中等收入家庭理財規(guī)劃畢業(yè)論文

1、黃河水利職業(yè)技術學院投資與理財專業(yè)畢業(yè)論文畢 業(yè) 論 文題目：中等收入家庭理財規(guī)劃姓 名：黃修威系別班級：財經(jīng)系投資0601班學 號：13號指導老師：楊立功完成日期：2008年12月26日目錄一、家庭基本情況介紹2二、家庭基本收入和支出分析3（一）家庭收入、支出情況3（二）家庭資產情況4（三）保險保障狀況4（四）財務比率分析5（五）家庭財務狀況中存在的主要問題5三、家庭理財目標6（一）女主人的理財目標6（二）對女主人的目標的分析6（三）設定家庭理財目標7（四）對設定的目標的可行性進行分析8四、財務預算8（一）投資收益預算8（二）該家庭日常收入與支出調整的部分預算9五、具體的家庭理財方案10（一

2、）現(xiàn)金和消費規(guī)劃10（二）保險規(guī)劃11（三）投資規(guī)劃12（四）住房規(guī)劃13（五）教育規(guī)劃14（五）養(yǎng)老規(guī)劃15六、結束語16七、參考文獻及網(wǎng)站17中等收入家庭理財規(guī)劃前言世界級領先的全球管理咨詢公司麥肯錫，在報告中預測：到2011年左右，中國年收入在2.5萬元到6萬元人民幣的一般中等收入人群將約3.9億人，成為中國城鎮(zhèn)最大的人群，約占城鎮(zhèn)居民人數(shù)的47%。中國中等收入人群將成為社會主體，而他們的收入一般比較單一，而且增長緩慢，投資意識相對較低。因此，我國中等收入家庭的理財規(guī)劃勢在必行。具體應該如何做出規(guī)劃呢？依照X先生家庭的案例，做此理財規(guī)劃論文。這份理財規(guī)劃報告書是用來幫助該家庭明確自己的財

3、務需求及目標，對家庭的理財事務進行更好地決策，從而實現(xiàn)財產的保值增值，提高財產的使用效率，實現(xiàn)家庭收益最大化。在這份為這個中等收入的典型的“421家庭”量身打造的理財規(guī)劃方案中，我作出的所有的分析都是基于該家庭當前的家庭情況、財務狀況、生活環(huán)境、未來目標以及結合當前所處的經(jīng)濟形勢，對一些金融參數(shù)進行假設，測算出的結果可能與其真實情況存在有一定的誤差，因此提供信息的完整性、真實性將有利于做出更精確的中等收入家庭理財規(guī)劃。為了能夠使這份規(guī)劃的具有可行性和可操作性，我將盡力憑投資與理財專業(yè)知識與能力，以案例中主人的利益為先，秉承誠信原則提供服務，注重“穩(wěn)健為先、合理規(guī)劃”。但由于市場情況變幻莫測，同

4、時，鑒于該家庭狀況、金融參數(shù)的估計假設、社會經(jīng)濟形勢等均會發(fā)生變化，因此在操作中難免出現(xiàn)誤差，只能在以后變化的過程中不斷調整這份理財規(guī)劃才能進一步切合實際。一、 家庭基本情況介紹XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX

5、XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX

6、XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX二、家庭基本收入和支出分析了解分析收支、資產配置的情況是制定合理理財目標及周密可行理財規(guī)劃的前提。讓對收入/分析做簡單說明我們先來對X先生家庭的收支和資產配置情況做一個較詳細的分析。（一）家庭收入、支出情況表一：該家庭年度收支狀況表（單位：元）類別家庭年收入類別家庭年支出X先生工資收入生 活 費女 主 人 補 助摩托車費用

7、X先生業(yè)余設計費孩子教育費X 先 生 獎 金衣物費用通 訊 費雜 費上 網(wǎng) 費人情花費合 計合 計每年結余（收入支出）：以上數(shù)據(jù)反映該家庭支出占收入比例（XX%）較大，家庭結余較少。家庭只能暫時在沒有任何意外情況下能正常運行，要想達到女主人的目標，其家庭每年結余明顯不足。目前家庭收入來源過于單一,主要靠男主人一人的工資收入（占家庭總收入95.5%）,家庭幾乎沒有其他的理財收入的來源。（二）家庭資產情況表二：該家庭資產負債狀況表（單位：元）家庭資產金額家庭負債金額存 款房 貸住 房住房公積金摩 托其他資產總計負債總計從表二可以看出這個家庭有不多的財富積累，但資產結構單一，除單位為其交納的住房公積

8、金、自有住房、自用摩托車外，其資產配置僅有銀行存款。絕大部分都是銀行存款，總體收益率低，考慮到通貨膨脹率，資產縮水情況可能會較為嚴重。這樣的資產配置顯然不是很合理。（三）保險保障狀況表三：該家庭保險保障狀況表 保障類型家庭成員三 金（養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療）意外險重疾險其 他先生 妻子孩子男方父親（假設）男方母親女方父母（假設）男、女主人的工作單位都為其交納三金（養(yǎng)老金、失業(yè)保險金、醫(yī)療保險金），所以社保方面相對比較全面。而男主人作為一位建筑工程師，三口之家的經(jīng)濟支柱，僅有單位為他交納的三金，其保障是不夠的。在30多歲這個年齡，男主人會投入更多的時間和精力來穩(wěn)定并且創(chuàng)造更多的價值，以至于健康方面會有

9、很大的透支,所以購買商業(yè)保險也是很有必要的。孩子正在讀幼兒園，為了能夠順利實現(xiàn)孩子出國留學的愿望，缺少一些子女教育金保險和健康保險是否合適。，保證孩子的身體健康最重要，而且將來還要有足夠的資金去更高層次深造。同時還有雙方老人幾乎也沒有保障。總之，該家庭的保障很不足。（四）財務比率分析表五：家庭財務診斷結果指 標實際數(shù)值理想經(jīng)驗數(shù)值資產負債率=總負債/總資產小于50%消費比率=每月總支出/每月稅后收入60%70%儲蓄率=1-消費比率低于40%債務償還比率=每月償債額/每月稅后收入小于35%平均投資報酬率=年理財收入/生息資產3%-10%根據(jù)表五數(shù)據(jù)分析如下：1資產負債率為XXX和債務償還比率為X

10、XX，這表明家庭沒有償還債務壓力，屬于合理范圍，但可以有適當?shù)呢搨?消費比率為XXX，這表明家庭每個月消費有些高，應該適當壓縮不必要的生活開支。3平均投資報酬率為XXX，即為一年期銀行定期存款利率，投資收益明顯偏低，投資過于保守，資金運用效率欠缺。需加強金融投資，讓資產獲得更多升值空間，提高資產的增值能力。（五）家庭財務狀況中存在的主要問題針對以上幾方面分析，該家庭主要存在的問題有以下幾個方面：1家庭收入來源單一（主要靠X先生一個人的收入），有剩余勞動力（女主人正值工作旺盛期，收入甚微，可以再就業(yè)或創(chuàng)業(yè)）。2日常消費支出有些高（如服裝費用等），存在不必要的開支（如摩托車等）。3家庭保障不足，

11、尤其是家庭支柱X先生的保障急待提高。4資產配置不合理，投資渠道單一（僅有定期存款），且收益率低，沒有給孩子做好教育金的儲備。三、家庭理財目標（一）女主人的理財目標1讓孩子將來出國留學（讀大學本科）。2想在XXXXX買一套XXXX平方米的住房。3想讓她的父母有一個幸福的晚年。（二）對女主人的目標的分析1根據(jù)X先生的家庭狀況，13年后（大約）讓孩子在國內接受良好的教育應該沒有問題。而由下列兩表可得知，出國留學的費用是很高的。根據(jù)X先生家庭的經(jīng)濟狀況，其孩子若要出國留學的話，就只能去那些費用很低的國家，而那些國家的文化、教育、安全等方面不一定很好，因此我建議他們不妨讓孩子在國內接受良好的教育（讀大學

12、本科，甚至研究生）。2在XXXX買一套房子，是個很好的想法，因為他可以把男方父母接過來照顧。寬敞的房子吃飯、學習、生活等等都有了很好的條件。依照他們現(xiàn)在的經(jīng)濟狀況，把他家的房子和男方父母的房子賣掉，再加上住房公積金或者住房公積金貸款（不建議采用房屋抵押貸款，因為利息比住房公積金貸款要高）應該沒有問題。3有了跟父母一起生活的條件之后，男方父母親生活就得到了很好的照顧。女方父母在孩子外出求學前，可以買意外保險，爭取更多保障的前提下，多去跟父母交流，多去照顧父母。若孩子外出上學的話，也可以時常接過來住住，以求他們四位老人更好的安享晚年。（三）合理的家庭理財目標要使家庭理財成功，就需做好家庭的“開源”

13、和“節(jié)流”工作。建議家庭在以后的生活中開辟新的理財收入來源，可增加金融投資，建議做一下金融資產的組合配置，在分散風險的同時可以獲得一個比較高的金融理財收益。還建議女主人可以在工作之余再找一份兼職，并對家庭日常開支進行手工記賬，并以此作為根據(jù)，適當減少一些不必要的開支。根據(jù)該家庭經(jīng)濟狀況，設定目標如下:1.短期目標利用剩余勞動力，增加收入；減少不必要的開支，以求節(jié)余更多的資金多長時間，增加多少收入。逐漸增加家庭成員的保障。時間/費用為孩子在國內接受良好教育準備資金。留有緊急備用金。2.中、長期目標對于理財目標來說，多長的期限，達到什么樣的經(jīng)濟狀況是兩個基本要素。逐漸拓寬投資途徑，爭取更大收益。強

14、制儲蓄，積累資金。增加孩子和主人的教育投資（主人學習更多的知識，以求更大的收益）。賣房，貸款，購房，還貸。（四）對設定的目標的可行性進行分析在該家庭原資產狀況分析里已經(jīng)得知，其有一些不必要的開支，比如摩托車，服裝費用。所以可以減少這部分開支，節(jié)余更多資金。女主人30多歲正值好的工作時光，在家里不去工作，有些勞動力浪費?？梢匀フ曳莨ぷ?。這樣就會增加一部分收入。同時可增加教育支出，以便得到更大的收入。男主人是家里的經(jīng)濟支柱，缺少商業(yè)保障。根據(jù)“家庭保險雙十定律”，家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。所以逐漸給男主人和家人投入一定的保險資金可行。增

15、加保費支出，加強保險保障。為了讓孩子將來能受到更好的教育，家庭有必要開始籌劃一筆持續(xù)性的教育資金，途徑有兩個：一個是可以為孩子規(guī)劃一份教育年金保險，另一個是通過投資來積累資金。這兩個途徑都有可行性。逐漸拓寬投資途徑方面，主要鑒于目前該家庭對于金融市場了解有限，我認為，收益穩(wěn)定的投資方式才是比較合理的選擇（比如國債、穩(wěn)健型基金等）。不過可以根據(jù)自己知識面的不斷拓寬，逐漸拓寬投資途徑。買房子主要依靠賣掉自己原有住房和男方父母住房，再加上住房公積金貸款。依照目前的標準，在XXXX內XXX平方米住房可以買到XXX萬元左右，那么兩套住房就是XXX萬元左右（假設男方父母的住房大概也是80平方米）。同時該家

16、庭符合XX市住房公積金貸款條件，利用住房公積金貸款XX萬元，可以幫助購房。四、財務預算（一）投資收益預算剛開始由于沒有工作投資經(jīng)驗，也就只能投資貨幣型基金、債券或者分紅型保險產品。1.定投基金將每月的結余資金按一定的比例投資于貨幣型基金和偏股基金或是選取一只波動性較大的股票型基金做定期定額投資，按照X的年收益，每月定投XXX元左右，連續(xù)定投XX年，再加上最初X萬元的投資，可以收益X萬元左右。2.保險（分紅型）投資為孩子投保中國人民人壽保險公司的金色朝陽少兒保險組合計劃。交至十五周歲，每年交費XXXX元。到25歲終止，可獲取收益=每年分紅（大約5%左右的收益）+ 高中教育年金（1517歲之間每年

17、都可領取基本保險金的10%）+ 大學教育年金（1821歲之間每年都可領取基本保險金的20%）、研究生教育年金（2224歲之間每年都可領取基本保險金的20%）和創(chuàng)業(yè)金（可領取基本保險金的30%）=X萬元（大約）。3.其他投資根據(jù)主人的投資經(jīng)驗和知識的增加，可以逐漸加以其他投資，如人民幣理財產品和紙黃金等等，收益率在X%左右。銀行存款采用階梯存儲法，將3萬元等額分為五份，存期分別為三個月、六個月、一年、兩年和三年。綜合收益率X%左右，這樣會增加收益。（二）該家庭日常收入與支出調整的部分預算女主人可以去找一個自己擅長的工作，收入大約XXXX元/年。服裝費用可以再縮減一千元，大約XXXXX元/年的服裝

18、費用。摩托車賣掉，換成電動車（差價忽略不計），充電問題可車棚辦理年卡（可免費充電），大約XXX元/年，計入雜費。根據(jù)家庭保險雙十定律，家庭保險保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%，即保費支出應為XXXX元左右。表八：該家庭（年）日常收支預算表類別家庭年收入類別家庭年支出X先生工資收入生 活 費X先生業(yè)余設計費孩子教育費X 先 生 獎 金衣物費用女 主 人 補 助通 訊 費女主人工作收入雜 費投 資 收 益上 網(wǎng) 費人情花費保 險 費合 計6合 計每年結余（收入支出）：XXXXXXXXXXXXXXXXXXX五、制定具體的家庭理財方案根據(jù)前面所做的家庭基本狀況分析、設定的理財?shù)哪繕撕图彝サ呢攧?/p>

19、預算，針對家庭的實際需求和未來需求水平，制定具體家庭的理財方案如下：（一）現(xiàn)金和消費規(guī)劃俗話說的好，人比人，氣死人，鞋子是否舒服，只有腳知道，每個人的幸福只有自己知道，快樂健康才是最重要的，因此，不要為了和周圍的人盲目攀比，而沖動消費，否則最終的結果只會是浪費金錢。1.理智、合適、正當?shù)南M策略在消費前確定儲蓄和消費的比例。建議年平均儲蓄額占凈收入的2040。最好把儲蓄作為固定開支的一種，按期存入銀行。建立現(xiàn)金預算。要避免沖動消費，可以先做出預算，把錢花在關鍵的地方。量入為出，合理預算。留有緊急備用金，盡量不進行消費信貸。因為所有信貸都不是免費的。當要信貸時，要牢記：融資費和年百分比成本。在消

20、費過程中，應該用環(huán)保的眼光去選購商品。物質生活水平提高，應該有適度的消費，但要節(jié)儉。在滿足基本的物質消費后，更應該注重精神上的追求。2.服裝費用的縮減策略可以打時間差買衣服。比如不在5月份買夏天的衣服,而在8、9月份或者等到打折的時候買；不在11月份買冬天的衣服，而選擇在夏天買或者2月份買等等。只買自己需要的衣服。衣服價低也要挑質量，因為有了質量保證，才不會很快就再換新衣。難以保養(yǎng)、極其嬌貴的衣服可觀不可有。衣服永遠推陳出新，不要怕錯過而勉強自己。色彩怪異難以駕馭的服飾要三思而后行。難以搭配的服飾不如不要。衣服是靠搭配出美觀的，不好搭配的衣服可省去。3.由于日常消費有好多都是已經(jīng)固定的不能過多

21、改變，所以只介紹調整部分的規(guī)劃。具體規(guī)劃如下：根據(jù)女主人曾經(jīng)在國有企業(yè)工作的經(jīng)驗，可以去找一個自己擅長的工作，這樣她能輕松做好工作，且收入不錯，大約XXXX元/年。由于自2007年11月15日起，鄭州市區(qū)全面禁行摩托車。因此在家庭的摩托車可以賣掉，可以買XXXX左右。再買一輛電動車，新的電動車一般為XXXX元左右，二手里較好的也就XXXX到XXXX左右。這可以根據(jù)自己上班等生活需要而定，差價在此忽略不計。電動車充電時所用電費問題，可以辦理所住小區(qū)的“停車棚年卡”，那里可以免費充電，大概XXX元/年。在鄭州這樣的欠發(fā)達城市，中等收入家庭XXXX元/年的服裝費用的確有點高。衣服由于可以重復利用，通

22、過一定的措施可以縮減一千元（具體的縮減策略見消費規(guī)劃），即大約XXXX元/年的服裝費用。緊急預備金是為了滿足家庭對資產的流動性需求，一般應準備3-6個月的家庭固定開支（或者是家庭年收入的20%左右），考慮到有女兒上學、房屋還貸以及贍養(yǎng)老人等因素，建議拿出1萬元定期存款轉存活期存款作為緊急預備金，以備不時之需。應急金必須存取方便，靈活自由。多采用些銀行存款或者其他方式。建議適度從緊，合理安排每年的休閑娛樂支出及其他支出，以不超過XXXX元/年的開支安排出行。同時建議每兩年出游一次，精心策劃，活動內容豐富的出游。（二）保險規(guī)劃家庭理財中，保險能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對家庭財務帶來的不良影

23、響。該家庭現(xiàn)有的保障是微弱的。X先生是家庭的經(jīng)濟支柱，且是個建筑工程師，但是僅有單位為其交納的基本保險，一旦X先生出現(xiàn)風險，家庭財務就可能陷入危機，因此必須首先考慮增加X先生的保障。考慮整個家庭財務狀況及X先生的職業(yè)（建筑工程師），建議購買定期壽險、重大疾病險和意外險。孩子正在讀幼兒園，為了能夠順利實現(xiàn)孩子接受良好的教育，最好為他買一些子女教育金保險，保證孩子將來有足夠的資金去更高層次深造。孩子相對免疫力較大人要低，住院的次數(shù)可能相對要多，給他附加一個住院醫(yī)療險就可以節(jié)省住院的開銷。為了使孩子健康成長，將來在身體方面有能力孝敬父母，建議該家庭為孩子辦理一份鴻運少兒教育金或金色朝陽少兒組合計劃教

24、育金保險。是否過度女主人再就業(yè)后，同樣也僅有單位為其交納的社保，保障也不足，建議買康寧定期壽險，附加重大疾病保障。雙方父母由于其年齡偏大，買壽險不是太合適，所以在能買意外險（65歲以下）的情況下，盡量買意外險。可以買人保壽險的仁安卡折。（如果不能買保險的話，也就只能靠準備些應急金了。）最終家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍左右，保費支出的恰當比重為家庭年收入的10%左右。表九：家庭投保建議書（單位：元）家庭成員保險產品繳費方式保 額每年需交保費X先生人保壽康寧人生終身壽險（附加重大疾?。?0年期交XXXXXXX人保壽仁安卡年交XXXXXXX孩子人保壽金色朝陽少兒組合（附加住院醫(yī)療和教

25、育年金）年交交至15周歲XXXXXXX妻子人保壽康寧人生終身壽險（附加重大疾?。?0年期交XXXXXXX雙方父母人保壽仁安卡年交XXXXXXX總 計XXXXXX元通過這樣的補充，該家庭這個三口之家的家庭保障才會厚重許多，才會更加從容地享受生活。（三）投資規(guī)劃逐漸拓寬投資途徑方面，主要鑒于目前該家庭對于金融市場了解有限，我認為，收益穩(wěn)定的投資方式才是比較合理的選擇。不過可以根據(jù)自己知識面的不斷拓寬，逐漸拓寬投資途徑。目前，比較常見的金融投資方式有：基金、各類保險、人民幣/外匯理財產品、國債、股票、權證、黃金等等。其中，基金還分為貨幣型基金、債券型基金、混合型基金和股票型基金等。不同偏好的投資者可

26、以選擇不同類別的基金?；鸬膬?yōu)點就是靈活性高、風險相對股票來說小很多，但是缺點是認購/申購和贖回費率較股票而言較高。對于各類保險而言，其主要起到保障的作用，因此其流動性較弱。最近，人民幣/外匯理財產品越來越受到廣大投資者的青睞。大多數(shù)的理財產品都為保本型，而且收益率也不低。表十：各類金融理財產品比較類別收益率投資期限手續(xù)費資金靈活度風險程度貨幣型基金2%左右隨時可贖回，贖回T+2無高幾乎無風險債券型基金4%左右具體收益看各基金表現(xiàn)隨時可贖回，贖回T+2無高低股票型基金不保證隨時可贖回，贖回T+5認/申購、贖回都有手續(xù)費高中保本型人民幣/外匯理財產品各銀行不同，比定期存款利率高1.5%左右3個月

27、、6個月、1年期不等各銀行不同，一般不收中幾乎無風險非保本型人民幣/外匯理財產品不保證3個月、6個月、1年期不等各銀行不同中中國 債近年來收益率有降低趨勢；上期電子式國債3年期年利率3.5%3年、5年；可貼現(xiàn)但收益損失無中幾乎無風險保 險各保險公司不同依不同險種而定無低幾乎無風險股 票不保證不定有高高從選擇的投資工具來看，鑒于該家庭對于金融市場了解有限，我認為，基金和分紅保險投資是比較合理的選擇。一方面由于國內金融市場的萎靡不振，正處于金融危機之時，但危機也給廣大老百姓提供了一個分享國民經(jīng)濟快速發(fā)展的機會；另一方面是基金作為專家理財和分散投資的工具，可以為想?yún)⑴c金融投資、但對金融市場不了解的中

28、小投資者提供一個委托理財?shù)耐緩?。那么，對于X先生而言，則可以按不同的投資期限來安排其資金。1.銀行存款采用階梯存儲法，將X萬元等額分為五份，存期分別為三個月、六個月、一年、兩年和三年，這樣會增加收益。2.購買一些長期的以儲蓄和投資為主要目的的保險或者國債。比如教育年金保險投資等。這些都是穩(wěn)定收益的。3.建議X先生可以把每月的剩余資金定期按一定的比例投資于貨幣型基金不建議和偏股基金，或是選取一只波動性較大的股票型基金做定期定額投資，按照8的年收益，每月定投XXXX元左右，連續(xù)定投13年，再加上最初X萬元的投資，可以收益X萬元左右。4. 除了基金以外，一些銀行的人民幣理財產品也是非常誘人的。一般來

29、說，各家銀行的人民幣理財產品分為6個月和一年兩種，利率比定期存款要高許多，起買金額一般為X萬元人民幣，之后以X萬遞增。例如：“穩(wěn)得利”、“珠聯(lián)幣合”人民幣理財產品等。年利率基本在3%6%左右，銀行每期發(fā)布的利率會根據(jù)當時市場情況的不同而有所改變。這些理財產品既保本，收益又高。5.最近人氣比較旺的投資方式還有紙黃金。只需一張借記卡，開立網(wǎng)上銀行，就可以在網(wǎng)上直接用借記卡中的人民幣購買紙黃金，10克起買，賣出手續(xù)也只需在網(wǎng)上銀行辦理即可，還可以實時查詢黃金的價格，既方便又省力?？梢赃x擇適當時機投入XX萬嘗試一下。在對未來黃金形勢看好的情況下，紙黃金將會是中長期投資的良好契機。當然，如果要投資股市的

30、話就不用認購股票型基金了，以免加大風險。從投資比例來看，保本型基金和保障型保險占的比例最多，風險性投資比例適中，這對X先生來講是既能從投資中獲益，又沒有較大的風險，還能達到設定的理財目標。（四）住房規(guī)劃在短期內，要想購買新房，根據(jù)家里的經(jīng)濟狀況，靠自己的收入購買是極不現(xiàn)實的。在XXXX買一套房子，是個很好的想法，因為他可以把男方父母接過來照顧。寬敞的房子吃飯、學習、生活等等都有了很好的條件。依照他們現(xiàn)在的經(jīng)濟狀況，把他家的原有的XX平方米的住房賣掉，約為XX萬元，然后把男方父母的房子賣掉（也假設為XX萬元左右），而在XXXX買一套XXXX平米的住房需要XX萬元左右，卻有XX萬元的缺口。許多人會

31、選擇銀行貸款購房，商業(yè)貸款利率7%左右，是相當高的利率，采用這種方式，無疑加重了家庭的生活壓力。該家庭符合鄭州市住房公積金貸款條件，住房公積金貸款可以幫助購房。利用住房公積金貸款，是個很不錯的方法，原因是住房公積金貸款具有政策補貼性質，貸款利率較低，1-5年，利率為4.41%，6-30年為4.86%，相對來說壓力不會太大。以后每月還貸即可。表十一：鄭州市住房公積金貸款（部分）需知項目內 容貸款條件1具有有效的身份證明2首付比例不少于房款的303申請貸款前已連續(xù)、按期足額繳存公積金6個月以上4有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信譽良好，有償還貸款本息的能力5同意提供住房公積金管理中心認可的還款保證方式6借款人及

32、配偶沒有尚未還清的貸款或數(shù)額較大的其它債務貸款額度期限利率1貸款額度(1)購買商品房為不超過所購房產合同價的70(2)購買二手房為不超過成交價的60%且不超過抵押房產評估價的60%(3)單筆最高貸款金額不超過40萬元2貸款期限（1）購買商品房最長不超過30年（2）購買二手房最長不超過20年（3) 借款人年齡與申請貸款期限之和不超對其法定退休年齡（高級專業(yè)技術人員可延長5年)3貸款利率按中國人民銀行公布的住房公積金貸款利率執(zhí)行（五）教育規(guī)劃按照目前和未來的教育支出估算，夫妻倆的孩子完成幼兒園到大學本科畢業(yè)的教育支出費用總計為：學前教育費用+小學、初中和高中教育費用+大學教育費用+生活費+其他費用

33、=XX萬元左右（大學本科教育費用總計為X萬左右）。若在國內接受教育直到研究生階段，則費用總計為XX萬元左右。如此龐大的數(shù)字，子女教育費用將成為該家庭中僅次于購房的一項支出。而人民銀行2005年第四季度的一項調查表明，在城鄉(xiāng)居民儲蓄目的中，子女教育費用排在第一位，占比為18.9%，位列養(yǎng)老和住房之前。為人父母者當然應該盡早規(guī)劃，以獲取復利的可觀收益。因此為孩子準備充裕的教育基金將是這個家庭非常重要的理財目標。途徑有兩個：一個是可以為孩子規(guī)劃一份教育年金保險，另一個是通過投資來積累資金。教育保險金方面，為孩子投保中國人民人壽保險公司的金色朝陽少兒保險組合計劃。交至十五周歲，每年交費XXXX元。到2

34、5歲終止，可獲取收益=每年分紅（大約5%左右的收益）+ 高中教育年金（1517歲之間每年都可領取基本保險金的10%）+ 大學教育年金（1821歲之間每年都可領取基本保險金的20%）、研究生教育年金（2224歲之間每年都可領取基本保險金的20%）和創(chuàng)業(yè)金（可領取基本保險金的30%）=X萬元（大約）。定投基金，按照8的年收益，每月定投XXXX元左右，連續(xù)定投13年，再加上保險教育年金，孩子在國內接受良好的教育應該沒有什么問題了。（五）養(yǎng)老規(guī)劃男女主人都擁有單位為其交納的養(yǎng)老保險，這使他們在養(yǎng)老方面有了保障。但若想有幸福的晚年，必須提高自己的收益，獲得更多的財富，才能更好的生活。由于該目標距離當前年

35、限較長，該家庭可以采取較為積極的中長期價值投資策略。建議該家庭投資積極配置型基金和偏股票型基金，預計基金組合的年平均投資回報率可達8-10%左右。因此，該家庭可以采取下列兩種方式為夫妻倆籌備養(yǎng)老金。1.依靠強制儲蓄和投資收益。2.可根據(jù)當時家庭經(jīng)濟狀況，考慮在退休時，再購買一套房產進行出租，每月可以獲得一定的養(yǎng)老資金。雙方父母的養(yǎng)老問題，雙方父母只有X先生的父親有退休金，其余的三位都沒有，這說明這三位老人沒有任何的保障，年紀大了，再買養(yǎng)老等保險已不合適了，只能盡量買個意外險，其余的只有靠X先生和女主人的收入來維持。是否在加入一個表格，說明按你的理財建議執(zhí)行后，家庭的財務狀況。六、結束語本次畢業(yè)設計使我的理論知識和動手實踐結合了起來，使