汽車保險(xiǎn)基本原則-3

1、第三章第三章 汽車保險(xiǎn)的原則汽車保險(xiǎn)的原則v 第一節(jié)第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則v 第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則v 第三節(jié)第三節(jié) 損失賠償原則損失賠償原則v 第四節(jié)第四節(jié) 近因原則近因原則v 第五節(jié)第五節(jié) 損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t重點(diǎn)：重點(diǎn)：1 1、保險(xiǎn)的基本原則及、保險(xiǎn)的基本原則及其含義其含義第一節(jié)第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則?含義：含義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對(duì)與對(duì)與保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的有關(guān)的重要事實(shí)重要事實(shí)，應(yīng)本著，應(yīng)本著最大最大誠(chéng)信誠(chéng)信的態(tài)度如實(shí)告知，不得有任何隱瞞、虛報(bào)、漏報(bào)或欺詐。的態(tài)度如實(shí)告知，不得有任何隱瞞、虛報(bào)、漏報(bào)或欺詐。?主要內(nèi)容：主

2、要內(nèi)容： 投保人：投保人：1)1)告知告知；2)2)保證保證 保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)人：1)1)說(shuō)明說(shuō)明；2 2）棄權(quán)棄權(quán)；3)3)禁止抗辯禁止抗辯 1)1)告知和說(shuō)明：告知和說(shuō)明：J定義：定義：合同訂立之前、之時(shí)和合同有效期內(nèi)合同訂立之前、之時(shí)和合同有效期內(nèi)，投保人投保人應(yīng)對(duì)應(yīng)對(duì)已知的已知的或應(yīng)知的和保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)或應(yīng)知的和保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向向保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人做做口頭的或口頭的或書面的申報(bào)書面的申報(bào)；保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人也應(yīng)將也應(yīng)將與投保人利益直接相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要與投保人利益直接相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)事實(shí)據(jù)實(shí)通告據(jù)實(shí)通告投保人投保人。J形式：投保人的告知形式：無(wú)限告知和詢問(wèn)回答形式：投保人

3、的告知形式：無(wú)限告知和詢問(wèn)回答 保險(xiǎn)人的說(shuō)明形式：保險(xiǎn)人的說(shuō)明形式：明確列明和明確說(shuō)明明確列明和明確說(shuō)明指那些足以影響保險(xiǎn)人判指那些足以影響保險(xiǎn)人判別風(fēng)險(xiǎn)大小、確定保險(xiǎn)費(fèi)別風(fēng)險(xiǎn)大小、確定保險(xiǎn)費(fèi)率或影響其決定承保與否率或影響其決定承保與否及承保條件的事實(shí)及承保條件的事實(shí)2)2)保證：保證：J定義：定義：投保人或被保險(xiǎn)人投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)在保險(xiǎn)期內(nèi)擔(dān)保對(duì)某一投保事項(xiàng)擔(dān)保對(duì)某一投保事項(xiàng)的的作為作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。J形式：形式：明示保證明示保證默示保證默示保證確認(rèn)保證確認(rèn)保證保證過(guò)去和現(xiàn)在保證過(guò)去和現(xiàn)在承諾保證承諾保證保證現(xiàn)在和將來(lái)保證現(xiàn)在和將來(lái)明示保證：用文字或

4、書面形式載于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款明示保證：用文字或書面形式載于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款 默示保證：指保證內(nèi)容雖沒(méi)有記載于合同之上，但由于社會(huì)習(xí)慣公認(rèn)或默示保證：指保證內(nèi)容雖沒(méi)有記載于合同之上，但由于社會(huì)習(xí)慣公認(rèn)或法律規(guī)定投保人必須保證的事項(xiàng)。法律規(guī)定投保人必須保證的事項(xiàng)。3)3)棄權(quán)：棄權(quán)：J定義：指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某定義：指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。種權(quán)利。通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)4)4)禁止抗辯禁止抗辯( (反言反言) )：J定義：指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的

5、某種權(quán)利，將來(lái)定義：指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。不得再向他方主張這種權(quán)利。違反最大誠(chéng)信原則的處理：違反最大誠(chéng)信原則的處理：違反告知義務(wù)主要表現(xiàn)違反告知義務(wù)主要表現(xiàn)：遺漏、隱瞞、偽報(bào)、欺詐遺漏、隱瞞、偽報(bào)、欺詐等行為。等行為。受害方有如下權(quán)利：受害方有如下權(quán)利：1)1)廢除保險(xiǎn)合同；廢除保險(xiǎn)合同；2)2)若涉及欺詐行為，除可廢除保險(xiǎn)合同外，還可向?qū)Ψ剿魅∷髻r若涉及欺詐行為，除可廢除保險(xiǎn)合同外，還可向?qū)Ψ剿魅∷髻r損失；損失；3)3)可放棄上述兩項(xiàng)權(quán)利，保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效可放棄上述兩項(xiàng)權(quán)利，保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效案例：隱瞞實(shí)情遭拒賠案例：隱瞞實(shí)情遭拒賠 千萬(wàn)保

6、金付東流千萬(wàn)保金付東流 梅艷芳在其演藝事業(yè)高峰時(shí)期的梅艷芳在其演藝事業(yè)高峰時(shí)期的1990年年前后，買下了一份前后，買下了一份2000萬(wàn)萬(wàn)港元港元的高額保險(xiǎn)。而在的高額保險(xiǎn)。而在2002年年梅艷芳得知子宮頸長(zhǎng)出腫瘤后，情況雖梅艷芳得知子宮頸長(zhǎng)出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會(huì)步其未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會(huì)步其后塵。梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險(xiǎn)界朋友又買了一份后塵。梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險(xiǎn)界朋友又買了一份保額保額高達(dá)高達(dá)1000萬(wàn)港元萬(wàn)港元的保險(xiǎn)，連同她事業(yè)如日中天時(shí)購(gòu)買的那份的保險(xiǎn)，連同她事業(yè)如日中天時(shí)購(gòu)

7、買的那份2000萬(wàn)港元保額的保險(xiǎn)，總保額達(dá)到萬(wàn)港元保額的保險(xiǎn)，總保額達(dá)到3000萬(wàn)港元，梅艷芳已為梅媽日后的萬(wàn)港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。生活作出雙重保障。但在購(gòu)買第二份保額但在購(gòu)買第二份保額1000萬(wàn)港元的保險(xiǎn)時(shí)，梅艷芳怕患癌的秘萬(wàn)港元的保險(xiǎn)時(shí)，梅艷芳怕患癌的秘密遭泄露而沒(méi)有在保單上如實(shí)申報(bào)病情。按照香港的保險(xiǎn)條例，密遭泄露而沒(méi)有在保單上如實(shí)申報(bào)病情。按照香港的保險(xiǎn)條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險(xiǎn)公司拒賠出保險(xiǎn)公司拒賠1000萬(wàn)港元保險(xiǎn)金的消息。萬(wàn)港元保險(xiǎn)金的消息。第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)利

8、益原則保險(xiǎn)利益原則損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則近因原則近因原則最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)原則保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則基本原則基本原則F含義：含義： 指指投保人投保人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的具有具有法律上法律上承認(rèn)的承認(rèn)的權(quán)權(quán)益或利害關(guān)系益或利害關(guān)系。必要條件（前提）必要條件（前提）F構(gòu)成要素：構(gòu)成要素： 1)1)必須為必須為法律上所認(rèn)可的利益法律上所認(rèn)可的利益合法利益合法利益 2)2)必須為必須為經(jīng)濟(jì)上的利益經(jīng)濟(jì)上的利益經(jīng)濟(jì)利益經(jīng)濟(jì)利益 3)3)必須是必須是確定的確定的和和能實(shí)現(xiàn)的能實(shí)現(xiàn)的利益利益確定利益確定利益F作用：作用： 1)1)防止道德風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生。防止道德風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)

9、生。 2)2)消除賭博行為，避免不當(dāng)?shù)美幌€博行為，避免不當(dāng)?shù)美?3)3)限制賠償程度，保障經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定限制賠償程度，保障經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定重點(diǎn)重點(diǎn)F財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益：所有權(quán)人對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)沒(méi)有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益和處分權(quán)中的一沒(méi)有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益和處分權(quán)中的一項(xiàng)或幾項(xiàng)權(quán)利的人項(xiàng)或幾項(xiàng)權(quán)利的人他物權(quán)人對(duì)依法享有他物權(quán)的財(cái)產(chǎn)他物權(quán)人對(duì)依法享有他物權(quán)的財(cái)產(chǎn)公民、法人對(duì)其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔(dān)的民事賠償責(zé)任公民、法人對(duì)其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔(dān)的民事賠償責(zé)任債權(quán)人對(duì)現(xiàn)有的或期待的債權(quán)等債權(quán)人對(duì)現(xiàn)有的或期待的債權(quán)等F人身保險(xiǎn)利益：人

10、身保險(xiǎn)利益：本人；本人；配偶、子女、父母配偶、子女、父母前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的F保險(xiǎn)利益的時(shí)間要求：保險(xiǎn)利益的時(shí)間要求： 1)1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的時(shí)間規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的時(shí)間規(guī)定合同成立時(shí)合同成立時(shí)享有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同自始無(wú)效合同享有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同自始無(wú)效合同合同成立后合同成立后享有保險(xiǎn)利益，否則自保險(xiǎn)利益終止或轉(zhuǎn)移時(shí)，享有保險(xiǎn)利益，否則自保險(xiǎn)利益終止或轉(zhuǎn)移時(shí)， 保險(xiǎn)合同失效（

11、海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)除外）保險(xiǎn)合同失效（海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)除外）2)2)人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的時(shí)間規(guī)定人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的時(shí)間規(guī)定合同成立時(shí)合同成立時(shí)享有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同自始無(wú)效合同享有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同自始無(wú)效合同合同成立后合同成立后是否具有保險(xiǎn)利益，無(wú)關(guān)緊要是否具有保險(xiǎn)利益，無(wú)關(guān)緊要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過(guò)程中都存在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過(guò)程中都存在案情：案情：某年某年10月，某月，某貿(mào)易公司貿(mào)易公司委托某委托某鋼材公司鋼材公司向某向某五金公司五金公司出售一出售一萬(wàn)噸鋼材，在交易中賣方使用鋼材公司的名義。合同約定貨物于該年萬(wàn)噸鋼

12、材，在交易中賣方使用鋼材公司的名義。合同約定貨物于該年11月在遠(yuǎn)東港口裝運(yùn)，卸貨港為中國(guó)汕頭，貨物由月在遠(yuǎn)東港口裝運(yùn)，卸貨港為中國(guó)汕頭，貨物由買方投保買方投保。根據(jù)該。根據(jù)該合同，五金公司就合同項(xiàng)下向保險(xiǎn)公司為這批貨物投保了合同，五金公司就合同項(xiàng)下向保險(xiǎn)公司為這批貨物投保了海運(yùn)貨物平海運(yùn)貨物平安險(xiǎn)安險(xiǎn)，并支付了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人簽發(fā)了保險(xiǎn)單。該年，并支付了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人簽發(fā)了保險(xiǎn)單。該年12月月30日，買賣日，買賣合同項(xiàng)下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運(yùn)人簽發(fā)了兩套提單。合同項(xiàng)下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運(yùn)人簽發(fā)了兩套提單。第第2年年1月月8日，承運(yùn)上述貨物的船舶在開往汕頭港途中因貨艙進(jìn)水

13、而日，承運(yùn)上述貨物的船舶在開往汕頭港途中因貨艙進(jìn)水而沉沒(méi)，沉沒(méi)，貨物也因此全損貨物也因此全損。五金公司向保險(xiǎn)人索賠遭到拒絕，因此于第。五金公司向保險(xiǎn)人索賠遭到拒絕，因此于第2年年7月向某海事法院提起訴訟，要求判令保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金及利息。月向某海事法院提起訴訟，要求判令保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金及利息。?被告在訴訟中辯稱，被告在訴訟中辯稱，五金公司并非核定經(jīng)營(yíng)鋼材進(jìn)口的公司，也沒(méi)有申請(qǐng)五金公司并非核定經(jīng)營(yíng)鋼材進(jìn)口的公司，也沒(méi)有申請(qǐng)領(lǐng)取進(jìn)口許可證，其進(jìn)口鋼材的行為不合法領(lǐng)取進(jìn)口許可證，其進(jìn)口鋼材的行為不合法。因此，原告沒(méi)有保險(xiǎn)利益，保。因此，原告沒(méi)有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同應(yīng)自始無(wú)效，原告無(wú)權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償。險(xiǎn)合同

14、應(yīng)自始無(wú)效，原告無(wú)權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償。第三節(jié)第三節(jié) 損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t：損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t： 是是指保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在指保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所受損失進(jìn)行補(bǔ)償。保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所受損失進(jìn)行補(bǔ)償。 損失補(bǔ)償原則有以下兩個(gè)派生原則：代位原則和分?jǐn)傇瓌t損失補(bǔ)償原則有以下兩個(gè)派生原則：代位原則和分?jǐn)傇瓌t 代位原則由代位追償和物上代位兩部分組成代位原則由代位追償和物上代位兩部分組成代位追償：代位追償：指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因第三者的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因第三者的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約

15、定給付了保險(xiǎn)金險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定給付了保險(xiǎn)金后，有權(quán)將自己置于被保險(xiǎn)人的地位，獲得被保險(xiǎn)人有關(guān)該項(xiàng)損后，有權(quán)將自己置于被保險(xiǎn)人的地位，獲得被保險(xiǎn)人有關(guān)該項(xiàng)損失的一切權(quán)利和補(bǔ)償。失的一切權(quán)利和補(bǔ)償。物上代位：物上代位：是指是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后，一旦保險(xiǎn)人履行了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后，一旦保險(xiǎn)人履行了對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)，即可擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。被保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)，即可擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。分?jǐn)傇瓌t：指分?jǐn)傇瓌t：指投保人投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，構(gòu)成險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以

16、上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)，發(fā)生發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，按，按分?jǐn)傇瓌t由幾個(gè)保險(xiǎn)人根據(jù)不同比例分?jǐn)傇瓌t由幾個(gè)保險(xiǎn)人根據(jù)不同比例分?jǐn)傎r償金額分?jǐn)傎r償金額。 目的：目的：被保險(xiǎn)人不能獲得超過(guò)實(shí)際損失以外的不當(dāng)利益。被保險(xiǎn)人不能獲得超過(guò)實(shí)際損失以外的不當(dāng)利益。n分?jǐn)傇瓌t常用的方法有：比例責(zé)任制、限額責(zé)任制和順序責(zé)分?jǐn)傇瓌t常用的方法有：比例責(zé)任制、限額責(zé)任制和順序責(zé)任制任制n比例責(zé)任制：比例責(zé)任制：將將各保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額進(jìn)行加總各保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額進(jìn)行加總，得出各保險(xiǎn)，得出各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤缓蟀凑毡壤謹(jǐn)倱p失金額。人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?，然后按照比例分?jǐn)倱p失金額。n限

17、額責(zé)任制：限額責(zé)任制：保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人按照在無(wú)他保的情況下各自單獨(dú)應(yīng)負(fù)的責(zé)任限按照在無(wú)他保的情況下各自單獨(dú)應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額進(jìn)行比例分?jǐn)傤~進(jìn)行比例分?jǐn)倱p失金額。損失金額。n順序責(zé)任制：順序責(zé)任制：各保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單順序而定，由先訂立保各保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單順序而定，由先訂立保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)賠償不足時(shí)再有其他保單依次承擔(dān)不單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)賠償不足時(shí)再有其他保單依次承擔(dān)不足的部分。足的部分。?賠償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式：賠償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式： 1)1)現(xiàn)金賠付現(xiàn)金賠付：是保險(xiǎn)人最常用的一種方式，：是保險(xiǎn)人最常用的一種方式，“第三責(zé)任險(xiǎn)第三責(zé)任險(xiǎn)” 2)2)修理修理：汽車保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人廣泛使

18、用的方式，：汽車保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人廣泛使用的方式，“車損險(xiǎn)車損險(xiǎn)” 3)3)更換更換：更換作為一種損失補(bǔ)償方式，在個(gè)別情況下也是有效的：更換作為一種損失補(bǔ)償方式，在個(gè)別情況下也是有效的 4)4)重置重置：保險(xiǎn)人一般不采取的補(bǔ)償方式，如：保險(xiǎn)人一般不采取的補(bǔ)償方式，如“玻璃破碎險(xiǎn)玻璃破碎險(xiǎn)”?賠償范圍：賠償范圍：y對(duì)被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償對(duì)被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償y對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)損失的對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償補(bǔ)償y對(duì)商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償對(duì)商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟(jì)

19、損失的補(bǔ)償y對(duì)被保險(xiǎn)人支付的必要合理費(fèi)用的補(bǔ)償：包括損失施救費(fèi)用、對(duì)被保險(xiǎn)人支付的必要合理費(fèi)用的補(bǔ)償：包括損失施救費(fèi)用、查勘檢驗(yàn)鑒定費(fèi)用及訴訟仲裁費(fèi)用查勘檢驗(yàn)鑒定費(fèi)用及訴訟仲裁費(fèi)用案例：以實(shí)際損失為限案例：以實(shí)際損失為限 某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，確定某類固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，確定某類固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元，一萬(wàn)元，一起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時(shí)該類固定資產(chǎn)的市價(jià)為起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時(shí)該類固定資產(chǎn)的市價(jià)為25萬(wàn)元，且企業(yè)已提折舊萬(wàn)元，且企業(yè)已提折舊2萬(wàn)元。萬(wàn)元。 故：保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償被保險(xiǎn)人故：保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償被保險(xiǎn)人23萬(wàn)元。萬(wàn)元。案例：以保

20、險(xiǎn)金額為限案例：以保險(xiǎn)金額為限 一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險(xiǎn)金額為一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，而房萬(wàn)元，而房屋遭毀時(shí)的市價(jià)屋遭毀時(shí)的市價(jià)60萬(wàn)元。雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為萬(wàn)元。雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為60萬(wàn)元，但因保萬(wàn)元，但因保單上的保險(xiǎn)金額為單上的保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元。萬(wàn)元。 故：被保險(xiǎn)人只能得到故：被保險(xiǎn)人只能得到50萬(wàn)元的賠償。萬(wàn)元的賠償。損失賠償限額是以保險(xiǎn)金額、實(shí)際損失以及保險(xiǎn)利益中的低值為限損失賠償限額是以保險(xiǎn)金額、實(shí)際損失以及保險(xiǎn)利益中的低值為限第四節(jié)第四節(jié) 近因原則近因原則確定賠償或給付責(zé)任的基本原則確定賠償或給付責(zé)任的基本原則?含義：含義

21、：指損害結(jié)果與風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生有指損害結(jié)果與風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生有直接的因果關(guān)系直接的因果關(guān)系時(shí)，保險(xiǎn)人時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的損失給予賠償或給付。對(duì)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的損失給予賠償或給付。?近因的認(rèn)定規(guī)則：近因的認(rèn)定規(guī)則：v認(rèn)定方法：認(rèn)定方法：1)1)從最初事件出發(fā)，進(jìn)行邏輯推理從最初事件出發(fā)，進(jìn)行邏輯推理順向順向 2)2)從損失開始，自后向前追溯從損失開始，自后向前追溯逆向逆向v近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定：近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定：?jiǎn)我辉颍簡(jiǎn)我辉颍杭磽p失由單一原因造成即損失由單一原因造成單一原因單一原因近因近因保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)除外風(fēng)險(xiǎn)除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)人不賠

22、付保險(xiǎn)人不賠付案例：同難兄弟為何不同獲賠？案例：同難兄弟為何不同獲賠？某公司為豐富員工生活，組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。承載員工的大某公司為豐富員工生活，組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。承載員工的大巴車在高速公路上飛速行駛時(shí)，突然從后面飛駛來(lái)一輛大貨車巴車在高速公路上飛速行駛時(shí)，突然從后面飛駛來(lái)一輛大貨車(后經(jīng)交后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車警裁定：大貨車為違章快速超車)。公司大巴來(lái)不及避讓，兩車嚴(yán)重碰。公司大巴來(lái)不及避讓，兩車嚴(yán)重碰撞。公司員工張強(qiáng)和王成雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。撞。公司員工張強(qiáng)和王成雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。 張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，且失血過(guò)多，搶救無(wú)效，于兩小

23、時(shí)后張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，且失血過(guò)多，搶救無(wú)效，于兩小時(shí)后身亡。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于身亡。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。第二天死亡。 據(jù)調(diào)查：事發(fā)前不久公司為全體員工購(gòu)買了人身意外傷害保險(xiǎn)，據(jù)調(diào)查：事發(fā)前不久公司為全體員工購(gòu)買了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人保險(xiǎn)金額為人民幣每人保險(xiǎn)金額為人民幣10萬(wàn)元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保萬(wàn)元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到：險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到：張強(qiáng)一向張強(qiáng)一向身體健康，而王成則患心臟病多年。身體健康，

24、而王成則患心臟病多年。 保險(xiǎn)公司作出如下核定及給付：保險(xiǎn)公司作出如下核定及給付： 1)核定車禍屬意外事故核定車禍屬意外事故屬于人身意外傷害險(xiǎn)的責(zé)任范疇屬于人身意外傷害險(xiǎn)的責(zé)任范疇 2)核定張強(qiáng)死亡的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付張強(qiáng)死亡保險(xiǎn)金人民幣核定張強(qiáng)死亡的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付張強(qiáng)死亡保險(xiǎn)金人民幣10萬(wàn)元；萬(wàn)元； 3)核定王成喪失一條大腿的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付王成人民幣核定王成喪失一條大腿的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付王成人民幣5萬(wàn)元意外傷殘保險(xiǎn)金；萬(wàn)元意外傷殘保險(xiǎn)金； 4)核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保

25、險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保險(xiǎn)。險(xiǎn)。 判斷分析：判斷分析： 1)張強(qiáng)的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)張強(qiáng)的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。賠償責(zé)任。 2)王成死亡的近因是心肌梗塞，因王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾病意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾?。](méi)有內(nèi)在聯(lián)系）沒(méi)有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨(dú)立，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨(dú)立原因。該原因?yàn)榉潜ｋU(xiǎn)，即使發(fā)生在被保危險(xiǎn)之后，由非保險(xiǎn)所致的損失，原因。該原因?yàn)榉潜ｋU(xiǎn)，即使發(fā)生在被保危險(xiǎn)之后，由非保險(xiǎn)所致的損失，保險(xiǎn)公司無(wú)賠

26、償責(zé)任。保險(xiǎn)公司無(wú)賠償責(zé)任。 多種原因同時(shí)致?lián)p多種原因同時(shí)致?lián)p 即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無(wú)法區(qū)分即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無(wú)法區(qū)分時(shí)間上的先后順序時(shí)間上的先后順序同時(shí)并存的多種原因同時(shí)并存的多種原因近因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失結(jié)果可分別計(jì)算損失結(jié)果可分別計(jì)算 保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分損失結(jié)果難以劃分 保險(xiǎn)人一般不予賠付保險(xiǎn)人一般不予賠付 案例：案例： 某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，某企

27、業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸中均，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡和遭海水浸泡和雨淋而受損雨淋而受損。 顯然，顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對(duì)第一批貨，但對(duì)第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險(xiǎn)，因而得不到物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險(xiǎn)，因而得不到保險(xiǎn)人的賠償；而保險(xiǎn)人的賠償；而對(duì)第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，對(duì)第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所

28、以保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。但由于損失的原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。 水漬險(xiǎn)：（水漬險(xiǎn)：（With Particular Average，簡(jiǎn)稱，簡(jiǎn)稱W.P.A.），又稱），又稱“單獨(dú)海單獨(dú)海損險(xiǎn)損險(xiǎn)”，英文原意是指單獨(dú)海損負(fù)責(zé)賠償，指自然災(zāi)害，英文原意是指單獨(dú)海損負(fù)責(zé)賠償，指自然災(zāi)害+意外事故，意外事故，導(dǎo)致貨物被水淹沒(méi)，引起貨物的損失導(dǎo)致貨物被水淹沒(méi)，引起貨物的損失多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p：多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p： 即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒(méi)即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒(méi)有中斷有中斷 連續(xù)發(fā)生的多種原因連續(xù)發(fā)生的多種原因近因近因同為保險(xiǎn)

29、風(fēng)險(xiǎn)同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任前因是除外風(fēng)險(xiǎn)前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不承擔(dān)予賠付責(zé)任保險(xiǎn)人不承擔(dān)予賠付責(zé)任 案例案例1： 一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險(xiǎn)人受損。那么，保險(xiǎn)人對(duì)煙草的損失是否負(fù)有賠償之責(zé)？質(zhì)而使被保險(xiǎn)人受損。那么，保險(xiǎn)人對(duì)煙草的損失是否負(fù)有賠償之責(zé)？案例案例2： 某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)（暴風(fēng)屬于除外責(zé)任），保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日因暴某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)（暴風(fēng)屬于除外責(zé)任），保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日因暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉(cāng)庫(kù)，導(dǎo)致庫(kù)存財(cái)產(chǎn)損失。