地方農(nóng)保發(fā)展對(duì)策研討

1、地方農(nóng)保發(fā)展對(duì)策研討 作者：張於倩 姜良 黃穎利 單位：黑龍江省高校人文社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)研究基地 林業(yè)經(jīng)濟(jì)管理研究中心 哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析 哈爾濱陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的保費(fèi)現(xiàn)狀2010年，哈爾濱市將大型牲畜、糧食作物和油料作物全部納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，列入中央財(cái)政補(bǔ)貼的能繁殖母豬、奶牛、水稻、玉米、小麥、大豆及其他油料作物全部參加保險(xiǎn)，保費(fèi)由中央財(cái)政補(bǔ)貼為主，農(nóng)(牧)場(chǎng)、上市公司補(bǔ)貼為輔;馬鈴薯、亞麻、雜豆、白瓜籽等經(jīng)濟(jì)作物自愿參加保險(xiǎn)，保費(fèi)由農(nóng)(牧)場(chǎng)和上市分公司進(jìn)行補(bǔ)貼(圖略)。哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收支現(xiàn)狀結(jié)合可知除2006年以外，哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的簡(jiǎn)單賠付率都高于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平均水平

2、，2003年、2004年、2005年和2009年這4年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)支出遠(yuǎn)高于保費(fèi)收入。這一方面反映了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)嚴(yán)重，另一方面也反映了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼政策的迫切需要。側(cè)面反映了哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈、需求明顯不足、供給嚴(yán)重短缺的客觀事實(shí)，同時(shí)也說(shuō)明了哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度政策上的不完善。2008年，哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收入實(shí)現(xiàn)歷史新高，達(dá)到11417萬(wàn)元，占保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入的1.63%。2008年，哈爾濱市保險(xiǎn)險(xiǎn)行業(yè)總體上的簡(jiǎn)單賠付率為44.49%，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的簡(jiǎn)單賠付率為57.71%，說(shuō)明了哈爾濱市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀得到了一定的改善，但仍處于初見(jiàn)成效階段。2009年，哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收

3、入為2375萬(wàn)元左右，較2008年收入明顯減少。由此可見(jiàn)，哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制中還存在著許多亟待解決的問(wèn)題。 哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題及原因分析 結(jié)合哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，本文認(rèn)為哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中主要存在以下問(wèn)題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足目前，哈爾濱市已推出了以種植險(xiǎn)及養(yǎng)殖險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目。但從調(diào)研情況看，哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍表現(xiàn)為整體需求不足。目前包括陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司在內(nèi)的多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，也都由于農(nóng)戶(hù)缺少投保積極性、保險(xiǎn)沒(méi)有經(jīng)濟(jì)效益，未開(kāi)展或已停止了相關(guān)業(yè)務(wù)。早在2007年，人保財(cái)險(xiǎn)哈爾濱市分公司就推出了塑料大棚種植保險(xiǎn)，由于農(nóng)戶(hù)投保積極性低，2008年以后無(wú)一人投

4、保。造成這一現(xiàn)狀的原因是多方面的:一方面是種植險(xiǎn)及養(yǎng)殖險(xiǎn)以外的其他涉農(nóng)商業(yè)險(xiǎn)沒(méi)有享有政府補(bǔ)貼，雖然保障較高，但由于保費(fèi)高于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民參保意愿不強(qiáng)，商業(yè)保險(xiǎn)公司也不愿涉足;另一方面，哈爾濱市大多數(shù)農(nóng)民收入較低，保費(fèi)支付能力弱，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)力不足;再次，由于長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行的政府救濟(jì)制度，農(nóng)民對(duì)政府有很強(qiáng)的依賴(lài)性，對(duì)災(zāi)害的發(fā)生、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)心存僥幸，懷有“天災(zāi)人禍躲不過(guò)”的心理，并且農(nóng)民的保險(xiǎn)知識(shí)匱乏，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，以及對(duì)保險(xiǎn)賠付持有懷疑態(tài)度，這都導(dǎo)致了目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足的現(xiàn)狀。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品性和消費(fèi)上存在非排他性，這必然會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的減少，使農(nóng)業(yè)

5、保險(xiǎn)需求偏低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多變、可控性差以及分散承保的高成本、保險(xiǎn)期間防范風(fēng)險(xiǎn)的高投入和風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生后的查勘定損工作的高技術(shù)要求，使得哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理成本大大提高。而作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以追逐利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的，不得不考慮自身的經(jīng)營(yíng)效益。為了可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司在厘定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率時(shí)，傾向于采用較高費(fèi)率以確保不虧損。但是作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售對(duì)象的農(nóng)民，他們的收入水平相對(duì)較低，難以接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，需求拉動(dòng)的缺乏以及較高的賠付率和營(yíng)運(yùn)成本致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品難以發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)防范和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆e極作用，保險(xiǎn)公司往往因虧損而逐步退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一經(jīng)營(yíng)領(lǐng)

6、域，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足3。本文認(rèn)為，目前哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他商業(yè)保險(xiǎn)面對(duì)的政策優(yōu)惠并無(wú)本質(zhì)上的差異，這與農(nóng)業(yè)險(xiǎn)賠付率高、虧損嚴(yán)重的具體經(jīng)營(yíng)情況不相配。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，是沒(méi)有市場(chǎng)主體愿意自覺(jué)提供產(chǎn)品的，但同時(shí)它又具有正的溢出效應(yīng)，完全按照商業(yè)模式運(yùn)作，這必然導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象發(fā)生，加之政府對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)虧損補(bǔ)貼不足或不到位，也制約了保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)的積極性。行政手段推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效果不理想在當(dāng)前大多數(shù)農(nóng)民不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況下，農(nóng)險(xiǎn)承保公司直接面向農(nóng)民開(kāi)展業(yè)務(wù)，工作效率較低，成本較高，效果也不理想，因此必須借助政府的強(qiáng)力推動(dòng)和參與。但目前哈爾濱市轄區(qū)內(nèi)某些縣(市)對(duì)于政

7、府在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中如何定位還把握不準(zhǔn)，為了完成試點(diǎn)任務(wù)，往往通過(guò)行政命令將參保任務(wù)層層分解到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村，要求必須全部按期完成，有的甚至將參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與糧食直補(bǔ)等惠民政策直接掛鉤，侵害了農(nóng)民利益。同時(shí)，在承保公司的選擇上，采取行政指定而非公開(kāi)招標(biāo)的競(jìng)爭(zhēng)方式產(chǎn)生，使得承保公司沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)壓力，更沒(méi)有動(dòng)力去優(yōu)化保險(xiǎn)條款，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，降低保險(xiǎn)費(fèi)率，提高服務(wù)水平，政府也失去了利用市場(chǎng)杠桿調(diào)動(dòng)農(nóng)民和承保公司兩方積極性的機(jī)會(huì)4。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍偏窄政府通過(guò)推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，幫助承保公司擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)規(guī)模，防范和控制了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，降低了經(jīng)營(yíng)成本。但承保公司卻沒(méi)有適當(dāng)放寬保險(xiǎn)責(zé)任。如前所述，目前哈爾濱市僅僅推出了以

8、糧食作物、大型牲畜和少數(shù)油料作物為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目。有些保險(xiǎn)責(zé)任與農(nóng)民的實(shí)際需求有所偏離，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的保障作用，農(nóng)民參保積極性大打折扣。比如，哈爾濱市早春時(shí)期低溫凍害對(duì)水果生產(chǎn)的威脅最大，果農(nóng)尤為關(guān)注，但哈爾濱市的水果政策性保險(xiǎn)最初卻未將其納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，給多數(shù)果農(nóng)造成“有險(xiǎn)不保、保卻無(wú)險(xiǎn)”的印象，對(duì)水果保險(xiǎn)產(chǎn)生抵觸情緒，這反映出哈爾濱市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍偏窄。缺乏有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制從目前哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施方案規(guī)定建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，但其基金的建立還沒(méi)有得到具體的實(shí)施，并且其本身的措施也具有不合理性，哈爾濱市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)定了風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，最高賠付總額

9、以當(dāng)年全部保費(fèi)收入的三倍為最高限。例如某年發(fā)生巨災(zāi)，那么農(nóng)民受到的經(jīng)濟(jì)損失額很可能超過(guò)保費(fèi)收入的三倍。 推進(jìn)哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策 針對(duì)哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)運(yùn)行中存在的問(wèn)題，結(jié)合哈爾濱地區(qū)的實(shí)際情況，改善和發(fā)展哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的具體建議可從以下幾方面入手。積極引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)自愿購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)從農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)看，哈爾濱市廣大農(nóng)民主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)還比較薄弱，政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)逐步采取給予農(nóng)民一定參保優(yōu)惠，以及經(jīng)濟(jì)性強(qiáng)制措施等手段引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，具體的方式可試采用提供的有關(guān)補(bǔ)貼、優(yōu)惠政策、農(nóng)業(yè)信貸以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中附加的農(nóng)業(yè)服務(wù)(即購(gòu)買(mǎi)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就可以享受保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的病蟲(chóng)害防治等農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù))

10、等。確保主要糧食作物的財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)標(biāo)的是所承保的所有標(biāo)的集合，包括與種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)財(cái)產(chǎn)本身及與其有關(guān)的利益和責(zé)任，如農(nóng)作物、林木、各種飼養(yǎng)動(dòng)物等。根據(jù)國(guó)家、黑龍江省及哈爾濱市的財(cái)力，在目前情況下還不可能對(duì)所有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種全部予以補(bǔ)貼，所以財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的確定應(yīng)堅(jiān)持最低保障、循序漸進(jìn)和保障糧食安全的原則，重點(diǎn)補(bǔ)貼關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)產(chǎn)品。當(dāng)前應(yīng)把哈爾濱市主要糧食作物和主要畜、禽養(yǎng)殖作為政策補(bǔ)貼的對(duì)象。具體來(lái)說(shuō)，在重點(diǎn)考慮水稻、小麥、玉米、大豆和能繁殖母豬、奶牛這些保險(xiǎn)標(biāo)的以外，適當(dāng)考慮馬鈴薯等一些產(chǎn)量較高的經(jīng)濟(jì)類(lèi)作物。此外，在農(nóng)戶(hù)自愿參保的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目里適當(dāng)放寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任范

11、圍，進(jìn)一步增加保險(xiǎn)標(biāo)的物的種類(lèi)。運(yùn)用綜合性的補(bǔ)貼方式從以上分析和實(shí)際調(diào)研情況來(lái)看，農(nóng)戶(hù)和保險(xiǎn)公司都迫切需要政策性補(bǔ)貼，目前哈爾濱市只對(duì)保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，在今后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中應(yīng)考慮運(yùn)用直接補(bǔ)貼和間接補(bǔ)貼兩種方式相結(jié)合。在直接補(bǔ)貼方式下，農(nóng)民與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)單時(shí)，只交納保險(xiǎn)單上列明由農(nóng)民自身承擔(dān)的保費(fèi)部分，財(cái)政補(bǔ)貼部分由國(guó)家財(cái)政替農(nóng)民直接交納，同時(shí)要建立懲罰機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)有騙保等行為，視情節(jié)減少或取消下一年的補(bǔ)貼，在一定程度上避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的發(fā)生;對(duì)于間接補(bǔ)貼，可以以大災(zāi)準(zhǔn)備金補(bǔ)貼，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼等形式，考慮到目前哈爾濱市財(cái)力狀況和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建議采取就低的補(bǔ)貼方案，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)

12、模的3%6%提供經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼，同時(shí)對(duì)監(jiān)管部門(mén)公司業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)情況進(jìn)行有效跟蹤，建立彈性補(bǔ)貼制度，適時(shí)調(diào)高或降低補(bǔ)貼額度5。施行差別的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)目前，哈爾濱市的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異較大，農(nóng)民收入水平也存在一定差距，而現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并未能做到嚴(yán)格的費(fèi)率區(qū)分，這時(shí)如果實(shí)行統(tǒng)一的保費(fèi)補(bǔ)貼率，各農(nóng)戶(hù)的保險(xiǎn)責(zé)任和保費(fèi)負(fù)擔(dān)就很不對(duì)等，逆選擇的行為就會(huì)進(jìn)一步激化。因此，為了提高補(bǔ)貼資金地運(yùn)用效率，在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼時(shí)，應(yīng)該采取差別的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域保險(xiǎn)費(fèi)率為主，同時(shí)輔以不同地區(qū)農(nóng)民的支付能力來(lái)制定補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散與防范機(jī)制本研究認(rèn)為目前哈爾濱市應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的方式是再保險(xiǎn)和建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，而最有效的方式是盡快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金?；廪r(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，并非是單個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司力所能及的，也不是再保險(xiǎn)公司所能解決的6。因此，建立政府主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體提供一定程度的補(bǔ)