保險(xiǎn)合同成立和生效的幾個(gè)法律問(wèn)題

1、Word文檔僅供參考保險(xiǎn)合同成立和生效的幾個(gè)法律問(wèn)題從法律角度講，投保是保險(xiǎn)合同成立的先決條件。投保是投保人請(qǐng)求和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn) 合同的意思表示，實(shí)質(zhì)為保險(xiǎn)要約，具有與訂立其他合同要約相同的法律屬性。承保那么是保險(xiǎn) 人承諾投保人保險(xiǎn)要約的行為 ，事實(shí)上質(zhì)為保險(xiǎn)承諾，也就是講,只要投保人與保險(xiǎn)人達(dá)成保 險(xiǎn)合意，保險(xiǎn)合同就告成立。但保險(xiǎn)合同的成立并不說(shuō)明保險(xiǎn)合同的生效。兩者區(qū)不要緊表 現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：所處時(shí)期不同保險(xiǎn)合同的成立是一個(gè)事實(shí)咨詢題，而其生效卻是個(gè)法律咨詢題。合同的生效是指合同 開始發(fā)生效力，當(dāng)事人開始受該合同條款的約束。關(guān)于合同的成立，?中華人民共和國(guó)合同法?下稱合同法第二十五條規(guī)定

2、：承諾生效時(shí) 合同成立；?合同法?第三十二條規(guī)定：當(dāng)事人采納合同書形式訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或蓋章時(shí)合同成立。關(guān)于合同的效力，?合同法?第四十四條規(guī)定：依法成立的合同，自成立時(shí)生效，法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)生效的，依照其規(guī)定。由此可見合同的成立與生效是合同關(guān)系存續(xù)狀態(tài)的重要界點(diǎn)。一般情況下，合同成立即生效。然而?合同法?第四十五、四十六條同時(shí)規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)合同效力能夠附生效條件或期限 ，假設(shè)合同附有生效的條件或期限，那么生效條件成就或期限屆至?xí)r，合同才發(fā)生法律效力。 也就是講，合同成立并不必定導(dǎo)致合同生效 ，在合同附有生效的 條件或期限時(shí)，合同的生效就會(huì)滯后于合同的成立

3、。保險(xiǎn)合同依法成立后，其效力也具有上述的兩種狀態(tài)，即立即生效或附有條件、期限而效力待定，因此保險(xiǎn)合同是否自成立時(shí)生效與其是否附有生效條件或期限有關(guān)。要件構(gòu)成不同?中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法?第十三條規(guī)定：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑 證，并在保險(xiǎn)單或其他憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)議同意 也能夠采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。從上述法律規(guī)定來(lái)看，保險(xiǎn)合同成立與否取決于投保人與保險(xiǎn)人雙方是否就合同要緊條 款達(dá)成一致意思。顯而易見，保險(xiǎn)合同是諾成性合同，即保險(xiǎn)合同因承諾生效

4、而成立，盡管保險(xiǎn) 人的承諾包括了保險(xiǎn)人的簽章、保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)、保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單等多種書面形式 的保險(xiǎn)憑證，但此只能屬于保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)合同義務(wù)的行為。只要保險(xiǎn)單經(jīng)保險(xiǎn)人簽發(fā)即為 承諾，承諾生效，保險(xiǎn)合同即成立。由此也表達(dá)了保險(xiǎn)合同的附合合同與格式合同的特點(diǎn)。所謂附合合同是一方當(dāng)事人實(shí)際上只限于服從、同意或拒絕對(duì)方當(dāng)事人提出的條件而成立的合同，也就是講附合合同是由當(dāng)事人一方提出合同的要緊條款 ，而另一方只能作出取與舍的決定的合同，一般沒(méi)有商量的余地。保險(xiǎn)人上述承諾的多種書面形式 ，講明保險(xiǎn)合同屬于定型化合同。然而合同的定型化與要式合同是兩個(gè)不同的概念。所謂要式合同，指以履行一定方式為合同成立

5、的要件，至于合同是否為要式，那么取決于法律有無(wú)關(guān)于書面或其他專門形式為合同成 立要件的規(guī)定。也就是講，要式合同是以法律要求的書面或者其他特別形式為成立要件的合 同。我國(guó)?保險(xiǎn)法?并沒(méi)要求保險(xiǎn)合同必須以特定的要式作為成立的要件，對(duì)此從?保險(xiǎn)法?第十三條的規(guī)定中能夠明確反映出來(lái)。保險(xiǎn)合同之因此為格式合同，要緊是為了滿足保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展的需要，正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同具有附合或格式的特點(diǎn)，因此?保險(xiǎn)法?第三十一條規(guī)定：關(guān)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被投保人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。保險(xiǎn)合同生效的要件是推斷保險(xiǎn)合同是否具有法律效力的標(biāo)準(zhǔn)。?中華人民共和國(guó)民法通那么

6、?第五十五條規(guī)定：民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備以下條件：1行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；2.意思表示真實(shí)；3.不違反法律或社會(huì)公共利益。這些規(guī)定是合同生效的一般要件，而就保險(xiǎn)合同而言，由于保險(xiǎn)人只能是經(jīng)國(guó)家批準(zhǔn)專門從事保險(xiǎn)業(yè)的法人，?民法通那么?有關(guān)行為人具有相應(yīng)的民事行為能力規(guī)定就要緊是針對(duì)投保人而言。它具有雙重含義，一方面要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益。所謂保險(xiǎn)利益是指投保 人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上成認(rèn)的利益。此保險(xiǎn)利益原那么應(yīng)貫穿保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)期限的整個(gè)時(shí)期。對(duì)此，不僅要求簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)有保險(xiǎn)利益，而且保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人不存 在喪失保險(xiǎn)利益的情形，否那么保險(xiǎn)合同失效。另一方面，要

7、求投保人有行為能力。按照?民法通那么?意思表示要真實(shí)的規(guī)定，由于保險(xiǎn)合同具有射幸不等價(jià)的特性，故要求保險(xiǎn)關(guān)系人雙方應(yīng)以最大善意和誠(chéng)信來(lái)訂立合同。保險(xiǎn) 合同這種將來(lái)性，有不于其他合同，它要求在訂立合同時(shí)雙方均負(fù)有告知義務(wù)，尤其要求投保人實(shí)行如實(shí)告知、危險(xiǎn)增加的告知和道德危險(xiǎn)不保等3項(xiàng)法定制度。對(duì)此?保險(xiǎn)法?第十七條明確規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人講明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并能夠就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢咨詢，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告之?民法通那么?有關(guān)行為內(nèi)容要合法，那么要求雙方當(dāng)事人只有依法訂立的保險(xiǎn)合同，才具有法律效力。對(duì)此，?保險(xiǎn)法?第十八條、第十九條作出了明確規(guī)定。一般而言，

8、在理論上保險(xiǎn)合同生效具有以下幾種情形。1法律對(duì)保險(xiǎn)合同的生效有規(guī)定的依照法律規(guī)定辦理；2.法律沒(méi)有規(guī)定而保險(xiǎn)合同有約定的，依照保險(xiǎn)合同的約定辦理 3法律沒(méi) 有規(guī)定，保險(xiǎn)合同也沒(méi)有約定，保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)合同成立時(shí)生效。從保險(xiǎn)原理來(lái)講，保險(xiǎn)人承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任是以投保人事先交付保險(xiǎn)費(fèi)作為根底的，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同對(duì)投保人要緊義務(wù)的規(guī)定，是合同生效后才對(duì)投保人產(chǎn)生約束的要緊條款。我國(guó)?保險(xiǎn)法?第十四條規(guī) 定：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)刻開始承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。 由此可見，保險(xiǎn)合同成立后保險(xiǎn)人是否開始承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任，往往取決于保險(xiǎn)合同的約定。保險(xiǎn)合同責(zé)任的開始時(shí)刻與保險(xiǎn)合同生效的時(shí)刻可能同時(shí)，也可能不同時(shí)，但保險(xiǎn)責(zé)任的開始不是保險(xiǎn)合同生效的標(biāo)志，相反保險(xiǎn)人開始承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任正是保險(xiǎn)合同效力的表達(dá)。保險(xiǎn)合同生 效的標(biāo)志應(yīng)以保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)期限的起始時(shí)刻為界限。法律效果不同保險(xiǎn)合同的成立僅僅是反映簽約當(dāng)事人即投保人與保險(xiǎn)人雙方的意志，如雙方合意，符合國(guó)家的意志，將被給予法律約束力；否那么不僅不能在投保人與保險(xiǎn)人之間產(chǎn)生法律約束力，而且還要產(chǎn)生合同無(wú)效的法律責(zé)任。保險(xiǎn)合同的生效是強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同對(duì)投保人、保險(xiǎn)人雙方的約束力，即國(guó)家法律對(duì)合同成立的一種法律認(rèn)可，表達(dá)了國(guó)家對(duì)合同關(guān)系的干預(yù)。保險(xiǎn)合同不成立是指投保人與保險(xiǎn)人就 合同的要緊條款未達(dá)成一致意見 ，而非系合同