duì)抵押物

8、調(diào)查核實(shí)無異議后，嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)村合作銀行抵(質(zhì))押登記操作規(guī)程，登記手續(xù)不得委托第三方辦理，并落實(shí)必要的保險(xiǎn)手續(xù)。第五章貸款受理和發(fā)放第十四條借款人有資金需求時(shí)，需持本人有效身份證明、收入證明、擬抵押房產(chǎn)證照等相關(guān)材料，向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出書面申請(qǐng)。第十五條受理客戶申請(qǐng)后，至少應(yīng)由兩名調(diào)查人員聯(lián)合對(duì)借款人提交的全部資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查和確認(rèn)，至少與借款人及抵押房產(chǎn)所有權(quán)人進(jìn)行一次面談并做好談話記錄。根據(jù)對(duì)申請(qǐng)資料分析及面談情況確定實(shí)地調(diào)查內(nèi)容，對(duì)借款人資信狀況、還款意愿與能力、擔(dān)保意愿以及抵押物權(quán)屬和變現(xiàn)難以程度等情況進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，形成綜合調(diào)查意見。第十六條審查人員認(rèn)真對(duì)額度申請(qǐng)進(jìn)行

9、基礎(chǔ)審核，對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合規(guī)性、有效性進(jìn)行全面審查；重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、抵押物權(quán)屬及價(jià)值情況、抵押人擔(dān)保意愿和項(xiàng)下貸款申請(qǐng)相關(guān)要素是否符合授信條件，揭示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并分析風(fēng)險(xiǎn)程度，提出明確的審查意見。第十七條“循易貸”業(yè)務(wù)的審批包括授信額度審批和項(xiàng)下單筆貸款審批。授信額度無論金額大小，全部集中審批，審批人員在授權(quán)范圍內(nèi)嚴(yán)格履行審批程序，不得越權(quán)審批貸款。額度項(xiàng)下單筆貸款提取時(shí)，調(diào)查人員負(fù)責(zé)對(duì)額度空閑期內(nèi)抵押房產(chǎn)是否被查封、凍結(jié)等情況進(jìn)行調(diào)查，防止擔(dān)保持續(xù)性中斷風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。借款人填寫個(gè)人額度借款支用單，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)調(diào)查審核后，經(jīng)審批、放貸審核崗審核通過后可直接放款。借款人

10、可簡(jiǎn)化提交以下資料： （一）借款具體用途證明，如果借款人在申請(qǐng)授信額度的同時(shí)申請(qǐng)項(xiàng)下單筆貸款，則用途資料不需重復(fù)提供； （二）借款人及其配偶還款能力證明（距上次提供收入證明不足一年的，可不要求再次提供）；（三）額度空閑期內(nèi)抵押未被查封、凍結(jié)等，擔(dān)保持續(xù)有效的證明材料；（四）貸款人要求提供的其他資料。第十八條簽訂合同。經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，貸款人與借款人、抵押人（含財(cái)產(chǎn)共有人）嚴(yán)格執(zhí)行面簽面付制度。審批通過的授信額度簽訂個(gè)人額度借款合同及個(gè)人額度借款最高額抵押合同。支取額度項(xiàng)下單筆貸款時(shí)簽訂個(gè)人額度借款支用單，額度支用單作為借款合同附件保管。第十九條貸款支付。按監(jiān)管部門相關(guān)要求合理確定支付方式，

11、監(jiān)督借款人按照合同約定用途使用貸款。第六章貸后管理第二十條按照個(gè)人類貸款相關(guān)制度規(guī)定，合規(guī)業(yè)務(wù)操作，規(guī)范檔案管理，組織開展貸后檢查，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。第二十一條貸款償還?！把踪J”項(xiàng)下貸款采取關(guān)聯(lián)賬戶還款方式，借款人在償還日之前預(yù)先將應(yīng)償還本息存入關(guān)聯(lián)賬戶，系統(tǒng)到期自動(dòng)扣收。第二十二條風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。各經(jīng)營(yíng)單位對(duì)客戶的還款能力、風(fēng)險(xiǎn)狀況和抵押物價(jià)值實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控。貸后檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素時(shí)，應(yīng)及時(shí)做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，采取調(diào)減、凍結(jié)、終止授信額度，補(bǔ)充擔(dān)保物或提前償還貸款等措施，及時(shí)控制、化解風(fēng)險(xiǎn)，采取補(bǔ)救措施后方可繼續(xù)申請(qǐng)額度項(xiàng)下貸款。第七章其他規(guī)定第二十三條額度項(xiàng)下未結(jié)清貸款本息累計(jì)逾期超過2次，借款人再次申請(qǐng)支取貸款時(shí)，必須按照新增貸款程序重新審批。第二十四條額度項(xiàng)下未結(jié)清貸款本息累計(jì)逾期超過4次或最