鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展綜述

1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展綜述 一、引言 農(nóng)村金融需求不足、供給滯后一直是制約我國“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸之一，經(jīng)過多年探索，村鎮(zhèn)銀行的構(gòu)想已成事實(shí)。2006年銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。故村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的新興力量，一直備受關(guān)注。據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2011年9月末，全國有537家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，87家在籌建，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行總體上健康平穩(wěn)。但吸儲(chǔ)難、結(jié)算難、存在脫農(nóng)傾向等問題，使得村鎮(zhèn)銀行成長的每一步都面臨著巨大壓力。本文運(yùn)用swot分析法就我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀、所面臨的機(jī)遇和挑

2、戰(zhàn)進(jìn)行了總結(jié)與分析，并提出戰(zhàn)略性意見。 二、基于swot分析的村鎮(zhèn)銀行 SWOT分析法，它由舊金山大學(xué)管理學(xué)教授于20世紀(jì)80年代初提出來，是一種能夠客觀而準(zhǔn)確地分析和研究一個(gè)單位現(xiàn)實(shí)情況的方法。基于swot分析的村鎮(zhèn)銀行，就是通過對(duì)村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)（strength）、劣勢(shì)（weakness）、機(jī)會(huì)（opportunity）和威脅（threaten）等加以綜合評(píng)估與分析，通過把村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部資源與優(yōu)勢(shì)、外部威脅和機(jī)會(huì)有機(jī)結(jié)合來清晰地確定村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨的問題和困難，了解其機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，從而在戰(zhàn)略層面加以調(diào)整方法和資源以保障村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，以達(dá)到所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。 （一）內(nèi)部分析 1.優(yōu)

3、勢(shì)分析草根性優(yōu)勢(shì)明顯，促進(jìn)農(nóng)村資金回流銀行監(jiān)管部門根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度確定了農(nóng)村新設(shè)金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本。從下表1-1、表1-2中可以看到監(jiān)管部門一改我國以往金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的高門檻，村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入強(qiáng)調(diào)低門檻。低門檻是指適當(dāng)降低機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件，從機(jī)構(gòu)種類、注冊(cè)資本等方面，大幅度降低村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入門檻?！暗烷T檻”的設(shè)立合理增加了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面，增加了農(nóng)村金融供給。村鎮(zhèn)銀行多是由當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)企業(yè)出資組建而成，使農(nóng)村資金就近、及時(shí)、合理的回流到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中?！安莞浴笔蛊湓诋?dāng)?shù)鼐哂袕?qiáng)人氣，便于在較短時(shí)間內(nèi)設(shè)計(jì)出針對(duì)性良好、符合當(dāng)?shù)厥袌鲂枨蟮漠a(chǎn)品和服務(wù)。資產(chǎn)潛在盈利能力好村鎮(zhèn)銀行

4、的市場定位在于服務(wù)“三農(nóng)”、扎根縣域。明確的貼近社區(qū)、貼近“三農(nóng)”的市場定位決定了村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行的低貸款利率。村鎮(zhèn)銀行自產(chǎn)生以來受各種優(yōu)惠政策的庇護(hù)，不承擔(dān)國家政策性業(yè)務(wù)，無歷史負(fù)擔(dān)，使得村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)潛力得到解放。針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行會(huì)積極創(chuàng)新適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)，彌補(bǔ)了農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)的欠缺。治理結(jié)構(gòu)靈活，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰據(jù)村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立條件之一是有一家公司內(nèi)部控制健全有效、經(jīng)營業(yè)績好的金融機(jī)構(gòu)做主發(fā)起行。村鎮(zhèn)銀行可吸收發(fā)起行的管理技術(shù)，合理移植管理制度，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行根據(jù)相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)有權(quán)適當(dāng)提高存款利率，降低貸款利率。規(guī)定還指出村鎮(zhèn)銀

5、行屬于一級(jí)法人結(jié)構(gòu)，扁平化的組織結(jié)構(gòu)更有利于其獨(dú)立實(shí)現(xiàn)經(jīng)營決策。村鎮(zhèn)銀行的組織形式是股份有限公司，其建立適合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的組織架構(gòu)，規(guī)模小，業(yè)務(wù)簡單，實(shí)行簡靈活的公司治理。與其他商業(yè)銀行比，皆具有一定的優(yōu)勢(shì)，這對(duì)其自身的可持續(xù)發(fā)展起了重要作用。 2.劣勢(shì)分析盈利性經(jīng)營原則與支農(nóng)目標(biāo)相矛盾村鎮(zhèn)銀行是股份制銀行，以效益性為經(jīng)營原則之一，其出資人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤最大化作為自身發(fā)展的追求目標(biāo)。而農(nóng)民是弱勢(shì)群體，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)低收益的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)體，受自然、市場和系統(tǒng)的影響大，顯然追求利益和服務(wù)“三農(nóng)”相沖突，使貸款方向偏離初衷，導(dǎo)致支持農(nóng)村的宗旨破產(chǎn)。以浙江省為例，浙江省有35家村鎮(zhèn)銀行。截至2010

6、年5月，浙江省村鎮(zhèn)銀行存款余額54.55億，貸款余額62.53億。雖然，浙江全省村鎮(zhèn)銀行戶均貸款76.55萬元，成功的體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行“支小”的市場定位。但是，貸款發(fā)放對(duì)象的構(gòu)成中，農(nóng)戶貸款22.7億，僅占比36.32%。吸收存款難，開拓市場難村鎮(zhèn)銀行雖發(fā)展至今有6年，但是長遠(yuǎn)看仍是新生事物，這使農(nóng)民以及當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)它的了解缺乏，從而相較農(nóng)信社等認(rèn)可度較低，這導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行籌措資金難。目前，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行僅靠儲(chǔ)蓄存款作為資金來源，加上農(nóng)村地區(qū)居民收入水平普遍不高，閑置資金有限，更阻礙了村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。就村鎮(zhèn)銀行本身來看，經(jīng)營規(guī)模小，業(yè)務(wù)類型少，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行市場開拓也不利。風(fēng)險(xiǎn)多，控制

7、難村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨決定其具有風(fēng)險(xiǎn)多、難控制的劣勢(shì)。首先，農(nóng)業(yè)對(duì)自然條件依賴性很強(qiáng)，而我國農(nóng)村保險(xiǎn)體制發(fā)展未達(dá)到完善，使村鎮(zhèn)銀行的信貸資金需承受很大自然風(fēng)險(xiǎn)。其次，目前我國的農(nóng)民是一個(gè)信用意識(shí)淡薄的群體，會(huì)把村鎮(zhèn)銀行當(dāng)作政府扶貧“公益機(jī)構(gòu)”，而且農(nóng)戶缺少有價(jià)值的貸款工具，這與金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款要求抵押品具有較強(qiáng)的變現(xiàn)性相違背。再次，村鎮(zhèn)銀行這種自給自足、取之于民用之于民的簡單模式極易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)存貸比的不斷增大也使其面臨很大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查，截至2011年7月底，江蘇省共建31家村鎮(zhèn)銀行，共吸收存款106.27億元、貸款余額101.12億元，很多村鎮(zhèn)銀行存貸比已經(jīng)超過了監(jiān)管紅線

8、75%。存款增長遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上貸款增長的速度，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)突出。監(jiān)管力度不夠目前，銀監(jiān)會(huì)明文規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的監(jiān)管模式。但是，實(shí)際上嚴(yán)監(jiān)管很難落實(shí)到位。首先，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理模式新穎，業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也不同于其他商業(yè)銀行，需新的監(jiān)管模式的探索，而現(xiàn)在新管理模式仍在創(chuàng)新中，并未成熟；其次，村鎮(zhèn)銀行日漸發(fā)展，意味著監(jiān)管任務(wù)日益加重，而基層的監(jiān)管人員并未配備齊全。再次，細(xì)節(jié)上的監(jiān)管程序并未確定，在實(shí)施時(shí)難免會(huì)無章可循。 （二）外部分析 1.面臨機(jī)會(huì)農(nóng)村金融需求大隨著改革開放的步伐逐漸成熟，我國農(nóng)民的生活水平不斷提高，對(duì)于金融的需求不斷多元化。據(jù)2009年對(duì)江蘇省的某縣農(nóng)村金融狀況調(diào)查顯示，根據(jù)

9、調(diào)查樣本，2007年，農(nóng)戶貸款項(xiàng)目1141個(gè)，比2006年增加175個(gè)，增長18.1%。在樣本245家農(nóng)戶中，有借貸需要的農(nóng)戶有147戶，能夠從信用社等金融機(jī)構(gòu)貸得所需金額的農(nóng)戶為72戶，有16戶的貸款需要得到部分滿足，其余的農(nóng)戶無法從信用社等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，存在著明顯的供給約束。從目前農(nóng)村的發(fā)展我們可以看出，當(dāng)前農(nóng)民對(duì)金融的要求越來越迫切，貸款需求越來越多，額度也在擴(kuò)大?？傊薮蟮霓r(nóng)村市場潛力為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了較好的外部機(jī)會(huì)。供給嚴(yán)重不足在1997年前后，大部分商業(yè)銀行資金逐步撤離農(nóng)村市場。同時(shí)，農(nóng)信社由于盈利性原則驅(qū)使，逐步將資金面向城市需求客戶，而且農(nóng)村貸款的不良貸款率居高不下。

10、這樣逐步空缺的農(nóng)村市場環(huán)境無疑對(duì)村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展更有益。政策支持力度大黨和政府高度關(guān)注新農(nóng)村建設(shè)，對(duì)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的建立和完善出臺(tái)了很多政策，在一定程度上促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，也必將完善我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)體系。 2.威脅分析同行的威脅農(nóng)信社是我國第一次農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的產(chǎn)物，在農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)中，其對(duì)村鎮(zhèn)銀行威脅最大。盡管近年來農(nóng)信社的重點(diǎn)逐漸轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)，但是其50多年在農(nóng)村信用的積淀以及配備設(shè)施的完備，仍然會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展造成一定的威脅。同時(shí)，由農(nóng)信社誕生的一系列農(nóng)村商業(yè)合作銀行、農(nóng)發(fā)行等其他金融機(jī)構(gòu)也威脅到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。非正規(guī)金融的威脅改革以來，農(nóng)村民間金融借款，一直很活躍，是廣大農(nóng)

11、民借貸資金的主要來源。非正規(guī)金融的提供的金融產(chǎn)品雖然不如正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范化，但卻市場化，深得農(nóng)民心，例如借錢快的高利貸，無疑對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來很大威脅。 三、Swot戰(zhàn)略組合的可持續(xù)發(fā)展建議 1.市場戰(zhàn)略：認(rèn)知自身市場定位狠抓服務(wù)“三農(nóng)”，充分認(rèn)知自身市場定位。村鎮(zhèn)銀行明晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和靈活的治理結(jié)構(gòu)決定了其業(yè)務(wù)程序簡潔、運(yùn)營效率高的特點(diǎn)，為服務(wù)“小而多”的農(nóng)民特殊客戶群體提供了良好軟性條件。村鎮(zhèn)銀行的宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、扎根縣域，從而決定了客戶群體的差異化。村鎮(zhèn)銀行不僅要在社區(qū)內(nèi)優(yōu)選農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民等不同客戶群體，還要根據(jù)不同的客戶對(duì)象、不同的客戶融資、不同的貸款方式，開發(fā)設(shè)計(jì)不同的信貸產(chǎn)品

12、，把客戶服務(wù)工作做精。除此之外，村鎮(zhèn)銀行要針對(duì)農(nóng)民目前對(duì)其認(rèn)知不夠的缺陷大做文章，努力“營銷自己”，多利用媒體和平臺(tái)正面引導(dǎo)公眾充分了解村鎮(zhèn)銀行。 2.特色戰(zhàn)略：認(rèn)清自身“一技之長”完備體制設(shè)施，形成具有自身特色的戰(zhàn)略。村鎮(zhèn)銀行要脫穎而出，確立獨(dú)特經(jīng)營模式，做到人無我有。村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)靈活，但是仍未完善，這需要村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)體制建設(shè)和員工素質(zhì)建設(shè)，完備設(shè)施，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，逐步走向金融電子化和現(xiàn)代化，達(dá)到減少經(jīng)營成本的效果。同時(shí)，充分調(diào)查農(nóng)村金融市場，根據(jù)市場需求，確立專業(yè)化、特色化戰(zhàn)略，把農(nóng)村金融服務(wù)做優(yōu)。外部環(huán)境上，政府應(yīng)該出臺(tái)更多優(yōu)惠村鎮(zhèn)銀行的政策與條例，特別是財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、相關(guān)費(fèi)用方面，以此來增加村鎮(zhèn)銀行發(fā)展動(dòng)力。 3.團(tuán)隊(duì)?wèi)?zhàn)略：認(rèn)可員工以人為本村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展關(guān)鍵在“人”，靠“員工”。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該大力弘揚(yáng)“誠實(shí)守信、團(tuán)結(jié)友愛、敬業(yè)奉獻(xiàn)、勤儉自強(qiáng)”的企業(yè)文化，要培養(yǎng)一批“懂經(jīng)營、善管理”的領(lǐng)導(dǎo)班子，教育引導(dǎo)員工堅(jiān)持以“三農(nóng)”宗旨，提供農(nóng)民之需、解決農(nóng)民之難、寬慰農(nóng)民之苦，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)在農(nóng)村市場打造出自有品牌，贏得最大的客戶群體，實(shí)現(xiàn)“共贏”的經(jīng)營理念。 4.人才戰(zhàn)略：加強(qiáng)人才培養(yǎng)引進(jìn)人才強(qiáng)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行尤其要注意人才培養(yǎng)與人才引進(jìn)。根據(jù)銀行業(yè)的不同崗位，采取不同方式引進(jìn)人才和培養(yǎng)人才。首先，風(fēng)險(xiǎn)管理人才方面，可依托發(fā)起