論我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展（改后）doc

1、論我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展摘要我國(guó)居民個(gè)人消費(fèi)需求和投資需求伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)前所未有的大步發(fā)展快速增加，這促使了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。而真正意義上的銀行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)始于2004年，與發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程進(jìn)行比較，我國(guó)此領(lǐng)域的發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)。本文主要對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行敘述，基于此類(lèi)業(yè)務(wù)在發(fā)展中出現(xiàn)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，指出合理的發(fā)展意見(jiàn)和方案。關(guān)鍵詞商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 發(fā)展對(duì)策一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述（一）個(gè)人理財(cái)定義個(gè)人理財(cái)表示在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等信息開(kāi)展匯總整理之后，依照個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的喜好與承擔(dān)能力，根據(jù)預(yù)定目標(biāo)使用比如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住

2、房投資等眾多方式管理資產(chǎn)與負(fù)債，科學(xué)策劃資金，進(jìn)而在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可認(rèn)可范疇內(nèi)提升資產(chǎn)增值的過(guò)程。(二)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定義個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，表示銀行在掌握顧客投資需要、研究顧客財(cái)務(wù)收入情況之后，利用自身信息、技術(shù)、產(chǎn)品、資金、人才等優(yōu)勢(shì)，選擇合適的專(zhuān)屬金融產(chǎn)品，為個(gè)人顧客準(zhǔn)備財(cái)務(wù)分析和計(jì)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等相關(guān)服務(wù)。（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類(lèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)主要體現(xiàn)在下面幾個(gè)部分：首先是商業(yè)銀行向顧客準(zhǔn)備咨詢(xún)、理財(cái)服務(wù)，即理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，它是一種針對(duì)個(gè)人顧客的、提供財(cái)務(wù)研究和計(jì)劃、投資意見(jiàn)、個(gè)人投資產(chǎn)品推薦等相關(guān)服務(wù)。顧客接受理財(cái)人員準(zhǔn)備的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)之后，自主監(jiān)管與使用資金，且得到與擔(dān)負(fù)因

3、此出現(xiàn)的效益與風(fēng)險(xiǎn)；其次就是商業(yè)銀行接受顧客委托，根據(jù)提前和顧客商定的投資模式與規(guī)劃進(jìn)行資產(chǎn)的運(yùn)作業(yè)務(wù)行為，也就是綜合理財(cái)服務(wù)。在此類(lèi)活動(dòng)中，顧客授權(quán)銀行代表自身依照和合約商定的投資預(yù)案與方向，開(kāi)展投資與資產(chǎn)管理活動(dòng)，投資效益和風(fēng)險(xiǎn)需要讓顧客或顧客與銀行根據(jù)商定模式獲取或擔(dān)負(fù)。二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展階段及現(xiàn)狀（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展階段個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)并不是一項(xiàng)全新業(yè)務(wù)。上世紀(jì)70年代，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，而我國(guó)起步相對(duì)較晚。我國(guó)居民個(gè)人消費(fèi)需求和投資需求伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)前所未有的大步發(fā)展快速增加，個(gè)人可支配收入不斷增多，其導(dǎo)致國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)取得較大進(jìn)

4、步。上世紀(jì)八十年代末到九十年代國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)位于萌芽時(shí)期。此類(lèi)銀行逐漸試圖向顧客準(zhǔn)備專(zhuān)業(yè)的投資顧問(wèn)與個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)，1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在我國(guó)首次懸掛“私人理財(cái)中心”的招牌，然后那個(gè)時(shí)候大多數(shù)民眾并不具備理財(cái)理念與知識(shí)。2000年至2005年是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要階段。2004年11月，光大銀行提供投資于債券市場(chǎng)的“陽(yáng)光理財(cái)b計(jì)劃”，創(chuàng)造了我國(guó)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的歷史。在上述階段，理財(cái)產(chǎn)品、環(huán)境、理與知識(shí)和相關(guān)專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍的創(chuàng)建都得到了良好的發(fā)展。在2006年之后，伴隨金融行業(yè)與經(jīng)濟(jì)氛圍的持續(xù)變動(dòng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始步入飛速發(fā)展階段。中外銀行開(kāi)始研發(fā)具備自身特點(diǎn)的產(chǎn)品

5、，并不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、開(kāi)發(fā)高端客戶(hù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1.政策推動(dòng)：2005年9月中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)制定商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知等規(guī)章制度，為推動(dòng)個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目在國(guó)內(nèi)的普及貢獻(xiàn)一定的力量。 2.國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前具有規(guī)模相對(duì)較小、基數(shù)低、產(chǎn)品規(guī)劃維持增長(zhǎng)然而增速開(kāi)始緩慢等特征。一直到2016年底，銀行理財(cái)產(chǎn)品余額是29.05萬(wàn)億元，和上年相比增漲5.55萬(wàn)億元，同比漲幅23.63%，和2015年末56.15%相比增速顯著降低，開(kāi)始步入低速發(fā)展的“

6、新常態(tài)”。部分：依照預(yù)期收益的種類(lèi)，理財(cái)產(chǎn)品被劃分成固定與浮動(dòng)收益產(chǎn)品兩部分。依照投資模式和方向的差異，有新股申購(gòu)類(lèi)產(chǎn)品、銀信合作品、qdii產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等等。隨著理財(cái)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，產(chǎn)品也由單一逐步向綜合轉(zhuǎn)變。除了提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)外，各大銀行還通過(guò)與保險(xiǎn)公司、證券公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，為客戶(hù)提供金融產(chǎn)品綜合服務(wù)。4.理財(cái)服務(wù)方面：由于金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加速，各家銀行都十分注重對(duì)自己產(chǎn)品品牌的宣傳，如招商銀行“金葵花理財(cái)”，工商銀行“理財(cái)金賬戶(hù)”、“金融家”，中國(guó)銀行“中銀理財(cái)”等等。三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題（一）政策上的制約：商業(yè)銀行良好的運(yùn)行需要穩(wěn)定的政治環(huán)

7、境。國(guó)家先后出臺(tái)了如中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國(guó)證券法、中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法、中華人民共和國(guó)信托法等等規(guī)章體制，明確銀行、信托、保險(xiǎn)、證券等部分要分業(yè)運(yùn)營(yíng)與監(jiān)管，銀行不能涉入保險(xiǎn)、證券、基金行業(yè)，無(wú)法對(duì)個(gè)人資產(chǎn)全權(quán)管理，只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的顧客提供理財(cái)服務(wù)，顧客資金必須在內(nèi)部系統(tǒng)循環(huán)，不能通過(guò)其余市場(chǎng)得到增值。此外，理財(cái)組織無(wú)法取代顧客直接投資，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要的部分不能完成，這就限制了金融高度交叉發(fā)展與彼此促進(jìn)，此外制約了個(gè)人理財(cái)服務(wù)的后續(xù)發(fā)展。（二）理財(cái)業(yè)務(wù)門(mén)檻相對(duì)偏高由于中小客戶(hù)的存款量不大，銀行開(kāi)發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品面向中小顧客的種類(lèi)不多，設(shè)定的

8、要求過(guò)于嚴(yán)苛，把很多中低收入人群篩除出去。比如中國(guó)工商銀行的理財(cái)品牌-“安享長(zhǎng)盈”對(duì)其理財(cái)客戶(hù)的要求是10萬(wàn)元起購(gòu)，中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人理財(cái)品牌-乾元系列5萬(wàn)元起購(gòu)的產(chǎn)品僅1款，其余均在10萬(wàn)元以上，甚至高達(dá)100萬(wàn)以上，10萬(wàn)元乃至更高的理財(cái)?shù)拙€勢(shì)必會(huì)使大多數(shù)普通百姓望而卻步，不得于業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣。 （三）業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有限1.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)受到體制、技術(shù)、市場(chǎng)環(huán)境的長(zhǎng)久影響，使得金融創(chuàng)新滯后。理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品目前以結(jié)算類(lèi)為主，雖然也提出了例如“貴賓理財(cái)”、“貼身理財(cái)”的理念，聲稱(chēng)可以提供保險(xiǎn)、基金、國(guó)債等一站式服務(wù)，但也僅僅是做到了理念的推廣和形象宣傳，存在品種少、檔次低、

9、技術(shù)含量不高等情況，理財(cái)服務(wù)就是為顧客準(zhǔn)備咨詢(xún)，建議書(shū)，向顧客推銷(xiāo)當(dāng)前產(chǎn)品，個(gè)性化業(yè)務(wù)不多，提供的相關(guān)理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)或投資組合意見(jiàn)也無(wú)法深入到本質(zhì)。2.各家銀行提供的品種內(nèi)容、收益、投資期限等相近，同質(zhì)產(chǎn)品多，缺乏新意；而且很多理財(cái)品種。通常一年內(nèi)只能推出一、兩款理財(cái)新品，創(chuàng)新周期長(zhǎng)。系統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)不科學(xué)。當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺少完善的組織管理系統(tǒng)，并未設(shè)置單獨(dú)組織對(duì)個(gè)人理財(cái)開(kāi)展科學(xué)計(jì)劃、研究與合理引導(dǎo)，此類(lèi)業(yè)務(wù)的進(jìn)行始終位于自發(fā)局面，組織之間設(shè)定障礙，交流不順暢，阻礙理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。（四）商業(yè)銀行信息體系不完善。大多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)將顧客賬戶(hù)當(dāng)做前提，顧客數(shù)據(jù)不多，無(wú)法高效的使用顧

10、客信息。此外，不同銀行之間、銀行和保險(xiǎn)、證券、信托之間的顧客數(shù)據(jù)無(wú)法共享，導(dǎo)致顧客數(shù)據(jù)的浪費(fèi)，阻礙個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的后續(xù)擴(kuò)展。（五）業(yè)務(wù)宣傳推廣工作乏力。一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的推出，客戶(hù)從認(rèn)識(shí)到接受需要一個(gè)過(guò)程。目前銀行業(yè)受傳統(tǒng)思想的影響，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念不強(qiáng)，在宣傳上存在力度薄弱、手段單一、效果不佳的問(wèn)題。即便銀行也利用傳統(tǒng)媒介，比如戶(hù)外廣告、電視推廣、海報(bào)、宣傳頁(yè)等開(kāi)展推廣，這種宣傳力度不夠，并未對(duì)理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)展清晰且全面的敘述，顧客對(duì)銀行研發(fā)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒(méi)有清晰的了解，甚至不明所以?？蛻?hù)普遍缺乏理財(cái)認(rèn)識(shí)，理財(cái)業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。甚至銀行的大部分從業(yè)人員從思想上認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不是主業(yè)，缺乏主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)的意識(shí)，“

11、坐”、“等”、“靠”的思想嚴(yán)重。基層員工直接面對(duì)客戶(hù)，自身對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)都沒(méi)有深入的理解和掌握，必然會(huì)加大開(kāi)展理財(cái)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的難度。（六）專(zhuān)業(yè)人才的匱乏由于理財(cái)業(yè)務(wù)涉及財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、稅收、法律、金融、投資、保險(xiǎn)等方方面面的知識(shí)，對(duì)從業(yè)人員的技術(shù)能力、專(zhuān)業(yè)能力、分析能力的要求都非常高，并且要具備良好的協(xié)調(diào)能力、溝通能力、人際交往能力。而當(dāng)下銀行的從業(yè)人員大部分涉及該業(yè)務(wù)的時(shí)間較短，知識(shí)面、業(yè)務(wù)能力、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)以及開(kāi)拓精神等相對(duì)欠缺，雖然各銀行加快了該類(lèi)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，但離市場(chǎng)需求、客戶(hù)的期望以及達(dá)到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的專(zhuān)業(yè)人才還相差甚遠(yuǎn)，高素養(yǎng)的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員不足，變成限制國(guó)內(nèi)此類(lèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵障礙。四、對(duì)

12、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策（一）加強(qiáng)品牌建設(shè)，準(zhǔn)備專(zhuān)業(yè)服務(wù)。當(dāng)下銀行業(yè)正處在競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，而提供的理財(cái)產(chǎn)品卻有嚴(yán)重的同質(zhì)化情況。只有洞察顧客人群的現(xiàn)實(shí)需求,且基于多種顧客的需求，通過(guò)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品、超越客戶(hù)預(yù)期的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，才能突出重圍，提高客戶(hù)的認(rèn)同感、粘連性。以招商銀行為例，“金葵花”是其推出的全部理財(cái)業(yè)務(wù)獨(dú)有品牌，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)期的市場(chǎng)推廣和宣傳，建立了獨(dú)有的形象品牌，得到客戶(hù)的信任，同業(yè)是無(wú)法復(fù)制的。商業(yè)銀行可以通過(guò)創(chuàng)新、積累，滿足客戶(hù)的文化內(nèi)涵需求，突顯個(gè)人理財(cái)品牌的個(gè)性化、情感化、人文化；借鑒市場(chǎng)細(xì)分觀念，將顧客當(dāng)做重點(diǎn)、將目標(biāo)顧客當(dāng)做基礎(chǔ)，依照顧客現(xiàn)實(shí)需求研發(fā)全新產(chǎn)品，有目的

13、性的、有區(qū)別的進(jìn)行金融產(chǎn)品推廣與服務(wù)，同時(shí)商業(yè)銀行要通過(guò)抓市場(chǎng)熱點(diǎn)、集點(diǎn)，提高快速響應(yīng)市場(chǎng)需求的能力，更新服務(wù)理念，才能獲得同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。（二）培育市場(chǎng)建設(shè)，普及理財(cái)知識(shí)。首先，近年來(lái)，隨著人們收入水平的提高，可支配的收入也越來(lái)越多，部分個(gè)人和家庭對(duì)理財(cái)服務(wù)有了一定需求和意愿，但金融知識(shí)和普及還存在空白點(diǎn)。想要做大個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，還需要通過(guò)多方面的宣導(dǎo)，加大理財(cái)意識(shí)的培育，如可以進(jìn)校園開(kāi)展理財(cái)知識(shí)進(jìn)課堂，選擇學(xué)生群體進(jìn)行宣貫，從娃娃抓起從小灌輸理財(cái)觀念，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)；在大學(xué)中開(kāi)設(shè)金融知識(shí)選修課，除了專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)金融的外，其他專(zhuān)業(yè)的學(xué)生也掌握一定的金融知識(shí)；進(jìn)社區(qū)、進(jìn)農(nóng)村，做好理財(cái)知識(shí)的普及

14、與選擇，加大對(duì)公民普及理財(cái)知識(shí)的力度，把理財(cái)知識(shí)的普及推向社會(huì)的每一個(gè)角落。還要針對(duì)不同的對(duì)象進(jìn)行差異性的宣傳，使不同層次的人都能一定程度理解理財(cái)知識(shí)，更好的為他們提供金融和理財(cái)知識(shí)的服務(wù)，幫助其分析自己的財(cái)務(wù)狀況、預(yù)期目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品，為其出具個(gè)性化的理財(cái)建議書(shū)。其次，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度也需要加強(qiáng)。商業(yè)銀行要借助有影響力的媒體，如電視、廣播、戶(hù)外媒體、樓宇廣告、報(bào)紙、雜志等傳統(tǒng)媒體和互聯(lián)網(wǎng)新媒體的使用，來(lái)擴(kuò)大理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度、廣度和深度，讓更多的客戶(hù)了解推出的理財(cái)產(chǎn)品。（四）強(qiáng)化理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)客戶(hù)經(jīng)理專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員是銀行與客戶(hù)交流的紐帶。伴隨金融變革力度的強(qiáng)

15、化，具有創(chuàng)新觀念產(chǎn)品的出現(xiàn)，顧客需求持續(xù)增加。此時(shí)，對(duì)理財(cái)職員提出的標(biāo)準(zhǔn)就更加嚴(yán)苛，因此不能只是將理財(cái)當(dāng)做營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)，此外也需要培育具有充足業(yè)務(wù)知識(shí)與技術(shù)的人才，取得金融理財(cái)師（cfp）資格認(rèn)證，做到持證上崗；建立完善的業(yè)務(wù)考核制度和等級(jí)管理制度，調(diào)動(dòng)人員的積極性，提升綜合素質(zhì)，才可以研發(fā)出被顧客認(rèn)可的理財(cái)方案，幫助顧客管理好個(gè)人資產(chǎn)。 （五）豐富理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)價(jià)值高、適應(yīng)性強(qiáng)的產(chǎn)品與產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品表示可以供給市場(chǎng) ，被大眾所使用與購(gòu)買(mǎi)，且可以達(dá)到大眾某種需要的所有東西，包含有形物品、無(wú)形服務(wù)、機(jī)構(gòu)、理念或者上述的組合。它是維系客戶(hù)和創(chuàng)造收入的關(guān)鍵。而產(chǎn)品創(chuàng)新表示創(chuàng)造某種全新產(chǎn)品或?qū)π禄蚶袭a(chǎn)品

16、的功能的創(chuàng)新，以便達(dá)到顧客需求或創(chuàng)造全新的市場(chǎng)。當(dāng)前我國(guó)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)基本圍繞傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開(kāi)展，以負(fù)債、代理業(yè)務(wù)、融資為核心產(chǎn)品，和國(guó)外銀行依照顧客多種時(shí)期的理財(cái)需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品不一樣。為此，商業(yè)銀行要持續(xù)地對(duì)業(yè)務(wù)和市場(chǎng)進(jìn)行分析，積極開(kāi)發(fā)和引進(jìn)新品種。但開(kāi)發(fā)或引進(jìn)新產(chǎn)品，也要通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)，以客戶(hù)為中心，關(guān)注市場(chǎng)切入點(diǎn)，明確服務(wù)的需求在哪里，哪些產(chǎn)品和服務(wù)更適合并創(chuàng)造最高的客戶(hù)效益，要更多地體現(xiàn)人文價(jià)值和以人為本的理念。在我國(guó)目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：（1）改進(jìn)型創(chuàng)新，即在現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上重新包裝或搭配，讓其在內(nèi)容上更加健全、結(jié)構(gòu)更科學(xué)、功能更具體、形式更充足，具備眾多全新優(yōu)勢(shì)和特征；（2）

17、組合型創(chuàng)新，把當(dāng)前的多種產(chǎn)品通過(guò)一定的方式疊加和重組，提供“套餐式服務(wù)”；（3）效仿型創(chuàng)新，也就是銀行借鑒其余同行，尤其是國(guó)外理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)展研發(fā)，如此就可以合理減少銀行創(chuàng)新費(fèi)用。（六）加強(qiáng)跨行業(yè)合作，提升理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平。伴隨經(jīng)營(yíng)制度的變動(dòng)、資本市場(chǎng)持續(xù)擴(kuò)展，銀行理財(cái)應(yīng)該與基金、證券、保險(xiǎn)等非銀行金融組織之間創(chuàng)新合作方式，利用優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、對(duì)當(dāng)前產(chǎn)品整合，提升服務(wù)層次，以?xún)?chǔ)蓄為橋梁，在儲(chǔ)蓄、支付與消費(fèi)環(huán)節(jié)和保險(xiǎn)、基金、證券等領(lǐng)域科學(xué)流通，開(kāi)發(fā)混合型的金融產(chǎn)品，開(kāi)始產(chǎn)生以中等收入顧客為主體，高端顧客為重點(diǎn)的顧客群體。伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)進(jìn)步，當(dāng)前民眾個(gè)人財(cái)富的持續(xù)增加，大眾對(duì)理財(cái)管理的看法也出現(xiàn)一

18、定的不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始變成金融業(yè)進(jìn)步的新增長(zhǎng)點(diǎn)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一個(gè)蘊(yùn)含巨大機(jī)遇和廣闊前景的市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為搶占市場(chǎng)份額、贏得中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。是商業(yè)銀行此后的關(guān)鍵發(fā)展趨勢(shì)。因此需要利用提升競(jìng)爭(zhēng)力，關(guān)注個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，創(chuàng)造全新品牌，展現(xiàn)組織特點(diǎn)，從提升理財(cái)服務(wù)品質(zhì)、創(chuàng)新服務(wù)模式等部分著手，幫助國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與滿足國(guó)內(nèi)大眾投資理財(cái)需要的時(shí)候，完成平穩(wěn)增長(zhǎng)，且變成商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵點(diǎn)。（七）認(rèn)可銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。綜合性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)是認(rèn)可金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)。在大多數(shù)顧客對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)需求是想要其可以為自身準(zhǔn)備完善且獨(dú)特的增值保值服務(wù)時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行目前僅可提供一些簡(jiǎn)單的金融理財(cái)服務(wù)。所以，此時(shí)政府要修改當(dāng)前制約銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，進(jìn)而促使商業(yè)銀行得到更加廣闊的發(fā)展空間，持續(xù)促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。參考文