獨(dú)家原創(chuàng)-中小企業(yè)信貸管理及風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1、獨(dú)家原創(chuàng):中小企業(yè)信貸管理及風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策 尊敬的朋友：此篇文章由本站代寫(xiě)老師獨(dú)家原創(chuàng)寫(xiě)作，版權(quán)歸代寫(xiě)會(huì)員所有，普通VIP會(huì)員無(wú)權(quán)查看，代寫(xiě)服務(wù)咨詢電話 【摘要】商業(yè)銀行是風(fēng)險(xiǎn)聚集的焦點(diǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)更是重要。本文研究了重慶中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及其對(duì)信貸的需求和供給狀況，分析了中小企業(yè)信貸面臨的國(guó)際金融危機(jī)影響等宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，以及銀行自身存在的機(jī)構(gòu)人員、方法手段、信貸流程等方面問(wèn)題，并對(duì)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范、促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)和中小企業(yè)共同發(fā)展提出了建議。 【關(guān)鍵詞】金融中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策 重慶中小企業(yè)發(fā)展較快，是地方經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。隨著銀行改革的逐漸深入和市場(chǎng)化程度的日漸提高

2、，中小企業(yè)群體已經(jīng)成為各家銀行的客戶目標(biāo)，這對(duì)數(shù)量巨大、資金需求旺盛的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)機(jī)遇；對(duì)各家銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)，也是一個(gè)機(jī)遇，那么，如何在二者之間，找到一個(gè)契合點(diǎn)，就成為雙方共同面臨的關(guān)鍵問(wèn)題。 一、重慶中小企業(yè)發(fā)展及信貸現(xiàn)狀 近年來(lái)，重慶市中小企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭蓬勃，已經(jīng)成為地方經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展有著不言而喻的重大影響。但資金緊張、融資不暢的現(xiàn)象也時(shí)常困擾著中小企業(yè)。 與大企業(yè)貸款比較，中小企業(yè)的貸款利率要大大高出對(duì)大企業(yè)，原因在于大企業(yè)本身就具有很強(qiáng)的議價(jià)能力，而各家銀行出于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，對(duì)大企業(yè)的貸款利率基本上是采取下浮方式。同時(shí)，從成本構(gòu)成來(lái)看，雖然對(duì)中小企業(yè)

3、的貸款需專職人員管理，各項(xiàng)經(jīng)費(fèi)支出相對(duì)多一些，但仍覆蓋在上述貸款利率高出的范圍之內(nèi)。實(shí)踐證明，對(duì)中小企業(yè)貸款的收益水平要明顯高于對(duì)大企業(yè)貸款的收益水平。 盡管如此，中小企業(yè)仍然普遍存在貸款難問(wèn)題，和全國(guó)情況一樣，重慶的金融機(jī)構(gòu)仍滿足不了中小企業(yè)高速發(fā)展的資金需求。重慶市總商會(huì)擁有的68000余名會(huì)員中，中小企業(yè)占95%以上，它們的融資現(xiàn)狀都不樂(lè)觀。據(jù)重慶市委統(tǒng)戰(zhàn)部經(jīng)濟(jì)處的一份報(bào)告顯示，超過(guò)八成的企業(yè)均認(rèn)為，當(dāng)前發(fā)展的主要困難是資金瓶頸。不少中小企業(yè)雖然有技術(shù)、有市場(chǎng)，甚至有很好的項(xiàng)目，但往往因?yàn)閹装偃f(wàn)、幾千萬(wàn)的資金缺口，被卡在了起跑線上。 二、中小企業(yè)信貸面臨的形勢(shì)及存在的問(wèn)題 （一）正確認(rèn)識(shí)

4、小企業(yè)信貸面臨的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。 1、金融危機(jī)帶來(lái)的巨大影響。美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融海嘯席卷全球，造成世界經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩與衰退，對(duì)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)也產(chǎn)生了不可忽視的影響和沖擊：證券市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)蕭條，中小企業(yè)產(chǎn)銷雙降、虧損嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)舉步維艱，尤其是出口型企業(yè)更是提前進(jìn)入“寒冬”。更重要的是，這場(chǎng)危機(jī)對(duì)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是中小企業(yè)造成的沖擊仍在逐步顯現(xiàn)，影響將進(jìn)一步加深。今年以來(lái)，我國(guó)信貸增速一直在高位運(yùn)行，一季度人民幣貸款增加4.58萬(wàn)億元，同比多增3.25萬(wàn)億元，其中，中小企業(yè)信貸量占了很大一部分，這對(duì)應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的沖擊，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展起到了積極的作用。在信貸高速增長(zhǎng)的同時(shí)，如何有效防范和

5、控制風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行業(yè)持續(xù)健康運(yùn)行，應(yīng)引起銀行金融機(jī)構(gòu)的高度重視。 2、我國(guó)銀行業(yè)信貸投放現(xiàn)狀。今年以來(lái)，我國(guó)信貸增速一直在高位運(yùn)行，一季度人民幣貸款增加4.58萬(wàn)億元，同比多增3.25萬(wàn)億元，這對(duì)應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的沖擊，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展起到了積極的作用。在信貸高速增長(zhǎng)的同時(shí)，如何有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行業(yè)持續(xù)健康運(yùn)行，也受到社會(huì)廣泛關(guān)注。為有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)出指導(dǎo)意見(jiàn)，要求金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”的方針，對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)區(qū)域加大信貸支持的同時(shí)，全面加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)監(jiān)測(cè)分析和評(píng)估，對(duì)轄區(qū)內(nèi)信貸資金投放的結(jié)構(gòu)、節(jié)奏和進(jìn)度的動(dòng)態(tài)信息，要及時(shí)把握，心中

6、有數(shù)。從最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，在貸款快速增長(zhǎng)的情況下，銀行業(yè)貸款質(zhì)量繼續(xù)改善。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，第一季度我國(guó)商業(yè)銀行繼續(xù)保持了不良貸款余額和比例“雙下降”的態(tài)勢(shì)。3月末商業(yè)銀行不良貸款余額比年初減少107.7億元，不良貸款率下降了0.38個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，貸款撥備覆蓋率提高了7.5個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到123.9的水平。這一切，都為銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)行提供了可靠的保證。 3、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和能力大幅提升。一是貸款準(zhǔn)入更嚴(yán)格，對(duì)新投放的貸款嚴(yán)格把握條件和堅(jiān)持內(nèi)外審批程序，比如必須有土地、環(huán)保和國(guó)家立項(xiàng)等方面的保證，內(nèi)部嚴(yán)格實(shí)行審貸分離，絕不會(huì)用放松貸款條件來(lái)擴(kuò)大規(guī)模。二是在擴(kuò)大規(guī)模的同時(shí)注意有保有壓，加大結(jié)

7、構(gòu)調(diào)整力度，按照我國(guó)產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整和產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，重點(diǎn)支持那些代表先進(jìn)生產(chǎn)力、未來(lái)有穩(wěn)定發(fā)展方向和穩(wěn)定現(xiàn)金流的行業(yè)龍頭企業(yè)，貸款主要投向基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、災(zāi)后重建、企業(yè)并購(gòu)、企業(yè)創(chuàng)新等方面，具體的行業(yè)包括鐵路、公路、電力、能源等；對(duì)于高污染高耗能低水平的項(xiàng)目，一律不貸。三是風(fēng)險(xiǎn)管理更科學(xué)，采用國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，按照科學(xué)嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)減值貸款進(jìn)行分類認(rèn)定和計(jì)提減值準(zhǔn)備，有效保證了減值貸款數(shù)據(jù)的可靠性和減值準(zhǔn)備的充足性。四是監(jiān)督機(jī)制更健全，董事會(huì)、獨(dú)立外部審計(jì)師和內(nèi)設(shè)稽核等部門加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督檢查，這些機(jī)制的建立，有助于防范信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。 (二)正視中小企業(yè)信貸面臨的銀行自身問(wèn)題。

8、在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)信貸應(yīng)該采取積極而又審慎的態(tài)度，特別要注意以下問(wèn)題： 1、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)及人員問(wèn)題。銀行信貸部門機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度不健全，內(nèi)部管理不完善，負(fù)責(zé)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要是貸款部門的貸款員，貸款的審批和發(fā)放主要憑借個(gè)人主觀意愿，無(wú)論是貸前調(diào)查還是貸時(shí)審查，都缺少科學(xué)而完整的客觀評(píng)價(jià)，加之一些信貸人員綜合素質(zhì)不高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，缺乏自覺(jué)維護(hù)銀行整體利益的觀念，違章操作、越權(quán)、人情貸款甚至以權(quán)謀私等行為皆有發(fā)生，遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的需要。 2、缺乏完善的貸后治理工作。貸款資金發(fā)放后，銀行極少就企業(yè)對(duì)貸款資金的使用狀況及企業(yè)的重大經(jīng)營(yíng)管理決策等進(jìn)行必要的檢查

9、、監(jiān)督和參與，這種只“放”不“問(wèn)”的做法必然導(dǎo)致逾期、呆滯、呆帳貸款的增多。另外，貸款員的責(zé)、權(quán)、利與貸款質(zhì)量不掛鉤，缺乏明確有力的激勵(lì)約束機(jī)制。 3、信貸管理方法和手段落后。銀行在進(jìn)行企業(yè)信用分析時(shí)，采用定性方法者較多，缺乏系統(tǒng)科學(xué)的定量分析，信用風(fēng)險(xiǎn)分析主要停留在傳統(tǒng)的比例分析階段，缺乏建立在統(tǒng)計(jì)分析和人工智能等現(xiàn)代科學(xué)方法基礎(chǔ)上的信用風(fēng)險(xiǎn)量化測(cè)量工具，如缺乏對(duì)企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)分析模型、企業(yè)破產(chǎn)失敗預(yù)警模型等科學(xué)定量模型的開(kāi)發(fā)和使用。另外，銀行電子化起步較晚，缺乏關(guān)于企業(yè)詳盡完整信息的數(shù)據(jù)庫(kù)，缺乏成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。 三、加強(qiáng)中小企業(yè)信貸管理的對(duì)策 在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的大環(huán)境下，銀行業(yè)金融

10、機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)到這場(chǎng)危機(jī)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的沖擊的長(zhǎng)期性，在積極擴(kuò)大有效投放的背景下堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的方針，在合規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)可控和資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定前提下加大有效信貸投放。 （一）完善信貸內(nèi)控制度，防范業(yè)務(wù)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。 1、加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建設(shè)。銀行可根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的需要，建立“審、貸、查”相分離的內(nèi)部制約機(jī)制，成立貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款稽核等信貸管理機(jī)構(gòu)，明確每個(gè)崗位的職能和權(quán)限，機(jī)構(gòu)之間要相互獨(dú)立，互相制約，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)提供強(qiáng)有力的組織機(jī)構(gòu)保障。 2、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍建設(shè)。商業(yè)銀行也是一種企業(yè)，應(yīng)當(dāng)具有自身的企業(yè)文化和管理哲學(xué)，使銀行全體員工形成共同的理念和價(jià)值判斷，以銀行的使命

11、目標(biāo)、倫理道德作為自己的行為準(zhǔn)則，從而自覺(jué)自愿、心悅誠(chéng)服地為使銀行整體效益極大化、金融風(fēng)險(xiǎn)極小化而努力工作。以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)為核心，全面增強(qiáng)信貸人員的素質(zhì)和信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。 3、健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和評(píng)價(jià)機(jī)制。建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，對(duì)企業(yè)因財(cái)務(wù)變動(dòng)、經(jīng)營(yíng)狀況變動(dòng)、重要管理人員變動(dòng)等所導(dǎo)致的問(wèn)題貸款的可能出現(xiàn)發(fā)出及時(shí)的報(bào)警信號(hào)，使信貸人員及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，采取對(duì)策，減少或避免損失。實(shí)行企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)，就企業(yè)的管理狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等諸多項(xiàng)目進(jìn)行打分，然后加權(quán)平均得出總分值，并確定其風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，進(jìn)而確定其貸款方式和貸款定價(jià)等。 （二）科學(xué)設(shè)計(jì)貸款流程，不斷優(yōu)化信貸機(jī)構(gòu)。 1、強(qiáng)化貸前風(fēng)

12、險(xiǎn)防范與控制。在完善銀行貸審會(huì)制度基礎(chǔ)上，要重視下述幾個(gè)方面問(wèn)題：一是強(qiáng)化信貸員的信息搜集分析職責(zé)，明確責(zé)任，提高信息甄別能力。二是建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的貸款審查制度。在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款審查程序，建立授權(quán)授信制度，并借鑒國(guó)外銀行經(jīng)驗(yàn)，逐步建立中小企業(yè)貸款的標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)手段，提高貸款審批效率。三是建立中小企業(yè)信息系統(tǒng)，除企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、信用記錄外，應(yīng)注重企業(yè)主的個(gè)人素質(zhì)、信用、能力、企業(yè)技術(shù)、產(chǎn)品、市場(chǎng)現(xiàn)狀與前景等軟信息。四是建立中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度。信用評(píng)級(jí)指標(biāo)要注重中小企業(yè)的成長(zhǎng)性、盈利性等要素，同時(shí)充分發(fā)揮信用評(píng)估、信用擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)的作用。五是根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、信用等級(jí)實(shí)施不同的

13、抵押擔(dān)保制度。如信用貸款、保證人擔(dān)保、專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保、法人代表承擔(dān)連帶責(zé)任貸款等方式。 2、加強(qiáng)貸中監(jiān)控與幫助。一是加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控。信貸員要定期、不定期對(duì)企業(yè)進(jìn)行訪問(wèn)和檢查，重點(diǎn)監(jiān)控企業(yè)的貸款投向，項(xiàng)目進(jìn)展、技術(shù)、產(chǎn)品和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，采取有效措施，控制風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的增值服務(wù)。利用銀行的信息、技術(shù)、人才優(yōu)勢(shì)，及時(shí)為企業(yè)的技術(shù)開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)開(kāi)拓等提供相關(guān)信息咨詢，并重點(diǎn)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理提供幫助，以提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)成功率，掌握更充分內(nèi)部信息。三是建立中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，建立預(yù)警指標(biāo)，以更好把握企業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，控制風(fēng)險(xiǎn)。四是建立中小企業(yè)信貸退出機(jī)制。通過(guò)動(dòng)態(tài)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)

14、險(xiǎn)隱患，并采取相應(yīng)處理方法，保全銀行資產(chǎn)。 3、重視貸后控制與補(bǔ)救。一是規(guī)范貸后治理程序和內(nèi)容，從信用發(fā)生到收回必須建立嚴(yán)格、規(guī)范、科學(xué)的治理程序，明確各環(huán)節(jié)治理內(nèi)容和要求，建立考核制度。二是做好貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范化解措施，克服因銀企之間信息不對(duì)稱對(duì)信貸治理造成的不利影響。三是建立和完善一套具體、具體的貸后檢查考核治理辦法，把客戶檢查過(guò)程、信息分析過(guò)程、預(yù)警預(yù)告過(guò)程、客戶退出過(guò)程等納入信貸工作整體考核范疇，切實(shí)將貸后治理工作做到制度化、責(zé)任化、精細(xì)化。 結(jié)語(yǔ)：信貸業(yè)務(wù)是風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中小企業(yè)貸款是銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，金融機(jī)構(gòu)要高度關(guān)注放貸沖動(dòng)下的風(fēng)險(xiǎn)隱患積聚，一方面要科學(xué)把握信貸投放節(jié)奏，加大中小企業(yè)貸款力度，保持信貸投放對(duì)經(jīng)濟(jì)支持的可持續(xù)性；另一方面，又要排查風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持做到信貸投放與風(fēng)險(xiǎn)管理能力、專業(yè)人員素養(yǎng)和經(jīng)驗(yàn)相匹配，與客戶資源、項(xiàng)目?jī)?chǔ)備、細(xì)分市場(chǎng)相匹配，與客戶的有效信貸需求相匹配，與資本充足情況、撥備水平和資本補(bǔ)充前景相匹配，防止不審慎行為，以達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范齊頭并進(jìn)的目