第十章 家庭理財工具之七——保險

1、 獅子與老鼠獅子與老鼠 v一只獅子躺在樹下打盹，一只老鼠走過來問到：一只獅子躺在樹下打盹，一只老鼠走過來問到： “大王，您需要我?guī)兔?？大王，您需要我?guī)兔?？”獅子鄙視著老鼠說獅子鄙視著老鼠說 ：“我是百獸之王，你那么小小的個子，能幫我我是百獸之王，你那么小小的個子，能幫我 什么，快滾開。什么，快滾開?！?v過了幾天，獅子在森林中中了獵人的陷阱，被繩過了幾天，獅子在森林中中了獵人的陷阱，被繩 索綁在了樹上，正當它痛哭不已時，老鼠跑過來索綁在了樹上，正當它痛哭不已時，老鼠跑過來 ，用牙齒咬斷了綁在獅子身上的繩索，使獅子重，用牙齒咬斷了綁在獅子身上的繩索，使獅子重 新獲得了自由。新獲得了自由。 v

2、一只小老鼠給強大的獅子以自由，有時一點小小一只小老鼠給強大的獅子以自由，有時一點小小 的投資也會給我們帶來一生幸福。的投資也會給我們帶來一生幸福。 （一）保險市場的概念（一）保險市場的概念 保險市場是指保險保險市場是指保險商品交換關系商品交換關系的總和或的總和或 保險商品的供給與需求關系保險商品的供給與需求關系的總和。的總和。 2021年7月16日星期五 一、保險市場的概念、構成及特征一、保險市場的概念、構成及特征 （二）保險市場的構成要素（二）保險市場的構成要素 1 1保險市場的主體保險市場的主體 （1 1）保險商品的供給方）保險商品的供給方 （保險人保險人） （2 2）保險商品的需求方）保

3、險商品的需求方 （投保人投保人） （3 3）保險中介方）保險中介方 2021年7月16日星期五 2 2保險市場的客體保險市場的客體 保險市場上具體交易的保險市場上具體交易的對象對象。 首先，這種商品是一種無形商品。首先，這種商品是一種無形商品。 其次，這種商品是一種非渴求商品。其次，這種商品是一種非渴求商品。 2021年7月16日星期五 農(nóng)場主的故事農(nóng)場主的故事 v從前有一個農(nóng)場主，有兩個兒子，在他兒子長大從前有一個農(nóng)場主，有兩個兒子，在他兒子長大 時，他問他的兒子：時，他問他的兒子：“兒子，你需要我給你什么兒子，你需要我給你什么 呢？呢？” 大兒子回答：大兒子回答：“父親，把家里的土地給我吧

4、！父親，把家里的土地給我吧！” 小兒子回答：小兒子回答：“父親，給我買一份保險，讓我上學父親，給我買一份保險，讓我上學 去吧！去吧！” 過了幾年，農(nóng)場主的財產(chǎn)被火燒光了，大兒子的土過了幾年，農(nóng)場主的財產(chǎn)被火燒光了，大兒子的土 地也被沒收了，而小兒子因為受到良好的教育，地也被沒收了，而小兒子因為受到良好的教育， 依然過著舒適的生活。依然過著舒適的生活。 又過了幾年，小兒子領取了保險公司的保險金，他又過了幾年，小兒子領取了保險公司的保險金，他 得以繼續(xù)深造，而大兒子的土地再也收不回來了得以繼續(xù)深造，而大兒子的土地再也收不回來了 ，他只有在農(nóng)田里辛苦一生。，他只有在農(nóng)田里辛苦一生。 2021年7月1

5、6日星期五 （一）財產(chǎn)保險（一）財產(chǎn)保險 1.1.火災保險火災保險 火災保險簡稱火災保險簡稱火險火險，是指保險人對于，是指保險人對于 保險標的因火災所導致的損失負責補償?shù)谋ｋU標的因火災所導致的損失負責補償?shù)?一種財產(chǎn)保險。一種財產(chǎn)保險。 2021年7月16日星期五 2.2.海上保險海上保險 海上保險簡稱海上保險簡稱水險，水險，是指保險人對于是指保險人對于 保險標的物因海上危險所導致的損失承擔保險標的物因海上危險所導致的損失承擔 賠償責任，提供經(jīng)濟保障的一種保險賠償責任，提供經(jīng)濟保障的一種保險 2021年7月16日星期五 3.3.汽車保險汽車保險 汽車保險包括汽車保險包括汽車損失保險汽車損失保險

6、 和和汽車責任保險。汽車責任保險。 汽車損失保險汽車損失保險主要是承保汽車車身的損主要是承保汽車車身的損 失，有時也承擔醫(yī)療費用風險。失，有時也承擔醫(yī)療費用風險。 汽車責任保險汽車責任保險主要承保被保險人因汽車主要承保被保險人因汽車 對第三者所承擔的賠償責任，又稱為第對第三者所承擔的賠償責任，又稱為第 三者意外責任保險。三者意外責任保險。 2021年7月16日星期五 每天都有人遭遇意外每天都有人遭遇意外 每天都有人生病住院每天都有人生病住院 每天都有人致殘、死亡每天都有人致殘、死亡 每天都有人改變觀念接受新事物每天都有人改變觀念接受新事物 每天都有人為理財尋找最佳方案每天都有人為理財尋找最佳方

7、案 每天都有人為醫(yī)療費和養(yǎng)老金發(fā)愁每天都有人為醫(yī)療費和養(yǎng)老金發(fā)愁 每天都有已經(jīng)投保的人產(chǎn)生新需求每天都有已經(jīng)投保的人產(chǎn)生新需求 每天都有人需要人身保險每天都有人需要人身保險 v “512”512”汶川特大地震，破壞汶川特大地震，破壞 之嚴重、人員傷亡之多、救災難之嚴重、人員傷亡之多、救災難 度之大都是歷史罕見的。災難給度之大都是歷史罕見的。災難給 生存下來的人們帶來的不僅僅是生存下來的人們帶來的不僅僅是 痛苦和絕望，但面對未來生活和痛苦和絕望，但面對未來生活和 家園重建，他們會堅強地應對。家園重建，他們會堅強地應對。 這樣巨大的損失，靠什么來重建這樣巨大的損失，靠什么來重建 ？我們看到了社會各

8、界的慷慨捐？我們看到了社會各界的慷慨捐 助，看到了政府首期即用助，看到了政府首期即用700700億億 元國家財政撥款進行災后重建的元國家財政撥款進行災后重建的 決心，也看到了保險業(yè)支付的一決心，也看到了保險業(yè)支付的一 筆筆理賠款，但面對大災大難，筆筆理賠款，但面對大災大難， 我們究竟應該靠什么來獲得補償我們究竟應該靠什么來獲得補償 ，中國的保險業(yè)是否已經(jīng)從這次，中國的保險業(yè)是否已經(jīng)從這次 災難中體會到責任的重大？災難中體會到責任的重大？ v截至截至2008年年8月月20日，保險業(yè)共接到汶川地日，保險業(yè)共接到汶川地 震有效賠案震有效賠案18.1萬件；涉及被保險人死亡萬件；涉及被保險人死亡 1.1

9、9萬人，傷殘萬人，傷殘214人，醫(yī)療人，醫(yī)療3316人。目人。目 前已結案前已結案16.5萬件，已賠付保險金萬件，已賠付保險金6.1億元億元 ，已預付保險金，已預付保險金3.72億元。結案率億元。結案率89%。 v今天很殘酷，明天更殘酷，后天很美今天很殘酷，明天更殘酷，后天很美 好，好，但絕大部分人是死在明天晚上但絕大部分人是死在明天晚上 ，看不到后天的太陽。，看不到后天的太陽。 馬云馬云 萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究 第第1張：意外險保單張：意外險保單 第第2張：重大疾病保單張：重大疾病保單 第第4張：保障財富的人壽保單

10、張：保障財富的人壽保單 第第3張：養(yǎng)老險保單張：養(yǎng)老險保單 （二）人身保險（二）人身保險 2021年7月16日星期五 人身保險是以人的人身保險是以人的生命生命或或身體身體作為保險作為保險 標的，以人的生標的，以人的生(生育生育)、老、老(衰老衰老)、病、病(疾疾 病病)、殘、殘(殘疾殘疾)、死、死(死亡死亡)等為保險事故的等為保險事故的 一種保險。一種保險。 險種范圍：人壽保險、健康保險、險種范圍：人壽保險、健康保險、 意外傷害保險意外傷害保險 （二）人身保險（二）人身保險 1 1人壽保險人壽保險 人壽保險是以人壽保險是以人的壽命人的壽命為保險標的，當為保險標的，當 發(fā)生保險事故時，保險人對被

11、保險人履行給發(fā)生保險事故時，保險人對被保險人履行給 付保險金的一種保險，付保險金的一種保險， 2021年7月16日星期五 2006年年10月月劉某為其妻子王某投保了保額為劉某為其妻子王某投保了保額為30萬萬 元的終身壽險元的終身壽險，受益人是劉某受益人是劉某，后來雙方因感情不，后來雙方因感情不 和而離婚，并分別組建了各自的家庭。和而離婚，并分別組建了各自的家庭。2010年年6 月王某外出遭遇交通事故不幸身亡，其家屬處理后月王某外出遭遇交通事故不幸身亡，其家屬處理后 事時得知前夫劉某仍然持有該保單，且未作任何變事時得知前夫劉某仍然持有該保單，且未作任何變 更。王某的父母、現(xiàn)任丈夫更。王某的父母、

12、現(xiàn)任丈夫和前夫劉某均向保和前夫劉某均向保 險公司主張權利，提出索賠，則保險公司應險公司主張權利，提出索賠，則保險公司應 （ ） A向劉某給付向劉某給付30萬元保險金萬元保險金 B向王某的現(xiàn)任丈夫給付向王某的現(xiàn)任丈夫給付30萬元保險金萬元保險金 C向劉某與王某的現(xiàn)任丈夫分別給付向劉某與王某的現(xiàn)任丈夫分別給付15萬元萬元 保險金保險金 D向王某的父母和現(xiàn)任丈夫分別給向王某的父母和現(xiàn)任丈夫分別給 2021年7月16日星期五 答案：答案：A 解析：人壽保險要求在投保時具有保險利益，解析：人壽保險要求在投保時具有保險利益， 該保單符合要求，是有效的。在出險時是否該保單符合要求，是有效的。在出險時是否 有

13、保險利益不受影響。有保險利益不受影響。 2021年7月16日星期五 人壽保險的分類人壽保險的分類 人壽保險人壽保險 死亡保險死亡保險 生存保險生存保險 生死合險（生死合險（兩全保險兩全保險） 終身保險終身保險 定期保險定期保險 定期生存保險定期生存保險 年金（養(yǎng)老金）保險年金（養(yǎng)老金）保險 （二）人身保險（二）人身保險 2 2意外傷害保險意外傷害保險 指被保險人在保險有效期間。因遭遇指被保險人在保險有效期間。因遭遇非非 本意的本意的、外來的外來的、突然的意外事故突然的意外事故，致使其，致使其 身體受到傷害，并因此身體受到傷害，并因此殘疾或死亡殘疾或死亡時，保險時，保險 人按照合同約定給付保險金

14、的一種人身保險人按照合同約定給付保險金的一種人身保險。 2021年7月16日星期五 （二）人身保險（二）人身保險 3 3健康保險健康保險 是指被保險人因是指被保險人因疾病、分娩疾病、分娩等造成的經(jīng)等造成的經(jīng) 濟損失由保險人提供經(jīng)濟保障的一種保險。濟損失由保險人提供經(jīng)濟保障的一種保險。 2021年7月16日星期五 練習練習 陳某在為自己投保終身壽險時，陳某在為自己投保終身壽險時，聲明自聲明自 己因肺結核反復發(fā)作己因肺結核反復發(fā)作，經(jīng)常需要住院治療，經(jīng)常需要住院治療， 保險人及其代理人未就此原因拒絕承保，并保險人及其代理人未就此原因拒絕承保，并 以正常人群的繳費標準收取了保費，以正常人群的繳費標準

15、收取了保費，3年后年后 陳某因肺結核身故時，保險人（陳某因肺結核身故時，保險人（ ）。）。 A可以拒絕賠償，退還所繳保費可以拒絕賠償，退還所繳保費 B不能拒絕賠償，但可以要求將少繳的保費不能拒絕賠償，但可以要求將少繳的保費 繳清繳清 C不能拒絕賠償，但可以減少賠付額不能拒絕賠償，但可以減少賠付額 D既不能認為合同無效，也不能拒絕賠償既不能認為合同無效，也不能拒絕賠償 2021年7月16日星期五 案例案例 v【案情介紹案情介紹】 v19991999年年1010月月2222日，林某為李某投保日，林某為李某投保“9999鴻福終身壽險鴻福終身壽險”，保險，保險 金額金額1010萬元，受益人為林某本人。

16、萬元，受益人為林某本人。20002000年年3 3月月2 2日，被保險人李日，被保險人李 某因病身故。受益人林某向保險公司提出賠付申請。某因病身故。受益人林某向保險公司提出賠付申請。 v保險公司經(jīng)調(diào)查得知：李某與林某沒有任何撫養(yǎng)關系；被保險保險公司經(jīng)調(diào)查得知：李某與林某沒有任何撫養(yǎng)關系；被保險 人李某只是林某的遠方人李某只是林某的遠方“五服五服”奶奶，而林某在投保單中的奶奶，而林某在投保單中的“ 投保人與被保險人關系投保人與被保險人關系”一欄中全部填寫李某為其祖母，一欄中全部填寫李某為其祖母，二者二者 系系“祖孫祖孫”關系；李某生前不知道林某為其投保；李某在關系；李某生前不知道林某為其投保；李

17、某在19901990 年就患有肺氣腫、風濕病等疾病。年就患有肺氣腫、風濕病等疾病。 v保險公司該不該賠償？保險公司該不該賠償？ v 【案例分析案例分析】 保險法保險法第三十四條：第三十四條：以死亡為給付保險金條件的合同，以死亡為給付保險金條件的合同， 未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。 按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未 經(jīng)被保險人書面同意，不得轉讓或者質(zhì)押經(jīng)被保險人書面同意，不得轉讓或者質(zhì)押。 父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規(guī)父母為其未成年子女投保的人身保

18、險，不受本條第一款規(guī) 定限制。定限制。 社社 會會 保保 險險 養(yǎng)老保險養(yǎng)老保險 醫(yī)療保險醫(yī)療保險 失業(yè)保險失業(yè)保險 工傷保險工傷保險 生育險生育險 2021年7月16日星期五 1 養(yǎng)老保險：養(yǎng)老保險：單位繳單位繳20%，個人交，個人交8% 醫(yī)療保險：醫(yī)療保險：單位繳單位繳10%，個人交個人交 2%+3元。元。 失業(yè)保險：失業(yè)保險：單位交單位交1.5%，個人交個人交 0.5% 工傷保險：工傷保險：單位交單位交1%，個人不交個人不交 2 生育險：生育險：單位交單位交0.8%，個人不交個人不交。 社會保險、商業(yè)保險比較表社會保險、商業(yè)保險比較表 性質(zhì)性質(zhì) 給付給付 標準標準 費用費用 來源來源 依

19、據(jù)依據(jù) 保險保險 范圍范圍 社會保險社會保險商業(yè)保險商業(yè)保險 解決大多數(shù)社會成員最解決大多數(shù)社會成員最 迫切的保險項目迫切的保險項目 建立在商業(yè)原則基礎建立在商業(yè)原則基礎 上，是參與保險者個上，是參與保險者個 人意志的體現(xiàn)人意志的體現(xiàn) 只保障其基只保障其基 本生活水平本生活水平 保障項目廣泛，給保障項目廣泛，給 付標準較高付標準較高 大多是個人、企業(yè)和政府共同大多是個人、企業(yè)和政府共同 負擔或由政府承擔負擔或由政府承擔 完全由個人承擔完全由個人承擔 國家和有關部門統(tǒng)一規(guī)定國家和有關部門統(tǒng)一規(guī)定被保險人的需要被保險人的需要 社會成員最迫切社會成員最迫切 的保險項目的保險項目 保障項目廣泛，保障保

20、障項目廣泛，保障 范圍大小與繳納的保范圍大小與繳納的保 險費成正比險費成正比 （三）責任保險（三）責任保險 1 1公眾責任保險公眾責任保險 又稱又稱普通責任保險普通責任保險或或綜合責任保險綜合責任保險，主要承，主要承 保企業(yè)、機關、團體、家庭等各種組織及個人，保企業(yè)、機關、團體、家庭等各種組織及個人， 在固定場所因其疏忽、過失行為而在固定場所因其疏忽、過失行為而造成他人的人造成他人的人 身傷害或財產(chǎn)損失身傷害或財產(chǎn)損失，依法應承擔經(jīng)濟賠償責任的，依法應承擔經(jīng)濟賠償責任的 一種保險。一種保險。 2021年7月16日星期五 （三）責任保險（三）責任保險 2 2產(chǎn)品責任保險產(chǎn)品責任保險 產(chǎn)品責任保險

21、是承保產(chǎn)品的產(chǎn)品責任保險是承保產(chǎn)品的制造者、銷售者制造者、銷售者、因產(chǎn)、因產(chǎn) 品缺陷品缺陷致使他人致使他人受到人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應由其受到人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應由其 承擔經(jīng)濟賠償責任的一種保險。承擔經(jīng)濟賠償責任的一種保險。 2021年7月16日星期五 2021年7月16日星期五 3 3職業(yè)責任保險職業(yè)責任保險 職業(yè)責任保險是承保各種職業(yè)責任保險是承保各種專業(yè)技術人員專業(yè)技術人員，因工，因工 作上的疏忽或過失，作上的疏忽或過失，造成合同對方或他人的人身傷造成合同對方或他人的人身傷 害或財產(chǎn)損失害或財產(chǎn)損失、依法應承擔經(jīng)濟賠償責任的一種保、依法應承擔經(jīng)濟賠償責任的一種保 險。險。 2021年7月1