關(guān)于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的信貸對(duì)策及風(fēng)險(xiǎn)防范

1、關(guān)于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的信貸對(duì)策及風(fēng)險(xiǎn)防范 摘 要農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是實(shí)現(xiàn)和加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要途徑和手段。支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展，是積極大力的實(shí)現(xiàn)和推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的必要措施。但我國(guó)商業(yè)銀行在對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的支持中存在一定的問(wèn)題，同時(shí)這些龍頭企業(yè)也存在一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)直接或間接的對(duì)商業(yè)銀行造成不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。本文根據(jù)商業(yè)銀行在對(duì)這些龍頭企業(yè)支持中存在的問(wèn)題和這些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)提出了一定的信貸對(duì)策和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以促進(jìn)商業(yè)銀行在龍頭企業(yè)的發(fā)展中提供有效的信貸支持。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、發(fā)展、問(wèn)題、對(duì)策、風(fēng)險(xiǎn)防范正 文農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是實(shí)現(xiàn)和加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)

2、代化的重要途徑和手段，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，培育龍頭企業(yè)是關(guān)鍵。為積極大力的實(shí)現(xiàn)和推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，必須有效的支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展，制定積極的信貸政策。但我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的實(shí)踐表明，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不僅客觀存在，而且會(huì)造成一定的危害，因此研究農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其防范具有極其重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。1、 我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展意義及現(xiàn)狀 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)，是指在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中，依托農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)基地建立的，規(guī)模較大，輻射帶動(dòng)作用較強(qiáng)，具有引導(dǎo)生產(chǎn)、深化加工、服務(wù)基地和開(kāi)拓市場(chǎng)等綜合功能，與基地農(nóng)戶形成“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益均沾”利益機(jī)制的農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)、流通企業(yè)、專業(yè)批發(fā)市場(chǎng)或

3、合作經(jīng)濟(jì)組織1。 建設(shè)一批具有競(jìng)爭(zhēng)力的龍頭企業(yè)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)鏈條中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是提高我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的客觀要求2。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)作為一種帶動(dòng)農(nóng)業(yè)走上自我發(fā)展、自我積累、良性發(fā)展軌道的現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)方式，是帶動(dòng)農(nóng)民發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要力量。在帶動(dòng)和牽引現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，帶動(dòng)農(nóng)村發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收方面具有極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)現(xiàn)現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：1、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的數(shù)量和實(shí)力增長(zhǎng)較快；2、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的地區(qū)分布不均衡；3、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展有明顯的地域性；4、各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度逐漸加強(qiáng)，國(guó)

4、際化經(jīng)營(yíng)勢(shì)頭顯現(xiàn)。2、 我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的支持中存在問(wèn)題 （一）現(xiàn)有商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持力度不夠?；鶎愚r(nóng)業(yè)發(fā)展需求的銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展地位不明顯，作用不突出。由于受利潤(rùn)最大化目標(biāo)的驅(qū)動(dòng)，商業(yè)銀行農(nóng)村信貸多投向了效益較高的領(lǐng)域，支農(nóng)意愿較低。 （二）企業(yè)存在自身不足、有待發(fā)展。當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)中部分企業(yè)在商業(yè)銀行得到融資還存在一定困難，原因是農(nóng)業(yè)產(chǎn)化企業(yè)中很多企業(yè)達(dá)不到商業(yè)銀行融資的資格，具體體現(xiàn)為縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)數(shù)量較少，規(guī)模較小，企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，產(chǎn)品單一受市場(chǎng)影響較大等；同時(shí)又缺乏獨(dú)立的資信、項(xiàng)目的評(píng)估機(jī)構(gòu)，造成銀行與中小

5、企業(yè)之間的信息不對(duì)稱。（三）政府支持還缺乏力度和全面性。當(dāng)前政府支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展沒(méi)有具體文件可執(zhí)行，具體表示為縣級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)當(dāng)?shù)貨](méi)出臺(tái)文件認(rèn)證。以企業(yè)資產(chǎn)評(píng)估登記為例，該手續(xù)要涉及土地、房產(chǎn)、工商以及稅務(wù)等為數(shù)眾多的管理部門，各個(gè)部門都要收費(fèi)和收稅，加劇了獲得貸款的困難程度，也加大了企業(yè)成本負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展壯大。（四）企業(yè)有效抵押物不足，擔(dān)保中介組織缺位。為有效規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)貸款以抵押和擔(dān)保貸款為主，極少發(fā)放信用貸款。目前民營(yíng)中小企業(yè)普遍存在抵押物少、抵押率低的問(wèn)題，土地、房地產(chǎn)的抵押率一般在50%左右，而機(jī)器設(shè)備等其它資產(chǎn)的抵押率則更

6、低，同時(shí)還存在著抵押資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)用高、服務(wù)不規(guī)范等問(wèn)題。各商業(yè)銀行為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，都制定了標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格的客戶信用及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，達(dá)不到評(píng)估體系標(biāo)準(zhǔn)的客戶，銀行不與其發(fā)生信貸業(yè)務(wù)3。三、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的信貸對(duì)策鑒于上述我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)狀以及商業(yè)銀行在對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的支持中存在的問(wèn)題，我國(guó)政府和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提出積極的信貸對(duì)策。（一）引導(dǎo)企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信，建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。一是深化農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，構(gòu)建較為完備的信息披露制度和征信體系，使商業(yè)銀行充分掌握借款人狀況，實(shí)現(xiàn)銀企信息對(duì)稱。二是對(duì)不守信用的企業(yè)，不定期在新聞媒體、信用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上公開(kāi)曝光，以聯(lián)合制裁不守信用的行為。三

7、是探索建立以國(guó)有中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、非盈利性的企業(yè)間互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)、盈利性的民營(yíng)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)三個(gè)層次為主體的信用擔(dān)保體系，幫助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)戶解決貸款難、擔(dān)保難、抵押難的問(wèn)題。 （二）健全風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，促進(jìn)龍頭企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。一是由政府牽頭建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)保障基金，規(guī)避類似禽流感一類的災(zāi)害性事件給企業(yè)帶來(lái)毀滅性打擊，減少企業(yè)和農(nóng)戶的收入波動(dòng)，保障龍頭企業(yè)自身發(fā)展的穩(wěn)定。二是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高涉農(nóng)企業(yè)的保險(xiǎn)意識(shí)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)涉農(nóng)企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。三是探索成立企業(yè)發(fā)展投資基金，適度緩釋企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 （三）創(chuàng)新金融服務(wù)手段，提高支農(nóng)效率。具

8、體而言，應(yīng)開(kāi)設(shè)企業(yè)理財(cái)產(chǎn)品，探索實(shí)行企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)“一條龍”綜合服務(wù)。改變過(guò)去只有貸款一種信貸支持的方式，豐富和推廣票據(jù)融資、融資租賃、信用證、出口托收、貨權(quán)質(zhì)押等多種融資產(chǎn)品，適應(yīng)企業(yè)的需要。改善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)和結(jié)算手段，推廣電子銀行，提高企業(yè)資金運(yùn)用水平。 （四）加強(qiáng)調(diào)查研究，明確支持方向。應(yīng)進(jìn)一步深入調(diào)研分析，真正了解客戶和行業(yè)，進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，明確業(yè)務(wù)發(fā)展方向與重點(diǎn)，避免業(yè)務(wù)發(fā)展中的“過(guò)左”、“過(guò)右”現(xiàn)象，確保實(shí)體經(jīng)濟(jì)的科學(xué)、持續(xù)發(fā)展。 （五）建立公平競(jìng)爭(zhēng)的長(zhǎng)效機(jī)制。建立有關(guān)制度規(guī)范企業(yè)現(xiàn)金管理和銀行存款管理，防止企業(yè)亂支亂花信貸資金，避免銀行信貸資金挪用和損失風(fēng)險(xiǎn)4。

9、4、 我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，已出現(xiàn)多種形式，但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的起點(diǎn)是農(nóng)業(yè)，基礎(chǔ)是農(nóng)戶，因而我國(guó)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中主要有四種風(fēng)險(xiǎn)：自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)5。這些風(fēng)險(xiǎn)的存在都會(huì)直接或間接的為商業(yè)銀行帶來(lái)不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，如企業(yè)無(wú)法及時(shí)還款，企業(yè)挪用信貸資金等。（一）自然風(fēng)險(xiǎn)主要是指自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的基礎(chǔ)。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天然地理環(huán)境、大氣、氣候、光照、溫度影響較大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很大的不確定性，波動(dòng)幅度較大。由于農(nóng)業(yè)對(duì)自然條件的依賴，因此，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的影響也

10、是不小的。（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)都必須按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律運(yùn)行。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的必然產(chǎn)物。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下主要表現(xiàn)為價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。波動(dòng)的價(jià)格尤如一把雙刃劍。一方面，只要價(jià)格有足夠的彈性，價(jià)格就能平衡供求，實(shí)現(xiàn)資源的配置效率并增進(jìn)社會(huì)及個(gè)人的福利。但另一方面，價(jià)格的波動(dòng)必然引起市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)，使市場(chǎng)各主體時(shí)刻面臨著因價(jià)格變動(dòng)而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。（三）信用風(fēng)險(xiǎn) 在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，為較好地維系龍頭企業(yè)與農(nóng)戶或基地的關(guān)系，鞏固農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基礎(chǔ)，一些地方探索出了合同、契約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化之路。也即人們常說(shuō)的“訂單農(nóng)業(yè)”。但是，龍頭企業(yè)有時(shí)會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)行情突變

11、，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前對(duì)某一產(chǎn)品的較好預(yù)期被發(fā)現(xiàn)在較差的現(xiàn)實(shí)代替之后，龍頭企業(yè)也會(huì)因?yàn)楫a(chǎn)品效益差的緣故而不生產(chǎn)或減少生產(chǎn)，從而不收購(gòu)或減少對(duì)農(nóng)戶或基地組織原料的收購(gòu)量。信用風(fēng)險(xiǎn)的存在，使在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中違約情況時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的連續(xù)性和穩(wěn)定性。（四）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指某個(gè)生產(chǎn)過(guò)程中采用某項(xiàng)技術(shù)所帶來(lái)的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離的可能性。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要用到農(nóng)業(yè)技術(shù)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中的其它產(chǎn)業(yè)，如加工業(yè)、深加工業(yè)同樣也要運(yùn)用不同的技術(shù)。但是，技術(shù)的運(yùn)用帶來(lái)的不僅僅是收益和效率，其背后一樣隱含著風(fēng)險(xiǎn)。5、 支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)防范針對(duì)上述農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)

12、存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，我國(guó)政府、商業(yè)銀行和龍頭企業(yè)之間應(yīng)當(dāng)團(tuán)結(jié)協(xié)作，共同探討和研究出系列的防范措施，在防范龍頭企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，直接或間接的防范商業(yè)銀行因龍頭企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而造成的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。（一）利用期貨市場(chǎng)規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)中國(guó)雖然有自己的期貨市場(chǎng)，但農(nóng)民并不能用其作為防范風(fēng)險(xiǎn)的工具。一是因?yàn)檗r(nóng)民經(jīng)營(yíng)規(guī)模太小，而期貨合同規(guī)定量大；二是期貨市場(chǎng)目前運(yùn)營(yíng)還不規(guī)范。針對(duì)這一問(wèn)題，一方面應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范和完善已有的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，另一方面在條件的地區(qū)建立一批農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，同時(shí)以龍頭企業(yè)作為主體參與期貨市場(chǎng)，以滿足期貨市場(chǎng)交易量。（二）建立風(fēng)險(xiǎn)基金制度這是世界各國(guó)鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)在政策上普遍的做法。這種方法

13、就是在經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)較多的時(shí)期，企業(yè)應(yīng)從經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)中按一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)保障基金，這樣在市場(chǎng)價(jià)低于保護(hù)價(jià)時(shí)，龍頭企業(yè)才有可能按保護(hù)價(jià)收購(gòu)，農(nóng)戶與企業(yè)訂立的合同才能落到實(shí)處。此外，風(fēng)險(xiǎn)基金制度還可以用做農(nóng)戶防御自然災(zāi)害的保險(xiǎn)，以此來(lái)為農(nóng)戶分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)農(nóng)民利益，進(jìn)而保證企業(yè)自己加工和銷售的貨源。（三）引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)主體參與商業(yè)投保和合作保險(xiǎn)目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率、贏利低，商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域不活躍，保險(xiǎn)的范圍、災(zāi)種都十分有限。所以，今后要深入貫徹國(guó)務(wù)院農(nóng)村金融體制改革的決定，積極組建各種政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。此外，還要發(fā)展合作保險(xiǎn)方式。行業(yè)性、地區(qū)性的合作保險(xiǎn)組織以互助共濟(jì)為目的，不追求贏利，又可以

14、降低成本，是解決一般保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題的有效方法。（四）建立合同約束機(jī)制合同（契約）約束機(jī)制是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)普遍采用的運(yùn)行方式，龍頭企業(yè)和農(nóng)戶簽訂具有法律效力的產(chǎn)銷合同，資金扶持合同和科技成果引進(jìn)開(kāi)發(fā)合同等，明確規(guī)定各方的責(zé)權(quán)利，以合同關(guān)系為紐帶，進(jìn)入市場(chǎng)，參與競(jìng)爭(zhēng)，謀求發(fā)展。合同一經(jīng)簽訂，應(yīng)當(dāng)保持其連續(xù)性和穩(wěn)定性。一方面要防止龍頭企業(yè)利用自己強(qiáng)勢(shì)地位對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行強(qiáng)買強(qiáng)賣，與農(nóng)戶爭(zhēng)利，甚至侵害農(nóng)民權(quán)益；另一方面，也要防止農(nóng)戶違約，搞簽約產(chǎn)品誰(shuí)出價(jià)高，就賣給誰(shuí)的違約活動(dòng)。爭(zhēng)取讓合同（契約）機(jī)制在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)揮重要作用。（五）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的教育，提高農(nóng)民素質(zhì)。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的教育，不僅

15、包括文化科學(xué)知識(shí)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)方面的教育，還包括思想素質(zhì)方面的教育。加強(qiáng)文化和技術(shù)的教育，可以使他們掌握更多的生產(chǎn)方面的知識(shí)，有利于降低技術(shù)應(yīng)用方面的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)他們的思想素質(zhì)方面的教育，可以使他們?cè)鰪?qiáng)信用觀念，提高合同（契約）的兌現(xiàn)率，減少違約風(fēng)險(xiǎn)。結(jié) 論我國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展，是積極大力的實(shí)現(xiàn)和推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的必要措施。然而商業(yè)銀行在對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持中存在一定的問(wèn)題，這些龍頭企業(yè)也存在一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。本文根據(jù)這些問(wèn)題和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)提出了一定的信貸對(duì)策和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以促進(jìn)商業(yè)銀行在龍頭企業(yè)的發(fā)展中提供有效的信貸支持，同時(shí)通過(guò)防范企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)

16、避免或降低其可能直接或間接導(dǎo)致的銀行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。注 釋1.楊文鈺.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化概論M.北京：高等教育出版社，2005.2.張海芳.發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的對(duì)策及措施J.河南農(nóng)業(yè)，2011年第9期(下).3.趙冬.關(guān)注金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)存在的問(wèn)題J.金融時(shí)報(bào)，2012，（5）.4.丁勝祥.支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信貸對(duì)策J.農(nóng)村金融時(shí)報(bào)，2012，(11).5.楊明洪.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)及其防范M.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2001.8.參考文獻(xiàn)1.楊文鈺.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化概論M.北京：高等教育出版社，2005.2.陳劍.加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式及路徑選擇J.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2010，(1)： 22-233.趙冬.關(guān)注金