大額貸款管理辦法[小額貸款公司信貸風險管理制度匯編]

1、小額貸款有限公司大額貸款管理制度第一章 總 則第一條 為了規(guī)范大額貸款操作，防范信貸風險，提高大額貸款質(zhì)量，為客戶提供高效、便捷服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)金融方針政策、信貸管理法規(guī)，特制定本辦法。第二條 本辦法是小額貸款公司辦理大額貸款必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項信貸業(yè)務(wù)品種運作程序的基本依據(jù)。第三條 本辦法所稱大額貸款是指公司向同一客戶（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)放的余額超過公司董事會規(guī)定額度的貸款。 第四條 發(fā)放大額貸款必須符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品政策和信貸政策。 第五條 大額貸款必須嚴格按程序、按審批權(quán)限發(fā)放，要認真執(zhí)行逐級申報審批（咨詢）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。 第二章 大額貸款操作基本程序

2、 第六條 辦理大額貸款的基本程序： 客戶申請受理與調(diào)查審查審議與審批報備與客戶簽訂合同發(fā)放貸款貸后管理貸款本息收回。具體按貸款操作規(guī)程執(zhí)行。（一）受理與調(diào)查。客戶提出大額貸款申請，公司受理并進行初步認定，對同意受理的大額貸款進行調(diào)查（評估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸管理部門審查。 （二）審查。信貸管理部門對報送的調(diào)查材料進行審查，提出審查意見，報董事會審議。 （三）審議與審批。公司董事會會審議后，在權(quán)限范圍內(nèi)的貸款直接進行審批，超過審批權(quán)限的貸款報股東會審批。 （四）貸后管理。對審批（咨詢）的大額貸款，通過信貸管理部門逐級批復(fù)，由公司與客戶簽訂信貸合同，發(fā)放貸款，并負責信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的貸后

3、管理。 第三章 大額貸款申請與受理 第七條 客戶申請。客戶以書面形式提出大額貸款申請，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請的貸款種類、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源等。 第八條 大額貸款申請的受理。接受客戶貸款申請以后，對客戶基本情況及項目可行性進行初步調(diào)查，認定客戶是否具備發(fā)放大額貸款的基本條件。根據(jù)初步認定結(jié)果和公司資金規(guī)模等情況，由董事長決定是否受理申請大額貸款。 第九條 同意受理的大額貸款，公司根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的申請書，同時提供相關(guān)資料。 第十條 申請辦理大額貸款需提供以下基本資料原件或復(fù)印件。 （一）法人客戶申請辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料： 1企（事）業(yè)法人營業(yè)

4、執(zhí)照，法定代表人任職資格證身份證及其他有效身份證明或法定代表人授權(quán)的委托書； 2有權(quán)部門批準的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗資證明； 3人民銀行頒發(fā)的貸款卡； 4技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼； 5實行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會同意的決議或授權(quán)書；財產(chǎn)共有人出據(jù)同意貸款的承諾書； 6特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)部門批準部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書； 7上年度財務(wù)報表和上月末財務(wù)報表，有條件的要經(jīng)會計師事務(wù)所審計； 8新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣； 9根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，需提供的其他資料。 （

5、二）自然人客戶申請辦理大額貸款業(yè)務(wù)需提供的資料： 1個人身份證或其他有效身份證明； 2個人及家庭收入證明； 3個人及家庭資產(chǎn)證明； 4根據(jù)大額貸款業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。 （三）擔保人擔保需提供的資料： 1抵、質(zhì)押物明細表； 2抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明。包括房產(chǎn)證、土地證、動產(chǎn)抵押物的原始復(fù)印件等； 3有限責任公司的股東會、股份有限公司的董事會同意擔保的決議書；財產(chǎn)共有人出據(jù)的同意擔保承諾書； 4擔保人的擔保能力及相關(guān)證明。 第十一條 對客戶填制的制式申請（或書面申請）、提交的相關(guān)資料進行登記，指定有關(guān)人員進行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。新客戶和增量信貸業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)指派2名或2名以上人員參與調(diào)查。

6、第四章 大額貸款調(diào)查 第十二條 信貸部門是大額貸款的最初調(diào)查部門，負責對客戶情況進行調(diào)查核實。調(diào)查的主要內(nèi)容： （一）對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進行調(diào)查核實，對提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對相符，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對相符”字樣，并加蓋印章。 1查驗客戶提供的企(事)業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實、有效，法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢法人營業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更等。 2查驗客戶法定代表人和授權(quán)委托人簽章是否真實、有效。 3查驗客戶填制的大額貸款業(yè)務(wù)申請書的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細真實。 （二）調(diào)查客戶信用及

7、有關(guān)人員品行狀況。 1銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。了解客戶目前借款、其他負債和提供擔保情況，查驗貸款反映的信貸金額與財務(wù)報表反映的是否一致,是否有不良信用記錄；對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等。 2調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長、總經(jīng)理及財務(wù)部、銷售部等主要部門負責人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。有條件的地方，應(yīng)查詢個人信息征信系統(tǒng)。 （三）對企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織及其擔保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況進行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。 1深入客戶及其擔保人單位，查閱其資產(chǎn)負責表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對客戶的資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等情況進

8、行分析，并進行“賬賬、賬表、帳實”等核對。 2調(diào)查客戶及其擔保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營范圍；重點調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場占有率及市場趨勢等情況。 3調(diào)查分析信貸需求的原因。 4調(diào)查分析信貸用途的合法性。 5查驗商品交易的真實性，分析商品交易的必要性。 6調(diào)查分析還款來源和還款時間。 第十三條 對自然人大額貸款，應(yīng)調(diào)查分析個人客戶及其家庭的經(jīng)濟收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔保的，還要對擔保人的經(jīng)濟收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定等情況進行調(diào)查。 第十四條 根據(jù)客戶信用等級評定結(jié)果及其他要素，參照客戶統(tǒng)一授信辦法測

9、算或復(fù)測客戶最高綜合授信額度，填制客戶最高綜合授信額度測算表。 第十五條 依據(jù)擔保管理辦法，對客戶提供的擔保資料進行分析，判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力。 第十六條 調(diào)查分析結(jié)束后，撰寫調(diào)查報告。調(diào)查報告的主要內(nèi)容如下： （一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告的內(nèi)容： 1客戶基本情況及主體資格； 2財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析； 3擔保情況和信貸風險評價； 4本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析； 5結(jié)論。是否同意此項大額貸款；對信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款等提出初步意見。 （二）自然人客戶調(diào)查報告內(nèi)容： 1申請人的基本情況； 2申請信貸業(yè)務(wù)的用途；

10、 3擔保情況； 4收入來源； 5還款來源； 6結(jié)論。對是否同意辦理此筆大額貸款提出初步意見。 第十七條 對大額貸款調(diào)查意見經(jīng)全體信貸人員討論通過、調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責任人簽字后，連同上述全部信貸資料報送總經(jīng)理、董事長審查、審批，并辦理登記手續(xù)。大額貸款資料由調(diào)查人員移交信貸檔案管理人員保管。 第五章 大額貸款審查 第十八條 信貸管理部門是大額貸款的審查部門。信貸管理部門要對下級部門移交的客戶資料和信貸調(diào)查資料（以下簡稱信貸資料）進行審查。審查的主要內(nèi)容如下： （一）基本資料審查：所需上報的資料是否齊全。 （二）主體資格審查： 1客戶及擔保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定； 2客戶

11、及擔保人組織機構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，是否是關(guān)聯(lián)企業(yè)； 3客戶及擔保人法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄。 （三）信貸政策審查： 1信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策； 2信貸用途、期限、方式、利率或費率等是否符合信貸政策。 （四）客戶經(jīng)營狀況的審查： 1客戶資產(chǎn)負債比例結(jié)構(gòu)合理?？蛻糌搨假Y產(chǎn)總額的比例小于70%，自有資金占總資產(chǎn)的比例必須大于30%； 2客戶原材料有來源，產(chǎn)品有銷路，生產(chǎn)技術(shù)有保障，有可觀利潤，經(jīng)濟效益好；有償還貸款本息的能力。 3同一客戶單戶企業(yè)所有貸款不得超過企業(yè)的資產(chǎn)總額。 4客戶在發(fā)放貸款的公司轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營； （五）信貸風險審查： 1分析、揭示客戶的

12、財務(wù)風險、經(jīng)營管理風險、市場風險等，評價確定客戶的風險程度； 2客戶貸款是否超過客戶資產(chǎn)總額； 3在人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)是否存在不良信用記錄；是否在各銀行業(yè)金融機構(gòu)存在不良信用而被取消貸款資格； 4提出風險防范措施。 （六）貸款項目效益審查。對客戶經(jīng)營預(yù)測具有較好的盈利水平。 （七）擔保手續(xù)審查。 1擔保人必須具有足夠的經(jīng)濟實力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業(yè)、其它經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人； 2抵押物必須合法足值，易變現(xiàn)，貸款額必須控制在動產(chǎn)抵押物權(quán)益價值的50%以內(nèi)和不動產(chǎn)抵押物權(quán)益價值的70%以內(nèi)； 3質(zhì)押物、證、權(quán)真實清楚，票據(jù)合規(guī)合法有效。第六章 大

13、額貸款發(fā)放及貸后管理 第十九條 大額貸款發(fā)放及貸后管理按信貸相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第七章 大額貸款會審 第二十條 大額貸款必須實行會審制，由公司信貸人員參加，對發(fā)放的大額貸款進行集中審查。第二十一條 審查方法。會審成立若干會審小組，各小組由2名以上信貸人員組成，小組成員實行交叉會審。第二十二條 大額貸款會審必須堅持實事求是，嚴肅認真的原則，對通過會審發(fā)現(xiàn)的問題，必須及時處理風險，如未及時采取有效措施進行處理而致使形成風險造成損失，將按照有關(guān)規(guī)定進行責任追究和處罰。第二十三條 會審內(nèi)容：（一） 貸款發(fā)放是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；（二） 借款申請書、貸前調(diào)查報告、審批登記簿、借款合同、貸后檢查情況、展期還款申請書和協(xié)議、逾期催收通知書及回執(zhí)等貸前、貸時、貸后全過程資料及要素的完善情況；（三） 是否建立專戶檔案，檔案資料是否齊全；（四） 貸款到期收回情況；（五） 貸款是否按程序逐級審批、報告；（六） 對上級批示及建議的執(zhí)行情況；（七） 其它內(nèi)容。第二十四條 對進行會審的每筆大額貸款經(jīng)會審參加人員簽字認可后轉(zhuǎn)移保管，主要羅