商業(yè)銀行征信實(shí)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理

1、課程背景信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因是信息不對(duì)稱。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，傳統(tǒng)道德的約束力削弱了、 現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用制度缺位，在多重因素作用下，我國(guó)信用制度建設(shè)嚴(yán)重滯后于社會(huì)主義市場(chǎng) 經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展進(jìn)程， 企業(yè)信用狀況堪憂。企業(yè)之間相互拖欠貨款，資金周轉(zhuǎn)速度減慢，致使企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受到嚴(yán)重影響；企業(yè)拖欠銀行貸款，逃廢銀行債務(wù)，信用風(fēng)險(xiǎn)頻繁發(fā)生。信用秩序混亂不僅直接侵害債權(quán)人的利益，而且會(huì)形成惡性循環(huán)，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域充斥著“守信吃虧，失信用有利”的錯(cuò)誤觀念，使失信成為普遍現(xiàn)象，形成所謂的“賴賬經(jīng)濟(jì)”，進(jìn)而危害到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。征信工作是解決我國(guó)目前最嚴(yán)重的企業(yè)信用問(wèn)題的有效手段之一。銀行的征信水平直接影響和

2、制約著銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控能力。了解交易對(duì)方的資信狀況，評(píng)估交易風(fēng)險(xiǎn)，選擇誠(chéng)信的交易伙伴，減少違約、拖欠貨款的發(fā)生，是銀行系統(tǒng)從業(yè)人員的必修課程。培訓(xùn)對(duì)象銀行對(duì)公業(yè)務(wù)部、信用管理、財(cái)務(wù)部、合同管理部、法律事務(wù)部、中高層管理者、采購(gòu)部、銷售部等部門負(fù)責(zé)人及業(yè)務(wù)骨干培訓(xùn)時(shí)間：18小時(shí)達(dá)到目標(biāo)了解銀行征信管理的流程和重要性，掌握必要的信用數(shù)據(jù)采集、歸類和分析的技術(shù)和方法， 掌握“ 5C / “5性”等征信管理技術(shù)和工具，并把這些技術(shù)和方法應(yīng)用到實(shí)際工作中。明 確征信管理工作崗位的任務(wù)和職責(zé)，能夠有效識(shí)別企業(yè)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，并能夠根據(jù)這些風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)制訂出不同的管理策略。了解信用報(bào)告的撰寫(xiě)方法，把銀行風(fēng)險(xiǎn)

3、控制在預(yù)設(shè)的容忍度范圍內(nèi)。為銀行經(jīng)營(yíng)、合規(guī)、報(bào)表三大目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)保駕護(hù)航。培訓(xùn)方法：課堂講授、實(shí)戰(zhàn)演練、案例分析、多媒體教學(xué)、互動(dòng)游戲等。培訓(xùn)大綱模塊一、企業(yè)征信基礎(chǔ)知識(shí)一、征信基本知識(shí)和理念1、什么是信用2、什么是信用風(fēng)險(xiǎn)3、信用風(fēng)險(xiǎn)的兩大類別：1）履約能力出現(xiàn)了問(wèn)題2）履約意愿出現(xiàn)了問(wèn)題4、什么是征信5、征信的本質(zhì)特征6、征信的必要性7、企業(yè)信用的傳遞方式1）非中介模式2）中介模式二、征信業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r三、征信的基本原則1、真實(shí)性原則：2、一致性原則：3、獨(dú)立性原則：4、穩(wěn)健性原則：四、信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系1、評(píng)估要素2、評(píng)估指標(biāo)3、評(píng)估方法4、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)5、評(píng)估權(quán)重6、評(píng)估等級(jí)五、信用評(píng)級(jí)的方法1

4、、信用評(píng)級(jí)的5C要素1）品德：2）償付能力：3）資本：4）抵押品：5）環(huán)境狀況：2、國(guó)內(nèi)慣用信用評(píng)級(jí)的五性分析1）安全性2）收益性成長(zhǎng)性3）流動(dòng)性4）生產(chǎn)性六、信用報(bào)告評(píng)級(jí)要素1、基礎(chǔ)素質(zhì)分析2、經(jīng)營(yíng)管理分析3、經(jīng)營(yíng)管理4、經(jīng)濟(jì)效益七、信用信息的構(gòu)成1、信用信息的四方面內(nèi)容1）法人信用2）財(cái)務(wù)信用3）品牌信用4）交易信用2、常見(jiàn)的法人信用風(fēng)險(xiǎn)類型1）由于使用客戶錯(cuò)誤的法人名稱而導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。2）由于使用客戶錯(cuò)誤的地址而導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。3）忽視客戶的合法經(jīng)營(yíng)范圍和常規(guī)業(yè)務(wù)范圍。4）注冊(cè)資本金不足或出資不實(shí)。5）企業(yè)的注冊(cè)日期或經(jīng)營(yíng)年限。3、財(cái)務(wù)信用信息1）企業(yè)的資本狀況與利潤(rùn)變化情況。2）企業(yè)

5、的資產(chǎn)負(fù)債狀況。3）企業(yè)資本結(jié)構(gòu)。4、品牌信用1）產(chǎn)品品質(zhì)2）市場(chǎng)行為3）企業(yè)聲譽(yù)4）服務(wù)質(zhì)量5、交易信用信息1）客戶的交易行為的記錄2）主要信息來(lái)源模塊二、客戶資信管理模塊一、客戶信用數(shù)據(jù)的采集1、七大采集原則2、內(nèi)、外部?jī)纱蟛杉?、十項(xiàng)采集內(nèi)容4、三種數(shù)據(jù)驗(yàn)證方法5、新客戶被關(guān)注的三大信息點(diǎn)6、老客戶被關(guān)注的三大信息點(diǎn)7、核心客戶被關(guān)注的三大信息點(diǎn)二、企業(yè)客戶的資信分析1、“5 C”原則及其應(yīng)用1）“5 C”的量化方法2）應(yīng)用“5 C”原則評(píng)價(jià)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的方法3）應(yīng)用5 C1S評(píng)價(jià)企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)者2、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況分析1）三張報(bào)表及其勾稽關(guān)系分析2）根據(jù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的邏輯性分析財(cái)務(wù)報(bào)表的虛假性3

6、）根據(jù)財(cái)務(wù)比率評(píng)估企業(yè)短期償債能力4）根據(jù)財(cái)務(wù)比率評(píng)估企業(yè)長(zhǎng)期償債能力5）客戶營(yíng)運(yùn)能力分析運(yùn)用6）有效分析客戶營(yíng)運(yùn)能力的方法7）客戶獲利能力分析運(yùn)用8）有效分析客戶獲利能力的方法3、運(yùn)用巴薩利等預(yù)測(cè)類模型分析企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)4、運(yùn)用特征分析等管理類模型計(jì)算企業(yè)的售信額度5、應(yīng)用權(quán)重調(diào)整客戶的DSO和信用額度6、信用評(píng)估實(shí)戰(zhàn)演練三、企業(yè)客戶的資信評(píng)級(jí)1評(píng)級(jí)程序2、評(píng)級(jí)方法3、評(píng)級(jí)模型4、評(píng)級(jí)符號(hào)5、結(jié)果修正6、應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)調(diào)整信用額度模塊三、組織架構(gòu)設(shè)置模塊一、信用管理部門的設(shè)置及分工二、信用管理工作人員的12項(xiàng)工作1信用管理政策制訂2、信用管理的預(yù)算編制3、信用管理的考核指標(biāo)4、信用管理監(jiān)理/主辦5、客戶檔案管理6、客戶資信評(píng)級(jí)7、處理客戶信用申請(qǐng)和申訴8、對(duì)其它部門人員的信用培訓(xùn)9、內(nèi)部其他部門的協(xié)調(diào)10、外部聯(lián)絡(luò)信用機(jī)構(gòu)或