農(nóng)村金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的路徑

1、農(nóng)村金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的路徑 一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀 (一)商業(yè)性、政策性和合作性的農(nóng)村金融體系初步形成 近年來，在國家相關(guān)政策的支持下，我國農(nóng)村金融體系不斷完善，主要涉農(nóng)金融機構(gòu)深化改革效果顯著，農(nóng)業(yè)銀行本著“整體改制、服務(wù)三農(nóng)、擇機上市”的原則于2009年順利上市，資金實力和管理水平不斷提升，并于2010年開展“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，支農(nóng)力度明顯加強，至2012年9月末，農(nóng)行在農(nóng)村地區(qū)的貸款總額已達(dá)1.98萬億元;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，自2004年以來進(jìn)入轉(zhuǎn)軌和擴(kuò)展階段，在單一政策性貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，發(fā)展準(zhǔn)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，逐步形成以糧棉油收購貸款業(yè)

2、務(wù)為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)村中長期貸款業(yè)務(wù)為兩翼，以中間業(yè)務(wù)為補充的業(yè)務(wù)發(fā)展格局，至2012年末，各項貸款余額2.18萬億元;農(nóng)村信用社改革取得可喜效果，近年來經(jīng)營狀況明顯改善，抗風(fēng)險能力顯著提升，涉農(nóng)貸款投放大幅增加，2012年末，全國農(nóng)信社涉農(nóng)貸款分別達(dá)到5.3萬億元和2.6萬億元。新型農(nóng)村金融機構(gòu)迅速增加，截至2012年9月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。截至2012年6月末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行貸款余額1782億元。此外，郵儲銀行、工行、建行和中行也加大了對農(nóng)村的信貸投放力度。綜上可以看到，我國已初步形成了商業(yè)性、

3、政策性和合作性金融為一體的農(nóng)村金融體系。 (二)促進(jìn)農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展的政策體系逐步建立 為推動我國農(nóng)村金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，國家相關(guān)部委相繼出臺了一系列促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的政策。在財政補貼和獎勵扶持政策上，主要有通過向農(nóng)行注資支持其股改，對農(nóng)信社補貼以支持其改革，對新型農(nóng)村金融機構(gòu)給予定向費用補貼，對農(nóng)業(yè)保險的保費不斷擴(kuò)大補貼范圍。在稅收政策上，對農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等地方性法人金融機構(gòu)營業(yè)稅按3%征收，對特殊涉農(nóng)業(yè)務(wù)實行稅收優(yōu)惠，如對農(nóng)戶小額貸款利息收入免營業(yè)稅，并對其計算應(yīng)納稅所得額時打九折計入收入總額等。在貨幣信貸政策上，對農(nóng)村中小金融機構(gòu)實行比大型商業(yè)銀行低6個百分點的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率，不斷增

4、加支農(nóng)再貸款限額，擴(kuò)大支農(nóng)再貸款使用范圍，通過再貼現(xiàn)等工具引導(dǎo)金融機構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投放力度。在金融業(yè)監(jiān)管政策上，積極鼓勵民營資本進(jìn)入銀行業(yè)，支持新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，并鼓勵縣域金融機構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款，要求涉農(nóng)信貸投放增速不低于各項貸款平均增速等。 (三)農(nóng)村金融服務(wù)體系得到不斷完善 在國家的高度重視和相關(guān)部門的努力下，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系日益健全和完善。第一，農(nóng)村金融基礎(chǔ)結(jié)算服務(wù)技術(shù)得到提高，非現(xiàn)金支付工具快速推廣，農(nóng)村地區(qū)銀行卡和電話轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的普及率不斷提高，在較為發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，支票、匯票的使用量迅速上升，部分地區(qū)在農(nóng)村已經(jīng)推出手機支付、網(wǎng)上支付等新型支付業(yè)務(wù)。第二，農(nóng)村

5、信用體系建設(shè)進(jìn)展順利。在企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，征信系統(tǒng)逐步覆蓋農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)不斷推進(jìn)，截至2012年末，共有1.5億個農(nóng)戶建立了信用檔案，評定了9700多萬個信用農(nóng)戶，8500多萬個農(nóng)戶獲得了信貸支持，余額達(dá)1.7萬億元。第三，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)不斷加強。農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)順利接入大額、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，農(nóng)村金融機構(gòu)資金匯劃渠道日益暢通。第四，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷增加。2008年以來，在人民銀行和銀監(jiān)會的推動下，金融機構(gòu)加大了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，各種結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展具有特色的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷推出，小額信用

6、貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款廣為普及，農(nóng)村擔(dān)保品的范圍不斷擴(kuò)寬，新型基于訂單和保單的金融工具日益增加，對更好地服務(wù)“三農(nóng)”、助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮積極作用。 (四)涉農(nóng)信貸投放和占比不斷提升，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較好 在政策支持和金融部門的努力下，涉農(nóng)金融機構(gòu)信貸投放力度逐年加大，可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強。至2012年末，我國涉農(nóng)貸款余額為17.63萬億元，是2008年的2.56倍，占全部貸款的26.2%，比2008年高4.6個百分點，同比增長20.7%，其中農(nóng)戶貸款3.62萬億元，同比增長15.9%;農(nóng)業(yè)貸款2.73萬億元，同比增長11.6%。當(dāng)年新增2.39萬億元，同比多增1489億元，占全部貸款新增的29.1

7、%。各類金融機構(gòu)在涉農(nóng)貸款較快擴(kuò)張的同時，保持了較低的涉農(nóng)貸款不良率，初步實現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。2012年末，全國農(nóng)信社不良貸款率為4.5%，同比下降1個百分點。2012年6月末，全國新開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行不良率為0.2%。 二、我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題 (一)農(nóng)村金融領(lǐng)域法律、法規(guī)缺失，相關(guān)制度仍然不夠完善 一是農(nóng)村合作金融法律缺失，有關(guān)規(guī)定僅散見于中華人民共和國中國人民銀行法等金融法律。2007年7月1日執(zhí)行的農(nóng)民專業(yè)合作社法也沒有把合作金融納入其中。而美國、德國和日本早就制定了聯(lián)邦信用社法、合作社法、農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法，對合作金融有明確的保障。二是政策性金融法律缺失。三是中華人民共和國擔(dān)保法、中華

8、人民共和國物權(quán)法、農(nóng)村土地承包法等相關(guān)法規(guī)中相關(guān)規(guī)定也不夠完善。如中華人民共和國擔(dān)保法、中華人民共和國物權(quán)法明確規(guī)定，宅基地不得抵押，而農(nóng)民的房地產(chǎn)主要是宅基地使用權(quán)和地上房屋住宅所有權(quán)，農(nóng)民可抵押資產(chǎn)相對較少。此外，小額貸款公司只有關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見文件為指導(dǎo)。 (二)農(nóng)村金融發(fā)展的整體水平滯后于“三農(nóng)”發(fā)展程度 近年來，在國家相關(guān)政策的支持下，我國“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)取得較好的進(jìn)展，2004年國家從增加農(nóng)民收入入手，從開展新農(nóng)村建設(shè)，到建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，進(jìn)一步推動農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村水利和農(nóng)業(yè)科技，再到支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化，可以說“三農(nóng)”發(fā)展非常迅速，相應(yīng)的農(nóng)村金融需求也不斷升級，但我國金融部門對

9、農(nóng)村支持仍以提供小額信貸資金為主，無法適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融需求的變化，更多的農(nóng)村大額信貸資金需求尚無法得到有效滿足。同時，農(nóng)村金融服務(wù)仍有待進(jìn)一步提升，2011年末全國仍然有1696個金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)個數(shù)的4.2%。此外，農(nóng)村證券業(yè)、保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體通過資本市場融資較少，保險保障服務(wù)仍然十分缺乏。 (三)風(fēng)險分散機制不健全極大地制約農(nóng)村金融的支農(nóng)力度 一是農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)滯后。當(dāng)前我國農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)開展時間較短，還處于摸索階段，農(nóng)村擔(dān)保機構(gòu)較少，擔(dān)保實力不強，管理運作尚不規(guī)范。二是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險屬性使得商業(yè)保險公司對開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)缺乏積極性，農(nóng)業(yè)

10、保險機構(gòu)萎縮，農(nóng)民參保意識薄弱，保險承受能力差，業(yè)務(wù)規(guī)模增長緩慢。三是農(nóng)村信用體系建設(shè)不健全。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一個巨大的社會性工程，整體上我國農(nóng)村信用體系建設(shè)時間短，仍處于初期發(fā)展階段，不論是對農(nóng)村信用體系的整體規(guī)劃，還是具體實踐操作中都有所欠缺。目前全國農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)仍處于建設(shè)中，相關(guān)信息收集部門缺乏有效的聯(lián)動機制，征信機構(gòu)和評級機構(gòu)發(fā)展落后，目前全國只有幾十家的征信機構(gòu)和78家信用評級機構(gòu)，而評級機構(gòu)中只有5家獲人民銀行認(rèn)可。 (四)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍面臨諸多困難 一是金融機構(gòu)針對抵押品不足的農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)新產(chǎn)品的動力不足，未能認(rèn)識到創(chuàng)新對其擴(kuò)大農(nóng)村市場份額和提升利潤水平帶來的效用。二是

11、農(nóng)村信用擔(dān)保體系的不健全，如果沒有政府相關(guān)部門的大力支持，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新可能面臨較大的風(fēng)險。三是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的層面仍集中于針對農(nóng)戶上，而對于新農(nóng)村建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施等方面的融資需求金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍是空白。四是農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新面臨成本較高的問題。 (五)縣域農(nóng)村金融監(jiān)管缺失 一是監(jiān)管主體不夠健全。目前“一行三會”在縣域的分支機構(gòu)只有人民銀行縣支行和銀監(jiān)部門縣監(jiān)管辦事處，證券、保險未在縣域設(shè)立分支機構(gòu)，人民銀行縣支行監(jiān)管權(quán)主要集中在存款準(zhǔn)備金管理、人民幣管理、金融統(tǒng)計、貸款卡管理、國庫經(jīng)收、清算管理、反洗錢等領(lǐng)域，其監(jiān)管權(quán)殘缺不全，有的僅保留檢查監(jiān)督權(quán)，無處罰權(quán)。監(jiān)管辦不是一級機構(gòu)，且受人力財力等

12、因素制約，只能做一些“站崗放哨”、收集信息等方面的工作，實際監(jiān)管中，監(jiān)管辦沒有行政審批權(quán)、現(xiàn)場檢查權(quán)和處罰權(quán)，責(zé)權(quán)不對等。二是監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱。銀監(jiān)部門的監(jiān)管辦監(jiān)管人員不足，人員老化現(xiàn)象嚴(yán)重，根本不適應(yīng)日益增加的新型農(nóng)村金融機構(gòu)和新業(yè)務(wù)。人民銀行也同樣是人員老化嚴(yán)重。三是監(jiān)管合力缺乏。監(jiān)管機構(gòu)間信息不對稱，缺乏有效監(jiān)管合力，機構(gòu)間的信息難以有效共享。 三、促進(jìn)我國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的政策建議 (一)適時出臺合作金融和政策金融等法律法規(guī) 根據(jù)我國農(nóng)村合作金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來發(fā)展方向，擬訂農(nóng)村合作金融法，明確農(nóng)村合作金融的法律地位、目的和發(fā)展方向。理清當(dāng)前我國政策性金融在農(nóng)村金融體系中的作用和定位，目前

13、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行強化政策性職能，但商業(yè)性業(yè)務(wù)也在不斷開展，可以通過立法來解決其定位問題。認(rèn)真研究小貸公司發(fā)展現(xiàn)狀和未來在我國金融體系中的定位，通過制定相應(yīng)的條例明確其未來發(fā)展方向。對于日益活躍的民間融資，要及早出臺放貸人條例，使民間融資為農(nóng)村金融需求提供更加規(guī)范的服務(wù)。 (二)進(jìn)一步完善我國農(nóng)村金融體系 美國、日本和法國的經(jīng)驗表明，在實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以前，農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展在很大程度上依賴合作金融和政策性金融，并得到政府的大力支持。因此，考慮目前我國“三農(nóng)”發(fā)展階段和農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，需要進(jìn)一步強化政策性和合作金融的支農(nóng)力度;結(jié)合國家的農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，有效發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和

14、大型低盈利農(nóng)村項目的支持力度。同時，要進(jìn)一步加快小型新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)力度，降低民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的門檻，增加村鎮(zhèn)銀行等機構(gòu)的數(shù)量，擴(kuò)大其在農(nóng)村地區(qū)的金融影響力。此外，還要發(fā)展農(nóng)村直接融資，推進(jìn)農(nóng)村證券市場、保險市場、期貨市場發(fā)展，建立功能完備、分工合作、競爭適度的農(nóng)村金融市場體系。 (三)全面加強風(fēng)險補償機制建設(shè) 一是繼續(xù)建立和完善農(nóng)村信用體系，政府、人民銀行等相關(guān)部門要加強協(xié)作，149進(jìn)一步推動農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)，加大對當(dāng)前農(nóng)村信用信息庫使用的宣傳力度，推動正規(guī)金融機構(gòu)加強與當(dāng)?shù)刈灾鷪F(tuán)體的溝通與聯(lián)系，最大限度地降低信息不對稱現(xiàn)象。征信管理條例出臺后，要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村征信機構(gòu)和信用

15、評級機構(gòu)建設(shè)，提高農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫的使用效率。二是快速推動我國農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展。美國的經(jīng)驗表明，發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)保險體系能夠有效促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，2013年3月1日執(zhí)行的農(nóng)業(yè)保險條例確立了農(nóng)業(yè)保險作為國家支持發(fā)展的政策性保險制度。因此，要抓緊建立互助保險組織初保、保險公司分保、國家巨災(zāi)再保機構(gòu)再保的聯(lián)動機制，提高農(nóng)業(yè)保險能力，真正建立起我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的災(zāi)害補償制度，為商業(yè)化金融加大支農(nóng)力度提供充分的保障。三是繼續(xù)推進(jìn)政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)。推廣“重慶農(nóng)業(yè)擔(dān)保”模式，由政府?dāng)U大出資和加強政策引導(dǎo)，為涉農(nóng)主體提供融資擔(dān)保服務(wù)，并通過創(chuàng)新將涉農(nóng)主體擁有的生物資產(chǎn)(種豬、種苗)、股權(quán)、債權(quán)、林權(quán)、農(nóng)房和

16、土地承包經(jīng)營權(quán)納入反擔(dān)保的可行措施。 (四)繼續(xù)加大政策的激勵和引導(dǎo)力度 一是在財政政策方面，政府部門要根據(jù)農(nóng)村發(fā)展資金需求變化，適時調(diào)整和完善相關(guān)的補貼和獎勵政策，有效發(fā)揮杠桿作用，同時以農(nóng)業(yè)保險條例出臺為契機，加大對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼政策支持力度。二是在稅收政策方面，要繼續(xù)給予新型農(nóng)村金融機構(gòu)以優(yōu)惠，促進(jìn)其發(fā)展壯大，更好地服務(wù)“三農(nóng)”。三是在貨幣政策上，要充分發(fā)揮貨幣政策工具在引導(dǎo)金融機構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投放上的合力作用，優(yōu)化政策工具組合，在對涉農(nóng)金融機構(gòu)實行較低存款準(zhǔn)備金率和給予支農(nóng)再貸款支持的前提下，科學(xué)對其支農(nóng)力度進(jìn)行考核。四是在信貸和監(jiān)管政策上，進(jìn)一步完善金融機構(gòu)支農(nóng)導(dǎo)向效果評估制度，

17、提高對金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款不良率的容忍度，結(jié)合信貸調(diào)控的差別化措施，激勵不同類別的金融機構(gòu)增加對“三農(nóng)”信貸投放。 (五)因地制宜開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新 因地制宜是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵，要積極協(xié)調(diào)地方政府相關(guān)部門積極支持和配合涉農(nóng)金融機構(gòu)開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供相應(yīng)的政策和操作便利;積極引導(dǎo)金融機構(gòu)不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，順應(yīng)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營集約方式、多種形式新型農(nóng)民合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等市場主體不斷涌現(xiàn)的趨勢，探索擴(kuò)大農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)等借款人可用于擔(dān)保的財產(chǎn)范圍，創(chuàng)新各類符合法律規(guī)定和實際需要的農(nóng)(副)產(chǎn)品訂單、保單、倉單等權(quán)利以及農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、機械、林權(quán)、水域灘涂使用權(quán)等財產(chǎn)抵(質(zhì))

18、押貸款品種。支持在法律關(guān)系明確地區(qū)探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地、農(nóng)房等抵(質(zhì))押貸款業(yè)務(wù)。 (六)全方位提升農(nóng)村金融服務(wù)整體水平 密切關(guān)注“三農(nóng)”發(fā)展的新特點和新趨勢，引導(dǎo)金融機構(gòu)積極探索推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、城鄉(xiāng)一體化的金融服務(wù)模式。金融機構(gòu)要繼續(xù)以農(nóng)戶貸款管理辦法為準(zhǔn)繩，切實按差異化管理模式開展農(nóng)戶貸款，對農(nóng)戶大、小額貸款需求采取不同的模式進(jìn)行管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，便利貸款辦理手續(xù)。繼續(xù)充分發(fā)揮涉農(nóng)金融機構(gòu)的作用，支持和鼓勵支付機構(gòu)參與農(nóng)村支付服務(wù)市場建設(shè)。有效推進(jìn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作，提升助農(nóng)取款服務(wù)覆蓋率，有序開展農(nóng)村地區(qū)手機支付試點工作，切實解決依然存在的農(nóng)村空白金融服務(wù)難題。推廣糧食收購非現(xiàn)金結(jié)算向縱深發(fā)展，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。同時，隨著農(nóng)村風(fēng)險補償機制的完善，科學(xué)引導(dǎo)金融機構(gòu)合理進(jìn)行貸款定價，有效降低“三農(nóng)”融資成本。 (七)有效加強對縣域農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管 一是繼續(xù)探索由人民銀行縣支行統(tǒng)一履行各類金融監(jiān)管職能的方式，根據(jù)人民銀行總行與銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會簽署明確的合作框架或備忘錄，明確縣人民銀行在框架下具體操作的范圍，有效提高和完善縣域綜合金融監(jiān)管的效果。