如何構建中小企業(yè)信用擔保體系

1、如何構建中小企業(yè)信用擔保體系 多年來,融資難問題已成為制約我國中小企業(yè)快速進展的“瓶領”.主要原困在于,中小企業(yè)經營規(guī)模小、實力弱、可供抵押的有效資產少、財務制度欠規(guī)范而造成銀企間信息不對稱等,其中擔保體系不健全是中小企業(yè)融資難的主要因素之一。本文擬就如何構建中小企業(yè)信用擔保體系作一探討。 金融實務 如何構建中小企業(yè)信甩擔課簿系口朱偉杰 7年來，資難問題已成為制約我國中價機制，融又要結合區(qū)域實際，理定價或規(guī)可適當降低。合四要試行“險共擔”為了控風。二小企業(yè)快速進展的“領”主要緣由定一個收費率最高限額，如對信用擔保辦制擔保風險，信，擔保機構與銀行應各自瓶 . f j 在于，中小企業(yè)經營規(guī)模小、力

2、弱、供理的手續(xù)費不應超過擔保貸款額的 3貸擔當肯定的責任，而不應由擔保機構大包實可%,否就道， 抵押的有效資產少、財務制度欠規(guī)范而造款人以不動產 (主要是房地產 )作為反擔保大攬，則，會引發(fā)銀行的“德風險” 成銀企間信息不對稱等，其中擔保體系不的，收取手續(xù)費不應超過供應擔保額的即銀行由于知道即使債務人違約，自己的健全是巾小企業(yè)融資難的主要岡素之一。 2 %。不得違規(guī)出具擔保函或供應虛假擔保貸款也不會患病損失，因而放款后就不再 本文擬就如何構建中小企業(yè)信用擔保體系等，以爭取銀行機構和有關部門的合作與關注貸款的運用狀況、收回程度。因此，可作一探討。一 支持。同時 .國家應出臺相關法律法規(guī)，在為避開

3、債權人任意轉移風險，應讓銀行承 、 加大政策扶持 .進信用擔保體明確擔保機構的法律地位和愛護政策的同擔肯定的貸款損失。推目前，商業(yè)銀行出于防 系建設。國家應制定相關扶持政策，怏信 時，制定并仔細執(zhí)行信用擔保機構的市場范風險的需要，普遍地自行制定了擔保合加擔保責任包括貸款本息、息等內罰用擔保機構建設，快形成掩蓋面廣、切準人標準 .有關部門應對信用擔保機構的同文本，盡密合作的中小企業(yè)信用擔保體系。地方政府信譽度、展前景進行嚴格的測評 .證其容 .擔保機構既缺乏與商業(yè)銀行協(xié)商的余發(fā)保要主動出臺各項政策 .究制定具體方法，具備準入資質。如規(guī)定市、 (、鎮(zhèn) )地 .商業(yè)銀行又能減輕對企業(yè)事前評估與研 縣

4、區(qū))鄉(xiāng)( 通過財政參加、收優(yōu)待等方式，稅大力鼓舞級信用擔保機構注冊資金的最低額度、高事 中監(jiān)控的責任。對此，可借鑒國外的經 進展多種類型的中小企業(yè)貸款擔保機構，管人員的任職資格等，并不斷完善監(jiān)管制驗， 即擔保機構與商業(yè)銀行既分工又協(xié)作，如商業(yè)擔保機構、業(yè)互助擔保機構等。企不度和體系，從而促進整個信用擔保體系的商業(yè)銀行著重事中監(jiān)控，擔保機構重點是加強對企業(yè)的事前評估與事后追償及處斷完善對擔保機構的酣套管理，使擔保機健康持續(xù)進展。構的運作更加規(guī)范，更好地為中小企業(yè)融三、范經營行為。嚴掌握擔保風置 .方協(xié)調配合，同加強對擔保對象的規(guī)從雙共 五逐資服務，低銀行的授信風險同時應根據(jù)險。切實加強中小企業(yè)信

5、用擔保機構的風監(jiān)督。要探究創(chuàng)新?lián)ＤＪ?。步建立以降市場機制。對現(xiàn)有信用擔保機構進行清理、險管理與掌握擔保機構不能一視同仁地信用商會、 行業(yè)協(xié)會、企業(yè)互保、專業(yè)擔保 第擔聯(lián)重組和整合，步形成專業(yè)性強、域市場對全部中小企業(yè)賜予擔保，而應對擔保對公司(三方法人 )保等多元化、合擔逐區(qū)鮮亮、擔保機構數(shù)量適中的良性格局?？山ㄏ蟮馁Y格做出嚴格規(guī)定，慎重而有方案地保的新模式 .散信用擔保機構的風險。分立.及省級再擔保體系，組建全國中小選擇擔保對象。要完善業(yè)務操作流程。 一建四、進配套改革。斷提高服務水推不企業(yè)信用擔保協(xié)會，對擔保機構的資金來立健全對貸款戶的調查、審查、評審制度和平。應主動推動配套改革，以優(yōu)質

6、的服務水源、資助及補償、保企業(yè)及擔保機構跟蹤管理制度 .建立和完善風險管理和預平提高中小企業(yè)的綜合素養(yǎng)。擔保機構應資金受技人才培訓的信用評級和風險掌握與損失分擔、政府 警預報機制 .確保擔保貸款平安、流淌、增為中小企業(yè)供應理財、術詢問、的協(xié)調及監(jiān)管問題進行規(guī)范并形成制度。效。要實行比例擔保。實行比例擔保、 二嚴等各項配套服務，使擔保機構能獲得企業(yè)二、化自律監(jiān)管，格市場準入資格掌握擔?？傤~，不僅有利于加強擔保機更多的信息 .加強對企業(yè)的監(jiān)督 .降低風強嚴格。加快擔保制度立 法，明確行業(yè)主管部構與商業(yè)銀行的協(xié)作配合 .也是分散與控險，削減損失，就可以為更多的中小企業(yè)提門，快制訂和完善擔保機構管理方

7、法 .盡規(guī)制風險的有效措施，保機構在開辦初期，供擔保，現(xiàn)擔?；鸬牧夹匝h(huán)。同時，擔 實范擔?；鸬墓芾?.確擔保機構、行和擔保貸款余額的最高限額應不超過實有資擔保機構還可以進展中小企業(yè)信用評估機明銀 受保企業(yè)相互對稱的責權利關系 .促進擔本金的 5倍，同時要掌握對單個企業(yè)的擔構、計師事務所和審計師事務所 .中小會對保機構健康進展。地應結合區(qū)域實際。各制保金額，而且主要是對中小企業(yè)的流淌資企業(yè)統(tǒng)一進行信用評級、財務診斷分析，便定行業(yè)規(guī)章或自律公約，明確行業(yè)的自律金和短期貸款進行擔保。三要建立反擔保于政府加強對中小企業(yè)的監(jiān)督管理和銀行義務，化行業(yè)自律和協(xié)作，斷提高自身制度。為防止被擔保人任意逃廢債務和轉放 X-強不 O, J中小企業(yè)進行貸款、滿足中小企業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務運營力量。擔保機構要堅持誠移風險，接受擔保的企業(yè)也應向擔保機構進展的金融服務需要信立業(yè)，范遵守法律經營，明確擔保收費項供