ATM技術(shù)發(fā)展趨勢及應(yīng)用前景分析

1、度安排, 重視對其運(yùn)作機(jī)制的分析, 對有效消除其負(fù)面效應(yīng), 促進(jìn)我國金融 的健康發(fā)展具有重要現(xiàn)實(shí)意義。金 3 黃 誠 , 李 純 安. 電 子 貨 幣 的 本質(zhì)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下的金融制度的創(chuàng) 新j.經(jīng)濟(jì)科學(xué), 2000, 2 4 冉勇. 論我國中央銀行對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管j.財經(jīng)科學(xué), 2001, 2結(jié)語電子貨幣的快速發(fā)展對金融體系 將會 產(chǎn) 生 巨 大 的 影 響, 對 傳 統(tǒng) 貨 幣 政 策體系產(chǎn)生的影響更是不容忽視。當(dāng) 然, 我國電子貨幣的發(fā)行與流通相對 于紙幣的發(fā)行與流通而言, 其規(guī)模和 領(lǐng)域還是相當(dāng)有限的, 電子貨幣內(nèi)在【參考文獻(xiàn)】 1 張玉喜. 網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險管理 研究 j .管理世界

2、, 2002, 10 2 李雙鍵.銀行 unix 網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的 5倪 建 民 ,崔 宇 清 .網(wǎng) 上 銀行風(fēng)險識別與監(jiān)管框架j.國際金融研究, 2001, 3at m技術(shù)發(fā)展趨勢及應(yīng)用前景分析 季白楊 張樹人( 信雅達(dá)系統(tǒng)工程股份有限公司, 浙江杭州, 310053)【摘 要】隨著信息技術(shù)的發(fā)展, 銀行自動柜員機(jī)( atm) 的體系架構(gòu)也在不斷地發(fā)展變化, 從以往的完全依賴于硬件、發(fā)展到依賴于少數(shù)的專有操作系統(tǒng)平臺, 再到目前的開放式 atm 體系架構(gòu)。新的體系架構(gòu)大 大降低了 atm 軟硬件個性化設(shè)計的門檻, 降低了銀行的商家依賴性, 銀行可以根據(jù)自己的一些個性化業(yè)務(wù) 和特殊應(yīng)用情景提出定制要

3、求, 或自行采購不同的硬件配件并自主設(shè)計個性化 atm 的軟件。這一變化給銀 行發(fā)展新的衍生業(yè)務(wù)提供了機(jī)遇, 本文在綜合總結(jié)當(dāng)前 atm 技術(shù)在各方面發(fā)展的前沿趨勢的基礎(chǔ)上, 對這 些新技術(shù)的應(yīng)用前景、可能給銀行業(yè)帶來的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式進(jìn)行了分析?！娟P(guān)鍵字】atm芯片信用卡w eb atm emv隨著 中 國 支 付 體 系 的 全 面 建 立 ,我國銀聯(lián)與世界一些主要國家和地區(qū) 之間加強(qiáng)了合作, 我國的銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)也 成 為 世 界 金 融 網(wǎng) 絡(luò) 體 系 的 一 部 分 , atm 業(yè) 務(wù) 相 關(guān) 的 一 些 技 術(shù) 標(biāo) 準(zhǔn) 與 使 用標(biāo)準(zhǔn)也因此必須與世界接軌。在這 種情形下, 追蹤掌握國際上 a

4、tm 技術(shù) 發(fā)展的前沿動向, 分析最新的前沿技術(shù)在國外其他地區(qū)的應(yīng)用狀況, 不僅有 助 于 在 atm 技 術(shù) 發(fā) 展 過 程 中 增 加 我國的參與意識, 增強(qiáng)我國在 atm 相 關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)上的自主性, 也可啟發(fā)我 國銀行在開發(fā)新的應(yīng)用業(yè)務(wù)模式時的 思考, 對于國內(nèi) atm 相關(guān)研發(fā)制造企 業(yè)來說, 正確地掌握了 atm 技術(shù)的發(fā) 展趨勢和應(yīng)用前景, 有助于更加積極地去 應(yīng) 對 這 個 產(chǎn) 業(yè) 未 來 的發(fā) 展 變 化 ,從而更及時地開發(fā)出符合國際發(fā)展趨 勢的新產(chǎn)品。本文首先對 atm 技術(shù)體系的變革 進(jìn)行了綜合回顧, 然后對最新技術(shù)發(fā)展 及其在其他國家或地區(qū)的銀行中應(yīng)用 的現(xiàn)狀進(jìn)行了介紹與

5、分析, 主要介紹了 開放式 atm 技術(shù)架構(gòu)、芯片信用卡、【作者簡介】季白楊( 1972) , 男( 漢) , 福建人, 工學(xué)博士, 高級工程師, 信雅達(dá)公司總工程師, 研究方向: 信息系統(tǒng)集成, 金融信息化。張樹人( 1975.3- ) , 男( 漢) , 河南人, 工學(xué)博士, 信雅達(dá)公司高級工程師, 研究方向: 信息系統(tǒng)。emv 標(biāo)準(zhǔn)、以及 web atm 技術(shù)等發(fā)展變化的背景, 然后對這些新技術(shù)在銀行 業(yè)的發(fā)展與應(yīng)用前景進(jìn)行了分析。息 格 式 標(biāo) 準(zhǔn) , 它 與 xfs 一 起 , 能 夠 共同促進(jìn) atm 行業(yè)的技術(shù)發(fā)展。xfs 和 ifx 協(xié)議的產(chǎn)生, 讓 atm 系 統(tǒng) 集 成 不

6、 再 受 限 于 特 定 的 atm 硬 件廠商, 而可以在同一 atm 終端系統(tǒng) 中集成多家廠商的軟件和硬件, 這就 是所謂的開放式 atm 架構(gòu)。對于 atm 行業(yè)來說, 開放式 atm 架構(gòu)意味著銀行能夠更加快速容易的 維護(hù)和擴(kuò)充 atm, 從而給銀行帶 來 更 多的收益。如果銀行使用了基于 xfs 的應(yīng)用程序, 則可以使銀行網(wǎng)絡(luò)更加 容易去管理, 且花費(fèi)更少, 這種情況在 銀行整體實(shí)施多廠商跨平臺策略后更 見其優(yōu)越性。比如, 一些純軟件廠商開 始 在 xfs 與 ifx 的 基 礎(chǔ) 上 提 供 軟 件 開發(fā)包 sdk 給銀行, 基于這些 sdk 開 發(fā) 出 來 的 程 序 同 樣 具

7、有 atm 硬 件 無 關(guān)性。absolute systems( 南非) , dynasty ( 瑞 典 ) , kal( 英 國 ) 以 及 phoenix in-teractive ( 加 拿 大 ) 等 公 司 都 開 發(fā) 了 類 似的軟件平臺解決方案, 銀行在這些 軟 件 平 臺 上 可 自 主 開 發(fā) atm 相 關(guān) 軟 件, 從而能夠?qū)崿F(xiàn)一些個性化的銀行 atm 業(yè)務(wù), 如 atm 窄告、基于 atm 與 網(wǎng)點(diǎn)地理信息的綜合導(dǎo)購服務(wù)等。開 放式架構(gòu)還讓銀行自行選擇不同公司 的配件自行組裝成為可能, 銀行不再 綁定到一家特定的廠商, 這樣不僅提 高了銀行設(shè)計 atm 的自主性, 讓銀

8、行 不再受限于現(xiàn)有 atm 成品的限制, 比 如在組裝過程集成添加一些輔助安全 保障的附件等, 也降低了銀行對硬件 的依賴性, 使銀行可以在更大的范圍 內(nèi)進(jìn)行 atm 的采購, 拓寬了銀行的采 購網(wǎng)絡(luò)和采購渠道。同時, 銀行可以將 atm 交給一家另外的公司來維護(hù), 或 讓各個獨(dú)立配件的廠商去維護(hù)自己的 配件、軟件公司維護(hù)自己的軟件, 這樣 銀 行 就 可 以 從 繁 重 的 atm 開 發(fā) 及 維 護(hù)工作中解脫出來。銀 行 卡 向 智 能 芯 片 銀 行 卡 的 技 術(shù) 升級, 這一技術(shù)升級將會給以銀行卡為 載 體 的 atm 應(yīng) 用 模 式 帶 來 新 的 變 革 機(jī)遇。根據(jù)國際三大銀行卡

9、組織: euro- pay( 歐陸卡, 已被萬事達(dá)收購) 、mas- tercard( 萬事達(dá)卡) 和 visa( 維薩) 共同 發(fā) 起 制 定 的 智 能 芯 片 銀 行 卡 技 術(shù) 標(biāo) 準(zhǔn): emv 標(biāo)準(zhǔn)的要求, 銀行卡 cpu 芯 片要具有獨(dú)立運(yùn)算、加解密和存儲能 力, 以達(dá)到更高的安全性, 從而減少信 用卡欺詐行為。目前 , 全 球已經(jīng)實(shí)施或計劃實(shí)施 emv 遷移的國家和地區(qū)超過了 30 個, 發(fā) 行 符 合 emv 標(biāo) 準(zhǔn) 的 金 融 卡 近 2 億 張, 發(fā)放符合 emv 標(biāo)準(zhǔn)的終端超過 200 萬臺。其中, 歐洲全面啟動了遷移計劃,2003 年底已有 50%的卡片符合了 emv

10、標(biāo)準(zhǔn), 2005 年 visa 和 mastercard 在歐 洲啟動風(fēng)險轉(zhuǎn)移政策, 從 2006 年開始, 所有 visa 和 mastercard 品牌的 ic 卡都 必須符合 emv 標(biāo)準(zhǔn)。亞太區(qū)也有 10 多 個國家和地區(qū)啟動了 emv 遷移計劃, 其中日本、韓國、馬來西亞、臺灣已經(jīng)完 成或正在進(jìn)行整體性的遷移。emv 遷移 已經(jīng)并且還將持續(xù)對全球銀行卡產(chǎn)業(yè) 產(chǎn)生重大影響, 成為了國際銀行卡產(chǎn)業(yè) 發(fā)展的重要趨勢。雖然信用卡遷移到 emv 芯片卡, 可提高支付安全、減少信用卡欺詐, 但 改變一個國家支付卡系統(tǒng)架構(gòu) ( 這一 架構(gòu)包括卡、pos 終端、atm、通訊網(wǎng)、 交換 機(jī) 、主 機(jī)

11、系 統(tǒng) ) 的 成 本 , 通常 遠(yuǎn) 高 于銀行存續(xù)期內(nèi)潛在欺詐與交易操作 帶來的成本。許多國家和地區(qū)的銀行 覺得, 遷移在目前的市場情形下還不 太成熟。就我國而言, 目前信用卡消費(fèi) 相對還十分有限, 且信用卡欺詐較少, 而完成國內(nèi)現(xiàn)有的信用卡和支付體系 整 體 遷 移 總 成 本 將 高 達(dá) 數(shù) 百 億 人 民 幣。結(jié)合我國具體國情, 中國人民銀行 就我 國 銀 行 卡 emv 遷 移 , 提 出 “積 極 應(yīng)對, 審慎實(shí)施”的指導(dǎo)方針, 以及“先 標(biāo) 準(zhǔn) 、后 試 點(diǎn) ; 先 收 單 、后 發(fā) 卡 ; 先 外1.atm 技術(shù)體系的變革銀 行 atm 體 系 架 構(gòu) 的 發(fā) 展 可 分 為

12、三 個 階 段 。在 atm 發(fā) 展 的 第 一 階段,銀 行 atm 軟 件 完 全 依賴 于 atm硬件廠商。在 atm 發(fā)展的第二階段,大多數(shù) atm 開始采用 ibm 的 os/2 操 作系統(tǒng)作為軟件基礎(chǔ)平臺, 但每個硬 件廠商仍然都有自己的一套獨(dú)立軟件 運(yùn)行環(huán)境、以及獨(dú)立的用于主機(jī)和終 端 之 間 通 訊 的 消 息 協(xié) 議 , 如 ncr 的 ndc+、diebold 的 912 等, 不 同 廠 商 之間的 atm 軟件仍然難以兼容。atm 發(fā) 展 的 第 三 階 段 , atm 開 發(fā) 平 臺 由 os/2 向 windows 平 臺 的 遷 移, 在 網(wǎng) 絡(luò) 通 信 上 越

13、來 越 多 地 使 用 tcp/ip 網(wǎng) 絡(luò) 來代 替 舊 的 x.25 或 sna 網(wǎng) 絡(luò) , 并且 發(fā) 展 制 訂 出 了 大 大 解 放 atm 系 統(tǒng) 的 架構(gòu)模式的 xfs 標(biāo)準(zhǔn)與 ifx 協(xié)議。xfs 是一個開放的軟件層,能夠從 atm 中抽象出 atm 硬件, 能夠使不同廠家的硬件與軟件對接起來。ifx ( interactive financial exchange) 是 一 個行業(yè)標(biāo)準(zhǔn), 規(guī)定了 atm 終端與主機(jī) 之 間 的 消 息 通 訊 協(xié) 議 。xfs 由 微 軟1991 年 發(fā) 起 的 bsvc ( banking solu- tions vendor counci

14、l) 演 變 而 成 , 全 稱 是 wosa/xfs ( windows open system architecture/extensions for financial services) , 它的目 標(biāo)將 硬 件 與 軟 件 分開, 從而提供多廠商硬件支持的能力。自從 1998 年開始, wosa/xfs 標(biāo) 準(zhǔn) 由 cen ( european committee for stan- dardisation) 接手繼續(xù)維護(hù)和開發(fā), 所 以現(xiàn)在一般被稱為 cen/xfs。除了基 于 windows 操 作 系 統(tǒng) 的 wosa/xfs 之外, 業(yè)界也推出了使用 java 語言 的可跨操

15、作系統(tǒng)的 j/xfs ( java/ ex- tensions for financial services) 標(biāo)準(zhǔn)。伴隨著 xfs 而來的 ifx, 是一種 用 于 atm 終 端 與 銀 行 主 機(jī) 通 訊 的 消2.銀行卡芯片化與 atm w e b 化銀行卡芯片化是指由傳統(tǒng)的磁條emv 信用卡已經(jīng)發(fā)行, 以工行為代表的國內(nèi)主要商業(yè)銀行也已開始了收單 系統(tǒng)的改造。emv 標(biāo) 準(zhǔn) 允 許 在 一 張 卡 上 存 貯 很多信息, 這將給整個金融支付渠道 帶來很大的沖擊。為了迎合 emv 智能 卡標(biāo)準(zhǔn), atm 硬件和軟件、以及 atm 前 置機(jī)系統(tǒng)與主機(jī)等都需要進(jìn)行更新。而障對 web at

16、m 服 務(wù) 模 式 來 說 是 必 須的。這種應(yīng)用模式突破了傳統(tǒng)的 atm 終端布局的限制, 可在任何聯(lián)通互聯(lián) 網(wǎng)的地方進(jìn)行除現(xiàn)金提款之外的各種 atm 業(yè)務(wù), 因而特別適合于中小型商 業(yè)銀行用于發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。類似于信 息系統(tǒng)架構(gòu)的 c/s 結(jié)構(gòu) 與 b/s 結(jié) 構(gòu) 的 區(qū) 別 , web atm 系 統(tǒng) 架 構(gòu) 與 傳 統(tǒng) atm 架 構(gòu) 最 大 的 不 同 在 于終端呈現(xiàn)的信息內(nèi)容 ( 人機(jī)交 互的界面) 是基于 web 遠(yuǎn)程下載的, 而 不是 事 先 安 裝 在 終 端 機(jī) 上 的軟 件 , 因 此 web atm 系 統(tǒng) 架 構(gòu) 的 關(guān) 鍵 在 于 服 務(wù)器端的 web 設(shè)計。從技

17、術(shù)層面看, 借 助于微軟發(fā)布的 wpf ( windows pre- sentation foundation) 庫, 可以方便快速 地 開 發(fā) 與 設(shè) 計 功 能 強(qiáng) 大 的 web atm 服務(wù)器端系統(tǒng), 而無須從底層直接開 發(fā), 無須去處理大量的 web 界面與銀 行后臺操作的標(biāo)準(zhǔn)化指令的轉(zhuǎn)換。從 富 國 銀 行 的開 發(fā) 應(yīng) 用 案 例 報 告 來 看, wpf 庫可以提供更快速的、可視化的 atm 流程開發(fā), 而且基于 web 的 win- dows 平臺在處理時間、提高用戶界面 的體驗、以及新功能的遠(yuǎn)程自動更新 等方面, 都優(yōu)于傳統(tǒng)的 os/2 系統(tǒng)。用的 chip & pin 信

18、用卡模式, 在這種模式下, 銀行無需更改芯片信用卡的 標(biāo)準(zhǔn), 而只需在 emv 管理平臺上開啟 pin 碼的驗證機(jī)制, 就可讓持卡人設(shè) 立自己的信用卡 pin 碼。聯(lián)機(jī)系統(tǒng)則 與 web atm 類似, 銀行建立消費(fèi)者和 后臺主機(jī)端的聯(lián)機(jī)程序, 讓消費(fèi)者在 選擇 web 刷卡機(jī)服務(wù)時, 將芯片所產(chǎn) 生的交易驗證碼直接傳送回發(fā)卡銀行 后臺主機(jī)去處理。為 了 理 解 芯 片 信 用 卡 的 web atm 服務(wù)工作的原理, 我們下面來 比 較 一 下 傳 統(tǒng) 磁 條 信 用 卡 atm 系 統(tǒng) 與 芯 片 信 用 卡 atm 系 統(tǒng) 在 授 權(quán) 校 驗 與 數(shù)據(jù)傳輸上的差異。傳 統(tǒng) 的 磁 條 a

19、tm 系 統(tǒng) 一 般 有 三 個主要組成部分: 取款機(jī) ( cash dis- penser) 、atm 服 務(wù) 器 和 pin 主 機(jī) 。取 款機(jī)讀取銀行卡的卡號和用戶輸入的 pin 碼 并 把 它 們 發(fā) 送 給 中 央 atm 服 務(wù)器。atm 服務(wù)器的數(shù)據(jù)庫中保存有 atm 卡號和 pin 碼的詳細(xì) 信 息 。pin 主 機(jī)是 一 個 安 全 保 存 密 鑰 的設(shè) 備 , 用 于 驗 證 用 戶 的 atm pin 碼 , 和 atm 服務(wù)器直接相連。傳統(tǒng) atm 系統(tǒng)的工作流程如下: 用戶插入 atm 卡, 刷卡機(jī)讀取某一磁 道的資料, 經(jīng)通信網(wǎng)絡(luò)發(fā)送至發(fā)卡行, 發(fā) 卡 行 通 過

20、cvv 驗 證 磁 條 卡 的 真 實(shí) 性后, 發(fā)出授權(quán)碼, 用戶在小鍵盤上輸 入 pin 口令, 取款機(jī)從磁卡中讀取卡 號和用戶輸入的 pin, 發(fā)送給 atm 服 務(wù)器。atm 服務(wù)器在 pin 主機(jī)的協(xié)助 下驗證 pin 和卡號, 然碼后給取款機(jī) 發(fā)送一個正確或者錯誤信息。在整個 交 易 過 程 中 , pin 的 安 全 性 是 至 關(guān) 重 要的, 因為它是客戶最保密的信息。一 個攻 擊 者 ( hacker) 可 能 通 過 兩 種 途 徑 取得 atm pin: 在取款機(jī)把 pin 送給 atm 服務(wù)器時從網(wǎng)絡(luò)竊取數(shù)據(jù), 或者 在 進(jìn) 入 atm 服 務(wù) 器 和 pin 主 機(jī) 提

21、 取 用戶的 pin 信息?；?xfs 的 atm 開放式架構(gòu),銀行更容易地適應(yīng) emv 遷移,可以讓更容易達(dá)到符合 triple- des ( 三次 des 加密)的安全標(biāo)準(zhǔn)。目前, 許多銀行的軟件已 經(jīng)升級符合 triple- des 標(biāo)準(zhǔn), 但 atm 廠商的硬件尚未完全支持。開放架構(gòu)的 atm 系統(tǒng), 以及芯片 信用卡/銀行卡自身具備的校驗和邏輯 運(yùn)算功能, 讓銀行得以發(fā)展 web atm 形式的在線金融服務(wù)。目前, 這種服務(wù)模 式在臺灣地區(qū)許多銀行廣為推行。所謂 web atm 就是 1 臺網(wǎng)絡(luò) atm, 當(dāng)用戶需要進(jìn)行非現(xiàn)金類 atm 業(yè)務(wù)時( 如想要轉(zhuǎn)帳時) , 不用去實(shí)體自動

22、柜員機(jī)( 即atm) , 只需要打開個人電腦, 連上網(wǎng)絡(luò) 和讀卡機(jī), 登錄到相關(guān)銀行的 web atm 網(wǎng)址, 就可完成各項操作。過去由于磁條信用卡的安全技術(shù) 存在缺陷, 很容易遭遇復(fù)制和詐騙, 所 以這種服務(wù)模式實(shí)際上并沒有為銀行 所采用。在芯片信用卡推行后, 由于芯 片卡本身具有邏輯計算與數(shù)據(jù)加密的 功能, 既難以復(fù)制, 又可以進(jìn)行專有的 數(shù)據(jù)傳輸加密, 芯片信用卡的獨(dú)立運(yùn)3.芯片信用卡與 w e b 刷卡機(jī)既 然 atm 可 以 用 讀 卡 機(jī) 和 個 人 電腦 web 化, 那么芯片信用卡是否也 能發(fā)展出 web 刷卡機(jī)的服務(wù)呢?這 種 web 刷 卡 機(jī) 的 運(yùn) 作 機(jī) 制 與 we

23、b atm 類似, 持卡人只要將芯片信 用卡放入讀卡機(jī)中, 再輸入 pin 碼, 就 可完成付款動作, 和目前要求輸入卡 號、有效日期、驗證碼等信息的在線刷 卡機(jī)制相比, 要方便快捷許多。從技術(shù)層面來看, 銀行只需要解 決信用卡 pin 碼驗證與聯(lián)機(jī)系統(tǒng)的問 題。由于目前芯片信用卡一般多遵循 emv 標(biāo) 準(zhǔn) , 而 在 此 標(biāo) 準(zhǔn) 下 , 芯 片 本 身 就已提供 pin 碼設(shè)計, 可用來取代傳算功能可以利用類似 pki( 公開金鑰加密) 機(jī)制對卡片密碼進(jìn)行離線驗證,每一張芯片金融卡都有一個專屬于自 己的密鑰, 同樣, 在銀行主機(jī)端也有一 個對應(yīng)的公鑰, 當(dāng)用戶將芯片卡插入 讀卡機(jī)時, 芯片本

24、身會先檢驗用戶輸 入的密碼是否正確, 若正確的話, 芯片 會產(chǎn)生內(nèi)含交易信息及卡片密鑰的交 易驗證碼, 并傳送到銀行主機(jī)端, 而銀 行主機(jī)在收到交易驗證碼時, 會先查在 基 于 讀 卡 機(jī) 的 web atm 系 統(tǒng)中, 由于芯片信用卡自帶 3des key 程 序, 可利用其內(nèi)部存放的 emv 參數(shù)產(chǎn) 生 arqc (authorization request cryp- togram, 授權(quán)請求密碼電文)進(jìn)行驗證。 因此可以在讀卡機(jī)上完成信用卡的校 驗與信息的加密傳輸。即便某一磁道 信息被泄露, 也會因為無法復(fù)制芯片 卡 內(nèi) 部 的 密 鑰 ( key) , 而 不 能 產(chǎn) 生 arqc

25、發(fā)往發(fā)卡行的授權(quán), 從而降低 了信用卡詐騙的風(fēng)險。芯片卡內(nèi)部的 密鑰為通過公共互聯(lián)網(wǎng)傳遞的交易操 作 信 息 提 供 了 數(shù) 據(jù) 加密 的 安 全 保 障 ,從而讓基于公眾互聯(lián)網(wǎng)傳輸操作交易 信息的 web atm 終端模式成為可能。 在這種應(yīng)用模式下, 也可以把芯片信 用卡簡單理解為普通磁片信用卡與 u 盾等網(wǎng)上銀行安全密鑰技術(shù)的復(fù)合集 成( 當(dāng)然, 芯片卡還有其他更豐富的可 擴(kuò)展功能) 。web 刷卡機(jī)不僅有助于銀行節(jié)省 支付給銀聯(lián)( 或第三方支付商家) 的跨 行收單費(fèi)用, 也可讓商家省去建立支 付網(wǎng)關(guān)( payment gateway) 的成本。傳統(tǒng)模式下, 商店所使用的刷卡機(jī)均內(nèi)建收單

26、銀行的讀卡軟件, 如果 消費(fèi)者持其它銀行所發(fā)行的信用卡消 費(fèi), 就必須通過銀聯(lián)信用卡處理中心 匯總分類后, 再傳給各家發(fā)卡行處理。 而 web 刷 卡 機(jī) 模 式 因 為 將 刷 卡 機(jī) 網(wǎng) 絡(luò)化, 讀卡軟件或程序皆建置于網(wǎng)絡(luò) 中, 所以網(wǎng)絡(luò)商店只須在網(wǎng)頁上設(shè)置 可 連 結(jié) 到 各 個 銀 行 web 刷 卡 機(jī) 的 選 擇按鈕, 就能讓網(wǎng)絡(luò)用戶的芯片信用 卡直接聯(lián)到發(fā)卡行主機(jī)。由 于 emv 信 用 卡 的 芯 片 具 有 獨(dú) 立 的 邏 輯 運(yùn) 算 能 力 和 較 大 的 儲 存 容 量, 國際上許多支持芯片信用卡的銀emv 標(biāo)準(zhǔn)的讀卡機(jī), 就能在任何一個能接入互聯(lián)網(wǎng)的計算機(jī)終端前, 經(jīng)由

27、 互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行聯(lián)機(jī)查詢帳戶資料或轉(zhuǎn)帳 等金融交易操作。對于國內(nèi)商家來說, 在 emv 遷移 尚未完成的情形下, 只要商家支持國 外銀行機(jī)構(gòu)的銀行網(wǎng)關(guān), 只需在中國 境內(nèi)提供支持 emv 標(biāo)準(zhǔn)的讀卡機(jī), 就 可 以 直 接 利 用 外 卡 發(fā) 卡 行 的 web atm 服務(wù)進(jìn)行相關(guān)的交易轉(zhuǎn)賬。這樣 做的優(yōu)勢在于: 1.方便易行, 無須開發(fā) 能 夠 識 別 與 接 收 外 卡 的 專 用 atm 或 刷卡機(jī), 實(shí)體商家也可配置網(wǎng)絡(luò)電腦 終端與讀卡器, 接收外卡的消費(fèi); 2.避 免了國內(nèi)商業(yè)銀行擔(dān)當(dāng)接收行的風(fēng)險天 24 小時提供全品種服務(wù)。將網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式轉(zhuǎn)化為自助服務(wù) 模式, atm 被 設(shè) 計 成

28、 能 夠 接 受 并分 發(fā) 現(xiàn) 金 和 硬 幣 ; 讀取支票影像; 加載和卸載電子錢包; 辦理取款、存款和資料修改; 打印帳 單 、出 納 員 的支 票 、收 據(jù) 和 其 他 文 件; 接受大宗存款等等。這些措施不僅提 高了用戶的使用體驗, 也為北美信貸 聯(lián)盟了節(jié)約了巨大的成本。5.結(jié)束語根 據(jù) 國 外 專 業(yè) 調(diào) 查 機(jī) 構(gòu) rbr 提 供 的 有 關(guān) 資 料, 截 至 2006 年 底, 中 國 國內(nèi) atm 保有量約 ll 萬臺, 其中加入 銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的 atm 約 9.8 萬臺。對尋求 差異化競爭、尋求獨(dú)特性、效率及彈性 的銀行來說, 提供 web 功能的自動柜 員機(jī)( atm) 有著廣

29、闊的應(yīng)用前景。采 用基于 web 的開放式架構(gòu), 能夠幫助 銀 行 推 出 基 于 atm 的 個 性 化 服 務(wù)不僅可以整合所有渠道, 并且 可以全天候提供服務(wù); 除了基本的存 取款功能外, 還包含了例如支票再訂 與支付等傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù), 甚至更復(fù)雜 的任務(wù), 如貸款請求或批準(zhǔn)等等。此 外, 與客戶關(guān)系管理 (crm) 系統(tǒng)相 結(jié) 合 的 web 化 網(wǎng) 絡(luò) 還 有 助 于 促 進(jìn) 基 于 atm 的定制銷售、交叉銷售和向上銷 售。隨著全國支票影像交換系統(tǒng)的投 入使用, 今后在支票清算過程中也將成本,依靠外卡的發(fā)卡行或其他支持芯 片 信 用 卡 的 web atm 服 務(wù) 行 進(jìn) 行收單與金融轉(zhuǎn)賬。4.we b atm 的應(yīng)用前景未來, 隨著信用卡的芯片化遷移 的