小微企業(yè)信貸模式研究

1、小微企業(yè)信貸模式研究摘要：小微企業(yè)是我國經濟的主要力量并且是社會就業(yè)的主要承當者，對社會的前進開展起到了很大的作用。然而小微企業(yè)融資難的問題一直是制約其開展的重要因素。以阿里小貸為代表的基于大數據平臺的互聯(lián)網金融降低了小微企業(yè)融資交易本錢，緩解了信息不對稱程度，向小微企業(yè)提供了在傳統(tǒng)金融模式下無法享受的信貸金融效勞，為破解小微企業(yè)的融資困境開創(chuàng)了新的解決路徑。最后基于大數據平臺如何更好地促進小微企業(yè)從互聯(lián)網金融中獲得融資提出建議。關鍵詞：小微企業(yè)；大數據平臺；互聯(lián)網金融；阿里小貸一、引言小微企業(yè)是我國經濟的主要力量并且是社會就業(yè)的主要承當者，對社會的前進開展起到了很大的作用。但是其融資難題一直

2、是制約小微企業(yè)開展和成長的主要原因。在互聯(lián)網金融的新格局下，大數據的金融應用將發(fā)揮著巨大作用，作為互聯(lián)網時代下金融業(yè)的“新常態(tài)。在新的常態(tài)下，探索利用大數據平臺的信息優(yōu)勢,更好地為小微企業(yè)提供信貸支持。2021年國務院下發(fā)?對于進一步推動中小企業(yè)成長假設干意見?以來，隨著國家和地方各級人民政府一系列支持和鼓勵中小企業(yè)開展政策措施的實施，促進了我國中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)健康迅速地成長。如今，小微企業(yè)已成為國民經濟和社會成長的重要構成局部。雖然我國小微企業(yè)對我國經濟、社會做出了很大奉獻，但是同時也面臨著融資難的問題。二、小微企業(yè)融資模式在傳統(tǒng)的融資模式中，由于小微企業(yè)對銀行等傳統(tǒng)金融機構的產品結

3、構、金融業(yè)務和貸款手續(xù)不是很了解，所以銀行通常會拒絕小微企業(yè)貸款。而互聯(lián)網融資模式對小微企業(yè)的門檻低，小微企業(yè)提出貸款申請后，大多數都可以獲得貸款。在傳統(tǒng)的融資模式中，小微企業(yè)的貸款利率和貸款本錢都很高，而互聯(lián)網融資模式有自己的平臺可以根據企業(yè)的自身情況選擇出最適合企業(yè)的利率，貸款手續(xù)簡單，本錢較低。銀行等傳統(tǒng)金融機構通常辦理貸款需要很長時間，互聯(lián)網融資模式主要在線上進行辦理時間相對較短，也能夠快速地周轉小微企業(yè)的流動資金，及時解決問題。電商融資模式和P2P融資模式的開展，有效的緩解了小微企業(yè)的融資問題。而隨著互聯(lián)網金融的不斷應用，給借貸雙方和第三方平臺都帶來了利益。但是由于互聯(lián)網金融征信系統(tǒng)

4、的不完善、政策法規(guī)的缺乏以及系統(tǒng)問題的漏洞，小微企業(yè)融資還有難題。為了更好地解決小微企業(yè)融資問題，我們必須提高互聯(lián)網信息的真實性和增加更多渠道獲得信息來更好地運用大數據平臺。三、基于大數據平臺的互聯(lián)網金融與小微企業(yè)融資以阿里小貸為例當前，有很多金融機構由于沒有對稱的信息，所以小微企業(yè)融資難問題一直存在，但是近年大數據平臺的開展很好地解決了這個問題。阿里小貸模式中的“大數據平臺，就是對其商務平臺上的長期數據進行深層次地收集、挖掘和分析，這些數據量十分龐大，所以在整合過程中，阿里巴巴建立很多種數據模型，對提取出來的初始的數據進行有效地分析和探索，這些數據經過分類、剖析以及理解之后，會產生極有價值的

5、信息，這些信息對阿里巴巴來說，價值量是不可衡量的。這些數據是阿里巴巴的根底，它們像一根根鏈條，通過大數據平臺連接起來，組合成有用的信息，所以大數據平臺就相當于技術工，它把數據加工成信息，而且是有價值的信息。這就是為什么大數據平臺是互聯(lián)網金融中的阿里巴巴能夠運行以及阿里小貸模式能夠廣泛應用的巨大根基。阿里巴巴想解決小微企業(yè)融資難題，必須保證大數據的信息真實性，實現其商業(yè)價值，阿里巴巴也才能更好地開展。大數據平臺上的原始數據是沒有任何價值而言的，只有把這些海量的數據經過多種數據模型的分析處理之后轉變成有效信息。從這些經過處理的信息中就可以看出小微企業(yè)的交易運營情況以及信用情況，也能實時監(jiān)控小微企業(yè)

6、的變化。而這些龐大的數據主要來源下面三個方面：一是電商平臺數據，這是阿里巴巴海量數據中最為關鍵的數據。阿里巴巴、淘寶和支付寶上每次舉行活動所擁有的各類數據，其中囊括上游和下游交易狀況、小微企業(yè)實時情況、小微企業(yè)產品情況、投訴糾紛情況等。二是貸款申請數據，客戶遞交貸款申請之時，要遞交本身的各類信息，比方家庭狀況、公司有關的信息、學歷情況、收入情況、住房貸款等數據。三是外部數據，這是為了多方面獲得數據從而更好地完善大數據平臺。包含了水電費、海關、稅收、話費、網費和央行信息系統(tǒng)的數據，還有對電商網絡平臺外部的信息提煉，比方小微企業(yè)在網上和各個客戶的交流信息等。阿里小貸審核的低本錢和高效率?；诖髷祿?/p>

7、平臺之下阿里巴巴收集信息的本錢很低，而銀行由于信息不對稱的問題那么花費大量的時間和人力本錢，也降低了貸款審核手續(xù)的效率。在貸后，阿里小貸通過平臺的信息可以實時掌握各個環(huán)節(jié)如申請者的資信狀況以及貸款的進度等。阿里小貸平均一位從業(yè)人員要為200多個客戶提供效勞是銀行的14倍，極大地省去了審核本錢和運營本錢。通過大數據平臺各種數據模型的分析，能夠減少信貸審核的時間以此提高效率。阿里巴巴、淘寶和支付寶平臺上所擁有的各類數據，這些數據包含了產品好壞、客戶滿意程度、產生糾紛狀況、交易數量以及交易金額等信息，還包含了水電費、海關、稅收、話費、網費和央行信息系統(tǒng)的數據等外部平臺的信息，從各個層面和各個維度精確

8、掌控企業(yè)的信用狀況。大數據平臺改變銀行企業(yè)之間信息不對稱的問題，它也為阿里小貸開展小微企業(yè)信貸業(yè)務提供了強大的支持。阿里小貸具有方便快捷的特點。阿里巴巴的信用貸款全部的手續(xù)都是在網上完成的，貸款時間3分鐘到一周即可發(fā)放。這種新的貸款授信方式比傳統(tǒng)金融下的銀行貸款更快速、方便。而銀行這種傳統(tǒng)的金融機構在對申請人進行審核時，手續(xù)復雜還要很多時間，而小微企業(yè)需要的就是快速的流動資金，長時間的審核會對小微企業(yè)的經營產生影響。阿里巴巴基于大數據平臺下，商戶貸款款項可以任何時候借款還款，大大提高了效率。四、完善我國互聯(lián)網大數據平臺下小微企業(yè)融資的建議一完善信用擔保體系征信擔保公司是小微企業(yè)大數據信貸新模式

9、的重要參與角色，它為新模式提供“大數據信息，作為判斷貸款企業(yè)的信用水平和還款能力的重要依據，因此提高征信擔保公司的效勞能力顯得尤為重要。由于面向小微企業(yè)貸款提供征信擔保的公司剛剛起步，需要通過國家政策引導和扶持進而完善信用擔保體系，我國政府在臺出支持小微企業(yè)優(yōu)惠政策的同時，必須加大力度扶持征信擔保行業(yè)的開展，實行稅收優(yōu)惠減免政策,促進征信擔保行業(yè)的健康成長，提高其擔保效勞能力。征信擔保公司通過強化自身公司治理結構，加強風險內控能力建設，不斷提高征信擔保公司人員專業(yè)素質水平，提升小微企業(yè)信貸效勞擔保的質量。同時完善再擔保機制，構建全面的擔保效勞體系來防范信貸違約風險，通過風險共擔機制，來提升商業(yè)

10、銀行發(fā)放貸款的積極性，從而支持小微信貸業(yè)務的各個方面的開展。二完善國家征信體系貸款企業(yè)信息不透明是小微企業(yè)貸款困難的根本因素,因此解決銀企之間信息不對稱問題成為關鍵，在信息對稱和透明方面單單靠商業(yè)銀行和征信擔保公司是不夠的，因此，需要政府花大力氣整合各方資源，在各方的積極參與下，構建和完善我國征信體系。政府充分發(fā)揮自身資源優(yōu)勢，牽頭整合各方銀行機構、稅務機關、工商機構、海關、公積金中心資源，抓取小微企業(yè)貸款信息、違約記錄、納稅情況、注冊信息、經營情況、職工公積金繳存數據等關鍵數據，構建小微企業(yè)信用資質檔案，實現信息資源共享。這些信息可以使商業(yè)銀行越發(fā)全面和準確地知道小微企業(yè)的實際情況，降低違約概率，起到增信作用，促進銀企之間的和諧共贏。三拓展小微信貸渠道小微企業(yè)在地域分布上非常廣泛，在互聯(lián)網大數據運用的推動下，小微企業(yè)大數據信貸新模式需要商業(yè)銀行積極與擁有“大數據信息的企業(yè)平臺合作，擴大小微信貸效勞范圍，盡可能多的滿足我國小微企業(yè)的信貸需求，才能讓更多的小微企業(yè)參與進來，開拓諸如收單機構、電商平臺、政府采購平臺、供給鏈平臺等擁有“大數據信息的企業(yè)平臺，這些企業(yè)平臺都是非常